Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một trong các tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về qui mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. NHTM là doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu và hữu hiệu của nền kinh tế.
Theo luật các TCTD 47/2010/QH12: “ Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động của ngân hàng và các hoạt động khác được quy định tại Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó, hoạt động tín dụng là hoạt động đặc trưng để phân biệt các NHTM với các tổ chức tài chính mà chức năng, nghiệp vụ cũng như dịch vụ của các tổ chức này cung cấp ngày càng được mở rộng và không ngừng đổi mới, phát triển.
Đặc điểm của ngân hàng thương mại
NHTM là một doanh nghiệp đặc thù kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ- tín dụng Các hoạt động của NHTM nhằm thúc đẩy và lưu chuyển các dòng tiền tệ phục vụ cho việc giao dịch, thanh toán, phát sinh hàng ngày trong nền kinh tế, đồng thời thông qua các hoạt động huy động vốn và cho vay CácNHTM có khả năng tạo tiền từ các nghiệp vụ kinh doanh của mình thông qua các công cụ lãi suất, tỷ giá Vì vậy, NHTM là một mắt xích góp phần ổn định chính sách tiền tệ quốc gia, đặc biệt là đối với các quốc gia đang chuyển đổi nền kinh tế để tham gia hội nhập khu vực và quốc tế như Việt Nam.
Sản phẩm mà ngân hàng kinh doanh và làm dịch vụ là hàng hóa tài chính ( financial goods ) Nói cách khác, đó là tiền và các chứng từ có giá như là: cổ phiếu, thương phiếu, hối phiếu, trái phiếu và tín phiếu Đây là những sản phẩm cao cấp của nền kinh tế thị trường vì vậy được vận hành theo một quy trình và phải được điều hành bởi nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn nhất định, dựa trên những cơ sở pháp lý do luật pháp quy định.
Trong quá trình hoạt động, NHTM tạo ra sản phẩm và dịch vụ trực tiếp cung ứng cho người tiêu dùng khi có nhu cầu Do vậy, hoạt động của ngân hàng dựa vào thương hiệu và uy tín tạo ra đối với khách hàng Cho nên, hoạt động của NHTM là một chuỗi không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp và quảng bá tiếp thị hình ảnh của mình tới khách hàng.Hoạt động của NHTM là cầu nối giữa các nhà đầu tư, các doanh nghiệp,những cá nhân có vốn nhàn rỗi và các nhà đầu tư, các doanh nghiệp, các cá nhân có nhu cầu vay vốn Các NHTM góp phần không nhỏ vào việc giải quyết nạn thất nghiệp, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư cũng như góp phần bảo đảm vốn đối với các ngành kinh tế nhằm phát triển ngành nghề,chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong một quốc gia.
Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mai
Xu hướng hiện nay của NHTM là tổ chức hoạt động theo hướng đa năng Tuy nhiên, chúng ta có thể phân chia các hoạt động của ngân hàng thương mại theo 3 nhóm chính, đó là:
Huy động vốn là hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại. Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM được thực hiện thông qua hành vi nhận tiền gửi có lãi suất khác nhau hoặc mở tài khoản để thực hiện thanh toán cho khách hàng.
Theo Luật các tổ chức tín dụng thì tiền gửi được hiểu là: “ số tiền khách hàng gửi lại tổ chức tín dụng dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Tiền gửi được hưởng lãi hoặc không hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền”.
Với tư cách là trung gian tài chính, ngân hàng thu hút một số lượng lớn các tổ chức và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng Ngân hàng trở thành người thủ quỹ cho vô số các khách hàng, thực hiện thu chi theo lệnh của chủ tài khoản Ngày nay, ở các nước có nền kinh tế phát triển, hầu hết các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân đều mở tài khoản tại ngân hàng Các giao dịch thanh toán, thu chi được thực hiện qua hệ thống ngân hàng bằng cách trích chuyển tài khoản Các giao dịch này được thực hiện thông qua các lệnh của khách hàng bằng các hình thức ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu Các chủ tài khoản ủy quyền cho ngân hàng thực hiện các lệnh chuyển tiền trên tài khoản của mình. Thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế tăng lên đủ lớn cho các NHTM, lượng tiền gửi thanh toán ngày càng tăng theo và đây là nguồn vốn huy động rất có lợi vì ngân hàng chỉ phải trả một số tiền lãi rất nhỏ Lãi suất phổ biến đối với tiền gửi thanh toán của đồng nội tệ ở Việt Nam hiện nay là 1%/tháng- trong khi lãi suất cho vay phổ biến nằm trong khoảng từ 1,5% đến 1,8%/tháng tùy theo đối tượng khách hàng, thời hạn vay và đối tượng vay, đồng thời thu được các khoản phí chuyển tiền của khách hàng, tuy nhiên, lượng nguồn vốn này luôn biến động Với mục tiêu tập trung và tích tụ các nguồn vốn trong nền kinh tế để cấp tín dụng cho những khách hàng có nhu cầu vốn để phát triển sản xuất kinh doanh thì bên cạnh tiền gửi thanh toán các ngân hàng rất chú trọng đến việc huy động tiền gửi có kỳ hạn, đây sẽ là khoản nguồn vốn quan trọng để các ngân hàng có thể đầu tư cho vay, tài trợ cho nền kinh tế.
Như vậy, bằng nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi, có thể nói ngân hàng thương mại đã nắm trong tay một bộ phận lớn của cải xã hội về mặt giá trị, tức là vốn tiền tệ Để huy động được số tiền tệ như vậy, các ngân hàng thương mại phải bỏ ra một khoản chi phí nhất định đó là tiền lãi phải trả cho người gửi tiền và các khoản chi phí quản lý khác.
1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn. Đối với NHTM sau khi huy động được tiền gửi từ nền kinh tế thì ngân hàng sẽ phải trả lãi, do đó để khỏi bị thiệt hại đồng thời có được lợi nhuận, ngân hàng sẽ phải tìm cách sử dụng những nguồn vốn đó để sinh lời Từ khoản lãi thu được ngân hàng sẽ dùng nó để trả lãi cho số vốn đã huy động, thanh toán các khoản chi phí trong hoạt động, phần còn lại sẽ là lợi nhuận ngân hàng Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng với mục đích tìm kiếm lợi nhuận.
Do điều kiện kinh tế xã hội ngày càng phát triển nên hoạt động tài trợ cho nền kinh tế cũng phát triển theo và ngày càng đa dạng thông qua các hoạt động như sau:
Theo quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31.12.2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng thì “cho vay” được định nghĩa như sau:
“ Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”.
Trong nền kinh tế thị trường hoạt động tín dụng cho vay cũng rất đa dạng và phong phú: Nếu phân theo mục đích vay, bao gồm: cho vay phục vụ sản xuất và cho vay tiêu dùng; Nếu phân theo thời hạn vay, có cho vay ngắn hạn và cho vay trung, dài hạn.
Một hình thức khác của hoạt động cho vay cũng khá phổ biến hiện này là cho vay chiết khấu Chiết khấu các chứng từ có giá là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn được thực hiện dưới hình thức khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu các chứng từ chưa đáo hạn cho ngân hàng để nhận một số tiền bằng mệnh giá của chứng từ trừ đi lãi suất chiết khấu và hoa hồng phí Khi chứng từ đến hạn thanh toán, ngân hàng sẽ tiến hành thu nợ người phải trả tiền theo chứng từ. Trong điều kiện hiện nay cho vay là hoạt động chính của ngân hàng để tạo ra lợi nhuận danh mục cho vay chiếm khoảng trên dưới nửa tổng danh mục tài sản của NHTM và mang lại thu nhập từ 1/2 đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng Do đó, hoạt động này có vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại Tuy nhiên hoạt động cho vay cũng luôn tiềm ẩn các rủi ro vì vậy xu hướng phát triển trong tương lai là các ngân hàng sẽ chú trọng hơn các khoản thu nhập từ dịch vụ.
Góp vốn liên doanh, liên kết mua cổ phần
Góp vốn liên doanh, liên kết, mua cổ phàn là hình thức ngân hàng góp vốn cùng khách hàng để kinh doanh Phổ biến nhất hiện nay là hình thức mua cổ phiếu với mục đích thu cổ tức hàng năm và liên doanh liên kết với các doanh nghiệp, ngân hàng nước ngoài Thực hiện việc đầu tư vốn thông qua liên doanh liên kết, mua cổ phần sẽ giúp các NHTM thực hiện được nhiều mục đích: đa dạng hóa các hình thức đầu tư để gia tăng lợi nhuận, hạn chế rủi ro cho ngân hàng và để tận dụng các ưu thế của nhau.
Ngoài những hoạt động trọng yếu trên, NHTM cũng thực hiện các hoạt động khác như: hoạt động cho thuê, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, hoạt động môi giới đầu tư chứng khoán, hoạt động dịch vụ ủy thác và tư vấn, quản lý ngân quỹ, thu hộ, chi hộ,…
Nhìn một cách tổng quan thì hoạt động cơ bản của NHTM là nhận tiền gửi và sử dụng tiền đó để cho vay và đầu tư vào nền kinh tế Đối với mỗi khoản vay họ đều ấn định lãi suất và thời hạn thanh toán, nghĩa là sau một thời gian xác định, người vay phải trả cho ngân hàng vốn gốc và một số lãi nào đó Phần chênh lệch giữa lợi tức tiền vay và chi phí được dùng để trả lãi tiền gửi gọi là lãi ròng Để mở rộng hoạt động kinh doanh và tối đa hóa lợi nhuận, các NHTM thường tìm kiếm nhiều hơn các nguồn vốn với chi phí thấp và cho vay nhiều hơn Trong điều kiện hiện nay, không phải các kiếm lợi nhuận duy nhất nhưng là cách tạo ra lợi nhuận chủ yếu của NHTM.
Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.2.2.1 Chi phí cho một đồng vốn huy động.
Chi phí cho 1 đồng vốn huy động = Tổng chi phí phải trả cho vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh để huy động được một đồng vốn ta phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí cho việc huy động này Trị số của chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ chi phí cho huy động vốn càng cao làm cho hiệu quả huy động vốn giảm và ngược lại.
Chi phí huy động vốn gồm:
- Chi phí trả lãi tiền gửi
1.2.1.2 Hiệu suất sử dụng vốn huy động.
Hiệu suất sử dụng vốn huy động = Số vốn cho vay
Tổng số vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh tương quan giữa tín dụng và khả năng huy động, cho biết mức độ sử dụng các nguồn vốn cho vay cũng như khả năng cân đối của ngân hàng.
Nếu hệ số sử dụng vốn của ngân hàng càng cao, chứng tỏ hiệu quả huy động càng cao Nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn lớn và tăng trưởng ổn định nhưng sử dụng cho vay và đầu tư không cao, lợi nhuận thu về thấp,trong khi chi trả cho vốn huy động cao, dẫn tới hiệu quả huy động sẽ thấp.
Hiệu quả cho vay của Ngân hàng Thương mại
Khái niệm về hiệu quả cho vay
1.3.1.1 Quan niệm về hiệu quả kinh tế và bản chất của hiệu quả kinh doanh.
Hiệu quả kinh tế phản ánh trình độ lợi dụng các nguồn lực để đạt được các mục tiêu kinh tế của một thời kỳ nào đó Nếu đứng trên phạm vi từng yếu tố riêng lẻ thì ta có phạm trù hiệu quả kinh tế, nếu xem xét vấn đề trong phạm vi các doanh nghiệp thì hiệu quả kinh tế là hiệu quả kinh doanh của một doanh nghiệp Tóm lại, hiệu quả kinh tế là hệ số giữa kết quả thu về và chi phí bỏ ra để đạt được hiệu quả đó Trong đó, kết quả thu về gồm các kết quả kinh tế tổng hợp: doanh thu, lợi nhuận, giá trị sản lượng… Các chỉ tiêu này thể hiện trình độ sử dụng các yếu tố trong quá trình sản xuất kinh doanh, và phản ánh kết quả thu được từ việc sử dụng các yếu tố đó.
