Phân tích hoạt động cho vay mua ôtô tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh đà nẵng

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ọc Kin ht ếH uế KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ại h KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC gĐ THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô Trư ờn TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG PHẠM CƠNG THI NIÊN KHỐ: 2018 – 2022 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Kin ht ếH uế KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ọc KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ại h THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG Trư ờn gĐ TÍN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Giáo viên hƣớng dẫn: Sinh viên thực hiện: PHẠM CÔNG THI THS NGUYỄN QUỐC KHÁNH Lớp: K52F - QTKD Niên khố: 2018 - 2022 - KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, thực tập, khoá luận tốt nghiệp cuối khóa tơi hồn thành Đạt đƣợc kết nhờ có giúp đỡ tận tình thầy cơ, gia đình bạn bè đơn vị thực tập ếH uế Trƣớc hết, xin gửi lời cám ơn chân thành đến ban giám hiệu Trƣờng đại học Kinh tế Huế, quý thành cô giảng dạy, hƣớng dẫn, cung cấp kiến thức phƣơng pháp nghiên cứu bốn năm học vừa qua Những kiến thức đƣợc học tảng cho trình nghiên cứu đề tài hành trang quý báu cho ht công việc sau Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ths.Nguyễn Quốc Khánh, ngƣời Kin dành nhiều thời gian công sức để trực tiếp hƣớng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành ọc Khố luận Bên cạnh đó, xin chân thành cám ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng ại h thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - chi nhánh Đà Nẵng, đặc biệt chị Phan Tú Trinh anh chị nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi trình gĐ thực tập chi nhánh Cuối tơi muốn gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè ngƣời thân bên cạnh, giúp đỡ động viên suốt thời gian qua Mặc dù có nhiều Trư ờn cố gắng nhƣng cịn hạn chế mặt thời gian nhƣ kinh nghiệm thực tế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đƣợc quan tâm, đóng góp ý Sinh viên thực PHẠM CÔNG THI - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT I DANH MỤC BẢNG BIỂU I Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu .2 Phƣơng pháp nghiên cứu Kết cấu khoá luận ht ếH uế Kin PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC BIỆN PHÁP QUẢN LÝ .5 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ọc 1.1 ại h 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM CỦA CHO VAY MUA Ô TÔ gĐ 1.2 1.2.1 Khái niệm cho vay mua ô tô Trư ờn 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay mua ô tô 1.2.3 Các phƣơng thức cho vay mua ô tô .4 1.3 LỢI ÍCH CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY 1.4 PHÂN LOẠI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.4.1 Căn vào thời hạn vay .7 1.4.2 Căn vào đối tƣợng trả nợ .8 1.4.3 Căn vào loại tiền vay .8 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC 1.4.4 Căn vào tính chất đảm bảo 1.4.5 Căn vào tính chất luân chuyển 1.4.6 Căn vào mục đích sử dụng vốn .9 KHÁI NIỆM RỦI RO TRONG CHO VAY MUA Ô TÔ 1.6 HẬU QUẢ CỦA RỦI RO TÍN DỤNG CHO TRONG VAY MUA Ô TÔ 10 1.7 CÁC NGUYÊN NHÂN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG ếH uế 1.5 NGÂN HÀNG 11 ĐÁNH GIÁ RỦI RO TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ 15 ht 1.9 1.9.1 Chỉ tiêu định tính 15 Mức độ tuân thủ quy định cho vay NHNN 15 1.9.1.2 Chấp hành tuân thù thủ tục cho vay 15 1.9.1.3 Công nghệ thông tin ngân hàng 15 1.9.1.4 Đạo đức cán ngân hàng .15 1.9.1.5 Hoạt động kiểm soát nội ngân hàng 15 1.9.1.6 Chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân 16 gĐ ại h ọc Kin 1.9.1.1 1.9.2 Chỉ tiêu định lƣợng 16 Doanh số thu nợ cho vay mua ô tô 16 Trư ờn 1.9.2.1 1.9.2.2 Doanh số cho vay mua ô tô 17 1.9.2.3 Dƣ nợ cho vay mua ô tô 17 1.9.2.4 Hệ số thu nợ cho vay mua ô tô 17 