Ì1 í f BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH HOCHIMINH UNIVERSITYOP BANKING ĐỖ NGUYỄN NHỰT VY GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG SỐ TẠ[.]
Khái quát về hoạt động Ngân hàng số tại Ngân hàng Thương mại
Khái niệm ngân hàng số
Hiện nay có rất nhiều định nghĩa về “ngân hàng số” nhưng nói một cách ngắn gọn và dễ hiểu nhất thì “Ngân hàng số” là một loại hình thức dịch vụ được công nghệ hoá và đơn giản hoá khi mà các giao dịch, hoạt động của Ngân hàng đều được thực hiện bằng trực tuyến thông qua internet Nói cách khác, tất cả những gì khách hàng có thể thực hiện ở các chi nhánh ngân hàng bình thường được số hóa và tích hợp vào một ứng dụng NHS duy nhất, thông qua ứng dụng này, khách hàng không cần phải đến các chi nhánh ngân hàng mà vẫn có thể thực hiện được tất cả các giao dịch, đồng thời các hoạt động của ngân hàng như quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm, marketing, quản lý bán hàng cũng được số hóa Mọi hoạt động của khách hàng đều qua các thiết bị điện tử như smartphone, máy tính bảng, laptop,… (Gaurav Sarma, 2017).
Tạm hiểu, “Ngân hàng số” còn được hiểu là hình thức ngân hàng số hoá tất cả những hoạt động và dịch vụ của ngân hàng truyền thống Có nghĩa là mọi hoạt động của 1 ngân hàng truyền thống bình thường lúc trước bây giờ đã được số hoá và tích hợp vào mô hình ngân hàng số Khách hàng đã có thể tiết kiệm được thời gian và công sức khi không cần phải ra quầy giao dịch tại ngân hàng mà thay vào đó có thể ngồi tại nhà thực hiện giao dịch Với ngân hàng số thì tất cả những hoạt động như rút tiền, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, thanh toán hoá đơn, vay ngân hàng và sử dụng các tiện ích có liên kết với ngân hàng như bảo hiểm, chứng khoán đều được thiết lập đầy đủ chi tiết trên nền tảng trực tuyến này.
Hệ thống ngân hàng điện tử (internet banking và mobile banking) được xem là một phần ngân hàng số nhưng ngân hàng số không phải là ngân hàng điện tử Về chi tiết thì hệ thống ngân hàng điện tử là chỉ là cách mà các giao dịch thanh toán thay vì được thực hiện thủ công tại các quầy giao dịch của PGD hoặc Chi nhánh, thì được chuyển sang một cách thức thực hiện mới là thực hiện trực tuyến không cần phải tới quầy giao dịch Nhưng “Ngân hàng số (digital banking)” là khái niệm mới và rộng hơn khái niệm ngân hàng điện tử rất nhiều, là giai đoạn phát triển cao hơn của ngân hàng điện tử Ngân hàng số chính lả một Ngân hàng với đầy đủ các chức năng cơ bản như cho vay, gửi tiết kiệm,… ; điều khác biệt duy nhất là sự tích hợp công nghệ và được số hoá toàn bộ để vận hành mô hình này và nó không “hữu hình” như 1 ngân hàng truyền thống có các chi nhánh hay PGD rải khắp các tỉnh thành mà nó “hữu hình” ngay trên chính thiết bị điện tử của mỗi cá nhân.
Nói tóm lại, “Ngân hàng số” có thể được hiểu là sự kết hợp các công nghệ mới và các sản phẩm- dịch vụ của ngân hàng truyền thống vào 1 nền tảng trực tuyến giúp khách hàng có 1 trải nghiệm sử dụng dịch vụ hiệu quả, tiện ích và tiết kiệm thời gian nhất có thể và không cần phải đi ra điểm giao dịch như các Ngân hàng truyền thống.
Đặc điểm ngân hàng số
Ngân hàng số và Ngân hàng điện tử là 2 khái niệm thường xuyên bị nhầm lẫn với nhau Tuy nhiên đây là 2 mô hình khác nhau hoàn toàn Sau đây là một số điểm để phân biệt giữa Ngân hàng số và Ngân hàng điện tử.
Nội dung Ngân hàng số Ngân hàng điện tử
Khái niệm Một hình thức ngân hàng số hoá tất cả những hoạt động và dịch vụ ngân hàng truyền thống Là giai đoạn cao hơn của ngân hàng điện tử
Một dịch vụ ngân hàng trực tuyến, ngân hàng điện tử của các ngân hàng.
Bản chất Là một mô hình kinh doanh, là hình thức số hoá tất cả những hoạt động và dịch vụ so với một ngân hàng truyền thống Khi chuyển sang mô hình NHS thì ngân hàng phải thay đổi toàn bộ cấu trúc hệ thống từ cơ cấu tổ chức đến quy trình sản xuất và cung cấp sản phẩm, dịch vụ; vấn đề pháp lý,
Là một kênh cung cấp dịch vụ ngân hàng, là một phần của NHS, không làm ảnh hưởng đến toàn bộ cấu trúc của ngân hàng mà chỉ mang tính bổ sung trên nền tảng hiện có ĐỘNG chứng từ và phương thức giao dịch với khách hàng
Live bank, Website, thiết bị đi động Ứng dụng trên điện thoại di động, laptop có kết nối mạng.
• Gửi tiết kiệm kỳ hạn, không kỳ hạn có lãi suất.
• Quản lý tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm.
• Vay vốn, vay tiêu dùng.
• Dịch vụ tiện ích khác.
• Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống.
• Truy vấn số dư tài khoản.
• Thanh toán hoá đơn điện tử.
Vai trò của Ngân hàng số trong thời đại công nghệ hiện nay
Theo khảo sát hiện nay, hầu hết các khách hàng đã và đang sử dụng ít nhất một ngân hàng số của các NHTM tại Việt Nam hiện nay Dễ thấy rằng “Ngân hàng số” đóng 1 vai trò khá quan trọng và cần thiết trong cuộc sống hiện nay vì các lợi ích nó mang lại.
■ Tiết kiệm chi phí và thời gian
Ngân hàng số là giải pháp hàng đầu cho việc tối ưu hoá các chi phí cho ngân hàng từ việc sử dụng các ứng dụng tự động thay cho lao động thủ công như lúc trước Với một đường truyền internet mạnh và ổn định, khách hàng có thể chủ động thời gian và không gian, tiết kiệm công sức của mình thay vì phải ra các PGD hay Chi nhánh của ngân hàng để thực hiện các giao dịch.
Ngân hàng số là cấu nối giữa khách hàng và hệ thống ngân hàng giúp khách hàng linh động, thuận tiện thực hiện một số nghiệp vụ ngân hàng ở bất kì nơi đâu và bất kì lúc nào (24 giờ trong ngày, 7 ngày trong tuần) Điều này là cực kì ý nghĩa với các khách hàng không có thời gian để di chuyển tới PGD hay chi nhánh thực hiện giao dịch một cách trực tiếp Ngoài ra thì các khách hàng thuộc nhóm khách hàng cá nhân hoặc nhóm khách hàng nhỏ và vừa thì số lượng thực hiện giao dịch không nhiều và tần suất giao dịch cũng không quá dày đặc, thêm vào đó số tiền mỗi lần giao dịch lại không quá lớn thì ngân hàng số chính là một giải pháp tối ưu cho việc đơn giản hoá các bước thực hiện giao dịch giúp khách hàng cảm thấy việc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng không còn quá khó khăn và phức tạp như các ngân hàng truyền thống nữa.
■ Mở rộng thị trường hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh
Ngân hàng số là giải pháp hàng đầu trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng hiệu quả hoạt động từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại Điều quan trọng là ngân hàng số giúp các ngân hàng thực hiện chiến lược “toàn cầu hoá” mà không cần mở thêm chi nhánh hay bất kì phòng giao dịch nào dù là trong nước hay ở nước ngoài Chính vì sự tiện ích này của ngân hàng số mà các ngân hàng thương mại tiết kiệm được kha khá chi phí hoạt động Thêm vào đó, ngân hàng số cũng là công cụ quảng bá, marketing hết sức hiệu quả giúp các ngân hàng thương mại gia tăng sự khuếch trương thương hiệu một cách hiệu quả mà không cần tốn quá nhiều chi phí quảng cáo.
■ Tăng cường độ bảo mật của khách hàng và gia tăng độ chính xác trong quá trình giao dịch
Ngân hàng số là sự tích hợp của nền tảng công nghệ mới và tiên tiến nhất hiện nay giúp xử lí và tính toán nhanh hơn, chính xác hơn Ngoài ra nó cũng tăng khả năng lưu trữ và ghi nhận các giao dịch phát sinh một cách chính xác so với cách thức hạch toán truyền thống do con người vận hành như hiện nay Khi khách hàng thực hiện bất kì giao dịch trên nền tảng ngân hàng số thì người dùng đều nhận được OTP ĐỘNG riêng cho mỗi lần sử dụng, đồng thời cũng nhận được thông báo về email Điều này giúp cho người dùng hoàn toàn có thể yên tâm khi sử dụng khi mà mỗi một số điện thoại chỉ được đăng kí 1 user duy nhất cho 1 nền tảng ngân hàng số, tránh trường hợp 1 số điện thoại đăng kí nhiều user trên cùng 1 nền tảng ngân hàng số làm nhiễu loạn thông tin, hoặc gia tăng khả năng giả mạo người dùng.
