Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính kinh tế trọng điểm và quan trọng nhất của nền kinh tế một quốc gia Trong những năm gần đây, ngân hàng càng khẳng định được vị thế và vai trò của mình trong sự phát triển của nền kinh tế thị trường Cùng với vị thế và vai trò đó, các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại, luôn cố gắng và không ngừng phấn đấu để cải thiện chất lượng dịch vụ, qui mô tổ chức với một thông điệp là luôn hướng tới những sản phẩm cải tiến đầy sáng tạo mang tính chất vượt bậc nhằm phục vụ cho nhu cầu của khách hàng Và hoạt động cho vay là một trong những sản phẩm, dịch vụ đó.
Hoạt động cho vay là một trong những sản phẩm, dịch vụ giúp cho đời sống của người dân được cải thiện, giải quyết được các vấn đề tài chính Bên cạnh đó, hoạt động cho vay cũng mang lại cho nền kinh tế một sự đóng góp không thể phủ nhận giúp nền kinh tế vượt qua những khó khăn về tiềm lực tài chính Ngành ngân hàng luôn đối mặt với tình trạng nợ xấu và luôn tìm ra phương pháp tốt nhất để giải quyết vấn đề nợ xấu gia tăng Theo dòng xu hướng chung, các ngân hàng hiện nay đều đang hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân bởi vì khách hàng cá nhân là những khách hàng tiềm năng, mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Các ngân hàng thương mại hiện nay có xu hướng quan tâm đến nhóm khách hàng cá nhân và triển khai nhiều chiến dịch giới thiệu sản phẩm cho vay để thu hút nhóm đối tượng này.
Có thể thấy rằng khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và mở rộng hoạt động cho vay ở các Ngân hàng Để có thể trở thành một ngân hàng bán lẻ đa năng thì các Ngân hàng thương mại thi đua phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho khách hàng cá nhân. Ở bài nghiên cứu này, tác giả tìm hiểu chi tiết và khai thác sâu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại, cụ thể là Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Thủ Đức Trong thời gian vừa qua, em đã được thực tập tại bộ phận phòng Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thủ Đức. Đó thực sự là một quãng thời gian bổ ích để em quan sát và học hỏi được nhiều kinh nghiệm có ích cho bản thân Với sự giúp đỡ, chỉ bảo trực tiếp của các anh chị trong
2 cùng phòng ban và các phòng ban khác cùng với kiến thức đã được trang bị trong trường và ngoài xã hội, bài khóa luận tốt nghiệp này là kết quả em thu thập được sau quá trình thực tập.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chính của bài nghiên cứu là phân tích hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thủ Đức một cách chi tiết đồng thời đánh giá những hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế, qua đó đề xuất các kiến nghị và giải pháp để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
4 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP quân đội, chi nhánh Thủ Đức trong thời gian vừa qua và đánh giá những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
5 Phân tích nguyên nhân của những sự hạn chế trong hoạt động cho vay khách
4 hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP quân đội, chi nhánh Thủ Đức.
6 Đề xuất các giải pháp nhằm góp phần thúc đẩy mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP quân đội, chi nhánh Thủ Đức, phù hợp với mô hình, cơ cấu tổ chức của ngân hàng.
Bài báo cáo tốt nghiệp sử dụng các phương pháp nghiên cứu như phương pháp phân tích số liệu, phương pháp thu thập số liệu, phương pháp thống kê, so sánh Bài báo cáo tốt nghiệp “Mở Rộng Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Chi Nhánh Thủ Đức” sử dụng các số liệu được tác giả thu thập từ các nguồn internet, website, sách, các bài luận văn để làm rõ các vấn đề cần giải quyết Cụ thể:
Phương pháp thu thập số liệu:
Số liệu thứ cấp: được thu thập từ Phòng kế toán và ngân quỹ, Phòng kế hoạch kinh doanh; Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MB chi nhánh Thủ Đức và một số tài liệu khác có liên quan để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MB chi nhánh Thủ Đức.
Phương pháp tổng hợp và xử lý dữ liệu:
Tổng hợp các tài liệu phù hợp với mục đích nghiên cứu và các số liệu thu thập được xử lý tính toán qua phần mềm Excel.
Sử dụng các phương pháp phân tích, so sánh nhằm tập trung làm rõ thực trạng cho vay khách hàng cá nhân trên cơ sở các số liệu thứ cấp và sơ cấp.
Cuối cùng, là một người dân ở Thủ Đức, hơn ai hết, tác giả hiểu những nhu cầu, tâm lý của người dân địa phương nơi đây Sau hơn 6 tháng thực tập tại Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thủ Đức, tác giả đã được tiếp xúc và làm quen với công việc của Ngân hàng Song song với hai điều trên, tác giả đưa ra những biện pháp kết hợp hài hòa giữa năng lực thực tại của Ngân hàng và những đặc điểm xã hội của Thủ Đức.
Bài nghiên cứu sẽ giải đáp các câu hỏi nghiên cứu cụ thể như sau:
Thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Thủ Đức hiện nay như thế nào?
Các nhân tố nào có ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội – Thủ Đức?
Giải pháp nào giúp mở rộng và nâng cao hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Thủ Đức như thế nào?
9 Ɖối tượng và phạm vi nghiên cứu Ɖối tượng nghiên cứu: những vấn đề liên quan tới việc mở rộng hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Thủ Đức.
Phạm vi nghiên cứu: đề tài giới hạn ở việc phân tích, đánh giá kết quả phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Thủ Đức. Trong đó, đối tượng được tập trung phân tích xuyên suốt bài khóa luận là hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đề tài nghiên cứu về tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội, về tình hình cụ thể và thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng tại Chi nhánh Thủ Đức.