1.9.2.5 Nợ hạn cho vay mua ô tô 17 1.9.2.6 Tỉ lệ nợ hạn cho vay mua ô tô 18 1.9.2.7 Nợ xấu cho vay mua ô tô 19 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC 1.9.2.8 Tỉ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô 19 1.9.2.9 Tỉ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô nợ hạn cho vay mua ô tô 20 1.9.2.10 Nợ xử lý rủi ro .20 1.9.2.11 Tỉ lệ thu nợ cho vay mua ô tô xử lý rủi ro 20 ếH uế 1.9.2.12 Nợ cho vay mua ô tô trắng 21 1.9.2.13 Tỉ lệ thu hồi nợ cho vay mua ô tô trắng 21 1.9.2.14 Tỉ lệ chi phí xử lý dự phịng rủi ro cho vay mua ô tô 21 ht 1.9.2.15 Tỉ lệ số vụ xảy rủi ro cho vay mua ô tô .22 Kin 1.9.2.16 Trích lập dự phịng rủi ro cho vay mua ô tô 22 1.10 KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA OTO .23 1.11 KIỂM SOÁT VÀ XỬ LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ọc MUA Ô TÔ 24 Phân tán rủi ro hoạt động cho vay mua ô tô 24 1.11.2 Xử lý rủi ro từ hoạt động cho vay mua oto 25 KHÁI NIỆM, CÁC DẤU HIỆU NHẬN BIẾT VÀ CÁC NGUYÊN NHÂN gĐ 1.12 ại h 1.11.1 RỦI RO .26 1.12.2 Khái niệm rủi ro rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 26 Trư ờn 1.12.1 Phân loại số dấu hiệu nhận biết rủi ro hoạt động cho vay nhân hàng .27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 31 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC 2.1.1 Lịch sử phát triển ngân hàng Sacombank chi nhánh Đà Nẵng .31 2.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng Sacombank chi nhánh Đà Nẵng 32 2.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 33 ếH uế 2.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức ngân hàng Sacombank chi nhánh Đà Nẵng 33 2.2.2 Chức nhiệm vụ phận .34 2.3 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA OTO ht TẠI CHI NHÁNH 37 2.3.1 Giới thiệu vài nét hoạt động cho vay mua oto 37 Kin 2.3.2 Đối tƣợng cho vay 37 2.3.3 Các hình thức đảm bảo .38 ọc 2.3.4 Thời hạn vay – hạn mức vay 38 ại h 2.3.5 Lãi suất cho vay .38 2.3.6 Hồ sơ vay vốn 38 QUY TRÌNH CHO VAY MUA XE OTO .40 2.5 TÌNH HÌNH KINH DOANH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP gĐ 2.4 SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 41 Trư ờn 2.5.1 Hoạt động huy động vốn .41 2.5.2 Hoạt động sử dụng vốn 54 2.5.3 Kết hoạt động kinh doanh 61 2.6 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ơ TƠ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG TRONG GIAI ĐOẠN 2019 – 2021 62 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC 2.6.1 Tình hình doanh số cho vay mua ô tô STB – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019 – 2021 62 2.6.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay mua tơ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019 - 2021 64 ếH uế 2.6.3 Tình hình dƣ nợ cho vay mua tơ Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019 – 2021 .66 2.7 THỰC TRẠNG RỦI RO TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG .69 ht 2.7.1 Nhận dạng rủi ro từ hoạt động cho vay mua ô tô .69 Kin 2.7.2 Đánh giá rủi ro từ hoạt động cho vay mua ô tô STB – chi nhánh Đà Nẵng 71 2.7.2.1 Chỉ tiêu định tính 71 ọc 2.7.2.2 Tình hình dƣ nợ cho vay mua xe tơ theo nhóm nợ 74 ại h 2.7.2.3 Tình hình nợ q hạn cho vay mua tơ 78 2.7.2.4 Tình hình nợ xấu 80 gĐ 2.7.2.5 Tình hình thu hồi nợ xấu 83 2.7.2.6 Trích lập dự phịng rủi ro 85 Trư ờn 2.7.2.7 Vịng quay vốn cho vay mua tơ 87 2.8 XỬ LÝ SAU RỦI RO 88 2.8.1 Tình hình số vay mua ô tô xảy rủi ro 88 2.8.2 Chi phí xử lý rủi ro cho vay mua ô tô 90 2.9 PHÂN TÍCH RỦI RO HOAT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NHTM SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 91 2.9.1 Kết đạt đƣợc .91 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC 2.9.2 Khó khăn cịn tồn 93 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 95 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TRONG NHỮNG ếH uế 3.1 NĂM TỚI .95 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay mua xe ô tô ngân hàng 95 3.1.2 Tiềm