Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam

Từ khi nền kinh tế nước ta đổi mới cho đến nay đã trải qua gần 20 năm, bước đầu đã đạt được những thành quả nhất định. Nền kinh tế chuyển từ tập trung bao cấp sang kinh tế nhiều thành phần đa hình thức sở hữu, các loại hình kinh tế này phát triển đa dạng đan xen nhau khiến ranh giới giữa thành phần này với thành phần khác không thể cứng nhắc. Điển hình là các doanh nghiệp nhà nước sau khi sắp xếp lại và cổ phần hoá không thuần tuý thuộc sở hữu Nhà nước mà thu nạp vào đó nhiều yếu tố sở hữu xã hội khác nhau. Ngược lại, quá trình đổi mới phát triển kinh tế trên con đường cải cách mở cửa và hội nhập cho thắy ngày càng rõ vai trò của các lực lượng kinh tế, các chủ thể kinh tế ngoài quốc doanh như: Kinh tế hộ, KT tư nhân, KT cá thể, KT tổ nhóm…Các lực lượng này có đóng góp rất lớn vào công cuộc phát triển của xã hội. Vị trí của lực lượng này được khẳng định trên cả lý luận và thực tiễn. Để lực lượng này phát triển về mặt tài chính phải có sự hỗ trợ từ phía Nhà nước và cụ thể là hệ thống Tài chính – Ngân hàng. Bởi lẽ, các lực lượng kinh tế này có sự tích tụ và tập trung vốn cũng như các mặt khác về quản lý, về cạnh tranh trên thị trường còn yếu kém. Mặt khác để tham gia được vào quá trình cạnh tranh tồn tại và phát triển cùng các lực lượng kinh tế khác nó cũng có những đặc trưng riêng tạo nên thế mạnh nhất định: nó có những thị phần, những ngành hàng, những lĩnh vực kinh doanh mà các thành phần kinh tế khác không thể làm, chỉ có lực lượng kinh tế này mới che lấp được khoảng trống này mà các thành phần kinh tế khác không thể bao quát được, nói một cách tổng quát hơn là là nền kinh tế không thể vận hành nếu thiếu đi lực lượng kinh tế này. Lực lượng kinh tế này cũng như các lực lượng kinh tế khác, nó cũng có nhu cầu đầu tư cần vay vốn ngân hàng nhưng do nó có những đặc thù riêng vì vậy nhất định phải có một loại hình đầu tư tài chính, cho vay đối với lực lượng này của một định chế Tài chính – Ngân hàng. Thực tế trong mấy năm gần đây các NHTM đã chú trọng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân này. Đã có những sự điều chỉnh nhất định, đặc biệt về mô hình tổ chức cũng như chiến lược hoạt động nên đã gặt hái được kết quả rất khả quan cả về tỷ trọng cũng như chất lượng tín dụng. Nhờ vốn cho vay của ngân hàng hơn 10 triệu hộ nông dân, hàng vạn kinh tế trang trại, hàng vạn Hợp tác xã sau chuyển đổi, nhiều ngành nghề truyền thống thủ công cơ khí, làng nghề, hàng vạn cán bộ công nhân viên, sinh viên... đã giải quyết được rất nhiều khó khăn về mặt tài chính, bổ sung thêm nguồn lực tăng khả năng đầu tư, kích thích tiêu dùng tạo thêm nhiều sản phẩm đa dạng cho nền kinh tế. Cũng như các ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với chức năng chủ yếu là huy động vốn để cho vay, biết được tầm quan trọng của cho vay cá nhân, NH ngày càng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân đề ra nhiều chính sách cho vay hấp dẫn, cho ra đời nhiều sản phẩm mới đa dạng đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Với tầm quan trọng như vậy, cần phải đánh giá phân tích hoạt động tín dụng để thấy được tình hình hoạt động tín dụng có hiệu quả không? Sẽ gặp phải những rủi ro gì trong quá trình cho vay? Biết được những điểm mạnh điểm yếu trong hoạt động tín dụng của NH. Từ đó đề ra những giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của NH. Với những lý do trên nên em đã chọn đề tài “Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho bài của mình.

