TÍNHCẤPTHIẾTCỦAĐỀTÀI
Ngân hàng là trung gian tài chính với chức năng cơ bản là đi vay để chovay.NguồnvốncủaNgân hàngđóngvaitròquantrọngkhông chỉtronghoạtđộngkinh doanh của ngân hàng mà còn đóng vai trò quan trọng trong quá trình pháttriển kinh tế-xã hội Tuy nhiên một ngân hàng không thể hoạt động kinh doanh tốtnếu các hoạt động nghiệp vụ của nó hoàn toàn phụ thuộc vào vốn đi vay Ngượclại, một ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi dào sẽ hoàn toàn tự quyết tronghoạtđộngkinhdoanhcủamình,nắmbắtđượccáccơhội kinhdoanh.
Ngày nay, hoạt động chủ yếu của NHTM chính là huy động vốn, sử dụngvốnvàcungcấpcácdịchvụthanhtoánnhằmtạoralợinhuậnchongânhàng.Hoạtđộng huy động vốn quyết định đến quy mô của hoạt động và quy mô tín dụng củangân hàng; quyết định đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của các ngânhàngtrênthịtrườngtrongnềnkinhtế. Để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàngphải có uy tín trên thị trường là điều trọng yếu Bên cạnh đó, nguồn vốn được cácngân hàng thương mại huy động về sẽ thực hiện các hoạt động kinh doanh củangân hàng và đầu tư nhằm đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Và nguồnt i ề n g ử i của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào tiền gửi của người gửi tiền – trong đó,Kháchhàngcánhânchiếm tỷtrọnglớn.
Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàngnhư hiện nay, một ngân hàng không huy động được vốn thì ngân hàng đó có nguycơ dẫn đến rủi ro thanh khoản và ảnh hưởng đến chỉ số an toàn vốn và không cóvốn để cho vay, đầu tư Điều này, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngânhàng nói riêng và của cả hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Vì vậy, cácNHTM rất coi trọng hoạt động huy động vốn của mình đặc biệt là nguồn vốn huyđộng từ tiền gửi tiết kiệm của các chủ thể trong nền kinh tế Và thực tế cho thấytrongnhữngnămquađãtừngxảyracuộcchạyđualãisuấtgiữacácNHTMt ại
2 Việt Nam nhằm mục đích thu hút được nhiều vốn huy động; điều này đãl àm chothị trường tài chính biến động thất thường Bên cạnh đó,việc gia nhập ồ ạt của cácngân hàng nước ngoài vào Việt Nam và sự phát triển vượt bậc của thời đại số hóacũng đẩy các NHTM trong nước đứng trước áp lực cạnh tranh không hề nhỏ.Vậynên,trongtìnhhìnhnhưhiệnnay,cácNHTMđãphảiđưaranhững chính sáchhuyđộng vốn hợp lý, linh hoạt và mang tính cạnh tranh như đưa ra các sản phẩm tiềngửi đa dạng với nhiều tiện ích phùhợp với thời đại côngnghệ số,đápứ n g m ọ i nhu cầu của khách hàng, cùng với việc nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng,nângcaogiátrịthươnghiệu, nhằmgiữchânkháchhàngcũvàthuhútthêmkháchhàng mới, cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất Nhưng, tác giả cũngtựđặtcâuhỏi:Nhữngchính sáchnhưvậyđãlàmkháchhàngthỏamãn chưa?Làmthế nào để KH quyết định gửi tiền vào ngân hàng mình? Các nhân tố nào tác độngđến người gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng? Ngân hàng cần phải xem xét vào điềukiện cụ thể của mình và tìm ra nhân tố nào có tác động mạnh để KH gửi tiền tiếtkiệm vào ngân hàng? Do vậy, tác giả thấy rằng việc xác định những nhân tố tácđộngđếnviệclựachọnngânhàngcủakháchhàngcánhânkhigửitiềntiếtkiệmlà một việc làm rất cần thiết Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, tác giả đã quyết địnhchọn đề tài “Các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của Kháchhàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thủ Đức” làm đề tàinghiên cứu Với đề tài này tác giả mong muốn đánh giá các yếu tố và mức độ ảnhhưởng của từng yếu tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của đối tượng khách hàngcánhânđếngửitiềntiếtkiệmtạingânhàng.Dựatheomứcđộảnhhưởngcủa từngnhân tố để ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp khắc phục kịp thời những khókhăn và nâng cao lợi thế nhằm hoàn thiện chất lượng dịch vụ ngày càng tốt hơn.Từ đó, tác giả sẽ đề xuất các hàm ý chính sách để nâng cao khả năng cạnh tranhtrong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh ThủĐứcsovới cácngânhàngkhác tạikhuvựThủĐức.
1.2 Mụ tiêu của đề tàiMụctiêutổngquá t:
Phân tích các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của kháchhàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thủ Đức, từ đó đề xuấtcác hàm ý chính sách nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiền tiết kiệm tạingânhàngnày.
Mục tiêu cụ thể:Để đạt được mục tiêu tổng quát nêu trên, đề tài đưa racácmục tiêucụthểnhưsau:
Thứ nhất: Xác định các nhân tố nào tác động đến quyết định gửi tiền tiếtkiệm của Khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh ThủĐức.
Thứ hai: Mức độ tác động tác nhân tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm củaKháchhàngcánhântạiNgânHàngTMCPQuân đội–ChinhánhThủĐức.
Thứ 3: dựa trên các kết quả phân tích, đề xuất các hàm ý chính sách nhằmthu hút tiết kiệm của Khách hàng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Quân đội – ChinhánhThủĐức.
Yếu tố nào có mức độ ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm củaKhách hàng cá nhân vào ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánhThủĐức?
1.4.1 Đốitượngnghiêncứu Đối tượng nghiên cứu: Quyết định gửi tiền tiết kiệm của Khách hàng cánhân và các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của Khách hàng cánhântạiNgân hàngthươngmạicổphầnQuânđội–ChinhánhThủĐức.
Phạm vivềmặtkhônggian:tácgiảtiếnhànhkhảosátvàphântích tạiNgânhàngthươngmạicổphầnQuânđội–ChinhánhThủĐức.
Thu thập và xử lý các số liệu (sơ cấp và thứ cấp) từ các nghiên cứu trướcđây, trang Web, tạp chí, tài liệu nội bộ của Ngân hàng thương mại cổ phần Quânđội – Chi nhánh Thủ Đức Ngoài ra, luận văn sẽ nghiên cứu các công trình nghiêncứutrongnướcvànướcngoàilàmcơsởphântích.
Nghiên cứu sơ bộ nhằm xác định các khái niệm nghiên cứu, xây dựng cácbảng câu hỏi và thang đo, thu thập các dữ liệu cần thiết phục vụ cho nghiên cứucủa tác giả Trong bước nghiên cứu sơ bộ, tác giả khảo sát ý kiến của chuyên giađể lấy ý kiến của các Khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ gửi tiền tiết kiệmtạiNgânhàngthươngmạicổphầnQuânđội–
ChinhánhThủĐức.Mụcđíchlàđể đo lường các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàngcánhântrongnghiêncứu.
Tác giả nghiên cứu các nhân tố tác động đến tiền gửi tiết kiệm củaKháchhàngcánhântạiNgânhàngthươngmạicổphầnQuânđội–ChinhánhThủĐức. Đềxuấtgiảipháp nhằmthu hútkháchhàngmớigửitiềntiếtkiệmcũngnhưchăm sóc khách hàng cũ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánhThủĐức.
Trong nghiên cứu tác giả áp dụng các mô hình kinh tế vào trong thực tiễn,thôngquabảngkhảosátthựctếnhằmtạoracácnhântốảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửi tiết kiệm của Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quânđội– Chi nhánh Thủ Đức Đồng thời, làm rõ được mức độ ảnh hưởng của từngnhân tố tác động như thế nào đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của Khách hàng cánhân.
Từ các kết quả đạt được tác giả đề xuất các chính sách quản trị nhằm giúpChi nhánh thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm trong bối cảnh cạnh tranhgay gắt giữa các NHTM CP lớn như Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam(Vietcombank), Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV),NgânhàngTMCPCôngThươngViệtNam(Vietinbank),
Theo quy định về tiền gửi tiết kiệm tại thông tư số 48/2018/TT-NHNN của ThốngĐốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ‚‘‘Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền được ngườigửi tiền gửi tại tổ chức tín dụng theo nguyên tắc được hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãitheothỏathuậnvới tổchứctíndụng.‘‘
CÂUHỎINGHIÊNCỨU
Yếu tố nào có mức độ ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm củaKhách hàng cá nhân vào ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánhThủĐức?
ĐỐITƯỢNGVÀPHẠMVINGHIÊNCỨU
Đốitượngnghiêncứu
Đối tượng nghiên cứu: Quyết định gửi tiền tiết kiệm của Khách hàng cánhân và các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của Khách hàng cánhântạiNgân hàngthươngmạicổphầnQuânđội–ChinhánhThủĐức.
Phạmvinghiêncứu
Phạm vivềmặtkhônggian:tácgiảtiếnhànhkhảosátvàphântích tạiNgânhàngthươngmạicổphầnQuânđội–ChinhánhThủĐức.
PHƯƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU
Thu thập và xử lý các số liệu (sơ cấp và thứ cấp) từ các nghiên cứu trướcđây, trang Web, tạp chí, tài liệu nội bộ của Ngân hàng thương mại cổ phần Quânđội – Chi nhánh Thủ Đức Ngoài ra, luận văn sẽ nghiên cứu các công trình nghiêncứutrongnướcvànướcngoàilàmcơsởphântích.
Nghiên cứu sơ bộ nhằm xác định các khái niệm nghiên cứu, xây dựng cácbảng câu hỏi và thang đo, thu thập các dữ liệu cần thiết phục vụ cho nghiên cứucủa tác giả Trong bước nghiên cứu sơ bộ, tác giả khảo sát ý kiến của chuyên giađể lấy ý kiến của các Khách hàng cá nhân đang sử dụng dịch vụ gửi tiền tiết kiệmtạiNgânhàngthươngmạicổphầnQuânđội–
ChinhánhThủĐức.Mụcđíchlàđể đo lường các nhân tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàngcánhântrongnghiêncứu.
NỘIDUNGNGHIÊNCỨU
Tác giả nghiên cứu các nhân tố tác động đến tiền gửi tiết kiệm củaKháchhàngcánhântạiNgânhàngthươngmạicổphầnQuânđội–ChinhánhThủĐức. Đềxuấtgiảipháp nhằmthu hútkháchhàngmớigửitiềntiếtkiệmcũngnhưchăm sóc khách hàng cũ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánhThủĐức.
ĐÓNGGÓPCỦAĐỀTÀI
Kháiniệmvềtiềngửi
Theo quy định về tiền gửi tiết kiệm tại thông tư số 48/2018/TT-NHNN của ThốngĐốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ‚‘‘Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền được ngườigửi tiền gửi tại tổ chức tín dụng theo nguyên tắc được hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãitheothỏathuậnvới tổchứctíndụng.‘‘
Giao dịch tiền gửi tiết kiệm bao gồm giao dịch nhận, gửi tiền gửi tiết kiệm; chi trả,rút tiền gửi tiết kiệm; sử dụng tiền gửi tiết kiệm làm tài sản bảo đảm và chuyển giaoquyềnsởhữutiềngửitiếtkiệm. Giấy tờ xác minh thông tin của người gửi tiền là Giấy chứng minh nhân dân hoặcThẻ căn cước công dân hoặc Hộ chiếu còn thời hạn hiệu lực hoặc Giấy khai sinh củacánhânchưa đủ14tuổi.
Giấy tờ xác minh thông tin của người đại diện theo pháp luật, người giám hộ (sauđâygọi chunglàngườiđại diệntheophápluật):
Trường hợp người đại diện theo pháp luật là cá nhân: Giấy chứng minh nhân dânhoặcThẻcăncướccôngdân hoặc Hộchiếucònthờihạnhiệulực;
Trườnghợpngườiđạidiệntheopháp luậtlàphápnhân: Quyếtđịnh thànhlậphoặcGiấy phép hoạt động hoặc Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp hoặc Giấy chứngnhận đăng ký kinh doanh hoặc các giấy tờ khác tương đương theo quy định của phápluật; Giấy chứng minh nhân dân hoặc Thẻ căn cước công dân hoặc Hộ chiếu còn thờihạn hiệu lực và giấy tờ chứng minh tư cách đại diện của người đại diện hợp pháp củaphápnhânthựchiệngiaodịchtiềngửi tiếtkiệm.
