Phơng pháp đánh giá chất lợng tín dụng của ngân hàng thơng mại
Một số vấn đề cơ bản về Ngân hàng thơng mại( NHTM)
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá.Ngân hàng thơng mại(NHTM) ra đời là kết quả của một quá hình thành và phát triển lâu dài, phù hợp và gắn liền với tiến trình phát triển của nền sản xuất hàng hoá Nó đợc coi là sản phẩm của nền sản xuất hàng hoá, là một bộ phận không thể tách rời và tồn tại nh một tất yếu trong nền kinh tế hiện đại
Vậy NHTM là gì? Nó hoạt động nh thế nào? Chức năng của nó là gì? Xung quanh vấn đề này có rất nhiều quan diểm khác nhau.
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
Theo quan điểm của các nhà kinh tế học trên thế giới thì NHTM là một doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng.
Theo Peter S.Rose: ''Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dich vụ tài chính da dạng nhất-đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.''
Theo luật các tổ chức tín dụng của Nớc Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam:''Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thơng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.''
-Ngân hàng thơng mại là một tổ chức trung gian tài chính vói hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu t, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế:(1) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu t vợt quá thu nhập và vì thế họ là những ngời cần bổ sung vốn; và (2) các cá nhân và tổ chức thặng d trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm sự tồn tại hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ nhất nếu cả hai cung có lợi Ngân hàng thơng mại đã thực hiện chức năng này, do vậy nó đã làm tăng tiết kiệm cho việc đầu t ngoài ra nó còn cung cấp những thông tin cụ thể quan trọng chinh xác và đối xứng.
- NHTM có khả năng tạo phơng tiện thanh toán: Theo quan điểm hiện đại, đại lợng tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận Thứ nhất là tiền giấy trong l- u thông(Mo) Thứ hai là số d trên tài khoản tiền gửi giao dịch của khách hàng tại ngân hàng Thứ ba là tiền gửi trên các tài khoản, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn do vậy không phải nh ngân hàng của ngời thợ vàng - tạo phơng tiện thanh toán thông qua việc phát hành các giấy nợ với khách hàng hay in tiền kim loại, ngân hàng ngày nay khi mà điều kiện thanh toán qua ngân hàng phát triển ngày càng nhanh, ngân hàng và khách hàng nhận thấy nếu họ có đợc số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả đợc để có đợc hàng hoá và các dịch vụ theo yêu cầu Khi ngân hàng cho vay, số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể mua hàng hoá và dịch vụ Do đó, bằng việc cho vay ( hay tạo tín dụng), các ngân hàng đã tạo ra phơng tiện thanh toán (tham gia tạo M1 Toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo
4 phơng tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi đợc mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì tạo nên khoản thu ( tức làm tăng số d tiền gửi) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới Trong khi không một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ d thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lợng tiền gửi (tạo phơng tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dông)
- NHTM là một trung gian thanh toán: Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hoá và dịch vụ Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán nh thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ…Trong điều kiện n cung cấp mạng lới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng Trung ơng hoặc thông qua các trung tâm thanh toán Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng đợc mở rộng Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại qua ngân hàng đợc các nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rãi. Nhiều hình thức thanh toán đợc chuẩn hoá góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới Các trung tâm thanh toán quốc tế đợc thiết lập đã làm tăng hiệu quả thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cÇu.
1.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại
1.1.2.1 Huy động vốn Đây là nghiệp vụ đầu tiên, là sự khởi tạo cho hoạt động của ngân hàng Cho vay đợc cai là hoạt động sinh lời cao do đó các ngân hàng đã tìm kiếm mọi cách để huy động vốn cho vay với chức năng này ngân hàng đóng vai trò là nhân tố tập hợp các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thông qua các hình thức:
- Nhận tiền gửi của các cá nhân và tổ chức kinh tế Đây là nguồn tiền chiếm tỉ lệ chủ yếu trong cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng
- Nguồn đi vay: Trong quá trình kinh doanh, đôi khi NHTM có thể cũng lâm vào tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu thanh toán chi trả
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D hay nhu cầu vay vốn của khách hàng NHTM có thể vay ngân hàng nhà nớc, vay các tổ chức tín dụng khác, vay trên thị trờng liên ngân hàng… đây là nguồn vốn rất cần thiết và quan trọng, vì nó đáp ứng đợc kịp thời và đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng diễn ra một cách liên tục.
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn
Vốn huy động đợc sẽ đợc ngân hàng đầu t vào các khoản mục tài sản khác nhau, nhằm đạt đợc mục tiêu mà ngân hàng đề ra.Nhìn chung sẽ đợc sử dụng vào các hoạt động sau:
-Hoạt động tín dụng: hoạt động này đem lại lợi nhuận chủ yếu cho các ngân hàng, nó chiếm tỷ trọng chủ yếu và là hoạt động cơ bản của một ngân hàng. Tuy nhiên nó lại chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hởng quan trọng đến hoạt động của ngân hàng.
- Các hoạt động đầu t khác: Hoạt động này rất đa dạng và góp phần làm tăng thêm thu nhập cho các ngân hàng Đó là hình thức ngân hàng tham gia vào hoạt động góp vốn, mua cổ phần của các công ty, liên doanh liên kết, mua bán chứng khoán, cổ phiếu, trái phiếu nhằm đa dạng hoá danh mục đầu t, giảm thiểu rủi ro, đem lại nhiều lợi nhuận cho các ngân hàng,
Hoạt động tín dụng trung dài hạn tại NHTM
1.2.1.1 Khái niệm và phân loại tín dụng
Khó có thể đa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng Vì vậy tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này.
Tín dụng(credit) xuất phát từ chữ la tinh là credo( tin tởng, tín nhiệm) Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng dợc hiểu theo nhiều nghĩa khac nhau; ngay cả trong quan hệ tài chính, tuỳ theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng Trong quan hệ tài chính, tín dụng có thể hiểu theo các nghĩa sau:
-Xét trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng d tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm thì tín dụng đợc coi là phơng pháp chuyển dịch quỹ từ ngời cho vay sang ngời đi vay.
-Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể Nh một công ty công nghiệp hoặc
6 thơng mại bán hàng trả chậm cho một công ty khác, trong trờng hợp này ngời bán chuyển giao hàng hoá cho bên mua và sau một thời gian nhất định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến hơn cả là giao dịch giữa ngân hàng và các tổ chức tài chính khác với các doanh nghiệp và cá nhân thể hiện dới hình thức cho vay, tức là ngân hàng cấp tiền cay cho bên đi vay và sau một thời hạn nhất định ngời đi vay phải thanh toán vốn gốc và lãi.
-Tín dụng còn có nghĩa là một số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.
-Trong một số ngữ cảnh cụ thể thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuËt ng÷ cho vay
Mục đích của chơng này là xem xét tín dụng nh là một chức năng cơ bản của ngân hàng, vì vậy trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng đợc hiểu nh sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản( tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay( ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay( cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên đi vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trng sau:
Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng bao gồm hai hình thức là cho vay( bằng tiền) và cho thuê( bất động sản và động sản) Trong những năm
1960 trở về trớc hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ có cho vay bằng tiền. Xuất phát từ tính đặc thù đó mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng và cho vay đợc coi là đồng nghĩa với nhau Từ những năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành và cho thuê tài chính đã đợc các ngân hàng hoặc các định chế tài chính khác cung cấp cho khách hàng
Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy ngời cho vay khi chuyển giao tài sản cho ngời đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng ngời đi vay sẽ trả đúng hạn đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trin tín dụng.
Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là ngời đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài phần vốn gốc Để thực hiện đợc nguyên tắc này phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dơng( lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa- tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên vì lãi xuất chịu ảnh hởng của nhiều yếu tố khác nhau, nên trong một số trờng hợp cụ thể lãi xuất danh nghĩa
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D có thể thấp hơn tỷ lệ lạm phát, ngoại lệ này chỉ tồn tại trong một giai đoạn ngắn.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay đợc cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc… thực chất là lệnh phiếu, trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Dựa vào các tiêu thức khác nhau chúng ta có thể phân chia tín dụng thành các loại sau
- Căn cứ theo mục đích sử dụng: Theo tiêu chuẩn này cho vay đợc phân biệt dựa vào mục đích sử dụng vốn vay để làm gì Ví dụ : Cho vay mua sắm bất động sản, cho vay phục vụ cho lĩnh vực công nghiệp và thơng mại, cho vay nông nghiệp…
-Căn cứ theo thời hạn cho vay: Cho vay theo thời hạn là việc tín dụng cấp dựa vào thời hạn của khoản vay Đó là cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn.
- Căn cứ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: Theo hình thức này tín dụng đợc phân chia dựa vào tiêu thức khả năng bảo đảm hoàn trả cả gốc và lãi đối với khoản vay Đó là cho vay có bảo đảm, cho vay không có bảo đảm hoặc cho vay có sự bảo lãnh của bên thứ ba.
- Căn cứ theo phơng pháp hoàn trả: Theo hình thức này cho vay của NHTM căn cứ vào cách thức chi trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng Ví dụ: Cho vay có thời hạn, cho vay không có thời hạn…
Phơng pháp đánh giá Chất lợg tín dụng trung dài hạn của NHTM
đầu, vay nợ của các nớc phát triển thông qua các hình thức tín dụng quốc tế.
Từ đó tạo môi trờng thuận lợi cho việc đầu t vốn làm động lực cho sự tăng tr- ởng kinh tế
1.3 Phơng pháp đánh giá Chất lợg tín dụng trung dài hạn của NHTM
Trong điều kiện hiện nay khi nớc ta đang trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thị trờng thì sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp này càng mạnh mẽ, các doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển thì phải khong ngừng nâng cao vị thế của mình trên thị trờng Muốn vậy các doanh nghiệp không nâng cao chất lợng sản phẩm, giá cả phù hợp Trong đó chất lợng chiếm vị trí quan trọng hàng đầu quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp Đặc biệt là đối với các NHTM Khi đây là doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh trên kĩnh vực tiền tệ.
Chất lợng nói chung có thể đợc hiểu là mc độ phù hợp của sản phẩm đối với yêu cầu của ngời tiêu dùng hay là tập hợp tính chất của sản phẩm, chứa đựng mức độ thích ứng của nó để thoả mãn nhu cầu nhất định theo công dụng của nó với những chi phí xã hội cần thiết.
Qua đây chúng ta có thể hiểu chất lợng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng( ngời gửi tiền và ngời vay tiền) trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn trong việc thu hồi vốn thông qua sự phát huy hiệu quả của phơng án đợc hình thành bằng đồng tiền vay hay hạn chế thấp nhất rủi ro về đồng vốn, tăng lợi nhuận của ngân hàng, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội.
Tín dụng trung dài hạn đợc đánh giá là có chất lợng khi:
- Mục tiêu đầu t phù hợp với chiến lợc phát triển của nền kinh tế, của xã hội, phù hợp với xu hớng của thị trờng.
- Có biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro phù hợp với tính chất pháp lý của từng hình thức tín dụng.
- Có tính đợc hiệu quả kinh tế trực tiếp các căn cứ để tính toán dựa trên thông tin đáng tin cậy.
- Thủ tục cho vay, đầu t chặt chẽ về mặt pháp lý.
- Trong quá trình cho vay, doanh nghiệp vẫn khai thác tốt tài sản, trả nợ ngân hàng đúng lịch trình cả vốn gốc và lãi.
- Doanh nghiệp đợc đầu t có kinh nghiệm sản xuất, có khả năng cạnh tranh cao.
1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn.
Tín dụng là một trong những hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho các NHTM, song không phải tất cả các NHTM đều thực hiện tốt hoạt động này Một số ngân hàng gặp khó khăn trong việc không thể tìm đợc dự án thích hợp cho vay hoặc gặp khó khăn trong việc huy động vốn Vì vậy việc xem xét chất lợng hiệu quả tín dụng trung dài hạn là hết sức cần thiết, nó giúp ngân hàng có thể đánh giá lại hoạt động cho vay của mình từ đó đa ra các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại, thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay. Để đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn, đứng trên giác độ là một nhà ngân hàng chúng ta phải xem xét cả những chỉ tiêu về mặt định tính
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D và mặt định lợng Về mặt định tính, các chỉ tiêu đợc thể hiện qua một số khía cạnh sau.
- Chất lợng tín dụng đợc thể hiện thông qua khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an toàn, kỳ hạn và phơng thức thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng.
- Những ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời, cơ sở vật chất trang thiết bị tốt, đồng thời ngân hàng tham gia vào nhiều hình thức huy động vốn, đa dạng hoá và không ngừng ứng dụng các dịch vụ ngân hàng mới Ngân hàng có tổng nguồn vốn huy động lớn, ổn định có lợng khách hàng vay đông đảo chứng tỏ ngân hàng có uy tín.
- Ngoài ra chất lợng tín dụng còn đợc xem xét thông qua tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng, tình hình khai thác tiềm năng của ngân hàng trên địa bàn hoạt động
Chỉ tiêu định lợng gồm một số chỉ tiêu cơ bản nh
Tổng d nợ tín dụng ngân hàng bao gồm: D nợ vốn ngắn hạn, d nợ vốn trung dài hạn, vốn góp đồng tài trợ Chỉ tiêu d nợ này đợc tính bằng số tuyệt đối, nó phản ánh doanh số cho vay của ngân hàng trong một thời kỳ nhất định thờng là một năm Tổng d nợ cao chứng tỏ ngân hàng cho vay đợc nhiều, uy tín của ngân hàng tơng đối tốt, có khả năng thu hút khách hàng Ngợc lại, khi tổng d nợ thấp chứng tỏ ngân hàng không có khả năng mở rộng và phát triển cho vay, từ đó có thể thấy rằng uy tín của ngân hàng cha cao, cha có khả năng thu hút khách hàng, khả năng tiếp thị kém, ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của cả ngân hàng Tuy nhiên chúng ta không thể chỉ dựa vào riêng một chỉ tiêu này để đánh giá, Tuỳ từng thời điểm chỉ tiêu này sẽ phản ánh những thực trạng khác nhau Do đó khi đánh giá chúng ta phải đặt vào mối quan hệ với nguồn vốn điều kiện kinh doanh cụ thể, của khách hàng và ngân hàng.
D nợ tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu d nợ Tổng d nợ tín dụngChỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng d nợ tín dụng trung dài hạn trên tổng d nợ tín dụng của ngân hàng Qua chỉ tiêu này chúng ta có thể so sánh đợc quy mô của tín dụng trung dài hạn so với tín dụng ngắn hạn của ngâng hàng Tỷ lệ d nợ này càng cao chứng tỏ ngân hàng này có quy mô tín dụng trung dài hạn đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng cũng nh của nền kinh tế Tuỳ từng ngân hàng
1 8 cụ thể và tuỳ từng thời điển mà ngân hàng mong muốn lệ này cao sẽ đem lại cho ngân hàng thu nhập cao do lãi suất tín dụng trung dài hạn cao song rủi ro đối với ngân hàng cũng cao.
-Vòng quay vốn tín dụng
Doanh số thu nợ trung dài hạn trong kỳ Vòng quay vốn tín dụng D nợ trung dài hạn bình quân trong kỳ
Ngân hàng thu nợ theo kế hoạch thoả thuận trong hợp đòng tín dụng. Sau đó lại tiến hành cho vay dự án mới Vòng quay tín dụng nhỏ hơn hoặc bằng chu kỳ sản xuất kinh doanh chứng tỏ khách hàng hoàn trả nợ vay đúng hạn, có nghĩa là chất lợng tín dụng tốt và ngợc lại ngân hàng phải gia hạn nợ và có thể chuyển nợ quá hạn, đa tìa sảo có không sinh lời tăng, phản ảnh chất lợng tín dụng yếu.
