Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại việt nam trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế

TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ở Việt nam, ngân hàng thương mại được quy định rõ trong luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng: “ Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật tổ chức tín dụng ( năm 2010 ) nhằm mục tiêu lợi nhuận ”

Trên thực tế, các ngân hàng thương mại ở nước ta ngoài việc thực hiện các hoạt động ghi trong luật nêu trên thì còn phải thực hiện các hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội thực hiện theo định hướng xã hội chủ nghĩa Đó là cho vay để phát triển một số thành phần kinh tế, ưu đãi đối với một số dự án, một số đối tượng

Do đó, ở Việt nam các ngân hàng thương mại thường được hiểu như một ngân hàng thực hiện các dịch vụ tổng hợp về kinh doanh tiền tệ như nhận gửi của khách hàng để cho vay, cung cấp lại vốn đầu tư và chịu sự giám sát chặt chẽ của Nhà nước

1.1.1.2 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại

Nghiệp vụ ngân hàng là việc cụ thể hóa các hoạt động chủ yếu mà Luật các tổ chức tín dụng cho phép ngân hàng thương mại có thể thực hiện.

Các nghiệp vụ ngân hàng gồm :

* Các nghiệp vụ trong bảng tổng kết tài sản

- Nghiệp vụ tài sản nợ:

Nghiệp vụ tài sản nợ phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, bao gồm các nghiệp vụ sau:

+ Nghiệp vụ tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh các khoàn tiền gửi từ các doanh nghiệp và dân cư vào ngân hàng với mục đích để thanh toán, bảo quản tài sản hoặc hưởng lãi.

Tiền gửi không kỳ hạn:là số tiền nằm trong tài khoản vãng lai hoặc tài khoản thanh toán của khách hàng và có thể rút ra bất kỳ lúc nào

Tiền gửi có kỳ hạn: gồm 2 loại, loại tới hạn được rút ra và loại rút ra phải báo trước Loại thứ nhất sẽ bị “phong toả” toàn bộ trong thời gian trước khi tới hạn và chịu sự chi phối của toàn bộ ngân hàng Nếu sau khi đáo hạn, khách hàng không rút tiền ra thì số tiền đó sẽ được xử lý như một tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Loại thứ hai là loại tiền gửi có tời hạn mà khi rút ra người gửi phải báo trước cho ngân hàng theo các điều khoản mà khách hàng và ngân hàng đã thoả thuận

Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng Đặc điểm của loại tiền gửi này là người gửi tiền được ngân hàng giao cho một quyển sổ tiết kiệm, sổ này coi như giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ của ngân hàng

+ Nguồn vốn vay: Ngân hàng có thể huy động vốn vay bằng cách vay ngắn, trung hoặc dài hạn từ ngân hàng hay các tổ chức tín dụng khác hoặc nhận quỹ uỷ thác đầu tư của các tổ chức tài trợ ( chính phủ hay quốc tế )để cho vay ưu đãi đối với một số đối tượng được lựa chọn

+ Các nguồn vốn huy động khác: Ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách phát hành các loại chứng khoán (kỳ phiếu, trái phiếu )để huy động vốn từ dân cư hay tổ chức, công ty nào đó

- Nghiệp vụ tài sản có:

Nghiệp vụ tài sản có là nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại vào các hoạt động kinh doanh chủ yếu sau:

+ Nghiệp vụ ngân quỹ: Phản ánh các khoản vốn của ngân hàng được dùng vào mục đích nhằm đảm bảo an toàn khả năng thanh toán và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng trung ương quy định.

+ Nghiệp vụ cho vay: Đây là nghiệp vụ tạo khả năng sinh lời chính trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Nghiệp vụ này bao gồm các khoản đầu tư sinh lời của ngân hàng thông qua cho vay đối với nền kinh tế.

+ Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Các ngân hàng thương mại thực hiện quá trình đầu tư bằng vốn của mình thông qua các hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trường.

+ Nghiệp vụ bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng không có khả năng thanh toán Cách cho vay như vậy gọi là tín dụng bảo lãnh

+ Các nghiệp vụ khác: Một số các hoạt động khác trên thị trường như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, thực hiện các dịch vụ tư vấn, ủy thác, đại lý, kinh doanh bảo hiểm…và các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật

* Các nghiệp vụ ngoài bảng tổng kết tài sản

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1 Phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 19

1.2.1 Phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại

Phát triển dịch vụ ngân hàng là việc mở rộng số lượng và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng nhằm làm thoả mãn ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng, trên cơ sở đảm bảo các mục tiêu của ngân hàng.