Như vậy, tiền gửi tiết kiệm là khoảntiềnmà khách hàng gửi vào ngân hàng đểhưởng một mức lãi suất cố định trong một khoảng thời gian nào đó Số tiền gửi,kỳhạn, lãi suất sẽ được xác nhận trên sổ tiết kiệm của ngân hàng và được hưởng lãi theoquy định của ngân hàng và được bảo hiểm dựa trên quy định của pháp luật về bảohiểmtiềngửi củangânhàngvàNHNN.
Vaitròcủatiềngửi
ThôngquanghiệpvụhuyđộngvốncủakháchhàngcánhânmàNHTMđãthuhút,tập hợp lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội, đem lượng tiền này vào lưu thông phục vụcho các hoạt động kinh tế của cả nước. Nghiệp vụ huy động vốn tạo điều kiện chokhách hàng có nhiều cơ hội tiếp cận với nguồn vốn, từ đó phục vụ cho các hoạt độngđầutưsảnxuất,tiêudùng
NghiệpvụhuyđộngvốncủaKHCNlànguồnvốngiúppháttriểnkinhtế,vìnguồnvốn này không những lớn về số tiền tuyệt đối mà còn có tính chất luân chuyển khôngngừng giữa các chủ thể với nhau Đặc biệt, hoạt động huy động vốn từ khách hàngdoanh nghiệp và cá nhân, hộ gia đình sẽ giúp cho NHNN điều tiết lượng tiền tệ lưuthông trong nền kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát và dự báo được sựbiếnđộngcủatìnhhìnhlạmphát. Đối vớikháchhàng
Nghiệp vụ huy động vốn của khách hàng cá nhân cungcấp cho kháchhàng mộtkênh đầu tư truyền thống Thông qua hoạt động này khách hàng đượch ư ở n g l ợ i nhuận từ lãi tiền gửi từ đó tạo điều kiện cho họ tăng khả năng tiêu dùng trong tươnglai Khi gửi tiền, ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ,tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Ngoài ra, việc gửi tiền vào ngân hàng còn giúp chokhách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ liên quan đến hoạt độngt à i c h í n h n h ư : dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khi họ cần vốn cho sản xuất hoặccho tiêu dùng, dịch vụ ủy thác, thu hộ, chi hộ giúp họ tiết kiệm thời gian, chi phí vậnchuyển,nhânlực. ĐốivớiNgânhàngthươngmại
Nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa rất quan trọng đối với các NHTM Ngoài vốnban đầu cần thiết để đáp ứng yêu cầu về vốn điều lệ theo quy định của NHNN, nguồnvốn huy động từ KHCN quyết định quy mô hoạt động tín dụng và thực hiện các dịchvụ kinh doanh khác của hệ thống ngân hàng Ngoài ra, thông qua hoạt động huy độngvốn,cácNHTMcóthểnângcaonănglựccạnhtranh vàđảmbảouytíncủangânhàngtrênthịtrường.Vớitiềmnăngvốn lớn,ngânhàng có thểtiếnhành các hoạtđộng cạnh tranhcóhiệuquả,tạođiềukiệnmởrộnghoạtđộngkinhdoanh,giatăngkhảnăngtàichínhđểki nhdoanhđanăngtrênthịtrường.
Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng đáng kể trong tài sản nợ củaNHTM, tạo nên nguồn vốn quan trọng của NHTM, là nền tảng, quyết định đến sự tồntại, phát triển của NHTM Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM hình thànhnguồn vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh, thực hiện các nghiệp vụ cho vay, tài trợ, đầutư, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán, uỷ thác tạo ra nguồn lợi nhuận cho NHTM, đảmbảochosựpháttriểnvữngmạnhcủaNHTM.
Thông thường nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có khoản mụcđầu tư và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay của các ngânhàng này cũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn cho vay được ở thị trường trongnước,ngoàinướcthìcácngânhàngnhỏlại bị giớihạntrongphạmvihẹp,màchủyếutrong cộng đồng Mặt khác do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ khôngphảnứngnhạybénđượcvớisựbiếnđộngvềchínhsách,gâyảnhhưởngđếnkhảnăngthuhút vốnđầutưtừcác tầnglớpdâncư vàcácthành phầnkinhtế.
ThứhaiquyếtđịnhkhảnăngthanhtoánvàuytínNHMT Để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có uytíntrênthịtrườnglàđiềutrọngyếu.Uytínđó trướchếtphảiđượcthểhiệnởkhảnăngsẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng, khả năng thanh toán của ngân hàng càngcaothìvốnkhảdụngcủangânhàngcànglớn,đồngthờivớinótạochohoạtđộngkinhdoanh của ngân hàng càng lớn, đồng thời với nó tạo cho hoạt động kinh doanh củangânhàngvớiquymôlớn,tiếnhànhcáchoạtđộngcạnhtranhcóquanhệ,đảmbảouy tín,nângcaothanhthếcủangânhàngtrênthịtrường.
Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm là tài sản bằng tiền của các cá nhận gửi vàongân hàng, mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng.Quy mô huy động vốncàng lớn thì khả năng cấp tín dụng càng cao Huy động vốn là cơ sở để ngân hàng thuhútkháchhàngđếngiao dịch,gópphầnnâng caouytínvà thươnghiệucủangânhàng
PhânloạitiềngửicủaKháchhàngcánhân
Căn cứ vào thời hạn:Tiền gửi của Khách hàng cá nhân được phân thành hai loại:tiềngửi cókỳhạnvàtiềngửikhôngkỳhạn.
Tiền gửi có kỳ hạn: theo thông tư số: 49/2018/TT-NHNN quy định về tiền gửi cókỳ hạn của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước: “ Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền củakhách hàng gửi tại tổ chức tín dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận giữakhách hàng và tổ chức tín dụng với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho kháchhàng“ Mụctiêu quantrọngc ủ a n h ó m k h á c h h à n g n à y l à l ợ i t ứ c c ó đ ư ợ c t h e o đ ị n h kỳ.
Do vậy, mức lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được những khách hàngnày, mức lãi suất thường cao hơn mức lãi suất không kỳ hạn Bên cạnh đó, mức lãisuất từng loại kỳ hạn cònthay đổit h e o t h ờ i g i a n t i ề n g ử i , l o ạ i t i ề n g ử i , t ù y t h e o u y tín,rủirongânhàngnhậngửi tiền.
Tiền gửi không kỳ hạn: hay còn gọi là tiền gửi thanh toán, là sản phẩm tiền gửitiết kiệm được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân có tiền tạm thời nhànrỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng chưa có kế hoạch sửdụng tiền gửi trong tương lai Đồng thời người gửi tiền có thể rút bất cứ lúc nào màkhông cần thông báo trước cho Ngân hàng Nhìn chung thì lãi suất của loại tiền gửinày thường rất thấp nhưng thay vào đó Khách hàng sẽ được hưởng những dịch vụ củaNgânhàngvớimứcphí ưuđãi.
NHNNngày31/12/2018t i ề n g ử i t i ế t k i ệ m b ằ n g đ ồ n g V i ệ t N a m v à T i ề n g ử i t i ế t k i ệ m b ằ n g n g o ạ i tệ (Điều10TTsố48/2018/TT- NHNN). Đối với tiềngửi tiết kiệm bằng đồngViệt Nam của côngdânV i ệ t N a m l à n g ư ờ i cư trú, người gửi tiền và tổ chức tín dụng được thỏa thuận việc chi trả gốc, lãi vào tàikhoảnthanhtoánbằng đồngViệt Namcủachính người gửitiền. Đối với tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam của công dân Việt Nam là ngườikhông cư trú gửi từ tài khoản thanh toán của người gửi tiền, người gửi tiền và tổ chứctíndụngđượcthỏathuậnchitrảgốcbằngsốtiềnđãgửivàlãitươngứngvàotàikhoảnthanhtoánb ằng đồngViệt Namcủachính người gửitiền.
V i ệ t N a m l à n g ư ờ i c ư t r ú gửitừtàikhoảnthanhtoáncủangườigửitiền,ngườigửitiềnvàtổchứctíndụngđượcthỏa thuận chi trả gốc bằng số tiền đã gửi và lãi tương ứng vào tài khoản thanh toánbằngngoại tệcủachínhngườigửi tiền.
ĐặcđiểmcủatiềngửiKháchhàngcánhân
TiềngửitiếtkiệmchiếmtỷtrọnglớntrongtổngnguồnvốncủaNHTM,cácNHTMhoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn này Nguồn vốn huy động có tính biến độngcao, nhất là loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Khách hàng cá nhân có thể rút tiềnmà họ không bị ràng buộc (Đặng Thanh Huyền, 2013) Chính vì vậy mà các NHTMcần phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiềncủakháchhàng.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: khi đến gửi tiền tiết kiệm, người gửi tiền sẽ lựa chọnkỳhạnmàmìnhmuốngửi.Ngàycuốicủamỗikỳhạnđượcgọilàngàyđếnhạn,ngườigửi tiền tiết kiệm sẽ nhận lại được một khoản tiền gốc và lãi sau khi đã gửi cho ngânhàng một thời gian vào ngày này Ngoài ra, người gửi tiền vẫn có thể chọn hình thứctiềngửikhôngkỳhạnvàcóthểrúttiềnbấtcứlúcnàotheonhucầusửdụng.
Phương thức trả lãi linh hoạt, gồm có: Trả lãi trước, trả lãi sau và trả lãi định kỳ.Đến thời điểm đáo hạn, nếu khách hàng không đến nhận tiền lãi, ngân hàng sẽ chủđộng nhập lãi vào gốc và quay vòng thêm một kỳ hạn như kỳ hạn gửi tiết kiệm trướcvàápdụng mứclãisuất quyđịnhtại thờiđiểmquayvòng.
Cơsởlýthuyếtvềquyếtđịnhgửitiền
Lýthuyếtvềhànhvingườitiêudùng
Chođến nay,córấtnhiềunghiêncứuđưa raquanđiểmvềhànhvingườitiêudùng như theo Singh, A K., & Sailo, M (2013) Consumer behavior in onlineshopping: a study of Aizawl.International
Journal of Business & ManagementResearch.chỉ ra rằng hành vi tiêu dùng chính là cách thức cá nhân hoặc tổ chức lựachọn sản phẩm, dịch vụ Như vậy, hành vi tiêu dùng liên quan đến tâm lý, nhu cầuvàquyếtđịnhtiêudùngcủangườitiêudùng.Thựcchấtcủaquátrìnhnghiênc ứu
11 hành vi tiêu dùng là đi tìm câu trả lời cho các câu hỏi: người tiêu dùng mua sảnphẩmbằngcáchnào,họmuanhữngsảnphẩmgì,khinàovàtạisaohọmua,hành vi tiêu dùng của khách hàng bị chi phối ở mức độ khác nhau bởi các yếu tố: vănhóa, xã hội, hoàn cảnh cá nhân và các yếu tố thuộc về tâm lý Hành vi mua là tiếntrình cho phép mộtcá nhân hay một nhóm người lựa chọn, mua sắm, sử dụng hoặcloại bỏ một sản phẩm/dịchvụ là hành vi tiêu dùng Những suy nghĩ đã có, kinhnghiệmhaytíchlũy, nhằm thỏamãnnhucầuhay ướcmuốncủahọ. Đồngthời,theo PhilipKotler(2007)hành vitiêudùnglà những hành vicụ thểcủamột cá nhân khi thực hiện các quyết định mua sắm, sử dụng và vứt bỏ sản phẩm haydịch vụ Hay nói cách khác, hành vi tiêu dùng bao gồm những suy nghĩ và cảm nhậnmà con người có được, những hành động mà họ thực hiện trong quá trình tiêudùng.Venkatesh và cộng sự (2003) định nghĩa rằng, ý định hành vi là khả năng ngườitiêu dùng sẽ sử dụng một sự đổi mới. Với ý định hành vi cao hơn, người tiêu dùng sẽcónhiềukhảnăngsửdụngmộtcôngnghệmới.