Tuy nhiên chúng ta không chỉ thể dựa vào một chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn thờng dùng để đầu t vào tài sản cố định, đổi mới công nghệ do vậy thời gian thu hồi vốn lâu:
-Hệ số sử dụng vốn
Tổng d nợ trung dài hạn
Hệ số sử dụng vốn Tổng nguồn vốn trung dài hạn
Hệ số sử dụng vốn cho biết khả năng sử dụng nguồn vốn trung dài hạn huy động đợc để cho vay trung dài hạn là cao hay thấp.
-Chỉ tiên về nợ quá hạn
Nợ quá hạn tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu nợ quá hạn Tổng d nợ tín dụng trung dài hạn
Nợ khó đòi trung dài hạn Chỉ tiêu nợ khó đòi 1 Nợ quá hạn trung dài hạn
Nợ khó đòi trung dài hạn
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
Chỉ tiêu nợ khó đòi 2 Tổng d nợ tín dụng trung dài hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn xem xét giá trị các khoản nợ quá hạn trung dài hạn trong tổng d nợ trung dài hạn, còn tỷ lệ nợ khó đòi xem xét đến giá trị các khoản nợ trung dài hạn khó đòi trong nợ quá hạn Các chỉ tiêu trên là những chỉ tiêu quan trọng khi đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn Tỷ lệ nợ quá hạn trung dài hạn cao biểu hiện chất lợng tín dụng của ngân hàng thấp, rủi ro cao vì số lợng lớn nợ không đợc hoàn trả đúng hạn, ảnh hởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng Do vậy không phả d nợ tín dụng trung dài hạn càng cao thì càng tốt bởi điều đó còn phải phụ thuộc nhiều yếu tố khác nh việc quản lý và chất lợng các khoản tín dụng đó.
-Chỉ tiêu về lợi nhuận
Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu lợi nhuận 1 Tổng d nợ tín dụng trung dài hạn
Lợi nhuận tín dụng trung dài hạn Chỉ tiêu lợi nhuận 2 Tổng lợi nhuận
Chỉ tiêu này phả ánh khả năng sinh lời của tín dụng trung dài hạn.
Nó cho biết một đồng d nợ tín dụng trung dài hạn mang lại bao nhiêu đồng lợ nhuận Bất kì một khoản tín dụng nào cũng sẽ không thể đợc đánh giá là có chất lợng cao nếu không đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng Tỷ lệ này càng cao chức tỏ chất lợng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng càng tốt, mang lại lợi nhuân cao cho cả ngân hàng Mỗi một ngân hàng có một cách đánh giá về chỉ tiêu này khác nhau song hầu nh không có một con số chính xác cụ thể nào để làm căn cứ đa ra so sánh, mà các ngân hàng dựa vào chỉ tiêu này của từng dự án cụ thể của từng năm để đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng mình.
Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
Ban giám đốc : Gồm có một giám đốc và 3 phó giám đốc chi nhánh.
Chức năng hoạt động của ban giám đốc: Thực hiện vavs hoạt động quản lý nói chung của toàn chi nhánh Điều hành, hớng dẫn, tổ chức nhân sự thực hiện các kế hoạch sản xuất kinh doanh của chi nhanh Phổ biến thực hiện các kế hoạch từ trụ sở chính, trực tiếp báo cáo với cấp trên những vấn điều phát sinh và việc thực hiện các kế hoạch sản xuất kinh doanh của chi nhánh.
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
Phòng Kinh doanh tổng hợp
Phòng Tài trợ thơng mại
Phòng KiÓm tra kiÓm soát
Phòng Khách hàng cá nh©n
PhòngKhách hàng doanh nghiệp
Phòng kinh doanh : Gồm tất cả là 13 ngời, trong đó có 1 trởng phòng 3 phó phàng bên dới là các nhân viên.
Chức năng hoạt động của phòng kinh doanh : Phong kinh doanh thực hiện các hoạt động nh là cho vay, thẩm định dự án, các vấn đề về thẻ, maketing, huy động vốn… Do phạm vi của chi nhánh và nhân sự đang còn thiếu nên phòng kinh doanh thực hiện cả chức năng đối với khách hàng là doanh nghiệp, khách hàng là cá nhân.
Phòng tài trợ thơng mại : Gồm có 1 trởng phòng, 1 phó phòng và 3 nhân viên
Chức năng hoạt động : Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, nhờ thu, chuyển tiền ra nớc ngoài, mua bán ngoại tệ, mở L/C đối với hàng nhập và xuất.
Phòng kế toán : Gồm có 1 trởng phòng 2 phó phòng và 10 nhân viên. Chức năng hoạt động : Gồm có bộ phận kế toán nội bộ và kế toán giao dịch với khách hàng.
Kế toán nội bộ: quản ký các khoản thu chi nội bộ trong chi nhánh, cân đối lỗ lãi trong hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh.
Kế toán giam dịch với khách hàng: Thực hiện các nghiệp vụ nh là chuyển tiền trong nớc, chuyển tiền liên ngân hàng, thanh toán bù trừ Trong giao dịch với khách hàng hình thành hai khoản tiền vay và tiền gửi Đối với tiền vay thì kế toán có thể phải thực hiện các nghiệp vụ nh chuyển tiền, thu hoặc chi tiền Đối với tiền gửi, thỉ kế toán phải thực hiện các nghiệp vụ nộp tiền vào tài khoản, lĩnh tiền thừ tài khoản, lệnh chi chuyển tiền.
Khi một khoản vay đã đợc phong kinh doanh phê duyệt thi phòng kế toán thực hiện giải ngân.
Phòng kế toán cũng thực hiện teo dõi các tài khoản của khách hàng.
Phòng kho quỹ : Gồm 1 trởng phòng 1 phó phòng và 13 nhân viên. Chức năng hoạt động : Thực hiện chức năng tổ chức và quản lý nhân sự Phòng giao dịch : Gồm 1 trởng phòng, 1 phó phòng và 6 nhân viên. Chức năng hoạt động : Thực hiện chức năng nh là một phòng tín dụng, chức năng kế toán, thực hiện huy động vốn
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Gồm 1 trởng phòng, 1 phó phòng, 3 nhân viên
Chức năng hoạt động: Kiểm tra, kiểm soát, hoạt động của các phòng ban Báo cáo với ban giám đốc để thực hiện các hoạt động điều chỉnh kịp thời.
Kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT chi nhánh khu công nghiệp Bắc Hà Nội trong hai năm gần đây
Tình hình kinh tế thế giới năm 2005 đợc đánh giá là không khả quan.
Do sự biến đổi của giá dầu trên thế giới, tình hình chính trị của các nớc không ổn định, kinh tế của mỹ và một số nớc trong khu vực tăng trởng không ổn định Đã tác động không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam Nhịp độ tăng trởng của Việt Nam tuy vẫn đạt đợc mức do Quốc Hội đề ra song tỷ lệ lam phát cao, giá cả hàng hoá tăng nhanh đặc biệt là vào những tháng cuối năm Tuy vậy NHCT Việt Nam nói chung và chi nhanh NHCT Bắc Hà Nội vẫn hoàn thành tốt các chỉ tiêu đề ra.
Vợt lên những khó khăn hoàn thành tốt kế hoạch của NHCT Việt Nam
Và còn đạt đợc các chỉ tiêu sau:
Tính đến 31/12/2005 tổng tài sản chả chi nhánh đạt đợc 11000 tỷ VNĐ Tổng d nợ đạt: 1124,562 triệu VNĐ
Tổng huy động vốn đạt: 923,207 triệu VNĐ
Lãi cha trích dự phòng rủi ro vào ngày 31/12/2005 là 20 tỷ, tăng 66,67% so với cùng kỳ năm ngoái.
2.1.3.1 Về huy động vốn Để thực hiện đáp ứng vốn cho khách hàng một cách nhanh nhất, đồng thời liên tục mở rộng tín dụng, chi nhánh đã thực hiện có hiệu quả các hình thức huy động vốn.
Bảng1 : Tình hình huy động vốn qua 2 năm 2004 và 2005 tại chi nhánh. Đơn Vị : triệu VNĐ
Néi dung Sè d cuèi n¨m 2004 Sè d cuèi n¨m 2005
Tiền gửi của khách hàng trong nớc bằng đồng Việt Nam
Tiền gửi của khách hàng trong nớc bằng ngoại tệ
Tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam
Tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tê
Tiền ký quỹ bằng đồng
Tiền ký quỹ bằng ngoại tệ
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
Mệnh giá giấy tờ có giá bằng đồng Việt Nam
Mệnh giá giấy tờ có giá bằng ngoại tệ và vàng
Phát hành các giấy tờ có giá ngắn hạn
( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHCT Khu Công Nghiệp Bắc
Hoạt động huy động vốn của chi nhánh không ngừng tăng lên về quy mô và có sự thay đổi trong cơ cấu theo chiều hớng tích cực Trong đó tỷ lệ huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác ngày càng giảm, thay vào đó là tỷ lệ huy động vốn từ dân c và các tổ chức kinh tế.
Các loại hình huy động vốn của chi nhánh cũng ngày càng phong phú, thu hút đợc sự chú ý của khách hàng.Các dich vụ của chi nhánh đó là: Tiết kiệm trả trớc, tiết kiệm trả sau, tiết kiệm tích luỹ …Không chỉ vậy chi nhánh còn mang đến cho các khách hàng sự phục vụ tận tình, chăm sóc chu đáo các nhu cầu của khách Chính vì vậy ngày càng nhiều khách hàng đến với chi nhánh.Tính đến 31/12/2005 tổng vốn huy động đợc của chi nhánh là 923.207 triệu VNĐ, tăng 37.79% so với cùng kỳ năm ngoái Trong đó huy động từ tiền gửi tiết kiệm là 353.96 triệu VNĐ, chiếm 38,34% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 30,9% so với cùng kỳ năm ngoái.
2.1.3.2 Về công tác tín dụng
Cũng nh các Ngân hàng thơng mại khác, hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của chi nhánh NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội Tuy mới đ- ợc thành lập trên cơ sở nâng cấp từ chi nhánh cấp II Chơng Dơng song hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng đạt đợc nhiều kết quả khả quan.Tính đến 31/12/2005 tổng d nợ cho vay của chi nhánh đạt 1124.562 triệu VNĐ, tăng so với cùng kỳ năm ngoái là 30.64 % Cho vay trung và dài hạn của chi nhánh là 718.299 triệu chiếm 63,87% so với tổng d nợ, tỷ lệ cho vay trung dài hạn tăng 83.966% so vơi cùng kỳ năm ngoái Cho vay ngắn hạn bằng đồng Việt Nam đạt 313.909 triệu VNĐ chiếm 27.91% trong tổng d nợ, nhìn chung tỷ lệ cho vay ngắn hạn của chi nhánh giảm so với cùng kỳ năm ngoái Nhng tỷ lệ cho vay trung và dài hạn lại gia tăng với tỷ lệ cao.Chi nhánh cũng không ngừng mở rộng cho vay với các loại khách hàng, ngoài việc cho các doanh nghiệp nhà nớc vay, chi nhánh còn mở rộng cho vay với các doanh nghiệp t nhân,các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể, cho vay tiêu dùng,cho vay du học, đi lao động nớc ngoài, tài trợ cho việc kinh doanh xuất nhập
3 0 khẩu…Việc đa dạng hoá các loại đối tợng cho vay, các loại hình cho vay góp phần thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với chi nhánh Từ đó góp phần làm tăng doanh thu cho chi nhánh và giảm thiểu đợc rủi ro Quan điểm về tăng trởng tín dụng của chi nhánh mở rộng tín dụng trên cơ sở kiểm soát và có chất luợng cao Nhờ vậy chi nhánh đã hạn chế đợc các khoản tín dụng có rủi ro, thu hồi đợc các khoản nợ quá hạn của năm ngoái, tỷ lệ trích lập dự phòng khó đòi là 60%, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh năm 2004 là không có, năm
1.2.3.3 Công tác thanh toán quốc tế
Tuy chi nhánh mới đi vào hoạt động song công tác thanh toán quốc tế của chi nhánh có sự tăng trởng rất mạnh.Các nghiệp vụ thanh toán quốc tế của chi nhánh đó là: Mở L/C hàng nhập, thanh toán L/C hàng xuất, nhờ thu đi, nhờ thu đến, chuyển tiền đi…
Trong năm 2005 chi nhánh mở đợc 168 món L/C hàng nhập, thanh toán L/C là 152 món, gửi đi nhờ thu là 24 bộ , nhờ thu đi 36 bộ, nhờ thu đến 84 bộ, chuyển tiền đi 86 bộ Thu phí đạt 1339 triệu VNĐ, kinh doanh ngoại tệ thc lãi
216 triệu VNĐ, tăng 58% so với cùng kỳ năm ngoái.
1.2.3.4 Công tác tiền tệ kho quỹ.
Chi nhánh đã thu hút đợc một lợng tiền nhàn rỗi lớn trong nền kinh tế để tập trung cho đầu t phát triển kinh tế, hoàn thành chỉ tiêu mà NHCT Việt Nam giao.Tổng thu tiền mặt VNĐ trong năm 2005 đạt 1296 tỷ, tăng 48% so với cùng kỳ năm ngoái Tổng chi tiền măt VNĐ đạt 1260 tỷ tăng 60% so với cùng kỳ năm ngoái.Tổng thu USD đạt 15 triệu tăng 55,6% so với cùng kỳ năm ngoái, tổng chi đạt 11 triệu USD, tổng thu tiền mặt EUR đạt 492000EUR, tổng chi 696000EUR.
Khối lợng tiền mặt qua quỹ ngày càng lớn, nhng chi nhánh đã tổ chức thu chi kịp thời cho khách hàng.Kho quỹ luôn đợc đảm bảo an toàn một cách tuyệt đối, nhất là trong điều kiện vận chuyển.Trong quá trình giao dich với khách hàng cán bộ nhân viên của chi nhánh luôn phát huy phẩm chất của một cán bộ Ngân hàng,Trong năm 2005 chi nhánh đã trả lai cho khách hàng 224 món tiền thừa, với tổng giá trị là 343 triệu VNĐ và16300USD.
Với số lợng khách hàng trên 1300 đơn vị và trên 3000 tài khoản giao dịch năm 2005 chi nhánh NHCT Khu Công nghiệp Bắc Hà Nội đã thực hiện khối lợng thanh toán 181.235 lợt chứng từ với 19.152 tỷ VNĐ, trong đó khối lợng thanh toán chuyển khoản là 14.517 tỷ VNĐ, chiêm tỷ lệ 75,8% So với
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D năm 2004 khôi lợng thanh toán đã tăng 5200 tỷ VNĐ, tơng ứng với tỷ lệ 37,27%.
1.2.3.6 Công tác thông tin điện toán
Trong 2 năm2004 và 2005 NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội liên tục duy trì và phát triển hệ thống công nghệ thông tin hiện đại của NHCT Việt Nam Đây là hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng hiện đại vào bậc nhất ở Việt Nam Hệ thống vi tính của chi nhánh đợc kết nối trong toàn hệ thống và tất cả các ngân hàng đại lý trên thế giới Việc thu nhận, xử lý, kiểm soát, truyền nhận và cung cấp thông tin cho quản lý, điều hành kinh doanh của chi nhánh một cách nhanh chóng có hiệu quả Chính vì vậy đã góp phần làm cho kết quả kinh doanh của chi nhánh đạt hiệu quả cao, hoàn thành tốt các chỉ tiêu mà NHCT Việt Nam giao.
