NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm, đặc điểm, vai trò của cho vay tiêu dùng
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm của cho vay tiêu dùng
CVTD là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu chi tiêu thiết yếu như: nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ và các khoản chi tiêu cần thiết khác như giáo dục, y tế, du học… n n+t
Cho vay tiêu dùng là một trong những loại hình tín dụng của ngân hàng, vì vậy nó mang đầy đủ các đặc điểm của hoạt động tín dụng nói chung Tuy nhiên, ngoài những đặc điểm chung đó, cho vay tiêu dùng còn có những đặc điểm mang tính đặc trưng sau:
- Quy mô cho vay tiêu dùng nhỏ, số lượng vay thì nhiều Xuất phát từ mục đích của cho vay tiêu dùng là tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu cá nhân mang tính cấp thiết chứ không phải như trong cho vay doanh nghiệp là để mở rộng phát triển sản xuất vì vậy nhu cầu vay vốn là nhỏ hơn rất nhiều Ngày nay, khi cuộc sống người dân đang ngày càng được cải thiện và nâng cao thì nhu cầu chi tiêu của họ càng lớn.
Do đó, số lượng khách hàng vay tiêu dùng theo đó cũng tăng lên mạnh mẽ.
- Cho vay tiêu dùng có tính chất nhạy cảm theo chu kỳ nền kinh tế Nó tăng lên trong thời kỳ kinh tế mở rộng, tăng trưởng, khi mà thu nhập của người dân tăng và họ cảm thấy lạc quan về tương lai Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế vay mượn từ ngân hàng vì họ bi quan về
Người tiêu dùng Ngân hàng khả năng trả nợ của mình Cho vay tiêu dùng đặc biệt sôi động vào dịp lễ tết khi nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng cao.
- Khách hàng kém nhạy cảm với lãi suất Thường thì người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả hàng tháng hơn là lãi suất (mặc dù chính lãi suất ghi trên hợp đồng ảnh hưởng đến quy mô số tiền phải trả) bởi vì vậy tiêu dùng là để tài trợ cho nhu cầu rất cần thiết, người đi vay luôn quan tâm đến việc có mua sản phẩm hay không (tức là quan tâm đến việc nên có hay không có sản phẩm) chứ không phải quan tâm đến lãi suất.
- Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao Bản thân người tiêu dùng không có một cái gì gọi là bằng chứng để chứng minh cho hoạt động của bản thân mình như kiểu các báo tài chính như các doanh nghiệp để ngân hàng có thể dựa vào đó để đánh giá.
- Nguồn trả nợ không ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố
Chu kỳ nền kinh tế
Thu nhập của khách hàng
Trình độ của khách hàng
Sự cố bất thường của khách hàng
Tư cách của người vay
Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng tác động rất lớn đến việc sử dụng các khoản tiền vay của người tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm mà họ có được Những gia đình mà có người chủ gia đình hay người tạo ra thu nhập chính có học vấn cao cũng như vậy Họ nhận thức được rằng việc vay mượn là công cụ để đạt được một mức sống như mong muốn.
- Rủi ro cho vay tiêu dùng cao: Cái khó nhất của cho vay tiêu dùng là rủi ro cao, vì cho vay tiêu dùng thường dựa trên tín chấp (uy tín của người vay vốn để cho vay, không có tài sản đảm bảo) Các ngân hàng đang thiếu một hệ thống thông tin đầy đủ về lai lịch khách hàng, lịch sử quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng, mức độ tín nhiệm ra sao, thông tin cũng thiếu nhất quán, không có một tài liệu cụ thể như kiểu các báo cáo tài chính trong doanh nghiệp để đánh giá khả năng của khách hàng Vì vậy, rất khó thẩm định cho vay
- Lãi suất cho vay tiêu dùng lớn Do quy mô của mỗi hợp đồng vay nhỏ, mà số lượng hợp đồng lại lớn nên việc tổ chức, quản lý, kiểm soát cho vay thường có mức chi phí rất tốn kém dẫn đến chi phí tương đối cho mỗi khoản vay cao Mặt khác, cho vay tiêu dùng co mức rủi ro cao nên ngân hàng thường phải ấn định một mức lãi suất cao hơn.
- Nguồn trả nợ chính trong CVTD là thu nhập của khách hàng, là tiền công tiền lương hàng tháng, thu nhập từ mùa màng… nó không trực tiếp được tạo ra từ việc sử dụng khoản vay.
1.1.2 Vai trò của cho vay tiêu dùng
- Đối với ngân hàng: Mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng Mở rộng vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mà mở rộng quan hệ với khách hàng. Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn và hình ảnh của ngân hàng sẽ càng đẹp hơn trong con mắt khách hàng Đây cũng là một công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tới ngân hàng hơn Ngân hàng cũng sẽ huy động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư bởi dân cư sẽ gửi tiền nhiều vào ngân hàng khi họ thấy rằng mình có triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng đó Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng
- Đối với khách hàng: nhờ vay tiêu dùng mà họ có được các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn là nó giúp giải quyết các nhu cầu mang tính cấp bách như nhà cửa, xe cộ, giáo dục, y tế… từ đó nâng cao mức sống cho bản thân cho gia đình Tín dụng tiêu dùng giúp có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái…
- Đối với nền kinh tế: cho vay tiêu dùng được dùng cho việc chi tiêu về hàng hoá dịch vụ trong nước có tác dụng kích cầu kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh tế Nó có vai trò đặc biệt quan trọng trong giai đoạn lạm phát và suy thoái kinh tế.
Phân loại cho vay tiêu dùng
1.2.1 Căn cứ vào mụch đích cho vay : có 2 loại
- CVTD cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo, sửa chữa nhà ở của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình.