phát triển trị trƣờng ô tô Việt Nam 95 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Kin 3.2 ht 3.1.3 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay mua tơ Ngân hàng .96 Ơ TƠ TẠI NGÂN HÀNG 97 3.2.1 Xây dựng sách cho mua xe ô tô dùng hợp lý 97 ọc 3.2.2 Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát sau cho vay .98 ại h 3.2.3 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng 99 3.2.4 Nâng cao cơng tác kiểm sốt nội 100 gĐ 3.2.5 Hoàn thiện quy trình chấm điểm tín dụng 101 3.2.6 Chính sách xử lý khoản vay xảy rủi ro 102 Trư ờn 3.2.7 Sử dụng công cụ bảo đảm tiền vay 103 3.2.8 Nâng cao chất lƣợng nhân 103 KẾT LUẬN .105 TÀI LIỆU THAM KHẢO .107 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ếH uế DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Doanh thu DV Dịch vụ NHTM Ngân hàng thƣơng mại DPRR Dự phòng rủi ro TSĐB Tài sản đảm bảo NHNN Ngân hàng nhà nƣớc ọc Kin ht DT STB KHCN Chuyên viên khách hàng Ngân hàng Sacombank gĐ CVKH Cán tín dụng ại h CBTD Khách hàng cá nhân Trư ờn DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng thời hạn vay – hạn mức vay 38 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đà Nẵng 49 Bảng 2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay Sacomabnk – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019-2021 57 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2019 – 2021 61 i - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Các tiêu công tác chấm điểm, xếp hạng khách hàng chƣa đƣợc áp dụng vào mơ hình kinh tế lƣợng Công nghệ thông tin ngân hàng chƣa đƣợc quan tâm kĩ lƣỡng dù yếu tố quan trọng ảnh hƣởng đến hoạt động thẩm định đánh giá rủi ro Chi nhánh Hai hệ thống Xếp hạng tín dụng nội hệ thống theo dõi khoản nợ Intellect chƣa đƣợc nâng cấp ếH uế Tỉ lệ nợ hạn Chi nhánh có xu hƣớng tăng đặc biệt giai đoạn từ năm 2019 – 2020 Trong thời gian này, tỉ lệ nợ hạn cao, dao động từ 7% - 10% Điều lý giải sức ép từ kinh tế bất ổn nhƣng Chi nhánh cần có chuẩn bị, phƣơng pháp siết chặt để trì nợ hạn mức ht thấp Kin Chi nhánh chƣa thực bắt buộc khách hàng phải mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp để đảm bảo cho an toàn vốn vay từ ngân hàng dẫn tới khả tăng nguy gây rủi ro cho vay đặc biệt với khoản vay tín ọc chấp Các biện pháp để hạn chế rủi ro Chi nhánh chƣa linh hoạt, công tác ại h xử lý chƣa hoàn chỉnh Chi nhánh tồn nhiều khoản nợ xử chậm Mặc dù doanh số thu nợ khả quan nhƣng nhiều khoản nợ tồn đọng, nợ hạn với tiến độ xử lý gĐ chậm Để đảm bảo an toàn khả toán, Chi nhánh yêu cầu số khách hàng phải chấp tài sản nhiên tài sản chấp nhƣ: hợp đồng tín dụng, bất động sản, trái phiếu có tính khoản Đặc biệt Trư ờn TSĐB bất động sản giá trị bất động sản phụ thuộc nhiều vào thị trƣờng khó quản lý… dẫn tới ngân hàng phải đối mặt với nhiều nguy 94 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Định hƣớng hoạt động Ngân hàng năm tới ếH uế 3.1 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay mua xe ô tô ngân hàng Sự xoay chuyển kinh tế, trị nhu cầu xã hội thúc đẩy cho hoạt động vay Ngân hàng thƣơng mại nói chung Sacombank nói ht riêng Hoạt động cho vay đƣợc ngân hàng đầu từ phát triển lai sản phẩm cho vay Kin năm tới Đối với than Ngân hàng tạo dựng đƣợc hƣớng tƣơng Ngân hàng Sacombank xác định hoạt động cho ọc vay quan trọng ngân hàng nhóm khách hàng cá nhân doanh nghiệp Để thực đƣợc mục tiêu này, ban lãnh đạo nhƣ phòng ban kết ại h hợp với phòng khách hàng cá nhân phải thống đề chiến lƣợc cụ thể cho hoạt động cho vay mu axe ô tô phù hợp với đặc điểm tình hình thực tế Chi gĐ nhánh 3.1.2 Tiềm phát triển trị trƣờng ô tô Việt Nam Trư ờn Tỷ lệ sở hữu ô tô Việt Nam mức thấp, khoảng 23 xe 100 ngƣời Trong số nƣớc khu vực nhƣ Thái Lan, Malaysia hay Indonesia lần lƣợt 350, 204 54 xe 100 dân Đặc biệt, gần 100 triệu dân Việt Nam thuộc cấu dân số trẻ, số lƣợng ngƣời trẻ độ tuổi lao động chiếm tỷ lệ cao Đây phận ngƣời có tiềm mua tơ cao Bên cạnh đó, dự