Phát triển dịch vụ ngân hàng là một nhiệm vụ và mục tiêu quan trọng của các ngân hàng thương mại Vậy phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng nào? Theo các chuyên gia ngân hàng thì phát triển theo hướng hoàn thiện và nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có phù hợp với sự thay đổi của thị trường, đồng thời mở rộng các dịch vụ mới đáp ứng đầy đủ hơn nhu cầu của thị trường.

1.2.1.2 Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại

Phát triển dịch vụ ngân hàng bao gồm:

- Mở rộng số lượng dịch vụ ngân hàng:

Dưới áp lực cạnh tranh gay gắt từ các tổ chức tài chính và trong chính bản thân các ngân hàng thương mại, sự hiểu biết, sự đòi hỏi cao hơn và nhu cầu sử dụng các loại dịch vụ ngày càng nhiều hơn của khách hàng đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải không ngừng mở rộng các loại sản phẩm dịch vụ của mình để cung cấp cho thị trường trên cơ sở tận dụng tối đa mọi nguồn lực hiện có của ngân hàng nhằm tránh lãng phí, tăng thu nhập, giảm thiểu được rủi ro, mở rộng cơ hội kinh doanh và tăng ưu thế trong cạnh tranh.

Hiện nay, ngoài các dịch vụ ngân hàng truyền thống như huy động vốn, cho vay và thực hiện thanh toán cho khách hàng, các ngân hàng thương mại đang không ngừng phát triển và cung cấp cho thị trường những sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như các dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các dịch vụ tư vấn và môi giới tài chính, bảo hiểm…

Cùng với các dịch vụ ngân hàng truyền thống, sự ra đời và mở rộng thêm nhiều loại sản phẩm dịch vụ mới đã có ảnh hưởng tốt đến hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại, tạo ra những nguồn thu mới cho ngân hàng, các khoản phí dịch vụ không phải là lãi.

- Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng:

Một nội dung quan trọng của phát triển dịch vụ ngân hàng là nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh việc mở rộng số lượng dịch vụ, thì việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là vấn đề các ngân hàng thương mại cần đặc biệt quan tâm.

Chất lượng dịch vụ ngân hàng được thể hiện thông qua sự hài lòng và thỏa mãn của khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng, bên cạnh đó giữ được khách hàng cho ngân hàng của mình.

Để có một dịch vụ có chất lượng tốt, thỏa mãn được nhu cầu khách hàng, và giữ chân được khách hàng ngân hàng, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cần phải có:

+ Sản phẩm trọn gói, đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng.

+ Độ tin cậy và ổn định, an toàn cho khách hàng.

+ Cơ sở vật chất tốt, vị trí thuận tiện, dễ dàng trong liên lạc, giờ giấc thuận tiện, giảm thiểu thời gian chờ đợi…

+ Đội ngũ nhân viên có năng lực chuyên môn cao, nhiệt tình đáp ứng mọi yêu cầu từ khách hàng một cách nhanh nhất với thái độ nhã nhặn và lịch sự.

+ Thông tin mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng dễ hiểu, không phức tạp, phải thường xuyên lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng để có thể đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng.

1.2.1.3 Điều kiện phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Để có thể phát triển tốt dịch vụ ngân hàng, cần đáp ứng được những điều kiện cần thiết như sau:

Cơ sở hạ tầng: Sự phát triển của cơ sơ hạ tầng, mở rộng mạng lưới phân phối, đầu tư xây dựng cơ sở vật chất khàng trang, đáp ứng được yêu cầu các dịch vụ mới hiện đại Hiện nay, khả năng tiếp cận đến các dịch vụ ngân hàng hiện đại của người Việt Nam còn khá thấp Phân bổ chi nhánh và giao dịch thương mại còn chưa đồng đều Vì vậy việc nâng cao cơ sở hạ tầng và đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng qua đó cải thiện sức cạnh tranh của các ngân hàng, tối đa hóa nhân lực, tiết kiệm chi phí quản lý, đơn giản hóa thủ tục cũng như yêu cầu mở rộng các kênh giao tiếp giữa ngân hàng và khách hàng là hết sức cần thiết để đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ của các ngân hàng thương mại.

Con người: Trong mấy năm gần đây, thị trường tài chính ngân hàng đã có sự phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, kèm theo đó nguồn cung cấp nhân lực cho ngành tài chính ngân hàng đang là một thách thức lớn với các nhà đào tạo và các tổ chức tài chính, ngân hàng Nguồn nhân lực, con người là yếu tố đặc biệt quan trọng đối với sự tồn tại và phát triền của ngân hàng Chú trọng đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là điều kiện tiên quyết giúp phát triển các loại dịch vụ ngân hàng.