- CVTD phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch…
1.2.2 Căn cư vào phương thức hoàn trả: có 3 loại
- CVTD trả góp: là hình thức trong đó người đi vay trả nợ, bao gồm cả gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo những kỳ hạn nhất định (tháng, quý, năm…) trong thời hạn vay Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc/và thu nhập định kỳ của khách hàng vay không đủ khả năng thanh toán hết
Các loại cho vay tiêu dùng
Phương thức hoàn trả tra
Nguồn gốc cho vay CVTV
CVTDTrực tiếp một lần số nợ vay.
- CVTD phi trả góp: theo phương thức này thì tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài
- CVTD tuần hoàn: là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại Séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng đã được thoả thuận từ trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập từng kỳ của mình, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng Ngân hàng tính lãi phải trả mỗi kỳ dựa trên số dư nợ đã được điều chỉnh hoặc số dư nợ trước khi điều chỉnh hoặc dư nợ bình quân Việc áp dụng kỹ thuật tính lãi nào đó phải thoả thuận trước với khách hàng và được ghi trong hợp đồng tín dụng.
1.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ: có 2 loại
- CVTD gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng.
(1): Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ
(2): Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hóa Thường thì người tiêu dùng phải trả trước một phần giá trị của tài sản.
(3): Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
(4): Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng
Ngân hàng Công ty bán lẻ
(5): Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ
(6): Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng Ưu điểm:
Dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng
Tiết kiệm được chi phí trong cho vay
Nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác
Ngân hàng không được tiếp xúc trực tiếp với khách hàng của mình nên rất khó để nắm bắt thông tin về khách hàng dẫn đến rủi ro cao Là sự thiếu kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ mua bán chịu, ngân hàng có thể phải gánh chịu hậu quả của việc nhà cung cấp chỉ vì muốn bán được hàng mà đã không xem xét kỹ lưỡng về khách hàng khi thẩm định, ngân hàng phải đối mặt với sự phức tạp trong nghiệp vụ.
Các hình thức tài trợ :
Tài trợ truy đòi toàn bộ: Khi bán cho ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn người tiêu dùng không thanh toán nợ cho ngân hàng.
Tài trợ truy đòi hạn chế: trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với các khoản nợ người tiêu dùng mua bán chịu không thanh toán chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã ký kết giữa ngân hàng và công ty bán lẻ.
Tài trợ miễn truy đòi: sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng , công ty bán lẻ không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có được thanh toán cho ngân hàng hay không Rủi ro la do ngân hàng gánh chịu
Tài trợ có mua lại: ngân hàng có thể bán trả lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình chưa được thanh toán, kèm tài sản đã được thu hồi trong một khoảng thời gian nhất định.
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là các khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này.
(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký hợp đồng vay
(2) Người tiêu dùng trả trước một phần tiền hàng cho công ty bán lẻ
(3) Ngân hàng thanh toán nốt số tiền còn thiếu cho công ty bán lẻ
(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng
(5) Người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng Ưu điểm
CVTD trực tiếp linh hoạt hơn, ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên hiểu biết rõ về khách hàng, quyết định cho vay hay không hoàn toàn do ngân hàng quyết định, ngoài ra ngân hàng có thể sử dụng triệt để trình độ kiến thức kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, khoản vay được quyết định bởi đội ngũ nhân viên tín dụng giàu kinh nghiệm và được đào tạo cơ bản về chuyên môn chứ không phải là nhân viên công ty bán lẻ sẽ có chất lượng hơn Hơn nữa, khi khách hàng quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều khả năng họ sẽ sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng như mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, dịch vụ chuyển tiền và như vậy quyền lợi của cả hai phía ngân hàng và khách hàng đều được thỏa mãn trên cơ sở thỏa thuận trực tiếp của cả hai bên.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
- Dân số: Những xu thế thay đổi về nhân khẩu học bao gồm tổng dân số, tỷ lệ tăng dân số, những thay đổi về cấu trúc dân số, xu thế di chuyển dân cư là những yếu tố tác động chủ yếu Nó tác động tới thị trường tiềm năng của hoạt động CVTD
Ngân hàng Công ty bán lẻ
Người tiêu dùng qua đó xác định được năng lực của ngân hàng mình so với các đối thủ cạnh tranh trong việc khai thác từng phân đoạn thị trường riêng.
- Địa lý: Các vùng địa lý khác nhau có các đặc điểm khác nhau về phong tục tập quán, thu nhập, văn hoá giao tiếp, nhu cầu về hàng hoá dịch vụ nói chung và dịch vụ tài chính ngân hàng nói riêng chính các điều kiện đó quyết định về việc mở rộng mạng lưới chi nhánh mở rộng hoạt động, thay đổi chính sách kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng.
- Môi trường kinh tế: tốc độ tăng trưởng kinh tế, sự ổn định về kinh tế, chính sách đầu tư tiết kiệm của chính phủ, thu nhập bình quân đầu nguời, tỷ lệ lạm phát, lãi suất… có tác động mạnh mẽ tới các hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trước hết, môi trường kinh tế tác động đến nhu cầu tiêu dùng của khách hàng đến nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngân hàng qua đó chi phối hoạt động của ngân hàng Nền kinh tế đang trong chu kỳ suy thoái, thu nhập giảm, thất nghiệp tăng, cá nhân có xu hướng giảm chi tiêu gia tăng tiết kiệm nhu cầu vay tiêu dùng giảm sút.
- Môi trường công nghệ: sự phát triển của khoa học kỹ thuật cho phép ngân hàng áp dụng những công nghệ mới trong hoạt động, hiện đại hơn, thuận tiện hơn cho khách hàng tạo ưu thế cạnh tranh thu hút khách hàng.
