Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh nhtmcp ct khu công nghiệp hải dương

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦUI MỞ ĐẦU ĐẦUU CHƯƠNG I: mT S KHI NIM V NGN HNG V TÍN DỤNG TRUNG –DÀI HẠN 1.1 Mét sè vấn đề Ngân hàng thơng mại( NHTM) 1.1.1 Kh¸i niƯm 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thơng mại 1.2 Hoạt động tín dụng trung-dài hạn NHTM 1.2.1Khái niÖm 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung-dài hạn .8 1.2.3 Phân loại tín dụng trung-dài hạn .8 1.3 Phơng pháp đánh giá Chất lợg tín dụng trung dài-hạn NHTM 10 1.3.1 Khái niệm 10 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung-dài hạn .10 1.4 nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng NHTM 14 1.4.1 Nhân tố thuộc phía khách hàng 14 1.4.2 Nh©n tè thuéc phÝa ng©n hàng .15 1.4.3 Nhân tè khác 17 Chơng II: Thực trạng tín dụng trung-dài hạn NHTMCP CT Chi NHNH khu công nghiệp Hải Dơng .19 2.1 Khái quát NHTMCP CT chi nhánh khu công nghiệp Hi Dng 19 2.1.1 C¬ cÊu tỉ chøc .20 2.1.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 21 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP CT chi nhánh khu công Hi Dng .22 2.2 Thc trng cht lng tín dụng trung-dài hạn NHTMCP CT chi nhánh khu c«ng HẢI DƯƠNG .30 2.2.1 ChÕ ®é tÝn dụng trung-dài hạn NHTMCP CT chi nhánh Khu công nghiÖp Hải Dương 30 2.2.2 Quy định khác sách tín dụng dài hạn ngân hàng 31 Sinh viên thực hiện: Vũ Đỡnh Chớnh Líp: TCDN pháp50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lê Đức L 2.2.3 Chất lợng tín dụng trung-dài hạn chi nhánh NHTMCP CT Khu Công Nghiệp Hi Dng 34 2.3 Đánh giá khái quát chất lợng tín dụng trung-dài hạn chi nhánh qua năm hoạt động .39 2.3.1 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung-dài hạn chi nhánh 39 Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài hạn NHTMCP CT CHI NHÁNH khu c«ng nghiƯp HẢI DƯƠNG 44 3.1 Ph¬ng híng hoạt động tín dụng trung-dài hạn năm tới 44 3.2 Sù cÇn thiÕt phải nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài hạn chi nh¸nh .46 3.2.1 Đối với ngân hàng thơng mại .46 3.2.2 §èi víi doanh nghiƯp 46 3.2.3 §èi víi nỊn kinh tÕ .47 3.3 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài hạn NHTMCP CT khu công nghiệp Hi Dng 47 3.3.1 Tăng cờng huy động vốn trung-dài hạn để mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài hạn 48 3.3.2 Hoàn thiện sách tín dụng góp phần nâng cao chất lợng tín dụng trung-dài h¹n 50 3.3.3 Đa dạng hoá loại khách hàng, thực chiến lợc khách hàng hợp lý .52 3.3.4 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án đầu t .53 3.3.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng .54 3.3.6 Một số giải pháp hỗ trợ khác 55 3.4 KiÕn nghÞ 60 3.4.1 KiÕn nghÞ víi chÝnh phđ 60 3.4.2 KiÕn nghÞ víi NHNN .62 3.4.3 KiÕn nghÞ víi NHTMCP CT ViƯt Nam 63 Sinh viên thực hiện: Vũ Đỡnh Chớnh Líp: TCDN pháp50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTMCP CT: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTMCP CT KCN Hải Dương Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương chi nhánh khu công nghiệp Hải Dương Sinh viên thực hiện: Vũ Đỡnh Chớnh Líp: TCDN pháp50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ Lời mở đầu Thực q trình cơng nghiệp hố đại hoá kinh tế, nước ta bước đầu đạt thành tựu to lớn như: tốc độ tăng trưởng kinh tế cao ổn định, tốc độ lạm phát kiểm soát, đời sống nhân dân ngày cải thiện.Tuy nhiên nước ta xuất phát điểm thấp lại bỏ qua giai đoạn tư chủ nghĩa nên sản xuất mức độ thấp, công nghệ kỹ thuật lạc hậu, mặt khác nước ta trải qua thời kỳ chiến tranh lâu dài làm cho đất nước kiệt quệ Trong giai đoạn độ phải đầu tư nhiều để phát triển sở hạ tầng kinh tế, tạo đà cho phát triển vững sau này.Vì vấn đề đặt doanh nghiệp định chế kinh tế khác đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng sở xuất, đầu tư theo chiều sâu nhằm đại hoá kỹ thuật cơng nghệ, hồn thành nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu ngày cao xã hội Trong giai đoạn độ phải đầu tư nhiều để phát triển sở hạ tầng kinh tế, tạo đà cho phát triển vững sau này.Vì vấn đề