Công nghệ: Công nghệ thông tin là tập hợp các phương pháp khoa học, các phương tiện và công cụ kĩ thuật hiện đại - chủ yếu là kĩ thuật máy tính và viễn thông - nhằm tổ chức khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn tài nguyên thông tin rất phong phú và tiềm năng trong mọi lĩnh vực hoạt động của con người và xã hội Ngân hàng thuộc lĩnh vực dịch vụ tài chính, hầu hết các mảng hoạt động của khu vực ngân hàng đề gắn liền với việc tiếp nhận và xử lý thông tin, do vậyviệc ứng dụng công nghệ thông tin có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển bền vững và có hiệu quả của từng ngân hàng nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng Thực tế đã chứng minh nhờ ứng dụng công nghệ thông tin trong việc xử lý các bài toán nghiệp vụ ngân hàng, mở rộng các dịch vụ điện tử đã góp phần nâng cao năng lực quản lý, điều hành của NHNN, nâng cao chất lượng tiện ích ngân hàng; quản trị điều hành và quản trị rủi ro của các TCTD, qua đó mà hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những bước phát triển vượt bậc kể từ khi đổi mới đến nay Ứng dụng công nghệ hiện đại là phương tiện giúp các ngân hàng có thể đánh bại các đối thủ cạnh tranh, tạo ra những cơ hội giảm thiểu giấy tờ hành chính, thay đổi sự phân bố nguồn nhân lực theo hướng giảm thiểu bộ phận nghiệp vụ và tăng cường nhân lực cho các bộ phận dịch vụ chăm sóc khách hàng, làm thay đổi cách thức kinh doanh và tăng chất lượng dịch vụ Nếu như trước đây, khi nói đến việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng, người ta ngầm hiểu rằng để thực hiện nó phải đi đến các chi nhánh, phòng giao dịch, tiếp xúc với các giao dịch viên hay nhân viên tín dụng…thì nay khái niệm này đã thay đổi rất nhiều nhờ những tiến bộ vượt bậc của khoa học công nghệ Sự ra đời của dịch vụ ngân hàng điện tử đã mở ra những kênh giao tiếp điện tử hiện đại giữa khách hàng và ngân hàng thương mại như ATM, POS, Home Banking, Phone Banking,

Mobile banking, Internet Banking… Đây là sự phát triển tất yếu bởi cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu của khách ngày càng cao và khắt khe hơn.

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY

2.2.1 Thực trạng một số dịch vụ ngân hàng chủ yếu

Việc khai thác các nguồn vốn tiềm tàng trong xã hội là mục tiêu hàng đầu được đặt ra đối với các ngân hàng thương mại Hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam đã cố gắng áp dụng các hình thức huy động vốn hấp dẫn và phong phú, chủ động nhạy bén trong công tác tiếp thị, đổi mới phong cách giao dịch và phát triển mạng lưới hợp lý để thu hút được nguồn tiền gửi lớn của các tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế, xã hội Điều đó được thể hiện ở tổng nguồn vốn huy động và sự tăng trưởng nguồn vốn qua các năm như sau:

Vốn huy động của các NHTM từ nền kinh tế

Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại qua các năm Đơn vị: Nghìn tỷ đồng.

Nguồn: Vụ dự báo và thống kê tiền tệ - Website Ngân hàng nhà nước

Việt Nam Biểu đồ 2.2 : Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm Đơn vị: %

Tốc độ tăng trưởng huy động vốn qua các năm

Nguồn: Vụ dự báo và thống kê tiền tệ - Website Ngân hàng nhà nước

Qua bảng số liệu trên ta nhận thấy nguồn vốn huy động tăng qua các năm: năm 2007 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.120 nghìn tỷ đồng tăng 45,84% so với năm 2006, năm 2008 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.381 nghìn tỷ đồng tăng 23.33% so với năm 2007, năm 2009 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.776 nghìn tỷ đồng tăng 28,6% so với năm 2008, năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 2.108 nghìn tỷ đồng tăng 18,65% so với năm 2009

Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng vốn huy động từ nền kinh tế của các ngân hàng thương mại so với toàn hệ thống các tổ chức tín dụng Đơn vị: %

Tỷ trọng tổng huy động vốn của các NHTMCP trên toàn hệ thống các TCTD

Tỷ trọng huy động VNĐ của các NHTMCP trên toàn hệ thống các TCTD

Tỷ trọng huy động Ngoại tệ của các NHTMCP trên toàn hệ thống các TCTD

Nguồn: Vụ dự báo và thống kê tiền tệ - Website Ngân hàng nhà nước

Ta thấy rằng, Đối với huy động vốn trong toàn hệ thống các tổ chức tín dụng, năm 2007 huy động vốn chiếm 30,4% trong tổng nguồn vốn của toàn hệ thống, trong đó huy động vốn bằng VND chiếm 32%, huy động vốn bằng ngoại tệ chiếm 24,8% Tỷ lệ này được duy trì tương đối ổn định đến năm