- Môi trường chính trị pháp luật: Hoạt động ngân hàng liên quan tới hệ thống lưu chuyển tiền tệ quốc gia, do đó cần có sự kiểm soát chặt chẽ hơn về phương diện pháp luật và chính sách Chính yếu tố này có tác động mạnh tới tín dụng tiêu dùng của ngân hàng, bởi một môi trường chính trị ổn định sẽ tạo ra một môi trường đầu tư an toàn, tạo lòng tin cho dân chúng Hơn nữa, một môi trường pháp lý với hệ thống luật pháp, các chính sách, quy định ảnh hưởng tới bất cứ một hoạt động nào của nền kinh tế, nó có thể tạo điều kiện nhưng cũng có thể kìm hãm sự phát triển của bất cứ ngành nghề lĩnh vực nào chứ không riêng gì hoạt động của ngân hàng mà trong đó có cho vay tiêu dùng.
-Môi trường văn hoá: ảnh hưởng trực tiếp tới hành vi và thói quen của người tiêu dùng Việc nắm bắt các vấn đề văn hoá xã hội là một điều khó khăn nhưng lại có giá trị lớn đối với các ngân hàng khi xem xét việc mở rộng tín dụng tiêu dùng bởi lẽ các quyết định tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc phần lớn vào thói quen, tâm lý, trình độ văn hoá, lối sống cộng đồng… Chẳng hạn ở nước Mỹ xã hội được xem là xã hội tiêu dùng khi tỷ lệ tiết kiệm chỉ chiếm khoảng 10% và thói quen mua sắm sẽ là thị trường rất lớn cho vay tiêu dùng phát triển.
- Bản thân ngân hàng : Định hướng phát triển của ngân hàng: là điều kiện để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng muốn phát triển mảng cho vay tiêu dùng thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút khách hàng và khi đó cho vay tiêu dùng sẽ có nhiều cơ hội phát triển.
Năng lực tài chính của ngân hàng, sẽ là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi ra bất kỳ một quyết định nào trong đó có cho vay tiêu dùng Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính thì ngân hàng sẽ có nhiều điều kiện để đầu tư vào các danh mục mà mình quan tâm, mở rộng mạng lưới kinh doanh, phát triển sản phẩm mới…khi đó cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển.
Trình độ khoa học công nghệ trình độ quản lý Trang thiết bị công nghệ máy móc hiện đại sẽ làm tăng tính tiện ích cho khách hàng và tạo nền tảng cho phát triển Ví dụ: một ngân hàng được đầu tư vào dịch vụ thẻ với hệ thống các máy rút tiền tự động rộng khắp… thì ngân hàng có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua các tài khoản mà khách hàng đã sử dụng để thực hiện các dịch vụ như cho vay thấu chi, thẻ tín dụng… Nói đến trình độ quản lý trước tiên chúng ta phải nói đến năng lực của ban lãnh đạo cấp cao, nó trực tiếp ảnh hưởng đến chính sách và định hướng phát triển của ngân hàng…
Số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng được thực hiện bởi nhân viên tín dụng của ngân hàng họ cũng là người trực tiếp tìm kiếm khách hàng mới vì vậy muốn hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển thì trước tiên phải xây dựng được đội ngũ cán bộ tín dụng đủ về số lượng, mạnh về chuyên môn nghiệp vụ và có đạo đức nghề nghiệp
- Ngoài yếu tố kể trên trong môi trường vi mô còn phải kể đến đối thủ cạnh tranh, khách hàng… là những yếu tố cũng có tác động không nhỏ đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại…
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HƯNG YÊN
Khái quát về chi nhánh Ngân Hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hưng Yên
2.1.1 Lịch sử phát triển và cơ cấu tổ chức :
Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam.
Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam. Tên gọi tắt: BIDV. Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Điện thoại: 04 22205544
Website: www.bidv.com.vn.
Email: bidv@hn.vnn.vn
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập theo quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ Trong quá trình hoạt động và trưởng thành, Ngân hàng được mang các tên gọi khác nhau phù hợp với từng thời kỳ xây dựng và phát triển của đất nước:
- Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957
- Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981
- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất ở Việt Nam được hình thành sớm nhất và lâu đời nhất, là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức hoạt động theo mô hình Tổng công ty nhà nước Năm 2009, tổng tài sản BIDV đạt gần 300.000 tỷ đồng, tăng 20,4%; huy động vốn bình quân đạt trên 200.000 tỷ đồng, tăng trưởng 19,3% so với năm 2008; dư nợ tín dụng đạt trên 180.000 tỷ đồng, tăng trưởng 24,8%; dư nợ cho vay lãi suất tính đến ngày 31/12/2009 đạt gần 64.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 15,4% dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất của toàn nền kinh tế, chiếm 23% của khối Ngân hàng thương mại Nhà nước và Quỹ tín dụng nhân dân
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Từ ngày đầu thành lập, bộ máy tổ chức của Ngân hàng mới chỉ có 8 chi nhánh với trên 200 cán bộ công nhân viên Đến nay, một mô hình tổng công ty đã được hình thành, theo 5 khối:
+ Ngân hàng thương mại nhà nước; với 103 chi nhánh cấp 1, sở giao dịch tại tất cả các tỉnh, thành phố trên cả nước.
+ Khối công ty gồm các công ty độc lập: Công ty chứng khoán, công ty cho thuê tài chính 1, công ty cho thuê tài chính 2, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản, công ty bảo hiểm, Công ty đầu tư tài chính (BFC), công ty quản lý quỹ công nghiệp và năng lượng…
+ Khối liên doanh gồm: Ngân hàng liên doanh VID- Public, Ngân hàng liên doanh Lào- Việt,công ty liên doanh bảo hiểm Việt Úc, Công ty Quản lý Đầu tư BVIM, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB), Công ty liên doanh Tháp BIDV.