■ Cung cấp các dịch vụ trọn gói, đa chức năng
Trên nền tảng ngân hàng số, các khách hàng có thể dễ dàng thanh toán các hoá đơn, tìm hiểu và mua các sản phẩm bảo hiểm, ngoài ra còn có chứng khoán và các dịch vụ tài chính khác Các ngân hàng thương mại càng có nhiều đối tác liên kết như các công ty bảo hiểm , chứng khoán , các công ty tài chính thì việc khách hàng có thể linh hoạt thanh toán các hoá đơn và các sản phẩm tài chính càng đơn giản và nhanh chóng Điều này cũng góp phần gia tăng lượng khách hàng sử dụng ngân hàng số và giữ chân khách hàng sử dụng ngân hàng số Nhờ vào sự nhanh gọn và tiện lợi của công nghệ ứng dụng, phần mềm, các nhà cung cấp dịch vụ internet đã giúp ngân hàng số thu hút và giữ khách hàng sử dụng, giao dịch; dần dần trở nên quen thuộc và thân thiết với ngân hàng số Mô hình ngân hàng số giúp kinh doanh một cách đa năng làm tăng tăng khả năng phát triển, cung ứng các dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau với nhiều lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng Thêm vào đó, mô hình ngân hàng số còn có trung tâm chăm sóc hỗ trợ khách hàng hoạt động 24/7, luôn sẵn sàng hỗ trợ giải quyết các vấn đề của khách hàng Chính điều này làm cho khách hàng cảm thấy khi sử dụng mô hình ngân hàng số luôn được quan tâm chăm sóc, tâm lý sẽ luôn thoải mái.
■ Tăng hiệu quả kinh doanh
Theo số liêu thống kê thì phí giao dịch tại ngân hàng số hiện tại thấp hơn phí giao dich truyền thống, đặc biệt là giao dịch thông qua internet thì mọi thứ được thực hiện một cách tự động hoá và chỉ cần 1 phần mềm/ một ứng dụng là có thể thao tác.Điều này cho thấy chi phí đầu tư vào ngân hàng số là không quá nhiều và chỉ cần đầu tư một lần duy nhất nhưng vẫn mang lại hiệu quả họat động tốt Điều này giúp giảm chi phí hoạt động và thu nhập của ngân hàng sẽ tăng lên.
Cụ thể hơn các giao dịch như chuyển tiền trong/ ngoài hệ thông ngân hàng; thanh toán hoá đơn; vay tiêu dùng; gửi tiền tiết kiệm; tham gia các sản phẩm tài chính như bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán,… đều không cần phải thực hiện trực tiếp mà thay vào đó là thao tác trực tuyến nên sẽ giảm thiểu tối đa các khâu điền giấy tờ và những thủ tục giấy tờ liên quan Chinh vì điều này, nền tảng ngân hàng số sẽ tương tác với khách hàng tốt hơn và đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả hơn.
Hiệu quả hoạt động Ngân hàng số
Khái niệm hiệu quả hoạt động Ngân hàng số
Hiệu quả theo ý nghĩa chung nhất được hiểu là các lợi ích kinh tế, xã hội đạt được từ quá trình hoạt động kinh doanh mang lại Paul A.Samuelson đã đưa ra quan điểm trong sách Kinh tế học (1948) như sau: “Hiệu quả tức là sử dụng một cách hữu hiệu nhất các nguồn lực của nền kinh tế để thoả mãn nhu cầu, mong muốn của con người” Với cách tiếp cận này, tác giả đã nêu lên được đặc tính của khái niệm hiệu quả đó là sử dụng một cách tối ưu các nguồn lực và mục đích của hoạt động.
Trong hoạt động của NHTM, theo lý thuyết hệ thống thì hiệu quả có thể được hiểu ở hai khía cạnh như sau: (i) Khả năng biến đổi các đầu vảo thành các đầu ra hay khả năng sinh lời hoặc giảm thiểu chi phí để tăng khả năng cạnh tranh với các định chế tài chính khác (ii) Xác suất hoạt động an toàn của ngân hàng Sự lành mạnh của hệ thống ngân hàng quan hệ chặt chẽ với sự ổn định và phát triển của nền kinh tế vì NHTM là tổ chức tài chính trung gian kết nối khu vực tiết kiệm với khu vực đầu tư của nền kinh tế Do vậy mà sự biến động của các NHTM ảnh hưởng rất mạnh đến các ngành kinh tế quốc dân khác.
Nâng cao hiệu quả hoạt động là vấn đề quan trọng, được nhiều doanh nghiệp quan tâm hàng đầu, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay Con đường cơ bản để nâng cao hiệu quả hoạt động là tìm mọi biện pháp để tăng doanh thu hoặc giảm chi phí, hoặc làm cho tốc độ tăng doanh thu hoặc giảm chi phí hoặc là tốc độc tăng doanh thu phải nhanh hơn tốc độ giảm chi phí Đặc biệt là trong bối cảnh xu hướng số hoá như hiện nay thì mô hình “Ngân hàng số” đã và đang đóng vai trò giống với các NHTM khi mà hiệu quả hoạt động của mô hình này cũng góp phần không nhỏ lên sự phát triển của nền kinh tế trong thời đại 4.0 Có thể hiểu đơn ĐỘNG giản rằng, mô hình “Ngân hàng số” đang thay thế dần mô hình NHTM truyền thống, người dân đang dần thích nghi và quen với việc sử dụng nền tảng mô hình “Ngân hàng số” cho các hoạt động/ giao dịch tài chính thay cho việc sử dụng mô hình NHTM truyền thống như trước Chính vì lí do này mà khoá luận lựa chọn quan điểm đánh giá hiệu quả hoạt động ngân hàng số có phần tương tự như quan điểm đánh giá hiệu quả hoạt động của các NHTM truyền thống là đánh giá hiệu quả về kinh tế mà mô hình “Ngân hàng số” đem lại Việc đánh giá dựa trên hiệu quả về kinh tế cần thể hiện rõ mối quan hệ tối ưu giữa kết quả kinh tế đã đạt được và chi phí bỏ ra để đạt được kết quả đó.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động ngân hàng số
Vì mô hình “Ngân hàng số” vẫn còn đang trong giai đoạn triển khai và dần hoàn thiện cho nên chưa có một bộ tiêu chí chung nào làm căn cứ chuẩn để xác định mức độ hiệu quả hoạt động của mô hình này Hiệu quả hoạt động và hướng phát triển của mô hình tại mỗi NHTM là hoàn toàn khác nhau Sự khác nhau này là do định hướng phát triển của mỗi NHTM là khác nhau Tuy nhiên, trong khoá luận này tác giả xin đưa ra một số chỉ tiêu cơ bản thông thường để đánh giá hiệu quả hoạt động mô hình Ngân hàng số:
• Doanh thu và lợi nhuận
Doanh thu là một chỉ tiêu cơ bản và quan trọng trong việc đo lường đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng số Doanh thu càng lớn cho thấy khách hàng sử dụng dịch vụ ngày càng cao hoặc số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày càng tăng. Chính vì vậy mà nền tảng “Ngân hàng số” càng tối ưu càng hoàn thiện và đa dạng thì kết quả tổng hợp của việc đa dạng hoá và nâng cao chất lượng dịch vụ ngày càng tích cực Cụ thể hơn trong khoá luận này, sẽ phân tích doanh thu của Ngân hàng truớc và sau khi triển khai mô hình “Ngân hàng số”.
Lợi nhuận của Ngân hàng trước và sau khi triển khai mô hình “Ngân hàng số” sẽ phản ánh rõ hơn hiệu quả hoạt động mà “Ngân hàng số” đem lại Chỉ tiêu này cho biết lợi nhuận từ hoạt động “Ngân hàng số” đem lại là ít hay nhiều, chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tồng số lợi nhuận của Ngân hàng Tỷ lệ này càng lớn/ càng tăng qua các năm chứng tỏ rằng hiệu quả hoạt động của “Ngân hàng số” tốt, khách hàng đã tin tưởng sử dụng mô hình “ Ngân hàng số” và nó đáp ứng được nhu cầu của khách hàng.
• Tỷ trọng khách hàng sử dụng NHS cho các giao dịch, dịch vụ, sản phẩm thay cho Ngân hàng truyền thống
Tiêu chí này sẽ cho biết trong các hoạt động thanh toán, giao dịch thông thường thì khách hàng sử dụng Ngân hàng số chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng số (bao gồm cả các khách hàng sử dụng Ngân hàng truyền thống và khách hàng sử dụng NHS). Khi chỉ số này càng lớn cho biết rằng việc khách hàng sử dụng NHS từ các giao dịch thông thường, hoạt động thanh toán đang dần nhiều hơn, NHS đang dần trở thành thói quen và được ưu tiên của người dân Và khi chỉ sổ này bằng 1 thì có nghĩa là khách hàng hoàn toàn sử dụng mọi dịch vụ trên nền tàng NHS mà không còn cần đến các PGD hay chi nhánh của Ngân hàng truyền thống nữa.
Doanh thu của NHS trong chỉ tiêu này là doanh thu đến từ các loại phí, các loại sản phẩm dịch vụ, lãi từ việc cho vay online khi khách hàng sử dụng Ngân hàng số cho các hoạt động của mình.
Tổng doanh thu của Ngân hàng trong chỉ tiêu này là thu nhập lãi thuần của Ngân hàng nói chung, đã bao gồm từ các hoạt động cho vay truyền thống và ngân hàng số.