Từ đó, tác giả rút ra những hạn chế, những khó khăn và những thành tựu đạt được và đồng thời đưa ra giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay của nhóm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Thủ Đức.
+ Phạm vi không gian: Ngân hàng Quân đội Chi nhánh Thủ Đức
10 Kết cấu của đề tài
Chương 1: Tổng quan lý thuyết về mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Thủ Đức.
Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Quân đội Chi nhánh Thủ Đức.
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân:
Khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng tiềm năng và là nhóm khách hàng có nhu cầu về giá trị khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn Đây là cơ hội thuận lợi cho Ngân hàng để khai thác và phát triển hoạt động cho vay.
Từ quyết định 1627/2001/ QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay, ta có thể hiểu rằng: “Cho vay là một trong những lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng, nó là một phần không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động tài chính cấp tín dụng dành cho đối tượng khách hàng là những cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhằm thục hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống.” Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động cho vay dựa trên nguyên tắc khách hàng hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng cam kết trong thỏa thuận vay vốn của các ngân hàng thương mại.
Cho vay khách hàng cá nhân nhằm mục đích để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Bên cạnh đó, cho vay khách hàng cá nhân còn giúp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hoá quy trình công nghệ, quy trình sản xuất.
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân được hiểu là sự gia tăng về quy mô cho vay đối tượng khách hàng cá nhân Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng không chỉ quan tâm tới việc gia tăng số lượng vay vốn mà còn đặc biệt chú ý đến chất lượng các khoản vay Điều này gắn liền với việc sự hoàn thiện về cơ chế, đơn giản hóa về quy trình cho vay, đảm bảo được điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn của khách hàng và mang lại lợi ích, doanh số cho ngân hàng Dựa trên cơ sở kiểm soát rủi ro và sự bảo đảm khả năng sinh lời cho ngân hàng, có hai cách để tăng quy mô cho vay sau đây:
■ Tăng dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng đi vay
■ Tăng số lượng khách hàng đi vay thông qua việc thu hút khách hàng ở những thị trường khác nhau.
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hiện nay, nhu cầu cho vay khách hàng cá nhân tương đối lớn Bởi lẽ mỗi cá nhân đều có nhu cầu vay vốn và họ cũng đang trong tình trạng chưa tích lũy được vốn phục vụ cho từng mục đích khác nhau Chính vì vậy, nhu cầu về vay vốn dành cho khách hàng cá nhân được đáp ứng bằng sự tài trợ của hệ thống NHTM.
1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
TỔNG QUAN LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG HOẠT ƉỘNG
Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân:
Khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng tiềm năng và là nhóm khách hàng có nhu cầu về giá trị khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn Đây là cơ hội thuận lợi cho Ngân hàng để khai thác và phát triển hoạt động cho vay.
Từ quyết định 1627/2001/ QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay, ta có thể hiểu rằng: “Cho vay là một trong những lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng, nó là một phần không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động tài chính cấp tín dụng dành cho đối tượng khách hàng là những cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhằm thục hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống.” Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động cho vay dựa trên nguyên tắc khách hàng hoàn trả cả gốc và lãi theo đúng cam kết trong thỏa thuận vay vốn của các ngân hàng thương mại.
Cho vay khách hàng cá nhân nhằm mục đích để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống Bên cạnh đó, cho vay khách hàng cá nhân còn giúp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khôi phục, hoàn thiện, hợp lý hoá quy trình công nghệ, quy trình sản xuất.
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân được hiểu là sự gia tăng về quy mô cho vay đối tượng khách hàng cá nhân Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, các ngân hàng không chỉ quan tâm tới việc gia tăng số lượng vay vốn mà còn đặc biệt chú ý đến chất lượng các khoản vay Điều này gắn liền với việc sự hoàn thiện về cơ chế, đơn giản hóa về quy trình cho vay, đảm bảo được điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn của khách hàng và mang lại lợi ích, doanh số cho ngân hàng Dựa trên cơ sở kiểm soát rủi ro và sự bảo đảm khả năng sinh lời cho ngân hàng, có hai cách để tăng quy mô cho vay sau đây:
■ Tăng dư nợ bình quân trên mỗi khách hàng đi vay
■ Tăng số lượng khách hàng đi vay thông qua việc thu hút khách hàng ở những thị trường khác nhau.
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam hiện nay, nhu cầu cho vay khách hàng cá nhân tương đối lớn Bởi lẽ mỗi cá nhân đều có nhu cầu vay vốn và họ cũng đang trong tình trạng chưa tích lũy được vốn phục vụ cho từng mục đích khác nhau Chính vì vậy, nhu cầu về vay vốn dành cho khách hàng cá nhân được đáp ứng bằng sự tài trợ của hệ thống NHTM.