+ Khối đơn vị sự nghiệp bao gồm: Trung tâm công nghệ thông tin và trung tâm đào tạo.
Cung cấp đầy đủ, trọn gói các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại.
Bảo hiểm, tái bảo hiểm tất cả các loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ.
- Môi giới chứng khoán; Lưu ký chứng khoán
- Tư vấn đầu tư (doanh nghiệp, cá nhân).
- Quản lý danh mục đầu tư. Đầu tư tài chính
- Chứng khoán (trái phiếu, cổ phiếu,…)
- Góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án
2.1.2 Vài nét về chi nhánh Ngân hàng đầu tư và phát triển Bắc Hưng Yên
Chi nhánh ngân hàng được thành lập theo quyết định số 42/QĐ – TCCB ngày 22/01/1997 của chủ tịch ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam và chính thức khai chương đi vào hoạt động ngày 30/03/1997 Với chức năng là một ngân hàng hoạt động kinh doanh đa năng tổng hợp trên lĩnh vực tài chính ngân hàng, huy động vốn , bảo lãnh, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng như: thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, thẻ ATM, nhắn tin (BSMS), nạp tiền điện thoại, chuyển tiền kiều hối, thanh toán lương tự động, dịch vụ bảo hiểm… Sau 14 năm đi vào hoạt động với bao khó khăn và thách thức, chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên đã ghi đậm nét những thành quả đối với sự phát triển kinh tế xã hội, công nghiệp hóa, hiện đại hóa của tỉnh nhà Nhìn lại ngày mới thành lập,với nguồn vốn ít ỏi: tổng dư nợ bàn giao là 20 tỷ đồng, cán bộ cũ chỉ có 3 người và 3 người từ tỉnh khác chuyển về. Hoạt động trong môi trường hoàn toàn mới mẻ, là tỉnh mới được thành lập, cơ sở vật chất còn khó khăn, điểm xuất phát kinh tế thấp… Vì vậy, chi nhánh đã phải rất vất vả để vượt qua khó khăn, vừa phải hoạt động vừa phải nhanh chóng kiện toàn bộ máy tổ chức từ phương tiện cơ sở vật chất đến con người, đủ để đảm bảo cho các bộ phận chuyên môn hoạt động bình thường Xong với sự chỉ đạo và giúp đỡ của tỉnh, ngân hàng nhà nước (NHNN), BIDV Việt Nam và sự cố gắng không biết mệt mỏi của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh Chính vì thế mà ngân hàng đã nhanh chóng được xác lập, ngày càng được củng cố và phát triển Qua các năm chi nhánh luôn đều hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh mà BIDV Việt Nam giao cho Với những lợi thế đó, chi nhánh không ngừng mở rộng mạng lưới, nâng cao năng lực cạnh tranh, là ngân hàng đầu tiên tại địa bàn áp dụng hệ thống quản lý ISO 9001:2000, là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực hiện đại hóa ngân hàng.
Mô hình cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý hiện nay của chi nhánh: Đến nay, ngoài trụ sở chính ở phố Nối còn có 4 phòng giao dịch (2 thành phố Hưng Yên, 1 huyện Văn Lâm,1 huyện Ân Thi), cùng với 130 cán bộ nhân viên Với mạng lưới rộng, cán bộ nhân viên trẻ khỏe, lòng nhiệt tình cao và được đào tạo bài bản, bên cạnh đó là công nghệ ngân hàng hiện đại, tin tưởng một ngày nào đó BIDV Bắc Hưng Yên sẽ lớn mạnh trên địa bàn, tạo sự tin tưởng của các cấp, lòng tin của nhân dân
Từ 01/10/2008 Chi nhánh tiến hành hoạt động theo mô hình hiện đại hóa TA2 do ngân hàng thế giới tài trợ Hiện nay mô hình tổ chức của chi nhánh bao gồm
- Ban lãnh đạo: 01 giám đốc, 02 phó giám đốc
- Các phòng ban nghiệp vụ được bố trí thành 5 khối với 12 văn phòng
+ K h ố i q u a n h ệ k h á c h h à n g ( 2 p h ò n g ) : p h ò n g q u a n h ệ k h á c h h à n g c á nhân và Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp.
+ Khối quản lý rủi ro (1 phòng) : Phòng quản lý rủi ro
+ Khối tác nghiệp (3 phòng) : Phòng dịch vụ khách hàng, Phòng quản lývà dịch vụ kho quỹ, Phòng quản trị tín dụng.
+ Khối quản lý nội bộ (3 phòng) : Phòng tài chính – kế toán, Phòng tổchức – hàng chính, Phòng kế hoạch – tổng hợp
+ Khối trực thuộc: Phòng giao dịch thị xã, Phòng giao dịch PhốHiến,Phòng giao dịch Văn Lâm, Phòng giao dịch Yên Mỹ
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng thuộc khối trực tiếp kinh doanh -Phòng quan hệ khách hàng:
Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi được phân công theo đúng pháp quy và các quy trình tín dụng Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh, xây dựng văn bản hướng dẫn chính sách, phát triển khách hàng Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng Tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín
Phòng quản trị tín dụng
Khối quản lý nội bộ
Khối quản lý rủi ro
Khối quan hệ khách hàng
Ban giám đốc dụng, dịch vụ và các vấn đề khác có liên quan Quản lý (hoàn chỉnh, bổ sung, bảo quản, lưu trữ, khai thác…) hồ sơ tín dụng theo quy đinh
- Phòng giao dịch khách hàng
Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng (gồm cả khách hàng Doanh nghiệp, các tổ chức khác và khách hàng cá nhân) như sau: Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng Trực tiếp thực hiện, xử lý, tác nghiệp và hạch toán kế toán các giao dịch với khách hàng Thực hiện việc giải ngân và thu nợ vay của khách hàng vay trên cơ sở hồ sơ tín dụng được duyệt
-Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, chứng từ có giá) Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quỹ (thu, chi, xuất, nhập); phát triển các giao dịch ngân quỹ; phối hợp chặt chẽ với các Phòng dịch vụ khách hàng thực hiện nghiệp vụ thu, chi tại quầy, phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng đến giao dịch - Theo dõi, tổng hợp, lập và gửi các báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định.