Trong thực tế, hiệu quả kinh doanh trong các doanh nghiệp đạt được trong các trường hợp sau:
- Kết quả tăng, chi phí giảm
- Kết quả tăng, chi phí tăng nhưng tốc độ tăng của chi phí thấp hơn tốc độ tăng của kết quả.
Bản chất của hiệu quả kinh doanh là nâng cao năng suất lao động xã hội và tiết kiệm lao động xã hội Đây là hai mặt có mối quan hệ mật thiết của vấn đề hiệu quả kinh doanh Chính việc khan hiếm nguồn lực và việc sử dụng chúng có tính chất cạnh tranh nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày càng tăng của xã hội đặt ra yêu cầu phải khai thác, tận dụng triệt để và tiết kiệm các nguồn lực. Để đạt được mục tiêu kinh doanh, các doanh nghiệp buộc phải chú trọng các điều kiện nội tại, phát huy nguồn lực, hiệu lực của các yếu tố sản xuất và tiết kiệm mọi chi phí.
Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp, đối tượng kinh doanh chính của ngân hàng là tiền tệ Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế, bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng phải hướng tới mục tiêu hiệu quả Huy động vốn và cho vay là hai nghiệp vụ chính trong hoạt động kinh doanh của NHTM Kết quả hoạt động của ngân hàng tốt hay kém phụ thuộc không nhỏ vào hiệu quả huy động vốn và hiệu quả cho vay.
Hiệu quả cho vay phản ánh chất lượng hoạt động cho vay, được đánh giá dựa trên sự so sánh tương đối giữa lợi nhuận và vốn bỏ ra Hiệu quả cho vay đánh giá khả năng cung ứng vốn phù hợp với yêu cầu của khách hàng, của nền kinh tế đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Như vậy, hiệu quả hiệu quả cho vay là một trong những chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh khả năng thích nghi của hoạt động cho vay của ngân hàng với sự thay đổi của các nhân tố chủ quan ( khả năng quản lý, đánh giá, phân tích thị trường…); các nhân tố khách quan ( lợi ích của khách hàng, sự phát triển kinh tế xã hội, yếu tố cạnh tranh…).
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay
1.3.2.1 Chỉ tiêu t ỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Tổng số nợ quá hạn X 100%
Tỷ lệ nợ quá hạn là định lượng quan trọng nhất nhằm xác định chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại Tỷ lệ này càng thấp phản ánh hiệu quả cho vay càng cao và ngược lại.
Ngoài ra, để theo dõi chính xác thước đo này người ta thường sử dụng thêm các tiêu chí:
+ Tỷ lệ nợ cần chú ý (Nợ nhóm 2) trong tổng nợ quá hạn;
+ Tỷ lệ nợ dưới tiêu chuẩn (Nợ nhóm 3) trong tổng nợ quá hạn;
+ Tỷ lệ nợ nghi ngờ (Nợ nhóm 4) trong tổng nợ quá hạn
+ Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn (Nợ nhóm 5) trong tổng dư nợ;
Nợ được phân nhóm theo quy định của Ngân hàng Nhà nước theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và các văn bản sửa đổi nếu có.
1.3.2.2 Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay.
Không thể nói một khoản tín dụng có chất lượng cao khi nó không đem lại một khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển Lợi nhuận do tín dụng đem lại chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn có lãi, đảm bảo được độ an toàn của nguồn vốn cho vay.
Tỷ trọng thu nhập từ hđtd = Thu nhập từ hoạt động tín dụng
Ta thấy rằng nếu ngân hàng thương mại chỉ chú trọng vào việc giảm và duy trì một tỷ lệ nợ quá hạn thấp mà không tăng được thu nhập từ hoạt động tín dụng thì tỷ lệ nợ quá hạn thấp cũng không có ý nghĩa Chất lượng tín dụng được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng.
Nhưng trong số các chỉ số và chỉ tiêu đó thì chỉ tiêu về nợ quá hạn (số nợ quá hạn so với tổng dư nợ) là quan trọng hơn cả, nó cũng biểu hiện kết quả cuối cùng về chất lượng đầu tư vốn tín dụng.
1.3.2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ thu nhập tín dụng với chi phí huy động
Tỷ lệ thu nhập TD với chi phí HĐ = Thu nhập từ hoạt động tín dụng x 100% Chi phí huy động vốn
Chỉ tiêu này phản ánh một đồng chi phí bỏ ra thì ngân hàng thu được bao nhiêu đồng thu nhập từ hoạt động tín dụng Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng càng có chất lượng.
1.3.2.4 Tỷ lệ đảm bảo tiề n vay.
Tỷ lệ đảm bảo tiền vay = Dư nợ vay ( Doanh số cho vay ) Giá trị tài sản đảm bảo x 100%
Tỷ lệ tài sản tiền vay phản ánh mức độ bù đắp khi những rủi ro xảy ra,đây là nguồn thu nơ thứ 2 của ngân hàng thương mại Thông thường các ngân hàng thương mại thường cho vay bằng 70% giá trị tài sản đảm bảo.
Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn và hiệu quả cho vay của Ngân hàng Thương mại
Nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay là cơ sở cơ bản để đảm báo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại
Huy động vốn và cho vay là hai nghiệp vụ cơ bản trong hoạt động của bất kỳ NHTM nào, nó phản ánh đúng nguyên tắc hoạt động của ngân hàng: “ đi vay là để cho vay ” Kết quả của huy động vốn và cho vay ảnh hưởng lớn tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay là một đòi hỏi tất yếu khách quan đối với mỗi ngân hàng trong cơ chế thị trường hiện nay.
Vốn huy động là loại vốn chủ yếu trong tổng vốn kinh doanh của NHTM, trong thực tế tỷ trọng vốn huy động chiếm khoảng 70% Trong khi đó, hoạt động cho vay là hoạt động sử dụng vốn lớn nhất, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Bằng vốn huy động được, NHTM sẽ cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất Nhờ có vốn, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế Huy động vốn và sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động của ngân hàng ổn định,tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng mạng lưới, trang bị cơ sở vật chất, đào tạo nhân sự, đảm bảo cho sự phát triền của ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay giúp ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận
Mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều hướng tới mục tiêu lợi nhuận Huy động vốn và cho vay có hiệu quả sẽ giúp ngân hàng giảm được chi phí đầu vào, tìm được nguồn vốn ổn định, chi phí hợp lý để tài trợ cho các hoạt động sử dụng vốn mang lại lợi nhuận cao Hiệu quả huy động và cho vay là cơ sở để ngân hàng ổn định và đưa ra lãi suất huy động và cho vay phù hợp, gia tăng doanh thu, lợi nhuận của ngân hàng, đồng thời nâng cao hiệu quả, độ an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường
Khi tham gia thị trường, ngân hàng đứng trước sự canh tranh mạnh mẽ của các NHTM và TCTD khác Để tồn tại và phát triển, ngân hàng phải tăng cường khả năng cạnh tranh trong hoạt động của mình, đó là cạnh tranh về lãi suất, về sản phẩm dịch vụ, về chính sách khách hàng, về quy mô hoạt động… Để đảm bảo cho khả năng cạnh tranh, đầu tiên ngân hàng phải có được một nguồn vốn kinh doanh ổn định Hiệu quả sử dụng vốn tốt giúp ngân hàng có điều kiện thuận lợi trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét về cả quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay thậm chí quyết định cả mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Hiệu quả cho vay là cơ sở để ngân hàng có thể chủ động đưa ra danh mục khách hàng tiềm năng, phát triển các sản phẩm mới, danh mục đầu tư hiệu quả, an toàn, sinh lời cao, đồng thời tạo uy tín và tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng.
1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
VÀ CHO VAY CỦA NHTM.
Các NHTM làm nhiệm vụ chính là chu chuyển vốn từ nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn dưới hình thức huy động vốn(đi vay) và cho vay hoặc đầu tư với mục đích hưởng lợi qua lãi suất Đây là công việc của một trung gian tài chính, đóng vai trò trung gian giữa người có vốn và người cần vốn Tuy nhiên công việc chủ yếu này của ngân hàng thương mại không phải lúc nào cũng diễn ra thuận lợi, nó phải chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố.
Các nhân tố khách quan
1.5.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội.
Khả năng sinh lời của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào điều kiện về kinh tế Với nền kinh tế ở thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi Mặt khác, nó cũng tạo nên môi trường đầu tư hấp dẫn cho các doanh nghiệp và bản thân ngân hàng, nhu cầu vốn từ nền kinh tế gia tăng, khuyến khích hoạt động cho vay của ngân hàng Với nền kinh tế đang trong giai đoạn khó khăn, sản xuất bị kìm hãm, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư bị thu hẹp, do đó cũng làm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng trở nên khó khăn hơn.
1.5.1.2 Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô. Để tạo môi trường kinh tế ổn định, đảm bảo cho sự phát triển bền vững, nhà nước điều hành và quản lý nền kinh tế bằng các chính sách kinh tế vĩ mô. Thông qua các chính sách kinh tế vĩ mô ( chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa, văn bản luật… ), nhà nước tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh không chỉ riêng hệ thống ngân hàng thương mại, mà của cả nền kinh tế nhằm đạt các chỉ tiêu về tăng trưởng, lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp…
Các chính sách kinh tế vĩ mô này có ảnh hưởng lớn tới các chỉ tiêu hoạt động của hệ thống NHTM: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất huy động, lãi suất cho vay, đối tượng cho vay, quy mô hoạt động, vốn điều lệ… Do đó, việc điều chỉnh hiệu quả huy động và cho vay của ngân hàng cũng bị chi phối.
1.5.1.3 Điều kiện thị trường và cạnh tranh.
Hoạt động của bất kỳ doanh nghiệp nào đều phải tính tới điều kiện môi trường kinh doanh, đối với các NHTM cũng vậy, cần phải xét tới sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội, các yếu tố thị trường, như các cơ hội kinh doanh, quy mô của địa bàn hoạt động, số lượng các ngân hàng và tổ chức tín dụng trên địa bàn Tùy thuộc vào sức ép cạnh tranh trên thị trường mà ngân hàng sẽ phải đưa ra các chính sách phù hợp để nâng cao sự cạnh tranh về huy động và cho vay, từ đó nâng cao vị thế của ngân hàng mình.
1.5.1.4 Đặc điểm của khách hàng.
Khi đến với ngân hàng, khách hàng không chỉ kỳ vọng nhận từ ngân hàng khả năng sinh lợi từ tiền nhàn rỗi của mình, mà thêm vào đó là các tiện ích từ các dịch vụ của ngân hàng như thanh toán, chuyển tiền, dịch vụ thẻ tín dụng,vay vốn, mua sắm,… Khi thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng của các cá nhân, tổ chức tăng lên thì ngân hàng càng có nhiều cơ hội trong việc huy động và cho vay. Đặc điểm khách hàng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng đưa ra các chính sách, dịch vụ tốt hơn, phù hợp hơn với từng nhóm đối tượng khách hàng, nhằm thu hút khách hàng về với mình Đối với từng nhóm đối tượng khách hàng, ngân hàng sẽ dựa vào những đặc điểm đặc trưng để đưa ra các sản phẩm, các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp để tạo lòng tin cũng như nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng từ đó tạo nên mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Những nhân tố chủ quan
1.5.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài Ngân hàng. Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức Trên cơ sở đó dự đoán sự thay đổi của môi trường để xây dựng được chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lược tổng thể của Ngân hàng Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác của NHTƯ cùng với tình hình thực tế của từng Ngân hàng, Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn Nếu nhận thấy trong năm có những dự án tốt cần vay vốn với khối lượng lớn, thời hạn dài thì Ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động vốn để tìm kiếm được nguồn vốn tương ứng bằng cách đưa ra các loại hình huy động vốn với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng Còn nếu nhận thấy trong năm tới Ngân hàng cần phải thu hẹp khối lượng tín dụng thì Ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động một lượng vốn vừa đủ để tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình, Ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà Ngân hàng phải chịu trong khâu huy động Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau, có như vậy Ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn.
Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay và huy động vốn của ngân hàng, tác động đến lợi nhuận khi xem xét kết quả kinh doanh, tính toán lãi suất chênh lệch đầu ra đầu vào Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, phản ánh đúng tín hiệu của thị trường, sẽ khiến NHTM phải tìm kiếm, hoạch định mức lãi suất phù hợp.
Lãi suất cho vay là giá cả một khoản tiền mà ngân hàng cho khách hàng vay vốn Ngân hàng thỏa thuận cho khách hàng sử dụng một khoản vốn với điều kiện sẽ hoàn trả và thêm một tỷ lệ lãi suất trên số vốn vay đó Lãi suất cho vay biến động phụ thuộc vào các yếu tố như:
Quan hệ cung cầu về tín dụng trên thị trường.
Mức độ rủi ro của tín dụng được cấp về thời gian, quy mô vốn vay, chi phí thực hiện, môi trường sử dụng vốn, quan hệ đảm bảo tiền vay…
Các điều chỉnh có tính bắt buộc của môi trường pháp lý.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng
Lãi suất huy động vốn là chi phí mà ngân hàng trả cho khách hàng dựa trên khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng Lãi suất huy động vốn biến động phụ thuộc vào các yếu tố:
- Quan hệ cung cầu về vốn
- Chỉ số giá cả chung và lợi nhuận bình quân trong nền kinh tế
- Các điều chỉnh có tính bắt buộc của môi trường pháp lý.
Lãi suất cho vay và lãi suất huy động là mối quan tâm hàng đầu khi một cá nhân hoặc một tổ chức kinh tế nào đó muốn gửi tiền vào Ngân hàng hoặc vay tiền từ ngân hàng Nếu khách hàng đánh giá các Ngân hàng có cùng một hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích thì họ sẽ chọn Ngân hàng có lãi suất huy động cao hơn để gửi và lãi suất cho vay thấp hơn để vay Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế, lĩnh vực có lợi cao bao giờ cũng thu hút được nhiều nhà đầu tư tham gia, và người tham gia đầu tư luôn muốn làm thế nào để tối đa hóa lợi nhuận của mình.
Lãi suất còn là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn đến quy mô của nguồn vốn huy động và nguồn vốn cho vay Một chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường và hợp lý với mọi đối tượng khách hàng sẽ thu hút và duy trì lâu dài các mối quan hệ với khách hàng, làm tăng hiệu quả huy động và sử dụng vốn của ngân hàng.
Trường hợp lãi suất biến động do tác động của các yếu tố phi vật chất ( yếu tố tâm lý, yếu tố cạnh tranh không lành mạnh… ) sẽ có tác động bất lợi đối với hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đây là khó khăn với các NHTM có quy mô hoạt động nhỏ, vốn tự có và khả năng tài chính thấp Bởi khi đó, việc tăng lãi suất huy động, tác động hiệu ứng đối với toàn bộ hệ thống, buộc các Ngân hàng khác cũng phải tăng lãi suất để giữ khách hàng gửi tiền trong khi đó có thể không thực sự khó khăn về nguồn vốn Lãi suất cũng là yếu tố nhạy cảm và thường xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về vốn Vì vậy, để có thể vừa thu hút được vốn, vừa sử dụng nguồn vốn đó một cách hiệu quả, vừa đảm bảo sức cạnh tranh thì các NHTM phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên thị trường và ngay trên địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh phù hợp.
Dưới sức ép cạnh tranh của thị trường ngày càng gay gắt, khách hàng có rất nhiều lựa chọn để đảm bảo cho khoản tiền gửi của mình hay vay một khoản vốn với chi phí hiệu quả nhất Chính vì vậy, chính sách khách hàng phù hợp là một trong những chiến lược quan trọng nhất của mỗi ngân hàng. Ngân hàng phải nắm bắt được các thông tin, động cơ, thói quen và những mong muốn của khách hàng để đưa ra những sản phẩm phù hợp nhất đối với mỗi đối tượng khách hàng đến với ngân hàng Trong điều kiện hiện nay, khi ít có sự khác biệt là sản phẩm cũng như giá cả giữa các ngân hàng thì chính sách khách hàng trở thành nhân tố quan trọng để giữ thị trường Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ đưa ra một hệ thống chính sách khách hàng phù hợp và toàn diện để duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.5.2.4 Công nghệ và các chính sách sản phẩm Để duy trì và thu hút khách hàng, ngân hàng phải đưa ra được những chính sách sản phẩm mới, đa dạng Việc cung ứng nhiều loại sản phẩm đa dạng nhằm thỏa mãn tốt hơn và nhiều hơn các nhu cầu của khách hàng, đồng thời tạo sự khác biệt với các đối thủ cạnh tranh, từ đó nâng cao vị thế, hình ảnh của ngân hàng trên thị trường Mặt khác, đa dạng sản phẩm cũng là biện pháp giúp ngân hàng phân tán rủi ro, mang tính ổn định cho ngân hàng.
Trình độ công nghệ được thể hiện qua các loại dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng, cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ hoạt động của ngân hàng Trình độ công nghệ càng cao, cung ứng càng nhiều loại hình dịch vụ sẽ tạo được niềm tin cho khách hàng, nâng cao khả năng phục vụ, chăm sóc khách hàng.
1.5.2.5 Uy tín và quy mô hoạt động của ngân hàng.
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ngoài các yếu tố như vốn, công nghệ, khả năng quản lý rủi ro, chính sách lãi suất, chính sách sản phẩm…, thì mức độ tín nhiệm của khách hàng cũng được xem là một trong những yếu tố có ảnh hưởng quan tọng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Uy tín cũng như thương hiệu của một ngân hàng là yếu tố vô hình không thể nhanh chóng có được mà nó được tích lũy trong suốt quá trình tồn tại và phát triển của ngân hàng, đòi hỏi mỗi ngân hàng không ngừng hoàn thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ để thỏa mãn tốt nhất yêu cầu của khách hàng Khi đã có uy tín trên thị trường thì hoạt động nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn sẽ có cơ sở vững chắc để thực hiện.
Hoạt động huy động vốn của các NHTM còn chịu tác động của nhiều nhân tố khác và một trong những nhân tố ấy là hoạt động Marketing ngân hàng.
Hoạt động marketing ngân hàng sẽ có tác dụng gây chú ý cho khách hàng về hình ảnh của ngân hàng để khách hàng có sự so sánh và lựa chọn trước khi quyết định tham gia giao dịch với ngân hàng Mặt khác, không phải ai cũng có thể hiểu ngay được những quyền lợi và nghĩa vụ mà họ được hưởng Với hoạt động marketing ngân hàng, thông qua các bảng liệt kê tiện ích đầy đủ, các khách hàng sẽ dễ dàng hiểu thêm về các dịch vụ của ngân hàng và có thể tự mình tham gia Các khách hàng sẽ tìm thấy cơ hội hấp dẫn khi gửi tiền cho ngân hàng, tạo điều kiện cho mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng có thể duy trì lâu dài.
Ngoài ra còn phải kể đến một vài nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng cũng có tác động không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng:Chiến lược kinh doanh của ngân hàng, quy mô cơ cấu vốn tự có, cơ sở kỹ thuật trang thiết bị của ngân hàng…Những yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp sâu sắc đến mô hình, cơ cấu tổ chức huy động vốn thậm chí đến cả uy tín của ngân hàng trên thị trường, nó đảm bảo giữ vững lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng cũng như là giới hạn tối đa của nguồn vốn huy động.
Kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài về nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay vốn
Kinh nghiệm của một số nước
Phát triển tín dụng ở các nước trên thế giới thực chất là phát triển hệ thống các NHTM, các định chế tài chính nhằm động viên được hầu hết các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế vào ngân hàng; đồng thời tiến hành phân phối nguồn vốn tập trung được dưới hình thức cho vay hoặc đầu tư vào các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế nhằm mở rộng sản xuất, lưu thông hàng hóa và phát triển hệ thống ngân hàng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng.