1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
Trong định hướng về phát triển cho vay khách hàng cá nhân hiện nay, các NHTM đang ra sức cạnh tranh nhau về sản phẩm cho vay đa dạng với mức ưu đãi lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn Tùy thuộc vào nhu cầu vay vốn của từng cá nhân mà mỗi Ngân hàng có một sản phẩm, phương án dành cho cá nhân đó Một số sản phẩm cho vay phổ biến như sau: cho vay tiêu dùng, cho vay thế chấp tài sản, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay tín chấp, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay chứng khoán, cho vay Bất động sản … Nhìn chung, các sản phẩm cho vay tại mỗi Ngân hàng khác nhau đôi chút qua cách đặt tên sản phẩm, dịch vụ theo tiện ích, theo mục đích của gói sản phẩm cho vay đó mang lại cho khách hàng Tuy nhiên, các sản phẩm cho vay của Ngân hàng có thể gom lại với tên gọi chung Đó là sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Cụ thể, các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân sau đây:
Sản phẩm cho vay KHCN được phân loại theo hình thức sử dụng vốn vay:
■ Cho vay sản xuất kinh doanh: là một sản phẩm cho vay nhằm mục đích phục vụ cho việc sản xuất và kinh doanh của người đi vay Việc cho vay sản xuất kinh doanh sẽ đáp ứng được nguồn vốn đảm bảo thực hiện được các kế hoạch kinh doanh của cá nhân “Cho vay sản xuất kinh doanh là loại cho vay nhằm bổ sung vốn thiếu hụt trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng Khách hàng vay là cá nhân hay hộ gia đình sản xuất kinh doanh cá thể với quy mô nhỏ Đặc điểm của loại cho vay này là số lượng khách hàng có nhu cầu vay thường rất lớn nhưng doanh số vay không cao lắm, do vậy, chi phí giao dịch thường cao.” (Nguyễn Minh Kiều, 2011, tr.763) Cho vay sản xuất kinh doanh giúp cho người đi vay đảm bảo được nguồn vốn để thực hiện được các kế hoạch kinh doanh đã đặt ra trong dự định Khi các kế hoạch và hoạt động sản xuất kinh doanh được thực hiện thì việc kinh doanh sẽ diễn ra tốt đẹp Nguồn vốn luôn là yếu tố quan trọng trong lĩnh vực kinh doanh Vì vậy, cho vay sản xuất kinh doanh trở nên phổ biến và NHTM đang nắm bắt cơ hội đó để thu hút các tiểu thương, hộ gia đình hướng đến các gói sản phẩm phù hợp cho việc kinh doanh của họ Đối với các lĩnh vực kinh doanh lưu thông hàng hóa, Ngân hàng thường cho vay ngắn hạn Ngoài ra, Ngân hàng còn cho vay trung hạn, cho vay dài hạn để sản xuất kinh doanh.
■ Cho vay tiêu dùng: là một sản phẩm cho vay nhằm mục đích phục vụ cho các nhu cầu đời sống cá nhân như mua sắm, chi tiêu, sinh hoạt, giải trí, đi du lịch, mua nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống khác Trên hệ thống NHTM hiện nay, có nhiều gói sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng cho khách hàng lựa chọn. Các hình thức cho vay tiêu dùng: cho vay tiêu dùng thế chấp, cho vay tiêu dùng tín chấp.Tại Ngân hàng Quân đội, có gói sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo đang được các chuyên viên khách hàng cá nhân triển khai giới thiệu cho khách hàng Cho vay tiêu dùng giúp cho đời sống tinh thần của người dân được cải thiện và chất lượng của cuộc sống cũng tăng Khi đời sống tinh thần và chất lượng cuộc sống gia tăng thì nền kinh tế của một quốc gia cũng phát triển song song.
Sản phẩm cho vay theo mục đích sử dụng vốn:
■ Cho vay mua ô tô: là một sản phẩm vay vốn để mua sắm xe ô tô nhằm phục vụ đời sống của cá nhân Hiện nay, mức thu nhập của người dân tại Việt Nam ngày một tăng cao gắn liền với chất lượng cuộc sống cũng tăng cao Và một trong số đó là nhu cầu sở hữu xe ô tô của mỗi cá nhân cũng gia tăng Ở sản phẩm vay này, tài sản thế chấp để đảm bảo cho khoản vay chính là giá trị của chiếc xe ô tô Cụ thể là, khoản vay phải có sự đảm bảo rằng sử dụng cho việc mua xe chứ không phải sử dụng cho bất kì mục đích nào khác Lãi suất cho vay mua ô tô thường thấp hơn lãi suất cho vay tiêu dùng là vì khách hàng có thể sử dụng khoản vay tiêu dùng cho nhiều mục đích khác nhau Ngược lại, cho vay mua ô tô thì khách hàng chỉ sử dụng khoản vay cho một mục đích là mua ô tô.
Sản phẩm cho vay theo phương thức đảm bảo khoản vay:
■ Cho vay tín chấp (không có tài sản đảm bảo): là một sản phẩm cho vay của ngân hàng Cho vay tín chấp dựa trên sự uy tín của khách hàng để đảm bảo cho khoản vay Uy tín của khách hàng sẽ được thể hiện qua xác minh thu nhập cũng như xác minh tín dụng của khách hàng Cho vay tín chấp nhằm phục vụ nhiều mục đích khác nhau của khách hàng Cụ thể là, người đi vay tín chấp nhằm mục đích: mua những món đồ sinh hoạt, sắm sửa nội thất, du lịch, cưới hỏi hoặc những nhu cầu khác phục vụ cho nhu cầu tài chính của người đi vay Hạn mức vay tín chấp đa dạng từ vài triệu đến vài trăm triệu tùy thuộc vào sự uy tín thông qua sự xác minh của ngân hàng dành cho khách hàng Với sản phẩm này, mỗi ngân hàng thường có mức lãi suất khác nhau và hình thức vay khác nhau Ưu điểm của vay tín chấp là thủ tục rất nhanh gọn vì không cần có tài sản đảm bảo, quy trình duyệt hồ sơ dễ dàng.
