Cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển đông đô

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LI NểI U Nhu cầu người ngày tăng lên với phát triển kinh tế xã hội, kèm hàng loạt địi hỏi cần thỏa mãn Khả tài trở thành yếu tố quan trọng nhu cầu đó, trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuât trước quỹ cá nhân hình thành.Tức có khác biệt yếu tố thời gian nhu cầu tiêu dùng khả tài người Khi người ta sử dụng tín dụng tiêu dùng ứng trước quỹ đầu tư hình thành tương lai để thỏa mãn nhu cầu Chính mục đích nên từ Ngân hàng Nhà nước đưa chủ trương kích cầu cho vay tiêu dùng thực Ngân hàng thương mại, loại hình nhận hưởng ứng tích cực từ phía khách hàng cá nhân Tín dụng tiêu dùng khơng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, ghóp phần cải thiện đới sống người lao động ngày tốt hơn, đồng thời sợi dây gắn kết người lao động với quan, doanh nghiệp, từ tăng lực lao động khả cống hiến cho xã hội Hơn nữa, với xu đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng thương mại, với cạnh tranh gay gắt việc giải đầu cho nguồn vốn ngân hàng mảng tín dụng tiêu dùng tiêu dùng ngân hàng sủ dụng nghiệp vụ nhằm hướng đến thị trường mẻ đầy tiềm mà trước chưa khai thác Xuất phát từ vấn đề với tình hình thực tế cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đông Đô, qua thời gian thực tập ngân hàng em chọn đề tài: “Cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đơng Đơ” Qua em xin đưa số ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng SV: Ngun Xu©n Héi Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Chng : Gii thiu khỏi quỏt v ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Đô I Giới thiệu chung Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, Hồn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04 22205544 Fax: 04 22200399 Website: www.bidv.com.vn Email: bidv@hn.vnn.vn Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập theo định 177/TTg ngày 26/04/1957 Thủ tướng Chính phủ Trong trình hoạt động trưởng thành, Ngân hàng mang tên gọi khác phù hợp với thời kỳ xây dựng phát triển đất nước: - Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957 - Ngân hàng Đầu tư xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981 - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam hình thành sớm lâu đời nhất, doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty nhà nước Năm 2009, tổng tài sản BIDV đạt gần 300.000 tỷ đồng, tăng 20,4%; huy động vốn bình quân đạt 200.000 tỷ đồng, tăng trưởng 19,3% so với năm 2008; dư nợ tín dụng đạt 180.000 tỷ đồng, tăng trưởng 24,8%; dư nợ cho vay lãi suất tính đến ngày 31/12/2009 đạt gần 64.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 15,4% dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất toàn kinh tế, chiếm 23% khối Ngân hàng thương mại Nhà nước Quỹ tín dụng nhân dân SV: Nguyễn Xuân Hội Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng C cu t chức ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Từ ngày đầu thành lập, máy tổ chức Ngân hàng có chi nhánh với 200 cán công nhân viên Đến nay, mơ hình tổng cơng ty hình thành, theo khối: + Ngân hàng thương mại nhà nước; với 81 chi nhánh cấp 1, sở giao dịch tất tỉnh, thành phố nước + Khối công ty gồm công ty độc lập: Công ty chứng khốn, cơng ty cho th tài 1, cơng ty cho th tài 2, cơng ty quản lý nợ khai thác tài sản, công ty bảo hiểm, Cơng ty đầu tư tài (BFC), cơng ty quản lý quỹ công nghiệp lượng… + Khối liên doanh gồm: Ngân hàng liên doanh VID- Public, Ngân hàng liên doanh Lào- Việt,công ty liên doanh bảo hiểm Việt Úc, Công ty Quản lý Đầu tư BVIM, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB), Công ty liên doanh Tháp BIDV + Khối đơn vị nghiệp bao gồm: Trung tâm công nghệ thông tin trung tâm đào tạo + Khối đầu tư Hoạt động 3.1 Ngân hàng Cung cấp đầy đủ, trọn gói dịch vụ ngân hàng truyền thống đại 3.2 Bảo hiểm Bảo hiểm, tái bảo hiểm tất loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ 3.3 Chứng khoán - Mơi giới chứng khốn; Lưu ký chứng khốn - Tư vấn đầu tư (doanh nghiệp, cá nhân) - Bảo lãnh, phát hành - Quản lý danh mục đầu tư 3.4 Đầu tư tài - Chứng khốn (trái phiếu, cổ phiếu,…) - Góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư dự án SV: Ngun Xu©n Héi Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng II Vi nột v chi nhỏnh Ngõn hng đầu tư phát triển Đơng Đơ Q trình thành lập Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô thành lập sở nâng cấp phòng Giao dịch số (14 Láng Hạ), vào hoạt động từ ngày 31/07/2004 theo QĐ số 191/QĐ-HĐQT