Dưới đây là kinh nghiệm về hoạt động huy động và cho vay của NHTM ở một số nước châu Á điển hình:
Tại Thái Lan, hệ thống ngân hàng Thái Lan bao gồm Ngân hàng trung ương Thái Lan (Bank of Thailand –BOT), ngân hàng thương mại, ngân hàng chuyên doanh nhà nước, các công ty tài chính… Ngân hàng Thái Lan được thành lập từ năm 1942 được coi như là ngân hàng trung tâm của cả nước; giữ vai trò ngân hàng của các ngân hàng và chịu ảnh hưởng rất lớn của các chi nhánh ngân hàng phương Tây
Luật ngân hàng Thái Lan cũng đã được thông qua năm 1962 và được bổ sung sửa đổi vào năm 1979,1985, và 1992 Hệ thống ngân hàng ở Thái Lan phát triển mạnh theo xu hướng xây dựng mô hình tập đoàn ngân hàng, nhiều ngân hàng trong nước đã mở được các chi nhánh ở nước ngoài hoặc liên doanh với các ngân hàng ở nước ngoài Đến năm 1997, Thái Lan có 63 ngân hàng trong số đó có 10 ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước Hoạt động của các ngân hàng thương mại đã đóng góp quan trọng đối với nền kinh tế Thái Lan và đảm đương về vốn cho nhu cầu phát triển công nghiệp hóa –hiện đại hóa. Bằng cách hạ lãi suất để mở rộng tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp để đảm bảo nhu cầu vốn cho nông dân đặc biệt là vùng sâu vùng xa, Ngân hàng trung ương Thái Lan có quyền kiểm soát chặt chẽ các ngân hàng thương mại trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp, bên cạnh đó Nhà nước thành lập Uỷ ban kiểm soát giá cả, tạo điều kiện kiểm soát giá nông sản và khi cần Nhà nước kịp thời tham gia để bình ổn giá thị trường
Năm 1985, Thái Lan bắt đầu mở cửa cho phép đầu tư trực tiếp nước ngoài ồ ạt , các ngân hàng Thái Lan được phép trực tiếp vay ngoại tệ đáp ứng nhu cầu đầu tư để đẩy mạnh phát triển nông nghiệp và đặc biệt Thái Lan xây dựng các tổ hợp công nghiệp với quy mô lớn Bên cạnh đó, ngân hàng Thái lan còn tận dụng những nguồn vốn tư bản ngắn hạn nước ngoài để bổ sung khoản trống giữa tiết kiệm có giới hạn trong nước và đầu tư trực tiếp nước ngoài, dư nợ vay nước ngoài không ngừng tăng lên đến 1996 chiếm 55%GDP, riêng Ngân hàng quốc tế Thái Lan đã thu hút đến 50 tỷ USD Nằm trong xu thế toàn cầu hóa, thị trường chứng khoán Thái Lan phát triển mạnh sôi động, đến năm 1995, trên 50% giao dịch thị trường chứng khoán do người nước ngoài thực hiện Thời kỳ này các ngân hàng Thái Lan phát triển mạnh mẽ nghiệp vụ đầu tư vào thị trường tài chính do tỷ lệ vay vốn nước ngoài gia tăng, tỷ lệ lợi nhuận trên vốn của ngân hàng đạt đến 25%, đến năm 1996, tài sản của hệ thống ngân hàng và tổng giá trị của thị trường chứng khoán đạt đến 15% GDP, cho thấy cả hai hệ thống trên đóng vai trò ngang nhau trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế
Sau khủng hoảng tài chính năm 1997, Thái Lan phải cho đóng cửa 58 chi nhánh ngân hàng và công ty tài chính, tỷ lệ nợ xấu lên đến 15% Chính phủ Thái Lan đang cố gắng phân tán rủi ro bằng việc quy định về cho vay như hạn mức cho vay đối với một khách hàng không quá 25% vốn tự có, các khoản nợ ngoài bảng tổng kết tài sản hạn chế dưới 50% tổng số vốn, các ngân hàng không được đầu tư quá 20% tổng số vốn vào cổ phiếu, giấy chứng nhận nợ của một công ty, tỷ lệ dự trữ thanh khoản theo quy định là 7% trong đó 2% tiền gởi tại Ngân hàng trung ương, tối đa không quá 2,5% tiền mặt, còn lại dưới dạng chứng khoán, bên cạnh đó ngân hàng phải thực hiện lập 100% dự phòng đối với những tài sản có xếp loại đáng nghi ngờ và buộc các ngân hàng bị đóng cửa phải tăng vốn điều lệ lên 15% tổng vốn thì mới có thể tiếp tục hoạt động Với những kiên quyết trong cải cách ngân hàng vừa qua đã giúp Thái Lan phục hồi sau khủng hoảng
Tại Singapore , quá trình phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng cao trong quá trình công nghiệp hoá của quốc gia này cần phải kể đến sự thành công của lĩnh vực tài chính, ngân hàng, những toà nhà chọc trời tập trung ở khu vực trung tâm kinh tế lớn trở thành biểu tượng hùng vĩ của ngành dịch vụ tài chính Singpore Đến cuối thập niên 80 ở Singapore đã có hơn 200 ngân hàng thương mại (commercial bank), và ngân hàng dịch vụ thương mại
(merchant bank ) với vốn tự có lên đến 200 – 300 tỷ USD Đến giữa thập niên 90, Singapore đã có trên 140 ngân hàng thương mại sau giai đoạn cải cách sắp xếp lại hệ thống ngân hàng nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh có khả năng cung cấp đầy đủ dịch vụ tài chính đáp ứng cho nền kinh tế cùng với sự phát triển của thị trường tài chính vững mạnh
Hệ thống ngân hàng Singapore bao gồm Ủy ban tiền tệ Singapore, ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại dịch vụ, ngân hàng tiết kiệm bưu điện, công ty tài chính…Trong đó Ủy ban tiền tệ Singapore do Bộ tài chính Singapore thành lập từ năm 1971 để giám sát các tổ chức tài chính và thực thi chính sách tiền tệ Ủy ban tiền tệ Singapore chịu trách nhiệm đối với tất cả các chức năng ngân hàng trung ương Các định chế tài chính còn lại hoạt động đẩy mạnh việc lôi cuốn các tổ chức tài chính nước ngoài, để phát triển ngân hàng thương mại theo hướng ngân hàng hiện đại, chú trọng đổi mới công nghệ và đa dạng hoá sản phẩm đáp ứng yêu cầu dịch chuyển vốn trên thị trường
So với các nước trong khối ASEAN thì Singapore có thị trường tài chính phát triển nhất, năm 1975 ở Singapore lãi suất tiền vay và tiền gửi trong nước đã được tự do hóa Năm 1978, việc kiểm soát hối đoái cũng đã được nới lỏng, đem lại việc tự do hóa tài chính đầy đủ… nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng Singapore huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong và ngoài nước để phân phối và sử dụng hiệu quả các nguồn vốn tiền tệ đã huy động được, đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa
Tại Hàn Quốc, quá trình phát triển hệ thống ngân hàng Hàn Quốc: Để có thể đẩy mạnh phát triển nền kinh tế công nghiệp hóa, hệ thống tài chính ngân hàng Hàn Quốc cho đến nay bao gồm Ngân hàng trung ương, các ngân hàng thương mại, các ngân hàng chuyên doanh và năm 1950, Luật ngân hàng Hàn Quốc đã có hiệu lực Năm 1967, để khuyến khích xuất khẩu và khuyến khích ngân hàng nước ngoài đầu tư vào Hàn Quốc, chính phủ đã cho phép thành lập ngân hàng ngoại hối và ngân hàng xuất nhập khẩu Bước qua thập niên 70, hàng loạt các ngân hàng thương mại ra đời góp phần đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh, huy động, cho vay, đầu tư chứng khoán, dịch vụ ngân hàng Đến năm 1995, Hàn Quốc đã có 25 ngân hàng thương mại với
209 chi nhánh ngân hàng ở nước ngoài, 7 ngân hàng lớn của Hàn Quốc được xếp vào trong danh sách 200 ngân hàng đứng đầu thế giới Ngay từ khi mới ra đời cho đến nay, hệ thống ngân hàng Hàn Quốc vẫn đặt dưới sự kiểm soát chặt chẽ của Chính phủ, nhằm đạt được các mục tiêu đề ra của quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa, ngân hàng trở thành kênh cung ứng vốn quan trọng cho nền kinh tế, năm 1960, tín dụng ngân hàng cung ứng vốn cho nền kinh tế là 30% đến thập niên 90 con số này tăng lên đến 60% Để khuyến khích xuất khẩu Chính phủ Hàn Quốc tập trung cấp tín dụng với lãi suất thấp cho các ngành công nghiệp ưu tiên, thực hiện chuyển dịch cơ cấu, đến năm 1970, dư nợ cho vay ngành công nghiệp chế tạo chiếm 46,1% dư nợ ngân hàng (trong đó ngành công nghiệp hóa chất và chế tạo chiếm 22,6%)
Tuy nhiên, sự tài trợ quá mức của ngân hàng dành cho các tập đoàn, đã đẩy hệ thống ngân hàng Hàn Quốc phải đối đầu với khó khăn nợ nước ngoài, đứng bên bờ vực thẳm Năm 1997, tỷ lệ bình quân nợ trên vốn của các Chaebol là 519% Mặc dù Hàn Quốc đã tự do hóa hệ thống tài chính của mình nhưng lại phát triển theo một cấu trúc tài chính dễ đổ vỡ, các trung gian tài chính, các ngân hàng mới được thành lập và chi nhánh tín thác của ngân hàng được điều tiết một cách quá lỏng lẻo, các khoản nợ ngắn hạn bằng ngoại tệ gia tăng nhanh Trong khi đó, các chaebol lại tăng cường vay nợ ngắn hạn thị trường tài chính trong và ngoài nước thông qua sự hỗ trợ gián tiếp của ngân hàng để đầu tư mở rộng quá mức năng lực sản xuất
Cuối cùng, chính các khoản nợ ngắn hạn không được đảo nợ khi các chủ nợ nước ngoài cảm nhận sâu sắc sự bất an do các công ty con nợ Hàn Quốc, nợ nần chồng chất đã châm ngòi cho cuộc khủng hoảng Chính tình trạng thua lỗ đến mức phá sản của các công ty Hàn Quốc là con nợ của ngân hàng đã trực tiếp chất đầy thêm gánh nặng nợ khó đòi của ngân hàng Hàn Quốc Các tập đoàn “Chaebol” khổng lồ của quốc gia này mà thực chất là tập đoàn gia đình kinh doanh đa lĩnh vực từ kim khí điện máy, vi mạch điện tử, ô tô, tàu thủy với những dự án khổng lồ đầy mạo hiểm đứng trước nguy cơ phá sản Chỉ riêng tập đoàn thép Hanbo với khoản nợ của 61 ngân hàng và các định chế tài chính khác tương đương 5,9 tỷ USD lớn gấp 10 lần vốn tự có của tập đoàn Ngày 23.1.1997, tập đoàn Hanbo tuyên bố phá sản, mở màn cho sự sụp đổ hàng loạt của các Chaebol, đến tháng 2.1998 đã có 8 Chaebol phá sản để lại các khoản nợ khổng lồ lên đến hàng chục tỷ USD, nợ khó đòi Hàn Quốc lên đến 20%, Quỹ tiền tệ quốc tế (IMF) đã phải tài trợ cho Hàn Quốc đến 59 tỷ USD để cải cách lại nền kinh tế, đồng thời buộc Chính phủ Hàn Quốc phải đóng cửa các ngân hàng yếu kém và công bố danh sách những ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao
Tuy nhiên sau khủng hoảng tài chính Đông Nam A, Hàn Quốc đã tích cực cải tổ lại hệ thống ngân hàng, cơ cấu lại các công ty các tập đoàn lớn Nếu như năm 1998 Hàn Quốc được xếp ở vị trí cuối bảng về phát triển kinh tế của các nước thành viên trong tổ chức hợp tác và phát triển kinh tế (OECD), thì năm 2000 với tốc độ tăng trưởng là 9,5 % Hàn Quốc đã vươn lên đạt tốc độ tăng trưởng ở vị trí cao nhất
Tại Mỹ, tiền lương được thanh toán chủ yếu qua tài khoản ngân hàng và khách hàng được cấp 1 tấm thẻ nhựa có một dải từ tính lưu trữ các chi tiết tài chính cá nhân của chủ thẻ Sử dụng thẻ này người chủ thẻ có thể rút tiền,thanh toán tạ bất kỳ máy ATM nào của ngân hàng phát hành hoặc của các ngân hàng khác khi có sự hợp tác với nhau Ngày nay với kỹ thuật hiện đại, các Ngân hàng phát hành thẻ “ thông minh” với nhiều tiện ích giúp cho công tác huy động vốn ngày càng thuận lợi Ngoài ra, các xí nghiệp ở Mỹ sử dụng phương pháp thanh toán không dùng tiền mặt, đối với mọi khoản thu tỏng ngày đều nộp vào Ngân hàng nên tập trung được nguồn lực của nền kinh tế vào Ngân hàng.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO
Quá trình hình thành phát triển
Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PG Bank), tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Đồng Tháp Mười, được thành lập ngày 13/11/1993 với số vốn điều lệ ban đầu là 700 triệu đồng Trải qua gần 20 năm hoạt động,
PG Bank đã không ngừng lớn mạnh và từng bước tạo dựng được niềm tin đối với khách hàng Đặc biệt, cùng với sự tham gia của hai cổ đông chiến lược là Tập đoàn Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex) và Công ty Cổ phần Chứng khoán Sài Gòn (SSI), PG Bank đã chứng kiến những bước phát triển vượt bậc về quy mô và hiệu quả hoạt động Sự kiện chuyển đổi sang mô hình ngân hàng TMCP đô thị và đổi tên thành PG Bank là dấu mốc quan trọng, tạo tiền đề giúp PG Bank bắt kịp tốc độ phát triển nhanh của nền kinh tế, tiến từng bước vững chắc trên con đường trở thành một ngân hàng thương mại đa năng hàng đầu Việt Nam.
