Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LI NểI U Nhu cầu người ngày tăng lên với phát triển kinh tế xã hội, kèm hàng loạt địi hỏi cần thỏa mãn Khả tài trở thành yếu tố quan trọng nhu cầu đó, trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuât trước quỹ cá nhân hình thành.Tức có khác biệt yếu tố thời gian nhu cầu tiêu dùng khả tài người Khi người ta sử dụng tín dụng tiêu dùng ứng trước quỹ đầu tư hình thành tương lai để thỏa mãn nhu cầu Chính mục đích nên từ Ngân hàng Nhà nước đưa chủ trương kích cầu cho vay tiêu dùng thực Ngân hàng thương mại, loại hình nhận hưởng ứng tích cực từ phía khách hàng cá nhân Tín dụng tiêu dùng khơng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng mà mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, ghóp phần cải thiện đới sống người lao động ngày tốt hơn, đồng thời sợi dây gắn kết người lao động với quan, doanh nghiệp, từ tăng lực lao động khả cống hiến cho xã hội Hơn nữa, với xu đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng thương mại, với cạnh tranh gay gắt việc giải đầu cho nguồn vốn ngân hàng mảng tín dụng tiêu dùng tiêu dùng ngân hàng sủ dụng nghiệp vụ nhằm hướng đến thị trường mẻ đầy tiềm mà trước chưa khai thác Xuất phát từ vấn đề với tình hình thực tế cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đông Đô, qua thời gian thực tập ngân hàng em chọn đề tài: “Cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Đơng Đơ” Qua em xin đưa số ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng SV: Ngun Xu©n Héi Lớp: NHK K9 K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Chng : Gii thiu khỏi quỏt ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Đô I Giới thiệu chung Tên đầy đủ: Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam Tên gọi tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, Hồn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04 22205544 Fax: 04 22200399 Website: www.bidv.com.vn Email: bidv@hn.vnn.vn Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam thành lập theo định 177/TTg ngày 26/04/1957 Thủ tướng Chính phủ Trong trình hoạt động trưởng thành, Ngân hàng mang tên gọi khác phù hợp với thời kỳ xây dựng phát triển đất nước: - Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957 - Ngân hàng Đầu tư xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981 - Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam hình thành sớm lâu đời nhất, doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt, tổ chức hoạt động theo mơ hình Tổng cơng ty nhà nước Năm 2009, tổng tài sản BIDV đạt gần 300.000 tỷ đồng, tăng 20,4%; huy động vốn bình quân đạt 200.000 tỷ đồng, tăng trưởng 19,3% so với năm 2008; dư nợ tín dụng đạt 180.000 tỷ đồng, tăng trưởng 24,8%; dư nợ cho vay lãi suất tính đến ngày 31/12/2009 đạt gần 64.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 15,4% dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất toàn kinh tế, chiếm 23% khối Ngân hàng thương mại Nhà nước Quỹ tín dụng nhân dân SV: Ngun Xu©n Héi Líp: NHK – K9 K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng C cấu tổ chức ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Từ ngày đầu thành lập, máy tổ chức Ngân hàng có chi nhánh với 200 cán công nhân viên Đến nay, mơ hình tổng cơng ty hình thành, theo khối: + Ngân hàng thương mại nhà nước; với 81 chi nhánh cấp 1, sở giao dịch tất tỉnh, thành phố nước + Khối công ty gồm công ty độc lập: Cơng ty chứng khốn, cơng ty cho th tài 1, cơng ty cho th tài 2, cơng ty quản lý nợ khai thác tài sản, công ty bảo hiểm, Cơng ty đầu tư tài (BFC), cơng ty quản lý quỹ công nghiệp lượng… + Khối liên doanh gồm: Ngân hàng liên doanh VID- Public, Ngân hàng liên doanh Lào- Việt,công ty liên doanh bảo hiểm Việt Úc, Công ty Quản lý Đầu tư BVIM, Ngân hàng Liên doanh Việt Nga (VRB), Công ty liên