Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng thương mại việt nam trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế

1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ý nghĩa đề tài nghiên cứu: Thế giới bước vào kỷ nguyên hội nhập kinh tế xu hướng tồn cầu hố diễn rộng khắp Trong kinh tế tồn cầu hố, yếu tố q trình tái sản xuất hàng hố dịch vụ dịch chuyển tự từ nước sang nước khác, thông qua cam kết mở cửa thị trường Khi gia nhập vào tổ chức thương mại khu vực giới, quốc gia có mục đích riêng, nhìn chung nước muốn hướng tới kinh tế phát triển, xã hội văn minh, đại, đời sống xã hội cải thiện Tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế diễn nhiều lĩnh vực : trao đổi hàng hóa, dịch vụ, chuyển giao công nghệ quốc gia khu vực, lưu chuyển vốn quốc tế,… tạo điều kiện cho quốc gia hợp tác, trao đổi kinh nghiệm, kỹ thuật công nghệ,… hoạt động kinh doanh Việt Nam có chủ động bước tham gia vào trình hội nhập quốc tế Trong lĩnh vực ngân hàng, hội nhập kinh tế quốc tế tạo động lực thúc đẩy công đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam, tạo điều kiện trao đổi kinh nghiệm vốn, kinh nghiệm quản lý, cơng nghệ, hoạch định sách tiền tệ,… Từ có giải pháp phịng ngừa giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh, nâng cao uy tín kinh doanh thị trường tài quốc tế Trong lĩnh vực ngân hàng, với chức vai trò kênh huy động cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế, ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng quy mô hoạt động đối tượng khách hàng thơng qua quan hệ tín dụng tiền tệ phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng khác Để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh trình hội nhập kinh tế quốc tế, đòi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải bước chun mơn hóa sâu nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao hiệu sử dụng đồng vốn, nhanh chóng tiếp cận phát triển hình thức dịch vụ ngân hàng đại, đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả đáp ứng yêu cầu phát triển ngành ngân hàng kinh tế đại Hơn ngành nào, lĩnh vực ngân hàng cần phải tăng tốc nâng cao lực cạnh tranh Tuy nhiên, lớn mạnh chưa đủ cạnh tranh với ngân hàng khu vực giới Dịch vụ ngân hàng dự báo lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt vòng bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước khơng cịn Nhằm phát triển sản phẩm dịch vụ tăng khả cạnh tranh ngân hàng thương mại Việt Nam, chọn đề tài “ Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế ” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp với mong muốn góp phần cơng sức vào phát triển hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Mục đích nghiên cứu đề tài: Mục đích nghiên cứu đề tài tập trung vào nội dung sau: - Nghiên cứu sở lý luận dịch vụ ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng cung cấp dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam thời gian qua từ đưa mặt đạt tồn cần giải - Một số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trình hội nhập Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Lý luận thực tiễn dịch vụ số ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Một số ngân hàng thương mại Việt Nam Trong ba đối tượng xem xét đại diện tiêu biểu để so sánh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (Vietinbank) ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn (SCB) Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp, hệ thống hoá lý luận… Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương: Chương – Tổng quan dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam Chương – Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam Chương – Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại Việt Nam thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ở Việt nam, ngân hàng thương mại quy định rõ luật ngân hàng tổ chức tín dụng: “ Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật tổ chức tín dụng ( năm 2010 ) nhằm mục tiêu lợi nhuận ” Trên thực tế, ngân hàng thương mại nước ta việc thực hoạt động ghi luật nêu cịn phải thực hoạt động khác phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế, xã hội thực theo định hướng xã hội chủ nghĩa Đó cho vay để phát triển số thành phần kinh tế, ưu