Vị thế mà Ngân hàng thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex xây dựng trong những năm qua không chỉ khẳng định bằng kết quả hoạt động kinh doanh tăng trưởng vững vàng mà còn thể hiện qua một loạt những giải thưởng uy tín và thứ hạng ngân hàng Với thành tích liên tục giành được giải thưởng:
“ thương hiệu mạnh Việt Nam”; ngân hàng xếp loại A, PGBank đã khẳng định được vị thế, uy tín của mình trên thị trường Ngân hàng Việt Nam
Tiềm năng phát triển bền vững của PGBank được thể hiện rõ ràng nhất qua ba yếu tố đó là: các chỉ số lợi nhuận ( ROE và ROA ) luôn đạt mức cao;chất lượng tín dụng với khả năng thanh toán tốt, nợ xấu duy trì ở mức thấp, với số lượng dịch vụ phong phú đa dạng; khả năng quản trị và mô hình tổ chức hiện đại tại PGBank
Với mục tiêu phát triển bền vững, PGBank luôn chú trọng mở rộng các điểm giao dịch mới với công nghệ, trang thiết bị hiện đại cùng đội ngũ cán bộ nhân lực trẻ, năng động và chuyên nghiệp, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngành Tài chính- Ngân hàng PGBank cam kết mang đến cho mọi người những dịch vụ ngân hàng tốt nhất với phương châm: “ hơn cả ngân hàng, đó là dịch vụ chuyên nghiệp “.
Cùng với sự nâng cao về chất lượng và mở rộng mạng lưới năm 2007 chi nhánh Thăng Long ra đời, là đơn vị trực tiếp kinh doanh, hạch toán độc lập, có trụ sở tại 552- Nguyễn Văn Cừ- Long Biên- Hà Nội Chi nhánh đã cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, triển khai toàn diện các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, tăng cường mở rộng khách hàng nhằm xác lập vị thế, hình ảnh của mình trong hệ thống ngân hàng trên địa bàn Hà Nội Bằng sự thay đổi về chất lượng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đổi mới trong phong cách giao dịch phục vụ khách hàng Chi nhánh đã trở thành địa chỉ quen thuộc đáng tin cậy của tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế, là nơi thử nghiệm thành công các sản phẩm huy động vốn của PGBank, đã tăng thêm sự tín nhiệm với khách hàng, cung ứng dịch vụ với chất lượng cao như thanh toán trong nước, quốc tế, bảo lãnh,…
Chức năng nhiệm vụ
Chi nhánh là các đơn vị thành viên,thực hiện một số chức năng nhiệm vụ hoạt động Ngân hàng, là đầu mối cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tới khách hàng a Thiết lập quan hệ với khách hàng: Trên cơ sở phân đoạn thị trường,phân nhóm khách hàng thực hiện việc tiếp cận khách hàng tìm hiểu nhu cầu về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để từ đó đưa ra các chính sách chào bán phù hợp. b Khai thác và phát triển quan hệ với khách hàng: Phối hợp với các bộ phận chức năng khác của Ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng. c Thực hiện cấp tín dụng cho các tổ chức và cá nhân theo đúng Quy chế Cho vay trên cơ sở tuân thủ pháp luật và các quy định của Ngân hàng nhà nước. d Huy động tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân. e Cung cấp các sản phẩm dịch vụ về thanh toán trong nước cũng như thanh toán quốc tế. f Cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng khác. g Quản lý hoạt động của các phòng giao dịch trực thuộc. h Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc giao.
Trong quá trình hoạt động, chi nhánh phải tuân thủ các quy định hiện hành của Pháp luật, tuân thủ các thông lệ quốc tế cũng như các quy định của Ngân hàng, đòng thời tổ chức và hoạt động theo Quy chế Quản lý Hoạt động
Sở giao dịch, chi nhánh do Hội đồng quản trị ban hành.
Tổ chức bộ máy
Tại chi nhánh cơ cấu tổ chức như sau:
Về nguồn nhân lực của Chi nhánh Thăng Long- ngân hàng TMCP Xăng dầu petrolimex bao gồm 168 các bộ công nhân viên trong đó nữ là 112 người, nam là 56 người 12 cán bộ có trình độ thạc sĩ chiếm tỷ lệ 7.14% tổng số cán bộ công nhân viên chi nhánh 115 cán bộ có trình độ đại học, chiếm tỷ lệ 68.45%, còn lại là các trình độ khác
Ban giám đốc bao gồm 03 người, trong đó Giám đốc chi nhánh là người có quyền cao nhất, hai phó giám đốc giúp việc cho giám đốc.
Tổ chức chi nhánh gồm 1 số phòng ban chủ yếu sau:
Phòng kinh doanh: Phòng kình doanh là đơn vị trực thuộc chi nhánh
Thăng Long, được tổ chức thành 02 bộ phận: bộ phận chuyên quản lý khách hàng doanh nghiệp, được gọi là các chuyên viên quan hệ khách hàng, bộ phận quản lý khách hàng cá nhân, được gọi là chuyên viên tư vấn tài chính cá nhân ( PFC ) Cả hai bộ phận có nhiệm vụ tổ chức thực hiện việc kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân.
Phòng quản lý tín dụng: Là phòng chuyên đi thẩm định hồ sơ vay khách hàng tổ chức và khách hàng cá nhân có đủ điều kiện để vay hay không, có nhiệm vụ giải ngân hoặc thu nợ khi các khoản vay đủ điều kiện.
Phòng giao dịch kho quỹ: Phòng được chia thành hai bộ phận, bộ phận giao dịch và bộ phận kho quỹ Bộ phận giao dịch thực hiện các giao dịch với khách hàng như các PGD, hỗ trợ tác nghiệp với các phòng ban khác tại chi nhánh, bộ phận quỹ có đội hình lớn, chuyên đi thu tiền các cây xăng dầu trên địa bàn Hà Nội, hỗ trợ thu tiền cho các phòng giao dịch.
Phòng Tài chính- kế toán: Phòng tài chính kế toán có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc tổ chức chỉ đạo, tham gia công tác hạch toán kế toán và quản lý thu chi tài chính toàn chi nhánh và trực tiếp, quản lý thu chi tài vụ tại hội sở phù hợp với chế độ và pháp luật hiện hành Ngoài ra phòng còn có nhiệm vụ hậu kiểm lại các phòng giao dịch, kịp thời hướng dẫn xử lý các việc lưu trữ hạch toán chứng từ.
Phòng giao dịch: Gồm 15 phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội: PGD Đức Giang, Trâu Quỳ, An Dương, Lê Hồng Phong, Đường Thành, Tông Đản,
Tô Hiệu, Lạc Long Quân, Phạm Hùng, Cầu Diễn, Lai Xá, Phú Thụy Các phòng giao dịch đều có đầy đủ các chức năng kinh doanh như chi nhánh.
Kết quả hoạt động kinh doanh của PGBank- Chi nhánh Thăng Long
Với đặc điểm hoạt động ngân hàng, tiền tệ là đối tượng kinh doanh trực tiếp, do đó hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm, là bước khởi đầu của NHTMCP Xăng dầu Petrolimex nói chung và Chi nhánh Thăng Long nói riêng nhằm đảm bảo cho hoạt động cho vay và các hoạt động sử dụng vốn khác của ngân hàng ổn định và phát triển bền vững.
Bảng 1.1: Biến động huy động vốn tại PGBANK- Chi nhánh
Chỉ tiêu Số tiền Số tiền +/-
Vốn huy động 360.5 836.82 132% 1558.37 86.22% 1949.21 25.08% Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động của PGBank Thăng Long 2008-2011 Bảng 1.1 cho thấy tình hình huy động vốn của PGBank Thăng Long giai đoạn 2008-2011 có sự biến động, sự gia tăng vốn tương đối ổn định qua các năm.
Cụ thể từ năm 2008 trở lại đây, bằng nhiều biện pháp, chính sách trong công tác huy động vốn, PGBank Thăng Long đã có những bước phát triển vượt bậc, tự chủ được một phần nguồn vốn phục vụ hoạt động đầu tư và cho vay vào phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn Kết quả thể hiện rất rõ qua số liệu huy động tăng đều qua các năm, năm 2011 đạt 1949.21 tỷ đồng tăng 25.08% so với năm 2010, năm
2010 đạt 1558.37 tỷ đồng tăng 86.22% so với năm 2009, năm 2009 đạt 836.82 tỷ đồng tăng 132% so với năm 2008 là 360.5 tỷ đồng
Năm 2011 là năm tình hình huy động vốn của chi nhánh tăng đáng kể do mức lãi suất trần từ NHNN là khá cao, tuy nhiên cũng do sự ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế do đó trong hai tháng cuối năm tốc độ tăng trưởng huy động vốn có bị chững lại
2.1.4.2 Hoạt động cho vay Được thành lập từ năm 2007, được kế thừa những kết quả kinh doanh của phòng giao dịch Gia Lâm, số dư nợ ban đầu chỉ đạt chưa đầy 100 tỷ đồng, nhưng qua 4 năm hoạt động con số này đã tăng lên hơn 18 lần Đi cùng với sự tăng trưởng chung của toàn hệ thống PGBANK, chi nhánh Thăng Long đã phát triển mạnh, nhanh và trở thành 1 trong 2 chi nhánh có quy mô dẫn đầu toàn hệ thống vào cuối năm 2011.
Bảng 1.2 Tình hình hoạt động cho vay tại PGBANK Thăng Long giai đoạn 2008-2011 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Thu nhập từ lãi cho vay 42.2 70.62 192.3 250.5
Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động của PGBANK Thăng Long 2008-2011
Nhìn vào bảng kết quả hoạt động tín dụng của PGBANK Thăng Long qua 4 năm ở trên chúng ta có thế thấy kết quả tín dụng của chi nhánh Thăng Long đạt khá tốt trong các năm qua, hàng năm đều có sự tăng trưởng ở tất cả các mặt chỉ tiêu.
Doanh số cho vay: với mức tăng 236.27% của năm 2009 so với năm
2008, tăng 72% trong năm 2010 so với năm 2009, tăng 17.17% trong năm
2011 so với năm 2010 Với việc quản lý khách hàng tốt hơn, xác định được chu kỳ kinh doanh của khách hàng chuẩn xác hơn đã góp phần đẩy nhanh chu kỳ luân chuyển của vốn vay.
Thu nhập từ hoạt động cho vay cũng có nhiều kết quả tốt, từ mức thu từ lãi cho va hơn 42.2 tỷ đồng năm 2008 đã tăng lên và đạt 250.5 tỷ đồng năm 2011.
Có thể nói kết quả trong hoạt động cho vay của PGBANK Thăng Long không chỉ là chi nhánh có kết quả tốt trong hệ thống PGBANK mà còn tốt so với các chi nhánh của Ngân hàng bạn trên địa bàn.
* Về kinh doanh ngoại tệ
Bắt đầu từ năm 2007, PGBANK được NHNN cấp phép cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ PGBANK đã không ngừng mở rộng quy mô hoạt động qua các năm Mặc dù hoạt động kinh doanh ngoại hối của PGBANK còn khá mới, nhưng hoạt động này đã nhanh chóng khẳng định vị thế trong sự đóng góp trong tổng thu nhập của chi nhánh Thăng Long Năm 2008, tận dụng cơ hội từ thị trường mà cụ thể là do xu hướng thanh khoản USD/VND trên thị trường chi nhánh đã thu được gần 7 tỷ đồng thu nhập Tuy nhiên, năm 2009 là năm có nhiều biến động của ngoại tệ nên thu nhập từ kinh doanh này đã giảm đáng kể gần 3.5 tỷ đồng Nhưng khắc phục và nhanh chóng nắm bắt được cơ hội nên năm 2010 và 2011 hoạt động kinh doanh ngoại hối lại khởi sắc trở lại góp phần lớn vào lợi nhuận của chi nhánh với hơn 15 tỷ đồng.