2008 khi vốn huy động chiếm 33,1% trong tổng nguồn vốn của toàn hệ thống, trong đó huy động vốn bằng VND chiếm 33,7%, huy động vốn bằng ngoại tệ chiếm 30,9% Đến năm 2009, nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại đã tăng lên so với các tổ chức tín dụng khác khi vốn huy động của các ngân hàng thương mại chiếm 40,8% trong tổng nguồn vốn, trong đó huy động vốn bằng VND chiếm 40,3%, huy động vốn bằng ngoại tệ chiếm 42,4% Năm

2010, hệ thống các ngân hàng thương mại tiếp tục duy trì khá ổn định nguồn huy động của mình đối với toàn hệ thống, đạt 42,6% tổng nguồn vốn, trong đó huy động vốn bằng VND chiếm 41,9%, huy động vốn bằng ngoại tệ chiếm 44,9%.

Năm 2007, 2008 đã đánh dấu những bước tiến mạnh mẽ trong công tác huy động vốn của hệ thống các ngân hàng thương mại Trước bối cảnh thị trường tài chính đầy biến động, các ngân hàng thương mại đã triển khai thành công một số các sản phầm mang tính đột phá tạo nên sự khác biệt như sản phẩm tiết kiệm thông minh, tiết kiệm linh hoạt Bằng cơ chế lãi suất phù hợp mang tính cạnh tranh cao, linh hoạt trong kỳ hạn gửi, rút vốn và lợi ích vượt trội, những sản phẩm của hệ thống các ngân hàng thương mại đã thu hút được sự quan tâm và ủng hộ của khách hàng.

Sang tới năm 2009, tình hình kinh tế trong và ngoài nước vẫn diễn biến phức tạp, thêm vào đó chính sách kiềm chế lạm phát trọn gói của chính phủ đã tác động đáng kể lên thị trường tài chính của Việt Nam và gây ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động của hệ thống ngân hàng thương mại Tuy vậy, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn có những bước tiến mạnh mẽ Tính đến cuối năm 2009, tổng nguồn vốn huy động tăng 28,6% so với năm 2008 Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại với các ngân hàng quốc doanh, ngân hàng nước ngoài và các tổ chức tín dụng khác về huy động tiền gửi từ khách hàng, các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn đạt được mức tăng trưởng tương đối tốt về nguồn vốn, bên cạnh cơ chế lãi suất phù hợp, mang tính cạnh tranh cao, góp phần không nhỏ vào tăng trưởng công tác huy động là sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ, chính sách khách hàng tiền gửi với những ưu đãi và lợi ích vượt trội dành cho khách hàng, thông qua đó đảm bảo việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.

Năm 2010 là năm mà các ngân hàng phải đối mặt với những áp lực không nhỏ về huy động vốn, biến động phức tạp của thị trường, lãi suất, vàng và ngoại tệ Vì vậy hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam gặp không ít khó khăn, tuy nhiên trong năm 2010 huy động vốn của ngân hàng thương mại vẫn có những bước tiến đáng kể Tính đến cuối năm 2010, tổng nguồn vốn huy động tăng 18,65% so với năm 2009 Để đạt được kết quả trên, bên cạnh cơ chế điều hành lãi suất luôn đảm bảo cạnh tranh so với thị trường, các ngân hàng thương mại Việt Nam luôn linh hoạt và chủ động trong việc triển khai các sản phẩm tiền gửi, chính sách khách hàng phù hợp với biến động thị trường và nhu cầu khách hàng, với mục tiêu đem đến lợi ích cao nhất cho khách hàng, hướng đến năm 2011 với nhiều cơ hội và thách thức, trên cơ sở những thành quả đã đạt được tiếp tục hoàn thiện và phát triển sản phẩm, chính sách tiền gửi hấp dẫn hơn, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng nhu cầu của khách hàng, qua đó giữ vững và tăng cường nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước

Bảng 2.1: Tiền gửi của khách hàng và các TCTD khác tại Ngân hàng TMCP

Sài Gòn Đơn vị; Triệu đồng.

Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tiền gửi của các TCTD khác

- Tiền gửi không kỳ hạn

- Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi của các khách hàng

- Tiền gửi không kỳ hạn

- Tiền gửi có kỳ hạn

Nguồn: Báo cáo thường niên NHTMCP Sài Gòn năm 2007, 2008, 2009, 2010

Bên cạnh loại hình tiền gửi có kỳ hạn và phát hành các công cụ tài chính như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi (bằng VNĐ và ngoại tệ), các ngân hàng đã không ngừng thay đổi cách thức huy động để tăng sứ hấp dẫn với dân chúng

Về kỳ hạn : khách hàng đã có điều kiện để lựa chọn kỳ hạn gửi tiền theo nhu cầu của mình khi các ngân hàng đưa ra nhiều loại kỳ hạn tiền gửi khác nhau cho sản phẩm như : tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn tuần, có kỳ hạn 1,2,3,6,9,12 tháng,…

Về cách thức gủi và rút : khách hàng có thể gửi theo hình thức tích lũy, gửi một nơi rút nhiều nơi, gửi với lãi suất bậc thàng,… có thể gửi bằng tiền đồng, ngoại tệ hay vàng, tiết kiệm có dự thưởng…

Cách thức trả lãi : khách hàng có thể lĩnh lãi tháng, quý, lĩnh lãi trước, lĩnh lãi cuối kỳ,… và để tăng tính hấp dẫn, tuỳ theo điều kiện cụ thể, các ngân hàng vẫn trả lãi tiền gửi cho khách hàng nếu họ rút vốn trước hạn hoặc nhập lãi vào vốn khi đến hạn khách hàng chưa rút vốn đối với loại tiền gửi có kỳ hạn,…

Các tiện ích kèm theo tiền gửi cũng được các ngân hàng khai thác để thu hút khách hàng như : nhận chuyển nhượng các công cụ tiền gửi, cho vay cầm cố sổ tiền gửi khi sắp đến hạn mà khách hàng có nhu cầu rút vốn trước hạn, nhận trả tiền gửi tại địa điểm của người gửi,…

Hiện nay có khá nhiều hình thức đầu tư mới xuất hiện như dân chúng có thể đầu tư qua việc mua trái phiếu Chính phủ, đô thị, mua bán chứng khoán trên thị trường chứng khoán, mua cổ phiếu trực tiếp từ các công ty, mua bảo hiểm, kinh doanh bất động sản,…, tạo áp lực cạnh tranh rất lớn đến việc thu hút nguồn tiền gửi từ khách hàng của các ngân hàng

Bảng 2.2: Một số hình thức huy động tiền gửi của Vietcombank

Một số hình thức huy động của Vietcombank

1 Tiền gửi không kỳ hạn

2 Tiền gửi có kỳ hạn

- Tiết kiệm trả lãi định kỳ

- Tiết kiệm trả lãi trước

- Phát hành giấy tờ có giá

Nguồn: dữ liệu được lấy từ Website của Vietcombank

Bên cạnh đó, một số ngân hàng thương mại hiện nay cũng rất tích cực thực hiện dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm của công chúng bằng cách mở rộng thời gian giao dịch với khách hàng gửi tiền thông qua việc tổ chức huy động tiết kiệm ngoài giờ chia ca ra làm việc kể cả buổi chiều tối Việc này bước đầu đạt kết quả khá khả quan vì lượng khách hàng đến giao dịch vào những thời điểm này khá đông, sau giờ làm việc của khách hàng nên thuận tiện cho khách hàng không phải ra ngoài gửi tiền trong giờ làm việc, điều đó đã thu hút một số lượng vốn tiền gửi khá lớn.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY

THƯƠNG MẠI VIỆT NAM HIỆN NAY

3.1.1 Định hướng chiến lược phát triển chung của ngành ngân hàng đến năm 2020

Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay các ngân hàng Việt Nam đang phải đối mặt với một số thách thức như: Lợi thế cạnh tranh có nguy cơ suy giảm đối với các tổ chức tín dụng trong nước khi số lượng các ngân hàng có tiềm lực mạnh về tài chính, công nghệ và trình độ quản lý tham gia vào thị trường tài chính nội địa ngày càng tăng, mở cửa thị trường tài chính trong nước cũng làm gia tăng rủi ro do những tác động từ bên ngoài, vấn đề qui mô và năng lực tài chính của các định chế tài chính còn rất nhỏ bé so với các nước trong khu vực và trên thế giới Cho tới thời điểm hiện nay, chưa có một định chế tài chính nào có phạm vi hoạt động mang tính khu vực và toàn cầu, cấu trúc của khu vực ngân hàng hiện nay đã đa dạng về hình thức sở hữu và loại hình hoạt động Tuy nhiên, đã có sự phát triển không đều của các loại hình định chế này, việc cung cấp các sản phẩm tài chính và dịch vụ ngân hàng còn chưa bao trùm các vùng lãnh thổ, các loại hình sản xuất kinh doanh Các TCTD tập trung chủ yếu ở thành phố và đô thị lớn, trong khi ở các vùng nông thôn, đô thị nhỏ và nhất là vùng sâu, vùng xa, các doanh nghiệp vừa và nhỏ khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng còn khó khăn Với cấu trúc như vậy, nếu không có sự cải cách mãnh liệt khó có thể bảo đảm sự phát triển khu vực ngân hàng ổn định, vững mạnh, cạnh tranh được trên thị trường khu vực và toàn cầu.

