Cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển bắc hà nội thực trạng và giải pháp mở rộng nâng cao hiệu quả 1

Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Mục lục Lời nói đầu Chương Những lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1 Đặc điểm, lợi ích cho vay tiêu dùng .6 1.1.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.1 Căn vào mụch đích cho vay 10 1.2.2 Căn cư vào phương thức hoàn trả 10 1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 11 1.3 Các nhân tố ành hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Môi trường vĩ mô 13 1.3.2 Môi trường vi mô: 15 Chương Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội 2.1 Khái quát chi nhánh Ngân Hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội 2.1.1 Lịch sử phát triển cấu tổ chức: .17 2.1.2 Nội dung hoạt động chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội 20 2.1.2.1 Chi nhánh Bắc Hà Nội tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng quy định cho Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nguyễn Đức Việt NHK-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Nam điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, cụ thể: .20 2.1.2.2 Chi nhánh Bắc Hà Nội thực hoạt động sau có chấp thuận Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, cụ thể .20 2.1.2.3 Chi nhánh Bắc Hà Nội thực nhiệm vụ khác Tổng Giám Đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam giao 21 2.1.3 Tình hoạt động chi nhánh năm qua 21 2.1.3.1 Huy động vốn 21 2.1.3.2 Cho vay .25 2.1.3.3 Hoạt động khác 28 2.1.3.4 Kết kinh doanh: 29 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà nội .29 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh cung cấp 29 2.2.1.1 Cho vay hổ trợ nhu cầu nhà 29 2.2.1.2 Cho vay cho thuê tài mua sắm phương tiện lại 30 2.2.1.3 Cho vay thấu chi tài khoản: 32 2.2.1.4 Cho vay đáp ứng nhu cầu chi phí học tập, chi phí chữa bệnh 33 2.2.1.5 Cho vay cho thuê với nhu cầu khác để phục vụ đời sống 33 2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh 33 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh .37 Nguyễn Đức Việt NHK-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Chương Giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội 3.1 Một số giải pháp: 3.1.1.Cải thiện công tác marketing ngân hàng 38 3.1.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: 41 3.1.3 Tiếp tục đầu tư cho sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng: 42 3.2 Một số kiến nghị: .42 3.2.1 Kiến nghị Nhà nước, Chính phủ Bộ ngành liên quan: 42 3.2.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam 44 3.2.3 Kiến nghị ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam: 45 Kết luận .48 Nguyễn Đức Việt NHK-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng LỜI NÓI ĐẦU Ở nhiều nước giới số tiêu dùng dấu hiệu chủ chốt tăng trưởng kinh tế trung hạn Họ không hiểu tiêu dùng cách đơn giản “ăn xài” đem đối nghịch hẳn với sản xuất số nhà “kinh tế” Việt Nam quan niệm Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng thu nhập tương lai dân cư Nó động lực, cầu có khả chi trả hàng hoá, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh Đây xem yếu tố quan trọng để thúc đẩy sản xuất, ngăn ngừa nguy giảm phát,tăng trưởng kinh tế Vì vậy, cho vay tiêu dùng từ lâu coi phần quan trọng ngân hàng bán lẻ (phần quan trọng nhất) Thậm chí theo Peter Drugger nước phát triển tín dụng tiêu dùng cứu cánh ngân hàng thương mại (NHTM) từ thập niên 70, mà tín dụng doanh nghiệp bị cạnh tranh khốc liệt công ty tài chính, quỹ đầu tư thị trường chứng khoán Ở Việt Nam, trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngân hàng phải khơng ngừng phát triển tìm kiếm hướng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng để đứng vững chế thị trường Việt Nam với dân số 85 triệu người, phần đông dân số trẻ, động thu nhập ngày tăng lên hứa hẹn thị trường tiềm cho ngân hàng thương mại nói riêng tất tổ chức tài nói chung khai thác phân khúc thị trường cho vay tiêu dùng Nhận thức tầm quan trọng hoat động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội em lựa chọn đề tài “Cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân Hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hà Nội, thực trạng giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu quả” để nghiên cứu làm chuyên đề tổt nghiệp cho Nguyễn Đức Việt NHK-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Nội dung viết gồm phần: Chương 1: Những lý luận cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh BIDV Bắc Hà Nội Xin bày tỏ kính trọng lòng biết ơn sâu sắc tới cán cơng tác phịng tín dụng cá nhân Chi nhánh ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Bắc Hà Nội người tạo điều kiện, đóng góp ý kiến quý báu giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Nguyễn Đức Việt NHK-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Chương Những lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1 Đặc điểm, lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng CVTD khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trãi nhu cầu chi tiêu thiết yếu như: nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ khoản chi tiêu cần thiết khác giáo dục, y tế, du học… n Ngân hàng n+t Người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng loại hình tín dụng ngân hàng, mang đầy đủ đặc điểm hoạt động tín dụng nói chung Tuy nhiên, ngồi đặc điểm chung đó, cho vay tiêu dùng cịn có đặc điểm mang tính đặc trưng sau: - Quy mơ cho vay tiêu dùng