Đánh giá công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch thành nhất chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện buôn đôn tỉnh đăk lăk

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN ́ ́H uê - - in h tê KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ̣c K ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THÀNH NHẤT ho CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN Tr ươ ̀n g Đ ại NÔNG THÔN HUYỆN BUÔN ĐÔN - TỈNH ĐĂK LĂK ĐỖ THỊ CẨM TUYẾT KHÓA HỌC: 2013 - 2017 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN ́ ́H uê - - in h tê KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ̣c K ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THÀNH NHẤT ho CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN Tr ươ ̀n g Đ ại NÔNG THÔN HUYỆN BUÔN ĐÔN - TỈNH ĐĂK LĂK Sinh viên thực hiện: Giáo viên hướng dẫn: ĐỖ THỊ CẨM TUYẾT PGS.TS TRẦN VĂN HỊA Lớp: K47A Kế hoạch - Đầu tư Niên khóa: 2013 - 2017 Huế, tháng năm 2017 - Lời Cảm Ơn ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê Lời đầu tiên, xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô Trường Đại học Kinh Tế - Đại học Huế nói chung Khoa Kinh Tế Phát Triển nói riêng tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích cho chúng tơi, tảng, hành trang cho sau Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy PGS.TS Trần Văn Hòa dành nhiều thời gian tâm huyết, tận tình hướng dẫn, bảo cho tơi suốt q trình thực tập cuối khóa làm báo cáo khóa luận tốt nghiệp Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo Cán Phịng tín dụng Phịng giao dịch Thành Nhất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Buôn Đôn, tỉnh Đăk Lăk tạo hội cho tơi tìm hiểu rõ môi trường làm việc thực tế, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để tơi tìm hiểu thu thập thơng tin phục vụ cho việc hồn thành báo cáo khóa luận tốt nghiệp Xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, đơn vị cá nhân quan tâm động viên, giúp đỡ nhiệt tình điều kiện vật chất, tinh thần kinh nghiệm, dẫn quý báu giúp tơi hồn thành báo cáo cách tốt Trong trình thực tập làm báo cáo, chưa có kinh nghiệm thực tế mà dựa vào lí thuyết học với thời gian thực tập hạn hẹp nên chắn báo cáo tơi khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận góp ý, nhận xét từ phía Q Thầy Cơ để báo cáo tơi hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng 04 năm 2017 Sinh viên thực Đỗ Thị Cẩm Tuyết - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU .v DANH MỤC BIỂU ĐỒ vi ́ uê DANH MỤC BẢNG BIỂU vii TÓM TẮT NGHIÊN CỨU viii ́H PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục khóa luận .4 ̣c K in h tê ho PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH Tổng quan ngân hàng thương mại Đ 1.1 ại CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại .6 1.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tr 1.2.2 ươ ̀n 1.2 g 1.1.1 1.2.3 1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân .10 Hoạt động thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3.1 Khái niệm thẩm định cho vay 11 1.3.2 Ý nghĩa thẩm định cho vay 11 1.3.3 Mục đích thẩm định cho vay 11 1.3.4 Yêu cầu thẩm định cho vay 11 1.3.5 Quy trình thẩm định cho vay 12 SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết ii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa 1.3.6 Nội dung thẩm định 13 1.3.7 Chất lượng thẩm định cho vay .15 1.4 Cơ sở thực tiễn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .20 1.4.