đặt doanh nghiệp định chế kinh tế khác đầu tư mua sắm tài sản cố định, mở rộng sở xuất, đầu tư theo chiều sâu nhằm đại hố kỹ thuật cơng nghệ, hồn thành nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu ngày cao xã hội Tuy thành lập vào hoạt động từ năm 2004 đến chi nhánh Ngân hàng công thương (NHTMCP CT) Khu Công Nghiệp HẢI DƯƠNG đạt nhiều kết đáng khích lệ Dư nợ tín dụng trung-dài hạn Ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ.Tuy nhiên so với nhu cầu tín dụng trung-dài hạn doanh nghiệp, nguồn vốn huy động cho vay trung-dài hạn ngân hàng chưa thực tương xứng với tiềm Bên cạnh chất lượng tín dụng trung-dài hạn cần xem xét đến với tăng trưởng quy mơ tín dụng Qua thời gian thực tập , tìm hiểu ngân hàng, kiÕn thức học nhà trường, đọc qua Sinh viên thực hiện: Vũ Đỡnh Chớnh Líp: TCDN pháp50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ sách báo với giúp đỡ anh chị cán ngân hàng Nhận thức thấy vai trị tín dụng trung-dài hạn nên tơi chọn đề tài: ''Nâng cao chất lượng tín dụng trung-dài hạn chi nhánh NHTMCP CT Khu công nghiệp HẢI DƯƠNG.'' để tìm hiểu Ngồi phần mở đầu , kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu chuyên đề tốt nghiệp gồm chương: Chương I : Một số khái niệm ngân hàng tín dụng trụng dài hạn Chương II: Thực trạng tín dụng trung-dài hạn chi nhánh NHTMCP CT Khu Công Nghiệp HẢI DƯƠNG Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung-dài hạn chi nhánh NHTMCP CT Khu Công Nghiệp HẢI DƯƠNG Do kiến thức kinh nghiệm thực tế nhiều hạn chế nên vấn đề trình bày chun đề khó tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp bổ Ých từ phía thầy giáo, cán ngân hàng để bổ sung , hoàn thiện vốn kiến thức Cuối em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị cán Ngân hàng, đặc biệt anh chị cán phòng khách hàng cá nhân hướng dẫn em suốt trình thực tập thực chuyên đề Sinh viên thực hiện: Vũ Đỡnh Chớnh Líp: TCDN pháp50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ CHƯƠNG I MỘT SỐ KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG VÀ TÍN DỤNG 1.1 Một số vấn đề Ngân hàng thương mại( NHTM) 1.1.1 Khái niệm Vậy NHTM gì? Nó hoạt động nh nào? Chức gì? Xung quanh vấn đề có nhiều quan diểm khác Ở mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh daonh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tà Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa:”Ngõn hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc công chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chớnh” Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Chức NHTM : Sinh viên thực hiện: Vũ Đỡnh Chớnh Líp: TCDN pháp50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ -Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài vưới hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tiờn - NHTM có khả tạo phương tiện tốn - NHTM trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn Hoạt động huy động vốn Ngân hàng hoạt động đầu vào Ngân hàng Nguồn vốn hoạt động chủ yếu Ngân hàng hình thành từ nguồn sau đây: vốn tự có doanh nghiệp, vốn vay (vay tổ chức tài chính, vay dân cư, vay Ngân hàng trung ương), lợi nhuận để lại, số Ngân hàng nguồn vốn hoạt động hình thành từ vốn đIều lệ hay vốn uỷ thác Trong trình hoạt động mình, Ngân hàng thương mại phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại Ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng Cũng mà hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh điều đó, việc quản lý tiền cho vay tiến hành chặt chẽ, đặc biệt vay lớn, với thời hạn dài Ngân hàng thương mại cho vay theo nhiều hình thức khác -Hoạt động tín dụng: hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, chiếm tỷ trọng chủ yếu hoạt động ngân hàng Tuy nhiên lại chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động ngân hàng 1.1.2.3 Các hoạt động khác Sinh viên thực hiện: Vũ Đỡnh Chớnh Líp: TCDN pháp50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ Các hoạt động đầu tư khác: Hoạt động đa dạng góp phần làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Ngân hàng nhận khoản thu hình thức hoa hồng Cơng