Lý thuyết nền liên quan đến nghiên cứu có thuyết hành động hợp lý (TRA) doFishbein & Ajzen (1975) xây dựng thể hiện sự bao hàm và sự sắp đặt phối hợp cácthành phần của thái độ trong một cấu trúc mà được thiết kế để dự đoán và giải thíchtốt hơn cho hành vi người tiêu dùng trong xã hội dựa trên 2 khái niệm cơ bản: (i) Tháiđộ của người tiêu dùng đối với việc thực hiện hành vi và (ii) Các chuẩn mực chủ quancủa người tiêu dùng Ngoài ra, thuyết hành vi dự định (TPB) được Ajzen (1985) xâydựng bằng cách bổ sung thêm yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi vào mô hình
TRA.TheoTPB,hànhviconngườiđượcdẫndắtbởi3yếutố:niềmtinvềhànhvi,niề mtin quy chuẩn và niềm tin kiểm soát Như vậy, niềm tin về hành vi tạo ra thái độ thíchhay không thích về hành vi;niềm tin quy chuẩn tạo ra áp lực xã hội nhận thức haychuẩnchủquanvàniềmtinkiểmsoátlàmgiatăngsựkiểmsoáthànhvinhậnthức.
Mô hình hành động hợp lý TRA đã được Ajzen và Fishbein phát triểntừ năm 1967 và được chinh sửa theo thời gian Trong mô hình TRA, thái độđược đo lường bằng nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm Người tiêudùng sẽ chú ý đến những thuộc tính mang lại các ích lợi cần thiết và có mứcđộ quan trọng khác nhau Nếu biết trọng số của các thuộc tính đó thì có thể dựđoángầnkếtquảlựa chọncủangườitiêudùng.
Yếutốchuẩnchủquancóthểđượcđolườngthôngquanhữngngườic ó liên quan đến người tiêu dùng (như gia đình, bạn bè, đồng nghiệp,…);những người nàythích hay không thích họ mua Mức độ tác động của yếu tốchuẩn chủ quan đến xu hướng mua của người tiêu dùng phụ thuộc: (1)m ứ c độ ủng hộ/phản đối đối vớiviệc mua của người tiêu dùng và (2) động cơ củangườitiêudùnglàmtheomongmuốncủanhữngngười cóảnhhưởng.
Lý thuyết nền liên quan đến nghiên cứu có thuyết hành động hợp lý(TRA) do Fishbein & Ajzen (1975) xây dựng thể hiện sự bao hàm và sự sắpđặt phối hợp các thành phần của thái độ trong một cấu trúc mà được thiết kếđể dự đoán và giải thích tốt hơn cho hành vi người tiêu dùng trong xã hội dựatrên2kháiniệmcơbản:(i)Tháiđộcủangườitiêu dùng đốivớiviệcthựchiệnhành vi và (ii) Các chuẩn mực chủ quan của người tiêu dùng Ngoài ra, thuyếthành vi dự định (TPB) được Ajzen (1985) xây dựng bằng cách bổ sung thêmyếut ố n h ậ n th ứ c k i ể m s o át h àn h v i vàom ô h ì n h T R A Hành v i conn g ư ờ i đượcdẫndắtbởi3yếutố:niềmtinvềhànhvi,niềmtinquychuẩnvàniềmtin kiểm soát Như vậy, niềm tin về hành vi tạo ra thái độ thích hay khôngthích về hành vi; niềm tin quy chuẩn tạo ra áp lực xã hội nhận thức hay chuẩnchủquanvàniềmtinkiểmsoátlàmgiatăngsựkiểmsoáthànhvinhậnthức.
Hành vi của người tiêu dùng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố chính như vănhóa, xã hội, các yếu tố cá nhân, tâm lý và tiếp thị Tất cả những yếu tố này chochúng tôi cơ sở để biết cách tiếp cận và phục vụ khách hàng hiệu quả hơn Do đó,nghiên cứu hành vi của người tiêu dùng cùng với các yếu tố ảnh hưởng đến hànhvi của người tiêu dùng giúp nhà tiếp thị xác định và dự đoán xu hướng tiêu dùngcủa khách hàng cụ thể Từ đó, lập kế hoạch tiếp thị kịp thời và hiệu quả (Kotler vàKeller,2005).
Hành vi của người tiêu dùng bị ảnh hưởng bởi các yếu tố chính như vănhóa, xã hội, các yếu tố cá nhân, tâm lý và tiếp thị Tất cả những yếu tố này chochúng tôi cơ sở để biết cách tiếp cận và phục vụ khách hàng hiệu quả hơn Do đó,nghiên cứu hành vi của người tiêu dùng cùng với các yếu tố ảnh hưởng đến hànhvi của người tiêu dùng giúp nhà tiếp thị xác định và dự đoán xu hướng tiêu dùngcủa khách hàng cụ thể Từ đó, lập kế hoạch tiếp thị kịp thời và hiệu quả (Kotler vàKeller,2005).
Cácyếutốvănhóacóảnhhưởngsâurộngnhấtđếnhànhvicủangườitiêudùng.Ta sẽxemxét vaitrò củanền văn hóa,nhánh vănhóavàtầnglớpxãhội củangườimua:Nềnvănhóa(culture):làyếutốquyếtđịnhcơbảnnhấtnhữngmong muốnvàhànhvicủamộtngười.Mỗingườiởmộtnềnvănhóakhácnhausẽcónhữngc ảmnhậnvềgiátrịcủahànghóa,vềcáchănmặc khácnhau.Dođónhữngngườisốngtrongmôit rườngvănhóakhácnhausẽcóhànhvitiêudùngkhácnhau. Nhánh văn hóa (sub -culture): chính là bộ phận cấu thành nhỏ hơn của mộtnềnvănhóa.Nhánhvănhóatạonênnhữngđặcđiểmđặcthùhơnchonhững thànhviêncủanó.Ngườitacóthểphânchianhánhtôngiáotheocáctiêuthứcnhưđịa lý, dân tộc, tôn giáo Các nhánh văn hóa khác nhau có lối sống riêng, phong cáchtiêudùngriêngvà tạo nên nhữngkhúcthịtrườngquan trọng.
Hành vi của người tiêu dùng cũng chịu ảnh hưởng của những yếu tố xã hộinhư cácnhómtham khảo,gia đìnhvàvaitròcủađịavịxãhội. Địa vị xã hội: Lối tiêu dùng của một người phụ thuộc khá nhiều vào địa vịxã hội của người đó, đặc biệt là các mặt hàng có tính thể hiện cao như quần áo,giày dép, xe cộ Những người thuộc cùng một tầng lớp xã hội có khuynh hướnghành động giống nhau hơn so với những người thuộc hai tầng lớp xã hội khácnhau Những người có địa vị xã hội như thế nào thường tiêu dùng hàng hóa vàdịch vụ tương ứng như thế Những người có địa vị cao trong xã hội chi tiêu nhiềuhơnvào hànghóa xaxỉ,caocấp như dùng đồ hiệu,đánhgolf.
Nhóm tham khảo: Nhóm tham khảo của một người là những nhóm có ảnhhưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến thái độ hay hành vi của người đó Những nhómnày có thể là gia đình, bạn bè, và đồng nghiệp, mà người đó có quan hệ giao tiếpthường xuyên Các nhóm này gọi là nhóm sơ cấp, có tác động chính thức đến tháiđộhànhvingườiđó thông quaviệcgiao tiếpthânmậtthường xuyên.Ngoàiracònmột sốnhómcó ảnhhưởngíthơnnhư công đoàn,tổchứcđoànthể.
Gia đình: Các thànhviên trong gia đình là nhóm tham khảo có ảnh hưởnglớn nhất đến hành vi người tiêu dùng Thứ nhất là gia đình định hướng gồm bố mẹcủa người đó Tại gia đình này người đó sẽ được định hướng bởi các giá trị vănhóa, chính trị, hệ tư tưởng Khi trưởng thành và kết hôn, mức ảnh hưởng củangười vợ hoặc người chồng trong việc quyết định loại hàng hóa sẽ mua là rất quantrọng.
Giới tính: là yếu tố cá nhân đầu tiên có ảnh hưởng tiên quyết đến hành vitiêu dùng Do những đặc điểm tự nhiên, phụ nữ và đàn ông có nhu cầu tiêu dùngkhác nhau và cách lựa chọn hàng hóa cũng khác nhau Các nghiên cứu đã chothấy,nếuquyếtđịnh lựa ch ọ n hàng hóacủaphụnữcănc ứ chủyếuvàog i á c ả, hình thức, mẫu mã của hàng hóa thì đàn ông lại chú trọng đến công nghệ, uy tíncủahànghóanày.
Tuổi tác và giai đoạn của chu kỳ sống: Ngay cả khi phục vụ những nhu cầugiốngnhau trongsuốtcuộcđời,ngườitavẫnmuanhữnghànghóavàdịchvụ khácnhau Cùng là nhu cầu ăn uống nhưng khi còn trẻ họ sẽ ăn đa dạng loại thức ănhơn, trong khi về già họ thường có xu hướng kiêng một số loại thực phẩm Thịhiếu của người ta về quần áo, đồ gỗ và cách giải trí cũng tùy theo tuổi tác Chínhvì vậy tuổi tác quan hệ chặt chẽ đến việc lựa chọn các hàng hóa như thức ăn, quầnáo,nhữngdụngcụphụcvụchosinh hoạtvàcác loạihìnhgiảitrí
Cáccôngtrìnhnghiêncứunướcngoài
Sri Rahayu Hijrah Hati, Sigit Sulistiyo Wibowo và Anya Safira(2020),“Tác độngcủakiến thức sảnphẩm, chất lượng sản phẩm, rủi ro nhận thứcđ ư ợ c và giá trị nhận được khi quyết định gửi tiền của Khách hàng vào các Ngân hàngHồigiáo:Nghiêncứuthuthập217mẫukháchhàngcủamộtngânhànghồigiá o ở Indonesia bằng cách sử dụng một cuộc khảo sát trực tuyến Với năm nhân tố:hiểu biết về sản phẩm, cảm nhận về chất lượng, rủi ro nhận thức được, giá trị nhậnthức, ý định gửi tiết kiệm Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng Nghiên cứu này nhấnmạnh vai trò trung tâm và kép của rủi ro nhận thức được như là cả biến độc lập vàbiến phụ thuộc làm trung gian mối quan hệ giữa kiến thức sản phẩm và ý định đầutưcủakháchhàngHồigiáo vàotiềngửicókỳhạncủangânhàngHồi giáo.
Getaneh Yenealem Ayene, (2020), “Các yếu tố quyết định đến việc huyđộngtiềngửitạicácChinhánhngânhàngthươngmạitạiEthiopia:Mụctiêuchungcủa nghiên cứu này là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi ngânhàng Cụ thể hơn, nó đạt được các mục tiêu sau: (i) Để xác định các yếu tố bêntrongảnhhưởngđếntiềngửi,
(ii)Đểđánhgiáảnhhưởngcủacácyếutốbênngoàiđến tiền gửi Nghiên cứu tiến hành khảo sát và thu về 238 phiếu hợp lệ Phân tíchdữ liệu được xử lý định lượng thông qua sự trợ giúp của SPSS. Nghiên cứu sửdụng các biến thuộc yếu tố bên ngoài gồm: lãi suất, lạm phát, thu nhập bình quânđầungườivàcácbiệnthốcyếutốbêntrong:thanhkhoảncủaNgânhàng,sốlượngChi nhánh để xây dựng mô hình và tiến hành phân tích Kết quả nghiên cứu chothấy việc mở rộng Chi nhánh, đa dạng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp, tínhbảo mật thông tin Khách hàng, niềm tin vào hệ thống ngân hàng và thói quen tiếtkiệm được coi là những biến số ảnh hưởng lớn đến tiền gửi huy động Thêm lãisuất và lạm phát cũng là một trong những yếu tố kinh tế vĩ mô quan trọng ảnhhưởngđếnhuyđộngtiềngửi.
Helani Udara Gunasekara1, Prasansha Kumari (2018), “Các yếu tố ảnhhưởng đến huy động tiền gửi tại Sri Lanka: Mục tiêu chính của nghiên cứu này làđiều tra các yếu tố hiệu quả nhất ảnh hưởng đến huy động tiền gửi, theo phươngpháp chọn mẫu ngẫu nhiên, trong đó 120 chủ tài khoản tiền gửi được chọn làmmẫutừbakhuvựckhácnhau.Dữliệuđãđượcphântíchbằngcáchsửdụng"thốngkê mô tả" và "Phân tích hồi quy" Nghiên cứu cho thấy, có một mối quan hệ tíchcực và đáng kể giữa huy động tiền gửi và lãi suất tiền gửi, bảo mật, mở rộngChinhánh,dịchvụ,côngnghệvànhậnthức.Hơnnữa,cómộtmốiquanhệđángkể
20 giữa khu vực sinh sống và lượng tiền gửi và các biến nhân khẩu học, chẳng hạnnhư giới tính, nghề nghiệp, trình độ học vấn và thu nhập ảnh hưởng đáng kể đếnhuyđộngtiềngửi.