Mục lục LỜI MỞ ĐẦU Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4 Phương pháp nghiên cứu 5 Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.2 Hình thức cho vay .6 1.3 Điều kiện cho vay .8 1.4 Quy trình thẩm định 1.4.1 Xác nhận nguồn trả nợ .9 1.4.2 Giấy tờ chứng minh khả tài khách hàng 1.4.3 Điều kiện tài sản đảm bảo tiền vay CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM .11 2.1 Tổng quan Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 11 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 11 2.2.1 Thời gian vay vốn ngân hàng 12 2.2.2 Các sản phẩm vay vốn Co-opBank 12 2.2.3 Mục đích vay vốn : 13 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam .14 2.3.1 Các tiêu định tính .14 2.3.2 Các tiêu định lượng 15 2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam .16 2.4.1 Kết đạt 16 2.4.2 Hạn chế 17 2.4.3 Các nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam .18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 20 3.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam năm tới 20 3.1.1 Định hướng chung 20 3.1.2 Định hướng cụ thể 20 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam .21 3.2.1 Tăng cường chủ động tìm kiếm lựa chọn khách hàng cá nhân .21 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 22 3.2.3 Cải tiến quy trình rút ngắn thời gian giao dịch .23 3.2.4 Củng cố nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 24 3.2.5 Nâng cao chất lượng sở vật chất, sở hạ tầng phục vụ giao dịch với khách hàng 25 3.2.6 Đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 26 3.3 Các kiến nghị 27 KẾT LUẬN 29 TÀI LIỆU THAM KHẢO 30 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Từ kinh tế nước ta đổi trải qua gần 20 năm, bước đầu đạt thành định Nền kinh tế chuyển từ tập trung bao cấp sang kinh tế nhiều thành phần đa hình thức sở hữu, loại hình kinh tế phát triển đa dạng đan xen khiến ranh giới thành phần với thành phần khác cứng nhắc Điển hình doanh nghiệp nhà nước sau xếp lại cổ phần hố khơng tuý thuộc sở hữu Nhà nước mà thu nạp vào nhiều yếu tố sở hữu xã hội khác Ngược lại, trình đổi phát triển kinh tế đường cải cách mở cửa hội nhập cho thắy ngày rõ vai trò lực lượng kinh tế, chủ thể kinh tế quốc doanh như: Kinh tế hộ, KT tư nhân, KT cá thể, KT tổ nhóm…Các lực lượng có đóng góp lớn vào cơng phát triển xã hội Vị trí lực lượng khẳng định lý luận thực tiễn Để lực lượng phát triển mặt tài phải có hỗ trợ từ phía Nhà nước cụ thể hệ thống Tài – Ngân hàng Bởi lẽ, lực lượng kinh tế có tích tụ tập trung vốn mặt khác quản lý, cạnh tranh thị trường yếu Mặt khác để tham gia vào trình cạnh tranh tồn phát triển lực lượng kinh tế khác có đặc trưng riêng tạo nên mạnh định: có thị phần, ngành hàng, lĩnh vực kinh doanh mà thành phần kinh tế khác làm, có lực lượng kinh tế che lấp khoảng trống mà thành phần kinh tế khác khơng thể bao qt được, nói cách tổng qt là kinh tế vận hành thiếu lực lượng kinh tế Lực lượng kinh tế lực lượng kinh tế khác, có nhu cầu đầu tư cần vay vốn ngân hàng có đặc thù riêng định phải có loại hình đầu tư tài chính, cho vay lực lượng định chế Tài – Ngân hàng Thực tế năm gần NHTM trọng quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân Đã có điều chỉnh định, đặc biệt mơ hình tổ chức chiến lược hoạt động nên gặt hái kết khả quan tỷ trọng chất lượng tín dụng Nhờ vốn cho vay ngân hàng 10 triệu hộ nông dân, hàng vạn kinh tế trang trại, hàng vạn Hợp tác xã sau chuyển đổi, nhiều ngành nghề truyền thống thủ cơng khí, làng nghề, hàng vạn cán công nhân viên, sinh viên giải nhiều khó khăn mặt tài chính, bổ sung thêm nguồn lực tăng khả đầu tư, kích thích tiêu dùng tạo thêm nhiều sản phẩm đa dạng cho kinh tế Cũng ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với chức chủ yếu huy động vốn vay, biết tầm quan trọng cho vay cá nhân, NH ngày quan tâm đến đối tượng khách hàng cá nhân đề nhiều sách cho vay hấp dẫn, cho đời nhiều sản phẩm đa dạng đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Với tầm quan trọng vậy, cần phải đánh giá phân tích hoạt động tín dụng để thấy tình hình hoạt động tín dụng có hiệu khơng? Sẽ gặp phải rủi ro q trình cho vay? Biết điểm mạnh điểm yếu hoạt động tín dụng NH Từ đề giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NH Với lý nên em chọn đề tài “Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Tín dụng nghiệp vụ quan trọng chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng, đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam nhằm tìm phát huy mặt mạnh, đồng thời khắc phục tồn yếu hoạt động tín dụng NH 2.2 Mục tiêu cụ thể - Thực trạng đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam qua năm 2019-2021 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 3.2 Phạm vi không gian Đề tài thực tại: Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 3.3 Phạm vi thời gian Đề tài phân tích số liệu NH ba năm 2019-2021 Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp định tính Là phương pháp dựa số liệu thu thập được, tác giả phân tích đưa tranh tổng qt tình hình tín dụng cá nhân ngân hàng năm qua 4.2 Phương pháp định lượng - Phương pháp so sánh số tuyệt đối: kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế - Phương pháp dùng để so sánh số liệu năm sau với số liệu năm trước tiêu kinh tế xem có biến động khơng, tìm ngun nhân biến động từ đề giải pháp khắc phục Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận đề tài nghiên cứu chia làm chương: Chương Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Chương Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chương Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân • Tín dụng ngân hàng: tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định.[ CITATION Hồ07 \l 1033 ] • Tín dụng cá nhân: sở tín dụng ngân hàng tín dụng cá nhân hình thức tín dụng mà NHTM đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân thời hạn định với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể Sau thời hạn cho vay khách hàng có nghĩa vụ hồn trả gốc lãi cho NH theo thỏa thuận ban đầu Tín dụng cá nhân mảng rộng bao gồm cho vay cá nhân, bảo lãnh cá nhân phát hành toán thẻ tín dụng [ CITATION Hồ07 \l 1033 ] Với quy mô đề tài em xin tập trung vào mảng cho vay cá nhân, xem tín dụng cá nhân cho vay cá nhân 1.2 Hình thức cho vay a) Căn vào thời hạn cho vay: - Cho vay ngắn hạn: Khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống Nhằm bù đắp thiếu hụt vốn doanh nghiệp hay nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung dài hạn: Khoản cho vay có thời hạn 12 tháng Nhằm đáp ứng nhu cầu trang bị , đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất, thực dự án đầu tư [ CITATION Hoà07 \l 1033 ] b) Căn vào mục đích sử dụng vốn - Cho vay sản xuất kinh doanh: bổ sung nhu cầu đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất, bổ sung vốn thiếu hụt - Cho vay sinh hoạt tiêu dùng: dùng để chi tiêu cá nhân mua nhà, phương tiện lại.[ CITATION Hoà07 \l 1033 ] c) Căn vào phương thức cho vay - Cho vay thấu chi Thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi -Cho vay trực tiếp lần Cho vay lần hình thức cho vay mà lần vay khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đây hình thức tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng, tức vốn từ ngân hàng tham gia vào số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh -Cho vay theo hạn mức Đây nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Đó số dư tối đa thời điểm tính Đây hình thức cho vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh -Cho vay luân chuyển Cho vay luân chuyển nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển hàng hoá Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng -Cho vay trả góp Cho vay trả góp hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thơng qua hạn mức định Đây loại hình cho vay có rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hố mua trả góp, nên lãi suất cho vay trả góp thường lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng -Cho vay gián tiếp Phần lớn khoản cho vay ngân hàng cho vay trực tiếp Bên cạnh ngân hàng phát triển hình thức cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian Cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Thơng qua hình thức nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí ngân hàng d, Phân loại theo đối tượng khách hàng Thông qua cách phân loại NHTM phân chia khách hàng thành đối tượng khác nhau, từ lập kế hoạch chiến lược khác phù hợp với