CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NGUỒN VỐN CỦA NHTM
1.2.1 Khái niệm về vốn của NHTM
Vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dung mà khách hàng gửi vào ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng đã chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và ngân hàng trả cho khách hàng một khoản lãi Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luôn chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.2.2 Cơ cấu vốn của NHTM
Vốn của NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay, vốn khác Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM Cụ thể như sau:
Theo qui định của luật các tổ chức tín dụng, vốn chủ sở hữu (vốn tự có) được định nghĩa bao gồm “ giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, một số tài sản nợ khác của TCTD theo quy định của ngân hàng Nhà Nước” và vốn tự có là căn cứ để tính toán các tỉ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Như vậy, vốn tự có là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được và thuộc quyền sở hữu riêng của mỗi ngân hàng Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng ( các NHTM Việt Nam tỷ lệ này chỉ vào khoảng 3% đến 4% ) song lại là điều kiện pháp lý bắt đầu thành lập ngân hàng Với chức năng bảo vệ, vốn tự có được coi là tài sản đảm bảo,gây lòng tin đối với khách hàng Theo quyết định số 457/2005/QD-NHNN ngày 19/04/2005 vốn tự có của các tổ chức tín dụng bao gồm: vốn cấp
1 ( cơ bản ), vốn cấp 2 ( bổ xung vốn điều lệ).
Dùng làm căn cứ để xác định giới hạn mua, đầu tư vào tài sản cố định của tổ chức tín dụng Vốn cấp 1 bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ và lợi nhuận không chia Cụ thể như sau:
Vốn điều lệ: vốn điều lệ là nguồn vốn ban đầu khi ngân hàng mới bắt đầu đi vào hoạt động và được ghi vào bản điều lệ Vốn điều lệ phải đạt mức tối tiểu theo quy định của pháp luật Ở Việt Nam, sau ngày 31/12/2008, số vốn điều lệ tối thiểu cho các NHTMCP là 3.000 tỷ đồng Vốn điều lệ sẽ được bổ sung và tăng dần dưới các hình thức: huy động thêm vốn từ các cổ đông, ngân sách cấp, lợi nhuận bổ sung…
Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Quỹ được hình thành nhằm mục đích bổ sung vốn điều lệ khi cần thiết để đáp ứng yêu cầu mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng Quỹ này được trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế và không vượt quá 10% vốn điều lệ.
Quỹ dự phòng tài chính: Quỹ được dùng để bù đắp phần còn lại của những tổn thất, thiệt hại về tài sản xảy ra trong quá trình kinh doanh Quỹ này được trích hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nhưng không được vượt quá 25% vốn điều lệ.
Hai quỹ trên bắt buộc phải trích lập tại ngân hàng, không được dùng các quỹ này để trả lợi tức cổ phần hoặc chuyển ra nước ngoài Ngoài ra, vốn cấp 1 còn có quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia…
Vốn cấp 2 ( bổ sung vốn điều lệ):
Vốn này được hình thành từ các nguồn như: 50% phần giá trị tăng thêm của tài sản cố định, 40% phần giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tư (kể cả cổ phiếu đầu tư, vốn góp); trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành có kì hạn ban đầu, thời hạn còn lại trước khi chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông tối thiểu là 5 năm; các công cụ nợ khác thỏa mãn điều kiện có kỳ hạn ban đầu tối thiểu trên 10 năm; dự phòng chung tối đa bằng 1,25% tổng tài sản có rủi ro.
Vốn huy động được hình thành thông qua nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng, là nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của một NHTM ( từ 90%- 95%) Do vậy nó đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn này luôn biến động nên ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán Vốn huy động của NHTM đến từ hai nguồn chủ yếu là: tiền gửi của khách hàng và phát hành giấy tờ có giá.
Tiền gửi giao dịch chính là tiền gửi không kì hạn Đây là loại tiền gửi khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào hoặc trả cho bên thứ ba bằng cách phát hành sec Đối với khách hàng, việc gửi tiền và tài khoản này với mục đích chủ yếu là để giao dịch thanh toán, đảm bảo an toàn về tài sản Khách hàng có quyền sủ dụng những công cụ thanh toán của ngân hàng để phục vụ cho hoạt động của mình như: ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc các loại, thư chuyển tiền. Đối tượng mở tài khoản tiền gửi giao dịch chủ yếu là các tổ chức kinh tế và hộ gia đình Đối với NHTM thì đây là một khoản vốn huy động với mức chi phí thấp
Có 2 loại tiền gửi giao dịch: tiền gửi giao dịch không hưởng lãi và tiền gửi giao dịch hưởng lãi.
Tiền gửi giao dịch không hưởng lãi : thường thì các tài khoản phát séc thông thường không được hưởng lãi Nó không giới hạn về số lượng tờ séc có thể phát hành trên tài khoản.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH
GIỚI THIỆU VỀ MARITIME BANK QUẢNG NINH
2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Maritime Bank Quảng Ninh
2.1.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của Maritime Bank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam gọi tắt là NHTMCP Hàng Hải, tên giao dịch quốc tế là Vietnam Maritime Commercial Stock Bank (viết tắt là Maritime Bank hoặc MSB ).
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 12/07/1991, Maritime Bank chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố Cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực.