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng giới 20 1.4.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Việt Nam 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THÀNH NHẤT CHI NHÁNH ́ uê NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN Tổng quan PGD Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Buôn Đôn, tê 2.1 ́H BUÔN ĐÔN, TỈNH ĐĂK LĂK 23 tỉnh Đăk Lăk 23 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động .25 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 26 in ̣c K 2.2 h 2.1.1 Thực trạng công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân PGD ho Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Buôn Đôn, tỉnh Đăk Lăk 38 Thời gian thẩm định cho vay 38 2.2.2 Quy trình thẩm định 39 2.2.3 Nội dung thẩm định 43 2.2.4 Nghiên cứu trường hợp thẩm định cho vay KHCN 48 Đ g ươ ̀n 2.3 ại 2.2.1 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng chất lượng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân PGD Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Buôn Tr Đôn, tỉnh Đăk Lăk 52 2.3.1 Nghiên cứu thông tin khách hàng .52 2.3.2 Kiểm định độ tin cậy thang đo 54 2.3.3 Đánh giá kết khảo sát 57 2.4 Đánh giá chung hoạt động thẩm định cho vay khách hàng cá nhân PGD Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Buôn Đôn, tỉnh Đăk Lăk .64 2.4.1 Thành tựu 64 2.4.2 Hạn chế 67 SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết iii - Khóa luận tốt nghiệp 2.4.3 GVHD: PGS.TS Trần Văn Hịa Nguyên nhân 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH THÀNH NHẤT CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BUÔN ĐÔN, TỈNH ĐĂK LĂK 70 3.1 Định hướng công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Buôn Đôn, tỉnh Đăk Lăk 70 3.1.2 Định hướng cho công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 70 ́H Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân PGD tê 3.2 ́ Định hướng phát triển chung NHNN&PTNN Việt Nam 70 uê 3.1.1 Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Buôn Đôn, tỉnh Đăk Lăk 71 Nâng cao chất lượng cán thẩm định .71 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin khả xử lý thông tin 72 3.2.3 Hồn thiện quy trình nội dung thẩm định 73 3.2.4 Các giải pháp khác 74 ̣c K in h 3.2.1 ho PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75 Kết luận 75 Kiến nghị .75 Đ ại Tr ươ ̀n PHỤ LỤC g TÀI LIỆU THAM KHẢO .77 SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết iv - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU CBTĐ Cán thẩm định CLTĐ Chất lượng thẩm định CMND Chứng minh nhân dân DAĐT Dự án đầu tư DS Doanh số GĐ Giám đốc HĐTĐ Hoạt động thẩm định KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại TG tê h in ̣c K ho ại g Tổ chức kinh tế ươ ̀n TCTD Phó giám đốc Đ PGĐ TCKT ́H ́ DIỄN GIẢI uê CHỮ VIẾT TẮT Tổ chức tín dụng Tiền gửi Sản xuất kinh doanh UBND Ủy ban nhân dân Tr SXKD SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết v - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn PGD Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Buôn Đôn giai đoạn 2014 - 2016 28 Biểu đồ 2: Nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế PGD Thành Nhất chi Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H ́ 30 uê nhánh NHNN&PTNT huyện Buôn Đôn giai đoạn 2014 - 2016 SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết vi - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn PGD Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Buôn Đôn giai đoạn 2014 - 2016 27 Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng PGD Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Buôn Đơn giai đoạn 2014 - 2016 32 Bảng 3: Tình hình nợ hạn PGD Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT huyện ́ uê Buôn Đôn giai đoạn 2014 - 2016 35 ́H Bảng 4: Tình hình nợ xấu PGD Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Buôn 36 tê Đôn giai đoạn 2014 - 2016 in huyện Buôn Đôn giai đoạn 2014 - 2016 h Bảng 5: Kết hoạt động kinh doanh PGD Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT 37 Bảng 6: Bảng thống kê thông tin khách hàng đến vay vốn PDG Thành Nhất chi ̣c K nhánh NHNN&PTNT huyện Buôn Đôn Bảng 7: Kiểm định Cronbach’s Alpha độ tin cậy thang đo 53 56 ho Bảng 8: Kiểm định T-Test đánh giá khách hàng đội ngũ cán thẩm định 59 ại PGD Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNN huyện Buôn Đôn Đ Bảng 9: Kiểm định T-Test đánh giá khách hàng thông tin khả xử lý thông tin PGD Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNN huyện Buôn Đôn 61 ươ ̀n g Bảng 10: Kiểm định T-Test đánh giá khách hàng quy trình thẩm định PGD 63 Tr Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNN huyện Buôn Đôn SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết vii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hịa TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Trong phát triển kinh tế - xã hội, hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại có tác động lớn đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế quốc dân NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ hoạt động cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cao rủi ́ uê ro lớn hoạt động kinh doanh NHTM Mọi rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng bắt nguồn từ nguyên nhân khác gây tổn thất ́H cho NH Để đảm bảo NH thu hồi vốn vay định cho vay tê từ ban đầu công tác thẩm định cần phải trọng tiến hành xuyên suốt trình từ tiếp nhận đến định cuối in h Hiểu tầm quan trọng công tác thẩm định nên tiến hành nghiên ̣c K cứu đề tài “Đánh giá công tác thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch Thành Nhất chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện ho Buôn Đôn, tỉnh Đăk Lăk” với mục đích hệ thống hóa lại vấn đề lý luận liên quan đến công tác thẩm định, nghiên cứu hoạt động thẩm định cho vay khách ại hàng cá nhân, phân tích thực trạng công tác thẩm định cho vay KHCN Đ Phòng giao dịch Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Bn Đơn, tỉnh Đăk Lăk Từ đưa giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao hiệu ươ ̀n g chất lượng thẩm định NH Có kết tơi thu thập số liệu thứ cấp từ phịng tín dụng, phịng kế toán PGD Thành Nhất số liệu sơ cấp từ KH đến vay vốn NH Tr phương pháp điều tra thông qua bảng hỏi Các số liệu sơ cấp sau tập hợp lại, tiến hành xử lý phân tích số liệu phần mềm SPSS 20 Các số liệu thứ cấp dùng phần mềm Excel 2007 để tính tốn, xử lý số liệu thứ cấp, vẽ biểu đồ để phân tích, đánh giá Đồng thời, sử đụng phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp số liệu thứ cấp Từ đó, rút kết đạt hạn chế tồn NH, tìm nguyên nhân đề xuất giải pháp nhằm góp phần hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay KHCN PGD SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết viii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hịa Tuy nhiên, việc thu thập thơng tin khơng phải việc dễ dàng, phạm