báo chuyên gia cho rằng, thu nhập bình quân đầu ngƣời vƣợt qua ngƣỡng 3.000 USD, tỷ lệ sở hữu ô tô đạt mức 50 xe/1000 dân, thu nhập bình quân đầu ngƣời Việt Nam đạt mức khoảng 2.500 USD Nhƣ vậy, nhiều dự đoán cho rằng, Việt Nam bƣớc vào giai đoạn xã hội hóa tơ 95 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC 3.1.3 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng Trong cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng thƣơng mại để tồn phát triển, Chi nhánh Đà Nẵng cần có kế hoạch mục tiêu phát triển dài hạn vô cần thiết Chi nhánh đề mục tiêu ếH uế phát triển cho hoạt động cho vay mua xe ô tô nhƣ sau: Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trƣờng, phân đoạn thị trƣờng khách hàng để tạo lập hệ thống thông tin liệu khách hàng Từ nắm bắt đƣợc nhu cầu yêu cầu khách hàng để hoàn thiện hệ thống sản phẩm ht nhƣ khả cung cấp dich vụ Chi nhánh Các chuyên viên quan hệ khách hàng phải tiếp tục trì đảm bảo Kin quan hệ với khách hàng trung thành Song song với đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động để mở rộng mối quan hệ Liên tục hoàn thiện sách lãi suất, phí khách hàng vay mua ô ọc tô để đảm bảo chất lƣợng dịch vụ Chi nhánh nhƣ hài lòng cho ại h khách hàng Chi nhánh cần phải đa dạng hoá sản phẩm cho vay khác nhƣ cách quảng bá gián tiếp cho sản phẩm cho vay mua xe ô tô đồng thời tạo thuận gĐ lợi nhu cầu khác khách hàng Đặc biệt, Chi nhánh đẩy mạnh gói sản phẩm y tế giáo dục vừa mang tính thực tiễn tính Trư ờn nhân văn sâu sắc, dễ nhận đƣợc nhiều hƣởng ứng tích cực Đặc biệt, Chi nhánh tập trung tài nguyên nhân lực vào công tác kiểm tra để rủi ro từ khoản vay mua xe ô tô Việc kiểm tra trƣớc, sau cho vay đƣợc tăng cƣờng Chi nhánh tập trung thu hồi nợ xử lý rủi ro, thực khoản chi tiêu tăng trƣởng, thu hồi nợ xấu, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, lãi tồn động đến cán tín dụng thực xếp loại lao động chi trả lƣơng sở 96 - KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay mua xe ô tô ngân hàng 3.2.1 Xây dựng sách cho mua xe ô tô dùng hợp lý Việc lên kế hoạch xây dựng sách cho vay mua tơ hoàn thiện giúp Chi nhánh hƣớng nâng cao hiệu cho vay mua ô tô nhƣ ếH uế chất lƣợng khoản vay Điều giúp Chi nhánh kiểm soát đƣợc vấn đề rủi ro khoản vay Trong trình xây dựng sách cho vay, Chi nhánh cần lƣu ý số điểm sau để hồn thiện hệ thống cho vay nhƣ ht hạn chế cách tối đa rủi ro nhƣ Chi nhánh cần đảm bảo cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng Kin vốn Việc cần nguồn huy động vốn cho vay vốn vô cần thiết Nếu việc sử dụng hai nguồn không cẩn trọng làm ảnh hƣởng nghiêm trọng đến hoạt động Chi nhánh, chí gây tê liệt hệ thống ọc Việc xây dựng sách lãi suất phù hợp nhằm đảm bảo khả chi trả khách hàng đồng thời đen lại lợi nhuận cho Chi nhánh Hồn thiện quy trình ại h cho vay, có phải vừa đảm bảo tính thuận tiện với khách hàng, vừa chặt chẽ, an toàn để hạn chế tối đa rủi roc ho vay với ngân hàng Chi nhánh cần đảm bảo quy gĐ trình thẩm định, giám sát khoản vay khách hàng đƣợc thực cách hiệu đặc biệt công tác quản trị sau vay để đảm bảo mục đích vay nhƣ Trư ờn tình hình trả nợ khách hàng Chi nhánh mở rộng đối tƣợng địa điểm cho vay: khách hàng vay chủ yếu chi nhánh ngƣời sống làm việc Đà Nẵng vùng có tỉ lệ nợ xấu nhƣ nợ hạn thấp, ngƣời dân có khả thu nhập ổn định Tuy nhiên, hoạt động cho vay mua xe tơ mở rộng them số lân cận đặc biệt Hội An Quảng Nam Đây nơi chƣa nhận đƣợc nhiều hỗ trợ tích cực từ Ngân hàng Sacombank nhu cầu vay ngƣời dân nhiều, đặc biệt sau đợt dịch vừa diễn 97 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Cán tín dụng hƣớng dẫn cụ thể khách hàng suốt trình làm việc với ngân hàng, hỗ trợ khách hàng chuẩn bị hồ sơ, hoàn chỉnh thủ rục giấy tờ đầy đủ khách hàng đủ điều kiện vay Giấy tờ để làm hồ sơ cần có ơng chứng so sánh với gốc nộp cho cán tín dụng: giấy tờ chứng minh thu nhập, chứng minh thông tin cá nhân, giấy tờ xác nhận tài sản đảm bảo Đối với khách