Tỷ trọng khách hàng sử dụng NHS cho các giao dịch, sản phẩm, dịch Tổng doanh thu của ngân hàng vụ
• Chỉ tiêu lợi nhuận ròng tính trên vốn tự có (ROE) và chỉ tiêu lợi nhuận ròng tính trên tổng tài sản (ROA)
Chỉ tiêu ROE này thể hiện với mỗi đồng vốn ngân hàng bỏ ra, sẽ thu được bao nhiêu lợi nhuận từ việc hoạt động “Ngân hàng số” Chỉ tiêu này sẽ phản ánh rõ hiệu quả hoạt động của “Ngân hàng số”, giữa cái Ngân hàng bỏ ra hằng năm (vốn tự có) và cái thu về (Lợi nhuận sau thuế) Nếu tỷ lệ này càng lớn chứng tỏ với mỗi đồng vốn mà Ngân hàng bỏ ra, Ngân hàng số hoạt động có hiệu quả nên đem về lợi nhuận cao và ngược lại Tương tự như ROE, thì chỉ tiêu ROA cũng sẽ phản ảnh rõ hiệu quả hoạt động của Ngân hàng số giữa cái bỏ ra là việc đầu tư tài sản như cơ sở vật chất cho ngân hàng số và cái thu về là lợi nhuận sau thuế. ĐỘNG
Lợi nhuận sau thuế Vốn tự có của ngân hàng
Lợi nhuận sau thuế Tổng tài sản của ngân hàng
• Chỉ tiêu lợi nhuận ròng tính trên nguồn vốn huy động
Cũng tương tự như tiêu chí ở trên, thay vì với mỗi đồng vốn ngân hàng tự bỏ ra thì chỉ tiêu này thể hiện với mỗi đồng vốn ngân hàng huy động được từ các nơi, ngân hàng số đem lại bao nhiêu lợi nhuận Từ đó có thể dễ dàng đánh giá được hiệu quả hoạt động của ngân hàng số và đề ra chiến lược cải tiến phát triển phù hợp Nếu tỷ lệ này càng lớn chứng tỏ với mỗi đồng vốn mà Ngân hàng bỏ ra, Ngân hàng số hoạt động có hiệu quả nên đem về lợi nhuận cao và ngược lại.
Công thức tính: Vốn huy động
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động ngân hàng số
Các yếu tố liên quan đến kinh tế như tốc độ tăng trưởng, ổn định kinh tế, lạm phát, lãi suất,… đây là một nhân tố có tác động rất lớn đến việc kinh doanh của bất kì doanh nghiệp nào và ngân hàng cũng không ngoại lệ Một nền kinh tế tăng trưởng, sức mua tăng giúp cho các ngân hàng phát triển, đồng thời cũng đem lại sự canh tranh gay gắt cho các ngân hàng do thị trường mở rông, đầu tư nước ngoài tăng, sản phẩm dịch vụ đa dạng hơn… Ngược lại, một nền kinh tế suy thoái, không ổn định, sức mua giảm, các ngân hàng có xu hướng giảm doanh số, gỉảm lợi nhuận,…
Mô hình “Ngân hàng số” là mô hình cung cấp dịch vụ lợi ích cho khách hàng, nó chịu ảnh hưởng rất lớn của pháp luật Chỉ một thay đổi nhỏ của pháp luật sẽ tạo ra cơ hội và thách thức cho ngân hàng, nếu ngân hàng không kịp thời thích nghi sẽ mất uy tín với khách hàng, từ đó hoạt động kinh doanh của ngân hàng số cũng bị ảnh hưởng và kém hiệu quả Chính vì vậy mà hoạt động của ngân hàng số phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định, thể lệ đặt ra trong các sản phẩm tài chính, thanh toán do ROE ROA các cơ quan có thẩm quyền ban hành.
Môi trường ngành còn có thể được hiểu là môi trường vi mô, đây chính là môi trường cạnh tranh của các ngân hàng số Môi trường ngành có 5 nhân tố: đối thủ cạnh tranh, khách hàng, nhà cung ứng, các đối thủ tiềm năng và sản phẩm thay thế.
Quan niệm “Khách hàng là thượng đế” luôn đúng với tất cả các ngành nghề Sự tín nhiệm của khách hàng là tài sản lớn nhất của ngân hàng, các ngân hàng khi đáp ứng được nhu cầu, thị hiếu của khách hàng tốt hơn đối thủ của mình thì sẽ chiếm được sự tín nhiệm của khách hàng Các ngân hàng luôn coi khách hàng là đối tượng phục vụ vì thông qua sự tiêu dùng của khách hàng thì doanh nghiệp mới có được lợi nhuận Khách hàng có thể gây ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng thông qua thị hiếu và thu nhập.
- Đối thủ tiềm năng Đối thủ tiềm năng là những doanh nghiệp có khả năng tham gia vào thị trường ngành mà ngân hàng hiện đang hoạt động hoặc những ngành thay thế Họ có khả năng mở rộng hoạt động chiếm lĩnh thị trường, làm giảm thị phần và lợi nhuận của các NHTM Cụ thể thì đối thủ tiềm năng trong bối cảnh này có thể đề cập tới các công ty Fintech với các sản phẩm ví điện tử với rất nhiều dịch vụ như: cho vay online, thanh toán một chạm, thanh toán qua mã QR,… đang vô cùng phổ biến với người dân.
- Đối thủ cạnh tranh Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng SeABank bao gồm tất cả các Ngân hàng số của các NHTM cùng hoạt động kinh doanh cùng ngành nghề, cùng khu vực thị trường.
Sự am hiểu tường tận về các đối thủ đóng một vai trò rất lớn đối với SeABank Mỗi đối thủ khi tham giá vào thị trường đều muốn phát huy hết toàn bộ khả năng của mình để đáp ứng được nhu cầu, thị hiếu của khách hàng Chính vì vậy để tồn tại và đứng vững thì Ngân hàng số của SeABank nói riêng và nền tảng Ngân hàng số ởViệt Nam nói chung, phải không ngừng đưa ra các giải pháp hữu hiệu để bảo vệ và ĐỘNG đồng thời gia tăng thị phần của mình, thường xuyên cải tiến công nghệ, khắc phục các lỗi công nghệ để hệ thống vận hành mượt mà, thay đổi hoặc bổ sung thêm nhiều sản phẩm tiện ích, dịch vụ để nâng cao năng lực cạnh tranh và bắt kịp xu hướng.
Nhà cung ứng cũng có một sức ép nhất định lên Ngân hàng số, đặc biệt khi đó là nhà cung cấp độc quyền cho SeABank Việc các nhà cung ứng cung cấp độc quyền một sản phẩm tài chính cho bất kì một Ngân hàng số nào có thể chi phối, tạo sức ép thông qua việc thay đổi giá hoặc trì hoãn cung câp các yếu tố đầu vào cho hoạt động kinh doanh Những thay đổi này có thể làm tăng hoặc giảm chi phí kinh doanh, ảnh hưởng đến chất lượng, lợi nhuận từ đó tác động đến khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp Vì vậy, các NHTM nói chung và SeABank nói riêng nên tạo mối quan hệ tốt với các đối tác là nhà cung ứng hoặc có thể tìm và hợp tác với nhiều nhà cung ứng khác để gỉảm nguy cơ gây sức ép Cụ thể trong bối cảnh này thì nhà cung ứng của Ngân hàng số là các công ty viễn thông, các công ty bảo hiểm, các công ty tài chính khác như chứng khoán, công ty điện nước liên kết để thanh toán hoá đơn,…
Phần lớn các sản phẩm thay thế là kết quả cho sự cải tiến về công nghệ nhầm đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày một đa dạng và phức tạp hơn Sức ép của sản phẩm thay thế làm hạn chế tiềm năng lợi nhuận của ngành do mức giá cao nhất bị khống chế Số lượng sản phẩm thay thế tăng sẽ làm tăng mức độ cạnh tranh, thu hẹp quy mô thị trường của sản phảm và thị phần vốn đầu tư của ngân hàng, Nếu không chú ý tới các sản phẩm thay thế tiềm ẩn, các ngân hàng sẽ có thể bị tụt lại với nhu cầu thị trường Xét đến thời điểm hiện tại thì các sản phẩm thay thế cho Ngân hàng số có thể đề cập đến như: Ví tiện tử, Ngân hàng điện tử,….
1.2.3.2 Yếu tố văn hoá- xã hội
Các yếu tố văn hoá xã hôị có thể là: lối sống, phong tục tập quán, thái độ tiêu dùng, trình độ dân trí, thẩm mỹ,… Các nhân tố thường thay đổi dần theo thời gian nên rất khó để nhận biết nhưng lại quy định vào các đặc tính của thị trường mà bắt bược ngân hàng nào cũng phải quan tâm khi tham gia vào thị trường đó.
1.2.3.3 Yếu tố khoa học công nghệ Đây là một yếu tố cũng không kém phầm quan trọng khi mà nền tảng “Ngân hàng số” hoạt động được là nhờ vào công nghệ ngày càng hiện đại Việc áp dụng những kỹ thuật công nghệ tiên tiến nhất sẽ giúp tăng năng suất, tăng chất lương, cải tiến hoàn thiện sản phẩm để từ dó thu hút được khách hàng Chính vì vậy mà hàng năm các ngân hàng luôn tốn kha khá chi phí cho việc chuyển giao, tích hợp, cải tiến , phát triển kỹ thuật công nghệ.
1.2.3.4 Yếu tố từ ngân hàng
Yếu tố từ ngân hàng có thể các yếu tố hữu hình, vô hình tồn tại và có ảnh hưởng trực tiếp lên hoạt động của ngân hàng số Các yêu tố hữu hình có thể xem như: máy móc, thiết bị,… Còn các yếu tố vô hình là: kiến thức, kinh nghiệm, uy tín, văn hoá doanh nghiệp,… Nhưng để đánh giá thực trạng môi trường bên trong ta có thể phân tích 3 nhân tố chính: nguồn nhân lực, nguồn tài chính và cơ sở vật chất của một doanh nghiệp.