vi thu thập rộng, khó khăn, địi hỏi tốn thời gian lẫn chi phí Do đó, CBTĐ cần lưu ý thu thập thông tin cần tiến hành lưu trữ xử lý cách hợp lý, khoa học Đồng thời thời đại nay, công nghệ phát triển, việc tiến hành lưu trữ thơng tin vào máy tính để dễ dàng quản lý lưu trữ dạng văn Mặt khác, nhằm mong muốn cho cơng tác thẩm định có hiệu hơn, việc thu thập xử lý thơng tin cần có phận riêng đảm nhiệm nhiệm vụ Bộ phận ́ uê tập trung nghiên cứu, thu thập thông tin, xử lý, lưu trữ thông tin từ phía ́H KH cấp thơng tin thu qua trình điều tra thực tế, cung cấp tê cho CBTĐ Việc hỗ trợ phần cho CBTĐ, giảm bớt công việc tiết kiệm thời định cho vay NH, KH lại giải sớm với in h định vay 3.2.3 Hồn thiện quy trình nội dung thẩm định ̣c K Việc tiến hành quy trình thẩm định theo quy định NHNo Việt Nam quy định chặt chẽ rườm rà tốn nhiều thời gian CBTĐ cần linh hoạt ho việc thực quy trình này, cần dựa vào thực tế để áp đụng cách, giúp KH vay ại vốn nhanh tiếp cận với nguồn vốn Để đạt diều đó, CBTĐ cần: Đ - Tạo thoải mái đến với KH để hồn thành tốt q trình giao dịch, hỗ trợ chăm sóc KH suốt trình giao dịch ươ ̀n g - Đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục vay vốn, giảm bớt thủ tục vay vốn rườm rà, không cần thiết (đặc biệt trường hợp vay vốn lần đầu) - Yếu tố thời gian quan trọng đến công tác cho vay NH lẫn vay Tr KH, CBTĐ cần ý đến việc trả kết theo thời gian cam kết với KH - Đổi hoàn thiện phương pháp thẩm định, cần phân tích kĩ phương án hay dự án để định lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp Về nội dung thẩm định cần xem xét kỹ nội dung sau: - Đối với nội dung thẩm định KH vay vốn: Việc đánh giá thơng tin, tình hình tài KH cơng việc phức tạp, khơng phải lúc thơng tin, tình hình tài KH cơng khai Do vậy, CBTĐ cần xác minh tính chân SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết 73 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hịa thực thơng tin để đánh giá xác ảnh hưởng đến mức độ rủi ro khoản vay - Đối với nội dung thẩm định phương diện kỹ thuật: Để trợ giúp cho CBTĐ đánh giá kỹ thuật, PGD cần sớm nghiên cứu tiêu kỹ thuật phù hợp với ngành, lĩnh vực cụ thể làm sở cho CBTĐ thâm chiếu đưa định Trong trường hợp, dự án phức tạp, CBTĐ tiến hành nghiên cứu kỹ ́ thẩm định nội dung kỹ thuật nhằm rút ngắn thời gian thẩm định uê thuật, PGD nên th chun gia phân tích có chun mơn lĩnh vực để tiến ́H - Đối với nội dung phân tích thị trường: CBTĐ cần phân tích sâu phương diện tê thị trường phương án hay dự án, đánh giá chung cung - cầu thị trường, tình hình lạm pháp, lãi suất, tình hình tiêu thụ sảm phẩm,…định lượng in h cách cụ thể, không nên ước lượng chung chung theo cảm tính chủ quan 3.2.4 Các giải pháp khác ̣c K - Hiện đại hóa trang thiết bị sở hạ tầng phục vụ công tác thẩm định: Việc ứng dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ đại vào công tác thẩm định giúp ho CBTĐ tiết kiệm thời gian sức lực, có thêm khoản thời gian để thực ại công việc khác Việc CBTĐ sử dụng công nghệ giúp trau dồi thêm khả tin Đ học sử dụng thành thạo thao tác máy tính Đồng thời, việc tính tốn ươ ̀n khó mang lại g máy tính lại mang đến độ xác cao, đỡ thời gian việc mà tính tốn thủ cơng - Học hỏi kinh nghiệm thẩm định từ NH khác: Việc học hỏi kinh nghiệm từ NH khác không mang lại cho CBTĐ kiến thức mà giúp ta nhận Tr thức hiệu công tác thẩm định, cần khắc phục điểm phát huy điểm nào, hướng đến việc hoàn thiện CLTĐ SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết 74 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong bối cảnh thị trường tiền tệ phát triển với hoạt động NHTM hoạt động cho vay trọng có tầm quan trọng hàng đầu, mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho NHTM, nguồn tín dụng quan trọng nhất, không thân NHTM mà cịn tồn ́ kinh tế quốc dân Vì vậy, cơng tác thẩm định mang ý nghĩa to lớn hoạt ́H động cho vay NH Nếu công tác thẩm định không tốt, dẫn đến định tê sai lầm hoạt động cho vay, gây tổn thất đến nguồn vốn hoạt động kinh doanh NH in h Đứng trước vấn đề đó, PGD Thành Nhất khơng ngừng tìm hiểu để khắc phục khó khăn, điểm hạn chế cịn tồn tại, phát huy mặt tích ̣c K cực để nâng cao công tác thẩm định, nâng cao CLTĐ góp phần tích cực cho định trở nên đắn nhằm nâng cao uy tín, tin tưởng KH PGD ho Tuy nhiên, việc thẩm định dự án công việc đơn giản, dù ại PGD cố gắng làm tốt cơng tác thẩm định, song cịn tồn hạn chế Đ định tác động nhiều yếu tố khách quan chủ quan Vậy nên, cơng tác thẩm định khơng địi hỏi cố gắng, nỗ lực CBTĐ mà cịn cần có phối hợp, giúp ươ ̀n g đỡ ban ngành, cấp liên quan Là sinh viên theo học chuyên ngành kinh tế đầu tư, với kiến thức trường học với khoảng thời gian thực tập NH, giúp phần nắm Tr vấn đề liên quan đến công tác thẩm định hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Song khả kinh nghiệm cịn hạn chế nên nội dung phân tích, kiến nghị, giải pháp cịn nhiều thiếu sót Vì mong thầy cô bạn đóng góp ý kiến để báo cáo hồn thiện Kiến nghị Trong khuôn khổ đề tài này, tơi cịn nhiều hạn chế kinh nghiệm, kiến thức chuyên môn, cách tiếp cận thực tế với khả phân tích, đánh giá vấn đề, song xin phép đưa số kiến nghị sau góp phần nâng cao CLTĐ dự SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết 75 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hịa án cho vay nói chung dự án cho vay KHCN nói riêng PGD Thành Nhất chi nhánh NHNN&PTNT huyện Buôn Đôn, tỉnh Đăk Lăk Tôi hy vọng với kiến nghị bé nhỏ phần giúp ích cho cơng tác thẩm định nâng cao hiệu CLTĐ - Lãnh đạo NH cán cần tạo dựng mối quan hệ tốt cá nhân nội NH với phận nhân dân bên NH - Tiếp tục khẳng định nâng cao vai trò chủ lực thị trường tiền tệ, tín dụng ́ nơng nghiệp, nơng thơn, cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng Giữ gìn sắc, dặc ́H trung văn hóa NHNN&PTNT Việt Nam nhằm tạo dựng hình ảnh lịng KH, tê tạo nên uy tín, chất lượng NH - Cần đào tạo trang bị thêm kiến thức mới, bổ ích cho cán NH, mở in h lớp huấn luyện nghiệm vụ, đào tạo chuyên môn cho cán Bên cạnh đó, cần tạo cho cán môi trường làm việc linh động, nhạy bén giải trước vấn đề ̣c K - Chú trọng đến cơng tác chăm sóc KH, khơng KH thường xuyên giao dịch mà kể KH giao dịch lần đầu Có sách ưu đãi, khuyến đối ho với KH nhằm khai thác tối đa nhóm KH thường xuyên nhóm KH tiềm ẩn ại chưa giao dịch với NH Đ - Cung cấp đầy đủ, nhanh chóng thơng tin hoạt động vay vốn, giải đáp thắc mắc KH phản hồi sớm cho KH thông tin sai sót cần bổ sung ươ ̀n g - Đơn giản hóa hồ sơ, thủ tục vay vốn quy trình thẩm định khơng cần thiết đảm bảo đủ nội dung, yêu cầu tuân theo quy định NH, NHNN pháp luật Tr - Rút ngắn thời gian thẩm định nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí NH góp phần giúp cho KH có vốn nhanh, đảm bảo việc thực kế hoạch, phương án SXKD hay DAĐT KH nhu cầu chi tiêu họ - Khơng ngừng mở rộng, nâng cấp gói dịch vụ, chương trình khuyến mãi, tri ân KH, nhằm đem lại cho KH chất lượng phục vụ tốt - Hiện đại hóa