HosseinVazifehdoost, Mohammad Nader Mohammadi và Jamal MohamadShilan,
(2015),“Cácyếutốảnhhưởngđếntiềngửivànguồnlựccủangânhàngtại Iran (Nghiên cứu điển hình: Ngân hàng Maskan tỉnh Kermanshah): Bài nghiêncứusửdụng400mẫudướidạngcâuhỏi.Kếtquảnghiêncứuchothấy6yếut ố(lãi suất huy động, thiết kế và mạng lưới Chi nhánh, dịch vụ cập nhật, quảng cáo,địa điểm thực tế, cạnh tranh và tư nhân hóa) đã ảnh hưởng đến việc thu hút tiềngửi ngânhàngtrongChinhánhNgân hàngMaskantỉnhKermanshah.
Cáccôngtrìnhnghiêncứutrongnước
Đỗ Hoài Linh và các công sự, (2021), “Các yếu tố ảnh hưởng đến tiền gửitiết kiệm trực tuyến của Khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại ViệtNam: Nghiên cứu dựa trên câu trả lời của 430 bảng câu hỏi hợp lệ đã được đưavào phân tích Các biến độc lập được sử dụng trong nghiên cứu: giới thiệu, hìnhthức khuyến mãi, nhận thức, dễ dàng sử dụng, rủi ro nhận thức được, lợi ích tàichính, chất lượng phục vụ, uy tín thương hiệu Các tác giả đã xử lý dữ liệu bằngphầnmềmSPSS22.Dữliệuđượcphântíchtheoquytrìnhtừthửnghiệmtha ngđo độ tin cậy đến phân tích nhân tố, phân tích tương quan và phân tích hồi quy.Kết quả cho thấy cảm nhận hữu ích là yếu tốảnhh ư ở n g n h i ề u n h ấ t , t i ế p t h e o l à Uy tín thương hiệu và Lợi ích tài chính Trong đó, rủi ro nhận thức có ảnh hưởngtiêu cực đến các hành vi giao dịch Theo đó, các khuyến nghị đã được đề xuất đểtăngcườngtiếtkiệmtrựctuyếntiềngửicủakháchhàngcánhântạingânhàng.
Trần Quốc Thịnh, Trần Mai Ước Lê Xuân Thủy (2020), “Các yếu tố ảnhhưởng đến sự hài lòng đối với tiền gửi tiết kiệm của khách hàng trong bối cảnhCOVID-19:BằngchứngtừcácngânhàngthươngmạiViệtNam:Bàibáodựatrênphân tích đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của Khách hàng của cácngân hàng thương mại Việt Nam trong bối cảnh COVID-19 Các tác giả sử dụngmẫu 1.639 khách hàng Kết quả cho thấy có 3 biến ảnh hưởng tích cực đến sự hàilòngcủakháchhàng,baogồmquyđịnhphápluậtcủaNHTW(Pháplý),cơch ế
2 1 chính sách của ngân hàng thương mại (Chính sách), và sản phẩm của ngân hàngthương mại (Sản phẩm) Theo đó, để góp phần tăng cường nguồn vốn huy độngtiền gửi tiết kiệm này, Ngân hàng Trung ương Việt Nam cần đóng vai trò nòng cốttrongcácquyđịnhcủahệthốngngânhàngnhằmđảmbảosựổnđịnhcủahệthốngngân hàng; kiểm soát tốt chính sách tiền tệ, lãi suất, lạm phát để giữ thế ổn địnhtrong nền kinh tế; và cung cấp các gói hỗ trợ tài chính kịp thời để nâng cao niềmtin của khách hàng Hơn nữa, các NHTM Việt Nam cần có cơ chế chính sách linhhoạt để kích thích khách hàng; tăng cường hỗ trợ về lãi suất huy động cho khách;và đa dạng hóa sản phẩm để dễ dàng thích ứng với từng tình huống của kháchhàng.
Bùi Nhật Vượng, Đào Duy Tùng, Hà Nam Khánh Giao, Ngô Tấn Đạt, TrầnNhư Quân, (2018), “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm củakhách hàng cá nhân: Bằng chứng thực nghiệm từ các ngân hàng thương mại ViệtNam: Nghiên cứu này nhằm xác định các nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết địnhgửitiềntiếtkiệmcủakháchhàngcánhân tạicácngânhàngthươngmạiViệtNam.Dữ liệu khảo sát thu thập từ 403 khách hàng cá nhân đã được phân tích để cungcấp bằng chứng Kết quả phân tích hồi quy bội số bằng phần mềm SPSS cho thấytất cả các thang đo trong nghiên cứu này đều đáng tin cậy và có 6 yếu tố tác độngđến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân từ mạnh nhất đến yếunhất theo thứ tự sau: hình thức khuyến mại, thương hiệu ngân hàng, chất lượngdịch vụ, chính sách lãi suất, kiến thức và thái độ của nhân viên Bên cạnh đó, kếtquảchot h ấy nhữngkháchhàngcóthunhậpcaocó xuhướngquyếtđịnhnh iềuhơn đối với tiền gửi tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại Những phát hiệnchính của bài viết này cung cấp một số ý nghĩa thực nghiệm cho các nhà tiếp thịtrongngânhàngvàđóngvaitrònhưmộtgợiýđểcảithiệnnhữngyếu tốnàynhằmgiữchân vàthuhútquyết địnhgửitiềntiếtkiệmcủakháchhàngcánhân.”
NguyễnNgọcDuyPhương,VũThịHương(2018),“Cácnhântốảnhhưởngđến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân - Nghiên cứu tại NgânhàngT h ư ơ n g m ạ i c ổ p h ầ n C ô n g T h ư ơ n g V i ệ t N a m , k h u v ự c t ỉ n h L â m Đ ồ n g :
Nghiên cứu này được thực hiện nhằm khám phá các nhân tố ảnh hưởng đến quyếtđịnh gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Dựa vào dữ liệu được thu thập từ184 quan sát được xử lý bằng công cụ SPSS, với các kỹ thuật kiểm định độ tin cậythangđoCronbachsAlpha,phântíchnhântố(EFA),phântíchtươngquanvàphântích hồi quy bội Kết quả nghiên cứu xác định có 5 yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đếnquyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân gồm: Nhận biết thương hiệu(NBTH), Ảnh hưởng người thân (AHNT), Lợi ích tài chính (LI), Nhanh chóng vàantoàn(NCAT)vàChiêuthị(CT).Dựavàokếtquảnghiêncứucáchàmýquảntrị đã được đề xuất nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và mở rộng thịtrườngthuhútkháchhàngmới.”
Trong chương 2, tác giả đã trình bày các lý thuyết liên quan đến đề tàinghiên cứu Dựa vào các công trình nghiên cứu trong nước và ngoài nước, tác giảđề xuất mô hình “Các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của Kháchhàng cá nhântại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thủ Đức,dựa trên 5 yếu tố chính đó là: Uy tín ngân hàng, lãi suất, chất lượng dịch vụ, sựthuận tiện, chương trình khuyến mãi Các yếu tố này đều tác động cùng chiều đếnquyết định gửi tiền tiết kiệm của Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quânđội–ChinhánhThủĐức. Ở chương tiếp theo, tác giả sẽ trình bày các vấn đề liên quan đến phươngphápnghiêncứu, dữ liệunghiêncứu vàmôhình nghiêncứu.
Xây dựng phiếu khảo sát
Phần mềm Stata 15 để xử lý số liệuNghiên cứu định lượng
Hàm ý chính sách Phương pháp Hồi quy tuyến tính Bayesian Linesar Phân tích kết quả
Xây dựng thang đo chính thức và khảo sát
Phươngphápnghiêncứu
- Xác định các nhântốảnhhưởngđến quyếtđịnhgửitiềntiếtki ệmcủaKHCN.
Xây dựng mô hìnhdự kiến
Dữliệunghiêncứu
Những nghiên cứu trước đây của tác giả Getaneh Yenealem Ayene (2020);Sri Rahayu Hijrah Hati, Sigit Sulistiyo Wibowo and Anya Safira (2020);
HelaniUdaraGunasekara1,PrasanshaKumari( 2 0 1 8 ) ; H o s s e i n V a z i f e h d o o s t , Mohammad Nader Mohammadi và Jamal Mohamad Shilan (2015); Đỗ Hoài Linhvà các công sự
(2021); Trần Quốc Thịnh, Trần Mai Ước Lê Xuân Thủy
(2017)đã chỉ ra rất nhiều yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của Kháchhàng cá nhân như: hình ảnh ngân hàng, tính an toàn, bảo mật thông tin, chính sáchlãi suất, lạm phát, chính sách hậu mãi, mạng lưới Chi nhánh, thu nhập bình quânđầungười,lạmphát,chất lượngdịchvụ,
Xuất phát từ cơ sở lý thuyết, kết hợp với việc phân tích các nghiên cứu cóliên quan, tác giả đã xây dựng mô hình nghiên cứu đề xuất gồm 5 nhân tố có ảnhhưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCNt ạ i M B Đ ể t h ự c h i ệ n p h â n tích và kiểm định kết quả nghiên cứu, luận văn sử dụng kết hợp cả phương phápđịnh tính vàphươngpháp định lượng Giai đoạn đầu, nghiên cứu định tính nhằmxác định mô hình, các nhân tố, các biến đo lường phù hợp cho nghiên cứu Giaiđoạn hai, nghiên cứu định lượng được thực hiện đây là cách tiếp cận chính củanghiên cứu này (sử dụng phương pháp Hồi quy tuyến tính Bayesian LinesarRegressian) Sau khi thu thập xong các bảng hỏi, tiến hành hiệu chỉnh, mã hóa dữliệu rồi nhập dữ liệu vào máy và làm sạch dữ liệu Dữ liệu được nhập và chuyểnsangcácphầnmềmtươngứngđểxửlývàphântích.
Dữ liệu dạng chéo, thu thập trên 200 khách hàng tại khu vực Thủ Đức,TP.HCMthôngquabảngcâuhỏikhảosátmàtácgiảthựchiệnthuthập.
Phươngphápnghiêncứu
TổngquanvềngânhàngTMCPQuânđội
Từýtưởngbanđầulàxâydựngmộttổ chứctín dụngphụcvụdoanhnghiệpquânđộitrongnhiệmvụsảnxuấtkinhdoanhthờikỳtiềnhộinhập Ngày4/11/1994, Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập với số vốn gần 20 tỷ đồng,25nhânsựvàmộtđiểmgiaodịchduynhấttại28A ĐiệnBiênPhủ,HàNội.ThànhlậptheoGiấyphéphoạtđộngsố0054/NH-
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (tên giao dịch tiếng Anh làMilitary Commercial Joint Stock Bank), gọi tắt là Ngân hàng Quân đội, viết tắt làMB,làmộtNgânhàngThươngmạicổphầncủaViệtNam,mộtdoanhnghiệptrựcthuộc Bộ Quốc phòng Tính đến thời điểm 31/12/2021 tổng Vốn điều lệ của Ngânhàng Quân đội là 37.783.217.770.000 đồng (Theo báo cáo tình hình quản trị côngty năm 2021 ngày 26/01/2022), tổng tài sản tính đến 30/06/2021 đạt 523.334.486triệuđồng(theoBCTCbánniênđãkiểmtoán).
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phầnQuânđội–ChinhánhThủĐức
Ngân hàng TMCP Quân Đội – CN Thủ Đức(MB Thủ Đức) là một trongnhữngChinhánh củahệthống NgânhàngTMCPQuân ĐộitạiThànhphố Hồ Chí
Minh Chi nhánh được thành lậpvào ngày 04tháng 01 năm 2008, nằmở t r u n g tâm quận Thủ Đức và tiếp giáp với quận 2, quận 9, quận Gò Vấp Là địa bàn cóđông dân cư nên việc giao dịch với khách hàng tương đối thuận lợi Khách hàngquen thuộc của ngân hàng tập trung ở quận Thủ Đức, quận 9, Đồng Nai và BìnhDương Trụ sở này được xây dựng khang trang với 3 tầng, gồm các phòng ban:Phòng giao dịch, Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp, Phòng quan hệ kháchhàng cá nhân, được thiết kế hiện đại và nằm trên tuyến đường trọng điểm, đôngdâncư,gầnkhuvựcngãtưThủĐức.