nhỏ, số lượng vay nhiều Xuất phát từ mụch đích cho vay tiêu dùng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân mang tính cấp thiết khơng phải cho vay doanh nghiệp để mở rộng phát triển sản xuất nhu câu vay vốn nhỏ nhiều Ngày nay, sống người dân ngày cải thiện nâng cao nhu cầu chi tiêu họ lớn Do đó, số lượng khách hàng vay tiêu dùng theo tăng lên mạnh mẽ - Cho vay tiêu dùng có tính chất nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng, tăng trưởng, mà thu nhập Nguyễn Đức Việt NHK-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng người dân tăng họ cảm thấy lạc quan tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng họ thây tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế vay mươn từ ngân hàng họ bi quan khả trả nợ Cho vay tiêu dùng đặc biệt sôi động vào dip lễ tết nhu câu tiêu dùng người dân tăng cao - Khách hàng nhạy cảm với lãi suất Thường người tiêu dùng quan tâm đến khoản tiền mà họ phải trả hàng tháng lãi suất (mặc dù lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến quy mơ số tiền phải trả) tiêu dùng để tải trợ cho nhu cầu cần thiết, người vay quan tâm đến việc có mua sản phẩm hay khơng (tức quan tâm đến việc nên có hay khơng có sản phẩm) quan tâm đến lãi suất - Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao Bản thân người người tiêu dùng khơng có gọi chứng để chứng minh cho hoạt động thân kiểu báo tài doanh nghiệp để ngân hàng dựa vào để đánh giá - Nguồn trả nợ khơng ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố  Chu kỳ kinh tế  Cơ cấu kinh tế  Thu nhập khách hàng  Trình độ khách hàng  Sự cố bất thường khách hàng  Tư cách người vay - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiêt tới nhu cầu vay tiêu dùng tác động lớn đến việc sử dụng khoản tiền vay người tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm mà họ có Những gia đình mà có người chủ gia đình hay người tạo thu nhập có học vấn cao Nguyễn Đức Việt NHK-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Họ nhận thức việc vay mượn công cụ để đạt mưc sống mong muốn - Rủi ro cho vay tiêu dùng cao: Cái khó cho vay tiêu dùng rủi ro cao, cho vay tiêu dùng thường dựa tín chấp (uy tín người vay vốn vay, khơng có tài sản đảm bảo) Các ngân hàng thiếu hệ thống thông tin đầy đủ lai lịch khách hàng, lịch sử quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng, múc độ tín nhiệm sao, thông tin thiếu quán, tài liệu cụ thể kiểu báo cáo tài doanh nghiệp để đánh giá khả khách hàng Vì vậy, khó thẩm định cho vay - Lãi suẩt cho vay tiêu dùng lớn Do quy mô hợp đồng vay nhỏ, mà số lượng hợp đồng lại lớn nên việc tổ chức, quản lý, kiểm sốt cho vay thường có mức chi phí tốn dẩn đến chi phí tương đối cho khoản vay cao Mặt khác, cho vay tiêu dùng có mức rũi ro cao nên ngân hàng thường phải ấn định mức lãi suất cao - Nguồn trả nợ CVTD thu nhập khách hàng, tiền công tiền lương hàng tháng, thu nhập từ mùa màng… khơng trực tiếp tạo từ việc sử dụng khoản vay 1.1.2 Lợi ích cho vay tiêu dùng - Đối với ngân hàng: Mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gữi cho ngân hàng Mở rộng vay tiêu dùng giúp tăng khả cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng tổ chức tín dụng khác, thu hút đối tượng khách hàng mới, từ mà mở rộng quan hệ với khách hàng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều hình cảnh ngân hàng đẹp mắt khách hàng Đây công cụ marketing hiệu quả, nhiều người biết tới ngân hàng Ngân hàng huy động nhiều nguồn tiền gửi dân cư dân Nguyễn Đức Việt NHK-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng cư gửi tiền nhiều vào ngân hàng họ thấy có triển vọng vay lại tiền từ ngân hàng Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng - Đối với khách hàng: nhờ vay tiêu dùng mà họ có tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt quan trọng giúp giải quyêt nhu cầu mang tính cấp bách nhà cửa, xe cộ, giáo dục, y tế… từ nâng cao mức sống cho thân cho gia đình Tín dụng tiêu dùng giúp có sống ổn định từ trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng cái… - Đối với kinh tế: cho vay tiêu dùng dùng cho việc chi tiêu hàng hố dịch vụ nước có tác dụng kích cầu kinh tế, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lượng ngày lớn Chính điều làm cho tồn trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn nhanh chóng hiệu quả, tảng tăng trưởng kinh tế Nó có vai trò đặc biệt quan trọng giai đoạn lạm phát suy thoái kinh tế 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng Nguyễn Đức Việt NHK-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Các loại cho vay tiêu dùng Phương thức hồn tra CVTV Trả góp CVTV Phi trả góp Mục đích CVTD Cư trú Nguồn gốc cho vay CVTD Phi cư trú CVTD Trực tiếp CVTD Gián tiếp CVTD Tuần hồn 1.2.1 Căn vào mụch đích cho vay: có loại - CVTD cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo, sửa chữa nhà khách hàng cá nhân, hộ gia đình - CVTD phi cư trú: khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… 1.2.2 Căn cư vào phương thức hồn trả: có loại - CVTD trả góp: hình thức người vay trả nợ, bao gồm gốc lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kỳ hạn định (tháng, quý, năm…) thời hạn vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn hoặc/và thu nhập định kỳ khách hàng vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay - CVTD phi trả góp: theo phương thức tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài - CVTD tuần hồn: khoản CVTD ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại Séc phép thấu Nguyễn Đức Việt 10 NHK-K9