ngày 05/07/2004 Hội đồng quản trị Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, sở tiên phong đầu hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển triển khai nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, lấy phát triển dịch vụ đem lại tiện ích cho khách hàng làm tảng; hoạt động theo mơ hình giao dịch cửa với quy trình nghịêp vụ Ngân hàng đại công nghệ tiên tiến; theo dự án đại hoá Ngân hàng Việt Nam Việc thành lập chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Đơng Đơ phù hợp với tiến trình thực chương trình cấu lại, gắn liền với đổi tồn diện phát triển vững với nhịp độ tăng trưởng cao, phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển; đa dạng hoá khách hàng thuộc thành phần kinh tế, phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, nâng cao hiệu an tồn hệ thống theo địi hỏi chế thị trường lộ trình hội nhâp, làm nịng cốt cho việc xây dưng tập đồn tài đa năng, vững mạnh, hội nhập quốc tế SV: Ngun Xu©n Hội Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Mụ hỡnh t chc Giỏm đốc Phó giám đốc Phịng tài kế tốn Phịng quản trị tín dụng Phịng tốn quốc tế Phịng Kế hoạch tổng hợp Phó giám đốc Phịng quản lý dịch vụ kho quỹ Phòng Quan hệ khách hàng 1,2 Phịng tổ chức hành Tổ điện tốn Phịng GD1,2,4 ,5 QTK 17,19,2 2,9 Phịng Quản lý rủi ro Sơ đồ 1: Cơ cấu, tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đơng Đơ SV: Ngun Xu©n Héi Líp: NHK – K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng S thể mơ hình tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô Được xây dựng theo mơ hình đại hố Ngân hàng, theo hướng đổi tiên tiến, phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động chi nhánh Điều hành hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô Giám đốc chi nhánh Giúp việc Giám độc điều hành chi nhánh có 02 Phó Giám đốc, hoạt động theo phân công, uỷ quyền Giám đốc chi nhánh theo quy định Các phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô tố thành khối gồm khối trực tiếp kinh doanh, khối hỗ trợ kinh doanh va khối quản lý nội Về chức cụ thể phòng phân bổ sau: 2.1 Chức nhiệm vụ phòng thuộc khối trực tiếp kinh doanh 2.1.1 Phòng quan hệ khách hàng: Trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi phân cơng theo pháp quy quy trình tín dụng Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh, xây dựng văn hướng dẫn sách, phát triển khách hàng Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng Tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng, dịch vụ vấn đề khác có liên quan Quản lý (hoàn chỉnh, bổ sung, bảo quản, lưu trữ, khai thác…) hồ sơ tín dụng theo quy đinh 2.1.2 Phịng toán quốc tế: Thực việc giao dịch với khách hàng theo quy trình tài trợ thương mại hạch toán kế toán nghiệp vụ liên quan Chịu trách nhiệm hoàn toàn việc phát triển nâng cao hiệu hợp tác kinh doanh đối ngoại Chi nhánh Tiếp thị, tiếp cận phát triển khách hàng 2.1.3 Phòng dịch vụ khách hàng Chịu trách nhiệm xử lý giao dịch khách hàng (gồm khách hàng Doanh nghiệp, tổ chức khác khách hàng cá nhân) sau: Trực tiếp thực nhiệm vụ giao dịch với khách hàng Trực tiếp thực hiện, xử lý, tác nghiệp hạch toán kế toán giao dịch với khách hàng Thực việc giải ngân thu nợ vay khách hàng vay sở hồ sơ tín dụng duyệt SV: Ngun Xu©n Hội Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 2.1.4 Phũng qun lý tớn dng - Trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định, quy trình cuả BIDV chi nhánh Thực tính tốn trích lập dự phịng rủi ro theo kết phân loại phòng quan hệ khách hàng theo quy định Chịu trách nhiệm hoàn toàn an tồn tác nghiệp phịng tn thủ quy định kiểm soát nội trước giao dịch thực 2.1.5 Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho tiền quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, chứng từ có giá) Trực tiếp thực nghiệp vụ quỹ (thu, chi, xuất, nhập); phát triển giao dịch ngân quỹ; phối hợp chặt chẽ với Phòng dịch vụ khách hàng thực nghiệp vụ thu, chi quầy, phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng đến giao dịch - Theo dõi, tổng hợp, lập gửi báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định 2.1.6 Phịng quản lý tín dụng a Công tác thẩm định: Trực tiếp thực công tác thẩm định, tái thẩm định theo quy định Nhà nước quy trình nghiệp vụ liên quan Chịu trách nhiệm quản lý thông tin kinh tế kỹ thuật, thị trường phục vụ công tác thẩm định đầu tư, thẩm định tín dụng Tham gia ý kiến chịu trách nhiệm ý kiến tham gia trình quản lý rủi ro, quản lý tín dụng theo nhiệm vụ phịng b Cơng tác quản lý tín dụng: Trực tiếp thực theo yêu cầu nghiệp vụ quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh theo quy trình, quy định Đầu mối tham mưu, đề xuất với Giám đốc Chi nhánh xây dựng sách tín dụng Chịu trách nhiệm việc thiết lập, vận hành hệ thống quản lý rủi ro an toàn pháp lý hoạt động tín dụng Chi nhánh Định loại báo cáo theo quy định, theo dõi tổng hợp báo cáo tín dụng tồn Chi nhánh SV: Ngun Xuân Hội Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 2.1.7 Phũng giao dch s 1, 2, 4, Chịu trách nhiệm xử lý giao dịch khách hang cá nhân tổ chức kinh tế sau: Mở quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay cá nhân, doanh nghiệp hoạt động hợp pháp Việt Nam Huy động vốn thành phần kinh tế hoạt động hợp pháp Việt Nam cá nhân dạng loại tiền gửi, tiền tiết kiệm có kỳ hạn khơng có kỳ hạn, nội, ngoại tệ loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi như: Kỳ phiếu, trái phiếu theo thong báo Giám đốc chi nhánh Thực giao dịch toán, chuyển tiền nước VNĐ dịch vụ phát hành thẻ ATM cho khách hàng Thực nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung hạn nghiệp vụ bảo lãnh tổ chức kinh tế, cá nhân phạm vi Giám đốc Chi nhánh Đông Đô giao sở uỷ quyền TGĐ NHĐT&PT Việt Nam 2.2 Chức nhiệm vụ phòng thuộc khối hỗ trợ kinh doanh 2.2.1 Phịng kế hoạch- tổng hợp Đầu mối quản lý thơng tin (thu thập, tổng hợp, quản lý lưu trữ, cung cấp) kế hoạch phát triển, tình hình thực kế hoạch, thơng tin kinh tế, thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng, thơng tin nguồn vốn huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy định Quản lý hệ số an toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tham gia ý kiến chịu trách nhiệm ý kiến tham gia theo quy trình nghiệp vụ theo chức năng, nhiệm vụ phòng 2.2.2 Phịng quản lý rủi ro - Cơng tác quản lý tín dụng: Tham mưu đề xuất sách, biện pháp phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng; quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn danh mục tín dụng chi nhánh, trì áp dụng hệ thống đánh gia, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục, giám sát việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro - Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng: Tham mưu đề xuất xây dựng quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng; trình lãnh đạo cấp tín dụng bảo lãnh cho khách hàng… - Công tác quản lý rủi ro tác nghiệp: Đề xuất, hướng dẫn chương trình, biện pháp triển khai để phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp, xây dựng quản lý liệu thông tin rủi ro tác nghiệp chi nhánh SV: Ngun Xu©n Hội Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 2.2.3 T in toỏn Trc tip qun lý mạng; quản trị hệ thống phân quyền truy cập, kiểm soát chi nhánh, tổ chức vận hành hệ thống thiết bị tin học Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ, kiểm tra phòng, tổ, đơn vị thuộc chi nhánh Thực lưu trữ, bảo quản, phục hồi liệu hệ thống chương trình phần mềm theo quy định 2.3 Chức nhiệm vụ phòng thuộc khối quản lý nội 2.3.1 Phịng tài kế tốn Thực cơng tác kế tốn, tài cho tồn hoạt động Chi nhánh (khơng trực tiếp làm nhiệm vụ kế toán giao dịch với khách hàng tiết kiệm) bao gồm: Tổ chức thực kiểm tra cơng tác hạch tốn kế tốn chi tiết, kế toán tổng hợp chế độ báo cáo kế toán, theo dõi quản lý tài sản Thực cơng tác hậu kiếm tồn hoạt động tài kế tốn Chi nhánh Chịu trách nhiệm tính xác, kịp thời, hợp lý, trung thực số liệu kế… 2.3.2 Phịng tổ chức- Hành Tham mưu cho Giám đốc hướng dẫn cán thực chế độ sách Pháp luật trách nhiệm quyền lợi người sử dụng lao động người lao động Phối hợp với phòng nghiệp vụ để xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới, thành lập giải thể đơn vị trực thuộc chi nhánh Quản lý, xếp, theo dõi, bảo mật hồ sơ lý lịch cán nhân viên Chi nhánh Thư ký Hội đồng thi đua khen thưởng, kỷ luật Thừa uỷ quyền Giám đốc, ký số công văn phạm vi nội Giám đốc định… III Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô năm 2009 : Về năm 2009, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô đạt vượt mức số tiêu kế hoạch đề ra, điều kiện thị trường giới có nhiều biến động thị trường nước cịn gặp nhiều khó khăn Sự gia nhập ngân hàng nước vừa qua tạo khơng thách thức SV: Ngun Xu©n Héi Líp: NHK – K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng mi, nhng iu kiện cạnh tranh mới, ngày khắc nghiệt đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng nói riêng cho Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô Số liệu kinh doanh năm từ 2007 đến 2009: Đơn vị: Tỷ đồng STT CHỈ TIÊU Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng tài sản 