đặc điểm riêng loại khách hàng -Cho vay khách hàng Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Đây loại hình cho vay NHTM mà Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đối tượng phục vụ Do đặc thù riêng có đối tượng mà NHTM phải tổ chức phịng tín dụng chun trách phục vụ Nhóm khách hàng thường có nhu cầu vốn với số lượng lớn, lớn Tuy nhiên số lượng khách hàng loại NHTM thường không lớn, NHTM cần đặc biệt ý quan tâm đến khách hàng cụ thể, từ xây dựng tốt mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời mở rộng mối quan hệ với khách hàng - Cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng cịn lại nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng có số lượng lớn có nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ, nhiên nhóm khách hàng nhạy cảm nên NHTM cần có phương thức tiếp cận cung quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng [ CITATION Hoà07 \l 1033 ] Tuy nhiên tuỳ vào mục đích quản lý khác mà ngân hàng phân loại khoản cho vay theo tiêu thức khác phù hợp với mục đích Trên thực tế việc kết hợp nhiều tiêu thức với thường ngân hàng sử dụng 1.3 Điều kiện cho vay Điều kiện để Ngân hàng thương mại cho vay quy định Điều Thông tư 39/2016/TT-NHNN Tổ chức tín dụng xem xét, định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau đây: Khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật Khách hàng cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Có phương án sử dụng vốn khả thi Có khả tài để trả nợ Trường hợp khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định khoản Điều 13 Thơng tư này, khách hàng tổ chức tín dụng đánh giá có tình hình tài minh bạch, lành mạnh 1.4 Quy trình thẩm định 1.4.1 Xác nhận nguồn trả nợ Ngân hàng TMVN xác định nguồn thu nhập ròng khách hàng để đảm bảo khách hàng trả nợ gốc lãi vay suốt thời gian vay Theo đó, thu nhập rịng khách hàng thu nhập hợp pháp trừ tất khoản chi phí thường xuyên khách hàng gia đình Thu nhập hợp pháp nguồn thu nhập từ lương phụ cấp khách hàng người đồng trách nhiệm, thu nhập từ hộ sản xuất kinh doanh, thu nhập từ đầu tư góp vốn Chi phí thường xuyên bao gồm khoản chi phí sinh hoạt hàng tháng gia đình, chi phí hoạt động hộ kinh doanh, chi phí trả gốc, lãi khoản vay (nếu có), chi phí sử dụng thẻ visa (nếu có) [ CITATION Ngu06 \l 1033 ] 1.4.2 Giấy tờ chứng minh khả tài khách hàng -Đối với nguồn thu từ cá nhân: Giấy tờ bao gồm: hợp đồng lao động, định bổ nhiệm/nâng lương, bảng lương, kê lương văn xác nhận thu nhập công ty khách hàng làm việc -Đối với hộ kinh doanh Giấy tờ bao gồm: đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề, hợp đồng thuê cửa hàng Báo cáo tài (nếu có), hóa đơn điện, nước sổ sách theo dõi doanh thu, chi phí, hợp đồng kinh tế, hóa đơn nhập hàng Giấy tờ chứng minh thu nhập hợp pháp khác.[ CITATION Ngu06 \l 1033 ] 1.4.3 Điều kiện tài sản đảm bảo tiền vay Loại tài sản đảm bảo Phương tiện vận tải: bao gồm xe hạng thường, hạng trung hạng sang Bất động sản: bao gồm đất, tài sản gắn liền với đất, tài sản gắn liền với đất hình thành tương lai Giấy tờ có giá: bao gồm loại giấy tờ theo quy định Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Điều kiện tài sản Quyền sở hữu: TSĐB phải thuộc sở hữu khách hàng và/hoặc người phối bên thứ có quan hệ huyết thống với khách hàng (hoặc với người hôn phối) ông, bà, bố, mẹ, chị, em Độ tuổi bên bảo lãnh không 65 tuổi Hồ sơ tài sản bảo đảm Tài sản đảm bảo phương tiện vận tải: Bảng gốc đăng ký xe, gốc giấy chứng nhận bảo hiểm hiệu lực với thời gian vay vốn, sổ đăng kiểm Tài sản đảm bảo giấy tờ có giá: gốc giấy tờ có giá xác nhận đơn vị phát hành giấy tờ có giá xác nhận tổ chức lưu ký giấy tờ có giá lưu ký bên thứ Tài sản đảm bảo bất động sản Giấy chứng nhân quyền sử dụng đất giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu nhà theo quy định pháp luật Quyết định giao đất, cho thuê đất quan có thẩm quyền[ CITATION Ngu09 \l 1033 ] trưởng tín dụng mức 10 - 12% Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh đó, hoạt động hệ thống ngân hàng cịn có nhiều bất ổn Ngân hàng Nhà nước tiến hành phân loại Ngân hàng thành nhóm, ứng với mức giới hạn tăng trưởng tín dụng cho năm 2021: Nhóm tăng trưởng tối đa 17%, nhóm tăng trưởng tối đa 15%, Nhóm tăng trưởng tối đa 8% nhóm khơng tăng trưởng Quy định mục đích phân loại Ngân hàng theo tình hình tài kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng, tránh tình trạng nhiều NHTM tăng trưởng tín dụng nóng, khơng dựa lực huy động – điều khiến khoản hệ thống ngân hàng rơi vào bất ổn năm 2020 2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 2.4.1 Kết đạt Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam năm qua không ngừng nghiên cứu, đổi sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng; Đầu mối điều hồ vốn, tốn, cung ứng dịch vụ cho Qũy tín dụng nhân dân; Trao đổi thơng tin, kinh nghiệm, tư vấn cho QTDND thành viên tổ chức, quản trị điều hành; Quản lý quỹ bảo đảm an tồn hệ thống Qũy tín dụng nhân dân theo quy định Ngân hàng Nhà nước; Đào tạo hướng dẫn số nghiệp vụ cho Quỹ tín dụng nhân dân Bên cạnh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp cá nhân sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho vay, bảo lãnh, tiết kiệm, toán, chuyển tiền, thẻ Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam quan tâm đến công tác hỗ trợ an sinh xã hội với nhiều dự án, chương trình tài trợ khắp nước, thể tinh thần trách nhiệm cộng đồng, góp phần tích cực thực Chương trình mục tiêu Quốc gia giảm nghèo bền vững xây dựng nông thôn theo chủ trương Đảng, Nhà nước Việt Nam Ngân hàng có quan hệ hợp tác với nhiều tổ chức nước tổ chức quốc tế Là thành viên Hiệp hội liên đồn hợp tác xã tín dụng Châu Á; thành viên Liên minh hợp tác xã Việt Nam; thành viên Hiệp hội QTDND Việt Nam Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng Nhì, Huân chương lao động hàng Ba Trong trình hoạt động, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam vinh dự Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam trao tặng nhiều danh hiệu thi đua cho tập thể cá nhân Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng giúp QTDND mở hội lớn phát triển, nâng tầm thương hiệu, nâng cao mối liên kết hệ thống QTDND với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Đồng thời, giúp thành viên QTDND người dân khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng đại, an toàn, thuận tiện với chi phí hợp lý Từ năm 2012, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam bắt đầu triển khai sản phẩm toán chuyển tiền điện tử (CF-eBank) CF-eBank giúp người dân thuận tiện giao thương, mở rộng sản xuất kinh doanh, hỗ trợ chi trả cho học hành Với xã miền núi, vùng sâu, vùng xa, CF-eBank không giúp bà thuận tiện chi trả nhu cầu, dịch vụ đời sống mà tiết kiệm thời gian, chi phí lại Đặc biệt tránh rủi ro, nguy hiểm đường mang tiền trung tâm huyện, tỉnh để thực tốn, chuyển tiền Tính đến 30/6/2021, CF-eBank có mạng lưới rộng khắp tồn quốc với: 676 điểm giao dịch (bao gồm 32 Chi nhánh, 66 Phòng giao dịch 578 QTDND tham gia liên kết) Giao dịch chuyển tiền CF-eBank đạt: 407.580 với doanh số: 161.861 tỷ đồng, đó: doanh số chuyển tiền QTDND thành viên đạt 11.836 tỷ đồng với: 114.398 Năm 2020, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam bắt đầu triển khai sản phẩm thấu chi dành cho cán bộ, nhân viên thành viên QTDND nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu đột xuất khách hàng, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt địa bàn hoạt động QTDND Từ mua hàng thiết yếu gia đình, chuyển tiền học cho hay toán phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày… tiện ích thiết thực mà thẻ thấu chi mang lại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam tiếp tục gia tăng tiện ích việc cấp thấu chi tài khoản toán QTDND tham gia thành viên CF-eBank để hỗ trợ nhu cầu toán tức thời thành viên, khách hàng QTDND Số lượng QTDND sử dụng dịch vụ tăng mạnh qua năm nhận phản hồi tích cực… 2.4.2 Hạn