■ Cho vay có tài sản đảm bảo: là một sản phẩm cho vay có sự đảm bảo bằng việc thế chấp tài sản của người đi vay Mục đích của việc thế chấp tài sản của người đi vay là để thực hiện việc hoàn trả theo đúng thoả thuận trong hợp đồng vay vốn Các biện pháp đảm bảo tiền vay thông thường là bảo lãnh, cầm cố, thế chấp ,v.v…
Sản phẩm cho vay theo phương thức cho vay: Từ Điều 16 Quy chế cho vay số 1627/2001/QĐ-NHNN của tổ chức tín dụng:
■ Cho vay thấu chi: là một phương thức cho vay thông qua việc ngân hàng sẽ phát hành một tài khoản và thỏa thuận với khách hàng về hạn mức của tài khoản đó sử dụng trong một thời gian nhất định Tài khoản khách hàng khi có số dư có chính là nguồn vốn cho Ngân hàng thực hiện việc kinh doanh, cùng với đó là ngân hàng trả lãi cho khách hàng Ngược lại, khi tài khoản của khách hàng dư nợ thì ngân hàng bắt đầu tính lãi với khách hàng Loại sản phẩm cho vay thấu chi này hiện nay phổ biến và đang được triển khai tới khách hàng cá nhân có mức thu nhập ổn định.
Các chỉ tiêu đánh giá kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Dựa vào luận văn thạc sĩ của Hoàng Thị Cẩm Vân (Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Quảng Bình), luận văn thạc sĩ của Đào Quyết Thắng (Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triểng Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh), Bùi Thị Bích Ngọc (Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Á Châu), tác giả tổng hợp các chỉ tiêu đánh giá kết quả mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như sau: doanh số cho vay, quy mô cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ khách hàng cá nhân, tỷ lệ thu lãi, hệ số thu nợ, tỷ lệ nợ quá hạn, vòng quay vốn tín dụng.
Là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh lượng vốn (tổng thể số tiền) mà ngân hàng đã cho khách hàng cá nhân vay trong một thời gian nhất định giúp khách hàng đi vay trong mỗi mục đích vay vốn khác nhau như đầu tư phục vụ sản xuất kinh doanh, ứng dụng công nghệ mới; phục vụ đời sống sinh hoạt của khách hàng, v.v… Con số này thể hiện xu hướng hoạt động cho vay Doanh số cho vay thể hiện qua tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay:
, , , 1 í , (DSCV nẵm nay-DSCV nẵm trước}, „
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (%)= -' ' , - X 100% ă m trướ c
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay dùng để đánh giá sự tăng trưởng tín dụng qua các năm để xem xét khả năng cho vay của ngân hàng Từ đó, ngân hàng triển khai kế hoạch tìm kiếm khách hàng và mở rộng hoạt động cho vay Khi tỷ lê tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân càng cao thì càng thể hiện hoạt động của ngân hàng đang ở mức ổn định và hiệu quả Ngược lại, nếu chỉ tiêu này càng thấp thì điều đó cho thấy ngân hàng đang đối mặt với khó khăn, cụ thể là trong việc thu hút khách hàng tiềm năng và đồng thời thể hiện kế hoạch cho vay chưa thực sự phù hợp và hiệu quả.
Là chỉ tiêu được thể hiện thông qua con số khách hàng được vay vốn nhằm phản ánh số lượng khách hàng vay vốn của ngân hàng Thông qua việc đánh giá quy mô cho vay, chúng ta có thể thấy được khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng, hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
1.2.3 Doanh số thu nợ cho vay
Là tổng số tiền ngân hàng thu về từ các khoản cho vay Nó phản ánh lượng vốn cho vay mà ngân hàng đã được hoàn trả trong một thời kỳ Doanh số này có thể phản ánh khả năng chi trả của cá nhân do tình hình tài chính ổn định mà trả nợ cho ngân hàng đúng hạn hoặc ngân hàng nhận thấy những dấu hiệu không lành mạnh trong việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích, tình hình kinh doanh không hiệu quả của khách hàng mà tăng cường việc xử lý thu hồi vốn Doanh số thu nợ
Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà khách hàng nợ ngân hàng bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi “Chỉ tiêu này không phụ thuộc vào doanh số cho vay và doanh số thu nợ bởi vì các khoản dư nợ thường mang tính thời điểm và không phụ thuộc khách hàng vay nhiều hay ít, chỉ quan trọng khách hàng đang còn nợ ngân hàng bao nhiêu.” (Theo website Thinganhang.com)
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) =( ư ợ ă ư ợ ă ư ) ×100%
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng Từ đó, ngân hàng triển khai kế hoạch tìm kiếm khách hàng và mở rộng hoạt động cho vay Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng càng cao càng thể hiện mức độ ổn định trong hoạt động của ngân hàng, khả năng cho vay ổn định và ngược lại.
Tỷ lệ thu lãi dùng để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng. Thông qua việc thu hồi lãi, đôn đốc khách hàng vay vốn chi trả lãi, chỉ tiêu này đánh giá được khả năng thu hồi lãi của ngân hàng Khi chỉ tiêu này càng cao thì điều đó thể hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng tốt và ngược lại Tuy nhiên, đây cũng là chỉ tiêu phản ánh tình trạng nợ xấu trong ngân hàng bởi vì nó thể hiện tình trạng bất ổn trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Khi nợ xấu tăng cao, khả năng thu hồi lãi của ngân hàng bị ảnh hưởng và trở nên yếu kém.
Tổ ng l ãi đã thu cho vay KHCN trong năm nay đ nnn/
\ 7 T ổng lãi phải thu cho vay KHCN trong năm nay
Hệ số thu nợ: chỉ số này phản ánh hoạt động thu nợ cho vay và đánh giá hiệu quả của việc thu nợ cho vay của ngân hàng Nó cho thấy tình hình hoạt động của ngân hàng có đạt hiệu quả hay không Nếu hệ số thu nợ cho vay cao thì khả năng thu hồi vốn của ngân hàng nhanh, hiệu quả hoạt động của ngân hàng là tốt Ngược lại, nếu hệ số này thấp, điều đó cho ta biết được nợ quá hạn của ngân hàng ngày càng tăng phản ánh kết quả hoạt động của ngân hàng là thấp. Ấ Doanhsố thu nợ
1.2.7 Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn: cho thấy tình hình nợ quá hạn trong ngân hàng và đo lường chất lượng nghiệp vụ cho vay theo thời hạn Chỉ tiêu này dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng Chỉ số này càng nhỏ thì chất lượng cho vay của ngân hàng càng cao.