Nguồn nhân lực được xem là tài sản vô cùng quý báu cho sự thành công của ngân hàng số Tuy rằng mô hình ngân hàng số làm đơn giản hoá các giao dịch truyền thống nhưng vẫn không thể không cần nguồn nhân lực đứng phía sau gíup nền tảng này hoạt động trơn tru và hiệu quả nhất cỏ thể Ngoài việc tận dụng các nguồn lực khác thật tốt thì vẫn cần sự sáng tạo phát triển của con người Khi ngân hàng có được nguồn nhân lực tốt, nhiều kinh nghiệm, nhạy bén thì việc tạo ra các chiến lược phù hợp và đúng đắn trong từng giai đoạn phát triển trước những biến động của thế giới xã hội nói chung và nền kinh tế nói riêng sẽ giúp mô hình ngân hàng số đứng vững trên thị trường.
Tài sản lớn nhất của ngân hàng chính là nguồn nhân lực thi nguồn tài chính là yếu tố quyết định đối với mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng số Có thể xem đây là chỉ tiêu hàng đầu để đánh gía quy mô một ngân hàng Ngân hàng có khả năng tài chính đảm bảo sẽ có ưu thế trong việc đàu tư, đổi mới công nghệ, thiết bị, hạ giá thành chấp nhận lỗ để mở rộng thị trường, nâng cao khả năng cạnh tranh Nhưng nếu ngân hàng gặp khó khăn về tài chính sẽ rất khó khăn để tạo lập, duy trì và nâng cao khả năng của mình trên thị trường. ĐỘNG
Một hệ thống cơ sở vật chất hiện đại cùng với công nghệ tiên tiến phù hợp với quy mô sản xuất của doanh nghiệp sẽ mâng cao năng lực sản xuất, làm tăng khả năng của doanh nghiệp lên rất nhiều Có thể kể đến cơ sở vật chất của ngân hàng số gồm:
Bài học kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng số
1.3.1 Bài học về nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng số của các NHTM trong ngoài nước
Xu hướng phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động số hiện đang là một vấn đề cấp bách không chỉ ở Việt Nam mà cả thế giới cũng đang nỗ lực mỗi ngày Xét riêng Châu Á thì một xu hướng kinh doanh với những cơ hội và lợi ích lớn Ngân hàng số được đánh giá là một phương pháp giành chiến thắng trong dịch vụ tài chính thế hệ mới Ngân hàng số đã trở thành một xu hướng kinh doanh không thể đảo ngược, người tiêu dùng Châu Á ngày càng ưa thích các kênh internet và mobile banking, mức độ sử dụng các kênh này đã tăng trưởng trung bình 35% trong 3 năm liên tiếp (tính đến 2013) Việc sử dụng các chi nhánh truyền thống trong thời gian tương ứng cũng giảm 27% Ở các ngân hàng dẫn đầu thị trường 20% các sản phẩm chính được bán online Trên toàn Châu Á, trung bình 25% việc ra quyết định và40% các dịch vụ sau bán hàng được thực hiện qua internet và mobile Phần lớn các ngân hàng đều thừa nhận đây là cơ hội rất lớn, nhưng để nắm bắt được cơ hội này là câu hỏi lớn, ở Châu Á ngân hàng số đang ở giai đoạn đầu phát triển Ngân hàng số mang lại giá trị thông qua việc giảm chi phí, tăng doanh thu Các ngân hàng đang cải tiến việc sử dụng và kết hợp các kênh phân phối khác nhau để giảm chi phí phân phối, chi phí quản trị và chi phí vận hành thông qua việc tự động hóa kết hợp giữa tự động hóa và quy trình truyền thống Các ngân hàng cũng đang sử dụng công nghệ để gia tăng hiệu quả các bước công việc trong quá trình bán hàng Ngân hàng số, hỗ trợ việc phân đoạn khách hàng, marketing số cá thể hóa, có cân nhắc đến yêu tố công nghệ của khách hàng để gia tăng doanh số Một số kinh nghiệm rút ra từ các ngân hàng trên thế giới trong suốt khoảng thời gian qua được đúc kết gồm:
• Kinh nghiệm triển khai ngân hàng số tại ngân hàng Krung Thai Bank Thái Lan
Trong lĩnh vực ngân hàng số Ngân hàng Krung Thai Bank Thái Lan quan tâm đến lĩnh vực kênh phân phối và đã đề ra chiến lược chuyển đổi ngân hàng số như sau: Phạm vi chuyển đổi ngân hàng số gồm các hệ thống: Hệ thống quản lý tích hợp đa kênh, hệ thống quản lý thẻ, hệ thống internet banking, hệ thống mobile banking và hệ thống giao dịch tại chi nhánh Thời gian chuyển đổi là 3 năm.
- Năm 2015 - Trang bị giải pháp quản lý tích hợp đa kênh (Omni-Channel) và một giải pháp quản lý thẻ độc lập Hệ thống quản lý thẻ được tích hợp với hệ thống Omni-Channel.
- Năm 2016 - Tích hợp hệ thống internet banking và mobile banking vào hệ thống Omni-channel.
- Năm 2017 (Kế hoạch) - Tích hợp hệ thống giao dịch tại chi nhánh (Branch teller) vào hệ thống Omni-channel.
Quan điểm của Krung Thai Bank khi triển khai ngân hàng số là làm trên tất cả các kênh hoặc không làm gì Trước đó Krung Thai Bank đã mất thị phần bán lẻ vì những ngân hàng đã triển khai ngân hàng số như CIMB với giải pháp One Click, Krung Thai Bank chọn một nhà cung cấp giải pháp vì nhu cầu tích hợp hệ thống. Krung Thai Bank muốn đem lại sự trải nghiệm đồng nhất giữa các kênh.
Ngân hàng DBS được thành lập năm 1968 tại Singapore Đây được xem là ngân hàng số đầu tiên trên thế giới DBS được đánh giá tốt nhất trong số các ngân hàng số ĐỘNG khác hiện nay Ưu điểm nổi trội của DBS đó chính là ứng dụng công nghệ thông minh, khả năng bảo mật chắc chắn đem lại sự an tâm cho người dùng Đặc biệt khách hàng không cần phải nhất thiết tải ứng dụng ngân hàng DBS về điện thoại của mình Thay vào đó, chỉ cần sử dụng nó thông qua Wechat hoặc Whatsapp kết nối với ngân hàng Bằng cách trực tiếp đưa ra những câu lệnh như kiểm tra tài khoản, thanh toán hóa đơn, DBS sẽ tự động thực hiện toàn bộ các nghiệp vụ giao dịch một cách nhanh chóng nhất.
Ngân hàng UOB là một tổ chức ngân hàng đa quốc gia Singapore có trụ sở tại Singapore với các chi nhánh chủ yếu được tìm thấy ở hầu hết các nước Đông Nam Á UOB được thành lập vào năm 1935 với tư cách là Ngân hàng Trung Hoa Đây là ngân hàng lớn thứ ba trong Đông Nam Á tính theo tổng tài sản” (“United Overseas Bank,”n.d).
Mặc dù UOB không đặt vấn đề ngân hàng số 100% qua kênh mobile như DBS, tuy nhiên, UOB có cách đặt vấn đề toàn diện hơn về ngân hàng số, đó là, chi nhánh được thiết kế và xây dựng theo mô hình tích hợp với công nghệ Thiết kế không gian theo hướng hỗ trợ đào tạo khách hàng về kênh giao dịch tự động trong khi vẫn phục vụ khách hàng qua các quầy giao dịch truyền thống.
Có thể nhận thấy cả hai ngân hàng trên đều đầu tư nguồn lực tài chính và nhân sự để phát triển ngân hàng số, bộ phận ngân hàng số được thành lập đầy đủ với các cán bộ nghiệp vụ và công nghệ thông tin, tương tự một công ty fintech Ngoài ra, cả hai ngân hàng trên đều xây dựng hệ sinh thái bao gồm ngân hàng làm đầu mối cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, bên thứ ba phối hợp với ngân hàng cung cấp các dịch vụ khác mà khách hàng DBS và UOB đều ưu tiên tích hợp đa kênh để đảm bảo quá trình giao dịch và trải nghiệm của khách hàng là giống nhau ở bất cứ kênh cung cấp dịch vụ nào Mặt khác, DBS và UOB đều nhận thức được tầm quan trọng của công nghệ cụ thể là phần mền lớp giữa với sự linh hoạt, dễ dàng tích hợp với các kênh phân phối.
• Ngân hàng số ở Ấn Độ Để tạo môi trường thuận lợi cho mục tiêu số hóa ngân hàng Chính phủ Ấn Độ đã thành lập Công ty Thanh toán Quốc gia (NPCI), cung cấp mã số định danh công dân(Aadhaar), phát triển ví điện tử dựa trên cổng thanh toán hợp nhất UPI (LBP
Theo LBP Reasearch (2018), Công ty thanh toán quốc gia (NPCI) được thành lập bởi Ngân hàng Trung ương Ấn Độ và Hiệp hội Ngân hàng Ấn Độ Đây là cơ quan chủ quản trong việc vận hành các hệ thống thanh toán bán lẻ tại Ấn Độ NPCI đã tiếp quản hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia từ Viện nghiên cứu và phát triển công nghệ ngân hàng Công ty đang từng bước chuẩn hóa hoạt động thanh toán bán lẻ, mở rộng và phát triển thêm các sản phẩm mới nhằm đem lại tiện ích lớn nhất cho khách hàng Giao diện thanh toán hợp nhất (UPI) là hệ thống thanh toán số được thiết lập bởi Công ty Thanh toán Quốc gia vào tháng 8/2016 với mục tiêu đơn giản hóa các giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng trên nền tảng ứng dụng di động UPI cho phép tích hợp các tài khoản ngân hàng trên cùng một ví điện tử, từ đó gia tăng tiện ích cho khách hàng Địa chỉ ảo (Virtual address) trên các phần mềm ứng dụng di động giúp khách hàng thay thế và bảo mật các thông tin cá nhân như số thẻ, số tài khoản Sử dụng UPI, khách hàng có thể chuyển tiền 24/7, liên tục trong 365 ngày chỉ thông qua chiếc điện thoại thông minh, giúp các hoạt động thanh toán được thực hiện một cách dễ dàng và nhiều tiện ích đi kèm khác.
