Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam chi nhánh quảng ninh

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Sau phục hồi nhẹ vào đầu năm 2011, kinh tế giới diễn biến ngày càng xấu đi, nguy suy thoái cảnh báo tăng dần bối cảnh hoạt động toàn cầu yếu và trở nên thất thường Trong yếu mang tính cấu trúc chưa giải quyết, loạt cú sốc (động đất và sóng thần Nhật Bản, nợ công Mỹ tăng lên với việc Mỹ bị hạ mức tín nhiệm quốc gia, khủng hoảng nợ công khu vực đồng Euro ngày càng lan rộng…) ảnh hưởng kinh tế giới năm 2011 khiến cho tăng trưởng chậm lại.Trong tình hình đó, kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng dây chuyền gặp nhiều khó khăn, thách thức với tăng trưởng thấp, đầu tư nước đầu tư nước ngoài chững lại khiến cho Ngân hàng, ngành kinh tế tài quan trọng bậc việc phát triển kinh tế bộc lộ nhiều thiếu sót Hoạt động hệ thống Ngân hàng có phạm vi rộng, tác động mạnh mẽ đến lĩnh vực kinh tế - xã hội, đến chủ thể kinh tế, thành phần kinh tế và nhiều hoạt động khác Chính mà ngành Ngân hàng ln phải tự đổi để phù hợp với xu thời đại, làm cho hoạt động có hiệu nhất, tạo vị cạnh tranh trường quốc tế Huy động vốn – hoạt động giữ vai trò trọng tâm Ngân hàng – trở thành hoạt động nóng, Ngân hàng quan tâm nhiều tình trạng khan vốn Thơng qua việc ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin, bước đại hóa ngân hàng, sản phẩm huy động ngày càng phong phú, đa dạng, mang tính chất “đột phá – chiến lược” thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao và tinh tế khách hàng Là sinh viên chuyên ngành Ngân hàng thương mại, vốn kiến thức tiếp thu trường cộng và hiểu biết có hạn từ thực tế trình thực tập NHTMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Phan Thị Hiền Lớp NHB - CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu đề tài ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chung huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh Với vốn kiến thức và thời gian tiếp cận mơi trường làm việc thực tế có hạn nên Chuyên đề em nhiều hạn chế, em mong nhận ý kiến đóng góp Qúy thầy cô để đề tài em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Anh Chị làm việc NHTMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Quảng Ninh giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này Em xin chân thành cảm ơn! Phan Thị Hiền Lớp NHB - CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM là định chế tài mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện toán 1.1.2 Sự đời phát triển NHTM Ngay từ xa xưa người ta biết dùng tiền làm phương tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hóa Thơng qua tiền, việc trao đổi hàng hóa tiến hành cách thuận lợi, dễ dàng nhiều Chính kích thích sản xuất, đưa xã hội loài người ngày càng phát triển Xã hội ngày càng phát triển vai trị tiền tệ ngày càng phát huy Thương mại phát triển, tầng lớp thương nhân giàu có đời và họ cần có nơi an toàn để giữ tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu là chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: ln có lượng lớn tiền và vàng nhàn rỗi tiền và vàng gửi vào nhiều tiền rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh Và người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi vay kiếm lời Và thay thu phí giữ hộ người ta trả khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh người giữ hộ tiền cho vay để toán cho người nào cách ghi nợ cho người vay tiền và ghi tăng tài sản cho người toán Và lúc nghiệp vụ hình thành là lúc ngân hàng xuất Khoảng đầu kỉ thứ XV (1401) có tổ chức giới coi là ngân hàng thực theo quan niệm này là BAN – CA - DI Barcelona (Tây Ba Nha), là ngân hàng giới Đến năm Phan Thị Hiền Lớp NHB - CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1409 ngân hàng thứ hai là BAN – CO - DI Valencia (TBN) và hai ngân hàng này thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, toán… Từ kỉ XVII, song song với cách mạng khoa học kĩ thuật kinh tế và thương mại có tiến lớn, đồng thời ngân hàng phát triển mạnh, là Châu Âu, sau là Châu Mĩ đến Châu Á và phát triển phạm vi toàn giới Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỉ XX mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học kĩ thuật vào hoạt động Các sản phẩm ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài đa dạng và phong phú cho kinh tế 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.3.