Trong điều kiện hội nhập kinh tế thế giới cùng những thách thức như trên, Từ nay đến 2020, hệ thống ngân hàng Việt Nam xác định cần xây dựng một hệ thống ngân hàng phát triển ổn định bền vững với qui mô ở mức trung bình thế giới và khu vực, đảm bảo sự ổn định thị trường tài chính.

- Ngân hàng nhà nước quy định những điều kiện chặt chẽ đối với việc thành lập ngân hàng mới, cần phải vững mạnh và hiện đại, đáp ứng các điều kiện quốc tế Các tổ chức tín dụng, có những đổi mới mạnh mẽ trong mô hình tổ chức, mở rộng các hoạt động xuyên quốc gia và nếu đủ mạnh có thể từng bước thành lập một số tập đoàn tài chính; đổi mới và nâng cao năng lực cạnh tranh, năng lực quản trị kinh doanh, quản trị rủi ro, năng lực tài chính; xây dựng những điều kiện tín dụng mới, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận nguồn vốn; phát triển tín dụng vi mô, các phương thức ngân hàng mới để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn và những những dịch vụ tài chính của nền kinh tế Điều này vừa nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống tài chính vừa điều chỉnh được cấu trúc của thị trường tài chính.

- Theo lộ trình được thống đốc Nguyễn Văn Bình Công bố, đến năm

2012 sẽ xử lý dứt điểm các ngân hàng yếu kém, năm 2013 tiến hành sáp nhập tự nguyện các ngân hàng nhỏ hoạt động chưa tốt để tăng quy mô và đảm bảo khả năng hoạt động của các ngân hàng, từ năm 2014 đến 2015 xây dựng được ít nhất từ 1 đến 2 ngân hàng có tầm cỡ khu vực Đông Nam Á với tổng tài sản mỗi tổ chức là khoảng 50 tỷ đô la Mỹ.

- Ngân hàng Nhà nước tập trung xây dựng và phát triển thành một ngân hàng trung ương với tầm nhìn, triển vọng vì lợi ích của khu vực tài chính, củng cố và nâng cao niềm tin của dân chúng đối với những động thái chính sách của Ngân hàng Nhà nước; thực thi CSTT hiệu quả, chủ động với các công cụ CSTT (lãi suất, tỷ giá) mang tính thị trường; từng bước tiến tới tự do hóa thị trường tài chính; nâng cao năng lực thanh tra giám sát ở một cấp độ mới;

- Hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng được hoàn thiện theo hướng hợp nhất, mở rộng hợp tác và liên kết với các cơ quan thanh tra giám sát các bộ phận của thị trường tài chính trong nền kinh tế, trong khu vực và quốc tế. Trong đó, năng lực thanh tra giám sát được nâng cao lên một cấp độ mới đảm bảo sự ổn định và an toàn hệ thống trong bối cảnh hội nhập và hợp tác quốc tế ngày càng sâu rộng; các qui định thanh tra, giám sát thận trọng cần tuân thủ các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện phát triển của hệ thống; thanh tra, giám sát trên cơ sở dự báo và định lượng rủi ro, ứng dụng mô hình cảnh báo sớm để kịp thời ngăn chặn những bất ổn có thể xẩy ra. Song, điều này cũng cần thiết phải tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống tài chính năng động, hiệu quả

3.1.2 Định hướng phát triển một số dịch vụ ngân hàng chủ yếu đến năm 2020

3.1.2.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn:

- Khuyến khích các tổ chức và cá nhân tích lũy tài sản, đầu tư và gửi tiền vào ngân hàng bằng VNĐ Trong đó, chú trọng các nguồn tiền gửi và tiết kiệm của khách hàng; tiền gửi, tiền vay trên thị trường liên ngân hàng; đồng thời đẩy mạnh phát hành giấy tờ có giá; dịch vụ tài khoản; tiếp cận vốn ủy thác (trong và ngoài nước); quản lý tài sản

- Phát triển các dịch vụ tín dụng, đầu tư, thanh toán không dùng tiền mặt,dịch vụ tài khoản và quản lý tài sản trên nguyên tắc : chia sẻ rủi ro và lợi nhuận giữa khách hàng và TCTD, xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói và đa tiện ích cho nền kinh tế

- Đẩy mạnh phát hành các công cụ nợ và trái phiếu dài hạn phù hợp với thông lệ quốc tế và đủ điều kiện niêm yết tại các sàn giao dịch chứng khoán

- Khuyến khích các TCTD cạnh tranh huy động vốn chủ yếu dựa vào chất lượng, tính tiện lợi, công nghệ, hiệu quả, uy tín và mức độ tín cậy của TCTD thay cho hình thức cạnh tranh chủ yếu dựa vào lãi suất