trang thiết bị, sở vật chất phòng ban, phận Áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến nhằm tạo điều kiện tốt q trình xử lý, phân tích, đánh giá kết chánh xác, nhanh chóng SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết 76 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng, NXB Tài TS Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Hồng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS Hà Nội, NXB Thống Kê ́ ́H Ngân hàng thương mại, Tạp chí Tài kỳ I tháng uê Th.S Nguyễn Thị Minh (2015), Cho vay tiêu dùng: Xu hướng tất yếu tê Sổ tay tín dụng Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam in h Đàm Thị Châu (2014), Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh ̣c K Phủ Diễn, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học kinh tế - Đại học Huế Phạm Thu Hương Anh (2013), Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân giải ại thực tập tốt nghiệp ho pháp Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Hà nội, Báo cáo Đ Th.S Mai Chiếm Tuyến (2011), Chất lượng thẩm định dự án đầu tư nhân tố ảnh hưởng, trích Thẩm định dự án đầu tư, NXB Đại học Kinh tế - ươ ̀n g Đại học Huế, tr Công thức xác định cỡ mẫu phù hợp cho nghiên cứu 10 Cho vay cá nhân hộ gia đình 11 Quyết định số 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22/7/2010 Hội đồng Quản trị Agribank việc: “Quy định quy trình cho vay hộ gia đình cá nhân hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam” SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết 77 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa 12 Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để sử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 13 Ngân hàng thương mại ́ uê tê 14 Khái quát chung Ngân hàng thương mại in h 15 Các hình thức cho vay Ngân hàng thương mại Tr ươ ̀n g Đ ại ho 16 NHNN&PTNT Việt Nam SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết 78 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hịa PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu khảo sát PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính chào quý Khách hàng! ́ uê Tôi Đỗ Thị Cẩm Tuyết, sinh viên lớp K47A Kế hoạch - Đầu tư, trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Hiện thực đề tài “Đánh giá công tác thẩm ́H định cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn - Phịng giao dịch tê Thành Nhất chi nhánh huyện Bn Đơn, tỉnh Đăk Lăk” Kính mong q Khách h hàng vui lịng dành thời gian giúp tơi hoàn thành phiếu khảo sát Những ý kiến in đóng góp quý báu quý Khách hàng qua bảng hỏi giúp thu thập ̣c K thơng tin cần thiết để hồn thành đề tài Tất thông tin phiếu điều tra sử dụng vào mục đích thống kê nghiên cứu Tôi cam ho kết bảo mật thông tin mà quý Khách hàng cung cấp ại Xin chân thành cảm ơn! A THÔNG TIN CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG ươ ̀n Giới tính g Đ (Vui lịng đánh dấu  vào trống thích hợp)  Nam  Nữ Tr Độ tuổi  Dưới 25 tuổi  Từ 35 đến 44 tuổi  Từ 25 đến 34 tuổi  Trên 45 tuổi Trình độ học vấn, chuyên môn Sơ cấp  Đại học Trung cấp, cao đẳng  Sau đại học Thu nhập Dưới triệu SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết  Từ đến triệu - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa  Từ đến triệu  Trên triệu Nghề nghiệp Học sinh, sinh viên  Cán bộ, công viên chức Nông dân  Lao động phổ thông Kinh doanh, buôn bán  Khác Ông (bà) vay vốn Ngân hàng đến thời điểm lân? 2  Ý kiến khác Cụ thể … ́H ́ 3 