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = × 100%
1.2.8 Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng (vòng): Đây là chỉ tiêu thường được các ngân hàng thương mại tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng và chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Vòng quay vốn tín dụng (vòng) & J V V D ưnợbình quân
(Dưn ợ đầ u kỳ+Dưnợ cuối kì)
Trong đó, dư nợ bình quân Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ nguồn vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá Với một số vốn nhất định, nhưng do vòng quay vốn tín dụng nhanh nên ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, mặt khác ngân hàng có vốn để tiếp tục đầu tư vào các lĩnh vực khác.Như vậy, hệ số này càng tăng phản ánh tình hình quản lý vốn tín dụng càng tốt, chất lượng tín dụng càng cao.
Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13
Dựa vào luận văn thạc sĩ của Võ Thị Hạnh (Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Minh Hóa Bắc Quảng Bình), tác giả tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thành hai nhóm nhân tố: nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan.
1.3.1.1 Mục tiêu và chính sách cho vay
Chính sách cho vay là yếu tố quan trọng và mang tính quyết định khi một ngân hàng có kế hoạch phát triển, mở rộng hoạt động cho vay Bởi lẽ, chính sách cho vay thể hiện được mục tiêu cho vay, chiến lược kinh doanh trong mỗi giai đoạn cụ thể.
“Việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bao gồm cả khách hàng mới và khách hàng cũ đều phải căn cứ dựa trên cơ sở của một chính sách cho vay và các mục tiêu cho vay mà ngân hàng thiết lập Chính sách cho vay và các mục tiêu cho vay này được xây dựng, phát triển theo tình hình phát triển của nền kinh tế và nó phải phù hợp với định hướng phát triển của Đảng và Nhà nước.” (Võ Thị Hạnh, luận văn thạc sĩ về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Bắc Quảng Bình.) Tóm lại, các mục tiêu và chính sách cho vay là nhân tố ảnh hưởng tới việc thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Cụ thể nhờ vào chính sách và các mục tiêu cho vay, ngân hàng có những lợi ích sau đây:
■ Có sự hạn chế tập trung vốn vào một đối tượng khách hàng khi chính sách cho vay và các mục tiêu thường tập trung nguồn vốn vào một nhiều đối tượng khách hàng đa dạng nhằm phân tán sự rủi ro trong hoạt động cho vay.
■ Mang lại sự phục vụ, phát triển cho lợi ích của nền kinh tế, của xã hội và đất nước
Khả năng nguồn vốn cũng rất quan trọng trong việc mở rộng hoạt động cho vay.Khả năng nguồn vốn là cầu nối cho hoạt động cho vay của ngân hàng được phát triển, đẩy mạnh Ví dụ, một ngân hàng có khả năng nguồn vốn dồi dào, tốt thì ngân hàng đó chắc chắn có thể gia tăng, đẩy mạnh hoạt động cho vay và ngược lại Ngoài ra, khả năng nguồn vốn là chìa khóa đầu tư giúp ngân hàng đầu tư vào nhóm đối tượng khách hàng đa dạng và điều này giúp phân tán rủi ro Một ngân hàng có tiềm lực về tài chính tức là có nguồn vốn mạnh sẽ quyết định việc phát triển hoạt động cho vay.
1.3.1.3 Đội ngũ nhân viên Đội ngũ nhân viên làm việc tại các ngân hàng được xem là gương mặt đại diện cho ngân hàng Bởi vì họ tiếp đón khách hàng tới giao dịch hàng ngày và thái độ làm việc của họ phản ánh được bộ mặt của ngân hàng Một đội ngũ nhân viên tốt sẽ gia tăng niềm tin và sự hài lòng cho khách hàng Khi gia tăng được niềm tin và sự hài lòng cho khách hàng thì là tiền đề cho sự phát triển bất kì hoạt động kinh doanh nào của ngân hàng cũng dễ dàng hơn Chính vì vậy, cán bộ nhân viên làm việc tại ngân hàng đóng góp một phần quan trọng trong việc tạo mối quan hệ với khách hàng và xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp cho ngân hàng Trong mở rộng hoạt động cho vay, yếu tố này có tác động nhất định tới việc khách hàng có đưa ra quyết định chọn lựa ngân hàng hay không Cụ thể là, thái độ và tác phong làm việc của nhân viên ngân hàng cũng như việc đặt khách hàng gắn liền với lợi ích ngân hàng sẽ làm hài lòng khách hàng và gia tăng mở rộng được hoạt động cho vay.
Quy trình cho vay là một nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân “Quy trình tín dụng là quá trình tổ chức thực hiện cấp tín dụng một cách khoa học, thống nhất, hợp lí phù hợp với năng lực, trình độ và khả năng quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thu hồi nợ và lãi đúng hạn.” (Trầm Thị Xuân Hương và cộng sự, 2012, trang 58).Qua đó, có thể thấy rằng quy trình cho vay của một ngân hàng càng rõ ràng, thủ tục nhanh gọn sẽ làm giảm thiểu thời gian đưa ra quyết định cho vay và đem lại sự hài lòng cho khách hàng khi thủ tục cho vay nhanh chóng giúp đáp ứng được nhu cầu cần vay gấp cũng như lợi ích cho ngân hàng Bên cạnh đó, nếu quy trình cho vay của ngân hàng phức tạp và thủ tục cần nhiều điều kiện sẽ làm mất nhiều thời gian tác nghiệp và bỏ lỡ nhiều cơ hội tiếp cận khách hàng và các nhà đầu tư.