-Phòng quản lý tín dụng a Công tác thẩm định:
Trực tiếp thực hiện công tác thẩm định, tái thẩm định theo quy định của Nhà nước và các quy trình nghiệp vụ liên quan Chịu trách nhiệm quản lý thông tin về kinh tế kỹ thuật, thị trường phục vụ công tác thẩm định đầu tư, thẩm định tín dụng. Tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia trong quá trình quản lý rủi ro, quản lý tín dụng và theo nhiệm vụ của phòng. b Công tác quản lý tín dụng:
Trực tiếp thực hiện theo yêu cầu nghiệp vụ về quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng của Chi nhánh theo quy trình, quy định Đầu mối tham mưu, đề xuất vớiGiám đốc Chi nhánh xây dựng chính sách tín dụng Chịu trách nhiệm về việc thiết lập, vận hành hệ thống quản lý rủi ro và an toàn pháp lý trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh Định kỳ thực hiện các loại báo cáo theo quy định, theo dõi tổng hợp các báo cáo tín dụng toàn Chi nhánh
Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng là cá nhân và tổ chức kinh tế như sau: Mở và quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay của các cá nhân, doanh nghiệp hoạt động hợp pháp tại Việt Nam Huy động vốn của các thành phần kinh tế hoạt động hợp pháp tại Việt Nam và của cá nhân dưới dạng các loại tiền gửi, tiền tiết kiệm có kỳ hạn và không có kỳ hạn, cả nội, ngoại tệ và các loại tiền gửi khác Phát hành các chứng chỉ tiền gửi như: Kỳ phiếu, trái phiếu theo thông báo của Giám đốc chi nhánh Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền trong nước bằng VNĐ và dịch vụ phát hành thẻ ATM cho khách hàng Thực hiện nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung hạn và các nghiệp vụ bảo lãnh đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân trong phạm vi được Giám đốc Chi nhánh giao trên cơ sở uỷ quyền của Tổng Giám Đốc BIDV Việt Nam
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG, NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO
Định hướng cơ bản của chi nhánh trong cho vay tiêu dùng
3.1.1 Định hướng phát triển chung về hoạt động kinh doanh của chi nhánh
Theo dự báo chung, năm 2010 sẽ là năm nền kinh tế thế giới bắt đầu bước vào giai đoạn phục hồi sau cuộc khủng hoảng tài chính từ năm 2008 Theo đó, nền kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động của các ngân hàng tại Việt Nam nói riêng cũng bị tác động mạnh mẽ Trong bối cảnh này, chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên, dựa trên cơ sở định hướng hoạt động kinh doanh cảu toàn hệ thống đã đưa ra mục tiêu cho năm 2011 như sau:
Phấn đấu là một trong những Ngân hàng có chất lượng hoạt động tốt trên địa bàn, có cơ cấu hợp lý, có sản phẩm đa dạng, phong cách kiểu mẫu.
Là Ngân hàng kinh doanh đa năng tổng hợp có tỷ trọng dịch vụ chiếm tỷ lệ lớn.
Có trình độ công nghệ Ngân hàng tiên tiến, cao hơn mức trung bình trên địa bàn. Xây dựng tập thể vững mạnh, đoàn kết nhất trí cao, hoạt động điều hành có kỷ cương nề nếp và đảm bảo có thu nhập cao, ổn định cho người lao động.
Về mục tiêu huy động vốn:
Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả các hình thức huy động vốn truyền thống đồng thời đa dạng hóa các công cụ và hình thức huy động vốn mới, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định, giảm sự biến động nguồn vốn theo chu kỳ Từng bước cơ cấu lại khách hàng theo hướng tăng nền vốn tiền gửi thanh toán và tăng tỷ trọng nguồn vốn trung – dài hạn.
Mục tiêu năm 2011 được cụ thể như sau:
Bảng 3.1 : Chỉ tiêu kế hoạch 2011 – chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên
STT Chỉ tiêu Giá trị KH 2011
1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 3300
2 Dư nợ tín dụng bình quân 2960
3 Huy động vốn cuối kỳ 4375
4 Huy động vốn bình quân 3938
8 Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ 3
9 Doanh thu khai thác phí bảo hiểm 2
10 Phí hoa hồng bảo hiểm 0.03
(Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp) 3.1.2 Định hướng của chi nhánh trong cho vay tiêu dùng:
Cùng với tốc độ phát triển kinh tế mạnh mẽ là sự cải thiện đáng kể trong mức sống của dân cư đã mở ra một thị trường CVTD vô cùng rộng lớn và giầu tiềm năng Trước tình hình đó, chi nhánh đã xác định: mở rộng CVTD là hoạt động mang lai lợi nhuận, sự phát triển và sức cạnh tranh cho Ngân hàng Trong thời gian tới, việc mở rộng CVTD sẽ là nhiệm vụ hàng đầu Việc mở rộng ở đây là tính tới cả mở rộng về chất lượng cũng như số lượng.