uê 1 tê B NỘI DUNG KHẢO SÁT MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG in h NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN - PHỊNG GIAO DỊCH THÀNH ̣c K NHẤT CHI NHÁNH HUYỆN BUÔN ĐÔN Xin Ông (bà) cho biết đánh tiêu chí đây: ho (Vui lịng đánh dấu  vàomột lựa chọn cho tiêu chí.Ghi chú: mức độ đồng ý tăng dần từ đến 5: Rất không đồng ý; Không đồng ý; Không ý kiến; ại Đồng ý; Rất đồng ý) Đ B.1 Về đội ngũ cán thẩm định Ngân hàng Tiêu chí đánh giá Tr ươ ̀n g Mức độ đồng ý Có lực, kiến thức, trình độ chun mơn tốt Có kinh nghiệm thực tế Thái độ làm việc động, hăng say, nhiệt huyết Tận tình, chu đáo, giải đáp thắc mắc khách hàng SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết (1) (2) (3) (4) (5) - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hịa B.2 Về thơng tin khả xử lý thơng tin Tiêu chí đánh giá Mức độ đồng ý (1) (2) (3) (4) (5) Thông tin cung cấp cho khách hàng đầy đủ, dễ hiểu ́ ́H Phản hồi sớm cho khách hàng thông tin cần bổ sung uê Tiếp nhận xử lý thơng tin nhanh chóng, xác ̣c K in Tiêu chí đánh giá h tê B.3 Về quy trình thẩm định Mức độ đồng ý (1) (2) (3) (4) (5) ho Yêu cầu hồ sơ thẩm định đơn giản, không phức tạp Đ g gian cam kết ại Thời gian thẩm định thông báo kết theo thời ươ ̀n Chi phí thẩm định trình bày cụ thể theo quy định Tr Quy trình phương pháp thẩm định đầy đủ, cụ thể Tôi chân thành mong muốn lắng nghe ý kiến đóng góp khác từ q khách nhằm hồn thiện hoạt động thẩm định cho vay khách hàng cá nhân NHNN&PTNN - Phòng giao dịch Thành Nhất chi nhánh huyện Bn Đơn: Ơng (bà) có nhận xét hồ sơ, thủ tục thẩm định? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa ………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Ơng (bà) có nhận xét thơng tin cung cấp? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ́ ́H Ơng (bà) có nhận xét thời gian thẩm định ? uê …………………………………………………………………………… tê ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… in h ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ̣c K ……………………………………………………………………………… Ơng (bà) có nhận xét thái độ, tác phong làm việc cán thẩm định? ho ………………………………………………………………………………………… ại ………………………………………………………………………………………… Đ ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Tr ươ ̀n g ……………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý Khách hàng! SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa Phụ lục 2: Kiểm định Cronbach’s Alpha độ tin cậy thang đo 2.1 Kiểm định Cronbach’s Alpha đội ngũ cán thẩm định Ngân hàng Reliability Statistics Cronbach's N of Items Alpha ,777 Item-Total Statistics Corrected Item- Item Deleted if Item Deleted Total Cronbach's ́ Scale Variance Alpha if Item Thái độ làm việc động, 11,65 2,506 11,56 3,207 ,730 ,665 ,678 ,602 ,717 ,512 ,757 ̣c K Tận tình, chu đáo, giải đáp thắc mắc 11,59 3,372 ho khách hàng Kiểm định Cronbach’s Alpha thông tin khả xử lý thông tin Reliability Statistics N of Items Đ Cronbach's ại 2.2 ,570 in hăng say, nhiệt huyết 2,888 tê Có kinh nghiệm thực tế 11,56 h độ chun mơn tốt Deleted ́H Correlation Có lực, kiến thức, trình uê Scale Mean if Tr ươ ̀n ,895 g Alpha Item-Total Statistics Scale Mean if Scale Variance Corrected Item- Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Alpha if Item Correlation Deleted Thông tin cung cấp cho khách hàng đầy đủ, dễ hiểu Tiếp nhận xử lý thơng tin nhanh chóng, xác 7,58 2,268 ,765 ,875 7,46 2,081 ,824 ,824 7,65 2,123 ,793 ,851 Phản hồi sớm cho khách hàng thông tin cần