hàng xa, ếH uế cán tín dụng hỗ trợ cách vay qua ngƣời đại diện, scan fax giấy tờ thiếu, … Bằng cách vừa hỗ trợ khách hàng thuận tiện q trình hồn thành hồ sơ đồng thời giảm bớt chi phí cho Chi nhánh ht 3.2.2 Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát sau cho vay Chi nhánh cần thống phƣơng thức, trình tự cơng việc cần thực Kin tiến hành kiểm tra, giám sát khoản vay sau giải ngân để kịp thời phát hiên vấn đề, dấu hiệ rủi ro có biện pháp xử lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua xe ô tô, đảm bảo an toàn hoạt động lợi ích Kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng ại h - ọc bên có liên quan hoạt động tín dụng Kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích nhƣ kí hợp đồng tín dụng, kiểm tra tính đầy đủ, rõ ràng, hợp lệ giấy tờ chứng minh gĐ việc sử dụng vốn Việc kiểm tra cần đƣợc kiểm tra thực tế kiểm tra chứng từ Việc kiểm tra nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay với mục Trư ờn đích mua xe tơ hay khơng Đây bƣớc để có hể hạn chế rủi ro khoản vay mua xe ô tô mang lại - Kiểm tra tài sản đảm bảo Công tác kiểm tra tài sản đảm bảo nhằm đánh giá lại tình trạnh tài sản đảm bảo so với thời điểm thẩm định trƣớc, giá trị tài sản, báo tăng hay giảm giá trị, công suất, … tài sản đảm bảo, cán tín dụng định giá lại tài sản đảm bảo thấy cần thiết Bƣớc giúp cán tín dụng đánh giá đƣợc chất lƣợng tài sản đảm bảo từ đƣa đƣợc khả thu hồi vốn trƣờng hợp xảy rủi ro 98 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC - Kiểm tra việc thực cam kết khách hàng Chi nhánh dựa vào điều khoản mà khách hàng cam kết hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo rủi ro đến từ khoản vay Cán tín dụng cần xem xét vấn đề nhƣ việc trì số dƣ tiền gửi bình quân, thời hạn trả nợ khách hàng, … Từ có biện pháp xử lý trƣờng hợp khách hàng - ếH uế không tuân thủ cam kết hợp đồng Giám sát tình trạng khoản vay Chuyên viên quản lý tín dụng thực theo dõi sát dƣ nợ nhƣ tình ht hình trả nợ khách hàng qua hệ thống T24 theo dõi diễn biến trạng thái nợ, thay đổi tình hình dƣ nợ để cập nhật thơng tin thay đổi, phát khoản Kin vay có dấu hiệu rủi ro Từ đó, Chi nhánh đƣa phƣơng pháp xử lý phù hợp kịp thời ọc 3.2.3 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng Hoạt động nâng cao công tác thẩm định khách hàng bƣớc đệm quan trọng ại h có ảnh hƣởng đến dự đoán rủi ro khoản vay mua xe tơ nói riêng khoản vay nói chung mà khách hàng gặp phải Việc thẩm định giúp cho Chi nhánh có nhìn thực tế khách hàng nhƣ chất lƣợng sống, công việc cho ngân hàng Thẩm định thông tin khách hàng Trư ờn - gĐ khách hàng có khả thi phù hợp với khoản vay hay không để giảm thiểu rủi ro Việc thẩm định thông tin khách hàng giúp cho cán tín dụng có bƣớc đầu phác thảo, hình dung đánh giá khách hàng Cán tín dụng có nhìn chung điều kiện sinh sống, làm việc thông tin đƣợc đảm bảo mặt pháp lý khách hàng Vì vậy, thơng tin vơ quan trọng cần đƣợc tìm hiểu đầy đủ xác Để có thu thập xác thực đƣợc thơng tin này, cán tín dụng thơng qua hai kênh 99 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Phỏng vấn trực tiếp ngƣời vay vốn: phƣơng pháp chủ yếu nhằm xác nhận lại thông tin mà ngƣời vay cung cấp hồ sơ xin vay Cán tín dụng gọi điện gặp mặt trực tiếp để xác nhận Bên cạnh đó, Chi nhánh cử cán tín dụng/Chuyên viên quan hệ khách hàng đến thực tế gia đình nhƣ nơi làm việc ngƣời vay để đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp ếH uế Phỏng vấn gián tiếp qua ngƣời tham chiếu: với phƣơng pháp này, Chi nhánh tiến hành tìm hiểu thông tin khách hàng thông qua ngƣời thân, bạn bè, đồng nghiệp ngƣời vay Xác nhận đƣợc thông tin kiểm tra sống khách hàng, đối chiếu với thông tin đƣợc cung cấp Hiện nay, để kiểm tra thơng tin khách ht hàng Chi nhánh theo giỏi qua CIC (trung tâm tín dụng NHNN Việc Nam) Kin Đây hai kênh chủ yếu mà Chi nhánh áp dụng, nhiên với phát triển khoa học công nghệ tìm hiểu them thơng tin khách hàng qua số phƣơng tiện đại