Thực hiện tốt các chơng trình quản lý kế toán - tín dụng, tiết kiệm điện tử thanh toán quốc tế, thanh toán điện tử, quản lý nguồn nhân lực, phòng ngừa rủi ro Đảm bảo môi trờng kỹ thuật cho các phần mềm hoạt động thông suốt. Bảo đảm an toàn tuyệt đối cơ sở dữ liệu trong toàn chi nhánh
1.2.3.7 Công tác kiểm tra, kiểm soat nội bộ
Trong quá trình hoạt động, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ của chi nhánh luôn đợc thực hiện một các liên tục thờng xuyên Nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Thực hiện tốt công tác kiểm tra nội bộ đã kịp thời chấn chỉnh những tồn tại, thiếu sót trong các mặt nghiệp vụ, hạn chế đợc rủi ro trong kinh doanh, góp phần vào sự phát triển của chi nhánh.
1.2.3.8 Công tác tổ chức hành chính
Công tác tổ chức cán bộ luôn tiếp tục đợc hoàn thiện, sắp xếp mạng lới hoạt động phù hợp với yêu cầu kinh doanh của chi nhánh Bố chí cán bộ công tác đúng với năng lực và nhiệm vụ của các phòng ban.
Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Khu Công nghiệp Bắc Hà Néi
2.2.1 Chế độ tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT Khu Công nghiệp Bắc Hà Nội.
2.2.1.1 Nguyên tắc tín dụng trung dài hạn
- Sử dụng vốn có mục đích: Nguyên tắc này của tín dụng trung dài hạn cũng là nguyên tắc chung của các loại tín dụng Khách phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích đợc thoả thuận với ngân hàng, không trái với những quy định của pháp luật, và các quy định khác của ngân hàng cấp trên Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho các ngân hàng Bên cạnh đó mỗi ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng Mục đích tài trợ đợc ghi trong hợp đồng tín dụng đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái luật và việc tài trợ đó là phù hợp với cơng lĩnh của ngân hàng Chính vì vậy khách hàng cũng phải cam kết việc sử dụng vốn là đúng mục đích nh trong hợp đồng tín dụng quy định.
- Quan hệ tín dụng thực hiện trên cơ sở thoả thuận giữa 2 bên: Quan hệ tín dụng phải đợc thực hiện trên cơ sở ngời cần vốn có nhu cầu đi vay ngân hàng và ngân hàng có khả năng đáp ứng Ngoài ra nhu cầu của ngời đi vay và khả năng đáp ứng vốn của ngân hàng phải nằm trong khuôn khổ mà pháp luật quy định, ngời đi vay có thể lựa chọn ngân hàng cung cấp vốn, ngân hàng cũng có quyền lựa chọn đối tợng khách hàng để cho vay Do đó hợp đồng tín dụng phải đợc thực hiện trên cơ sở thoả thuận giữa ngời đi vay và ngời cho vay
- Nguyên tắc có kỳ hạn, hoàn trả vốn gốc và lãi: khách hàngphải cam kết hoàn trả vốn ( gốc ) và lãi với thời gian xác định Các khoản tín dụng của
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ các khoản tiền gửi của khách hàng và các khoản ngân hàng vay mơn Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi nh đã cac kết Do vậy, ngân hàng luôn yêu cầu ngời nhận tín dụng phải thực hiện đúng cam kết này Đây là điều kiện để ngân hàng tồn tịa và phát triÓn.
- Nguyên tắc có hiệu quả kinh tế xã hội cao: Thực hiện nguyên tắc này có nhiều ý nghĩa và cũng chính để bảo đảm cho việc thực hiện nguyên tắc sử dụng vốn có mục đích Khi các dự án vay trung dài hạn đem lại hiệu quả kinh tế xã hội, cũng chính là việc các dự án đem lại lợi ích cho chính ngời đi vay.
Do đó mục đích vay của họ đợc thực hiện đúng, dự án mang lại lợi nhuận cho ngời đi vay Họ sẽ có khả năng thanh toán vốn gốc, lãi cho ngân hàng và thực hiện các điều kiện trong hợp đồng tín dụng.
2.1.2 Quy định khác của chính sách tín dụng dài hạn tại ngân hàng.
- Mục đích cho vay : Mục đích tài trợ cho vay trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án có thời gian thu hồi chậm Cụ thể là các dự án có khả năng thu hồi vốn từ 1 năm trở lên.
Mục đích cho vay của ngân hàng còn nhằm sử dụng nguồn vốn huy động d thừa tại ngân hàng cho các dự án, đem lại cho các dự án những khoản lợi nhuận đồng thời mang lại thu nhập cho chính ngân hàng.Nhìn chung mục đích cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thơng mại là nhằm mục tiêu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, duy trì sự hoạt động của ngân hàng.Ngoài ra một số khoản cho vay trung dài hạn của các ngân hàng thơng mại không nhằm mục tiêu thu lợi nhuận mà cho vay theo sự uỷ thác của chính phủ, uỷ thác của ngân hàng thế giới
- Đối tợng cho vay : Đối tợng cho vay trung và dài hạn của NHCT Việt
Nam gồm nhiều loại khách hàng khác nhau.Trong chính sách tín dụng của ngân hàng luôn có sự u tiên và mở rộng các loại khách hàng khác nhau, chính vì vậy doanh số cho vay trung và dài hạn của ngân hàng và của các chi nhánh luôn chiếm tỷ lệ cao.Đối tợng cho vay trung và dài hạn theo quy định của ngân hàng bao gồm: Hộ kinh doanh cá thể, các doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp nhà nớc, công ty TNHH, hợp tác xã, các tổ chức kinh tế chính trị xã héi…
- Thời hạn cho vay trung và dài hạn : Theo quy định hiện nay của ngân hàng nhà nớc Việt Nam và cũng là quy định của NHCT Việt Nạm Cho vay trung hạn, có thời hạn từ 12 tháng đến 5 năm, cho vay dài hạn có thời hạn trên
5 năm và thời hạn có thể lên đến 20-30 năm, một số trờng hợp có thể lên đến
- Nguồn vốn cho vay : Theo quy định của NHCT Việt Nam nguồn vốn để cho vay trung và dài hạn của ngân hàng và của các chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam là từ nguồn vốn huy động của ngân hàng Nguồn huy động là từ nguồn trung và dài hạn của chi nhánh và một phần nguồn vốn huy động ngắn hạn đợc sử dụng để cho vay trung và dài hạn theo tỷ lệ quy định của Ngân Hàng Nhà Nớc.
- Lãi suất tín dụng trung và dài hạn : Lãi suất cho vay của chi nhánh đ- ợc xác định trên cơ sở lãi suất cho vay trung và dài hạn của Ngân Hàng Nhà Nớc, lãi suất trên thị trờng, số tiền vay, thời hạn cho vay,loại khách hàng.
- Mức tín dụng : Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng trên cơ sở xem xét nhu cầu của khách hàng và khả năng đáp ứng của ngân hàng.Khi xác định hạn mức cấp tín dụng cho khách hàng theo quy định của NHCT Việt Nam và tại chi nhánh phải đợc tính cụ thể bảo đảm các nguyên tắc tín dụng của NHCT Việt Nam và của Ngân Hàng Nhà Nớc. Đối với tín dụng trung và dài hạn hạn mức tín dụng đợc tính toán nh sau:
Tín dụng ngân hàng=Nhu cầu đầu t- Các nguồn khác tham gia tài trợ.
Nếu khách hàng cha vay ngân hàng trên cơ sở thẩm định nếu các điều kiện đảm bảo thì ngân hàng có thể cho vay bằng với nhu cầu vừa tính Nếu khách hàng đang vay ngân hàng thì số tiền có thể cho vay thêm là:
Số tiền có thể cho vay thêm =nhu cầu vay ngắn hạn ngân hàng trong kỳ -D nợ đến thời điểm xin vay.