Hoạt động kinh doanh thẻ được Ngân hàng bắt đầu triển khai ra thị trường từ cuối năm 2009 và được triển khai mạnh vào năm 2020 Tổng số thẻ phát hành của PGBANK trong năm 2010 đạt gần 350.000 thẻ, trong đóPGBANK Thăng Long phát hành được 5000 thẻ đạt 1.4% tổng số lượng thẻ phát hành Sang năm 2011 số lượng thẻ phát hành tại PGBANK có xu hướng giảm chút, kết thúc năm chỉ đạt 300.000 thẻ, trong đó PGBANK Thăng Long đạt 4700 thẻ Với kết quả này cho thấy chi nhánh chưa thực sự nỗ lực và tập trung cho phát triển kinh doanh thẻ Thẻ của PGBANK với thương hiệuFLexicard là loại thẻ có tinh ưu việt hơn các thẻ khác là mua được xăng dầu tại các cây xăng của tổng công ty Xăng dầu Petrolimex hoặc có thể rút tiền tại các cây xăng Với mức chiết khấu cao khi mua xăng dầu bằng thẻ Chính vì thế, hoạt động thẻ không những góp phần nâng cao tổng thu nhập mà còn làm tăng nhanh thương hiệu của PGBANK nói chung và chi nhánh Thăng Long nói riêng trên thị trường tài chính tiền tệ của Việt Nam.
* Về hoạt động thanh toán
Nhờ việc ứng dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại về thông tin, chất lượng thanh toán tăng lên, thời gian thanh toán được rút ngắn, việc kiểm tra giám sát được thực hiện nhanh chóng, thuận tiện đảm bảo an toàn, chính xác Từ năm
2009, PGBANK đã chính thức tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, thu hút được nhiều tổ chức kinh tế và tư nhân đến mở tài khoản tiền gửi giao dịch với ngân hàng, đưa doanh thu từ hoạt động thanh toán hàng năm của PGBANK Thăng Long tăng bình quân hơn 50%.
Hoạt động thanh toán quốc tế cũng được PGBANK Thăng Long phát triển mạnh Bên cạnh hoạt động thanh toán quốc tế qua hệ thống thanh toán quốc tế của ngân hàng, PGBANK còn là đại lý chuyển tiền của các công ty chuyển tiền lớn trên thế giới như: Westen Union Phí từ hoạt động thanh toán quốc tế cùng tăng lên rất lớn qua các năm
* Về hoạt động bảo lãnh
Bảo lãnh là hoạt động chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong tổng lợi nhuận hàng năm của PGBANK Thăng Long, góp phần gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh Dư nợ bảo lãnh tăng đều qua các năm, dư bảo lãnh năm 2008 là 19.4 tỷ đồng, năm 2009 là 23.6 tỷ đồng, năm 2010 là 43 tỷ đồng, sang đến năm
Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long ( từ năm
2.2.1 Thực trạng huy động vốn tại PGBank- Chi nhánh Thăng Long
Xác định huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh, PGBANK Thăng Long thường xuyên theo dõi, phân tích và đưa ra các biện pháp cụ thể để cải thiện tình hình huy động vốn của chi nhánh Nhìn chung, qua một thời gian hoạt động, hoạt động huy động vốn của chi nhánh ngày càng phát triển, khối lượng vốn huy động có sự tăng đều qua các năm, đảm bảo tương đối tốt vốn cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Trong tổng nguồn vốn của chi nhánh, vốn huy động là hoạt động tạo vốn chính, luôn chiếm tỷ trọng trên 92% Tỷ trọng này phản ánh đúng thực tế hoạt động tạo vốn của chi nhánh Nguồn vốn huy động của PGBANKThăng Long toàn bộ là nguồn vốn từ thị trường 1, là các nguồn huy động từ tiết kiệm dân cư, tổ chức, từ tiền gửi thanh toán của tổ chức và cá nhân Cơ cấu nguồn vốn huy động cũng có nhiều thay đổi qua các năm kể từ khi thành lập.
Bảng 1.4: Bảng cơ cấu các nguồn vốn huy động của PGBank- Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2008 - 2011 Đơn vị: Tỷ đồng.
TH TT TH TT TH TT TH TT CL % CL % CL %
Tiền gửi trung và dài hạn
Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động PGBANK Thăng Long 2008-2011
Kết quả của công tác huy động vốn của PGBANK Thăng Long qua các năm qua rất tốt Với tốc độ tăng trưởng vốn liên tục trong 4 năm liên tiếp. Năm 2011 đạt 1949.2 tỷ đồng tăng 25.1% so với năm 2010, năm 2010 đạt 1558.4 tỷ đồng tăng 86.2% so với năm 2009, năm 2009 đạt 836.8 tỷ đồng tăng 132% so với năm 2008 là 360.5 tỷ đồng. Để đánh giá cụ thể tình hình huy động vốn của chi nhánh, cần xem xét chi tiết cơ cấu các nguồn huy động ( theo bảng 1.4 )
* Cơ cấu theo đối tượng
Nhìn vào bảng 1.4: cho thấy nguồn huy động vốn từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, tỷ trọng này có sự biến động qua các năm nhưng trung bình trên 70% Khối lượng vốn huy động từ dân cư tăng đều qua các năm , năm 2008 huy động từ dân cư là: 295.6 tỷ đồng Sang đến năm 2009, công tác đền bù giải phóng mặt bằng chuẩn bị cho các dự án trong khu vực Việt Hưng bắt đầu được triển khai, thông qua các hình thức tiếp trực tiếp tới dân cư ( phát tờ rơi, truyền thanh… ), chi nhánh đã thu hút một lượng vốn không nhỏ từ dân Quy mô vốn dẫn cư tăng lên 602.5 tỷ đồng ( tăng 103.8 % so với năm 2008 ) Đến năm 2010, 2011 tiếp tục phát huy lợi thế từ địa điểm, liên tục triển khai các chương trình tiết kiệm mới và giới thiệu vào khu giải phóng mặt bằng Việt Hưng, Phúc Lợi làm cho lượng vốn tăng lên đáng kể, năm 2010 đạt 1090.9 tỷ đồng, tăng lên 81.1 % so với năm 2009; năm 2011 đạt 1344.9 tỷ đồng tăng lên 23.3% so với năm 2010.
Về mảng huy động vốn từ tổ chức kinh tế, quy mô vốn có sự tăng trưởng nhanh Năm 2008 đạt 64.9 tỷ đồng thì sang năm 2009 đạt 234.3 tỷ đồng, tăng
261 % so với năm 2008, sang năm 2010 tiếp tục tăng lên đạt 467.5 tỷ đồng,tăng 99.5% so với năm 2009 Đến năm 2011 tiền gửi từ tổ chức kinh tế tiếp tục tăng, từ 467.5 tỷ đồng năm 2010 lên 604.3 tỷ đồng năm 2011, năm 2011 tăng so với 2011 là 29.3% Mặc dù kinh tế Việt Nam ảnh hưởng rất lớn từ cuộc khủng hoảng kinh tế châu Âu và tình hình khủng hoảng kinh tế trong nước vào những tháng cuối năm nhưng do công tác tiếp thị, những chính sách kịp thời mà ngân hàng vẫn có lượng tiền gửi tổ chức tăng lên.
Bên cạnh đó, PGBANK còn tiếp thị được các sản phẩm trả lương qua tài khoản, tăng doanh số về mở thẻ thanh toán ( trung bình mỗi năm phát triển khoảng 2500 thẻ mới) Bằng sự nỗ lực của mình, chi nhánh đã tăng được quy mô vốn huy động từ tổ chức kinh tế lên 604.3 tỷ đồng năm 2011, trong đó hơn 30%là tiền gửi có kỳ hạn;
* Cơ cấu theo thời gian
Kỳ hạn là tiêu chí quan trọng để phân chia nguồn vốn huy động, nó giúp ngân hàng đưa ra các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro kỳ hạn của các khoản huy động vốn và các khoản cho vay Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi ngắn hạn có kỳ hạn dưới 12 tháng, tiền gửi trung bình và dài hạn có kỳ hạn trên 12 tháng.
Nhìn vào bảng 1.4, phần III, ta thấy rõ: Tiền gửi không kỳ hạn hiện nay của PGBANK Thăng Long chủ yếu là tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế ( chiếm trên 90% ), tiền gửi thanh toán của các cá nhân chỉ chiếm 10% Trong tổng nguồn vốn huy động trong thời gian qua, nhìn chung vốn huy động không kỳ hạn và ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn Điều này phản ánh rõ thực trạng cơ cấu chung của hệ thống NHTM hiện nay do có sự biến động không ổn định về lãi suất trong ngân hàng.
Vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ và có xu hướng giảm dần qua các năm Nguyên nhân chính của hiện tượng này là do sự biến động của lãi suất huy động vốn trong thời gian qua Đặc biệt là vào năm 2008, khi khủng hoảng kinh tế lan rộng, lãi suất thay đổi liên tục, để bình ổn thị trường, Chính phủ đã phải nâng mức lãi suất cơ bản lên cao để thu hút lượng tiền ngoài lưu thông, dẫn tới lãi suất huy động vốn trong các ngân hàng cũng tăng cao, đỉnh điểm là mức 18% và lãi suất ngắn hạn bằng hoặc thậm chí có thời điểm còn cao hơn lãi suất dài hạn, khiến cho các cá nhân và tổ chức đổ xô gửi ngắn hạn Chính vì vậy mà năm 2008, mặc dù tổng số vốn huy động chỉ là 360.5 tỷ đồng, nguồn vốn ngắn hạn vẫn chiếm tới 57.5% tổng vốn huy động được, trong khi đó vốn huy động trung và dài hạn chiếm 25% và tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm 17.5%.
Từ năm 2009 đến nay, xu hướng càng thể hiện rõ hơn, tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn tiếp tục tăng lên mức 67.42% trong năm 2009 và mức 69.71% trong năm 2010 trong tổng vốn huy động, mặc dù sau khủng hoảng, với những chính sách hợp lý và kịp thời của chính phủ, nền kinh tế đã và đang có những dấu hiệu phục hồi rất tích cực, tuy nhiên tâm lý người gửi tiền vẫn còn e ngại nên họ vẫn ưa thích những kỳ hạn gửi tiền có tính linh hoạt cao, họ có thể dễ dàng thay đổi khi lãi suất thị trường có biến động Kinh tế phục hồi cũng làm cho nguồn vốn huy động của chi nhánh khởi sắc hơn thể hiện ở tổng số vốn huy động tăng lên rõ hơn, nếu năm 2008 chỉ là 360.5 tỷ đồng thì đến năm 2009 là 836.8 tỷ đồng, năm 2010 là 1558,4 tỷ đồng, năm 2011 là 1949.2 tỷ đồng.
* Cơ cấu theo loại tiền
Vốn tồn tại trong nền kinh tế dưới nhiều hình thức: tiền mặt ( tiền nội tệ, tiền ngoại tệ ), vàng, giấy tờ có giá… Hiện nay, NH Xăng dầu chỉ huy động tiền mặt trong nền kinh tế dưới dạng tiền nội tệ ( VND ); ngoại tệ ( USD, EUR ).