Kểt ừ k h i t h à n h l ậ p , M B T h ủ Đ ứ c đ ã h o ạ t đ ộ n g c ó h i ệ u q u ả v à l u ô n nhậnđượcs ự tint ư ởn g vàtínnhi ệm củakháchh àng vềcácsảnphẩm,d ịchvụ đặcb i ệt làcácsản p h ẩmv ềng hi ệp vụ t ín dụng.H i ệ n nay,t ất cảcác sản p h ẩ m trên toàn hệ thống MB đều được áp dụng tại MB Thủ Đức: Huy động vốn ngắnhạn,trung hạnv àdàihạn;Chovayngắnhạn,trung h ạn vàd ài hạnđối vớic ác tổc h ứ c , c á n h â n ; T i ế p n h ậ n v ố n ủ y t h á c đ ầ u t ư v à p h á t t r i ể n c ủ a c á c t ổ c h ứ c trong nước; Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá, dịch vụ thanhtoán giữacác khách hàng;Thựchiệnkinhdoanhngoạit ệ , v à n g b ạ c v à t h a n h toánquốctế.
Huy động vốn: MB Thủ Đức huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhântrong nước, các tổ chức và cá nhân của người nước ngoài ở Việt Nam. Thông quacác hình thức nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loạitiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và bằng ngoại tệ theo quy định của Ngân hàngTMCP Quân Đội (việc huy động tiền gửi bằng ngoại tệ phải chấp hành đúng quyđịnhcủanhànướcvềquảnlýngoại hối).
Ngoài các hình thức trên khi cần thiết MB Thủ Đức còn có thể huy độngvốntừcácloạigiấytờcógiánhưkỳphiếu,tráiphiếu,chứngchỉtiềngửi,tín phiếungắnhạn,trungvàdàihạn.
Tín dụng: Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn vay cho của các cá nhân và tổchức thì MB Thủ Đức có nhiều hình thức cho vay, tùy thuộc vào nhiều yếu tố màcáckhoảnvayđược phânloạikhác nhau:ngắnhạn,trung dàihạn.
Cung cấp các dịch vụ ngân hàng: MB Thủ Đức cung cấp các dịch vụ nhưDịchv ụ t h a n h t o á n t h ô n g q u a c á c p h ư ơ n g t i ệ n t h a n h t o á n n h ư s é c, ủ y n h i ệ m chi, thẻ tín dụng; dịch vụ thu hộ; ủy thác; ngân quỹ; ngoài ra, MB Chi nhánh ThủĐức thực hiện các nghiệp vụ khác như chuyển tiền, dịch vụ thẻ và các dịch vụngân hàng điện tử,dịch vụmua bán, thu đổi ngoại tệ… và MB Chi nhánhT h ủ Đứccònthựchiệncác nghiệpvụkháctheoquyđịnhcủaNgânhàngnhànước.
ThựctrạnghuyđộngtiềngửitiếtkiệmtừkháchhàngcánhântạiNgânhàngT MCPQuânđội–ChinhánhThủĐức
Trên địa bàn Thành phố Thủ Đức, ngoài Ngân hàng TMCP Quân Đội còncó các Ngân hàng lớn như: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương ViệtNam (Vietcombank), Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam(Vietinbank), Ngân hàng nông Nghiệp và phát triển nông thôn (Agribank), Ngânhàng Thương mại cổ phần và đầu tư Việt Nam (BIDV), Ngân hàng TMCP SàiGòn Thương Tín (Sacombank), và nhiều ngân hàng khác có các chi nhánh vàphòng giao dịch cùng khu vực với MB Thủ Đức Đặc biệt kể đến là các ngân hàngVietcombank, Vietinbank, Sacombank là các đối thủ cạnh tranh chính của MBThủ Đức Các ngân hàng được đề cập trên đây đều có những chính sách ưu đãi đểthu hút lượng tiền gửi về ngân hàng mình Do đó các ngân hàng không ngừng cảithiệnnâng cao chấtlượngdịchvụđểthuhútkháchhàng.Đểcócáinhìn tổngquanvềtìnhhìnhhuyđộngvốncủ a cácNgân hàng,từđó,đánhgiáđượctìn hhinhdhuy động vốn tại các TCTD cạnh tranh trực tiếp với MB, tác giả phân tích dữ liệunguồnvốnhuyđộnggiaiđoạntừnăm2018-2021củacácTCTDsau:
Tổchức Cánhân Tổchức Cánhân Tổ chức Cánhân
Từ bảng 4.1 cho thấy qua các năm, nguồn vốn huy động đều có sự tăng trưởngrõ rệt qua các năm Tiền gửi của tổ chức và cá nhân tồn tại dưới hai hình thái làkhông kỳ hạn và cókỳ hạn. Ngoài ra cònc ó t h ê m t i ề n g ử i v ố n c h u y ê n d ù n g v à tiền gửi ký quỹ của các TCTD Tuy nhiên, hai khoản mục này chiếm tỷ trọngtương đối thấp trong cơ cấu tiền gửi của các TCTD (chỉ từ 1-4%/Tổng tiền gửi)nênởbàinghiêncứunày,tác giảkhôngđềcậpđến.
Khôngkỳhạn Cókỳhạn Khôngkỳhạn Cókỳhạn Khôngkỳhạn Có kỳhạn
Nguồn:tácgiảtựtổnghợptừBCTChợpnhấtđãkiểmtoáncủacácTCTDQuabản g4.2,chothấyVietcombankluôndẫnđầuvềhuyđộngvốnkhôngkỳhạnv à c ó k ỳ h ạ n , t i ế p đ ế n l à V i e t i n b a n k , M B v à S a c o m b a n k Q u a t ừ n g n ă m , nguồnvốnh uyđộngcủacácngânhàngbiếnđộngtheoxuhướngtăng.Trongcơcấunguồnvốn, thìnguồn huyđộngcókỳ hạnluôn chiếmtỷ trọnglớn tronglượng tiềngửicủacácTCTD.
Quabảng4.1vàbảng4.2chothấy,nguồnvốnhuyđộngcủacácTCTDđềucó xu hướng tăng trưởng qua các năm, trong đó nguồn vốn từ cá nhân luôn lớnhơntổchức,đồngthờinguồnvốnkhôngkỳhạnluônchiếmtỷtrọnglớnhơnnguồnvốnkhông kỳhạn,cụthể:
Tình hình huy động vốn tại Vietcombank tăng trưởng qua các năm, năm 2018là 801,929,115 trđ, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng trưởng qua các năm, năm2019là928,450,869trđ,tăng126,521,754trđtươngđươngvớitỷlệtănglà15.8%,đến năm
Diễn biến nguồn vốn huy tại Vietcombank động giai đoạn 2019 -2021
T ch cCá ổ chứcCá ứcCá nhânKhông kỳ h nCó ạnCó kỳ h n ạnCó tỷ trọng của nguồn vốn không kỳ hạn/cókỳ hạn luôn dao động quanhmức29.7%/67.6%.Năm 2018 nguồn huy động có kỳ hạn là 226,842,211 trđ, chiếmkhoảng28.3%/tổngnguồnvốnhuy động,nguồnvốncókỳhạnlà558,7 86,377 trđ, chiếm khoảng 69.7%/tổng nguồn vốn huy động.Đến gian đoạn từ năm 2019đến năm
2021 nguồn vốn không kỳ hạn tiếp tục tăng lên lần lượt là 262,977,124trđ, 307,026,182 trđ, 367,149,083 trđ, với tỷ lệ tăng tương ứng lần lượt là 15.9%,16.8%,19.6%.Đồngthờinguồnvốncókỳhạncũngtăngmạnh,trongnăm20 19là642,710,681 trđtăng83,924,304 trđ tương đương với 15.7% so với năm 2018(558,786,377 trđ).Từ năm 2020 đến năm 2021 nguồn vốn có kỳ hạn có sự tăngnhẹ so với năm trước đó, lần lượt là 693,604,644 trđ, 730,223,470 trđ, tương ứngvớitỷlệtănglà15.5%,7.9%,5.3%.
Nguồn vốn huy động tại Vietinbank cũng có sự tăng trưởng qua các năm.Năm 2018 là 825,816,119 trđ, trong đó nguồn vốn từ tổ chức là 390,671,933 trđ,còncánhânlà4 3 5 , 1 4 4 , 1 8 6 trđ.Đếngiaiđoạnnăm2019-
Diễn biến nguồn vốn huy động tại Vietinbank động giai đoạn 2018 - 2021
Tổ chứcCá ch cCá ứcCá nhân 2020
Có kỳ h n ạnCó 2021 Không kỳ h n ạnCó vốn huy động tiếp tục tăng trưởng và đạt kết quả lần lượt là892,785,228 trđ,990,331,285 và 1,161,848,113 trđ, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng qua các nămlầnlượt là8.1%,10.9%,và17.3%. Đồng thời cơ cấu nguồn vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn cũng tăng trưởngtương ứng Cơ cấu không kỳ hạn/ có kỳ hạn luôn dao động ở mức 17.5%/82.5%quacácnăm.Năm2018,nguồnvốnkhôngkỳhạnlà124,039,627trđ ,cókỳhạnlà 694,572,398 trđ Năm 2019 nguồn vốn có kỳ hạn là 740,861,362 trđ, tăng46,288,964 trđ tương ứng với tỷ lệ tăng là 6.7% so với năm 2018; năm 2020 là796,126,147 trđ, tăng 55,264,785trđ tương ứng với tỷ lệ tăng là 7.5% so với năm2019; đến năm 2021 là 928,319,195 trđ,tăng1 3 2 , 1 9 3 , 0 4 8 g ầ n g ấ p đ ô i s o v ớ i mứctăngcủanămtrướcđó,tươngứngvớitỷlệtănglà16.6%sovớinăm2020.
Nguồn vốn không kỳ hạn cũng có sự tăng trưởng, năm 2018 là 124,039,627trđ, qua các năm, nguồn vốn không kỳ hạn cũngcó sự tăngtrưởng rõ rệt. Giaiđoạntừnăm2019–
2021lầnlượtlà146,420,659trđ,186,452,167trđ,và225,756,534 trđ tương đương với tỷ lệ tăng trưởng so với các năm trước đó lầnlượtlà18.0%,27.3%và21.1%.
Diễn biến nguồn vốn huy động tại MBbank động giai đoạn 2018 - 2021
2018 Tổ chứcCá ch c ứcCá Cá 2019 nhânKhông kỳ h n ạnCó 2020 kỳ h n ạnCó
NguồnvốnhuyđộngtạiMBbankcũngcósựtăngtrưởngquacácnăm.Năm2018 là 239,964,318 trđ, trong đó nguồn vốn từ tổ chức là 139,870,971 trđ, còn cánhân là 100,093,347 trđ Đến giai đoạn năm 2019- 20121, cơ cấu nguồn vốn huyđộng tiếp tục tăng trưởng và đạt kết quả lần lượt là 272,709,512 trđ, 310,960,354và384,692,155trđ,tươngứngvớitỷlệtăngtrưởngquacácnămlầnlượtlà13.6% ,14%,và 23.7%. Đồng thời cơ cấu nguồn vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn cũng tăng trưởngtương ứng Cơ cấu không kỳ hạn/ có kỳ hạn luôn dao động ở mức 36.9%/57.8%qua các năm Năm 2018, nguồn vốn không kỳ hạn là 76,888,783 trđ, có kỳ hạn là142,506,465trđ.Năm2019nguồnvốncókỳhạnlà740,861,362trđ,tăng46,288,964 trđ tương ứng với tỷ lệ tăng là 6.7% so với năm 2018; năm 2020 là796,126,147 trđ, tăng 55,264,785trđ tương ứng với tỷ lệ tăng là 7.5% so với năm2019; đến năm 2021 là 928,319,195 trđ,tăng1 3 2 , 1 9 3 , 0 4 8 g ầ n g ấ p đ ô i s o v ớ i mứctăngcủanămtrướcđó,tươngứngvớitỷlệtănglà16.6%sovớinăm2020.
Nguồn vốn không kỳ hạn cũng có sự tăng trưởng, năm 2018 là 124,039,627trđ, qua các năm, nguồn vốn không kỳ hạn cũng có sự tăng trưởng rõ rệt Giaiđoạntừnăm2019– 2021lầnlượtlà146,420,659trđ,186,452,167trđ,và225,756,534 trđ tương đương với tỷ lệ tăng trưởng so với các năm trước đó lầnlượtlà18.0%,27.3%và21.1%.