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh mà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân … thường lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngoài Mặt khác lại có lượng vốn nhàn rỗi q trình tiết kiệm, tích lũy cá nhân, doanh nghiệp, ổ chức khác… NHTM là chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và sử dụng nguồn vốn huy động cấp vốn cho kinh tế thơng qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế 1.1.3.2.NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ qui luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu thị trường phương diện không chỉ: giá Phan Thị Hiền Lớp NHB - CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cả, khối lượng, chất lượng mà đòi hỏi thỏa mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch tốn kinh tế mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa công nghệ vào sản xuất Những hoạt động này địi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn này doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thỏa mãn nhu cầu đầu tư Thơng qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị trường 1.1.3.3 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Khi đất nước muốn phát triển ngành hay vùng kinh tế nào với việc sử dụng công cụ khác để khuyến khích NHTM ln sử dụng cách NHNN yêu cầu NHTM thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn như: giảm lãi suất, kéo dài thời hạn cho vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống NHTM Nhà Nước cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định Khi kinh tế tăng trưởng mức nhà nước thơng qua NHTW thực sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả tạo tiền từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế để kinh tế phát triển ổn định vững chắc.Việc điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua hệ thống NHTM thường đạt hiệu thời gian ngắn nên thường nhà nước sử dụng 1.1.3.4 NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ hàng hóa, tiền tệ ngày càng mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội quốc gia giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới và là Phan Thị Hiền Lớp NHB - CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng phận cấu thành nên phát triển Vì tài quốc gia phải hòa nhập với tài quốc tế và NHTM với hoạt động đóng góp vai trị vơ quan trọng hịa nhập này Thơng qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với NHTM nước ngoài NHTM thực vai trò điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.1.4 Chức NHTM 1.1.4.1 Chức trung gian tài Đây là chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi và cho vay là thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua công cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thơng qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp đơi không đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thơng tin, chi phí tìm kiếm thông tin và giao dịch lớn, chất lượng thông tin khơng cao, chi phí giao dịch lớn và phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn và người thiếu vốn số lượng, thời hạn… NHTM với tư cách là trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm và cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng lớn, thời hạn phong phú và đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn 1.1.4.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền là chức quan trọng NHTM Chức này thể q trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế và hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHTW đặc biệt qua trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền sở NHTW phát hành qua hệ thống NHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho kinh tế Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng tính theo cơng thức: Phan Thị Hiền Lớp NHB - CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng D= m.MB D: khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng m=1/rd: hệ số nhân tiền, rd: tỷ lệ dự trữ bắt buộc MB: khối lượng tiền sở NHTW điều tiết khối lượng tiền cung cứng cách thay đổi lượng tiền tỉ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM 1.1.4.3 Chức cung cấp quản lý phương tiện tốn Thơng qua chức làm trung gian tài NHTM làm tăng lượng tiền lưu thông và cung cấp cho người đầu tư chứng khốn có tính lỏng cao và có rủi ro thấp an toàn nhà đầu tư nắm giữ chứng khốn sơ cấp doanh nghiệp, cơng ty phát hành Các NHTM cung cấp danh mục phương tiện toán đa dạng và phong phú: séc chuyển tiền, séc chuyển khoản, thẻ tín dụng… xuất phương tiện toán này tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hóa an toàn, nhanh chóng,chi phí thấp 1.1.4.4 NHTM cung cấp dịch vụ tài Ngoài dịch vụ truyền thống là huy động và cho vay, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng và phong phú: dịch vụ tốn, dịch vụ mơ giới, bảo lãnh, tư vấn bảo hiểm… Cùng với phát triển khoa học kĩ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ này làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn cho kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm tiền 1.2 NGUỒN VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM là toàn giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập để đầu tư cho vay và đáp ứng nhu cầu khác hoạt Phan Thị Hiền Lớp NHB - CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng động kinh doanh ngân hàng Thực chất nguồn vốn NHTM là phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối, tiêu dung mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích khác Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và ngân hàng trả cho khách hàng khoản lãi Ngân hàng thực vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh q trình ln chuyển vốn kinh tế, phục vụ và kích thích hoạt động kinh tế phát triển đồng thời hoạt động lại định đến tồn và phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Cơ cấu vốn NHTM Vốn NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay, vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất và vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng và có tác động định đến hoạt động kinh doanh NHTM Cụ thể sau: 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Theo qui định luật tổ chức tín dụng, vốn chủ sở hữu (vốn tự có) định nghĩa bao gồm “ giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ, số tài sản nợ khác TCTD theo quy định ngân hàng Nhà Nước” và vốn tự có là để tính tốn tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Như vậy, vốn tự có là giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập và thuộc quyền sở hữu riêng ngân hàng Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng ( NHTM Việt Nam tỷ lệ này vào khoảng 3% đến 4% ) song lại là điều kiện pháp lý bắt đầu thành lập ngân hàng Với chức bảo vệ, vốn tự có coi là tài sản đảm bảo,gây lòng tin khách hàng Theo định số 457/2005/QDNHNN ngày 19/04/2005 vốn tự có tổ chức tín dụng bao gồm: vốn cấp Phan Thị Hiền Lớp NHB - CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng ( ), vốn cấp ( bổ xung vốn điều lệ)  Vốn cấp 1( bản): Dùng làm để xác định giới hạn mua, đầu tư vào tài sản cố định tổ chức tín dụng Vốn cấp bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ và lợi nhuận không chia Cụ thể sau: Vốn điều lệ: vốn điều lệ là nguồn vốn ban đầu ngân hàng bắt đầu vào hoạt động và ghi vào điều lệ Vốn điều lệ phải đạt mức tối tiểu theo quy định pháp luật Ở Việt Nam, sau ngày 31/12/2008, số vốn điều lệ tối thiểu cho NHTMCP là 3.000 tỷ đồng Vốn điều lệ bổ sung và tăng dần hình thức: huy động thêm vốn từ cổ đông, ngân sách cấp, lợi nhuận bổ sung… Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Quỹ hình thành nhằm mục đích bổ sung vốn điều lệ cần thiết để đáp ứng yêu cầu mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng Quỹ này trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế và không vượt 10% vốn điều lệ Quỹ dự phịng tài chính: Quỹ dùng để bù đắp phần lại tổn thất, thiệt hại tài sản xảy trình kinh doanh Quỹ này trích hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế không vượt 25% vốn điều lệ Hai quỹ bắt buộc phải trích lập ngân hàng, không dùng quỹ này để trả lợi tức cổ phần chuyển nước ngoài Ngoài ra, vốn cấp cịn có quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia…  Vốn cấp ( bổ sung vốn điều lệ): Vốn này hình thành từ nguồn như: 50% phần giá trị tăng thêm tài sản cố định, 40% phần giá trị tăng thêm loại chứng khoán đầu tư (kể cổ phiếu đầu tư, vốn góp); trái phiếu chuyển đổi cổ phiếu ưu đãi tổ chức tín dụng phát hành có kì hạn ban đầu, thời hạn lại trước Phan Thị Hiền Lớp NHB - CĐ26 Chuyên đề tốt nghiệp 10 Học viện Ngân hàng chuyển đổi thành cổ phiếu phổ thông tối thiểu là năm; công cụ nợ khác thỏa mãn điều kiện có kỳ hạn ban đầu tối thiểu 10 năm; dự phòng chung tối đa 1,25% tổng tài sản có rủi ro 1.2.2.2 Vốn huy động Vốn huy động hình thành thơng qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng, là nguồn vốn chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM ( từ 90%- 95%) Do đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn này biến động nên ngân hàng không phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động NHTM đến từ hai nguồn chủ yếu là: tiền gửi khách hàng và phát hành giấy tờ có giá  Tiền gửi giao dịch: Tiền gửi giao dịch là tiền gửi khơng kì hạn Đây là loại tiền gửi khách hàng rút lúc nào trả cho bên thứ ba cách phát hành sec Đối với khách hàng, việc gửi tiền và tài khoản này với mục đích chủ yếu là để giao dịch tốn, đảm bảo an toàn tài sản Khách hàng có quyền sủ dụng cơng cụ tốn ngân hàng để phục vụ cho hoạt động như: ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc loại, thư chuyển tiền Đối tượng mở tài khoản tiền gửi giao dịch chủ yếu là tổ chức kinh tế và hộ gia đình Đối với NHTM là khoản vốn huy động với mức chi phí thấp Có loại tiền gửi giao dịch: tiền gửi giao dịch không hưởng lãi và tiền gửi giao dịch hưởng lãi Tiền gửi giao dịch khơng hưởng lãi: thường tài khoản phát séc thơng thường khơng hưởng lãi Nó khơng giới hạn số lượng tờ séc phát hành tài khoản Tiền gửi giao dịch hưởng lãi: phổ biến so với gửi tiền giao dịch Phan Thị Hiền Lớp NHB - CĐ26