Ngoài ra, Chính phủ Ấn Độ đã khởi động nền tảng BHIM Aadhaar (Bharat Interface for Money) - là hệ thống thanh toán dựa trên công nghệ sinh trắc học, cho phép người sử dụng chuyển tiền qua scan dấu vân tay Đây là hệ thống ID sinh trắc học lớn nhất thế giới với dữ liệu của 1,19 tỷ người đến thời điểm 30/11/2017 Hệ thống này được kết nối với hệ thống thanh toán số, các tài khoản ngân hàng nhằm tạo sự tiện lợi trong giao dịch, tăng cường tính bảo mật và tạo môi trường sinh thái cho sự phát triển của ngân hàng số. Ấn Độ cũng triển khai dự án số hóa nhận diện séc ngân hàng CTS (Cheque Truncation System) nhằm xác nhận séc một cách nhanh chóng dựa trên nền tảng hệ thống lưu trữ thông tin tài khoản bằng hình ảnh – nơi ảnh chụp séc thanh toán và dữ liệu nhận diện bằng mực in từ tính (MICR) được ghi lại ở ngân hàng thu hộ và truyền dữ liệu điện tử tới ngân hàng phát hành “Cheque truncation” nghĩa là chấm dứt việc chuyển séc dạng vật chất giữa các ngân hàng.
Cùng với các chính sách thiết lập hạ tầng kĩ thuật cho thanh toán điện tử, Chính phủ Ấn Độ cũng ban hành nhiều cơ chế khuyến khích khác như giảm thuế 2% cho thu ĐỘNG nhập được thanh toán điện tử thay vì chi trả trực tiếp, có hiệu lực từ 01/04/2017; chuyển tiền từ thiện, chi mua sắm tài sản và các khoản chi hoạt động khác vượt quá một mức nhất định cần phải có chứng từ thanh toán điện tử thì mới được khấu trừ thuế thu nhập doanh nghiệp, có hiệu lực từ 01/04/2018 Đồng thời, Chính phủ Ấn Độ còn cấm tuyệt đối việc trao đổi tiền mặt giữa các cá nhân có giá trị từ 300.000 Rupee trở lên trong một ngày/một giao dịch/tổng giá trị các giao dịch liên quan đến một sự kiện kinh tế (LBP Reasearch, 2018).
1.3.2 Kinh nghiệm rút ra cho ngân hàng TMCP Đông Nam Á
Sau nghiên cứu kinh nghiệm triển khai và phát triển dịch vụ “Ngân hàng số” tại một số ngân hàng thương mại trong nước và từ các nước trên thế giới, có thể tạm rút ra một số bài học kinh nghiệm cho việc phát triển “Ngân hàng số” cho SeAbank như sau:
- Trình độ công nghệ là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển thành công nền tảng “Ngân hàng số” Chính vì vậy mà SeAbank phải không ngừng nâng cao mức độ hiện đại hoá công nghệ, cũng như cải tiến, khắc phục lỗi trong việc tích hợp số hoá để gia tăng khả năng cạnh tranh trong thời điểm hiện nay.
- Chú trọng nhiều hơn đến hình ảnh thương hiệu, cơ sở vật chất kỹ thuật cần phải được nâng cấp để việc tiếp cận đến khách hàng trở nên dễ dàng hơn, đặc biệt là các vùng miền sâu, xa Ngoài ra, việc thành lập bộ phận chăm sóc khách hàng trực tuyến để tư vấn, giải đáp và hỗ trợ những thắc mắc, vấn đề của khách hàng 24/24 một cách nhanh nhất cũng góp phần thu hút và tiếp cận khách dễ dàng hơn.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG SỐ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
2.1.1 Sự ra đời và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đông Nam Á (Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank- SeABank), tiền thân là Ngân hàng TMCP Hải Phòng (tiền thân của SeABank) được thành lập theo giấy phép hoạt động số 005/NH – GP ngày 25/03/1994 của NHNNVN và được UBND thành phố Hải Phòng cấp giấy phép thành lập số 676/ GP–UB ngày 04/04/1994, ngân hàng TMCP Đông Nam Á là một trong những ngân hàng TMCP có mặt sớm nhất Việt Nam và là một trong những ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam hiện nay.
Các mốc Lịch sử quan trọng đánh dấu sự phát triển của SeABank :
- Năm 1994 : SeAbank được thành lập với tên gọi Ngân hàng TMCP Hải Phòng và đi vào hoạt động với số vốn đăng kí doanh ban đầu là 3 tỷ đồng với trụ sở chính cùng với hệ thống mạng lưới hoạt động chủ yếu ở khu vực Hải Phòng
- Năm 2002: SeABank đổi tiên thành Ngân hàng TMCP Đông Nam Á.
- Năm 2005 : Hội sở chính của SeAbank được di dời từ số nhà 15 Minh Khai, phường Minh Khai, quận Hồng Bàng, Thành phố Hải phòng về Thủ đô Hà Nội (16 Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội) đồng thời mở thêm một chi nhánh mới ở thành phố Hồ Chí Minh - Một trung tâm kinh tế lớn đồng thời cũng làmột thị trường hứa hẹn nhiều tiềm năng nhất của cả nước Tính đến thời điểm 31/12/2005 tổng số vốn điều lệ đã góp là 250 tỷ đồng Điều này là sự mở đầu cho việc phát triển mạnh mẽ về quy mô, mạng lưới giao dịch, tài sản, nguồn vốn, và các hoạt động ngân hàng khác.
- Năm 2007 : Đạt được rất nhiều thành tựu to lớn và một trong số đó là đưa phần mềm quản trị lõi ngân hàng T24 Temenos của Thụy Sĩ SeAbank là một trong những ngân hàng đi tiên phong ứng dụng công nghệ trong hoạt động và phần mềm quản trị lõi ngân hàng T24 là phần mềm hiện đại bậc nhất thế giới kể từ năm 2006.
- Năm 2011 : Khai trương Văn phòng Đại diện TP Hồ Chí Minh đánh dấu nỗ
SEABANK lực vươn lên không ngừng của SeABank theo chiến lược ngân hàng bán lẻ và phát triển mạng lưới hoạt động tại khu vực miền Nam.
- Năm 2013 : Tính đến thời điểm này SeAbank có số vốn điều lệ 5335 tỷ đồng cùng với tổng giá trị tài sản lên tới gần 102000 tỷ đồng và mạng lưới hoạt động gồm
155 điểm giao dịch trải dài suốt 3 vùng miền trên cả nước cùng đội ngũ nhân sự hơn
2400 người được qua đào tạo bài bản chuyên nghiệp, có tinh thần trách nhiệm trong công việc.
- Năm 2019: Vốn điều lệ của SeABank tăng lên đến 9.369 tỷ đồng và được NHNNVN công nhận đạt chuẩn về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo chuẩn mực quốc tế Basel II theo Quyết định 2263/QĐ -NHNN trước thời hạn.
- Năm 2020: SeABank Hoàn thành tuân thủ trụ cột Basel II trước thời hạn và là ngân hàng thứ 5 tại Việt Nam hoàn thành cả 3 trụ cột Basel II Vốn điều lệ tăng lên đến 12.087 tỷ đồng và được chấp thuận niêm yết hơn 1,2 tỷ cổ phiếu với mã chứng khoán SSB trên HOSE SeABank cũng được các tổ chức quốc tế uy tín trên thế giới trao tặng giải thưởng “Ngân hàng số sáng tạo năm 2020” (The European) và “Ứng dụng Mobile Banking tốt nhất Việt Nam năm 2020” (International Finance Publications).
- Năm 2021: Vốn điều lệ của SeABank tăng lên đến 14.784 tỷ đồng Bên cạnh đó, SeABank là Ngân hàng duy nhất tại Việt Nam được vinh dự nhận giải “Bank of the year 2021” của Tạp chí The Banker (Vương Quốc Anh) Ngoài ra, Tạp chí Finance Derrivate (Hoa Kỳ) cũng ghi nhận SeABank là “ Doanh nghiệp chuyển đổi số xuất sắc nhất Việt Nam 2021”.
2.1.1.2 Một số hoạt động kinh doanh chính o Dịch vụ huy động vốn: Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư; Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tích luỹ ; Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu o Dịch vụ cho vay: Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ; Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất; Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài; Cho vay tài trợ, uỷ thác theo chương trình: Đài Loan (SMEDF); Việt Đức
(DEG, KFW); Thấu chi, cho vay tiêu dùng; Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong nước và quốc tế; Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế. o Dịch vụ chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; Dịch vụ bảo lãnh ngân hàng; o Dịch vụ bao thanh toán trong nước, bao thanh toán quốc tế: Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán. o Dịch vụ phát hành thẻ tín dụng: Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD…), gồm các sản phẩm sau Thẻ tín dụng SeABank Visa Platinum; SeALady Cashback( Visa/MasterCard); BRG Golf; SeABank Visa Classic; SeAEasy; BRG Elite…; Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card). o Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu; Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A); Chuyển tiền trong nước và quốc tế; Chuyển tiền nhanh Western Union; Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc…; Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM; Chi trả Kiều hối… Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…); Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…); Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ ; Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế. o Dịch vụ ngoại hối trên thị trường trong nước và quốc tế theo quy định của pháp luật; Dịch vụ ngân hàng đại lý; o Các dịch vụ khác theo Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp: Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ; Tư vấn đầu tư và tài chính; Cho thuê tài chính; Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán; Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản.