Ban đầu, Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh,
TP HCM Có thể nói, sự ra đời của Maritime Bank tại thời điểm đầu thập niên
90 của thế kỷ XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam Nhìn l i ch ng đại chặng đường phát ặng đường phát ường phátng phát tri n thì năm 1997 - 2000 là giai đo n th thách, cam go nh t c aển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của ại chặng đường phát ử thách, cam go nhất của ất của ủa Maritime Bank Do nh hảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệng c a cu c kh ng ho ng tài chính ti n tủa ộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ủa ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ền tệ ệ châu Á, Ngân hàng đã g p r t nhi u khó khăn Tuy v y, b ng n i l c vàặng đường phát ất của ền tệ ậy, bằng nội lực và ằng nội lực và ộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ực và b n lĩnh c a mình, Maritime Bank đã d n l y l i tr ng thái cân b ng vàảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ủa ần lấy lại trạng thái cân bằng và ất của ại chặng đường phát ại chặng đường phát ằng nội lực và phát tri n m nh mẽ t năm 2005.ển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của ại chặng đường phát ừ năm 2005. Đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Vốn điều lệ của Maritime Bank là 8.000 tỷ VNĐ và tổng tài sản đạt hơn 110.000 tỷ VNĐ Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005, hiện nay đã lên đến gần 230 điểm giao dịch trên toàn quốc.
Cùng với quyết định thay đổi toàn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng… đến nay, Maritime Bank đang được nhận định là một Ngân hàng có sắc diện mới mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại nhất Việt Nam.
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Quảng Ninh ( MSB Quảng Ninh) là chi nhánh thuộc Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam được thành lập từ ngày 27 tháng
11 năm 1992 Từ đó cho đến nay, MSB Quảng Ninh đã phát triển và đứng vững trên thị trường, là ngân hàng TMCP ra đời sớm nhất tại Quảng Ninh. Lúc đầu thành lập, Ngân hàng chỉ có 15 cán bộ công nhân viên với số vốn it ỏi cho hoạt động kinh doanh bước đầu khoảng 9 tỷ đồng Đến nay, MSB Quảng Ninh đã có một đội ngũ cán bộ công nhân viên hùng hậu trên 140 người,có độ tuổi trng bình là 29, trình độ đại học là 95%, lãnh đạo chủ chốt đều là cán bộ Đảng viên có đủ năng lực, trình độ triển khai thực hiện nhiệm vụ trong toàn Chi nhánh Tổng tài sản của MSB Quảng Ninh đạt trên 500 tỷ đồng các sản phẩm dịch vụ ban đầu mới chỉ là huy động vốn, tiệp nhận vốn ủy thác đầu tư, cho vay, chiết khấu thì nay đã có thêm rất nhiều sản phẩm như tài trợ thương mại, hùn vốn đầu tư vào các dự án kinh tế, cho vay hợp vốn, các hình thức bảo lãnh, mở L/C, rồi các sản phẩm qua internet, homebanking… Cơ sở vật chất ngày càng được hoàn thiện với hệ thống trang thiết bị hiện đại, máy tính nối mạng 24/24, trụ sở khang trang.
Cùng với việc phát triển và khẳng định thương hiệu, hình ảnh củaMaritime Bank, tính đến năm 2007 tại khu vực Quảng Ninh mới chỉ có 1 Chi nhánh cấp I là MSB Quảng Ninh và 2 Chi nhánh cấp II là Chi nhánh Bãi Cháy (tháng 11 năm 2005), Chi nhánh Cẩm Phả ( tháng 10 năm 2007) và Phòng giao dịch Hồng Hải thì đến năm 2011 đã được mở thêm các Phòng giao dịch Uông
Bí, Giếng Đáy, Cửa Ông, Vườn Đào, Móng Cái, Vân Đồn Việc mở thêm các Phòng giao dịch mới là một dấu hiệu tích cực của Ngân hàng trong việc mở rộng, phát triển mạng lưới hoạt động ra phạm vi toàn tỉnh… Đặc biệt trong năm 2011, MSB QN đã đổi mô hình hoạt động theo tư vấn của Mc Kensey theo mô hình họa động của MSB Việt Nam và thành lập Trung tâm bán hàng trực tiếp Quảng Ninh với nhiệm vụ trực tiếp tìm kiếm, mở rộng, thêm mới nguồn khách hàng; trực tiếp liên hệ, gặp gỡ, tư vấn thuyết phục khách hàng sử dụng các sản phẩm huy động vốn của MSB; chăm sóc khách hàng trong quá trình sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đồng thời phát triển và mở rộng hình ảnh thương hiệu MSB trong quá trình làm việc với khách hàng.
Sự biến động của thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản cũng như ảnh hưởng của lạm phát và phần nào tác động của nền kinh tế khu vực cũng như toàn cầu đã ảnh hưởng đến hoạt động của toàn ngành Ngân hàng nói chung và Chi nhánh nói riêng Chiến lược của toàn Chi nhánh là phát triển phải gắn liền với bền vững Do vậy, MSB QN tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động cả về chiều sâu lẫn bề rộng với mục tiêu tăng vốn điều lệ, duy trì khách hàng truyền thống và tiếp thị những khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Chi nhánh
Với chiến lược hoạt động Ngân hàng hướng tới Khách hàng, tổ chức bộ máy của MSB Quảng Ninh được cơ cấu trên cơ sở các mục tiêu sau: Cơ cấu tổ chức hướng tới nhu cầu của từng loại hình khách hàng, quản lý quan hệ khách hàng tập trung, phân định chức năng, nhiệm vụ giữa các bộ phận, thực hiện các kênh phân phối thương mại.