bổ sung SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết - Khóa luận tốt nghiệp 2.3 GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa Kiểm định Cronbach’s Alpha quy trình thẩm định Reliability Statistics Cronbach's N of Items Alpha ,896 Item-Total Statistics Corrected Item- Cronbach's Item Deleted if Item Deleted Total Alpha if Item ́ Scale Variance Correlation định đơn giản, không phức 11,52 4,486 11,44 4,547 ,772 ,866 ,798 ,855 in theo thời gian cam kết h thông báo kết tê tạp Thời gian thẩm định Deleted ́H Yêu cầu hồ sơ thẩm uê Scale Mean if ̣c K Chi phí thẩm định trình bày cụ thể theo quy định 4,937 ,775 ,865 11,37 4,873 ,739 ,877 ho Quy trình phương pháp 11,37 Tr ươ ̀n g Đ ại thẩm định đầy đủ, cụ thể SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa Phụ lục 3: Kiểm định One Sample T-Test chất lượng thẩm định cho vay 3.1 Kiểm định One Sample T-Test đội ngũ cán thẩm định One-Sample Statistics N độ chun mơn tốt Có kinh nghiệm thực tế Thái độ làm việc động, Std Error Mean 95 3,89 ,765 ,078 95 3,80 ,833 ,085 95 3,89 ,627 ,064 95 3,86 ,629 ́ hăng say, nhiệt huyết Std Deviation uê Có lực, kiến thức, trình Mean Tận tình, chu đáo, giải ,065 ́H đáp thắc mắc One-Sample Test tê khách hàng Có kinh nghiệm thực tế Tận tình, chu đáo, in Lower Upper ,183 -,105 -,26 ,05 -2,341 ,021 -,200 -,37 -,03 94 ,105 -,105 -,23 ,02 -2,120 94 ,037 -,137 -,27 -,01 94 g ươ ̀n Kiểm định One Sample T-Test thông tin khả xử lý thông tin Tr 3.2 the Difference 94 -1,636 giải đáp thắc mắc khách hàng Difference Đ huyết 95% Confidence Interval of -1,342 Thái độ làm việc động, hăng say, nhiệt Mean ho trình độ chun mơn tốt Sig (2-tailed) ại Có lực, kiến thức, Df ̣c K t h Test Value = Thông tin cung cấp cho khách hàng đầy đủ, dễ hiểu Tiếp nhận xử lý thông tin nhanh chóng, xác One-Sample Statistics N Mean Std Deviation Std Error Mean 95 3,77 ,764 ,078 95 3,88 ,797 ,082 95 3,69 ,800 ,082 Phản hồi sớm cho khách hàng thông tin cần bổ sung SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hòa One-Sample Test Test Value = t Df Sig (2-tailed) Mean 95% Confidence Interval of the Difference Difference Lower Upper Thông tin cung cấp cho khách hàng đầy đủ, dễ -2,953 94 ,004 -,232 -,39 -,08 -1,416 94 ,160 -,116 -,28 ,05 -3,720 94 ,000 -,305 -,47 -,14 hiểu ́ tin nhanh chóng, Tiếp nhận xử lý thông ́H xác Phản hồi sớm cho khách tê hàng thông tin Kiểm định One sample T-Test quy trình thẩm định ̣c K One-Sample Statistics N Mean Yêu cầu hồ sơ thẩm 95 tạp thông báo kết Std Error Mean ,871 ,089 95 3,79 ,837 ,086 95 3,86 ,752 ,077 95 3,86 ,794 ,081 Đ theo thời gian cam kết ươ ̀n g trình bày cụ thể theo quy định 3,72 ại Thời gian thẩm định Chi phí thẩm định Std Deviation ho định đơn giản, không phức in 3.3 h cần bổ sung Quy trình phương pháp Tr thẩm định đầy đủ, cụ thể One-Sample Test Test Value = t df Sig (2-tailed) Mean 95% Confidence Interval of Difference the Difference Lower Upper Yêu cầu hồ sơ thẩm định đơn giản, -3,180 không phức tạp SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết 94 ,002 -,284 -,46 -,11 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Trần Văn Hịa Thời gian thẩm định thơng báo kết theo thời gian cam -2,453 94 ,016 -,211 -,38 -,04 -1,773 94 ,080 -,137 -,29 ,02 -1,680 94 ,096 -,137 -,30 ,02 kết Chi phí thẩm định trình bày cụ thể theo quy định Quy trình phương pháp thẩm định đầy đủ, ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê cụ thể SVTH: Đỗ Thị Cẩm Tuyết