Về mở rộng số lượng khách hàng, Chi nhánh đã tích cực tìm kiếm nguồn khách hàng mới với những nhu cầu vay tiêu dùng đa dạng như: vay mua, sửa chữa nhà ở, vay mua ô tô…Để mở rộng được nguồn khách hàng này, chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp để kết nối, đưa sản phẩm của mình ngày một gần gũi với khách hàng hơn Đối với sản phẩm cho vay mua ô tô, Chi nhánh đã liên kết với các Salon ô tô lớn trên địa bàn để giới thiệu sản phẩm cho vay mua ô tô cũng như Bảo hiểm khi khách hàng có nhu cầu Đối với sản phẩm cho vay đảm bảo bằng lương với các công ty, Chi nhánh đã liên kết với các doanh nghiệp có thu nhập cao thực hiện chi trả lương thông qua Chi nhánh
Về mở rộng chất lượng dịch vụ, sản phẩm của mình, chi nhánh chọn hướng đẩy nhanh việc cải tiến quy trình, nghiệp vụ sao cho thuận tiện với khách hàng mà vẫn đảm bảo độ chặt chẽ, an toàn Bên cạnh đó là việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng…để khách hàng có thể nhận được những lợi ích đầy đủ nhất khi sử dụng sản phẩm này. Để thực hiện được tốt những điều trên, Chi nhánh đã đưa ra những định hướng, phương hướng hoạt động chung như sau:
+ Việc mở rộng CVTD phải đi đôi với đảm bảo chất lượng cho vay Công tác kiểm soát và quản lý cho vay phải đảm bảo ở mức độ chặt chẽ tránh những rủi ro và tránh tăng tỷ lệ nợ xấu cho Ngân hàng.
+ Đảm bảo đáp ứng được những nhu cầu của khách hàng, tạo sự an toàn và hiệu quả cũng như uy tín của Ngân hàng Đồng thời, thực hiện quân thủ đúng pháp luật, các quy định, quy chế liên quan.
+ Mở rộng danh mục sản phẩm CVTD đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Bên cạnh đó, phải nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, cung ứng sản phẩm dịch vụ hoàn hảo, phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng…
Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hưng Yên
3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay tín dụng
Hiện nay, tại chi nhánh BIDV Bắc Hưng Yên đã có một quy trình cho vay tín dụng nói chung và các quy chế cho vay đối với từng sản phẩm, dịch vụ CVTD nói riêng đã tương đối chặt chẽ và linh hoạt Tuy nhiên, quy trình này cần phải cụ thể và rõ ràng hơn nữa Đặc biệt là khâu thẩm định khách hàng để từng nhân viên thực hiện biết được trách nhiệm ở các vị trí của mình cũng như mối quan hệ với các động nghiệp khác hay nói cách khác là hiểu rõ hơn vai trò vị trí của mình trong toàn bộ quy trình để từ đó có thái độ đúng đắn trong công việc Ngoài ra, trong quy trình cần phải có biện pháp tăng cường giám sát quá trình sử dụng vốn vay của ngân hàng Mặt khác, tài sản đảm bảo vốn vay cũng cần được đa dạng hơn tạo điều kiện cho hoạt động CVTD của ngân hàng được mở rộng.
3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dung
Hiện nay, trong các phương thức CVTD của chi nhánh vẫn chưa có các hình thức như ứng trước, cầm cố Chi nhánh cần phải phát triển thêm các phương thức này để mở rộng điều kiện cho vay đối với khách hàng Bên cạnh đó, phương thức CVTD của Chi nhánh hiện tại vẫn là cho vay trực tiếp Như đã phân tích ở trên, đối với sản phẩm cho vay mua ôtô và thẻ tín dụng, ngân hàng đã liên kết với một số doanh nghiệp lớn, có uy tín trên địa bàn Hưng Yên Còn với sản phẩm cho vay mua nhà ở - một sản phẩm đang có nguồn cầu rất lớn như hiện nay thì Chi nhánh lại chưa có một liên kết với một công ty nào Lợi ích của phương thức CVTD gián tiếp là tiết kiệm được chi phí của Ngân hàng trong việc tìm kiếm khách hàng hay nói cách khách là đưa sản phẩm CVTD đến gần với khách hàng hơn Vậy, chi nhánh cần phải phát triển hơn nữa phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp, bên cạnh đó, cũng cần phải lựa chọn ra những công ty bán hàng liên kết có uy tín, khách hàng có khả năng tài chính tốt để tạo điều kiện cho CVTD có thể được mở rộng trong tương lai.
3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
Trong hoạt động CVTD, toàn bộ các quá trình cho vay như gặp gỡ khách hàng, thẩm định, ra quyết định… không có máy móc hay công cụ nào khác ngoài cán bộ tín dụng Vì vậy, kết quả CVTD phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, sự năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Đầu tiên là công tác tuyển dụng cán bộ tín dụng Ngân hàng cần đặt ra các yêu cầu và trình độ nghiệp vụ, tổ chức thi tuyển lựa chọn người có năng lực thực sự.
Cần thực hiện tốt chiến lược đào tạo cán bộ, xây dựng chương trình đào tạo cán bộ chính thức đối với cán bộ tín dụng Nội dung đào tạo chủ yếu đào tạo tại chỗ, trong đó cán bộ tập sự làm việc với cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và nghiệp vụ giỏi Cán bộ tín dụng có thể thực hiện quá trình cho vay dưới sự kiểm soát của cán bộ tín dụng sau khi đạt đến một trình độ nhất định cho đến khi đủ năng lực làm việc độc lập Ngoài việc đào tạo tại chỗ Ngân hàng cũng cần thường xuyên mở lớp đào tạo về nghiệp vụ Ngân hàng, về đổi mới công nghệ cán bộ tín dụng.
Nâng cao kỹ năng giao tiếp, điều tra phân tích đánh giá cho cán bộ tín dụng.Đây là kỹ năng cần phải có của cán bộ tín dụng Là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn hồ sơ, thực hiện quá trình thẩm định và đề xuất cán bộ lãnh đạo phê duyệt Chất lượng nhằm thẩm định tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến quyết định cho vay của cán bộ lãnh đạo Do đó, các cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên được đảo tạo cho các khoản CVTD của Ngân hàng.