2.720 3.130 4.200 Huy động vốn BQ 2.566 2.970 3.920 Huy động vốn cuối kỳ 2.789 2.700 4.120 Dư nợ tín dụng 2.076 2.320 2.630 - Ngắn hạn 1.163 1.144 2.752 - Trung dài hạn TM 914 1.176 1.367 Dư nợ theo loại tiền VNĐ 1.599 1.780 1.919 Dư nự tín dụng BQ 1.765 2.250 2.235 Nợ hạn 240 50 Thu dịch vụ dòng 16 30 28 Chênh lệch thu chi 70 86 70 10 Trích DPRR(luỹ kế năm) 30 20 10 11 Lợi nhuận trước thuế 40 66 60 12 Lợi nhuận sau thuế BQ/người 0,296 0,325 0,273 13 Số lao động 135 147 158 Về công tác huy đông vốn: Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh tăng lên qua năm.Năm 2008 tổng nguồn vôn huy động 2.970 tỷ đồng tăng 404 tỷ đồng so với năm 2007 Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động 3.920 tỷ đồng tăng 950 tỷ đồng so với năm 2008 Qua ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng tăng qua năm năm sau tăng nhiều so với năm trước SV: Nguyễn Xuân Hội Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng hng Quan h gia khách hàng Ngân hàng dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng không tin tưởng vào Ngân hàng với trụ sở nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ làm việc thủ công Ngân hàng cần ý tới điều để tạo nên tin tưởng hài lòng khách hàng Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên Ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh Ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, vưói tác phong cơng nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên Ngân hàng tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng 3.2 Phát triển sách khuếch trương Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn số lượng khách hàng đến với Ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá nhân chưa có thông tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng Hội sở, biết thơng tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắn đo, e ngại tới vay Ngân hàng Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu cho vay tiêu dùng thơng qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua người vay tiêu dùng Ngân hàng Báo chí phương tiện truyền thơng hữu ích, thơng tin Ngân hàng thường xuyên đăng tải mặt báo, báo thường báo chuyên ngành nên có người ngành Ngân hàng, người cơng việc hoạt động có liên quan tới Ngân hàng, người học Ngân hàng đọc Cịn đại đa số người dân quan tâm tới loại báo chí này, hiểu biết tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng cịn hạn chế Các kênh truyền hình thường đưa tin quan trọng, thay đổi, Quyết định hay biến động thị trường tiền tệ quốc tế… việc đưa tin tỉ mỉ nghiệp vụ nhỏ Ngân hàng trừ Ngân hàng muốn quảng cáo SV: Ngun Xu©n Héi Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng truyn hỡnh Tuy nhiờn, vi nhng thụng tin ỏi mà người dân nhận từ truyền hình khơng đủ để hiểu nghiệp vụ chưa nói đến hiểu lợi ích nghiệp vụ Những người sử dụng loại hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc giới thiệu quảng bá sản phẩm Vì cơng ty, có số người sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng đảm bảo người khác cần có nhu cầu vay tiêu dùng họ tới với Ngân hàng Nhưng số lượng người sử dụng dịch vụ chưa nhiều nên nguồn thông tin cho người khác cịn hạn chế Hồn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mơ hoạt động tới hoạt động cho vay tiêu dùng thơng tin chủ trương, sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước có liên quan, tình hình biến động kinh tế – xã hội nói chung lĩnh vực tài – tiền tệ ngân hàng nói riêng nước quốc tế… Hoạt động cho vay tiêu dùng nhạy cảm với biến động kinh tế – trị – xã hội, thông tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cho vay lĩnh vực tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Hiện nay, Ngân hàng nước, kể Ngân hàng quốc doanh hay Ngân hàng cổ phần tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô cần thu nhập thông tin sản phẩm, chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh sau tiến hành nghiên cứu, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đối thủ để từ đưa chiến lược sản phẩm cách tốt Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thơng tin người tiêu dùng Cụ thể Ngân hàng tiến hành thu thập thông tin nhiều cách khác nhau, thông qua vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu theo nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, từ suy rộng Đồng thời, Ngân hàng nên tổng hợp SV: Ngun Xu©n Héi Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng cỏc i tng khỏch hng ó v ang giao dịch với Ngân hàng, tìm hiểu, phân tích nhóm khách hàng với mục đích mở rộng quy mơ hoạt động Hoàn thiện sản phẩm cho vay Ngân hàng 5.1 Hoàn thiện cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo CBCNV thơng qua phương thức người đại diện Loại hình cho vay khơng có tài sản đảm bảo CBCNV triển khai gặp số khó khăn sau: - Số lượng vay tiêu dùng nhiều giá trị vay nhỏ khiến cho Ngân hàng nhiều thời gian, tốn nhiều chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu nợ… - Ngoài rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn… Ngân hàng cịn chịu số rủi ro chủ quan số người vay lợi dụng quản lý lỏng lẻo việc xác nhận theo yêu cầu Ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần vay nhiều Ngân hàng, sử dụng vốn mục đích, khiến cho Ngân hàng tốn nhiều chi phí việc thu nợ nhiều trường hợp cịn khơng thu - Khó khăn người vay làm việc bỏ nơi làm việc để đến giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng làm việc hành chính, loại vay hàng tháng người vay phải tới Ngân hàng để trả nợ cho Ngân hàng Những khó khăn phần ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng đối tượng cho vay hạn chế người đến vay Ngân hàng Ngân hàng không muốn mở rộng đối tượng vay vốn rộng Doanh nghiệp kể Doanh nghiệp Nhà nước không tin tưởng xác nhận quản lý xác nhận Doanh nghiệp Do tình trạng quen biết nể nên người làm đơn có thêm vào yếu tố khơng thực tế người xác nhận ký, xin xác nhận nhiều lần Đồng thời đội ngũ cán tín dụng tiêu dùng cịn mỏng, làm việc căng thẳng thời gian nên việc kiểm tra, thẩm định hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay thu nợ gặp khó khăn Việc mở rộng gây nên rủi ro lớn việc thu hồi nợ Ngân hàng, không mở rộng đối tượng vay vốn Ngân hàng nhiều SV: Ngun Xu©n Hội Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng khỏch hng cú cht lng tớn dụng tốt, có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng, làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Để giải khó khăn trên, Ngân hàng nên xem xét phát triển giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua đại diện Giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện CBCNV dựa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên tham gia (ngân hàng, đại diện bên vay, người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu hồi nợ Người đại diện phương thức người đơn vị có người vay vốn, có uy tín trách nhiệm người vay Người có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay cho người Doanh nghiệp, tiến hành thu nợ gốc lãi Ngân hàng có trách nhiệm làm việc với người đại diện Để làm điều này, Ngân hàng phải có trách nhiệm làm việc với người đại diện nhằm khuyến khích người đại diện hồn thành tốt trách nhiệm giao Ngân hàng có sách như: Hàng tháng trích phần trăm số lai thực thu thưởng cho người đại diện, hỗ trợ tiền tàu xe, ăn kỳ trả nợ, có hỗ trợ ưu tiên người đại diện tham gia vay vốn Ngân hàng… Tuy nhiên, cần lưu ý trách nhiệm người đại diện trường hợp Nếu người đại diện người khơng có trách nhiệm, khơng trung thực lạm dụng tín nhiệm Ngân hàng để chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng tới việc cho vay thu nợ Vì mà việc lựa chọn xác định quyền lợi trách nhiệm người đại diện cần Ngân hàng thực cách nghiêm túc kỹ 5.2 Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất Hiện địa bàn Hà Nội chưa có trung tâm bất động sản có đủ lực, trình độ uy tín để đưa giá thị trường loại nhà đất mà Ngân hàng tham khảo cho hoạt động tín dụng ngân hàng, phần lớn họ định giá theo yêu cầu khách hàng hình thức khách hàng thuê họ định giá, phải trả tiền thuê Khi định giá nhà đất khách hàng, cán tín dụng thường tự thu thập tài liệu định giá tài sản nhà đất đó, điều gây khó khăn khơng nhỏ cho cơng tác cán tín dụng SV: Ngun Xu©n Héi Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Mt gii phỏp cú th khc phc tình trạng chi nhánh nên thành lập Ban thông tin bất động sản, hoạt động việc cung cấp thông tin nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất… hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh Hội sở Ban thơng tin bất động sản đời giúp cho cơng tác tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng hoạt động có hiệu thơng qua việc định giá sát thực tài sản đảm bảo khách hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, bảo lãnh Ngân hàng giúp thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 5.3 Nhanh chóng hồn thiện đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động Hiện triển khai loại hình cho vay tiêu dùng trả góp chưa rộng rãi số hạn chế loại cho vay Ngân hàng Món vay tiêu dùng trả góp trả nợ gốc lãi làm nhiều lần, số lượng vay nhiều nên