- Tạo điều kiện cho các TCTD chủ động tiếp cận thị trường tài chính quốc tế, đặc biệt là nguồn vốn (uỷ thác đầu tư, vay thương mại ODA, vay ưu đãi, tiền gửi,…)

- Tranh thủ huy động các nguồn vốn ưu đãi quốc tế để đầu tư cho các đối tượng chính sách xã hội, phát triển kết cấu hạ tầng kinh tế – xã hội và các chương trình phát triển kinh tế

- Cho phép các TCTD Việt nam có đủ điều kiện phát hành và niêm yết các công cụ huy động vốn, trái phiếu, cổ phiếu ra thị trường tài chính quốc tế

3.1.2.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng và đầu tư cho nền kinh tế :

- Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ qua các hình thức cấp tín dụng : cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, bao thanh toán, thấu chi, cho thuê tài chính, tạm ứng và các hình thức cấp tín dụng khác

- Hình thành thị trường tín dụng thông thoáng, cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng giữa các loại hình TCTD, tạo cơ hội cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn, làm ăn hợp pháp và có đủ điều kiện trả nợ ngân hàng đều được tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng một cách thuận lợi Nâng cao năng lực cấp tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng của các TDTD trong lĩnh vực cho vay, tài trợ thương mại, cho thuê tài chính, tài trợ dự án Đẩy mạnh phương thức cho vay đồng tài trợ và cho vay hợp vốn của TCTD đối với các dự án lớn Triển khai từng bước thận trọng các dịch vụ tín dụng mới, nghiệp vụ phái sinh tín dụng và lãi suất (hoán đổi, kỳ hạn, hợp đồng lãi suất kỳ hạn, tương lai, quyền chọn, ….) phù hợp với thông lệ quốc tế

MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ

HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG THỜI KỲ HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ

3.2.1 Nhóm giải pháp đối với các Ngân hàng thương mại:

3.2.1.1 Hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện có và phát triển sản phẩm dịch vụ mới :

Như đã phân tích ở chương 2, chúng ta thấy rằng số lượng sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng thương mại Việt Nam còn hạn chế, chưa đáp ứng được kỳ vọng của khách hàng Do đó, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng là một trong những việc mà các ngân hàng cần phải quan tâm CácNHTM cần hoàn thiện và nâng cao hiệu quả các dịch vụ truyền thống hiện có, đồng thời phát triển thêm các sản phẩm tài chính ngân hàng hiện đại Cụ thể :

* Dịch vụ huy động vốn :

- Các NHTM cần tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy động hiện có như đa dạng hóa kỳ hạn đi kèm chính sách lãi suất như : tiền gửi với lãi suất bậc thàng, mở ra khả năng chuyển nhượng sổ tiền gửi, thực hiện gửi một nơi rút nhiều nơi Đây là nguồn vốn cơ bản và ổn định cho NHTM

- Nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức huy động mới như loại tiền gửi hưu trí, tiết kiệm có mục đích, tài khoản phát hành séc, hoặc cho phép dịch chuyển tiền gửi tiết kiệm sang tài khoản phát hành séc để bù đắp thấu chi qua sự ủy quyền của khách hàng,

- Các NHTM cũng cần cải tiến giờ giấc làm việc để thuận tiện cho người gửi và người rút tiền

- Tiếp tục khai thác nguồn vốn huy động qua phát hành các loại chứng từ có giá với thời hạn và lãi suất hợp lý như như các loại chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài có thể chuyển nhượng hoặc không chuyển nhượng,

- Các NHTM cần tạo nên sự gắn kết giữa tiền gửi huy động của dân cư với tín dụng tiêu dùng

- Để giải quyết nhu cầu về nguồn vốn trung, dài hạn với qui mô lớn, các NHTM cần vận dụng linh hoạt hơn hình thức cho vay hợp vốn mà NHNN đã ban hành Điều này không chỉ đáp ứng được khả năng còn giới hạn về nguồn vốn trung, dài hạn ở mỗi ngân hàng mà còn góp phần phân tán rủi ro một cách hiệu quả Để thực hiện biện pháp này, ngoài sự chủ động của các NHTM, còn cần đến sự can thiệp từ phía NHNN thông qua những quy định cụ thể về qui mô tín dụng của dự án để tiến hành hợp vốn giữa các NHTM

- Các NHTM cần cung ứng với chất lượng cao các dịch vụ đi kèm sản phẩm tiền gửi, trong đó nhóm dịch vụ quan trọng nhất là chuyển tiền và thanh toán, để có thể có được nguồn tiền gửi với chi phí thấp và không chịu nhiều áp lực từ lãi suất