đãi số dự án, số đối tượng Do đó, Việt nam ngân hàng thương mại thường hiểu ngân hàng thực dịch vụ tổng hợp kinh doanh tiền tệ nhận gửi khách hàng vay, cung cấp lại vốn đầu tư chịu giám sát chặt chẽ Nhà nước 1.1.1.2 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nghiệp vụ ngân hàng việc cụ thể hóa hoạt động chủ yếu mà Luật tổ chức tín dụng cho phép ngân hàng thương mại thực Các nghiệp vụ ngân hàng gồm : * Các nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản - Nghiệp vụ tài sản nợ: Nghiệp vụ tài sản nợ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, bao gồm nghiệp vụ sau: + Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh khoàn tiền gửi từ doanh nghiệp dân cư vào ngân hàng với mục đích để tốn, bảo quản tài sản hưởng lãi Các loại tiền gửi: Tiền gửi không kỳ hạn:là số tiền nằm tài khoản vãng lai tài khoản toán khách hàng rút lúc Tiền gửi có kỳ hạn: gồm loại, loại tới hạn rút loại rút phải báo trước Loại thứ bị “phong toả” toàn thời gian trước tới hạn chịu chi phối toàn ngân hàng Nếu sau đáo hạn, khách hàng khơng rút tiền số tiền xử lý tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Loại thứ hai loại tiền gửi có tời hạn mà rút người gửi phải báo trước cho ngân hàng theo điều khoản mà khách hàng ngân hàng thoả thuận Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn quan trọng ngân hàng Đặc điểm loại tiền gửi người gửi tiền ngân hàng giao cho sổ tiết kiệm, sổ coi giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ ngân hàng + Nguồn vốn vay: Ngân hàng huy động vốn vay cách vay ngắn, trung dài hạn từ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác nhận quỹ uỷ thác đầu tư tổ chức tài trợ ( phủ hay quốc tế )để cho vay ưu đãi số đối tượng lựa chọn + Các nguồn vốn huy động khác: Ngân hàng huy động vốn cách phát hành loại chứng khoán (kỳ phiếu, trái phiếu )để huy động vốn từ dân cư hay tổ chức, cơng ty - Nghiệp vụ tài sản có: Nghiệp vụ tài sản có nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại vào hoạt động kinh doanh chủ yếu sau: + Nghiệp vụ ngân quỹ: Phản ánh khoản vốn ngân hàng dùng vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn khả tốn thực quy định dự trữ bắt buộc Ngân hàng trung ương quy định + Nghiệp vụ cho vay: Đây nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Nghiệp vụ bao gồm khoản đầu tư sinh lời ngân hàng thông qua cho vay kinh tế + Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Các ngân hàng thương mại thực q trình đầu tư vốn thơng qua hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán thị trường + Nghiệp vụ bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng trường hợp khách hàng khơng có khả tốn Cách cho vay gọi tín dụng bảo lãnh + Các nghiệp vụ khác: Một số hoạt động khác thị trường như: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc kim khí, thực dịch vụ tư vấn, ủy thác, đại lý, kinh doanh bảo hiểm…và dịch vụ khác theo quy định pháp luật * Các nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản Tuy việc quản lý tài sản có tài sản nợ lâu mối quan tâm lớn ngân hàng, song môi trường cạnh tranh ngày mãnh liệt năm gần cho thấy ngân hàng riết tìm lợi nhuận cách thực hoạt động bảng tổng kết tài sản Những hoạt động bảng tổng kết tài sản liên quan đến việc: môi giới mua bán cơng cụ tài tạo thu nhập nhờ khoản lệ phí chuyển nhượng vay, tất chúng tác động đến lợi nhuận ngân hàng, không thấy bảng tổng kết tài sản ngân hàng Bên cạnh việc nhờ bán vay, tạo thu nhập nhờ lệ phí mà ngân hàng nhận cung cấp dịch vụ chun mơn hóa cho khách hàng họ, ví dụ thực kinh doanh hối đoái nhân danh ngân hàng… 1.1.1.3 Dịch vụ ngân hàng thương mại Cho đến nay, nước ta chưa có khái niệm nêu cụ thể dịch vụ ngân hàng Có khơng quan niệm cho dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức trung gian tài ( huy động tiền gởi, cho vay…), hoạt động ngân hàng không thuộc nội dung gọi dịch vụ ngân hàng dịch vụ chuyển tiền, thu hộ ủy thác, mua bán hộ, mơi giới kinh doanh chứng khốn … Một số khác lại cho tất hoạt động ngân hàng phục vụ cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp gọi dịch vụ ngân hàng Ngay Hệ thống tài khoản kế toán ngân hàng có phân biệt dịch vụ ngân hàng khơng có hoạt động từ tín dụng ngân hàng thương mại công bố thông tin tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập bao hàm thu dịch vụ khơng có thu nhập từ tín dụng Đối với hoạt động huy động vốn cho vay, ngân hàng thường tránh né sử dụng thuật ngữ “dịch vụ” mà thay vào cụm từ “sản phẩm” Theo Luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, dịch vụ ngân hàng không định nghĩa giải thích cụ thể Tại khoản khoản 7, điều 20 hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng bao hàm ba nội dung: nhận tiền gởi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán, đâu kinh doanh tiền tệ đâu dịch vụ ngân hàng chưa phân định rõ ràng Như vậy, dịch vụ ngân hàng hiểu theo hai nghĩa: nghĩa rộng nghĩa hẹp Theo nghĩa rộng, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng tồn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối…của hệ thống ngân hàng khách hàng doanh nghiệp cá nhân ( khơng bao gồm hoạt động tự làm cho tổ chức tín dụng ) Quan niệm sử dụng để xem xét lĩnh vực dịch vụ ngân hàng cấu kinh tế quốc dân quốc gia Quan niệm phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài WTO Hiệp định thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ, nhiều nước phát triển Thế giới Theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng bao gồm hoạt động chức truyền thống định chế tài trung gian ( huy động vốn cho vay ) Quan niệm nên dùng phạm vi hẹp, xem xét hoạt động ngân hàng cụ thể để xem dịch vụ mới, phát triển nào, cấu hoạt động Khi nói lĩnh vực dịch vụ ngân hàng kinh tế, nước quan niệm dịch vụ ngân hàng theo nghĩa rộng Trong thực tế, ngân hàng bán lẻ lớn thường có 300 dịch vụ khác cho khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp Dịch vụ ngân hàng ngày đại khơng có giới hạn kinh tế ngày phát triển, xã hội ngày văn minh nhu cầu người ngày cao đa dạng Theo Tổ chức thương mại Thế Giới ( WTO ): dịch vụ tài dịch vụ có tính chất tài chính, nhà cung cấp dịch vụ tài cung cấp Dịch vụ tài bao gồm dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác ( ngoại trừ bảo hiểm) Như dịch vụ ngân hàng phận cấu thành nên dịch vụ tài khó phân định rõ đâu dịch vụ ngân hàng đâu dịch vụ tài : - Nhận tiền gửi - Tất loại hình cho vay - Cho th tài - Dịch vụ tốn chuyển tiền - Bảo lãnh cam kết - Bn bán cho tài khoản cho tài khoản người tiêu dùng sở giao dịch, thị trường phi tập trung nơi khác sản phẩm sau: công cụ thị trường tiền tệ, ngoại tệ, sản phẩm phái sinh, tỷ giá công cụ lãi suất, chứng khốn chuyển nhượng được, cơng cụ mua bán khác tài sản - Tham dự vào tất vấn đề liên quan đến chứng khoán, bao gồm nhận bảo lãnh đầu tư đại lý cung cấp dịch vụ có liên quan - Mơi giới tiền tệ - Quản lý tài sản - Các dịch vụ toán tài sản - Các dịch vụ tư vấn phụ trợ khác - Cung cấp chuyển thông tin tài xử lý liệu tài phần mềm liên quan cung cấp nhà cung ứng dịch vụ tài khác Hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ Hiệp định khung ASEAN dịch vụ ( AFAS ) ký kết hiểu phân loại dịch vụ tài ( có dịch vụ ngân hàng ) tương tự WTO Tóm lại, dịch vụ ngân hàng phận dịch vụ tài cần phải hiểu theo nghĩa rộng Luận văn đề cập phần 1.1.1.4 Phân biệt nghiệp vụ ngân hàng dịch vụ ngân hàng thương mại Nghiệp vụ ngân hàng công việc chuyên môn mà cán bộ, công nhân viên chức ngành ngân hàng phải thực trình tác nghiệp Dịch vụ ngân hàng công việc ngân hàng phục vụ trực tiếp cho nhu cầu định cá nhân, tổ chức thu phí 1.1.2 Các loại dịch vụ ngân hàng thương mại Dịch vụ ngân hàng phận dịch vụ tài nên dịch vụ ngân hàng đa dạng Với nhu cầu ngày cao xã hội, dịch vụ ngân hàng ngày phát triển kể mặt lượng chất, nên thống kê hết toàn dịch vụ ngân hàng Mặt khác việc áp dụng loại dịch vụ ngân hàng tuỳ thuộc vào lực, quy mô…của ngân hàng khác tập quán, thói quen, cách sống, thu nhập người dân dịch vụ ngân hàng bao gồm loại dịch vụ huy động tiền gởi, cấp tín dụng, dịch vụ tốn ngân quỹ dịch vụ khác 1.1.2.1 Dịch vụ truyền thống ngân hàng thương mại a/- Thực trao đổi ngoại tệ Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ - nhà ngân hàng đứng mua, bán loại tiền này, chẳng hạn USD lấy loại tiền khác, chẳng hạn Euro hay Pesos hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách du lịch họ cảm thấy thuận tiện thoải mái có tay đồng tệ quốc gia hay thành phố họ đến Trong thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chun mơn cao