doanh Tháp BIDV + Khối đơn vị nghiệp bao gồm: Trung tâm công nghệ thông tin trung tâm đào tạo + Khối đầu tư Hoạt động 3.1 Ngân hàng Cung cấp đầy đủ, trọn gói dịch vụ ngân hàng truyền thống đại 3.2 Bảo hiểm Bảo hiểm, tái bảo hiểm tất loại hình nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ 3.3 Chứng khốn - Mơi giới chứng khốn; Lưu ký chứng khoán - Tư vấn đầu tư (doanh nghiệp, cá nhân) - Bảo lãnh, phát hành - Quản lý danh mục đầu tư 3.4 Đầu tư tài - Chứng khốn (trái phiếu, cổ phiếu,…) - Góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư dự án SV: NguyÔn Xuân Hội Lớp: NHK K9 K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng II Vi nột v chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô Quá trình thành lập Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô thành lập sở nâng cấp phòng Giao dịch số (14 Láng Hạ), vào hoạt động từ ngày 31/07/2004 theo QĐ số 191/QĐ-HĐQT ngày 05/07/2004 Hội đồng quản trị Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam, sở tiên phong đầu hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển triển khai nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, lấy phát triển dịch vụ đem lại tiện ích cho khách hàng làm tảng; hoạt động theo mơ hình giao dịch cửa với quy trình nghịêp vụ Ngân hàng đại công nghệ tiên tiến; theo dự án đại hoá Ngân hàng Việt Nam Việc thành lập chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Đơng Đơ phù hợp với tiến trình thực chương trình cấu lại, gắn liền với đổi toàn diện phát triển vững với nhịp độ tăng trưởng cao, phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển; đa dạng hoá khách hàng thuộc thành phần kinh tế, phát triển nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, nâng cao hiệu an tồn hệ thống theo địi hỏi chế thị trường lộ trình hội nhâp, làm nịng cốt cho việc xây dưng tập đồn tài đa năng, vững mạnh, hội nhập quốc tế SV: Ngun Xu©n Héi Líp: NHK – K9 K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Mụ hỡnh tổ chức Giám đốc Phó giám đốc Phịng tài kế tốn Phịng quản trị tín dụng Phịng tốn quốc tế Phịng Kế hoạch tổng hợp Phó giám đốc Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ Phòng Quan hệ khách hàng 1,2 Phòng tổ chức hành Tổ điện tốn Phịng GD1,2,4 ,5 QTK 17,19,2 2,9 Phòng Quản lý rủi ro Sơ đồ 1: Cơ cấu, tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô Sơ đồ thể mơ hình tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô Được xây dựng theo mơ hình đại hố Ngân hàng, theo hướng đổi tiên tiến, phù hợp với quy mô đặc điểm hoạt động chi nhánh SV: NguyÔn Xuân Hội Lớp: NHK K9 K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng iu hnh hot ng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô Giám đốc chi nhánh Giúp việc Giám độc điều hành chi nhánh có 02 Phó Giám đốc, hoạt động theo phân công, uỷ quyền Giám đốc chi nhánh theo quy định Các phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô tố thành khối gồm khối trực tiếp kinh doanh, khối hỗ trợ kinh doanh va khối quản lý nội Về chức cụ thể phòng phân bổ sau: 2.1 Chức nhiệm vụ phòng thuộc khối trực tiếp kinh doanh 2.1.1 Phòng quan hệ khách hàng: Trực tiếp thực nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi phân công theo pháp quy quy trình tín dụng Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc chi nhánh, xây dựng văn hướng dẫn sách, phát triển khách hàng Chịu trách nhiệm Marketing tín dụng Tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng, dịch vụ vấn đề khác có liên quan Quản lý (hồn chỉnh, bổ sung, bảo quản, lưu trữ, khai thác…) hồ sơ tín dụng theo quy đinh 2.1.2 Phịng tốn quốc tế: Thực việc giao dịch với khách hàng theo quy trình tài trợ thương mại hạch toán kế toán nghiệp vụ liên quan Chịu trách nhiệm hoàn toàn việc phát triển nâng cao hiệu hợp tác kinh doanh đối ngoại Chi nhánh Tiếp thị, tiếp cận