Nhằm mang đến cho người dùng trải nghiệm tối ưu nhất, tháng 10/2020, SeABank đã cho ra mắt SeAMobile và SeANet phiên bản mới hoàn toàn khác biệt, đồng nhất
SEABANK trải nghiệm, giao diện và tính năng ở mọi nền tảng máy tính, thiết bị di động với nhiều tiện ích mới ưu việt, tiện lợi và an toàn như đăng ký dịch vụ eBank bằng tính năng eKYC, đăng nhập bằng sinh trắc học, chuyển tiền không cần nhớ số tài khoản, tiết kiệm gợi ý đồng thời bổ sung thêm các tính năng mới hấp dẫn người dùng như khuyến mại điện tử eVoucher, các Minigames với nhiều phần thưởng hấp dẫn, tùy chỉnh giao diện sử dụng Đặc biệt, trên phiên bản mới này, tính năng “Sức khỏe tài chính” - chưa từng có tại bất cứ ứng dụng Mobile Banking của ngân hàng nào - đã được nâng cấp lên phiên bản mới cho phép khách hàng tự thiết lập tỷ trọng 6 lọ, tạo và theo dõi mục tiêu, đơn giản hóa các thao tác bằng phân loại giao dịch tự động, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tình hình tài chính của mình một cách chuyên sâu. Với những tiện ích này, eBank của SeABank đã đáp ứng xu hướng thanh toán không tiền mặt hiện nay và đảo bảo các nhu cầu về tài chính trong cuộc sống một cách tiện lợi, nhanh chóng và hiện đại.
Trong đó, SeABank chi nhánh Sở Giao dịch và các khối kinh doanh thuộc Hội sở chiếm 10% tổng doanh thu trở lên trong hai năm gần nhất (SeABank Sở giao dịch - năm 2020: chiếm 16%, năm 2021: chiếm 20% Các khối kinh doanh thuộc Hội sở - năm 2020: chiếm 43%, năm 2021: chiếm 44%). Để hoàn thiện các dịch vụ liên quan hiện có nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tạo đà cho sự phát triển và hội nhập với các nước trong khu vực và quốc tế, Ngân hàng TMCP Đông Nam Á luôn có tầm nhìn chiến lược trong đầu tư và phát triển, tập trung ở 3 lĩnh vực: o Phát triển nguồn nhân lực o Phát triển công nghệ o Phát triển kênh phân phối
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á giai đoạn năm 2019-2021
Trong giai đoạn 2019 – 2021, thị trường tiền tệ đã có nhiều biến động về lãi suất trong nước và quốc tế, lạm phát và cạnh tranh giữa các TCTD trong nước về huy động vốn đã ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của các NHTM nói chung vàSeABank nói riêng Đến năm 2019 và đầu năm 2020, thị trường đã tương đối bình ổn, tuy nhiên những biến động trong năm 2018 vẫn tác động tiêu cực đến thị trường. Mặc dù môi trường đầy thách thức, SeABank đã thành công trong việc duy trì tốt hiệu quả hoạt động kinh doanh, tăng cường các hoạt động huy động vốn với nhiều hình thức và chiến lược đa dạng khác nhau song song với việc tuân thủ các quy định hiện hành Bảng số liệu bên dưới là các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của SeABank trong giai đoạn 2019- 2021 với các con số đầy ấn tượng.
Bảng 2.1 Các chỉ số tài chính tiêu biểu của Seabank năm 2019-2021 Đơn vị: Triệu VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 2020//2019 2021/2020
Tỷ lệ an toàn vốn
Tổng dư nợ tín dụng 98.613.839 108.869.236 127.588.159 10,40% 17,19%
Phát hành giấy tờ có giá 15.679.180 7.064.740 19.053.200 -54,94% 169,69%
(Nguồn: Báo Cáo Tài Chính)
Mức tăng tổng tài sản của SeABank qua từng năm đều năm trong khoảng 14- 18%/năm Mức tăng này tương đối ổn định và được duy trì tốt qua từng năm Năm
2020, tổng tài sản đạt 180.207 tỷ đồng, tăng trưởng 14,5% so với năm 2019 và hoàn thành 104,5% kế hoạch của cả năm 2020 Tới 31/12/2021, tổng tài sản của
SeABank đạt 211.663 tỷ đồng, tăng trưởng 17,5% so với năm 2020 và hoàn thành107% kế hoạch của cả năm 2021 Tổng tài sản của SeABank luôn được duy trì phù hợp với khả năng quản lý và sinh lời tối đa cho SeABank Tài sản của SeABank có
SEABANK mức tăng trưởng tốt, được phân bổ hợp lý, luôn đảm bảo an toàn hoạt động.
Thực trạng hiệu quả hoạt động Ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Đông
2.2.1 Hiệu quả hoạt động ngân hàng số thông qua các chỉ tiêu phân tích 2.2.1.1 Doanh thu và lợi nhuận
Biểu đồ 2.1 Doanh thu và lợi nhuận sau thuế của SeABank từ năm 2019-2021 Đơn vị: Triệu VNĐ
Doanh thu và lợi nhuận sau thuế của SeABank từ năm
Năm 2020, Doanh thu của SeABank đạt 10.695 tỷ đồng và tăng 4,77% so với năm
2019 Đến năm 2021, doanh thu tăng 10,36% so với năm 2020 và đạt 11.804 tỷ đồng Dễ thấy rằng năm 2019, SeABank chỉ mới có sản phẩm ngân hàng điện tử SeAMobile và chỉ đang trong giai đoạn nâng cấp công nghệ nhưng đến gần cuối năm 2020 SeABank có những bước tiến rõ rệt trong việc chuyển đổi chiến lược số hóa và định hướng phát triển Ngân hàng số Cơ cấu thu nhập trong lĩnh vực ngân hàng trong những năm gần đây bắt đầu có sự chuyển dịch tích cực theo hướng giảm dần tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng truyền thống và nâng cao dần tỷ trọng thu nhập từ các hoạt động, dịch vụ ngân hàng hiện đại khác Sự chuyển dịch cơ cấu
(Nguồn: Báo cáo tài chính)
SEABANK này phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng hiện đại: Giảm đầu tư kinh doanh trong lĩnh vực rủi ro cao, tăng thu từ hoạt động phi tín dụng, có tính bền vững cao và ít rủi ro hơn Điều đó được thể hiện ở sự tập trung đầu tư tinh chỉnh, hoàn thiện và nâng cao sản phẩm Ngân hàng số đồng thời tăng cường quảng bá, truyền thông các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng số đến với khách hàng.
Lợi nhuận sau thuế của SeABank trong năm 2021 tăng 99,51% so với năm 2020, đạt 2.606 tỷ đồng Điều này càng khẳng định rõ nét vai trò của “Ngân hàng số” xuất phát từ nhu cầu thị trường, xu thế thế giới và định hướng phát triển của SeABank giúp cho doanh thu và lợi nhuận tăng trưởng khá ấn tượng mặc dù vẫn gặp các khó khăn như dịch Covid-19 tiếp tục bùng phát,… Dịch Covid-19 kéo dài trong năm
2021 tác động lớn đến người tiêu dùng đã dẫn đến sự chuyển hướng sang giao dịch tài chính online, nhờ vậy mà mọi người dần có thói quen sử dụng các dịch vụ thanh toán trực tuyến, vô tình giúp cho mô hình “Ngân hàng số” của SeABank đến gần với khách hàng hơn.
2.2.1.2 Tỷ trọng khách hàng sử dụng NHS cho các giao dịch, dịch vụ, sản phẩm thay cho Ngân hàng truyền thống
Chi tiết hơn về việc khách hàng sử dụng ngân hàng số cho hoạt động giao dịch thông thường thay vì sử dụng Ngân hàng truyền thống thì bảng phía dưới sẽ cho biết:
Bảng 2.2 Bảng so sánh chỉ tiêu tỷ trọng sử dụng Ngân hàng số cho các hoạt động giao dịch cơ bản từ năm 2019-2021 Đơn vị: Triệu VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 2020//2019 2021/2020
(Nguồn: Tài liệu báo cáo nội bộ)
Có thể dễ dàng nhận thấy, ở năm 2019 dưới mô hình Ngân hàng điện tử SeaMobile thì doanh thu từ các tiện ích, sản phẩm không đem lại con số quá ấn tượng chỉ đạt gần 231 tỷ đồng Cho đến năm
2020 dù là có tăng 32,12% về doanh thu nhưng vẫn không phải là con số ấn tượng Mãi cho đến năm
2021 khi mà Ngân hàng điện tử được chuyển đổi số hoá thành nền tảng “Ngân hàng số” được nâng cấp về kỹ thuật công nghệ, độ an toàn bảo mật hiện đại tiên tiến hơn thì doanh thu của Ngân hàng số đem về là 767 tỷ đồng tăng 152,02% so với năm 2020 Bên cạnh đó, tỷ trọng khách hàng sử dụng Ngân hàng số cho các dịch vụ cơ bản thông thường của ngân hàng cũng có sự thay đổi rõ rệt Ở năm
2019, khi SeABank chỉ mới có mô hình Ngân hàng điện tử thì tỷ trọng này chỉ đạt khoảng 8%, tức là việc sử dụng Ngân hàng điện tử cho các hoạt động chuyển tiền, thanh toán dịch vụ,… là có nhưng không nhiều và phổ biến rộng rãi Tuy nhiên đến năm 2021, sau khi triển khai mô hình Ngân hàng số được 1 năm thì chỉ tiêu này tăng lên gần gấp đôi đạt 14,81%, chứng tỏ Ngân hàng số ra đời đem lại nhiều sản phẩm dịch vụ, tiện ích hơn cho khách hàng nên việc khách hàng lựa chọn sử dụng Ngân hàng số cho các hoạt động như gửi tiết kiệm online hay vay online, mua bảo hiểm, thanh toán chứng khoán cũng đang dần trở nên rộng rãi và quen thuộc với khách hàng hơn Ngân hàng số ra đời cũng góp phần giúp thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân từng chút một nhờ vào các chiến dịch ưu đãi đặc biệt khuyến khích người dân sử dụng Ngân hàng số để thanh toán tại các tụ điểm ăn uống vui chơi để được gỉảm giá,… Có thể nói năm 2021 là một năm ấn tượng của SeABank trong lĩnh vực chuyển đổi số hoá khi mà nhận được nhiều giải thưởng vinh danh về lĩnh vực “số hoá- ngân hàng số” SeABank đã gặt hái được những kết quả ấn tượng trong việc phát triển về số lượng và chất lượng dịch vụ ngân hàng số Tỷ lệ user active tăng 3%, số lượng giao dịch thực hiện trên Ebank tăng hơn 170% và giá trị giao dịch tăng 239% đã giúp doanh thu của riêng nền tảng “Ngân hàng số” năm
NHS trong tổng doanh thu của NH % % tăng hơn 500% so với năm 2020 Điều này góp phần làm gia tặng độ tin cậy của khách hàng đối với việc sử dụng nền tảng “Ngân hàng số” của SeABank.