chúng mà tiêu biểu trang ọc mạng xã hội nhƣ Facebook zalo Đây nơi mà cá nhân rõ tính cách than cán tín dụng có thẻ thơng qua để đánh giá tính cách - Thẩm định tài sản ại h lối sống khách hàng gĐ Tài sản đảm bảo phƣơng án nhằm hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay nói chung đƣợc áp dụng với tất NHTM nói chung ngân Trư ờn hàng Sacombank chi nhánh Đà Nẵng nói riêng Vì ý nghĩa nhằm hạn chế rủi ro ngân hàng nên công tác thẩm định cần đƣợc chi nhánh lƣu ý Thẩm định tài sản đảm bảo bao gồm: đối chiếu tình hình thực tế tài sản với giấy tờ đƣợc đƣa ra, kiểm tra quyền sở hữu, xác minh thông tin ngƣời đứng tên giấy tờ (ban đầu chuyển nhƣợng) Từ đó, Chi nhánh thành lập hội đồng đánh giá gá trị TSĐB hoàn thiện hồ sơ cho vay đủ yếu tố yêu cầu khách hàng cung cấp 3.2.4 Nâng cao công tác kiểm soát nội Chi nhánh cần nâng cao cơng tác kiểm sốt nội để phát trƣờng hợp sai trái CBTD hồ sơ khách hàng có dấu hiệu rủi ro cần 100 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC xử lý Đây biện pháp để phát rủi ro hoàn thiện hệ thống cho vay ngân hàng Sacombank chi nhánh Đà Nẵng Việc kiểm soát nội Chi nhánh thƣờng đƣợc kiểm tra chéo gữa phòng giao dịch Chi nhánh, hội sở Chi nhánh nhƣng chƣa đƣợc diễn thƣờng xuyên Hoạt động cần phải đƣợc trọng, nâng cao chuyên nghiệp Việc kiểm tra bao ếH uế gồm: Trƣởng phòng giám đốc Chi nhánh đứng kiểm tra cán tín dụng nhằm loại bỏ cán đạo đức nghề nghiệp, tiêu cực Việc kiểm tra bao gồm giám sát khách hàng vay, tiến hành chấm điểm lại gặp gỡ thực tế khách ht hàng, kiểm tra tình trạng TSĐB Từ tìm đƣợc khoản vay có vấn Kin đề nhanh chóng tìm kiếm giải pháp thích hợp Việc kiểm tra kiểm sốt nội cần đƣợc tiến hành định kì có kế hoạch theo nội dung định Các nội dung cần kiểm tra: tình hình dƣ nợ cho vay, doanh ọc thu, tình hình dƣ nợ, khoản nợ xấu nợ hạn Từ để nhanh chóng xác định đƣợc dấu hiệu rủi ro thông báo kịp thời cho ban giám đốc ại h phịng ban liên quan để có phƣơng pháp xử lý Cán kiểm tra lại quy định, thủ tục hồ sơ cho vay mua xe ô tơ từ đƣa điểm mạnh, yếu, tính cần gĐ thiết quy định Việc nhằm đảm bảo tính hiêu nhƣ nhanh chóng để hỗ trợ khách hàng đồng thời đảm bảo tính an tồn khoản vay hồng chiện quy trình cho vay mua xe tơ Trư ờn 3.2.5 Hồn thiện quy trình chấm điểm tín dụng Chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng bƣớc vô quan trọng hoạt động cho vay Việc giúp CBTD có nhìn nhận xét khách quan khách hàng trình cho vay Chi nhánh cần xem xét hồn thiện hệ thống để hạn chế rủi ro từ cho vay mua xe ô tô cách tối đa Hiện nay, Chi nhánh chấm điểm tín dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để đánh giá khách hàng nhƣ khả tốn khách hàng Tuy nhiên, hệ thống cịn gặp nhiều khó khăn 101 - KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC khơng phải trƣờng hợp hệ thống đƣa đƣợc ƣu điểm, nhƣợc điểm khách hàng Đó công cụ hỗ trợ cho CBTD Vậy nên thời điểm này, Chi nhánh cần nghiên cứu thêm mơ hình đánh giá tổng hợp hơn, lƣợng hố xác đƣợc chi tiêu nhƣ chi tiêu tài chính, phi tài chính, quy mơ, … Nhằm đánh giá xác đƣợc khách hàng đồng thời giảm thiểu rủi ro ếH uế nhƣ loại bỏ hồ sơ khơng khả thi Để nâng cấp Chi nhánh cần có đầu tƣ thêm cơng nghệ thơng tin phần cứng mềm với hệ thống 3.2.6 Chính sách xử lý khoản vay xảy rủi ro Với hoạt động cho vay nói chung cho vay mua xe tơ nói riêng ln ht ln tồn rủi ro điều tránh khỏi Tuy tránh khỏi Kin nhƣng hạn chế rủi ro cần có sách xử lý xảy rủi ro để đảm bảo hoạt động ngân hàng Trong trƣờng hợp khách hàng có dấu hiệu xảy rủi ro khoản vay ọc nhƣ: chậm trả nợ, ngân hàng yêu cầu kiểm tra né tránh, … Khi đó, CBTD phải có báo cáo lên cấp để đƣa hƣớng xử lý tuỳ thuộc vào lý cụ thể Trong đó: Khách hàng có lý bất khả kháng: lý ốm đâu, tai nạn, kinh gĐ - ại h trƣờng hợp khách hàng Đối với trƣờng hợp khác có cách xử tế gia đình có cố, … CBTD tiến hành kiểm tra tình hình thực tế xác nhận với Chi nhánh Đối với khách hành này, Chi nhánh tạo Trư ờn điều