Trong tổng số vốn huy động, nội tệ ( VND ) vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất,trên 80%, tuy nhiên tỷ trọng huy động bằng ngoại tệ cũng có sự tăng nhẹ qua các năm Bảng 1.6 cho thấy quy mô vốn huy động bằng ngoại tệ tăng đều qua các năm, tốc độ tăng trung bình trên 50% qua các năm, trong đó vốn huy động bằng USD là chủ yếu ( chiếm trên 75% tổng số vốn huy động bằng ngoại tệ ) Quy mô vốn huy động bằng nội tệ cũng có sự tăng trưởng khá qua các năm Nguyên nhân chính của hiện tượng này là do sự biến động không ổn định, thương xuyên của tỷ giá ngoại tệ trên thị trường, có những thời điểm tỷ giá USD/VND tăng lên 22.000, chênh lệch tỷ giá trong ngân hàng và thị trường lên tới 10%; thêm vào đó là những khó khăn từ thị trường, lạm phát tăng cao, tâm lý lo sợ nội tệ mất giá của người dân khiến một lượng vốn lớn tiền nội tệ bị rút ra để quy đổi sang ngoại tệ, vàng…
Nhìn chung, quy mô vốn huy động của PGBANK Thăng Long có dự tăng trưởng qua các năm, tốc độ tăng trưởng trung bình trên 50% Tuy nhiên do sự biến động của lãi suất trên thị trường mà cơ cấu vốn về kỳ hạn chưa hợp lý, trong khi huy động ngắn hạn có tỷ trọng trung bình 60% ( trong đó phổ biến là kỳ hạn 1 tháng và 3 tháng ) trong tổng huy động, thì vốn huy động trung và dài hạn chỉ chiếm khoảng 15%, điều này cho thấy bất kỳ một dấu hiệu biến động lãi suất sẽ có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh Về cơ cấu huy động vốn theo đối tượng, huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng cao, song xét về tiềm năng huy động trong địa bàn hoạt động thì khối lượng này vẫn chưa tương xứng Huy động từ tổ chức kinh tế có tỷ trọng thấp hơn, nhưng quy mô có sự tăng nhanh qua các năm, trong đó tiền gửi thanh toán là chủ yếu Tỷ trọng vốn huy động bằng nội tệ chiếm trên 80%, vốn huy động ngoại tệ có sự gia tăng nhanh chóng Việc huy động vốn từ kinh tế bằng nhiều loại tiền tệ giúp ngân hàng huy động tốt hơn nguồn vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế, song vốn huy động bằng ngoại tệ có sự biến động trong tình hình biến động mạnh về tỷ giá như hiện nay, thêm vào đó là lãi suất huy động ngoại tệ thường thấp, chỉ mang tính chất cất giữ là chính.
2.2.2 Hiệu quả huy động vốn của PGBank- Chi nhánh Thăng Long.
2.2.2.1 Chi phí cho một đồng vốn huy động. Để thực hiện hoạt động huy động vốn của mình, bất cứ ngân hàng nào cũng phải bỏ ra một lượng chi phí nhất định trong từng thời kỳ, phù hợp với chính sách nguồn vốn, với nguyên tắc chung là hợp lý và hiệu quả để thu hút nguồn vốn để kinh doanh Những chi phí này bao gồm cả những chi phí có thể tách rời, phục vụ riêng cho hoạt động huy động vốn như lãi phải trả, nhưng cũng có những loại chi phí chung không thể tách rời như chi phí quản lý, chi phí quảng cáo, tiếp thị, chi phí nhân công, chi phí chung… Vậy chi phí phải trả cho một đồng vốn huy động được chỉ có thể tính một cách tương đối.
Bảng 1.5: Chi phí huy động vốn tại PGBANK Thăng Long giai đoạn 2008 - 2011 Đơn vị: Tỷ đồng.
2010 Năm 2011 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền
1 Chi phí trả lãi tiền gửi 39.4 55.6 169.94 216.7
III Chi phí cho 1 đồng vốn huy động 0.12 0.07 0.11 0.12
Nguồn: báo cáo tình hình hoạt động PGBANK Thăng Long 2008-2011
Bảng 1.5 trong tổng số chi phí hoạt động của PGBANK Thăng Long, chi phí phải trả lãi tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng cao nhất qua các năm Tương ứng với sự gia tăng về quy mô vốn huy động là sự gia tăng về chi phí huy động vốn Năm 2008 chi lãi vốn huy động là 39.4 tỷ đồng, năm 2009 chi lãi vốn huy động là 55.6 tỷ đồng tăng 40,1% so với năm 2008, năm 2010 là 169.94 tỷ đồng tăng 205.7% so với năm 2009, năm 2011 là 216.7 tỷ đồng, tăng 27.53% so với năm 2010.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ CHO VAY TẠI NH TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX-
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay
Việc gia nhập WTO đã mở ra những cơ hội phát triển mới cho nền kinh tế Việt Nam nói chung và thị trường Tài chính nói riêng Tuy nhiên, bên cạnh đó, đầu tư vào lĩnh vực tài chính – ngân hàng cũng đặt ra nhiều thách thức và rủi ro đối với các ngân hàng thương mại của Việt Nam Chính vì vậy, để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của mình, PGBank cần đưa ra các chính sách, chiến lược đúng đắn, phù hợp với xu thế thị trường, nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.
3.3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động tín dụng
Trước hết, cần căn cứ vào mục tiêu tăng trưởng tín dụng, PGBank cần chủ động xây dựng kế hoạch sử dụng vốn cụ thể, đưa ra chiến lược cụ thể đối với từng đối tượng, nhóm khách hàng; trong đó ưu tiên vào các khách hàng thuộc đối tượng danh mục ưu tiên.
Tiếp tục xây dựng và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới: có thể nhận thấy rằng, nhu cầu đối với các sản phẩm ngân hàng sẽ vẫn tăng cao trong bối cảnh thị trường tài chính ngân hàng đang còn sơ khai của Việt Nam Do vậy, bên cạnh việc giữ vững và phát huy lợi thế những sản phẩm dịch vụ truyền thống, PGBank cần tạo lên những bước đột phá trong việc phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ mới dựa trên kênh phân phối đa dạng và công nghệ cao để đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của thị trường.
Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tín dụng thông qua việc tìm kiếm khách hàng mới để cho vay Thông qua các chương trình quảng cáo, hoặc tổ chức các buổi tiếp xúc khách hàng để tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và đưa ra các sản phẩm tín dụng phù hợp với từng đối tượng khách hàng, dung hoà được lợi ích của khách hàng và ngân hàng.
Tuy nhiên, cần chú ý rằng không phải bằng mọi cách để tăng dư nợ tín dụng mà việc tăng trưởng tín dụng phải đặt trên cơ sở cân bằng giữa việc mở rộng cho vay và phòng ngừa rủi ro tín dụng Muốn việc sử dụng vốn đạt hiệu quả cao thì phải đảm bảo được lợi nhuận và an toàn vốn, ngân hàng cần đẩy mạnh việc cơ cấu lại từng phần, toàn diện đi đôi với việc đánh giá lại những khách hàng đủ điều kiện nhằm kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo các cơ cấu, tỷ trọng theo kế hoạch đã đề ra.
3.3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến quá trình thực hiện và kết quả của hoạt động tín dụng Chính vì vậy, chính sách tín dụng cần được xây dựng một cách đầy đủ, toàn diện, phải phù hợp với từng thời kì, diễn biến của nền kinh tế Để có một chính sách tín dụng hợp lý, PGBank cần phải thực hiện một số các biện pháp như sau:
- Đổi mới chính sách tín dụng: PGBank cần ban hành các quy trình tín dụng đầy đủ, thống nhất và rõ ràng tạo điều kiện thuận lợi trong việc tiếp thị cũng như xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng Các quy định cần được làm thông thoáng hơn, không nên quá thận trọng, gò bó để mở rộng tín dụng hơn nữa Tuy nhiên, việc đổi mới chính sách tín dụng cần được đặt trong mối quan hệ với yêu cầu kiểm soát rủi ro để hài hoà mối quan hệ giữa gia tăng lợi nhuận và đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh.
- Thực hiện chính sách tín dụng linh hoạt với từng đối tượng khách hàng, tại từng thời điểm kinh tế khác nhau Cần xây dựng một chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, có sự điều chỉnh tương ứng phù hợp vơi hình thức cho vay, đối tượng cho vay, mục đích cho vay.
3.3.2.3 Giải pháp điều hành vốn tín dụng
Hoạt động tín dụng là loại hình kinh doanh đặc biệt, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Bởi vậy, để quá trình sử dụng vốn tín dụng đạt hiệu quả cao, ngân hàng cần đánh giá các cơ hội kinh doanh dựa trên mối quan hệ rủi ro với lợi ích để tìm ra những cơ hội kinh doanh đạt được những lợi ích xứng đáng với mức rủi ro có thể chấp nhận được Ngân hàng sẽ hoạt động tốt nếu mức rủi ro mà ngân hàng gánh chịu là hợp lý và kiểm soát được chứ không thể chối bỏ rủi ro. Chính vì vậy, quản trị rủi ro tốt là điều kiện quan trọng để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
Trước sức ép cạnh tranh của thị trường, để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng, ngân hàng cần cải tiến, chỉnh sửa quy trình tiếp nhận, xử lý và phán quyết tín dụng trong toàn hệ thống chi nhánh Chỉnh sửa, rút gọn thủ tục để đẩy nhanh tiến độ xử lý, quyết định tín dụng.
Tiếp tục củng cố bộ máy quản lý điều hành theo hướng gọn nhẹ và chuyên môn, đào tạo đội ngũ cán bộ kế cận nhằm đảm bảo luôn có đội ngũ cán bộ lãnh đạo và chuyên viên giỏi để điều hành hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao Xây dựng chính sách đãi ngộ nhân viên về lương, thưởng và công bằng để khuyến khích, giữ chân người lao động và thu hút nhân tài về làm việc cho ngân hàng.
Thường xuyên kiểm tra giám sát các cán bộ quan hệ khách hàng trong quá trình làm việc, đảm bảo thực hiện hoàn thành kế hoạch đã đề ra Tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên được học tập, trau dồi kiến thức và kĩ năng của bản thân.Tuy nhiên việc đào tạo và đào tạo lại đòi hỏi ngân hàng cần có kế hoạch sắp xếp công việc hợp lý để công việc không bị đình trệ khi cử người đi hoặc tự học hoặc khi đào tạo xong lại không sử dụng đến gây lãng phí về mặt nhân lực.
Các giải pháp chung để phát triển hoạt động kinh doanh của PGBank
3.3.3.1 Đầu tư, đổi mới trang thiết bị, áp dụng công nghệ hiện đại
Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hiên đại hỗ trợ đắc lực cho các NHTM trong hoạt động kinh doanh của mình và nâng cao chất lượng của các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, từ đó tạo ra sức cạnh tranh cao trong nền kinh tế thị trường Ngoài ra kỹ thuật công nghệ ngân hàng hiện đại còn tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện được các hình thức huy động vốn và sử dụng vốn mới, năng động hơn và hiệu quả hơn Nhìn vào thực trạng công nghệ của NHTMCP Xăng dầu Petrolimex nói chung, chi nhánh Thăng Long nói riêng so với các nước phát triển còn nhiều yếu kém, lạc hậu, hạn chế về tính đa dạng.
Do vậy, ngân hàng cần phải trang bị, dần hoàn thiện và đổi mới công nghệ để đáp ứng nhu cầu phát triển ngày càng cao của nền kinh tế Do vậy, ngân hàng Xăng dầu cần chú trọng đổi mới công nghệ ngân hàng, đặc biệt là trong công tác thanh toán, công tác thẩm định Thực hiện tốt công tác này sẽ góp phần tăng độ chính xác, rút ngắn thời gian giao dịch trong thời gian thanh toán cũng như trong thời gian thẩm định, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Để thực hiện giải pháp này một cách hiệu quả, ngân hàng Xăng dầu cần thực hiện các bước đi thích hợp như sau:
- Nâng cao hơn nữa hệ thống tin học, phát triển và hoàn thiện mạng giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng quá tải về đường truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động được thông suốt, liên tục, tránh làm mất thời gian chờ đợi của khách hàng Đầu tư nền tảng máy tính, máy chủ chạy các ứng dụng ở các chi nhánh với kiến trúc mở, cho phép giao diện với các hệ thống bên ngoài và thích hợp hoàn toàn với các hệ thống ứng dụng nội bộ khác Xây dựng được một hệ thống máy chủ xử lý trung tâm, hệ thống đĩa lưu trữ và các thiết bị dự phòng cao.