2.2.1.3 Chỉ tiêu lợi nhuận ròng tính trên vốn tự có (ROE) và chỉ tiêu lợi nhuận ròng tính trên tổng tài sản (ROA)
Hai chỉ tiêu tiếp theo phản ánh hiệu quả hoạt động của NHS là chỉ tiêu lợi nhuận ròng tính trên vốn tự có của ngân hàng (ROE) và chỉ tiêu lợi nhuận ròng tính trên tổng tài sản (ROA), biểu đồ dưới đây cho thấy rõ sự thay đổi của hai chỉ số trong giai đoạn 2019- 2021.
Biểu đồ 2.2 Sự tăng trưởng của 2 chỉ tiêu ROE và ROA trong giai đoạn 2019-
Sự tăng trưởng của ROE và ROA trong giai đoạn 2019-
(Nguồn: Báo cáo tài chính)
Trong khoảng thời gian từ năm 2019-2021, vốn tự có của SeABank liên tục tăng từ 2.289 tỷ đồng lên 3.708 tỷ đồng, tăng 49,11% so với năm 2020 Với chỉ tiêu tỷ lệ lợi nhuận ròng tính trên vốn tự có hay còn được gọi là ROE sẽ cho biết với mỗi đồng vốn SeABank ta thu được bao nhiêu lợi nhuận Cụ thể thì năm 2019 khi chưa triển khai mô hình “Ngân hàng số”, chỉ tiêu này chỉ đạt 12,03% một con số không quá ấn tượng và có phần giảm nhẹ 0,97% cho đến năm 2020 Sau 1 năm triển khai, tiếp cận khách hàng bằng nền tảng “Ngân hàng số”, chỉ tiêu này đã tăng khá rõ rệt
5,06%, đạt 16,12% Điều này càng chứng minh rõ ràng rằng NHS đã làm gia tăng
2021 Với mỗi đồng vốn SeABank bỏ ra thì năm 2021 đem lại con số về lợi nhuận khá ấn tượng và đồng vốn được đầu tư một cách đầy hiệu quả Bên cạnh đó chỉ số ROA của SeABank khá là tích cực trong giai đoạn này Năm 2019 và 2020 đều chỉ dưới 1%, tuy nhiên đến năm 2021 lại đạt 1,33% Trong năm 2021, SeABank cũng liên tục nâng cấp cơ sở hạ tầng, nâng cao cải tiến platform để giúp khách hàng khi sử dụng NHS được mượt mà nhanh chóng tiện lợi hơn, giảm thiểu tình trạng lag, ứng dụng chậm và giảm thiểu xác suất bị lỗi khi thực hiện giao dịch Việc đầu tư về công nghệ cũng như gia tăng tài sản của SeABank giúp cho khách hàng thêm tin dùng và lựa chọn NHS của SeABank thay vì NHS của các NHTM khác.
2.2.1.4 Chỉ tiêu lợi nhuận ròng tính trên nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu cuối cùng cần được xem xét và phân tích là chỉ tiêu lơi nhuận ròng tính trên nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động trong giai đoạn 2019 – 2021 Bảng số liệu dưới đây sẽ cho biết sự thay đổi qua từng năm của các chỉ số.
Bảng 2.3 Bảng so sánh chỉ tiêu tỷ trọng lợi nhuận ròng tính trên nguồn vốn huy động từ năm 2019-2021 Đơn vị: Triệu VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 2020/2019 2021/2020 Vốn huy động của NH 146.472.446 166.536.910 193.217.224 13,69% 16,02%
Lợi nhuận sau thuế của NH 1.098.452 1.306.465 2.606.518 18,94% 99,51%
Tỷ lệ LN ròng tính trên vốn huy động
(Nguồn: Tài liệu báo cáo nội bộ)
Hoạt động huy động vốn ở ngân hàng hàng năm vẫn diễn ra, mỗi năm SeABank đều giá trị cũng nhiều hơn Với mỗi đồng vốn huy động được, ta sẽ có chỉ tiêu tỷ lệ lợi nhuận ròng tính trên vốn huy động sẽ cho biết thu về bao nhiêu lợi nhuận Việc huy động vốn của Ngân hàng được đầu tư vào rất nhiều dự án sản phẩm khác nhau không chỉ dành riêng cho “Ngân hàng số” Có thể thấy năm 2019, khi “Ngân hàng số” chưa được triển khai thì tỷ lệ này chiếm rất nhỏ chỉ đạt 0,75% và tăng khá ít đến năm 2020 Nhưng đến năm 2021 khi mà “Ngân hàng số” được phổ biến rộng rãi hơn và đã góp phần làm gia tăng lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng Từ đó làm tăng tỷ lệ này lên 1,34% trong năm 2021, tăng gần gấp đôi so với năm 2019 Sự tăng trưởng nhanh chóng về cả số lượng và chất lượng trong năm qua là minh chứng rõ ràng thể hiện tính đúng đắn của SeABank trong quá trình chuyển đổi tập trung chiến lược số hóa và định hướng phát triển ngân hàng số.
2.2.2 Đánh giá hiệu quả hoạt động ngân hàng số thông qua khung phân tích SWOT
Trong phần trên, hoạt động ngân hàng số đã được mô tả, phản ánh thông qua các chỉ tiêu định lượng, tuy vậy, để đánh giá được toàn diện hơn, tác giả chọn khung phân tích SWOT để chỉ rõ các mặt Mạnh- Yếu - Cơ hội - Thách thức mà ngân hàng số của SeABank đã và đang gặp phải trong giai đoạn vừa qua.
Định hướng phát triển Ngân hàng số của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
Á trong những năm kế tiếp
3.1.1 Mục tiêu phát triển Ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á trong những năm kế tiếp
Phát triển dịch vụ Ngân hàng số là nhu cầu cấp thiết mang tính chất quan trọng trong định hướng phát triển của NHTM Việt Nam, SeABank đã nhận thức đầy đủ và đã đưa chiến lược phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng số vào chiến lược phát triển của SeABank đến năm 2026 Trong 2 năm gần đây nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn do áp lực không chỉ của lạm phát, giá cả cạnh tranh mà còn là từ thiên tai, dịch bệnh hoành hành liên tục Thêm vào đó là sự cạnh tranh trong ngành mang lại, công nghệ phát triển, đường đua về Ngân hàng số của các NHTM cũng đang dần trở nên khốc liệt hơn nhưng SeABank vẫn giữ được đà tăng trưởng ổn định, đạt nhiều thành quả to lớn Các sản phẩm dịch vụ không ngừng đa dạng hoá, mạng lưới kinh doanh liên tục được củng cố và mở rộng, và đặc biệt là đầu tư tập trung vào nền tảng Ngân hàng số với nhiều công nghệ mới, số hoá tích hợp luôn được cải tiến trong mọi hoạt động Các hoạt động kinh doanh trong giai đoạn này của SeABank đều tăng trưởng và để lại con số ấn tượng so với các thời điểm trước đó.
Xây dựng và phát triển trở thành NHS được yêu thích nhất là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank trong thời gian tới.
- SeABank đặt mục tiêu đến 2026 có thêm 1 triệu khách hàng mới, doanh thu ngoài lãi chiếm tỷ lệ hơn 38.68%, tỷ lệ giao dịch online chiếm 70%, tỷ lệ chi phí hoạt động trên doanh thu chiếm 36%.
- SeABank đặt mục tiêu trở thành ngân hàng số dẫn đầu về sự đóng góp với cộng đồng và trở thành ngân hàng dẫn số đầu về văn hóa tổ chức và công nghệ.
- Tối ưu hóa chi phí hoạt động, tập trung đầu tư các dự án công nghệ trọng
SỐ điểm, các tiện ích tích hợp trên nền tảng công nghệ, hướng tới nền tảng digital banking và chiến lược Hội tụ số.
Không chỉ chú trọng vào việc mở rộng kinh doanh, SeABank đồng thời ưu tiên tăng cường áp dụng công nghệ Machine Learning, Stream Analytic & BI để thu thập, phân tích dữ liệu chuyên sâu về khách hàng giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng. Bên cạnh đó, xây dựng và phát triển rất nhiều các sản phẩm số hóa giúp tối ưu hoạt động vận hành, nâng cao năng suất lao động cho các đơn vị nghiệp vụ trong ngân hàng như hệ thống LOS, SeAOps, Ticketing, Tự động hóa.
3.1.2 Định hướng nâng cao hiêu quả hoạt động ngân hàng số tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á
Với hoạt động Ngân hàng số, một mặt tích cực nâng cao hiệu quả hoạt động của các dịch vụ ngân hàng truyền thống, đảm bảo tốc độ tăng trưởng vững chắc và chiếm tỉ trọng lớn trong tổng doanh thu Mặt khác, SeABank cũng đưa ra định hướng chiến lược cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động của NHS với mục tiêu gia tăng nguồn thu từ các dịch vụ/ sản phẩm mà NHS cung cấp, năm sau cao hơn năm trước, mức tăng bền vững và ổn định.