Theo quy định hiện nay của NHCT Việt Nam và của Ngân hàng Nhà N- ớc tài sản dùng để đảm bảo cho các khoản vay trung và dài hạn đó là tài sản hình thành từ bản thân vốn đi vay, các tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của ngời đi vay, có thể bảo đảm đợc thực hiện bởi bên thứ 3.
pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội
Phơng hớng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội trong những năm tới
Tiếp tục phát huy các thành tích đã đạt đợc trong những năm qua. Trong cuộc họp tổng kết cuối năm 2005 các cán bộ lãnh đạo của chi nhánh đã phân tích những sai sót và đề ra phơng hớng hoạt động tín dụng trong những n¨m tíi nh sau:
-Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trởng cao, nguồn vốn huy động thông qua việc đa dạng hoá và nâng cao chất lợng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Năm
2005, xác định thế mạnh của chi nhánh là trong công tác huy động vốn từ nguồn tiết kiệm
- Tăng trởng tín dụng với phơng châm an toàn và hiệu quả. Để có thể đạt đợc chỉ tiêu kế hoạch d nợ tín dụng hiện hành, chi nhánh sẽ áp dụng các biện pháp tích cực để tăng trởng tín dụng ngoại tệ, qua kênh đầu t tín dụng trực tiếp thông qua một số các giải pháp sau.
áp dụng cơ chế lãi xuất cho vay ngoại tệ hấp dẫn để nâng cao tỷ trọng d nợ ngoại tệ trên tổng d nợ, tăng doanh thu và giải quyết chênh lệch lãi xuất huy động và lãi xuất điều chuyển vốn ngoại tệ hiện nay.
Chú trọng tới các biện pháp về đa dạng hoá các loại hình và chất lợng sản phẩm dịch vụ tạo điều kiện tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng của ngân hàng.
Mở rộng tín dụng bán lẻ, cho vay mua ô tô trả góp, mua nhà trả góp, cho vay du học…Trong điều kiện n
Tăng cờng công tác khách hàng trên cơ sở áp dụng mô hình quan hệ khách hàng mới theo mô hình, cách thức quản lý của các ngân hàng hiện đại trên thế giới Phân loại khách hàng, cũng có đội ngũ khách hàng truyền thống, mở rộng tìm kiếm các khách hàng mới, chú trọng hơn nữa đến khách hàng cá nhân, các loại hình doanh nghiệp vừa và nhá.
Chủ động tiếp cận những phơng án, những dự án khả thi phù hợp với cơ chế, chủ trơng phát triển của nghành và địa bàn Chủ động tìm kiếm các dự án cho vay đồng tài trợ có
4 8 hiệu quả, đặc biệt là các dự án trung dài hạn, thành lập tổ tín dụng trung dài hạn để mở rộng cho vay.
- Tiếp mở rộng mạng lới hoạt động của chi nhánh theo kế hoạch đã xây dùng.
Năm 2006 chi nhánh sẽ tiếp tục mở một số phòng giao dịch tại những địa điểm thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch Mở nhiều quỹ tiết kiệm ở các địa điểm khác nhau trên toàn địa bàn để nhằm huy động nguồn tiền nhành rỗi trong dân c.
- Hoàn thiện các thủ tục về công tác xây dựng cơ bản:
Trụ sở của chi nhánh sẽ đợc chuyển về địa điểm mới theo kế hoạch đã dự định Nhằm đáp ứng cơ sở vật chất và quy mô cho chi nhánh.
- Phối kết hợp chặt chẽ giữa các công tác thanh toán dịch vụ ngân hàng.
Chi nhánh quyết tâm thực hiện phối kết hợp chặt chẽ giữa các công tác thanh toán, dịch cụ ngân hàng, công tác khách hàng, công tác quản lý vốn và kinh doanh ngoại tệ tạo điều kiện nâng cao kết quả kinh doanh của chi nhanh
- Đào tạo bồi dỡng đội ngũ cán bộ kế cận.
Nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển cho năm 2006 và các năm tiếp theo, chi nhánh thực hiện đào tạo, bồi dỡng cho cán bộ công nhân viên nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ Thực hiện tiếp nhận đội ngũ nhân viên mới từ NHCT Việt Nam phân cấp xuống
- Phát động phong trào thi đua rộng khắp trong toàn chi nhánh.
Chi nhánh quyết tâm thực hiện và lập nhiều thành tích cao, hoàn thành tốt chỉ tiêu từ NHCT Việt Nam giao.
Tiếp tục duy trì và phát huy công tác Đảng, công đoàn trong toàn chi nhánh bám sát các chủ trơng của địa bàn hoạt động và của ban lãnh đạoNHCT Việt Nam.
Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh
Nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn là một tất yếu khách quan đối với các ngân hàng thơng mại hiện nay Bởi lẽ tín dụng trung dài hạn có vai trò quan trọng không chi đối với riêng ngân hàng thơng mại, doanh nghiệp mà còn góp phần thúc đẩy quá trình kinh tế đất nớc.
3.2.1 Đối với ngân hàng thơng mại nâng cao chất lợng tín dụng nói chung và tín dụng trung dài hạn nói riêng là một nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mang tính chất sống còn, đối với hoạt động của ngân hàng, vì hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Bên cạnh đó, kinh
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D doanh trong lĩnh vực này cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất, những rủi ro có thể mang đến những thiệt hại nặng nề, đôi khi dẫn tới phá sản Mặc dù ngân hàng không thể loại trừ hết rủi ro song nếu ngân hàng có những biện pháp đồng bộ, hữu hiệu thì có thể hạn chế tố đa những rủi ro đó, đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
Khi nền kinh tế phát triển, sự cạnh tranh của các ngân hàng ngày càng mạnh mẽ, việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn là một nhu cầu tất yếu khách quan Với hệ thống nhiều ngân hàng thơng mại( NHTM), sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là động lực thúc đảy các NHTM đa dạng hoá hoạt động của mình Trong đó có đa dạng hoá hoạt động tín dụng Việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn giúp các ngân hàng xâm nhập đợc vào các thị trờng mới, phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Hiện nay trong nền kinh tế thị trờng của chúng ta, hầu hết các doanh nghiệp đều có nhu cầu vốn trung dài hạn, để cải tiến kỹ thuật, đổi mới công nghệ, nâng cao năng xuất và khả năng cạnh tranh trên thị trờng, trong đó hầu hết là các khách hàng vay truyền thống, đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng Việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn là yêu cầu quan trọng để các doanh nghiệp khắc phục tình trạng khó khăn là cơ sở để cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp giúp họ đứng vững trên thị trờng.
3.2.3 §èi víi nÒn kinh tÕ
Với chức năng là ngời cho vay, NHTM đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng nói riêng cũng nh nền kinh tế nói chung khi khách hàng thiếu vốn, có nhu cầu bổ sung vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Tín dụng ngân hàng tác động tới sản xuất, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trờng góp phần chuyển dịch cơ cấu nghành, thực hiện đầu t cả về chiều rộng lẫn chiều sâu hình thành nên các nghành sản xuất mũi nhọn, xây dựng cơ cấu kinh tế hợp lý và khai thác triệt để các nguồn nhân lực Lam tốt công tác tín dụng sẽ là động lực cho nền kinh tế phát triển một cách tốt nhất và lành mạnh nhất Ngợc lại nếu làm không tốt công tác tín dụng sẽ dẫn tới hậu quả không thể lờng trớc trong hoạt động kinh tế đất nớc và cho chính bản thân
5 0 ngành ngân hàng Bài học khủng hoảng kinh tế của một số nớc trong khu vực và trên thế giới đã nói lên điều đó.