Cũng như các TCTD nêu trên, nguồn vốn huy động tại Sacombank cũngtăng trưởng qua các năm Năm 2018 là 343,709,569 trđ, trong đó nguồn vốn huyđộng từ tổ chức là 51,792,625 trđ và từ cá nhân là 296,641,686 trđ Có thể thấynguồn huy động từ cá nhân chiếm 85.1%/tổng nguồn vốn huy động, hơn 5.72 lầnso với nguồn huy động từ tổ chức Đến năm 2019 và 2020 nguồn vốn huy độngtiếp tục tăng trưởng và đạt được kết qua lần lượt là400,844,380 trđ, 427,971,850trđ, với tỷ lệ tăng trưởng tương ứng là 16.6%, 6.7% trong năm 2021 nguồn vốnhuy động là427,386,772 trđ có sự giảm nhẹ 585,078 trđ so với năm
2020, tươngứng với tỷ lệ giảm ~ 0.14% Trong cơ cấu nguồn vốn huy động từ tổ chức/cá nhânluôn dao động quanh mức 16.3%/83.7%, với cơ cấu này, cho thấy nguồn vốn huyđộngtừcánhânluônchiếmtỷtrọnglớntrongcơcấutổngnguồnvốnhuyđộng.
Về kỳ hạn, trong năm 2018 nguồn vốn không kỳ là 51,792,625 trđ, chiếmkhoảng 15.1%/ tổng nguồn vốn, nguồn vốn có kỳ hạn là 296,641,686 trđ, chiếmkhoảng 86.3%/tổng nguồn vốn Đến giai đoạn năm 2019, 2020, 2021 nguồn vốnkhôngkỳhạntiếptụctănglầnlượtlà67,193,213trđ,80,033,109trđ,và95,975,596 trđ, với tỷ lệ tăng trưởng tương ứng là 29.7%, 19.1% và 19.9% Cùngvới đó,trong năm 2019 nguồn vốn không kỳ hạn cũng tăng trưởng mạnh đạt332,573,736trđ,tăng35,932,050trđs o vớinăm2018,tươngứngvớitỷlệtăng là12.1%;năm2020nguồnvốncókỳhạntăngnhẹsovớinăm2020đạt346,477,663 trđ,tương ứng với tỷ lệ tăng là 4.2%; năm 2021 nguồn vốn có kỳ hạnlà 329,870,273 trđ, có xu hướng giảm nhẹ ~4.8% so với năm 2020 Trong cơ cấunguồn vốn không kỳ hạn/có kỳ hạn luôn dao động quanh mức 18.2%/ 81.9%, điềunày cho thấy nguồn vốn có kỳ hạn cũng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng cơ cấunguồnvốn.
Diễn biến nguồn vốn huy động tại Sacombank động giai đoạn 2018 - 2021
Tổ chứcCá ch cCá ứcCá nhânKhông kỳ h nCó ạnCó kỳ h n ạnCó
Qua các thông tin tác giả đề cập ở trên, cho thấy trong cơ cấu nguồn vốnhuy động của các TCTD thì nguồn vốn huy động từ cá nhân luôn lớn hơn nguồnvốnhuyđộngtừtổchức.Đồngthờinguồncókỳhạnluônchiếm~58%/tổngnguồnvốnh uyđộng.
Có thể thấy rằng, nguồn vốn huy động của các TCTD tăng trưởng qua cácnăm Đến giai đoạn 2020-2021 do chịu ảnh hưởng của dịch bệnh Covid 19, dẫnđến nguồn vốn huy động cũng có sự thay đổi, như Sacombank giảm ~ 0.14%, cácTCTD còn lại có sự tăng trưởng thấp hơn so với cùng kỳ năm liền trước. Đồngthời trước tình hình cạnh tranh mạnh mẽ giữa các Ngân hàng thương mại về việcthu hút nguồn tiền gửi từ tổ chức và cá nhân dẫn đến nguồn vốn của các TCTDcũngbịảnhhưởngđángkể.
Tiềng ử i h u y đ ộ n g đ ế n t h ờ i đ i ể m 3 1 / 1 2 / 2 0 2 0 đ ạ t 2 8 7 3 8 ( t ỷ đ ồ n g ) , t ă n g 49.02 (tỷ đồng), tương ứng tốc độ tăng 20.56% so với cuối năm 2019 Tốc độtăngtrưởng huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế của MB có sự biến độnglớntạinăm2019và2020.Cụthểlàtiềngửicủatổchứckinhtếtạingânhàngnăm2020l à 2
0 (tỷđồng), giảm5 0 % sovớic ù n g k ỳ n ă m 2 0 1 9 Ng u y ê n nh ân l à do
Biểu đồ 4.1: biểu đồ thể hiện cơ cấu nguồn vốn huy động
KHCNTổ chứcCá ch c ứcCá trong giai đoạn từ quý IV 2019 dịch bệnh Covid -19 bùng phát trên toàn cầu, nềnkinh tế thế giới cũng bị ảnh hưởng nghiêm trọng, và nền kinh tế Việt Nam cũngkhông tránh khỏi điều đó, dẫn đến nhiều doanh nghiệp phải tạm ngưng hoạt động,hoạt động xuất nhập khẩu tạm thời đóng cửa các tổ chức kinh tế để duy trì và ổnđịnh trong thời gian tạm ngưng sản xuất, hoạt động buộc phải sử dụng nguồn tiềngửi hiện tại, thậm chí không đủ còn sử dụng thêm nợ vay để chi trả những chi phíliên quan và để duy trì sự sống cho doanh nghiệp trong giai đoạn nền kinh tế tạmthời đóng băng Đặc biệt là ở Thủ Đức các doanh nghiệp chủ yếu kinh doanh sảnxuấtcácmặthàngvềgỗ,maymặc,nôngsản,xuấtđiTrungQuốc,HànQuốc,NhậtBản,vàcá cnướcChâuÂunênchịuảnhhưởngrấtlớn.
Thốngkêmôtảdữliệu
Mẫu nghiên cứu được thu thập bao gồm 200 phiếu khảo sát lấy ý kiến củakhách hàng tại khu vực Thành phố Thủ Đức trong giai đoạn từ tháng 10 năm 2021đến tháng 01 năm 2022.K ế t q u ả t h u v ề c ó 2 0 0 p h i ế u k h ả o s á t h ợ p l ệ , v ớ i t h ô n g tinKháchhàngnhưsau:
Vềđộtuổi:khảosátthuthậpđốitượngkháchhàngđãđilàmvàcóthunhậpổnđịnh,độtu ổitừ25đến50tuổi.
Vềtrìnhđộhọcvấn:Phổthông,trungcấpv àcaođẳng,Đại học,sauđ ại học.
Thunhậpbìnhquân:Từ10triệu/tháng-20triệu/tháng,Từ21triệu/tháng- 30triệu/tháng;Từ31triệu/tháng-40triệu/tháng;Từ41triệu/tháng-50triệu/ tháng;Trên50triệuđồng.
Từ mẫu dữ liệu này, các biến độc lập được tác giả tính toán nhằm tiến hànhđánh giá tác động của các yếu tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàngcá nhân trong năm 2020. Các yếu tố này bao gồm các biến độc lập: (REP)Uy tínngân hàng, (RATE) Lãi suất, (SERVICE ) Chất lượng dịch vụ, (CONVINE) Sựthuận tiện, (PROMOTION) Chương trình khuyến mãi, và biến phụ thuộc (DEC):quyếtđịnhgửitiền.
Phươngtrìnhhồiquycódạng: y+a2x+a3z+a4t+a5f+a6g y:biếnphụthuộc(DEC) x:biếnđộclậpthứnhất(REP)z:b iếnđộclậpthứhai(RATE)t:biến độclậpthứba(ERVICE) f:biếnđộclậpthứtư(CONVINE) h:biếnđộclậpthứnăm(PROMOTION)
Kếtquảướclượng
KếtquảướclượngBayescủa3môhình
Mô hình 1: Phân phối dữ liệu có phương sai là không biết (var), thông tintiên nghiệm của các tham số là phi thông tin (thông tin tiên nghiệm của cáctham số là flat, thông tin tiên nghiệm của phương sai là jeffreys) (Model 1:NoninformativeJeffreyspriorwhenmeanandvarianceareunknown).
Thông tin tiên nghiệm phi thông tin, giá trị trung bình và phương sai chưabiết,thông tintiên nghiệmcủacácbiến làflatvàcủaphương sailàJeffreys,tươngtựnhư OLS.
Likelihood(normal({var})) : hàm hợp lý, suy ra đó là phân phối của dữ liệucógiátrị trungbìnhvàphươngsai chưabiết.
Mô hình 2: Phân phối dữ liệu có phương sai không biết và thông tin tiênnghiệm của các tham số dựa trên kết quả ước lượng của hàm OLS (Model2:Informativeconjugatepriorwhenmeanandvarianceareunknown ).
Thông tin tiên nghiệm được rút ra từ kết quả ước lượng của hồi quy OLSGiátrịtrungbình:củaphươngsaicủabiếnđộclậpchưabiết. Đầu tiên dùng reg - bình phương bé nhất để tìm coef – trung bình và cảthamsốcủa igamma.
Nguồn:KếtquảtínhtoántheophầnmềmStata15Mô hình3:Thông t in tiên nghiệmcủa cá c tha ms ố có phânphốichuẩn (0,1),t h ô n g t i n t i ê n n g h i ệ m c ủ a p h ư ơ n g s a i l à p h â n p h ố i i g a m m a ( 0 0
Lựachọnmôhình
Môhìnhphùhợplàmôhìnhcólog(ML),log(BF)lớnnhấtvàDICnhỏ
Dựavàobảng4.9,tathấylog(ML),log(BF)củamôhình1lớnnhấtvà DICcủamôhình1vàmôhình2tươngđươngnhau.
Từ2phépsosánhtrêntácgiảthựchiệnchọnmôhình1đểtiếptụcsuydiễnthống kê Vì nghiên cứu đang dùng thuật toán MCMC nên để tiến tới suy diễnthốngkêthìphảikiểmtratínhhộitụcủamô hìnhđãlựachọn.
Sử dụng lại kết quả ước lượng mô hình 1 theo bảng 4.6 ở trên.Quansátbảng4.6: o SaisốchuẩnMCSEcủacácbiếnđộclậpđềuđạt o Acceptancerate=0.2445>0.15=>đạt o Efficiency=0.007chưathỏa
Với mẫu (MCMC sample size) mặc định 200 chưa đủ tin cậy, vẫn còn nghivấn để kết luận suy diễn thống kê vì vậy ta tăng mẫu từ 200 lên 20000 và làmmỏngmẫu(thinning(3)).
Kết quả ước lượng của mô hình 1 sau khi thực hiện các biện pháp tăng mẫuđược trìnhbàyởbảng4.11:
Quansátbảng4.11: o SaisốchuẩnMCSEcủacácbiếnđộclậpđềuđạt o Acceptancerate=0.3271>0.15=>chấpnhận o Efficiency=0.097>0.01=>chấpnhận
VìnghiêncứuđangdùngthuậttoánMCMCnênđểtiếntớisuydiễnthốngkêthì phảikiểm tratínhhội tụcủamô hìnhđãlựachọn.
Quansátbảng4.12: o Efficiencycủatấtcảcácbiếnđều>0.01 o SốlầntươngquanCorr.Timecủatấtcảcácbiếnđềuchấpnhận
Vậy ước lượng giá trị trung bình của hệ số hồi quy đủ chính xác để đi đếnkếtluận:
Với xác suất 95%, giá trị thực hệ số hồi quy của biến độc lập REP (- 0.057)thuộc khoảng tin cậy [(-0.1662) ; 0.0533] Biến REP tác động âmđến biến DEC.BiếnREP giảmmộtđơnvịthìbiếnDECgiảm0.053 đơnvị.
Với xác suất 95%, giá trị thực hệ số hồi quy của biến độc lập RATE (0.0653)thuộc khoảng tin cậy [(-0.0416) ; 0.1798] Vậy biến RATE tác động dươngvà tácđộng nhẹ đến biến DEC vì khoảng tin cậy chứa 0 Biến RATE tăng 1 đơn vị thìbiếnDECtang0.0653đơnvị.
Với xác suất 95%, giá trị thực hệ số hồi quy biến độc lập SERVICE (- 0.2816)thuộc khoảng tin cậy [(-0.4188) ; (-0.1442)] Vậy biến SERVICE tác động âm vàtác động cùng chiều đến biến DEC Biến SERVICEgiảm 1 đơn vị thì biến DECgiảm0.2816đơnvị.