phát triển khách hàng 2.1.3 Phòng dịch vụ khách hàng Chịu trách nhiệm xử lý giao dịch khách hàng (gồm khách hàng Doanh nghiệp, tổ chức khác khách hàng cá nhân) sau: Trực tiếp thực nhiệm vụ giao dịch với khách hàng Trực tiếp thực hiện, xử lý, tác nghiệp hạch toán kế toán giao dịch với khách hàng Thực việc giải ngân thu nợ vay khách hàng vay sở hồ sơ tín dụng duyệt 2.1.4 Phịng quản lý tín dụng - Trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định, quy trình cuả BIDV chi nhánh Thực tính tốn trích lập dự phịng rủi ro SV: Ngun Xu©n Hội Lớp: NHK K9 K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng theo kt qu phõn loi ca phòng quan hệ khách hàng theo quy định Chịu trách nhiệm hoàn toàn an toàn tác nghiệp phịng tn thủ quy định kiểm sốt nội trước giao dịch thực 2.1.5 Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ Trực tiếp thực nghiệp vụ quản lý kho tiền quỹ nghiệp vụ (tiền mặt, hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, chứng từ có giá) Trực tiếp thực nghiệp vụ quỹ (thu, chi, xuất, nhập); phát triển giao dịch ngân quỹ; phối hợp chặt chẽ với Phòng dịch vụ khách hàng thực nghiệp vụ thu, chi quầy, phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng đến giao dịch - Theo dõi, tổng hợp, lập gửi báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định 2.1.6 Phịng quản lý tín dụng a Cơng tác thẩm định: Trực tiếp thực công tác thẩm định, tái thẩm định theo quy định Nhà nước quy trình nghiệp vụ liên quan Chịu trách nhiệm quản lý thông tin kinh tế kỹ thuật, thị trường phục vụ cơng tác thẩm định đầu tư, thẩm định tín dụng Tham gia ý kiến chịu trách nhiệm ý kiến tham gia trình quản lý rủi ro, quản lý tín dụng theo nhiệm vụ phịng b Cơng tác quản lý tín dụng: Trực tiếp thực theo yêu cầu nghiệp vụ quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh theo quy trình, quy định Đầu mối tham mưu, đề xuất với Giám đốc Chi nhánh xây dựng sách tín dụng Chịu trách nhiệm việc thiết lập, vận hành hệ thống quản lý rủi ro an tồn pháp lý hoạt động tín dụng Chi nhánh Định loại báo cáo theo quy định, theo dõi tổng hợp báo cáo tín dụng tồn Chi nhánh 2.1.7 Phịng giao dịch số 1, 2, 4, Chịu trách nhiệm xử lý giao dịch khách hang cá nhân tổ chức kinh tế sau: Mở quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay cá nhân, doanh nghiệp hoạt SV: Ngun Xu©n Héi Líp: NHK – K9 K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng ng hợp pháp Việt Nam Huy động vốn thành phần kinh tế hoạt động hợp pháp Việt Nam cá nhân dạng loại tiền gửi, tiền tiết kiệm có kỳ hạn khơng có kỳ hạn, nội, ngoại tệ loại tiền gửi khác Phát hành chứng tiền gửi như: Kỳ phiếu, trái phiếu theo thong báo Giám đốc chi nhánh Thực giao dịch toán, chuyển tiền nước VNĐ dịch vụ phát hành thẻ ATM cho khách hàng Thực nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung hạn nghiệp vụ bảo lãnh tổ chức kinh tế, cá nhân phạm vi Giám đốc Chi nhánh Đông Đô giao sở uỷ quyền TGĐ NHĐT&PT Việt Nam 2.2 Chức nhiệm vụ phòng thuộc khối hỗ trợ kinh doanh 2.2.1 Phòng kế hoạch- tổng hợp Đầu mối quản lý thông tin (thu thập, tổng hợp, quản lý lưu trữ, cung cấp) kế hoạch phát triển, tình hình thực kế hoạch, thơng tin kinh tế, thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin nguồn vốn huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy định Quản lý hệ số an toàn hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tham gia ý kiến chịu trách nhiệm ý kiến tham gia theo quy trình nghiệp vụ theo chức năng, nhiệm vụ phòng 2.2.2 Phòng quản lý rủi ro - Cơng tác quản lý tín dụng: Tham mưu đề xuất sách, biện pháp phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng; quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn danh mục tín dụng chi nhánh, trì áp dụng hệ thống đánh gia, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục, giám sát việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro - Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng: Tham mưu đề xuất xây dựng quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng; trình lãnh đạo cấp tín dụng bảo lãnh cho khách hàng… - Cơng tác quản lý rủi ro tác nghiệp: Đề xuất, hướng dẫn chương trình, biện pháp triển khai để phịng ngừa, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp, xây dựng quản lý liệu thông tin rủi ro tác nghiệp chi nhánh 2.2.3 Tổ điện toán Trực tiếp quản lý mạng; quản trị hệ thống phân quyền truy cập, kiểm soát chi nhánh, tổ chức vận hành hệ thống thiết bị tin học Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ, kiểm tra SV: Ngun Xu©n Héi Lớp: NHK K9 K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng phũng, t, n v thuc chi nhỏnh Thc lưu trữ, bảo quản, phục hồi liệu hệ thống chương trình phần mềm theo quy định 2.3 Chức nhiệm vụ phòng thuộc khối quản lý nội 2.3.1 Phịng tài kế tốn Thực cơng tác kế tốn, tài cho tồn hoạt động Chi nhánh (không trực tiếp làm nhiệm vụ kế toán giao dịch với khách hàng tiết kiệm) bao gồm: Tổ chức thực kiểm tra cơng tác hạch tốn kế tốn chi tiết, kế toán tổng hợp chế độ báo cáo kế toán, theo dõi quản lý tài sản Thực công tác hậu kiếm tồn hoạt động tài kế tốn Chi nhánh Chịu trách nhiệm tính xác, kịp thời, hợp lý, trung thực số liệu kế… 2.3.2 Phịng tổ chức- Hành Tham mưu cho Giám đốc hướng dẫn cán thực chế độ sách Pháp luật trách nhiệm quyền lợi người sử dụng lao động người lao động Phối hợp với phòng nghiệp vụ để xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới, thành lập giải thể đơn vị trực thuộc chi nhánh Quản lý, xếp, theo dõi, bảo mật hồ sơ lý lịch cán nhân viên Chi nhánh Thư ký Hội đồng thi đua khen thưởng, kỷ luật Thừa uỷ quyền Giám đốc, ký số công văn phạm vi nội Giám đốc định… III Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô năm 2009 : Về năm 2009, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô đạt vượt mức số tiêu kế hoạch đề ra, điều kiện thị trường giới có nhiều biến động thị trường nước cịn gặp nhiều khó khăn Sự gia nhập ngân hàng nước vừa qua tạo khơng thách thức mới, điều kiện cạnh tranh mới, ngày khắc nghiệt đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng nói riêng cho Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Đô Số liệu kinh doanh năm từ 2007 đến 2009: Đơn vị: Tỷ đồng SV: Ngun Xu©n Hội Lớp: NHK K9 K9 Chuyên đề tốt nghiÖp ST T 10 11 12 13 Khoa Ngân hàng CH TIÊU Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng tài sản Huy động vốn BQ Huy động vốn cuối kỳ Dư nợ tín dụng - Ngắn hạn - Trung dài hạn TM Dư nợ theo loại tiền VNĐ Dư nự tín dụng BQ Nợ hạn Thu dịch vụ dòng Chênh lệch thu chi Trích DPRR(luỹ kế năm) Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế BQ/người Số lao động 2.720 2.566 2.789 2.076 1.163 914 1.599 1.765 16 70 30 40 0,296 135 3.130 2.970 2.700 2.320 1.144 1.176 1.780 2.250 240 30 86 20 66 0,325 147 4.200 3.920 4.120 2.630 2.752 1.367 1.919 2.235 50 28 70 10 60 0,273 158 Về công tác huy đông vốn: Tổng nguồn vốn huy động chi nhánh tăng lên qua năm.Năm 2008 tổng nguồn vôn huy động 2.970 tỷ đồng tăng 404 tỷ đồng so với năm 2007 Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động 3.920 tỷ đồng tăng 950 tỷ đồng so với năm 2008 Qua ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng tăng qua năm năm sau tăng nhiều so với năm trước Tổng tài sản năm 2007 2.720 tỷ đồng, năm 2008 3.130 tỷ đồng tăng 410 tỷ đồng so với năm 2007 Và năm 2009 tổng tài sản 4.200 tỷ đồng tăng 1.070 tỷ đồng so với năm 2008 Tình hình tín dụng: Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Theo thời gian - Ngắn hạn - Trung, dài hạn Theo thành phần kinh tế - DNNN SV: Ngun Xu©n Héi Năm 2007 2.076 Năm 2008 2.058 Năm 2009 2.469 1.163 914 1.182 876 1.372 1.097 724 729 905 Líp: NHK – K9 K9