Nhu cầu về vốn được xem là nhân tố quan trọng trong việc ngân hàng có phát triển được hoạt động cho vay hay không Bởi lẽ khách hàng không có nhu cầu về vay vốn thì hoạt động cho vay cũng không thể phát triển mạnh được.
1.3.2.2 Khả năng chi trả nợ vay và nghề nghiệp của khách hàng
Khi một ngân hàng đưa ra quyết định cho vay thì ngân hàng nghĩ tới việc đảm bảo an toàn và không có rủi ro về các khoản vay của khách hàng Khả năng chi trả nợ của khách hàng quyết định hoạt động cho vay của ngân hàng diễn ra suôn sẻ hay không Thông thường, khả năng chi trả nợ sẽ được dựa trên tình hình kinh doanh, mức thu nhập của khách hàng và nó phụ thuộc vào phương án trả nợ Và nó cũng chính là điều kiện tiên quyết giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay.
Ngành nghề kinh doanh ảnh hưởng đến việc đưa ra quyết định cho vay của ngân hàng Mỗi ngành nghề kinh doanh, lĩnh vực nghề nghiệp nào cũng có đặc điểm và tính chất của riêng nó Ngân hàng sẽ ưu tiên theo thứ tự ngành nghề kinh doanh được ưu tiên vay vốn.
Có rất nhiều yếu tố điều kiện cho vay mà ngân hàng đưa ra và đòi hỏi khách hàng phải đáp ứng được Có thể kể đến đó là đặc điểm gia đình, trình độ học vấn, vai trò tầng lớp xã hội Những yếu tố này thể hiện khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ƉỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ƉỘI CHI NHÁNH THỦ ƉỨC 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quân đội -Thủ Ɖức
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thủ Đức có trụ sở được đặt tại 282 Võ VănNgân, phường Bình Thọ, TP Thủ Đức, TP Hồ Chí Minh – một vị trí đắc địa của TPThủ Đức Ngân hàng đi vào hoạt động chính thức từ năm 2008 Tại đây, Ngân hàngQuân đội CN Thủ Đức đã đạt được nhiều thành tựu sau nhiều năm không ngừng cố gắng và nỗ lực vươn lên theo đúng phương châm của MB là “trở thành ngân hàng thuận tiện nhất” Vì nằm trong khu vực đắc địa và có rất nhiều ngân hàng xung quanh, nên Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thủ Đức đã có sự cạnh tranh với các ngân hàng khác Đây được gọi là thị trường cạnh tranh hoàn hảo Các ngân hàng đều cạnh tranh với nhau để tiếp cận nguồn khách hàng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thủ Đức sau hơn 13 năm hoạt động cũng đã có vị thế nhất định, xây dựng được sự uy tín và hơn hết là có được sự trung thành của khách hàng đối với ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thủ Đức là đơn vị trực thuộc Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội, thực hiện hạch toán phụ thuộc, có bảng cân đối kế toán riêng biệt, nắm giữ con dấu riêng và thực hiện chế độ báo cáo theo quy định của Hội sở và pháp luật Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thủ Đức được tiến hành các hoạt động kinh doanh theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội và phân cấp ủy quyền của Tổng giám đốc, đảm bảo tuân thủ theo quy định của pháp luật Hiện tại, người giữ vị trí Giám đốc chi nhánh của Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thủ Đức là ông Chu Hồng Kiên Cùng đồng hành với ông Chu Hồng Kiên là Giám đốc dịch vụ - bà Nguyễn Thị Thanh Tú Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thủ Đức hoạt động vững mạnh như ngày hôm nay là nhờ vào sự lãnh đạo của 2 vị Giám đốc cùng sự nỗ lực và cố gắng của toàn thể nhân viên đang làm việc trong chi nhánh.
Khi được thực tập và làm việc ở MB Thủ Đức, em đã học hỏi được nhiều kinh nghiệm và cũng biết thêm được kiến thức bổ ích mà ở nhà trường em chưa thể tiếp cận được Tại Ngân hàng Quân đội chi nhánh Thủ Đức, em được làm việc trong một môi trường nề nếp theo đúng quy định, tác phong chuyên nghiệp của một ngân hàng và hơn hết là em được tiếp cận thực tế qui mô vận hành và cách tổ chức phân bổ việc làm của ngân hàng Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng, em đã đúc kết được nhiều điều và thể hiện điều đó qua bài báo cáo tốt nghiệp tổng hợp này Vì kiến thức còn hạn hẹp, em mong Đơn vị thực tập và Giảng viên hướng dẫn bỏ qua cho sự sai xót của em.
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ các bộ phận trong Ngân hàng Quân đội - Thủ Đức
THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ƉỘI CHI NHÁNH THỦ ƉỨC
Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Thủ Ɖức
MB Thủ Đức Nguyên nhân chính là do khách hàng không có nhu cầu vế vốn thì ngân hàng khó khai thác và đẩy mạnh hoạt động cho vay được.
Bảy là, nguồn vốn huy động được tại MB Thủ Đức cao hơn so với số vốn dùng để cho vay dẫn đến tình trạng tồn đọng vốn, dư thừa nguồn vốn là do MB chưa có kế hoạch sử dụng vốn hợp lí, hiệu quả và chưa cân đối được nguồn vốn huy động được và nguồn vốn sử dụng để cho vay.