Tiến hành kiểm tra trình độ chuyên môn mang tính bắt buộc của nhân viên theo định kỳ Nếu ai không đạt yêu cầu sẽ bị đào thải.
Chuyên môn hóa cho cán bộ tín dụng Chi nhánh nên có sự phân chia cán bộ tín dụng thành những nhóm cho vay riêng: như nhóm CVTD, nhóm cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Tăng cường thực hiện công tác kiểm soát, có chế đọ thưởng phạt nghiêm minh đối với cán bộ tín dụng.
Bố trí và sắp xếp cán bộ tín dụng một cách hợp lý dựa trên năng lực sở trường của từng người.
Bên cạnh đó, Ngân hàng nên tiến hành điều tra mức độ hài lòng của nhân viên Ngân hàng về chế độ lương thưởng với điều kiện làm việc cũng như mục đích định hướng của họ trong tương lai, nhằm giúp lãnh đạo có thông tin đầy đủ, có chính sách phù hợp để tạo điều kiện cho nhân viên làm việc cũng như giữ được người tài.
3.2.4 Xây dựng chiến lược Marketing hợp lý:
Dịch vụ ngân hàng là lĩnh vực sẽ diễn ra cạnh tranh rất khắc nghiệt khi các ngân hàng nước ngoài tham gia vào thị trường Việt Nam Trong những năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ra đã có những chuyển biến sâu sắc Quy mô kinh doanh mở rộng cả về số lượng lẫn phạm vi, các loại hình kinh doanh phong phú và đa dạng Từ đó, hoạt động tiếp thị của ngân hàng là rất cẩn thiết Để nâng cao hiệu quả và công tác tiếp thị, quảng cáo sản phẩm, BIDV Bắc Hưng Yên cần chú ý đến những vấn đề sau:
+ Tăng cường tấn suất truyền tải thông tin tới quần chúng nhằm giúp khách hàng có được những thông tin cập nhật, hiểu biết cơ bản về các dịch vụ của CVTD,lợi ích của sản phẩm và cách thức tiếp cận Phân khúc thị trường để xác định cơ cấu thì trường hợp lý và cách thức tiếp cận Phân nhóm khách hàng theo những tiêu chí thích hợp từ đó giới thiệu các loại hình dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
+ Thành lập phòng Marketing độc lập có nhiệm vụ: Đánh giá nội bộ ngân hàng, tìm ra điểm mạnh điểm yếu của Ngân hàng mình và của đối thủ cạnh tranh.
Từ đó, xây dựng chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, tiếp thị, quảng cáo đạt hiệu quả cao nhất.
3.2.5 Nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường chăm sóc khách hàng:
Thể hiện qua tác phong và thái độ làm việc của nhân viên ngân hàng khi giao dịch với khách hàng có thể giúp nâng cao chất giá trị của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp nhưng cũng làm giảm giá trị sản phẩm, dịch vụ đó Như vậy, muốn mở rộng các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, ngân hàng phải đổi mới và hoàn thiện hơn công tác giao dịch với khách hàng Điều này được thể hiện từ chi tiết rất nhỏ như đồng phục của nhân viên giao dịch ngân hàng, nhân viên các phòng ban khác và biểu tên của họ, đồng phục của nhân viên bảo vệ. Tất cả những điều này góp phần làm tăng tính chuyên nghiệp của chi nhánh khi khách hàng tới giao dịch.
3.2.6 Đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng cơ sở vật chất kỹ thuật:
Cũng như các ngành kinh tế khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng có dự tham gia đáng kể của công nghệ hiện đại Đây là một yếu tố rất quan trọng và được các ngân hàng sử dụng như là một vũ khí cạnh tranh Một ngân hàng có nền tảng cơ sở vật chất tốt, có công nghệ hiện đại, và thường xuyên được đổi mới sẽ có ưu thế rõ rệt hơn hẳn so với các đối thủ.
Trong nghiệp vụ tín dụng thì CVTD là hình thức cho vay nhỏ trong khi số lượng khách hàng, số lượng hợp đồng tín dụng lại rất lớn Do đó nếu chỉ áp dụng các biện pháp thủ công sẽ tốn rất nhiêu thời gian, chi phí trong khi lại không phục vụ được khách hàng một cách hiệu quả nhất Vì vậy, chi nhánh phải tập trung vào việc tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ, đưa vào sử dụng hệ thống quản lý các hồ sơ tín dụng, các phần mềm quản lý thông tin khách hàng, theo dõi quá trình thu nợ và nợ quá hạn; áp dụng hệ thống quản lý đồng bộ trong toàn ngành ngân hàng; đảm bảo cập nhật, cung cấp xử lý thông tin một cách chuẩn xác và đấy đủ Đầu tư vào trang thiết bị giúp Ngân hàng phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng, thuận tiện và đạt hiệu quả cao.
3.2.7 Một số giải pháp khác:
Bên cạnh những giải pháp trên, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần có những giải pháp khác như: tư vấn cho khách hàng về các mặt hàng tiêu dùng mà khách hàng có nhu cầu Đó là do khách hàng có nhu cầu về một sản phẩm và dịch vụ nào đó nhưng có thể họ không có những hiểu biết chính xác về mặt hàng đó Trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, hình thức cho vay vì mục đich như đề sửa chữa, mua nhà ở, mua đất xây nhà hay mua phương tiện đi lại…là những hình thức cho vay chủ yếu Nếu người mua không có những kiến thức nhất định trong lĩnh vực này thì rất có thể gặp rủi ro Do vậy nếu được ngân hàng tư vấn, không những khách hàng có thể tránh được nhưng rủi ro không mong muốn mà qua đó còn củng cố mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, tăng uy tín cho ngân hàng Tuy nhiên, để làm được những điều này ngân hàng cần có một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn về các lĩnh vực : nhà đất, xây dựng….