- Đối với các sản phẩm truyền thống, các NHTM cần giảm bớt các thủ tục hành chính để giúp các khách hàng có cơ hội tiếp cận vốn ngân hàng, nhất là các doanh nghiệp tư nhân Ngoài ra, các NHTM cần phát triển hơn nữa hình thức tài trợ dự án, tín dụng hạn mức, cấp tín dụng thấu chi qua phát hành thẻ để mở rộng thị phần tín dụng trong khu vực dân cư, nơi mà hiện nay dịch vụ ngân hàng vẫn chưa trở thành quen thuộc

- Phát triển cấp tín dụng dưới hình thức chiết khấu thương phiếu So với hình thức cho vay ứng trước thì đây là nghiệp vụ có độ an toàn cao cho ngân hàng, đồng thời khách hàng cũng được thỏa mãn nhu cầu về vốn một cách kịp thời Sản phẩm này sẽ có điều kiện phát triển nếu như Luật Thương phiếu được ban hành và thực sự đi vào đời sống Ngân hàng cũng cần nghiên cứu, đưa nhanh vào thị trường dịch vụ bao thanh toán (Factoring) vì dịch vụ này đã được cấp phép và mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng cũng như ngân hàng

- Cho vay với thế chấp bằng hợp đồng bảo hiểm cũng là một dịch vụ khá an toàn do khoản vay của ngân hàng được chính các công ty bảo hiểm chi trả nếu khách hàng không trả được nơ, nhưng cho đến nay các ngân hàng chưa thực hiện Với lợi thế sẵn có của mình, các ngân hàng chỉ cần thiết kế quy trình thẩm định hợp đồng bảo hiểm là có thể thực hiện dịch vụ, do vậy các ngân hàng cần triển khai nhanh để có thể mở rộng thị phần

- Phát triển hơn nữa hình thức tài trợ dự án, cho thuê tài chính hướng vào những dự án ngành nghề quan trọng để góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế

- Mở rộng cho vay tiêu dùng, cho vay sửa chữa, xây dựng nhà để chiếm lĩnh thị trường khách hàng cá nhân qua cho vay trực tiếp hoặc phối hợp với các công ty đầu tư

- NHNN cần hoàn thiện quy định về thanh toán không dùng tiền mặt nhất là quy định thanh toán séc theo hướng phù hợp với luật séc quốc tế để đơn giản hơn về thủ tục thanh toán nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng và đảm bảo quyền lợi cho khách hàng

- Các ngân hàng cần giới thiệu, tư vấn cho khách hàng lợi ích của từng hình thức thanh toán để khách hàng có thể sử dụng thích hợp trong mỗi tình huống giao dịch cụ thể Những hướng dẫn sử dụng sản phẩm mang tính phổ thông cần được đưa đến công chúng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng có hiểu biết về cách sử dụng, về lợi ích cũng như làm cho khách hàng không cảm thấy dịch vụ ngân hàng là quá xa vời, giao dịch ngân hàng chỉ dành cho những người nhiều tiền

- Các ngân hàng cần thực hiện tốt các dịch vụ thanh toán cho các khách hàng là doanh nghiệp cung ứng dịch vụ, hàng hóa nhất là các doanh nghiệp bán lẻ để họ có thể thoải mái chấp nhận các hình thức thanh toán khác ngoài tiền mặt từ người tiêu dùng

* Dịch vụ tài chính phái sinh :

Các nghiệp vụ tài chính phái sinh là sản phẩm tất yếu của sự phát triển ngày càng sâu, rộng và đa dạng của thị trường tài chính Sự biến động khó lường của giá cả hàng hóa, lãi suất, tỷ giá trên thị trường là những nguyên nhân gây ra rủi ro cho các nhà đầu tư trong các phi vụ mua, bán Để hạn chế thấp nhất những rủi ro thua lỗ có thể xảy ra, các nghiệp vụ tài chính phái sinh đã được hình thành, đó thực chất là những hợp đồng tài chính mà giá trị của nó phụ thuộc vào một hợp đồng mua bán cơ sở (hay còn gọi là chính phẩm). Đến nay, trên thị trường tài chính quốc tế, nghiệp vụ tài chính phái sinh đã phát triển rất mạnh với các nghiệp vụ phái sinh rất đa dạng và thị trường phái sinh đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính toàn cầu Một số nghiệp vụ phái sinh hiện đang giao dịch phổ biến trên thị trường tài chính quốc tế như hợp đồng mua bán kỳ hạn (Forward), hợp đồng mua bán trong tương lai (Future), hợp đồng lựa chọn (quyền chọn mua – Call Option ; quyền chọn bán – Put Option), nghiệp vụ hoán đổi (Swap), hợp đồng quyền chọn lãi suất chặn trên và chặn hai đầu, nghiệp vụ tiền gửi kết hợp quyền chọn tiền tệ,