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại chi nhánh
Nhằm tạo môi trờng giúp các doanh nghiệp tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ, phát huy năng lực cạnh tranh theo định hớng kinh tế thị trờng Xã Hội Chủ Nghĩa, để thực hiện những phơng hớng mục tiêu kinh doanh mà NHCT Việt Nam đã đề ra trong những năm tới, thì chi nhánh đã đang và sẽ áp dụng nhiều biện pháp để không ngừng phát triển hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Để phát triển tín dụng trung dài hạn gắn với hiệu quả và an toàn đòi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp thoả đáng, kịp thời để khắc phục những hạn chế đang còn tồn tại Là sinh viên đã đợc thực tập tại ngân hàng một thời gian em xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp theo suy nghĩ của mình nh sau:
3.3.1 Tăng cờng huy động vốn trung dài hạn để mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn.
Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để cho vay nhng mỗi loại tiền gửi có đặc điểm riêng và tính chất biến động khác nhau Mức độ biến động của tiền gửi quyết định kết cấu tài sản dự trữ, tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn. trong hoạt động về vốn chứa đựng hai loại rui ro thanh toán và rủi ro lãi xuất. Vì vậy trong nguyên tắc quản trị tài chính có nguyên tắc cân bằng về thời hạn giữa nguồn huy động và nguồn sử dụnga; Vốn ngắn hạn dùng để cho vay ngắn hạn, vốn trung dài hạn sử dụng cho vay trung dài hạn và cấp tín dụng dới hình thức thuê mua, tuy nhiên theo từng điều kiện cụ thể có thể sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, Nhng tỷ lệ này đợc ngân hàng nhà nớc quy định chặt chẽ Do vậy việc tăng cờng huy động nguồn vốn trung dài hạn sẽ góp phần giảm rui ro tín dụng nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng. Để mở rộng đợc thị phần tín dụng, cần phải có hai yếu tố là: Chủ động đợc nguồn vốn và thu hút đợc nhiều khách hàng làm ăn tốt vay vốn Hiện nay, nguồn vốn của ngân hàng đang trong trạng thái chủ động sẵn sàng đáp ứng nhu cầu tăng trởng tín dụng, tuy nhiên để đạt đợc hiệu quả cao nhẩt trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có một cơ cấu nguồn hợp lý, rẻ, thị trờng ổn định và vững chắc, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động mở rộng tín dụng trung dài hạn trong quá trình hoạt động.
- Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi trong dân c.
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
Huy động vốn từ dân c là đối tợng cơ bản và lâu dài, đảm bảo tăng tr- ởng nguồn vốn ổn định và vững chắc, vì vậy ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú về loại hình lãi xuất, về kỳ hạn gửi…Trong điều kiện n
Mở rộng và đa dạng các hình thức huy động nh: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có th- ởng…Trong điều kiện n mở rộng huy động các loại ngoại tệ mạnh nh USD, EUR, GBP, GPY…Trong điều kiện n
Từng bớc phổ cập và hớng dẫn ngời dân đặc biệt là những ngời có thu nhập cao và ổn định, làm quen với các dịch vụ của chi nhánh, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm thanh toán nh trả lơng thông qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ thanh toán công cộng…Trong điều kiện n Thông qua đó giảm thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, tăng thanh toán không dụng tiền mặt và tiền gửi tạm thời nhành rỗi qua ngân hàng.
Nhng để thu hút đợc công chúng ngân hàng cần nghiên cứu khảo sát công nghệ ngân hàng bán lẻ, giao dịch một cửa để có thể áp dụng ngay khi có điều kiện. Để có thể tiếp cận đợc với khách hàng nhanh ngân hàng cần khảo sát, xác định số lợng, vị trí để mở rộng mạng lới huy động tại các khu dân c tập trung, các trung tâm thơng mại Trớc tiên, điều chỉnh mặt bằng giao dịch hiện có và tổ chức thêm các phòng giao dịch mới.
- Tăng cờng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế.
Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân c là nguồn hết sức quan trọng của ngân hàng trong việc thực hiện hoạt động tín dụng trung dài hạn còn có nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế, tài chính Thông qua giao dịch với các đơn vị này ngân hàng có thể huy động đợc nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ.
Trong quan hệ với các đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt là các khách hàng truyền thống nh kho bạc Nhà Nớc, tổ chức Bảo Hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triển…Trong điều kiện n Cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn và lãi suất đa dạng, linh hoạt hơn cũng nh việc cung cấp một số dịch cụ miễn phi kèm theo đối với khách hàng này Tiếp tục hiện đại hoá hệ thống thanh toán và chơng trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng khi tham gia giao dịch với ngân hàng Thực hiện ch- ơng trình nối mạng thanh toán trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thông tin và hoàn thiện thanh toán qua máy tính. Đồng thời ngân hàng cũng cần mở rộng đối tợng khách hàng của mình,muốn làm đợc điều này ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn của các tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội…Trong điều kiện nĐể nắm bắt các loại
5 2 hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận và mở rộng quan hệ giao dịch.
Cùng với việc huy động nguồn vốn trong nớc có tính chất quyết định thì việc tìm kiếm những nguồn dài hạn trên thị trờng quốc tế cũng có vai trò rất quan trọng Ngân hàng cần chủ động trong việc kí kết các hiệp định với ngân hàng nớc ngoài, vay vốn từ các tổ chức quốc tế nh: Ngân hàng thế giới, Quỹ phát triển kinh tế xã hội châu á, quy hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, quỹ tiền tệ quốc tế…Tuy nhiên cần hết sức thận trọng trong việc vay vốn nớc ngoài, vì nếu không quản lý tốt đối với những khoản vay này sẽ dẫn đến nguy cơ mắc nợ nớc ngoài, gây hậu quả khó lờng trớc đợc.
Với việc huy độn đa dạn nguồn vốn dầi hạn sẽ giúp cho ngân hàng có thể lựa chọn và quyết định cho vay những dự án có hiệu quả nhng thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng do nguồn vốn ngắn, ngân hang phải rút ngắn thời hạn cho vay, không phù hợp với thời gian hoàn vốn của dự án dẫn đến phải ra hạn nợ hoặc lâm vào tình trạng nợ quá hạn… Góp phần nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn.
3.3.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng góp phần nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn.
Trong thời gian tới NHCT chi nhánh khu công nghiệp Bắc Hà Nội sẽ mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn, để đảm bảo chất lợng cho những khoản tín dụng này thì chính sách tín dụng của ngân hàng cũng cần đợc hoàn thiện hơn nữa và tập trung vào một số vấn đề.
- Tiếp cận cũng cố tăng cờng mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn. Đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu và các khách hàng truyền thống trên địa bàn, đây là những khách hàng có quan hệ thờng xuyên với ngân hàng và là thế mạnh của ngân hàng Mở rộng cho vay nói chung và cho vay bằng ngoại tệ nói riêng.
- Đa dạng hoá các hình thức lãi xuất NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội cũng nh các NHTM khác cho vay chủ yếu dựa vào huy động vốn, do đó không thể tăng quy mô tín dụng cho nền kinh tế và nâng cao chất lợng tín dụng, nếu công tác huy động vốn của ngân hàng không đạt đợc kết quả cao. Cơ chế lãi xuất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân c để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển, sử dụng tốt công cụ lãi xuất kết hợp với việc hạn chế tối đa các chi phi không cần thiết, ngân hàng có thể hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng trởng tín dụng.
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D
Chính sách lãi suất của ngân hàng phải linh hoạt theo đối tợng vay. Trên thực tế lãi suất mà các ngân hàng áp dụng cho các doanh nghiệp ngoài quôc doanh thờng cao hơn các doanh nghiệp quốc doanh, đã tạo ra sự cạnh tranh không bình đẳng giữa các thành phần kinh tế Vì vậy với các khách hàng quen thuộc có uy tín không kể là các thành phần kinh tế quốc doanh hay ngoài quốc doanh thì có thể áp dụng mức lãi suât u đãi, điều đó sẽ giúp ngân hàng cũng cố đợc mối quan hệ với khách hàng, vừa khuyến khách hàng làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc và lãi đúng hạn cho ngân hàng. Đa dạng hoá các hình thức lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng Dựa vào từng loại lãi suất và từng kỳ hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn những khoản vay thích hợp đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ đạt hiệu quả cao đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng
- Đa dạng hoá các hình thức đầu t trung dài hạn
Ngân hàng cần đa dạng hoá hình thức sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngời đi vay.