Sơ đồ 2.1: Tổ chức của MSB Quảng Ninh.
2.1.2.2 Chức năng-nhiệm vụ của từng bộ phận:
Mỗi phòng là một bộ phận của Chi nhánh Ngoài chức năng, nhiệm vụ quy định riêng, các phòng ban đều có quyền và nghĩa vụ giống nhau trong các phạm vi sau:
- Chịu trách nhiệm trước Ban giám đốc về những lĩnh vực được đảm nhiệm, có quyền tham gia, góp ý kiến về những vấn đề liên quan đến phạm vi công tác.
- Bố trí sắp xếp lao động phù hợp với trình độ và yêu cầu công việc.
- Chỉ đạo và kiểm tra nhân viên thực hiện kế hoạch, nhiệm vụ được giao, chịu trách nhiệm về những sai sót trong phạm vi công tác.
- Xây dựng các chương trình làm việc và đề ra biện pháp thực hiện các chương trình đó.
- Các phòng có trách nhiệm phối hợp chặt chẽ với nhau, đảm bảo hoạt động kinh doanh cả Ngân hàng có hiệu quả.
Trung tâm Quản lý tín dụng Cá nhân:
Thẩm định và phê duyệt Khách hàng Cá nhân Kiểm soát tuân thủ điều
Trung tâm Khách hàng Cá nhân
Trung tâm quản lý Tín dụng
Trung tâm x lýử thách, cam go nhất của Tín d ngụng
T pậy, bằng nội lực và trung
Trung tâm Khác h hàng DN l nớn
Trung tâm Khách hàng DN
Trung tâm Bán hàng trực tiếp
Kho quỹ kiện tín dụng đối với Khách hàng Cá nhân Định giá, quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo (TSĐB) và TSĐB được chỉ định theo chỉ đạo của các cấp có thẩm quyền.
Trung tâm Xử lý tín dụng Tập trung:
Thẩm định và phê duyệt Khách hàng DN vừa và nhỏ Kiểm soát tuân thủ điều kiện tín dụng đối với DN vừa và nhỏ, Khách hàng DN lớn Định giá, quản lý hồ sơ TSĐB và TSĐB được chỉ định theo chỉ đạo của các cấp có thẩm quyền.
Trung tâm Khách hàng DN lớn:
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH
2.2.1 Các hình thức huy động vốn
- Huy động vốn từ các quỹ:
Ngân hàng trích lập các quỹ từ lợi nhuận sau thuế như: quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ phúc lợi, … Nguồn vốn từ quỹ này chỉ chiếm một phần rất nhỏ nhưng có ý nghĩa rất lớn Đây là nguồn của chính đơn vị, đơn vị sử dụng nên không phải trả lãi như các nguồn huy động khác.
- Huy động vốn từ các khoản tiền gửi:
Tiền gửi thanh toán : đối tượng khách hàng chủ yếu là các TCKT Trong quá trình kinh doanh của mình, nguồn tiền đến và đi rất bất chợt, khó đoán trước, thay vì giữ tiền tại cơ quan, họ mang đến gửi ngân hàng để thực hiện các dịch vụ thanh toán, tiết kiệm thời gian cho mình Đồng thời họ được hưởng một khoản lãi nhỏ.
Tiền tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội : số dư này chủ yếu là của một số công ty do trong năm không tìm được hướng đầu tư, để tránh tình trạng ứ đọng vốn, đã gửi vào Ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm : các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưsa ử dụng Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với Ngân hàng, họ có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với khoản tiền của họ.
Tiền gửi có kỳ hạn rút gốc linh hoạt cho khách hàng doanh nghiệp : doanh nghiệp gửi tiền với lãi suất cao nhưng có thể sử dụng vốn bất cứ lúc nào.
- Huy động vốn qua đi vay :
Huy động vốn đi vay từ ba nguồn: từ NHNN, từ các TCTD khác và phát hành các công cụ nợ Đặc biệt, phát hành các công cụ nợ đem lại cho Chi nhánh nguồn vốn có tính ổn định cao và chi phí thấp hơn hẳn so với việc đi vay từ các TCTD.
- Huy động vốn từ các nguồn khác:
Ngân hàng còn tạo lập vốn kinh doanh cho mình thông qua việc thực hiện một số nghiệp vụ như làm trung gian thanh toán, ủy nhiệm thu - chi…
2.2.2 Tình hình tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động
Ngân hàng MSB Quảng Ninh luôn xác định chức năng của NHTM là đi vay để cho vay vì thế Ngân hàng luôn coi trọng công tác huy động vốn và coi đây là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động cả mình Tình hình tăng trưởng quy mô nguồn vốn huy động của MSB Quảng Ninh trong ba năm vừa qua được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.6: Diễn biến tăng trưởng vốn huy động.
( Nguồn : Báo cáo KQKD Maritime Bank QN năm 2009-2011).