- Tăng cường hệ thống thông tin ngân hàng đảm bảo an toàn bảo mật. Ngoài việc lựa chọn và có giải pháp công nghệ hiện đại thì vấn đề an ninh mạng cũng là vấn đề nóng bỏng, chứa đựng nhiều rủi ro, có thể gây thiệt hại cho khách hàng và ngân hàng Vì vậy, khi đưa vào sử dụng các thiết bị hiện đại phải đảm bảo sử dụng các công cụ mã hoá dữ liệu với độ tin cao và các thiết bị chống thâm nhập kèm theo bảo đảm lợi ích của ngân hàng và khách hàng.
- Tổ chức triển khai giao dịch qua mạng máy tính đảm bảo yêu cầu: tập trung hoá thông tin khách hàng, thông tin tài khoản, đảm bảo khách hàng giao dịch tại nhà bất kỳ lúc nào Thực hiện thêm một số sản phẩm dịch vụ: thương mại điện tử, ngân hàng trực tuyến, nghiệp vụ tài chính điện tử, dịch vụ chăm sóc khách hàng, phục vụ khách hàng 24 giờ trong ngày và 7 ngày trong tuần.
3.3.3.2 Triển khai ứng dụng Marketing để nâng cao hiệu quả
Dưới sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ trên thị trường, ứng dụng Makerting vào hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là một trong những biện pháp quan trọng, không thể thiếu đối với mỗi ngân hàng muốn nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, đặc biệt là khi muốn phát triển các sản phẩm mới gia nhập thị trường Để thực hiện tốt công tác Marketing trong hoạt động kinh doanh, bên cạnh sự đảm nhận chính của bộ phận phòng Marketing, ngân hàng cần bổ sung chức năng, nhiệm vụ Marketing cho các phòng kinh doanh, kế toán, nguồn vốn, thành toán quốc tế, kho quỹ…
Trong quá trình hoạt động, cần liên tục và thường xuyên thực hiện các hoạt động Marketing như:
- Tăng cường truyền thông, quảng bá hình ảnh của ngân hàng tới rộng rãi nhân dân thông qua các kênh như: quảng bá trên truyền hình, mạng internet, tham gia tài trợ cho các chương trình, hội nghị…
- Tổ chức, điều tra, nghiên cứu thị trường, khách hàng, từ đó tìm hiểu những nhu cầu cần đáp ứng của thị trường để đưa ra các chính sách hợp lý.
Tổ chức hệ thống thu thập thông tin về khách hàng: lập nhiều kênh thông tin cung cấp thông tin ngoài các thông tin thu thập trực tiếp từ khách hàng để đưa ra được các sản phẩm thích hợp nhất với từng đối tượng khách hàng, đảm bảo lợi ích của cả khách hàng và ngân hàng.
- Nghiên cứu tìm hiểu các sản phẩm của các ngân hàng thương mại khác, từ đó đưa ra các điểm mạnh, điểm yếu của các sản phẩm của ngân hàng giúp ngân hàng điều chỉnh, phát triển tốt hơn các sản phẩm của mình.
- Hoạch định những chiến lược, biện pháp mở rộng và phát triển sản phẩm mới, xây dựng các chính sách; chính sách sản phẩm, chính sách giá cả,chính sách khách hàng… phù hợp với từng thời kỳ của nền kinh tế.
3.3.3.3 Đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ ngân hàng. Để nâng cao được hiệu quả hoạt động kinh doanh thì việc tổ chức tốt công tác nhân sự là biện pháp quan trọng nhất cần được thực hiện Để có thể có đủ nguồn nhân lực đáp ứng tốt cho yêu cầu ngày càng cao của hoạt động ngân hàng trong thời gian tới, ngân hàng Xăng dầu cần hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy, bố trí sắp xếp nhân lực hợp lý Ngoài ra cần quan tâm hơn nữa đến công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ và đề bạt cán bộ. Để thực hiện tốt công tác nhân sự, ngân hàng Xăng dầu cần thực hiện tốt các nhiệm vụ sau:
- Thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo và đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng, để nắm bắt và bắt kịp thời các quy định của nhà nước, những tiến bộ, đổi mới trên thị trường, học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng khác Bao gồm:
+ Đào tạo cơ bản đối với các cán bộ mới được tuyển dụng hoặc các cán bộ mới từ nghiệp vụ khác chuyển sang.
+ Đào tạo nâng cao đối với cán bộ trình độ nghiệp vụ và thời gian công tác nhất định, nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ xử lý các tình huống…
- Xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, một mặt khuyến khích cán bộ hoàn thành tốt công việc được giao, cùng với đó là hạn chế các biểu hiện tiêu cực, làm lấy thành tích Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, mỗi cán bộ ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước các quyết định và đề xuất của mình.
Một số kiến nghị 82 1 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành liên quan
Một số kiến nghị để nâng cao hiệu quả huy động và cho vay, bao gồm:
- Kiến nghị với Chỉnh Phủ và các Bộ ngành liên quan.
- Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ và các Bộ ngành liên quan
Thứ nhất, tạo sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô : Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Nó có thể tạo ra những điều kiện thuận lợi nhưng cũng có thể gây cản trở, hạn chế hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Việt Nam là một trong những nước được đánh giá là có tính ổn định về chính trị cao nhất trên thế giới, tuy nhiên về kinh tế thì vẫn là nước đang phát triển nên vẫn còn nhiều điểm chưa hoàn thiện, còn nhiều bất cập Chính vì vậy, việc điều chỉnh nền kinh tế vĩ mô là một việc hết sức cần thiết của Chính phủ.
- Ổn định về chính trị: duy trì ổn định chính trị là điều kiện cần thiết để xúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng Một nền chính trị được kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, được nhân dân tin yêu và ủng hộ thì nền kinh tế sẽ hoạt động dễ dàng và ngược lại Hiện nay, Đảng và Chính phủ đang thực hiện khá tốt việc bảo vệ và làm ổn định đất nước, tuy nhiên không được có tâm lý chủ quan, quan liêu mà cần theo dõi nắm bắt tình hình chính trị đất nước thường xuyên để đảm bảo an toàn và ổn định đất nước.
- Ổn định thị trường tiền tệ: đây là điều kiện quan trọng cho các hoạt động của ngân hàng bởi chỉ trong điều kiện thị trường tiền tệ ổn định thì người dân mới giám tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng, các doanh nghiệp mới yên tâm đầu tư phát triển sản xuất Chính vì vậy, Nhà nước cần điều tiết kinh tế, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, có chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt, tránh các đột biến làm giảm sức mua của đồng nội tệ.
- Sớm hình thành thị trường vốn tập trung ở quy mô toàn quốc để mọi nguồn vốn phân tán, nhỏ bé đều được tập trung vào các cơ hội đầu tư sinh lời. Một thị trường vốn được tổ chức quy củ, bài bản và hiệu quả sẽ giúp sử dụng hiệu quả tiềm năng vốn còn rất lớn trong dân vào các hoạt động kinh tế ích nước lợi nhà.
- Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn: trong những điều kiện thế giới và trong nước luôn luôn biến động, nhà nước cần điều chỉnh, định hướng phát triển kinh tế một cách đúng đắn,làm kim chỉ nam cho các tổ chức kinh tế
- trong đó có các ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình nhằm mang lại hiệu quả kinh tế cao nhất, theo kịp xu thế phát triển chung của thế giới Nhà nước cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt là ở các doanh nghiệp nhà nước bằng cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp, tránh tình trạng đầu tư dài trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật… Bên cạnh đó, nhà nước cần tăng cường tính độc lập của NHNN trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia sao cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn.
Thứ hai, hoàn thiện cơ chế và chính sách liên quan tới hoạt động ngân hàng: Nhà nước cần xây dựng và từng bước sửa đổi, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh và phát triển các dịch vụ ngân hàng, đảm bảo sự bình đẳng và an toàn trong lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các nghiệp vụ tài chính khác của hệ thống các NHTM Hệ thống các văn bản pháp quy này cần phải thống nhất, không được chồng chéo, giúp cho các NHTM dễ dàng khi áp dụng Hiện nay, hệ thống pháp luật Việt Nam vẫn đang trong quá trình sửa đổi để phù hợp hơn, thuận tiện hơn và chặt chẽ hơn.
Tuy nhiên, các văn bản pháp luật vẫn còn nhiều hạn chế, còn nhiều lỗ hổng Mặt khác, các văn bản pháp quy của chúng ta còn thiếu nhiều do có những thay đổi thường xuyên trong quá trình hoạt động, phát sinh những tranh chấp, những vấn đề trước đây chưa có Do đó, việc làm cần thiết hiện nay là nhà nước cần xây dựng một hệ thống pháp luật thống nhất và đầy đủ nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho các NHTM hoạt động một cách lành mạnh, có hiệu quả.
Xây dựng các chính sách mang tính đồng bộ đối với các Bộ, ban, ngành liên quan trong việc hạn chế thanh toán bằng tiền mặt, khuyến khích thực hiện giao dịch, thanh toán qua ngân hàng như thanh toán lương, các chi phí hoạt động, hoá đơn… để mọi người tạo thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất, Trên cơ sở Luật NHNN, luật các tổ chức tín dụng, cần xây dựng hoàn chỉnh, đồng bộ hệ thống các văn bản hướng dẫn, tạo thuận lợi cho các NHTM hoạt động trong những điều kiện cụ thể của nền kinh tế.
Thứ hai , Xây dựng và tổ chức triển khai thực hiện tốt các chính sách tiền tệ đảm bảo tính lành mạnh, ổn định, tính minh bạch và đáng tin cậy, kết hợp với việc thực thi chính sách tài khoá trong đó có các chính sách như lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần được xây dựng theo hướng linh hoạt để có thể sử dụng các công cụ thị trường can thiệp dễ dàng và có hiệu quả khi thị trường biến động:
- Điều hành lãi suất cơ bản một cách thích hợp để các NHTM định ra lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay phù hợp, không rơi vào tình trạng thừa thiếu vốn bởi chính sách, làm thị trường mất cân bằng.
- Điều chỉnh biên độ tỷ giá để hoạt động kinh doanh ngoại hối được thuận lợi và nhanh chóng hơn.
Thứ ba , NHNN cần đi trước, thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ ngân hàng đảm bảo tính đồng bộ trong các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, chuyển tiền điện tử, điều chuyển vốn… làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm chi phí tiền mặt trong lưu thông NHNN cần bố trí các khoản vay ưu đãi hỗ trợ về mặt tài chính và ưu đãi thuế cho các NHTM trong việc đổi mới công nghệ ngân hàng Cải tiến và đổi mới mô hình tổ chức, khả năng kinh doanh và điều hành của cả hệ thống ngân hàng, mở rộng mạng lưới huy động vốn cũng như các NHTM, gắn chặt khả năng cung cấp vốn và nhu cầu sử dụng vốn trên từng địa bàn cũng như toàn quốc.
Thứ tư , Hoàn chỉnh và tổ chức triển khai thực hiện tốt thị trường tiền tệ - đây là thị trường vốn ngắn hạn, là công cụ NHNN điều hoà khả năng thanh toán giữa các ngân hàng thương mại Giải quyết tốt các mối quan hệ trên thị trường này một mặt giúp NHNN quản lý và điều hành được lượng tiền mặt, quản lý được hạn mức tín dụng đối với các NHTM, một mặt tạo điều kiện cho các NHTM tìm được nơi đầu tư lý tưởng và là căn cứ để cho NHNN định ra các mức lãi suất đầu vào và đầu ra hợp lý.