nghệ Ngân hàng phát triển hoạt động phong phú doanh thu lớn Các hoạt động tiêu biểu là: chuyển tiền, tốn hộ khách hàng thơng qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng Ngân hàng, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, mơi giới mua bán chứng khốn, quản lý hộ tài sản cho khách hàng, tư vấn cho doanh nghiệp vv 1.2 Hoạt động tín dụng trung-dài hạn NHTM 1.2.1Khái niệm 1.2.1.1 Khái niệm phân loại tín dụng Khó đưa định nghĩa rõ ràng tín dụng Vì tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà ta xác định nội dung thuật ngữ Tín dụng(credit) xuất phát từ chữ la tinh credo( tin tưởng, tín nhiệm) Theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng có nghĩa vay mượn Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sủ dụng sau hồn trả với lượng giá trị lớn Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu theo nghĩa sau: -Xét góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng coi phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay -Tín dụng cịn có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng -Trong số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Mục đích chương xem xét tín dụng chức ngân hàng, sở tiếp cận theo chức hoạt động Sinh viên thực hiện: Vũ Đỡnh Chớnh Líp: TCDN pháp50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản( tiền hàng hoá) bên cho vay( ngân hàng định chế tài khác) bên vay( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trưng sau: Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng bao gồm hai hình thức cho vay( tiền) cho thuê( bất động sản động sản) Xuất phát từ nguyên tắc hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay trả hạn yếu tố quản trị tín dụng Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi phần vốn gốc Để thực nguyên tắc phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương( lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa- tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên lãi xuất chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác nhau, nên số trường hợp cụ thể lãi xuất danh nghĩa thấp tỷ lệ lạm phát, ngoại lệ tồn mét giai đoạn ngắn Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện Về khía cạnh pháp lý, văn xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất lệnh phiếu, bên vay cam kết hồn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn tốn Dựa vào tiêu thức khác chóng ta phân chia tín dụng thành loại sau Sinh viên thực hiện: Vũ Đỡnh Chớnh Líp: TCDN pháp50 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ - Căn theo mục đích sử dụng: Theo tiêu chuẩn cho vay phân biệt dựa vào mục đích sử dụng vốn vay để làm Ví dụ : Cho vay mua sắm bất động sản, cho vay phục vụ cho lĩnh vực công nghiệp thương mại, cho vay nông nghiệp… -Căn theo thời hạn cho vay: Cho vay theo thời hạn việc tín dụng cấp dựa vào thời hạn khoản vay Đó cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn - Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng: Theo hình thức tín dụng phân chia dựa vào tiêu thức khả bảo đảm hoàn trả gốc lãi khoản vay Đó cho vay có bảo đảm, cho vay khơng có bảo đảm cho vay có bảo lãnh bên thứ ba - Căn theo phương pháp hồn trả: Theo hình thức cho vay NHTM vào cách thức chi trả vốn gốc lãi cho ngân hàng Ví dụ: Cho vay có thời hạn, cho vay khơng có thời hạn… -Căn theo xuất xứ tín dụng: Là việc tín dụng cấp dựa vào tiếp xúc trực tiếp hay không trực tiếp người cho vay người trả nợ gồm có cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp 1.2.1.2 Khái niệm tín dụng trung-dài hạn Tín dơng trung-dài hạn phận tín dụng ngân hàng, hình thức tín dụng phân theo thời hạn Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam Tín dụng trung hạn: có thời gian từ năm đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng nhà xưởng, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau: Máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn cơng nghiệp nh cà phê, điều… Tín dụng dài hạn: có thời hạn từ năm trở nên thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Sinh viên thực hiện: Vũ Đỡnh Chớnh Líp: TCDN pháp50