Công tác huy động vốn những năm vừa qua của MSB Quảng Ninh luôn đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động của mình Năm 2009, tổng NVHĐ củaNgân hàng đạt 1.876 tỷ đồng Đến năm 2010, nền kinh tế trong nước đã phục hồi,nhưng tình trạng thâm hụt thương mại và lạm phát vẫn cao, môi trường tài chính không ổn định Ngoài ra, MSB Quảng Ninh còn gặp phải những khó khăn tất yếu trong giai đoạn đầu tư mạnh cho việc nghiên cứu và đổi mới mô hình chiến lược dựa trên sự ứng dụng một cách sáng tạo các mô hình thành công nhất trên thế giới vào thị trường Việt Nam Kết quả là, tổng NVHĐ củaNgân hàng giảm xuống 1.784 tỷ đồng, giảm 4,9% so với năm 2009 Đặc biệt là năm 2011, MSB Quảng Ninh đã đổi mới mô hình hoạt động theo tư vấn của Mc Kensey theo mô hình hoạt động của MSB Việt Nam và thành lậpTrung tâm bán hàng trực tiếp Quảng Ninh, nguồn vốn đã tăng trưởng trở lại, tăng 104,5 tỷ đồng, tương đương với 5,86% so với năm 2010 Trong tình hình nền kinh tế có nhiều bất lợi, thêm vào đó là những khó khăn thử thách mà Ngân hàng gặp phải trong giai đoạn đổi mới mô hình hoạt động thì đây là kết quả hoạt động đáng khích lệ của Ngân hàng.
2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động
2.2.3.1 Nguồn vốn huy động theo kì hạn
Xét về mặt thời hạn Ngân hàng huy động vốn theo hai loại: không kỳ hạn và có kỳ hạn Hình thức có kì hạn của Ngân hàng rất đa dạng, đáp ứng mọi nhu cầu của người gửi Hiện nay, Ngân hàng đang huy động với các thời hạn sau: ngắn hạn (12 tháng trở xuống), trung hạn (từ 12 tháng đến 5 năm), dài hạn ( từ 5 năm trở lên) Thời hạn đa dạng đã đáp ứng mọi mục đích của người gửi tiền: gửi với mục đích sinh lời, gửi với mục đích thanh toán, gửi với mục đích an toàn…Ngân hàng cũng nhận được sự tán thưởng, đánh giá cao của khách hàng thể hiện qua kết quả huy động:
Bảng 2.7: Cơ cấu NVHĐ theo thời hạn.
81444,3 (3) (0,2) (53,7) (3,6)( Nguồn: Báo cáo KQKD của MSB Quảng Ninh năm 2009-2011).
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu NVHĐ theo thời hạn.
Tỷ trọng NVHĐ có kỳ hạn trong tổng nguồn vốn cao hơn rất nhiều so với NVHĐ không kỳ hạn Điều này rất có lợi cho Ngân hàng, Ngân hàng chủ động được nguồn tiền đến và đi của họ, thuận lợi trong việc cấp tín dụng tới khách hàng của họ.
Tiền gửi có kỳ hạn tương đối ổn định qua các năm Năm 2010, giảm 0,2% tương đương với 3 tỷ đồng so với năm 2009, đạt mức là 1.498 tỷ đồng. Bước sang năm 2011, giảm 3,6% so với năm 2010, nhưng mức huy động vẫn đạt được là 1.444,3 tỷ đồng, tương đối cao Tiền gửi có kì hạn chủ yếu là tiền gửi của dân cư với mục đích là lấy lãi.
Với tiền gửi không kỳ hạn có sự biến động tương đối lớn, cụ thể: Năm
2010 giảm so với 2009, mức huy động đạt 286 tỷ đồng ( giảm 23,7%). Nhưng năm 2011, con số này đã đạt mức 444,2 tỷ đồng ( tăng 158,2 tỷ đồng tương đương với tăng 55,3%) Nguồn tiền này chủ yếu được các tổ chức kinh tế sử dụng với mục đích phục vụ cho việc thanh toán.
2.2.3.2 Nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng
Có thể nói nghiệp vụ huy động TGTK là nghiệp vụ có đầu tiên của bất cứ Ngân hàng nào từ xưa đến nay Các tầng lớp dân cư đều có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng ( các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với Ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với khoản tiền của họ, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Do đó, lượng TGTK từ dân cư của MSB Quảng Ninh luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng lượng vốn huy động.
Bảng 2.8: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng.
) ( Nguồn: Báo cáo KQKD của MSB Quảng Ninh năm 2009-2011).
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng.