kiện hỗ trợ nhƣ gia hạn nợ, nhận thêm tài sản đảm bảo, điều chỉnh kì hạn trả nợ Những khoản vay bị theo dõi đặc biệt đƣợc kiểm sốt gắt gao chịu phí phạt Chi nhánh đƣa Biện pháp vừa hỗ trợ khách hàng đồng thời giảm thiểu rủi ro mà khoản vay mang lại đới với ngân hàng - Khách hàng khơng có lý do: đến hạn tốn, khách hàng khơng đƣa đƣợc ngun nhân chậm trả nợ hợp lý, Chi nhánh tiến hành biện pháp xử lý tuỳ thuộc vào khoản vay Chi nhánh cố gắng tăng cƣờng thu hồi 102 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC nợ cách: xử lý tài sản đảm bảo, xử lý quỹ dự phịng với khoản vay có TSĐB Trong trƣờng hợp khơng đủ bù đắp vốn tiến hành khởi tố Đối với khoản vay khơng có TSĐB, Chi nhánh truy thu khoản vay nhờ can thiệp pháp luật dựa hợp đồng tín dụng khách hàng kí kết ếH uế Cơng tác xử lý rủi ro đƣợc tiến hành định kì vào quý Chi nhánh thành lập tổ giám sát riêng biệt để đồng hành với CBTD nhằm hỗ trợ phát sai sót rủi ro khoản vay Tổ chức giám sát có trách nhiệm xử lý xuất rủi ro làm công tác liên hệ pháp lý với ht khách hàng Kin 3.2.7 Sử dụng cơng cụ bảo đảm tiền vay Với mục đích nhằm hạn chế rủi ro từ hoat động cho vay mua xe tơ, Chi nhánh áp dụng số phƣơng pháp đảm bảo nhƣ sử dụng bảo hiểm khoản ọc vay sử dụng tài sản đảm bảo bao tiền vay ại h Đối với khách hàng vay khơng có tài sản đảm bào bắt buộc phải mua bảo hiểm khoản hiểm khoản vay Bảo hiểm khách hàng mua với cơng ty bảo hiểm bên ngân hàng đứng mua thay cho khách hàng Khoản gĐ bảo hiểm có tác dụng trƣờng hợp khách hàng xảy rủi ro, cố bất ngờ dẫn tới khả trả nợ bên bảo hiểm đứng tốn cho khách Trư ờn ngân hàng khơng cần tiến hành biện pháp pháp lý để thu hồi nợ Đối với khách hàng vay có TSĐB tài sản phải đƣợc thẩm định kiểm tra mặt pháp lý, thủ tục, giấy tờ hợp pháp khách hàng bên thứ ba, TSĐB phải có đầy đủ hồ sơ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp chủ tài sản tài sản tính chân thực tài sản CBTD tiến hàng kiểm tra thực tế trạng tài sản thực định giá TSĐB Khi kiểm tra lại kết định giá, cấp thẩm quyền áp giá cho bất động sản sau đối chiếu với giấy tờ trạng thái thực tế tài sản 3.2.8 Nâng cao chất lƣợng nhân 103 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chất lƣợng nguồn nhân lực yếu tố ảnh hƣởng gián tiếp đến hiệu cho vay nhƣ rủi roc ho vay Đối với hoạt động cho vay mua xe tơ, tồn tình gặp gỡ khách hàng, thu nhập hồ sơ đánh giá khách hàng, thẩm định định cho vay phụ thuộc vào CBTD Đây ngƣời trực tiếp đại diện cho hình ảnh ngân hàng khách hàng, tạo khác ếH uế biệt sản phẩm đồng thời ngƣời định khoản vay đánh giá rủi ro Vì vậy, thấy nguồn nhân lực yếu tố quan trọng cần có chủ động đầu từ Chi nhánh Chi nhánh cần có kế hoạch tuyển dụng nhƣ đào tạo chất lƣợng ht CBTD Hiện nay, việc đào tạo Chi nhánh chủ yếu tự phát chƣa thành Kin hệ thống Để nâng cao chất lƣợng cán nhân viên Chi nhánh kết hợp với học viện BTCI (Học viện nhân lực ngân hàng tài chính) để đào tạo, nâng cao chất lƣợng nhân viên nhƣ nghiệp vụ, gia tăng tính chuyên nghiệp ọc họ đặc biệt vấn liên quan pháp luật, tài chính, kế tốn, … Đồng thời, cán học tập Hội sở mời ngƣời có kinh nghiệm Hội sở đào tạo ại h Việc đào tạo, nâng cao chất lƣợng cán ngân hàng cần tiến hành thƣờng xuyên, có giao lƣu, học hỏi Chi nhánh Hội sở gĐ Ngoài ra, NHNN cần hoàn thiện văn quy định hoạt động cho vay mua tơ nói riêng vay tiêu dùng nói chung để tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại có đƣợc mơi trƣờng pháp lý hồn thiện, đầy đủ để thực kinh Trư ờn doanh có hiệu Ngồi ra, NHNN cần có văn hƣớng dẫn cụ thể quy chế hay hình thức cho vay mua ô tô sở cho cán tín dụng q trình xét duyệt, thẩm định cho vay mua tơ NHNN cần trọng xây dựng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại dễ dàng tìm hiểu quy định mới, kinh nghiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng, hay thông tin khách hàng, giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu giảm thiểu đƣợc rủi ro 104 