chế Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu gia tăng mạnh: cho thấy chất lượng cho vay Ngân hàng có phần giảm sút Để tồn nợ xấu nghĩa Ngân hàng phải đối mặt với nguy vốn cao Vấn đề vấn đề nhức nhối đáng lo ngại NHTM, đặc biệt tình hình kinh tế có nhiều khó khăn Doanh số cho vay, thu nợ dư nợ KHCN sụt giảm: ngồi lí kinh tế trì trệ tình hình dịch bệnh , kéo theo hoạt động kinh doanh khách hàng giảm sút dẫn đến ảnh hưởng tới ngân hàng ban lãnh đạo cần có sách, đường lối đắn, đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng để khắc phục tình trạng 2.4.3 Các nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Nguyên nhân từ phía Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam + Lãi suất cho vay ngân hàng chưa thực linh hoạt có biến động lãi suất, muốn áp dụng lãi suất cạnh tranh phải lập hồ sơ trình Tổng giám đốc phê duyệt thời gian giải ngân chậm lại Đồng thời hội kinh doanh, cạnh tranh với ngân hàng khác + Cơng tác kiểm tra kiểm sốt Ngân hàngchưa thực cách thường xuyên triệt để, nhiều mang tính chiếu lệ hình thức văn chưa sau vào thực tế nên dẫn đến số sai sót khơng đáng có nhân viên không trung thực làm giả hồ sơ khách hàng gây thiệt hại lớn + Công tác marketing tiếp xúc khách hàng thời gian gần Ngân hàng lưu tâm nhiều hạn chế, khơng có nhiều biện pháp tun truyền dịch vụ ngân hàng khiến cho nhiều người dân chưa biết dịch vụ tiện ích mang lại - Nguyên nhân từ phía KHCN KHCN Ngân hàngtrong năm qua tăng mạnh số lượng quy mô vay vốn nhỏ Đa số khách hàng KHCN khách hàng có uy tín, nhiên trình hoạt động chế thị trường thay đồi làm cho số khách hàng gặp khó khăn việc trả nợ cho Ngân hàng có khách hàng muốn chiếm dụng vốn Ngân hàng để phục vụ cho mục đích khác nên dù đủ tiền trả nợ họ xin gia hạn nợ, gây nợ hạn ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngân hàng - Nguyên nhân khách quan Xuất phát từ môi trường kinh tế vĩ mô hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng chưa đầy đủ, chồng chéo, nhiều kẽ hở để khách hàng lợi dụng Đồng thời môi truờng kinh tế xã hội ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình vay vốn khách hàng anh hưởng lạm phát, đua cạnh tranh lãi suất ngân hàng, sách thắt chặt, kiểm soát nghiêm ngặt NHNN thời gian qua làm ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng chi nhánh CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 3.1 Phương hướng hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam năm tới 3.1.1 Định hướng chung Mục tiêu đến năm 2025 Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam “Phát triển hiệu quả, an toàn, bền vững.’’ - Kiểm soát chặt chẽ, tăng cường giám sát hoạt động cho vay ngoại tệ toàn hệ thống, nghiêm túc thực cho vay ngoại tệ theo quy định Kiểm soát chặt chẽ nguồn ngoại tệ trả nợ khách hàng từ nguồn thu ngoại tệ hoạt động sản xuất kinh doanh trường hợp cho vay ngoại tệ để toán tiền nhập - Tiếp tục trì nâng cao chất lượng cho vay Các cán tín dụng cần sát kiểm tra giám sát khoản vay, theo dõi trình sử dụng vốn khách hàng đồng thời đôn đốc khách hàng trả nợ lãi gốc hẹn nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy cho vay… 3.1.2 Định hướng cụ thể Cho vay KHCN thị trường đầy tiềm hoạt động cho vay KHCN xem mục tiêu quan trọng hàng đầu ngân hàng - Phát triển khách hàng đảm bảo tuân thủ theo định hướng tín dụng - Bám sát khách hàng truyền thống sử dụng đa dịch vụ/ dư nợ lớn để khai thác triệt để chuỗi khách hàng, đảm bảo quản lý dòng tiền - Bám sát địa bàn hoạt động, theo dõi đánh giá khách hàng KHCN địa bàn theo lĩnh vực, ngành nghề để tìm đối tượng khách hàng mục tiêu nằm định hướng tín dụng tập trung tiếp thị, chăm sóc - Phân chia địa bàn phụ trách cụ thể cho đơn vị kinh doanh - Thực đơn giản hóa thủ tục, rà sốt chế nghiệp vụ, rút ngắn thời gian giải vay q trình thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho KHCN dễ dàng vay vốn - Thực đánh giá lực, trình độ hiệu cán tín dụng qua chất lượng tín dụng; trọng cơng tác đào tạo đào tạo lại, giáo dục trị tư tưởng