TG của dân cư GTCG
Năm 2009, lượng vốn huy động từ TGTK là 1.401 tỷ đồng, đến cuối năm
2010 con số này 1434 tỷ đồng, tăng lên 2,36% Sang năm 2011, TGTK giảm nhẹ xuống 43,5 tỷ đồng tương đương với 3,03% Như vậy, lượng tiền này tương đối ổn định qua các năm Nhằm thu hút ngày càng nhiều TGTK, các Ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn Chính vì vậy đây là khu vực có mưc độ cạnh tranh cao nhất giữa các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Đứng sau tiền gửi tiết kiệm, xét về mặt tỷ trọng là tiền gửi của các tổ chức kinh tế Các tổ chức kinh tế trong quá trình kinh doanh của mình, nguồn tiền đến và đi rất bất chợt, khó đoán trước Các tổ chức kinh tế thay vì giữ tiền tại cơ quan, họ mang đến gửi Ngân hàng, tiết kiệm thời gian cho mình, đồng thời họ vẫn được hưởng một khoản lãi nhỏ Mặc dù từ năm 2009 đến 2010,
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH
ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH
Trong nh ng năm qua so v i các NHTM khác trong khu v c thững năm qua so với các NHTM khác trong khu vực thị ớn ực và ịa bàn hoạt động Cụ thể Ngân ph n các d ch v c a MSB liên t c tăng đ u lên các năm C nh tranh gi aần lấy lại trạng thái cân bằng và ịa bàn hoạt động Cụ thể Ngân ụng ủa ụng ền tệ ại chặng đường phát ững năm qua so với các NHTM khác trong khu vực thị các ngân hàng tr nên quy t li t h n, ngu n v n nhàn r i trong cácởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ếp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động ệ ơn, nguồn vốn nhàn rỗi trong các ồn vốn nhàn rỗi trong các ốc MSB ỗ doanh nghi p gi m d n, yêu c u c a khách hàng ngày càng cao h n.ệ ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ần lấy lại trạng thái cân bằng và ần lấy lại trạng thái cân bằng và ủa ơn, nguồn vốn nhàn rỗi trong các Maritime Bank n m trong nhóm 12 Ngân hàng l n chi ph i h n 80% thằng nội lực và ớn ốc MSB ơn, nguồn vốn nhàn rỗi trong các ịa bàn hoạt động Cụ thể Ngân ph n trong toàn h th ng ngân hàng Do đó, trong th i gian t i MSBần lấy lại trạng thái cân bằng và ệ ốc MSB ờng phát ớn
Qu ng Ninh c n có phảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ần lấy lại trạng thái cân bằng và ươn, nguồn vốn nhàn rỗi trong cácng hướnng ho t đ ng nh sau:ại chặng đường phát ộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ư
Phải luôn đảm bảo tăng trưởng, phát triển bền vững như kế hoạch đã đề ra Cơ cấu tài chính mạnh, linh hoạt đủ khả năng cung cấp vốn cho khách hàng Phấn đấu trở thành một trong năm Ngân hàng dẫn đầu thị trường tài chính Việt Nam.
Tích cực tăng cường các hoạt động huy động vốn bằng nhiều hình thức khác nhau, đi đôi với nó là công tác tuyên truyền quảng cáo, quảng bá, khuyến mại,… nhằm huy động tối đa các nguồn vốn dư thừa trong thị trường.
Ti p t c bếp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động ụng ướnc chuy n mình đ t phá v i mô hình ển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của ộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ớn c aủa m t ngânộc khủng hoảng tài chính tiền tệ hàng bán l hi n đ i, đa năng l n đ u tiên xu t hi n t i Vi t Nam cùngẻ hiện ệ ại chặng đường phát ần lấy lại trạng thái cân bằng và ần lấy lại trạng thái cân bằng và ất của ệ ại chặng đường phát ệ v i các chuyên gia đ n t McKinsey & Company – công ty t v n hàngớn ếp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động ừ năm 2005 ư ất của đ u th gi i.ần lấy lại trạng thái cân bằng và ếp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động ớn
Tăng cường phátng trong ho t đ ng kinh doanh đi đôi v i vi c b o đ mại chặng đường phát ộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ớn ệ ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ tuân th các gi i h n an toàn trong ho t đ ng ngân hàng Phát huy t i đaủa ớn ại chặng đường phát ại chặng đường phát ộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ốc MSB l i th c a MSB trong các ho t đ ng truy n th ng, cân đ i hài hòa gi aợ ếp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động ủa ại chặng đường phát ộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ền tệ ốc MSB ốc MSB ững năm qua so với các NHTM khác trong khu vực thị huy đ ng và s d ng v n.ộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ử thách, cam go nhất của ụng ốc MSB
Đ y m nh quan h đ i ngo i, hi n đ i hóa công ngh nh m đápại chặng đường phát ệ ốc MSB ại chặng đường phát ệ ại chặng đường phát ệ ằng nội lực và ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng. ứ ba, để tăng cường công tác huy động vốn, MSB QN đã đưa ra ần lấy lại trạng thái cân bằng và ủa
Thực hiện đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên cho toànChi nhánh.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI MSB QUẢNG NINH
3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp
Trong bất cứ một công việc gì thì việc lên kế hoạch thực hiện luôn đóng vai trò quan trọng nhất và cần được thực hiện đầu tiên Công tác huy động vốn cũng vậy, dựa vào những chỉ đạo của Nhà nước và các Bộ ban ngành, MSB Quảng Ninh sẽ phải đưa ra cho mình định hướng phát triển nguồn vốn thế nào cho hợp lý.
Hơn thế nữa, việc phân tích nền kinh tế vĩ mô và dự đoán chính xác các biến động sắp tới của nền kinh tế ra sao hay việc các biện pháp nào của Chính phủ sẽ được áp dụng chính là chìa khóa để Ngân hàng có thể chủ động trong công tác huy động vốn của mình Từ những hoạch định cho tương lai cụ thể, đưa ra được các giải pháp tiên phong, theo nguyên tắc đi tắt đón đầu, triển khai hoạt động nhanh hơn các ngân hàng khác, tạo đột phá trên thị trường Có như vậy Ngân hàng mới dễ dàng thu hút nguồn vốn huy động.