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Trong thời gian qua Chính phủ đã có những quan tâm nhất định đối với hoạt động tín dụng nói chung và loại hình cho vay tiêu dùng của các NHTM nói riêng. Tuy nhiên, để hoạt động CVTD của các NHTM có thể phát triển được thì Chính phủ cần có những tác động cụ thể hơn nữa.
Chính phủ nên quan tâm hơn nữa đối với việc kích cầu trong dân cư để đẩy mạnh tốc độ phát triển loại hình CVTD cho các Ngân hàng Vì hiện nay vẫn còn một khoảng cách rất lớn giữa sức mua thật và tiềm năng của một thị trường đông dân cư như ở nước ta.
Chính phủ cần nhanh chóng ban hành những văn bản pháp luật về hoạt động CVTD của NHTM để hoạt động này có một hành lang pháp lý hoàn chỉnh, tạo điều kiện cho việc hoạt động thuận lợi và hạn chế rủi ro cả hai phía Ngân hàng và khách hàng.
Các cơ qua chức năng nên nhanh chóng hoàn thiện triển khai việc trả lương cho cán bộ công chức qua tài khoản trên Ngân hàng Điều này trước tiên có tác động làm giảm thói quen thanh toán tiền mặt trong dân chúng, thứ hai là có thể tạo thêm nguồn vốn huy động cho Ngân hàng Trên cơ sở khách hàng có tài khoản lương tại Ngân hàng, Ngân hàng sẽ tiết kiệm được chi phí và thời gian trong quá trình đánh giá tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.
Bên cạnh đó là những chính sách khác nhằm tạo điều kiện cho CVTD phát triển như: đơn giản hóa thị trường cầm cố, tạo khuôn khổ pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ cầm cố, phối hợp ngành Công an, tòa án cũng Ngân hàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng và trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các ngân hàng Vì vậy NHNN đóng một vai trò quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
NHNN cần sớm hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Việc hoàn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Bên cạnh đó, cần phải có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ và thông thoáng cho hoạt động này Đối với các văn bản có liên quan khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và có những dự đoán chính xác xu hướng thay đổi của thị trường để đưa ra những văn bản chính xác và có tuổi đời kéo dài tạo tính ổn định trong hệ thống văn bản hệ thống pháp quy.
NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng như việc tăng cường mối quan hệ với các Ngân hàng thương mại hay giữa các Ngân hàng thương mại với nhau Thiết lập nên mối quan hệ mật thiết để từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động của các ngân hàng cũng như thông tin về khách hàng trong và ngoài nước Trong thời gian tới NHNN nên khuyến khích tất cả các Ngân hàng thương mại tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng, hệ thống cho phép các Ngân hàng có khả năng thanh toán, trao đổi thông tin về hoạt động ngân hàng cũng như về khách hàng với tất cả các ngân hàng có tham gia nối mạng
NHNN cần có sự nỗ lực trong việc phối kết hợp với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những Thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý đồng bộ, thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
NHNN nên hỗ trợ và tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động của mình thông qua các biện pháp như tăng khả năng tự chủ hay tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các Ngân hàng thương mại Bên cạnh đó NHNN cũng nên thường xuyên tổ chức các khóa học, những cuộc hội thảo, những buổi nghe ý kiến của các Ngân hàng thương mại về những văn bản chính sách mà NHNN đưa ra, nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới các Ngân hàng Thương mại và hoàn thiện những chủ trương này Cử cán bộ của NHNN đi học ở các nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm để có thể vận dụng sáng tạo vào điều kiện của Việt Nam.
NHNN nên linh hoạt hơn nữa trong việc điều hành và quản lý các công cụ của chính sách tiền tệ như chính sách lãi suất, chính sách tỷ giá, chính sách dự trữ bắt buộc để hoạt động của các Ngân hàng kịp thích ứng với những thay đổi thừơng xuyên của thị trường.
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng BIDV cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa trong việc hoạt động và định hướng của CVTD tại chi nhánh Bắc Hưng Yên.
Cần liên tục tổ chức các buổi nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên toàn hệ thống vì nguồn nhân lực được coi là động lực chính để phát triển của Ngân hàng.
Ngân hàng BIDV nên dành cho Chi nhánh Bắc Hưng Yên cũng như các chi nhánh khác của mình nhiều quyền quyết định hơn nhằm nâng cao tính tự chủ cũng như mở rộng phạm vi hoạt động của chi nhánh.
Hoạt động Marketing cần phải được đẩy mạnh hơn nữa Chính vì vậy mà Ngân hàng BIDV nên giúp đỡ chi nhánh Bắc Hưng Yên thành lập ra phòng Marketing nhằm xây dựng và quảng bá cho sản phẩm cũng như thương hiệu của Ngân hàng. Đầu tư hiện đại hóa các trang thiết bị cần thiết cho tác nghiệp như mạng nội bộ, mạng máy tính…để tương ứng với trình độ khoa học ngày càng phát triển như hiện nay.
Không như ở các nước phát triển, hoạt đông cho vay tiêu dùng nước ta chỉ mới được các tổ chức tín dụng nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng đưa vào khai thác trong vòng khoảng 15 năm trở lại Trong những năm gần đây, nhiều ngân hàng thương mại đẩy mạnh dịch vụ cho vay tiêu dùng với nhiều sản phẩm hấp dẫn Hạn mức cho vay cũng được nâng lên từ vài chục triệu đến nửa tỷ đồng… nhưng thực tế một điều rằng hoạt động cho vay tiêu dùng ở nước ta còn rất kém phát triển.