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn liền với rủi ro vốn có đặc biệt rủi ro tín dụng Khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro mà áp dụng biện pháp để phịng ngừa giảm thiểu thiệt hại tối đa rủi ro xảy Vì vậy, ln có tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, tổn thất dự kiến hoạt động cho vay ếH uế hoạt động tìm kiếm lợi nhuận khác STB Đà Nẵng chiến lƣợc hoạt động chung Khi STB Đà Nẵng kinh doanh với mức tổn thất cho vay thấp tỷ lệ dự kiến thành công lĩnh vực quản lý rủi ro tín dụng cho vay Do đó, STB Đà Nẵng phải nhiều biện pháp pháp lý Kin hoạt động an tồn, hiệu cho vay ht cơng tác quản lý để hạn chế tối đa rủi ro nhằm góp phần đạt tới mục tiêu Lãi suất cho vay mua ô tô từ trƣớc đến thuộc vào hàng cao so với loại hình cho vay tiêu dùng khác, tơ đƣợc cho phƣơng tiện xa xỉ Nhƣng ọc dịch vụ có thay đổi Việc mua sử dụng ô tô chƣa đại trà cho đối tƣợng có thu nhập thấp nhƣng khơng cịn đƣợc xem xa xỉ ại h Đối tƣợng cho vay mua ôtô ngân hàng ngày mở rộng hơn, có ngƣời làm cơng ăn lƣơng, hãng taxi lớn Vì vậy, lãi suất cho vay gĐ có chiều hƣớng giảm xuống với dịch vụ cho vay mua sắm, tiêu dùng khác, chí mức lãi suất khơng phụ thuộc vào tài sản chấp Tất điều giúp cho Chi nhánh bƣớc đến thành công việc triển khai sản phẩm Trư ờn cho vay mua xe ô tô Với nội dung trên, qua đề tài nghiên cứu tác giả nhằm đƣa môt số khái niệm rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng làm sở lý luận Bên cạnh đó, đề tài cịn phân tích thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng STB Đà Nẵng Dựa sở lý thuyết thƣc tra g cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay STB Đà Nẵng, tác giả đƣa biện pháp pháp lý nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay taị STB Đà Nẵng theo chuẩn mực quốc tế nay, nhằm phát triển hoạt động tín dụng STB Đà Nẵng thời gian đến 105 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Hy vọng qua nghiên cứu này, đề tài có đóng góp phần nhỏ vào việc giúp STB Đà Nẵng quản lý rủi ro cho quay mua ô tô chặt chẽ hơn, kiểm soát đƣợc khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, nhận diện đƣợc sớm rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lƣợng tín dụng nhƣ mong đợi, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nƣớc vào Việt Nam Do hạn chế ếH uế nhiều mặt nhƣ thời gian nghiên cứu, tài liệu tham khảo… đề tài tác giả không tránh khỏi thiếu sót định kiến thức nhƣ kinh nghiêm thực tế Qua đây, tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Thầy giáo hƣớng dẫn Ths.Nguyễn Quốc Khánh giúp đỡ tác giả hoàn thành đề tài “Thực ht trạng giải pháp hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay mua tơ Ngân hàng Kin TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Đà Nẵng” Tác giả mong nhận đƣợc góp ý, dạy Thầy, cô giáo Hội đồng bảo vệ để đề tài đƣợc hoàn thiện áp dụng thực tế cho STB Đà Nẵng thời gian đến Trư ờn gĐ ại h ọc Em xin chân thành cảm ơn! 106 - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC TÀI LIỆU THAM KHẢO a) ThS Đặng Thị Việt Đức – ThS Phan Anh Tuấn, “lý thuyết quản trị tín dụng NHTM” b) Phùng Bảo Anh (2015), Khóa luận tốt nghiệp “phân tích rủi ro tín dụng Ngân ếH uế hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội”, trƣờng Đại học Thăng Long c) Vũ Thu Thảo (2015), Khóa luận tốt nghiệp “quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Hà Nội”, trƣờng Đại học Thằng ht Long d) Nguyễn Thị Thu Trâm (2007), Luận văn thạc sĩ kinh tế “quản trị rủi ro tín dụng Kin sở giao dịch II ngân hàng Công thƣơng Việt Nam”, trƣờng đại học kinh tế TP Hồ e) ọc Chí Minh Lê Nguyễn Phƣơng Ngọc (2007), Luận văn thạc sĩ kinh tế “quản lý rủi ro tín ại h dụng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh”, trƣờng đại học kinh tế TP f) gĐ Hồ Chí Minh TRANG WEB CHÍNH THỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN Trư ờn THƢƠNG TÍN: www.sacombank.com.vn 107 - Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC 108