việc theo dõi thu nợ tốn nhiều cơng sức chi phí Ngân hàng Trong đó, số lượng cán Ngân hàng có hạn cịn có nhiều khoản vay khác hấp dẫn so với khoản cho vay trả góp nên Ngân hàng thực chưa trọng tới loại cho vay nhiều Bên cạnh hạn chế loại cho vay có ưu điểm mang lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích, lợi nhuận mang lại từ khoản cho vay trả góp thường cao so với khoản cho vay khác Nếu tính lãi suất cho vay trả góp dựa tồn số dư ban đầu lãi suất thực tế cho vay trả góp cao so với lãi phải trả tính dựa số dư ban đầu, lãi suất thực tế cao so với lãi suất danh nghĩa Vì ưu điểm mà Ngân hàng cần đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động sớm tốt Ngân hàng cho vay trả góp trực tiếp khách hàng cho vay gián tiếp thơng qua người sản xuất, kinh doanh hàng hóa Đối với cho vay tiêu dùng trực tiếp, nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng vay thu nợ Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng n tâm lực cán tín dụng, họ đào tạo có chun mơn, có ý thức cơng việc, ln làm việc để Ngân hàng đạt lợi nhuận cao Nhưng có hạn chế đưa phương cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động số lượng vay lớn, thời gian thu hồi nợ diễn hàng tháng, mà số lượng cán tín dụng thiếu chưa đáp ứng đủ nhu cầu để trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Chính khó khăn mà Ngân SV: Ngun Xu©n Héi Líp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng hàng nên xem xét đưa vào áp dụng phương pháp cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua người sản xuất, kinh doanh Cho vay tiêu dùng thông qua người sản xuất kinh doanh xảy rủi ro như: trình độ chun mơn Ngân hàng Cơng ty sản xuất kinh doanh có hạn, nhiều cơng ty muốn bán nhiều khách hàng nên thẩm định cách vơ trách nhiệm, khơng xác, chiếm dụng tiền trả nợ khách hàng cho Ngân hàng… Do bước đầu thử nghiệm loại cho vay Ngân hàng thực cho vay theo phương thức tài trợ có truy địi tồn Theo phương thức này, bán cho Ngân hàng khoản nợ mà người tiêu dùng mua chịu, công ty bán lẻ cam kết trả toàn khoản nợ cho người tiêu dùng đến hạn trả nợ, người tiêu dùng không trả cho Ngân hàng Với phương thức cho vay Ngân hàng không gặp rủi ro không thu nợ Lưu ý, Ngân hàng phải lựa chọn xem xét kỹ lưỡng công ty sản xuất, kinh doanh phù hợp, có độ an tồn cao, có uy tín có lực tài để định tài trợ nhằm ngăn chặn rủi ro cho Ngân hàng Phương thức cho vay tiêu dùng trả góp thơng qua người sản xuất, kinh doanh mang lại nhiều lợi ích cho bên tham gia, lợi ích Ngân hàng mở rộng đối tượng cung ứng tín dụng, thu hút nhiều khách hàng, thu lợi nhuận cao lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp hấp dẫn Mở rộng mạng lưới Ngân hàng Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, địi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rơng khắp cung cấp đẩy đủ đưa tiện ích dịch vụ Ngân hàng tớ tay người tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đơng Đơ có trụ sở Hà Nội địa bàn xem giàu tiềm nước hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hà Nội thủ nên tất quan đầu não đất nước tập trung đây, tất tổ chức phi phủ, Cơng ty hãng nước nước ngoài… tập trung Với dân cư đơng đúc, trình độ dân trí cao, khơng ngừng mở rộng… Hà Nội trở thành thị trường giàu tiềm cho tất ngân hàng Vì có cạnh tranh trở nên gay gắt Ngân hàng Một SV: Ngun Xu©n Héi Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng cỏc bin phỏp thng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng địa bàn Hiện với tốc độ thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, họ chưa thể mua sắm tiện nghi tương lai gần chắn họ có Ngân hàng cần mở rộng chi nhánh nhỏ, phòng giao dịch tới khu đô thị mới, thành phố vệ tinh Hà Nội… để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn Thủ Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng Hiện nay, quy định kỹ thuật cho vay tiêu dùng nói chung NHNN chưa có mà tùy thuộc vào đặc điểm Ngân hàng để vận dụng linh hoạt kỹ thuật cho vay nào, tất cr nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để làm điều việc áp dụng hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng việc cần thiết Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô Việc xây dựng mơ hình hệ thống tính điểm tín dụng giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng tốn thời gian, cơng sức chi phí Ngân hàng khách hàng Hệ thống tính diểm tập hợp tiêu thức khác liên quan đến đối tượng khách hàng vay vốn phục vụ mục đích sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Việc sử dụng hệ thống tính điểm đơn giản, Ngân hàng