Ngân hàng cần luôn cải tiến, hoàn thiện đổi mới các hình thức cho vay đầu t phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của ngời vay cũng nh nền kinh tế, tạo ra sự tiện dụng để thu hút khách hàng. Đổi mới quan điểm, chính sách và biện pháp cho vay thích ứng với hiện thực thị trờng Trong thời gian tới, ngân hàng cần mở rộng phát triển các loại hình tín dụng trung dài hạn nh : Cho vay đầu t chiều sâu, đầu t tài sản cố định, đầu t góp vốn, bảo lãnh vay trả chậm nớc ngoài, bảo lãnh thực hiện hợp đồng cho vay vốn đồng tài trợ với ngân hàng khác…Trong điều kiện n Để đem lại hiệu quả cao và phân tán rủi ro
Tăng cờng hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với các khách hàng là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị với chính phủ
3.4.1.1 Hoàn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động cúa các NHTM
Về mặt pháp lý trong thời gian qua vớng mắc lớn nhất trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là vấn đề tài sản thế chấp Theo quy định của Chính phủ thì chỉ những tài sản nào có đăng ký quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng thì mới đủ điều kiện làm tài sản thế chấp nhng trong thực tế việc tổ chức đăng ký quyền sở hữu tài sản của các doanh nghiệp còn rất nhiều khó khăn Cũng liên quan đến tài sản thế chấp, việc xử lý tài sản thế chấp khi có rủi ro xảy ra cũng là một vấn đề nan giải đối với NHCT chi nhánh Khu Công Nghiệp Bắc hà Nội Các quy định của pháp luật không rõ ràng, sự thiếu hợp tác của các cơ quan thực thi pháp luật khiến cho việc phát mại tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn, gây ra tình trạng đóng băng vốn của ngân hàng Để giải quyết tình trạng này đề nghị Chính phủ trong thời gian tới cần xúc tiến các công việc sau:
- Tổ chức nghiên cứu để sớm cho ra đời Luật sở hữu quy định chi tiết về việc đăng ký quyền sở hữu tài sản của các doanh nghiệp và đa vào thực hiện luật này càng sớm càng tốt.
- Hoàn thiện các quy định về tịch biên, phát mại tài sản thế chấp Chỉ đạo các cơ quan thực thi pháp luật nỗ lực hơn nữa trong việc giúp đỡ các ngân hàng xử lý tài sản thế chấp, xử lý những khách hàng vay cố tình không trả nợ, lừa đảo ngân hàng.
- Thành lập một tổ chức chuyên môn mua bán nợ nhằm giúp đỡ các ngân hàng xử lý các khoản nợ không lành mạnh, xử lý tài sản thế chấp Hoạt động chủ yếu của các tổ chức này là mua lại các khoản nợ có vấn đề của ngân hàng sau đó thực hiện các biện pháp khai thác hoặc thanh lý để thu hồi nợ. Đặc điểm của tổ chức này là họ có trình độ chuyên môn, có kinh nghiệm
6 2 trong việc quản lý kinh doanh, mua bán bất động sản cùng với nhiều biện pháp khai thác, thanh lý khác nên công việc thu hồi nợ sẽ đợc tiến hành nhanh chóng và hiệu quả hơn
3.4.1.2 Thực hiện quản lý đi đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động và vay vốn
- Để khuyến khích các doanh nghiệp, các nhà đầu t mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất trớc tiên Nhà nớc cần phải tạo lập đợc một hệ thống cơ sở pháp lý, cơ chế, chính sách ổn định và hợp lý Mọi quyết định của Chính phủ đa ra đều phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đa ra những quyết định mới một cách vội vàng rồi lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho các doanh nghiệp các nhà đầu t hoang mang không dám bỏ vốn đầu t.
- Chính phủ cần có thái độ dứt khoát trong việc rà soát, sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nớc chỉ giữ lại những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, những doanh nghiệp mà Nhà nớc thực sự cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hớng nền kinh tế Các doanh nghiệp khác có thể xử lý bằng cách cho giải thể, sáp nhập hoặc tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng năng lực sản xuất kinh doanh Với những doanh nghiệp giữ lại Nhà nớc cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ đã đợc duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động và vay vốn ngân hàng.
- Kiểm soát nghiêm ngặt các luồng hàng từ bên ngoài đa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu Đây là một trong những vấn đề nhức nhối nhất mà các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay đang phải đối mặt.
- Có chính sách khuyến khích các doanh nghiệp có phơng án đổi mới trang thiết bị, công nghệ hiện đại để nâng cao chất lợng sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu hoặc hàng hóa xuất khẩu, thông qua nguồn cho vay u đãi tạo điều kiện thuận lợi về mặt thủ tục xuất nhập khẩu.
3.4.1.3 Thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm
Cơ quan này sẽ có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thông tin về tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm đối với những doanh nghiệp đó Trên cơ sở bảng xếp hạng của tổ chức này, các NHTM sẽ tham khảo để có đợc những đánh giá chính xác về doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của tổ chức này, Chính phủ có thể quy định bắt buộc chỉ những doanh nghiệp nào có đăng ký tại cơ quan xếp hạng tín nhiệm mới đợc ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, các doanh nghiệp sẽ phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có đợc giấy chứng nhận nếu muốn
Sinh viên thực hiện: Lê Đình Tam Lớp: TCDN 44D vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng, hoạt động của tổ chức này còn tạo động lực thúc đẩy các doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, uy tín của mình để có đợc vị trí xếp hạng cao Đó cũng là cách để tạo môi trờng đầu t thuận lợi thu hút vốn đầu t từ bên ngoài.
3.4.2.1 Ngân hàng nhà nớc cần thực hiện tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng
Công tác thanh tra của NHNN rất có hiệu quả đến hoạt động của hệ thống ngân hàng Vừa phát hiện kịp thời, xử lý những sai sót đồng thời thấy đ- ợc những điểm cha hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của NHNN.Từ đó có sự thay đổi kịp thời và hợp lý.
3.4.2.2 Bảo đảm thông tin chính xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động
Thông tin ở đây bao gồm hai loại đó là thông tin về doanh nghiệp và thông tin có tính chất định hớng cho hoạt động của NHTM.
Những thông tin về doanh nghiệp sẽ đợc thu thập và cung cấp qua trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nớc, bao gồm thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM, với các doanh nghiệp khác Đây sẽ là những căn cứ đáng tin cậy để các NHTM sử dụng trong quá trình thẩm định khách hàng.
Cùng với thông tin về doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nớc còn phải nắm vững để cung cấp cho các NHTM những thông tin về phơng hớng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế của đất nớc, của từng vùng, từng khu vực trong từng thời kỳ, t vấn cho các NHTM về những lĩnh vực, những ngành mũi nhọn cần tập trung đầu t vốn tín dụng nhằm góp phần thực hiện những chủ trơng đờng lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu quả đồng vốn, bảo đảm an toàn tín dụng cho các NHTM.
3.4.2.3 NHNN cần rà soát lại hệ thống văn bản pháp luật
Hệ thống văn bản pháp luật NHNN ta ban hành không phải là ít song co rất nhiều bất cập Đó là sự không đồng bộ, đôi khi chồng chéo nhau gây cản trở đến hoạt động kinh doanh của các ngân hang của chúng ta Để hệ thống ngân hàng của chúng ta phát triển, tạo điều kiện cho công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nớc NHNN cần co những văn bản pháp quy mới trên cơ sở tổng hợp các văn bản pháp luật hiện hành, nhằm nới lỏng sự hoạt động của hệ thống ngân hàng phù hợp với sự thay đổi trong cơ chế.
3.4.2.4 NHNN cần tăng quyền tự chủ cho các NHTM, các chi nhánh