Tám là, công tác thu lãi, xử lí nợ quá hạn chưa hiệu quả là do khả năng đôn đốc nhắc nhở thu hồi lãi và nợ quá hạn của các chuyên viên chưa tốt.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ƉỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ƉỘI CHI NHÁNH THỦ ƉỨC
Ɖịnh hướng mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại MB Thủ Ɖức
Từ thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại MB Thủ Đức, tác giả đưa ra định hướng mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại MB Thủ Đức như sau: tập trung mọi nguồn lực để mở rộng hoạt động cho vay KHCN cũng như ra sức tạo mối quan hệ tín dụng và lòng tin của khách hàng Sau đây là một số định hướng của MB Thủ Đức:
■ Tiếp cận theo đối tượng khách hàng Đối tượng khách hàng mà MB Thủ Đức hướng tới là những khách hàng có kinh doanh nhỏ, lẻ, qui mô vừa.
■ Ưu tiên mở rộng hoạt động cho vay KHCN đối với cá nhân hoạt động trong những ngành/lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ và chỉ đạo ban hành của NHNN.
■ Triển khai kế hoạch quảng bá và tìm kiếm khách hàng mới nhằm mục đích hướng khách hàng tới các gói sản phẩm cho vay.
■ Chủ động rà soát, tìm hiểu thị trường và khách hàng để có sự linh hoạt trong việc ra quyết định cho vay.
■ Đa dạng hóa các loại hình và nâng cao chất lượng sản phẩm.
■ Tập trung đầu tư công nghệ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
■ Đào tạo và bồi dưỡng nâng cao chất lượng của nhân viên, đội ngũ cán bộ, bên cạnh đội ngũ lâu năm có năng lực thì cần thường xuyên tiếp nhận những nguồn nhân lực mới.
Thông qua các cơ sở lý thuyết về các chỉ tiêu và các nhân tố tác động đến việc đánh giá mở rộng hoạt động cho vay KHCN, tác giả đề xuất các giải pháp xoay quanh với những hạn chế trình bày trên nhằm đưa ra các giải pháp tương ứng để loại bỏ các hạn chế đó.
■ Thiết lập tầm nhìn chiến lược và kế hoạch triển khai theo lộ trình dài hạn phù hợp với năng lực và sứ mệnh của ngân hàng nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh của MB Thủ Đức với các ngân hàng khác Đại dịch Covid 19 là biến số làm đảo ngược sự phát triển của nền kinh tế, nhiều doanh nghiệp, tập đoàn lớn và mỗi người dân trên toàn cầu Tuy nhiên, với ngành ngân hàng, dịch bệnh là chất xúc tác nhằm thúc đẩy nhanh tiến trình chuyển đổi số và mở ra cho ngành ngân hàng cơ hội tiếp cận một lượng lớn khách hàng đến vay vốn Đây có thể là cơ hội nhưng cũng là thách thức với MB Thủ Đức vì phải cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN, MB Thủ Đức cần thiết lập một chiến lược phát triển sản phẩm cho vay KHCN hợp lí với tình hình chung hiện tại của KHCN và phải phù hợp với năng lực tài chính của chi nhánh Bên cạnh đó, việc triển khai cho vay trên các nền tảng ứng dụng số cần được đẩy mạnh và luôn khuyến khích khách hàng làm quen với hình thức vay mới Năng lực cạnh tranh được nâng cao khi ngân hàng có sự khác biệt về sản phẩm cho vay cũng như có sự sáng tạo.
■ MB Thủ Đức cần tập trung vào nhiều đối tượng khách hàng hơn để đa dạng hóa được sản phẩm cũng như thu hút được nhiều khách hàng mới Đầu tiên,
MB Thủ Đức vẫn chú trọng vào nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, tình hình tài chính vững vàng để đảm bảo chi trả khoản vay nhưng song song với đó là triển khai kế hoạch khai thác các khách hàng cá nhân khác Ngoài ra, đẩy mạnh phát triển các dịch vụ phi tín dụng để cung cấp cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau như: ngân hàng số, tiền gửi, thẻ thanh toán,v.v… để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Các sản phẩm cần liên kết với nhau để hỗ trợ chéo sản phẩm cho nhau Vì khi khách hàng hài lòng với sản phẩm này thì ngân hàng sẽ dễ tiếp cận và quảng bá sản phẩm khác như sản phẩm cho vay KHCN.
■ Kế hoạch thành lập nhóm nghiên cứu thị trường cần được tiến hành hoạt động bởi vì chỉ khi chúng ta nắm bắt và hiểu rõ thị trường thì chúng ta mới thành công Việc nghiên cứu thị trường giúp cho MB Thủ Đức có cái nhìn bao quát hơn về khách hàng, về nhu cầu vay vốn, về các đối thủ cạnh tranh với chúng ta Nhóm nghiên cứu này có khoảng 5-8 thành viên và nhiệm vụ chủ yếu là thường xuyên cập nhật xu thế, tiềm năng thị trường và khách hàng Tìm hiểu và khai thác nhu cầu của khách hàng địa phương về các sản phẩm cho vay là vô cùng cần thiết Đây là có thể được xem là kênh thăm dò và nắm bắt thị hiếu, tâm lý của khách hàng để làm cầu nối cho MB Thủ Đức đẩy mạnh hoạt động cho vay Nhóm nghiên cứu thị trường sẽ là cầu nối thu thập và lắng nghe mong muốn và nguyện vọng của khách hàng tới ngân hàng Việc thành lập nhóm nghiên cứu thị trường giúp cho ngân hàng nắm bắt được tâm lý khách hàng, đồng thời nhóm cũng có vai trò trong việc tạo dựng mối quan hệ tín dụng với khách hàng.