Vớixác suất 95%, giá trị thực hệ số hồi quy biến độc lập CONVINE (- 0.01839) thuộc khoảng tin cậy [(-0.1568) ; 0.1207] Vậy biến CONVINE tác độngâm và tác nhẹ đến biến DEC vì khoảng tin cậy có chứa 0 Biến CONVINE tăng 1đơnvịthì biếnDECgiảm0.01839đơnvị.
Với xác suất 95%, giá trị thực hệ số hồi quy biến độc lập PROMOTION(0.08527) thuộc khoảng tin cậy [(-0.517) ; 0.2204] Vậy biến PROMOTION tácđộngdương,tácđộngnhẹvàtácđộngcùngchiềuđếnbiếnDEC.BiếnPROMOTIONt ăng1 đơn vị thìbiếnDECtăng 0.08527đơnvị.
Vớixácsuất95%,hệhệsốcốđịnh_cons(2.356)thuộckhoảng tincậy[2.029;2.68].
Thảoluậnkếtquảnghiêncứuvềkinhtế
Quan sát bảng 4.12, xác suất tác động của các biến REP, RATE đến biếnDEC là mạnh (trên 70%), còn các biến SERVICE, CONVINE,PROMOTIONtácđộngnhẹđếnbiếnDEC.
Biến REP và DEC có mối quan hệ tuyến tính cùng chiều Ngân hàng hoạtđộng lâu năm thì uy tín ngân hàng càng lớn càng thu hút được lượng tiền gửicủa Khách hàng vào ngân hàng Xác suất tác động âm của biến REP đến biếndeclà85.03%.NhưvậybiếnREPtácđộngâmvàtácđộngmạnhđếnbiếnDEC.
Biến RATE và biến DEC có mối quan hệ tuyến tính cùng chiều: về ý nghĩaxác suất, xác suất tác động dương của biến RATE đến biến DEC là 88.71%.Như vậy, khi lãi suất gửi tiết kiệm của Ngân hàng càng cao thì càng thu hútđược lượngtiềngửi tiếtkiệmtừKháchhàng.
Biến SERVICE và biến DEC có quan hệ tuyến tính cùng chiều (âm), vớixác suất tác động của biến SERVICE đến biến DEC 5% Như vậy, chất lượngdịch vụđược kháchhàngtrênđịabàn hiệntạichưaquantâm đến.
Biến CONVINE và biến DEC có mối quan hệ tuyến tính cùng chiều (âm),với xác suất tác động của biến CONVINE đến biến DEC là 60.12% Như vậymạng lưới Chi nhánh, phòng giao dịchcàngthuậntiện, thủtụcg ử i t i ế t k i ệ m tinh gọnthìsẽthuhútđược lượngkháchhànggửitiềntạingânhàng.
Biến PROMOTION và biến DEC có mối quan hệ tuyến tính cùng chiều(dương), với xác suất tác động biến PROMOTION đến biến DEC là 10.62%.Như vậy, chương trình khuyến mãi chỉ tác động một phần nhỏ vào quyết địnhgửi tiền của Khách hàng Tuy nhiên đây cũng là một yếu tố ảnh hưởng đếnquyếtđịnhgửi tiềntiết kiệmcủakháchhàng.
Nội dung chương 4 đã giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Độibao gồm: tình hình huy động vốn giai đoạn từ năm 2018-2020, hoạt động huyđộng vốncủa KHCN đã có những biến động và đạt được những kết quảtrong sựtăngtrưởngHĐV.Cùngvớiđó,trongchươngnày,tácgiảtậptrungđánhgiá thangđo,phântíchvàkiểm địnhcácgiảthuyếtcủamô hình.
Trêncơsởkếtquảnghiêncứuởchương4,tácgiả sẽ tiếnhànhđềxuấthàmývềchínhsáchđối vớidịchvụhuyđộngtiềngửitạiNgânhàngTMCP Quân Đội-ChinhánhThủĐức.
CHƯƠNG5 KẾT LUẬN VÀ HÀMÝCHÍNH SÁCH
Bài nghiên cứu nhằm mục tiêu phân tích tác động của biến độc lập(REP)Uy tín ngân hàng, (Rate) Lãi suất, (Serv) Chất lượng dịch vụ, (Conv) Sự thuậntiện, (Pro) Chương trình khuyến mãi đến biến phục thuộc (DEC) Quyết định gửitiền tiết kiệm bằng việc sử dụng phương pháp hồi quy tuyến tính Bayes thông quathuật toán lấy mẫu Metropolis - Hastings Tác giảđề xuất 03 mô hình và kết quảso sánh thông qua 2 kiểm định tiêu chuẩn thông tin Bayes và kiểm định mô hìnhBayes cho thấy mô hình có thông tin tiên nghiệm phi thông tin của tất cả các thamsố (Mô hình 1) phù hợp nhất với dữ liệu Kết quả các kiểm định hội tụ cho thấycácchuỗiMCMClàhộitụ.Theo kếtquảước lượng chỉrarằng:
Biến uy tín ngân hàng (REP) tác động tác động âm đến biến DEC Vì khiNgânhànghoạtđộnglâunămthìuytínngânhàngđượcxâydựng,nhiềungư ờitin tưởng vào ngân hàng, do đó, càng thu hút được lượng tiền gửi của Khách hàngvào ngân hàng Đồng thời, khi ngân hàng ngày càng có Uy tín, sec tạo dựng đượcniềmtinvớinhiềuđốitượngKháchhàng.
Biến lãi suất (RATE) tác động dương và tác động mạnh đến biến DEC. Vìtrong khi nền kinh tế bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid toàn cầu, đồng thời dòngtiền nhàn rỗi của Khách hàng dần dịch chuyển qua các kênh đầu tư khác như: thịtrường chứng khoán, BĐS, … các kênh đầu tư có tỷ suất sinh lời cao.
Trong giaiđoạnnày,Kháchhàngtìmkiếmkênhđầutưvừaan toànvàhiệuquả,chínhvìvậy,yếu tố lãi suất phải cạnh tranh được với các ngân hàng thương mại trên thị trườngcũnglàyếutốđểthuhútKháchhàng.
Biến chất lượng dịch vụ (SERVICE) tác động âm và tác động nhẹ đến biếnDEC Trong giai đoạn nền kinh tế ảnh hưởng bởi dịch bệnh, giãn cách xã hội nênyếu tố dịch vụ ảnh hưởng không đáng kể đến quyết định gửi tiền tiết kiệm củaKhách hàng Tuy nhiên yếu tố này vẫn có ảnh hưởng một phần nào đó đến quyếtđịnhcủamộtlượngkháchhàngtrongnềnkinhtế.
Biếnsự thuận tiên (CONVINE) tác động âm và tácđộng cùng chiều đếnbiến DEC Như vậy mạng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch càng thuận tiện, thủ tụcgửi tiết kiệm tinh gọn thì sẽ thu hút được lượng khách hàng gửi tiền tại ngân hàng.Đồng thời, hiện tại trên địa bànThủĐức có rất nhiều ngân hàng với mạngl ư ớ i Chi nhánh, PGD rộng khắp, nên việc mở rộng quy mô tại địa bàn tiềm năng là yếutốcần đượcchúýđểthu hútlượngtiềngửicủa Kháchhàng.
Biến chương trình khuyến mãi (PROMOTION) có tác động cùng chiềudương đến biến DEC Như vậy, chương trình khuyến mãi chỉ tác động một phầnnhỏ vào quyết định gửi tiền của Khách hàng Tuy nhiên đây cũng là một yếu tốảnhhưởng đếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệm củakháchhàng.
Hàmýchínhsách
ĐịnhhướngvềdịchvụtiềngửitiếtkiệmtạiNgânhàngTMCPQuânđội– ChinhánhThủĐức
Tiếp nối những thành tự đạt được ở những năm trước, MB ngày càng đadạng hóa danh mục sản phẩm và tích hợp các tiện ích nhằm tối ưu hóa cho ngườidùng Đặc biệt, các sản phẩm tiết kiệm online cực kỳ tiện ích, giúp Khách hàngchủ động lựa chọn các kỳ hạn tiết kiệm mà mình mong muốn Đồng thời tiếp tụcngàycàngmởrộngc á c kênhđốitácvềthanhtoánđểtốiđacáctiệních choKháchhàng.
Ngoàira,đểg i a tăngth ị phần t i ề n g ửi c ủ a khách hàngtr ên địab àn , MB ThủĐứccần:
Xác định huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng phổ thông, đặc biệt làkhách hàng cá nhân là nhiệm vụ cấp bách phải được đặc biệt quan tâm, có ý nghĩaquyết định đối với việc hoàn thành kế hoạch kinh doanh, đảm bảo an toàn thanhkhoản của ngân hàng và nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện cho vay và các hoạtđộngđầutưkhác.
Xác định khách hàng mục tiêu và đổi mới cách tiếp cận, chăm sóc kháchhàng Thúc đẩy bán chéo sản phẩm và bán nhiều sản phẩm và dịch vụ hơn.Tiếptụccải tiến,đổimớivàhiện đ ại hóaquytrìnhcungcấp sảnphẩm,dịchvụ cho khách hàng nhằm tiết kiệm thời gian và tăng tính an toàn, bảo mật và hiệu quả củacác giao dịch tài chính.MB cần tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm của kháchhàng cá nhân Muốn vậy, các ngân hàng phải chú ý theo dõi xu hướng lãi suất thịtrường, phân tích hoạt động của các ngân hàng thương mại khác, hướng dẫn pháttriển các sản phẩm huy động vốn đa dạng, nâng cao tính khả dụng của sản phẩm,duytrìmốiquanhệvớikháchhànglưuký,đặcbiệtlàkháchhàngtruyềnthống.
Hàmýchínhsáchliênquanđếnmôhìnhnghiêncứu
Theo kết quả nghiên cứu, đây là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến quyết địnhgửitiềntiếtkiệmcủaKháchhàng,vớimứctácđộnglà85.03%.điềunàychothấy,mốiqua ntâmcủaKháchhàngkhitớigửitiềntiếtkiệmđólàuy tíncủangân hàng.Do đó, ngân hàng ngày càng đẩy mạnh và chú trọng đến uy tín của Ngân hàngthông qua truyền thông, chương trình thiện nguyện, hay các chương trình cộngđồngkhácđểnângcaouytínđốivới kháchhàng.
Theokếtquảnghiêncứu,thìlãisuấtlàbiếncótácđộngảnhhưởnglớn nhấtđến quyết định gửi tiền tại ngân hàng, vớixác suất tác động là 88.71%.Theo tìnhhìnhthựctếhiệnnay,lãisuấtvẫnluônlàmộtyếutốquantrọngtrongviệcquyếtđịnh gửitiềntiếtkiệmtạiNgânhàng.Mặtkhác,đốivớiNgânhàng,thìlãisuấtcũngc hínhlàmộtyếutốvôcùngquantrọngvìnóquyếtđịnhđếnhiệuquảkinhdoanhnguồn vốntừngânhàng.Chínhvìthế,ngânhàngcầncónhữngchínhsáchvềlãisuấthợplýđểl ợiíchcủangânhàngđượcđảmbảovàlợiíchKháchhàngnhậnđượcphảithỏadáng. Hiệntại,chínhsáchrúttiềngửitrướchạncủaKháchhàngcònnhiềubấtcập,ngân hàngcầnlinh hoạtchoKháchhàng cólượngtiền gửilớn nhằmgiữchân
Kháchhàngvàthuhútkháchhàng gửithêmtạingân hàng.Xét về lãi suất tiết kiệm hiện tại, thì MB đang có lợi thế hơn một số ngânhàng như Vietcombank, Agribank,ở trên địa bàn và cùng khu vực Trong tươnglai gần, MB đẩy mạnh hơn nữa chiến dịch tặng tài khoản số đẹp, mở số tài khoảntheo yêucầucủa Kháchhàngđể thuhútlượngtiền gửivềngânhàng.
Triển khai các chương trình khuyến mãi với ưu đãi về lãi suất, áp dụng lãisuất tiền gửi cộng thêm đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn và ổn định, cóchính sách ưu đãi khi khách hàng mua chéo các sản phẩm khác như bảo hiểm, mởthẻtíndụng, và quàtặngchokháchhàngnhâncácdịplễ quantrọng.