Việc phát triển nguồn vốn còn liên quan tới vấn đề cho vay của Ngân hàng MSB Quảng Ninh phải lên kế hoạch trước để tránh dẫn đến tình trạng thừa vốn nhưng lại không cho vay được khi bị thắt chặt tín dụng, hay ngược lại có nhiều dự án cần cho vay nhưng lại không thể huy động kịp thời Chiến lược phát triển nguồn vốn là điều quan trọng mà MSB Quảng Ninh cần quan tâm.
Trong khi đưa ra các kế hoạch phát triển nguồn vốn như vậy, Ngân hàng sẽ dựa trên các số liệu và báo cáo năm trước, từ đó, phát hiện ra các sai sót cũng như những bất cập còn tồn tại Việc lên kế hoạch cho năm tiếp theo sẽ giúp khắc phục được các khó khăn này theo lộ trình và có định hướng Ví dụ như là Ngân hàng xác định cần cân đối lại cơ cấu nguồn vốn giữa doanh nghiệp và dân cư thì trong năm tới sẽ tập trung vào huy động nhiều hơn từ doanh nghiệp đồng thời huy động ít đi từ dân cư nhằm đảm bảo cơ cấu vốn phù hợp với ngân hàng Tương tự như vậy MSB Quảng Ninh cần xây dựng cả một kế hoạch dài hơn, có thể là 5 năm, 10 năm hay 20 năm.
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Các hình thức huy động vốn cũng chính là các sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng Sản phẩm có phong phú, đa dạng, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì Ngân hàng mới thu hút được nhiều nguồn vốn Do vậy việc Ngân hàng cần đa dạng các sản phẩm, luôn thay đổi và cải tiến, tiên phong trong các dịch vụ mới chính là tạo nên sự khác biệt và thành công cho mình.
Nhưng trong bối cảnh mà nền kinh tế có nhiều biến động, việc người dân chấp nhận gửi tiền vào một ngân hàng với kỳ hạn dài là điều rất khó, do người dân luôn kỳ vọng sẽ có ngân hàng khác huy động với mức lãi suất cao hơn trong thời gian ngắn tới đây Chính vì vậy, MSB Quảng Ninh nên chủ động đưa ra kỳ hạn huy động ngắn như 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần.Với kỳ hạn này có thể không đáp ứng nhu cầu cho vay của Ngân hàng, nhưng mặt khác nó sẽ phần nào thu hút khách hàng đến với Ngân hàng và sẽ là khoản bổ sung cho Ngân hàng nhằm đảm bảo nhu cầu thanh toán và thanh khoản trong ngắn hạn, thay vì phải đi vay trên thị trường liên ngân hàng.
Đổi mới các hình thức huy động cũ
Từ các hình thức huy động cũ, MSB Quảng Ninh có thể trộn lẫn với nhau nhằm đưa ra các hình thức huy động có tính chất mới, kết hợp lợi ích giữa các hình thức cũ lại.Ví dụ, trước đây tài khoản TGTT không kỳ hạn sẽ không được hưởng lãi hoặc là mức lãi suất rất thấp Trong khi tài khoảnTGTK được hưởng mức lãi suất cao hơn.Vậy ta hãy kết hợp hai loại hình này thành tài khoản thanh toán được hưởng lãi suất cao với điều kiện khách hàng phải cam kết số dư còn lại trong tài khoản luôn được duy trì cao hơn một mức nhất định nào đấy. Đổi mới các hình thức huy động cũ cũng có thể bằng cách thêm các điều khoản hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng Ví dụ như việc Ngân hàng cung cấp các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài kèm theo các khoản tiền thưởng ngay lập tức bằng tiền mặt, hay là việc cho phép khách hàng tham gia các chương trình khuyến mãi rút thăm trúng thưởng cũng phần nào có tác dụng kích thích khách hàng đến với Ngân hàng.
Ngân hàng cũng có thể kết hợp vừa huy động vừa cho vay bằng cách mở các tài khoản tiết kiệm tiêu dùng Khi khách hàng mở tài khoản tiết kiệm ở Ngân hàng để mua nhà ở chẳng hạn, thì sau này khi khách hàng muốn mua nhà nhưng chưa đủ tiền Ngân hàng sẽ cho khách hàng vay vốn với mức lãi suất ưu đãi hơn Như vậy Ngân hàng vừa huy động được lại vừa cho vay được, còn khách hàng vừa được hưởng lãi suất thấp lại vừa được nhận tiền lãi trong thời gian đầu.
Hợp tác với các TCKT nhằm đưa ra các hình thức huy động phù hợp
Hiện nay, cùng với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ ngân hàng cũng như sự đẩy mạnh giao lưu trao đổi giữa các Quốc gia thì việc hợp tác phát triển giữa các tổ chức kinh tế với ngân hàng không còn mới mẻ MSB Quảng Ninh nên tích cực hơn nữa đi đầu tiếp cận với các tổ chức kinh tế, phối hợp bàn bạc để đưa ra các gói sản phẩm phù hợp nhu cầu Điển hình cho sáng kiến này có thể kể đến sự hợp tác của các ngân hàng với các doanh nghiệp trong việc cung cấp hình thức trả lương qua hệ thống thẻ ATM, đây chính là cơ hội cho MSB Quảng Ninh tìm kiếm các đối tượng khách hàng. Đối tượng tiếp theo được các ngân hàng ưa thích và chú trọng trong thời gian qua chính là các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn Với mạng lưới máy ATM rộng khắp tiện lợi làm cơ sở, địa bàn lại ở khu vực trung tâm có nhiều trường đại học và cao đẳng, MSB Quảng Ninh nên chủ động liên hệ và hợp tác với các trường trên địa bàn như Đại học Công nghiệp Quảng Ninh, cao đẳng sư phạm Quảng Ninh,… để cung cấp các dịch vụ thẻ ATM.