■ Kế hoạch Marketing: Đẩy mạnh công tác quảng bá sản phẩm ở mọi lúc mọi nơi và tuyên truyền giới thiệu sản phẩm cho vay KHCN tại chi nhánh tới mọi đối tượng Việc đẩy mạnh công tác quảng bá sản phẩm giúp chi nhánh tạo dựng được mối quan tâm của khách hàng với sản phẩm Ngoài ra, MB Thủ Đức cần đào tạo các chuyên viên tư vấn tín dụng linh hoạt hơn trong việc chủ động tìm kiếm khách hàng và kĩ năng thuyết phục khách hàng Thông qua việc lãnh đạo chi nhánh giao chỉ tiêu sản phẩm, dư nợ tới từng cán bộ chuyên viên tín dụng sẽ thúc đẩy gia tăng doanh số Công tác quảng bá sản phẩm cần phải bố trí hợp lí và bằng nhiều hình thức Phương tiện truyền đạt là mạng xã hội và trực tiếp tổ chức gian hàng MB tại các chương trình hội chợ Việc gia tăng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng đóng góp một phần quan trọng trong việc đưa tới quyết định vay vốn của khách hàng
Trong một xã hội với nguồn thông tin khổng lồ được trung chuyển trên mạng, ti vi, truyền miệng không ngừng thì việc đưa thông tin dịch vụ của ngân hàng lên đây sẽ mang lại hiệu quả vô cùng tốt Ngân hàng MB – Thủ Đức nên tiến hành thông tin quảng cáo trên các phương tiện truyền thông về hoạt động của ngân hàng như báo chí, ti vi và đặc biệt trên mạng xã hội Tìm các gương mặt đại diện có tiếng, danh dự tốt để quảng bá cho ngân hàng Tìm kiếm và tiếp cận những khách hàng có tiếng, chào mời họ tham gia vào danh sách khách hàng thông qua các hình thức như các buổi hội thảo, hội chợ thương mại… Luôn nỗ lực tham gia các tổ chức, các chương trình cộng đồng từ thiện do tỉnh và nhà nước tổ chức, từ đó sẽ càng khẳng định danh tiếng của MB trong lòng khách hàng Bên cạnh đó, MB Thủ Đức phát voucher cũng như những phần quà nhỏ khi khách hàng mở tài khoản thanh toán tại MB Thủ Đức Từ đó, tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng để dễ dàng tiếp cận và giới thiệu các sản phẩm cho vay chủ yếu Ngoài ra MB Thủ Đức cần có các chương trình như sau:
Chương trình 1: Trao quà tặng (nón bảo hiểm MB, áo mưa MB)
- Sinh nhật khách hàng (gửi lời chúc tới khách hàng kèm quà tặng)
- Dịp lễ khác (trao quà tặng tới khách hàng)
Chương trình 2: Vòng quay may mắn
Khi khách hàng giao dịch số tiền có giá trị tương đối lớn tại MB, khách hàng sẽ được 1 lượt quay với vô vàn quà tặng hấp dẫn đi kèm như bình nước, cây dù, voucher tài khoản số đẹp,
Chương trình 3: Hội chợ thương mại dành cho tiểu thương chợ Thủ Đức Hội chợ thương mại được tổ chức hàng nằm với mục đích dành cho người dân có thể mua sắm vật dụng giá rẻ Thông qua hội chợ thương mại, MB Thủ Đức sẽ có 1 gian hàng nhỏ để tư vấn cho người dân tham gia hội chợ Đây là cơ hội tốt giúp cho MB Thủ Đức tiếp cận khách hàng.
Các chương trình ưu đãi khác:
Chương trình cho vay ưu đãi lãi suất ngắn hạn đối với khách hàng quân nhân Chương trình cho vay trả góp mua nhà dự án King Crown Infinity
Chương trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với cá nhân, hộ gia đình
Chương trình cho vay đối với cán bộ công nhân viên, cán bộ điều hành quản lý tại chi nhánh
■ Quy định về cho vay và các điều kiện cho vay tại MB Thủ Đức luôn chặt chẽ và thận trọng nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Tuy nhiên điều này làm mất khá nhiều thời gian của khách hàng Vì vậy, tác giả đề xuất giải pháp để giải quyết vấn đề này là MB Thủ Đức cần đơn giản hóa các quy định và điều kiện cho vay, thay đổi các thủ tục quá phức tạp nhưng vẫn đảm bảo thông tin khách hàng trung thực Nhóm nghiên cứu thị trường liên kết với các phòng ban để tìm hiểu về khách hàng trước và tổng hợp thông tin khách hàng tới bộ phận tín dụng Việc này sẽ không làm mất nhiều thời gian cho bộ phận tín dụng khi phải xem xét các quy định và điều kiện cho vay.
■ Nguồn vốn huy động được và tình hình sử dụng vốn để cho vay KHCN tại chi nhánh chưa hợp lí Vì vậy, tác giả đề xuất cần có một kế hoạch cơ cấu
Kiến nghị
sử dụng vốn để cho vay hợp lí theo đúng quy định của NHNN Ngoài ra, ban lãnh đạo chi nhánh cần giao chỉ tiêu tới từng chuyên viên tín dụng để gia tăng dư nợ cho vay KHCN Việc giao chỉ tiêu cho các chuyên viên đồng thời đề ra một tầm nhìn chiến lược đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh sẽ khuyến khích các chuyên viên làm việc có hiệu quả.
■ Công tác thu hồi nợ và xử lí nợ quá hạn cần lên kế hoạch cụ thể để đẩy nhanh tiến độ thu hồi và tránh tình trạng nợ quá hạn MB Thủ Đức cần nâng cao việc đôn đốc nhắc nhở khách hàng vay chi trả nợ vay đúng hạn Khi chi trả nợ vay đúng hạn sẽ tránh được tình trạng nợ quá hạn Chuyên viên tín dụng cần gọi điện, gửi tin nhắn nhắc nhở khách hàng sắp tới kì hạn trả nợ vay.