cần in mẫu đơn sẵn có đầy đủ câu hỏi, khách hàng đến vay cần điền đầy đủ câu hỏi nộp cho cán tín dụng, cán tín dụng vào thơng tin khách hàng điền vào để đối chiếu với thang điểm xây dựng để tính điểm cho khách hàng Sau có điểm khách hàng cán tín dụng định có cho vay hay khơng Với phương pháp thời gian xét duyệt cho vay diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng Ngân hàng ngân hàng không cần nhiều cán tín dụng, cịn khách hàng biết có vay hay khơng SV: Ngun Xu©n Héi 4 Líp: NHK – K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Khụng ngng phát triển công nghệ Ngân hàng Trong xã hội mà cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt hoạt động Ngân hàng không phụ thuộc vào cơng nghệ mà ngược lại phụ thuộc nhiều đằng khác Có thể nói Ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngoài cơng nghệ đại cịn nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Gần đây, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ Ngân hàng mới, sau thời gian hoạt động chứng tỏ vai trị mình, Ngân hàng ln đầu lĩnh vực cơng nghệ khẳng định vị trí hàng đầu Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam lĩnh vực, mang tới cho khách hàng tiện ích Ngân hàng đại Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Một vấn đề mà xem nhâ tố định Ngân hàng cơng tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đơng Đơ Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc Nhận thức điều này, năm vừa qua Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô mại không ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực SV: Nguyễn Xuân Hội Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Ngõn hng thng xuyờn tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước Đặc biệt Ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lịng khách hàng III Một số kiến nghị Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển đó, vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định mơi trường vĩ mơ (kinh tế – trị – xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp GDP Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị giảm tỷ lệ nơng thơn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hóa, dịch vụ - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, Tổng Công ty, Doanh nghiệp việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn tín SV: Ngun Xu©n Héi Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng dng cỏc Ngõn hng thng mi Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng - Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành Ngân hàng địi hỏi CBCNV có trình độ cao, ln ln cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi cơng nghệ Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại SV: Ngun Xu©n Héi Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng KT LUN Nhn thc c tm quan trng cơng tác tín dụng Ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô Ngân hàng Thương mại khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trị Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung toàn ngành Ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đơ cịn gặp nhiều khó khăn nội Ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng, điều kiểm chứng nước phát triển Vì vậy, việc đưa thực giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết Ngân hàng Qua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh, hướng dẫn cán tín dụng Chi nhánh em vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đơ, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn hoạt động ngày mở rộng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đơng Đơ giúp ích phần cho Ngân hàng cho người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán Ngân hàng, bạn bè, người có niềm đam mê lĩnh vực Ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng tiêu dùng nói riêng Một lần em xin chân thành cảm ơn! SV: NguyÔn Xuân Hội Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Mc lc Chng : Giới thiệu khái quát ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Đô I Giới thiệu chung Quá trình hình thành phát triển 2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam .3 Hoạt động II Vài nét chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đơ Q trình thành lập Mơ hình tổ chức 2.1 Chức nhiệm vụ phòng thuộc khối trực tiếp kinh doanh 2.1.1 Phòng quan hệ khách hàng: .6 2.1.2 Phòng toán quốc tế: 2.1.3 Phòng dịch vụ khách hàng 2.1.4 Phòng quản lý tín dụng 2.1.5 Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ 2.1.6 Phịng quản lý tín dụng 2.1.7 Phòng giao dịch số 1, 2, 4, 2.2 Chức nhiệm vụ phòng thuộc khối hỗ trợ kinh doanh .8 2.2.1 Phòng kế hoạch- tổng hợp 2.2.2 Phòng quản lý rủi ro 2.2.3 Tổ điện toán 2.3 Chức nhiệm vụ phòng thuộc khối quản lý nội 2.3.1 Phịng tài kế tốn 2.3.2 Phịng tổ chức- Hành .9 III Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô năm 2009 : Phương hướng phát triển năm 2010: 12 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG ĐÔ .14 A CƠ SỞ LÝ THUYẾT 14 I KHÁI NHIỆM, BẢN CHẤT, VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG 14 SV: Ngun Xuân Hội Lớp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Khỏi Nim: 14 Đặc trưng tín dụng: 14 Các chức tín dụng 14 3.1 Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hồn trả 14 3.2 Thỏa mãn toán tạo tiền 15 3.3 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển 15 3.4 Tín dụng góp phần thúc đẩy ổn định tiền tệ ổn định giá 15 3.5 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội 16 Phân loại tín dụng ngân hàng .16 4.1 Căn vào mục đích cho vay: .16 4.2 Căn vào thời hạn vay 16 4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: .17 4.4 Căn vào phương thức hoàn trả: 17 4.5 Căn vào xuất xứ tín dụng 18 II TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 18 1.1 Khái niệm: 18 1.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 18 Đối tượng tín dụng tiêu dùng: 19 Phân loại tín dụng tiêu dùng 20 3.1 Tín dụng tiêu dùng trực tiếp 20 3.2 Tín dụng tiêu dùng gián tiếp 20 Phân tích tín dụng tiêu dùng 20 4.1 Mục đích 20 4.2 Nội dung phân tích 20 4.3 Phương pháp phân tích 21 4.3.1 Phương pháp hệ thống điểm số 21 4.3.2 Phương pháp phán đoán 22 Ý nghĩa tín dụng tiêu dùng .22 5.1 Đối với người tiêu dùng 22 5.3 Đối với nhà cung cấp .23 5.4 Đối với kinh tế 23 B Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô 23 I Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô 23 SV: Ngun Xu©n Héi Líp: NHK – K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà .23 1.1 Đối tượng khách hàng 24 1.2 Đặc điểm sản phẩm .24 Vay mua ôtô 24 2.1 Đối tượng khách hàng 24 2.2 Đặc điểm sản phẩm .24 Vay ứng trước tiền bán chứng khoán niêm yết .25 3.1 Đối tượng khách hàng .25 3.2 Đặc điểm sản phẩm .25 Cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình 26 4.1 Đối tượng khách hàng 26 4.2 Đặc điểm sản phẩm .26 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm .26 5.1 Đối tượng khách hàng 27 5.2 Đặc điểm sản phẩm 27 Cho vay cán công nhân viên .27 6.1 Đối tượng khách hàng 27 6.2 Đặc điểm sản phẩm .27 Thấu chi tài khoản tiền gửi 28 7.1 Đối tượng khách hàng 28 7.2 Đặc điểm sản phẩm .28 Chiết khấu giấy tờ có giá 28 8.1 Đối tượng khách hàng 29 8.2 Đặc điểm sản phẩm .29 II Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đơng Đơ 30 1.1 Phân tích theo cấu dư nợ cho vay 30 1.2 Phân tích theo tỷ lệ dư nợ CVTD/ Tổng nguồn vốn huy động 31 1.3 Phân tích theo thời hạn vay .32 Phân tích tình hình nợ hạn 33 CHƯƠNG MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP NHẦM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG ĐƠ ……………………………………………………………………………….34 SV: Ngun Xu©n Héi Líp: NHK K9 Chuyên đề tốt nghiệp I Khoa Ngân hàng Nhận xét 34 Điểm yếu 35 2.1 Hoạt động tiếp thị ngân hàng yếu: .35 2.2 Định giá tài sản chấp thấp so với giá trị thực .35 2.3 Hoạt động trung tâm thông tin tín dụng( CIC ) chưa thật hiệu 35 2.4 Phần đơng khách hàng chưa có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng 36 2.5 Thông tin khách hàng cung cấp chưa thật xác .36 II Giải pháp 36 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng 36 Phòng quản lý khách hàng chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài.37 Đẩy mạnh sách giao tiếp – khuyếch trương 37 3.1 Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng 37 3.2 Phát triển sách khuếch trương .38 Hồn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng 39 Hoàn thiện sản phẩm cho vay Ngân hàng 40 5.1 Hoàn thiện cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo CBCNV thơng qua phương thức người đại diện 40 5.2 Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có tài sản đảm bảo nhà đất .41 5.3 Nhanh chóng hồn thiện đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động 42 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng 43 Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng 44 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng 45 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 45 III Một số kiến nghị 46 Kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước 46 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 47 KẾT LUẬN 48 SV: Ngun Xu©n Héi Líp: NHK – K9