Các công ty cung cấp dịch vụ thiết yếu như điện, nước chính là đối tượng tiềm năng của Chi nhánh Bước đầu Chi nhánh có thể chủ động đề nghị và áp dụng thí điểm trên một địa bàn nhỏ nhằm cho thấy tính khả thi và hiệu quả của mô hình kết hợp trả tiền điện nước qua tài khoản tại ngân hàng Dịch vụ này đã rất phát triển ở các nước Châu âu và cần áp dụng dần ở Việt Nam.
Trong bối cảnh có nhiều công ty nước Ngoài đang tìm kiếm cơ hội đầu tư hoặc đang thực hiện các dự án tại Việt Nam thì việc các ngân hàng nước Ngoài cũng đang xâm nhập vào thị trường mình là rất rõ nét MSB Quảng Ninh có thể chủ động hợp tác với các ngân hàng Quốc tế này với vai trò là đầu mối trung chuyển vốn hộ.
3.2.3 Đơn giản hóa các thủ tục gửi tiền, rút gốc và lãi
Thời gian là yếu tố mà con người rất quý trọng Thủ tục nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng chính là điều MSB Quảng Ninh đã và đang hướng tới để hoàn thiện hơn nữa Tác dụng của hoạt động này là không phải bàn cãi nhưng làm sao để vừa cải thiện tốc độ làm việc vừa đảm bảo an toàn không có sai sót hay sự cố gì lại là vấn đề khó Điều này đòi hỏi các chính sách của Ngân hàng phải đơn giản nhưng hiệu quả, tránh gây cảm giác phiền hà cho khách hàng.
3.2.4 Áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ được điều đó, MSB Quảng Ninh rất chú trọng đến việc thay đổi lãi suất trong từng thời kỳ sao cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi của mọi thành phần trong nền kinh tế Cần xác định được rằng biện pháp tăng lãi suất để thu hút được nguồn vốn huy động có tác động rất mạnh và nhanh Tuy nhiên, đây là biện pháp có giới hạn, bởi việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay và tác động đến toàn bộ hoạt động tín dụng của ngân hàng.Vì thế, mức lãi suất đưa ra là tuỳ theo mức độ cần thiết của nguồn vốn, tuỳ theo từng thời điểm, từng khu vực, phù hợp với khung lãi suất do NHNN quy định và có lợi cho người gửi, người vay và cả Ngân hàng Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh hoạt của chi nhánh trong quá trình tìm kiếm nguồn vốn để cho vay.
3.2.5 Sử dụng vốn có hiệu quả
Trong hoạt động Ngân hàng, giữa huy động vốn và sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, vừa hỗ trợ vừa chi phối lẫn nhau Nguồn vốn là cơ sở, là tiền đề để Ngân hàng thực hiện công tác sử dụng vốn Nhưng chỉ khi Ngân hàng tiến hành cho vay có hiệu quả vốn thì nguồn vốn mới sinh lời Do đó, sử dụng vốn là căn cứ quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động, tránh tác đ ng x u c a vi c đ ng v n ho c thi u v n Đ th cộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ất của ủa ệ ứ ba, để tăng cường công tác huy động vốn, MSB QN đã đưa ra ọng đến lợi ích ốc MSB ặng đường phát ếp tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động ốc MSB ển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của ực và hi n đệ ược yêu c u đó ch t lần lấy lại trạng thái cân bằng và ất của ượng c a công tác th m đ nh cũng ph iủa ịa bàn hoạt động Cụ thể Ngân ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ không ng ng đừ năm 2005 ược nâng cao.
3.2.6 Thực hiện tốt chính sách khách hàng và chiến lược maketing hiệu quả
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp, vào lợi ích của người gửi tiền Vì vậy, Ngân hàng phải có chính sách khách hàng đúng đắn Đó là thu hút nhiều khách hàng, duy trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, chiến lược kinh doanh của Ngân hàng cũng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục những khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng có chính sách khác nhau cho đối tượng khách hàng khác nhau Những khách hàng lâu năm, có số dự tiền gửi lớn, được ngân hàng tín nhiệm, thì ngân hàng sẽ có chính sách ưu tiên về lãi suất, kỳ hạn món vay cũng như việc xét thưởng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI MSB QUẢNG NINH
ĐỘNG VỐN TẠI MSB QUẢNG NINH
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà Nước
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn bộ hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, ngân sách, tỉ giá đồng bộ.
Tất cả các yếu tố trên có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và tác động rất lớn đến công tác huy động vốn.
Trong thời gian qua, Đảng và Nhà nước ta và các ngành các cấp, trong đó trước hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định nền kinh tế Tuy nhiên, vấn đề ổn định không chỉ được đặt ra trong từng thời kỳ mà quan trọng là năng lực điều chỉnh chính sách và các công cụ sao cho thích nghi nhanh chóng với sự biến đổi của nền kinh tế với chủ trương của Nhà nước ta là tăng cường huy động vốn trong nước, coi đó là yếu tố quyết định đến sự nghiệp phát triển đất nước Điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò là kênh huy động vốn trong nước phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội.
Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ
Hoạt động của các NHTM nằm trong một môi trường pháp lý do Nhà nước quy định, chịu sự tác động của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ là điều kiện thuận lợi để các NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu quả theo đúng quy định của luật pháp.
Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta đã có những điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung trên đất nước song chưa thực sự thống nhất và đồng bộ Các ngân hàng vẫn còn tình trạng thực hiện theo những qui định riêng của mình Điều này không những không đảm bảo được quyền lợi của người gửi tiền mà còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản của pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền chính đáng của người đầu tư và người sử dụng vốn đầu tư cần có một hệ thống pháp luật đồng bộ như luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán.
Tạo lập môi trường xã hội
Việc tạo lập môi trường xã hội cũng như môi trường pháp luật ổn định cũng chỉ nhằm mục đích cuối cùng là tạo sự tin tưởng và nâng cao hiểu biết của người dân đối với hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn hoá có ảnh hưởng đến cách thức và tập quán huy động vốn. Ở nước ta hiện nay, việc huy động vốn của các NHTM bị ảnh hưởng bởi yếu tố tâm lý của người dân Đó là thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm ở nhà và họ cho rằng vẫn đảm bảo an toàn hơn, có thể sử dụng tiền mặt bất cứ khi nào Để tác động vào tâm lý, thói quen của người dân thì biện pháp tốt nhất là về phía Chính phủ, Nhà nước thông qua các hình thức tuyên truyền và phổ biến về lợi ích của các dịch vụ ngân hàng hiện đại Chính phủ và Nhà nước cần có những biện pháp tích cực phối hợp với các NHTM để thu hút được mọi nguồn vốn nhàn rỗi đang được người dân để dành trong nhà Làm cho người dân hiểu rõ hơn về tầm quan trọng của nguồn vốn “nội lực” đối với công cuộc phát triển đất nước. Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm đó là tăng cường các giải pháp giải quyết công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với nền kinh tế phát triển Một khi đời sống của người dân được nâng cao thì họ sẽ tiếp cận với các thể thức thanh toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ đó tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút được nguồn vốn từ mọi tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHHN Việt Nam
Maritimebank nằm trong hệ thống NHTM quốc doanh, chịu sự quản lý của NHNN Vì vậy, trong công tác huy động vốn cũng như hoạt động kinh doanh của Maritimebank cần có sự hướng dẫn chỉ đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn và sử dụng vốn có hiệu quả.
Mặt khác, NHNN là nơi hoạch định các chính sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, các biện pháp khả dĩ có thể thực hiện được nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, đó là NHNN cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định và hợp lý hơn Chính sách này phải theo sát với tín hiệu của thị trường
NHNN cũng cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các NHTM được tăng trưởng và ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước đối với các NHTM, xúc tiến thực thi hai bộ Luật về Ngân hàng. Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với các NHTM để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động.
Xây dựng môi trường pháp lý vững chắc nhằm tạo được lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng và nhằm bảo vệ lợi ích chính đáng của người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin của người dân trong quá trình mở tài khoản tiền gửi tại NHTM Đồng thời, cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi.
Một điều đáng chú ý hiện nay đó là trong việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, về nguyên tắc đến hạn khách hàng mới được rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM vì cạnh tranh với nhau, muốn thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền nên đã dễ dãi với người gửi tiền Vì vậy có nhiều khách hàng không tôn trọng cam kết, đã rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả của Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đưa ra biện pháp để thực hiện việc không tính lãi hoặc sẽ phạt đối với những khách hàng đến rút tiền trước hạn Thực hiện được điều đó, trước mắt có thể gây khó khăn cho nhiều ngân hàng trong việc huy động vốn, nhưng về lâu dài tính ổn định là điều cần thiết.
Việc tình hình kinh tế thế giới cũng như trong nước hiện nay luôn diễn biến phức tạp và nhanh chóng đòi hỏi NHNN phải luôn theo dõi sát sao nhằm đưa ra các biện pháp và chính sách điều chỉnh phù hợp, kịp thời Có như vậy, các ngân hàng thương mại mới không lúng túng hay khó khăn trong phương hướng giải quyết các vấn đề gặp phải.
Bên cạnh đó, sự thay đổi phát triển chóng mặt của ngành ngân hàng đã làm phát sinh nhiều vụ việc cũng như điều khoản chưa được quy định trong các bộ luật Do đó nếu NHNN không kịp thời bám sát để đưa ra các văn bản pháp quy hướng dẫn hay định hướng sẽ dẫn tới sai lệch trong công tác hoạt động của các ngân hàng, làm ảnh hưởng xấu tới toàn bộ nền kinh tế.
3.3.3 Kiến nghị đối với MSB Quảng Ninh
Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi và kiểm tra công tác hạch toán và chứng từ hạch toán, hoạt động huy động vốn của các quĩ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa đối với các hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa.
Thứ nhất, cần có những biện pháp đồng bộ đối với hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin và hoạt động kế toán Sự phối hợp đồng bộ trên toàn hệ thống sẽ phát huy được hiệu quả tối đa của việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Thứ hai, hoạt động kiểm toán nội bộ cũng cần phát huy chức năng và vai trò của nó trong tất cả các hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn Maritimebank QN cần tăng cường tính độc lập của bộ phận kiểm toán nội bộ nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán này đạt được hiệu quả cao.