Theo bài nghiên cứu, biến chất lượng dịch vụ có tác động ít nhất đến quyếtđịnh gửi tiền, xác suất tác động khoảng 5% Chất lượng dịch vụ ở đây liên quanđến thời gian xử lý nghiệp vụ phát sinh, thông tin khách hàng được bảo mật, nhânviêncótrìnhđộchuyênmôn,dịchvụhỗtrợ đườngdây nóng 24/24,
Tuynhiênđểgópphầnthuhútkháchhànggửitiếtkiệm,ngânhàngcần: Đơn giản hoá các thủ tục và quy trình liên quan đến việc cung cấp dịch vụtiền gửi tiết kiệm nói riêng và các dịch vụ khác nói chung cho các KHCN Các thủtục cần thiết liên quan đến việc cung ứng sản phẩm cần được thường xuyên kiểmtra, đánhgiávà điều chỉnh chophù hợp với thực tế và với công tác quản lý củangân hàng,quađósẽ giúptiếtkiệmđượcthờigiancủakháchhàng.
Thường xuyên đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên để nâng cao nghiệp vụ vànắm bắt kịp thời các chương trình, sản phẩm dịch vụ để tư vấn cho Khách hàngcácphươngánưuviệt.
Tích cực đẩy mạnh xây dựng hệ thống công nghệ số, đẩy mạnh sản phẩmgửi tiết kiệm online linh hoạt với nhiều kỳ hạn với các ưu đãi hấp dẫn để thu hútKháchhàng.
Tiếp tục cải tiến hệ thống máy CRM để hạn chế, khách phục các lỗi nộptiền mặt tại CRM, gửi tiết kiệm với số lượng tiền lớn mà khách hàng không phảitớiChinhánhhayPGDđể thựchiện.
Theo bài nghiên cứu, sự thuận tiện có động tương đối lớn đến quyết địnhgửi tiền, xác suất tác động là 60.12% Như vậy mạng lưới Chi nhánh, phòng giaodịchcàngthuậntiện,thủtụcgửitiếtkiệmtinhgọnthìsẽthuhútđượclượngkháchhànggửi tiềntạingânhàng.
–đâylàthànhphốtronglòngthànhphốvớimậtđộdâncưngàycàngđông.Thànhphố Thủ Đức hiện tại đang vươn mình để phát triển mạnh các ngành kinh tế trọngđiểm,đồngthờicácdoanhnghiệpnướcngoàivàdoanhnghiệptưnhântrongnướcngàycà ngnhiều,kháchhàngngàycàngbậnrộnvớicôngviệcvàcuộcsống.Chínhvì vậy, Khách hàng luôn lựa chọn những ngân hàng ngay cạnh hoặc thuận tiện vớicông ty, trường học thuận tiện để thực hiện giao dịch Hiện tại, ở Thủ Đức, MBthủ đức chỉ có duy nhất một Chi nhánh tại 282 Võ Văn Ngân, P.Bình Thọ , TP.Thủ Đức nên sự lựa chọn của khách hàng vì thế cũng thu hẹp lại Vì vậy, nhân tốnàyc ầ n đ ư ợ c n â n g c a o h ơ n n ữ a đ ể t h u h ú t k h á c h h à n g v ớ i c á c n ộ i d u n g h à m ý nhưsau:
MB cần mở rộng mạng lưới văn phòng giao dịch và nâng cấp, lắp đặt thêmnhiều máy CRM tại các trung tâm giao dịch tài chính ở các phường và khu vựckhác nhau Đặc biệt, tăng chức năng gửi tiền tiết kiệm của máy CRM Đồng thời,MB cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiết kiệm để thu hút và giữ chân kháchhàng.Ngânhàngcầntíchcựcgiớithiệu,hướngdẫnkháchhànggửitiềntrựctuyếntại nhà nhanh chóng, tiện lợi, an toàn, tiết kiệm thời gian đi lại, khách hàng linhhoạthơntrongviệctấttoánsổtiếtkiệm màkhôngcầnđếnngânhàng.
Tại các trung tâm thương mại lớn tại Thủ Đức, MB cần xem xét lắp đặt hệthống máy CRM để khách hàng có thể sử dụng thuận tiện cho việc rút tiền và nộptiền mặt trực tiếp, đây cũng là một kênh rất tiềm năng để thu hút lượng tiền gửi từcácdoanhnghiệptạicáctrungtâmthươngmạithutiềnmặthằngngày.
Về thủ tục hồ sơ, quy trình thực hiện cần đơn giản, không quá phức tạp,không gây khó chịu, phiền hà cho khách hàng nhưng phải đúng theo quy định củaphápluật.
Theo kết quả của bài nghiên cứu, chương trình khuyến mãi tác động cùngchiều đến quyết định gửi tiền, xác suất tác động là 10.62% Như vậy, chương trìnhkhuyếnmãichỉtácđộngmộtphầnnhỏvàoquyếtđịnhgửitiềncủaKháchhàng.
Tuy nhiên đây cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm củakháchhàng Đểthuhútvàgiữchân kháchhàng, MBnên:
Các ngày lễ, tết,sinh nhật,… k h ô n g n ê n b ỏ q u a c á c k h á c h h à n g g ử i t i ề n với lượng tiền nhỏ, thay vào đó, MB tri ân khách hàng bằng hình thức nhắn tinchúcmức,gửiemailchokháchhàng.Đâycũnglàmộthìnhthứcđểgiữchânkháchhàngnhỏ.
Luôncócácchươngtrìnhtriânkháchhàngđãgắnbóvớingânhàng.Xâydựngch ươngtrìnhgắnkếtcùngngânhàngđốivớitừngnhómkháchhàngcụthể.Ngânhàngthườ ngx u y ê n c ậ p n h ậ t c á c c h ư ơ n g t r ì n h k h u y ế n m ã i t ạ i Fanpage
Hạnchếcủađềtàivàhướngnghiêncứutrongtươnglai
Mặc dù đạt được kết quả như nghiên cứu ở trên, nhưng đề tài nghiên cứucủatácgiảcónhữnghạnchếsau:
Thứ nhất, đề tài nghiên cứu tác giả chỉ tập trung nghiên cứu đối tượngKhách hàng đến giao dịch tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – Chinhánh Thủ Đức trong giai đoạn từ tháng 10/2021 đến tháng 01/2022 nên chưa thểđánh giá chính xác 100% khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng quân đội nóichung.
Thứ hai, do giới hạn về thời gian nghiên cứu, nên đề tài này tác giả chỉnghiên cứu và lấy mẫu khảo sát của 200 khách hàngvà chọn 5 nhân tố tác độngđến quyết định gửi tiền Đây chỉ là các nhân tố cơ bản tác động đến quyết định gửitiền, ngoài ra còn có những yếu tố khác mà tác giả chưa thực hiện khảo sát vànghiêncứu.
Hướng nghiên cứu trong tương lai: trên cơ sở lý thuyết thì trong tương laiđề tài có thể tiến hành khảo sát với nhóm Khách hàng đa dạng hơn, lượng mẫu lớnhơn, phạm vi nghiên cứu rộng hơn, thời gian nghiên cứu lâu hơn thì kết quả sẽ đạtđượcmứcđộchínhxáccaohơn.
Dựa trên cơ sở lý thuyết để xây dựng mô hình và những số liệu phân tích,đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của KHCN tạiNgân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Thủ Đức ở chương 4, tác giả đã đưa ranhững hàm ý chính sách nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm củakhách hàng cá nhân cũng như thu hút tiền gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàngTMCP Quân đội – Chi nhánh Thủ Đức trong thời gian tới Bên cạnh đó, tác giảcũng đưa ra một số hạn chế của đề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo có thể chobảnthântácgiảvàcáctácgiảkhác. i
1 Lê Đức Thủy, Phạm Thu Hằng(2017).“ Các yếu tố tác động đến quyết địnhgửi tiền tiết kiệmc ủ a K h á c h h à n g c á n h â n v à o N g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i t r ê n đ ị a bànThànhphốHàNội”,Tạpchíkhoahọcvàcôngnghệ,số43,(2017).
2 Lê Thị Thu Hằng(2012) “Nghiên cứu hành vi gửi tiết kiệm ngân hàng củakháchhàngcánhân”,LuậnántiếnsĩTâmlýhọc,ViệnkhoahọcxãhộiViệtNam.
2 NgânhàngNhànước,2004.Quyếtđịnh48/2018/TT-NHNNngày31/12/2018 của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam vềviệc "Ban hành quy địnhvềtiềngửitiếtkiệm".
1 Bui Nhat VUONG, Dao Duy TUNG,Ha Nam Khanh GIAO, Ngo TanDAT, Tran Nhu QUAN(2020) ‘‘Factors Affecting Savings Deposit Decision ofIndividual
Customers:Empirical Evidence from Vietnamese Commercial Banks”.JournalofAsianFinance,EconomicsandBusiness,ISSN(print):2288-
4637,ISSN(online):2288-4645,Vol 7,No.7(2020),pp 293–302.
2 Getaneh Yenealem Ayene(2020) “Determinants of Deposit Mobilization inthe Case of Commercial Bank of Ethiopia Selected Branches”,Department ofAccountinga n d F i n a n c e , D e b r e M a r k o s U n i v e r s i t y , E u r o p e a n
Business andManagementwww.iiste.org ISSN(paper):2222-
3 HoaiLinhDO,DucToanMAI,DuyCuongNGUYEN,MinhHueTRUONG,Ng ocLinhCHU,PhuongThaoTUONG(2021).
‚‘‘FactorsAffectingIndividualCustomers’OnlineSavingsDepositBehavioursatViet namese Commercial Banks”,International Journal of Social Science
AndHumanResearch,ISSN(print): 2644-0679,ISSN(online): 2644-0695,
4 HosseinVazifehdoost,MohammadNaderMohammadivàJamalMohamad Shilan(2015) “Investigation and Determination of Factors WhichAffect Bank
Deposits and Resources in Iranian Banking
5 Helani Udara Gunasekara & Prasansha Kumari(2018) “Factors
Affectingfor Deposit Mobilization in Sri Lanka”,International Review of
6 Kotler, P.,Keller, K L., Ancarani, F., & Costabile, M.(2014). Marketingmanagement14/e.Pearson.
7.Mokhlis,S.,Mat,N.H.N.,&Salleh,H.S.(2008).Commercialbank selection:thecaseofundergraduatestudentsinM a l a y s i a I n t e r n a t i o n a l R e v i e w o f BusinessResearchPapers,4(5),258-270.
8.Mokhlis,S.,Mat,N.H.N.,&Salleh,H.S.(2010).Ethnicityandchoicecriteriain retail banking:
A Malaysian perspective International Journal of Business andManagement,5(6),98-105.
9 Sri Rahayu Hijrah Hati, Sigit Sulistiyo Wibowo và Anya Safira(2020).“The antecedents of Muslim customers’ intention to invest in an Islamic bank’stermdeposits:evidencefromaMuslimmajoritycountry”,DepartmentofManag ement, Faculty of Economics and Business, Universitas Indonesia,Depok,Indonesia,https://www.emerald.com/insight/1759-0833.ht iii
Phụ lục 1: Bảng câu hỏi khảo sát các nhân tố tác động đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân về chất lượng dịch vụ tiềngửi tiếtkiệmtại NgânHàngTMCPQuânĐội–ChinhánhThủĐức
TôitênlàTrầnThịMỹLinh–hiệntạilàhọcviêncaohọcchuyênngànhTàiChínhNgânHàngcủatrườngĐạihọcNgânHàngTP HCM. Hiện nay tôi có thực hiện đề tài:“Các nhân tố tác động quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tạiNgânHàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thủ Đức”.Để hoàn thành đề tài tôi rất mong nhận được sự hỗ trợc ả Q u ý k h á c h hàng trong việc tham gia trả lời bảng câu hỏi khảo sát sau đây Những thông tin được Quý khách cung cấp sẽ hoàn toàn được bảomật.
9 Ngân hàng phụcvụ nướcuống,tạp chí,báo,bánh kẹo, ◻ ◻ ◻ ◻ ◻
18 Nhânvi ên n g ân h àng c ó tháiđộn i ề m nở , ch ăm sóckháchhàngchuđáo ◻ ◻ ◻ ◻ ◻
Ngânhàngcóthủtụcđơngiảnliênquanđếntiền gửitiếtkiệmnhư:làmsổtiếtkiệm,giahạnt i ền gửi,tấttoán,
13 Ngânhàngphục vụ nướcuống, tạp chí, báo, bánh kẹo, ◻ ◻ ◻ ◻ ◻
24 Nhânv i ên n g â n hàng c ó tháiđộ n i ề m n ở , chăm sóckháchhàngchuđáo ◻ ◻ ◻ ◻ ◻
Sex WAGE JOB DEC REP RATE SERVICE CONVINE PROMOTION
DEC REP RATE SERVICE CONVINE PROMOTION