Tập trung đầu tư các dự án công nghệ trọng điểm hướng tới chiến lược Hội tụ số: SeABank tiếp tục đầu tư và phát triển các dự án nâng cấp cơ sở hạng tầng công nghệ thông tin, nâng cao bảo mật dữ liệu đồng thời tích hợp các nền tảng công nghệ vào các sản phẩm, dịch vụ nhằm nâng cao trải nghiệm và an toàn cho khách hàng.
Trong năm 2022, SeABank sẽ tập trung sử dụng dữ liệu và công nghệ để nâng cao chất lượng, cải tiến các sản phẩm và dịch vụ hiện có nhằm cung cấp các sản phẩm mới bên cạnh những sản phẩm cốt lõi của Ngân hàng.
Trong thời gian tới, SeABank tiếp tục không ngừng cải tiến hệ thống công nghệ theo xu hướng số hóa, cải tiến hệ thống như hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng theo hướng tự động, hệ thống chuyển tiền theo lô, hệ thống chuyển tiền nhanh; đồng thời tiếp tục mở rộng dịch vụ hợp tác với các đối tác thanh toán điện tử nhằm phát triển, mở rộng hệ sinh thái thanh toán và tạo tiền đề thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trên thị trường Việt Nam. Đồng thời, với chiến lược hỗ trợ kinh doanh tối đa, SeABank cam kết đẩy mạnh việc xây dựng, phát triển các ứng dụng CNTT giúp thay đổi phương thức kinh doanh, xây dựng các ứng dụng di động trợ giúp đắc lực dành cho nhân viên kinh doanhSeABank như mở mới tài khoản, hỗ trợ nhắc nợ, thẩm định khách hàng, hỗ trợ tín dụng Ngoài ra, SeABank cũng sẽ đưa công nghệ AI vào các công cụ bán hàng,giúp đưa ra đề xuất sản phẩm dịch vụ thích hợp “robo-advisor” cho từng khách hàng, giúp cá nhân hóa sản phẩm phù hợp với từng khách hàng.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động Ngân hàng số tại Ngân hàng
Từ các phân tích trên ma trân SWOT tại chương 2, Ngân hàng số của SeABank còn một vài điểm yếu cần được khắc phục, cải thiện trong giai đoạn tới để hoàn thiện mô hình Ngân hàng số giúp khách hàng có trải nghiệm sử dụng tốt hơn cũng như gia tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng số khác.
SeABank hàng năm luôn gia tăng vốn điều lệ tuân thủ theo pháp luật của Nhà nước, thường xuyên mở các đợt chào bán cổ phiếu hể huy động vốn từ thị trường nhằm cung ứng kinh phí cho các chiến lược đầu tư và phát triển NHS Để xây dựng được mô hình ngân hàng số rõ ràng, chuyên nghiệp phù hợp với xu hướng ngân hàng số của một số ngân hàng thương mại trong khu vực và trên thế giới, SeABank cần hợp tác với các công ty FINTECH để xây dựng mô hình kinh doanh đột phá thông qua ứng dụng công nghệ số nhằm tăng cường sự thuận tiện và tiết kiệm chi phí Một số chiến lược mà SeABank đã và đang triển khai thực hiện trong năm 2021 và những năm kế tiếp:
- Tháng 6/2021, “Dự án Trung tâm giám sát an ninh (SOC)” với tổng đầu tư là 18 tỷ đồng trong 3 năm, đã đưa vào hoạt động chính thức Chiến lược này nhằm Cải thiện khả năng phát hiện sự cố bảo mật thông qua giám sát và phân tích liên tục hoạt động dữ liệu, đảm bảo phát hiện và ứng phó kịp thời các sự cố bảo mật, giúp Ngân hàng chủ động hơn trong việc đối phó với các mối đe dọa về an ninh mạng.
- Tháng 5/2021, “Dự án SoftOTP’ đưa vào hoạt động chính thức Cụ thể thì Ứng dụng SoftOTP hỗ trợ chức năng chủ động lấy mã khóa bí mật dùng một lần
(OTP) để khách hàng thực hiện xác thực các giao dịch của ngân hàng Ứng dụng giúp đảm bảo bảo mật 2 lớp cho các ứng dụng của SeABank: SeAOffice, eBank khách hàng doanh nghiệp, chuyển đổi số Dự án này tiết kiệm được khoảng 70 tỷ đồng tiền đầu tư mới và 5 USD/người dùng/tháng.
- Tháng 09/2021, “Dự án Vàng online “ với tổng đầu tư là 805 triệu đồng, dự án được đưa vào hoạt động chính thức Dự án cung cấp dịch vụ, hỗ trợ mua /bán vàng miếng SJC từ xa thông qua ứng dụng ngân hàng số SeAMobile/SeANet của Ngân hàng Đồng thời, SeABank cũng tích hợp thêm chức năng gửi giữ hộ vàng trực tuyến song song dịch vụ gửi giữ hộ vàng truyền thống tại quầy với hệ thống kho quỹ, két sắt an toàn, bảo mật đạt tiêu chuẩn quy định của NHNN.
Giải pháp chiến lược cuối cùng nhưng vô cùng quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động Ngân hàng số của SeABank là “Nâng cao tiềm lực tài chính” Các hệ thống hạ tầng, các sản phẩm mới muốn phát triển tốt , muốn triển khaỉ dự án thì cần phải được đầu tư đúng mức vì vậy mà nguồn vốn triển khai cho các dự án là một yêu cầu tất yếu tối thiểu gần như là bắt buộc không chỉ riêng SeABank mà còn là tất cả các NHTM khác cũng cần quan tâm Một khi có nguồn vốn hoạt động dồi dào, SeABank mới có đủ năng lực đối phó với các rủi ro trongh hoạt động kinh doanh, chủ động hơn trong việc phát triển sản phẩm, đầu tư công nghệ, mở rộng mạng lưới của mình nhưng đồng thời vẫn đảm bảo khả năng chi trả cho khách hàng Các biện pháp nâng cao tiềm lực tài chính mà SeABank có thể thực hiện:
Thứ nhất là gia tăng vốn tự có Tăng cường vốn tự có và hệ số an toàn vốn là một trong những yêu cầu nền tảng để giúp ngân hàng tăng cường tiềm lực tài chính và đáp ứng được các tiêu chí của Basel 2 cũng như quy định của NHNN Các phương án có thể thực hiện để tăng vốn:
- Phát hành thêm cổ phiếu cho cổ đông hiệ hữu, CBNV, đối tác chiến lược của SeABank.
- Tăng vốn bằng lợi nhuận giữ lại, thông qua việc chia cổ tức bằng cổ phiếu hoặc chia bằng tiền mặt ở mức thấp Trong dài hạn đây là một hướng tốt tuy nhiên điều này ảnh hưởng khá lớn đến tâm lý của cổ đông nên việc này phải được ban quản trị và các cổ đông thông qua.
Thứ hai là cải thiện khả năng sinh lời thông qua các biện pháp sau:
- Phát triển các sản phẩm dịch vụ có biên độ lợi nhuận cao, có khả năng thu được nhiều phí dụch vụ liên quan từ đó làm cơ sở gia tăng tỷ trọng doanh thu dich vụ trong cơ cấu doanh thu của mình Đặc biệt là phát triển mảng thẻ tín dụng và lấy các phương thức thanh toán nhanh, hiện đại làm nền tảng thu hút khách hàng như: Quickpay, thanh toán qua QR Code, liên kết với các đối tác chấp nhận thanh toán để mở rộng thị trường.
- Liên kết với các đối tác là công ty bảo hiểm có uy tín để triển khai bán chéo các sản phẩm, tăng cường doanh thu từ mảng bảo hiểm, đây là một hướng đi mới trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay Mảng bảo hiểm đem lại khá nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhưng không cần đầu tư nhiểu, không phải trích lập dự phòng rủi ro do đó sẽ là một kênh hiệu quả để tăng lợi nhuận.
- Tăng biên độ lợi nhuạn của các hoạt động tín dụng hiện tại thông qua nhiều biện pháp như: cho vay tiêu dùng cá nhân , cho vay tín chấp các doanh nghiệp có tài chính tốt, cho vay tín chấp đối với các tiểu thương ở chợ, các nhà thuốc, các CBNV của công ty liên kết,… và các phân phúc còn bỏ ngỏ trong ngành hiện nay.
- Đẩy mạnh các nghiệp vụ thanh toán quốc tế như: nhờ thu, mở L/C, chiết khấu bộ chứng từ, cho vay ngoại tệ,… để thanh toán tiền hàng nhập khẩu Mở rộng quan hệ với các công ty liên quan đến hoạt động xuất khẩu để thu hút nguồn ngoại tệ làm cơ sở để cho vay và thực hiện các hoạt động thanh toán quốc tế.
- Ngoài ra, SeABank cũng cần đẩy mạnh xử lí các khoản nợ quá hạn, nợ xấu thông qua việc cơ cấu lại nợ, thanh lý sớm những tài sản có tính thanh khoản cao, bán nợ cho công ty quản lí nợ,… Một mặt để tăng thu nhập cho Ngân hàng, mặt khác làm lành mạnh hoá hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Bên cạnh việc tăng thu thì SeABank cũng cần xem xét cắt giảm các chi phí không cần thiết như: công tác, hội họp, mua sắm trang thiết bị không cần thiết Nâng cao ý thức của toàn bộ nhân viên ngân hàng, thực hành tiết kiệm chi phí văn phòng phẩm, điện nước sin hoạt,…
Thứ ba là cân đối nguồn vốn huy động và cho vay:
