Thực trạng và giải pháp bảo hiểm việt nam

I Phần mở đầu Khái niệm bảo hiểm: Bảo hiểm thoả thuận hợp pháp thông qua cá nhân hay tổ chức (ngời tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng góp khoản tiền định (phí bảo hiểm) cho tổ chức khác (ngời bảo hiểm) để đổi lấy cam kết khoản bồi thờng chi trả có kiện quy định hợp đồng xảy Bảo hiểm ngày đợc thực dới hình thức hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận có tính chất ràng buộc pháp lý đợc lập văn bản, thông qua ®ã ngêi tham gia b¶o hiĨm cam kÕt nép phÝ bảo hiểm để ngời đợc bảo hiểm ngời thứ ba (ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm) đợc nhận số tiền chi trả hay bồi thờng từ công ty bảo hiểm phát sinh kiện đợc bảo hiểm theo quy định ngời hợp đồng Tính cần thiết dịch vụ bảo hiểm: +cơ sở lý luận: Các dịch vụ bảo hiểm đời hệ tất yếu nhu cầu đợc bảo hiểm dân chúng Nhu cầu bảo hiểm nguyện väng cđa ngêi mn cc sèng cđa chÝnh b¶n thân mình, cá nhân tổ chức mình, gia đình tơng lai đợc đảm bảo Theo thang bậc nhu cầu Maslow, nhu cầu bảo hiểm nhu cầu ngời nhng nhu cầu kề cận với nhu cầu ngời Nhu cầu bảo hiểm nhu cầu đặc biệt mà ngời ta lầm tởng định mua bảo hiểm định tiêu dùng, nhng định mua bảo hiểm định tiết kiệm Cả J.M Keynes I Fisher khẳng định thu nhập nhân tố định tiêu dùng tiết kiệm Ngêi ta sÏ tiÕt kiƯm nhiỊu h¬n cã thu nhập cao Chính ngời ngày có nhiều nhu cầu đợc bảo hiểm Sự đời, tồn phát triển dịch vụ bảo hiểm tất yếu +Cơ sở thực tiễn: Tai nạn gây nhiều tổn thất tài chính, tinh thần chí tính mạng cho thân gia đình ngời không may gặp rủi ro Hiện nay, giới có 700000 ngời chết, 10.000.000 ngời bị thơng tai nạn giao thông, thiệt hại kinh tế toàn cầu 5000 tỷ đô la Hiện nguy chiến tranh nguy khủng bố, nội chiến sắc tộc nớc châu Phi, tranh chấp lÃnh thổ số quốc gia vùng trung nam châu á, thờng trực xảy ra, đe doạ an toàn tất ngời Vẫn ngày cớp sinh mạng, tiền của nhiều ngời, thiên tai nh lũ lụt, bÃo, động đất ngày hoành hành dội nhiều nớc nh Trung Quốc, ấn Độ, Hi Lạp Sự ổn định sống ngời bị đe doạ nghiêm trọng Trong đó, thu nhập họ đợc nâng lên đáng kể, nhu cầu tiết kiệm để đảm bảo sống tơng lai đợc trọng Những năm gần đây, thị trờng lĩnh vực đầu t khác bất ổn Các thị trờng chứng khoán New York , London, Paris chao đảo kiện khủng bố ngày 11.9.2001, kiện phá sản tập đoàn Enron, bê bối tài Worldcom, thảm hoạ tài Vivendi Do hoạt động bảo hiểm lại lựa chọn an toàn ngời tham bảo hiểm Đó đòi hỏi khách quan cho đời,tồn phát triển loại hình dịch vụ bảo hiểm thÕ giíi ë ViƯt Nam cịng cã rÊt nhiỊu nguy ảnh hởng tới sống ổn định ngời Theo thống kê, năm 2000 xảy 22.486 vụ tai nạn, tăng 8,5% so với năm 1999 Trong làm chết 7500 ngời, tăng 12.4% so với năm trớc, số ngời bị thơng 25.400 ngời, tăng 6.2% Đặc biệt tỷ lệ tai nạn giao thông tăng mức độ báo động số lợng phơng tiện giao thông vận hành đờng phố ngày nhiều Tai nạn ngời điều khiển mô tô, xe máy gây chiếm 62,3% tổng số vụ tai nạn, lái xe ô tô gây chiếm 26,2%, phơng tiện lại gây khoảng 11,4% Các tợng thiên tai lũ lụt xảy thờng xuyên hơn, mức độ thiệt hại to lớn hơn, làm cho ngời luôn lo lắng cho sống thân họ, gia đình họ ngời xung quanh Chính nhu cầu đợc bảo hiểm ngời sở cho đời bảo hiểm Phơng pháp nghiên cứu: Trong viết em đà sử dụng số phơng pháp nghiên cứu sau: Phơng pháp phân tích: Dựa vào báo su tầm đợc, em phân tích để thấy đợc tính chất đặc điểm riêng có bảo hiểm Phơng pháp tổng hợp: toàn nội dung viết đợc tổng hợp từ nhiều báo chuyên ngành nhỏ lẻ, nội dung rời rạc Phơng pháp thống kê: nhờ có phơng pháp thống kê, em tổng kết đợc số liệu ngành bảo hiểm hệ thống bảo hiểm Việt Nam Ngoài ra, em sử dụng thêm phơng pháp khác: phơng pháp vật biện chứng, phơng pháp mô hình hóa Nội dung: Đề án bao gồm nội dung sau: Chơng 1: Lý luận chung Chơng 2: Thực trạng bảo hiểm Việt Nam Chơng 3: Giải pháp II.Nội Dung: Chơng 1: lý luận chung 1.1 trình hình thành đời bảo hiểm: Hình thức sơ khai bảo hiểm hình thức dự trữ để đề phòng rủi ro bất trắc xảy Sau ngời nhận thấy dự trữ có tổ chức dự trữ theo nhóm có hiệu dự trữ cá nhân Vào năm 2.500 TCN Ai Cập ngời thợ đẽo đá đà biết thiết lập quỹ để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn Khi thơng nghiệp phát triển, thơng gia, thay tù tÝch cãp, ngêi ta cã thĨ vay tiỊn ®Ĩ ®đ tiỊn cho mét chun hµng Vay cịng lµ mét hình thức tự bảo hiểm họ cần khoản chi tiêu đột suất Babylon (năm 1700 năm TCN) Athen (năm 500 TCN) đà xuất hệ thống vay mợn lÃi suất cao Tuy nhiên hình thức dẫn tới khoản nợ chồng chất lÃi suất cao Vì vậy, sau đà xuất hình thức góp cổ phần Hình thức giảm đợc gánh nặng tổn thất cho ngời đợc chia cho nhiều ngời gánh chịu Tuy nhiên ngời tham gia góp cổ phần nhiều thời gian để tìm đối tác, phải dàn xếp, thoả thuận chia sẻ trách nhiệm quyền lợi Những hạn chế biện pháp tự bảo hiểm đà tạo điều kiện cho hình thức bảo hiểm đời Những thoả thuận bảo hiểm xuất gắn liền với hoạt động giao lu, buôn bán đờng biển Bản hợp đồng bảo hiểm cổ lu lại đợc phát hành Genoa- Italia vào năm 1347 Nh bảo hiểm hàng hải loại bảo hiểm đầu tiên, đánh dấu đời bảo hiểm Khi xà hội phát triển, hình thức cổ truyền không đảm bảo an toàn cho sống cá nhân cộng đồng loại bảo hiểm khác đà đời Năm 1667 công ty bảo hiểm hoả hoạn đời Anh Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable công bảo hiểm nhân thọ đời Anh Cuối kỷ 19 hàng loạt nghiệp vụ bảo hiểm đà đời nh: bảo hiểm ô tô, bảo hiểm máy bay, bảo hiểm trách nhiệm dân 1.2 điều cần biết nghiệp vụ bảo hiểm a) 1.2.1 nguyên tắc hoạt động bảo hiểm Bảo hiểm hoạt động theo quy luật số đông: Quy luật giúp nhà bảo hiểm ớc tính xác suất rủi ro nhận bảo hiểm, nhằm giúp tính phí quản lý quỹ dự phòng công ty bảo hiểm Nguyên tắc quyền lợi đợc bảo hiểm: Quyền lợi đợc bảo hiểm qun së h÷u, qun chiÕm h÷u, qun sư dơng, qun tài sản, quyền nghĩa vụ nuôi dỡng, cấp dỡng đối tợng đợc bảo hiểm Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: Thứ nhất, ngời tham gia bảo hiểm: bổn phận khai báo đầy đủ xác tất yếu tố quan trọng có liên quan để giúp công ty bảo hiểm giảm chi phí điều tra rủi ro Đối với ngời bảo hiểm: Công ty bảo hiểm có nhiệm vụ phải cung cấp đầy đủ, xác thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều khoản, giải đáp thắc mắc cho khách hàng Nguyên tắc nguyên nhân gầnnguyên nhân gần: Nguyên nhân gần nguyên nhân chủ động hữu hiệu chi phối việc dẫn đến tổn thất cho đối tợng đợc bảo hiểm Công ty bảo hiểm bồi thờng nguyên nhân gần nguyên nhân thuộc trách nhiệm bảo hiểm Nguyên tắc bồi thờng nguyên tắc khoán: Nguyên tắc bồi thờng: Mục đích nguyên tắc bồi thờng khôi phục tình trạng ban đầu phần theo mức độ thiệt hại cho ngời tham gia bảo hiểm Nguyên tắc bồi thờng áp dụng cho bảo hiểm thiệt hại bảo hiểm trách nhiệm dân Nguyên tắc khoán: Ngời ta áp dụng nguyên tắc khoán mà số tiền đợc ấn định trớc hợp đồng bảo hiểm tách biệt với khái niệm bồi thờng Nguyên tắc đợc áp dụng nghiệp vụ bảo hiểm ngời bảo hiểm nhân thọ Nguyên tắc quyền đòi bồi hoàn: Khi rủi ro bên thứ ba gây phải gánh chịu phần tổn thất công ty bảo hiểm bồi thờng giá trị tổn thất Sau đà nhận đủ tiền bồi thờng, ngời đợc bảo hiểm phải uỷ quyền cho công ty đòi lại phần trách nhiệm bên thứ ba gây Nguyên tắc đóng góp tổn thất: Nguyên tắc quy định công ty bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm bị tỉn thÊt cã nghÜa vơ ®ãng gãp båi thêng theo tỷ lệ phần trăm trách nhiệm đà nhận bảo hiểm b) 1.2.2) loại hình bảo hiểm Căn vào tính chất hoạt động, bảo hiểm đợc chia thành bảo hiểm xà hội (BHXH), bảo hiểm y tế (BHYT) bảo hiểm thơng mại (BHTM) a)bảo hiểm xà hội: BHXH loại hình bảo hiểm đợc thực không mục đích lợi nhuận BHXH sách xà hội nhà nớc nhằm tạo lập quỹ tài tập trung nhằm tài trợ cho ngời lao động gặp rủi ro BHXH có chế độ chi trả sau: trợ cấp ốm đau, trợ cấp thai sản, trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp, chế ®é hu trÝ, chÕ ®é tö tuÊt BHXH ®· më rộng quyền cho ngời lao động, bảo vệ quyền lợi ích ngời lao động, đồng thời bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngời sử dụng lao động, trợ giúp sách kinh tế xà hội nhà nớc, đảm bảo cho quản lý an ninh lâu dài nhà nớc Tuy BHXH nhiều tồn tại: thứ nhất, BHXH áp dụng đối tợng ngời lao động lµm viƯc doanh nghiƯp nhµ níc, doanh nghiƯp ngoµi qc doanh cã sư dơng tõ 10 lao ®éng trë lên, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, quan hành nghiệp Thứ hai, bảo hiểm giới hạn chế độ chi trả đà kể trên, chế độ hạn chế phạm vi đợc bảo hiểm Thứ ba, mức độ chi trả BHXH thấp cha đáp ứng đợc nhu cầu mong đợi ngời lao động Thứ t, thủ tục chi trả chế độ BHXH mang tính quan liêu, hành gây khó khăn cho ngời lao động b)Bảo hiểm y tế: Cũng giống nh bảo BHXH, BHYT hoạt động không mục đích kinh doanh BHYT sách xà hội nhà nớc tỉ chøc thùc hiƯn nh»m huy ®éng sù ®ãng gãp ngời sử dụng lao động, ngời lao động, tổ chức cá nhân để toán chi phí khám chữa bệnh Quyền lợi đợc bảo hiểm BHYT áp dụng cho trờng hợp: khám bệnh chữa bệnh, điều trị nội trú BHYT có ý nghĩa to lớn: giúp ngời tham gia bảo hiểm khắc phục khó khăn, góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nớc, thức công xà hội, nâng cao tính cộng đồng gắn bó thành viên xà hội Đồng thời BHYT đà khắc phục đợc hạn chế BHXH là: BHYT đợc áp dụng cho đối tợng xà hội Tuy nhiên, BHYT số hạn chế: thứ nhất, khách hàng hiểu biết BHYT Thứ hai, mức độ bảo hiểm thấp: bảo hiểm y tế chi trả 80% chi phí khám bệnh, 20% lại ngời bệnh tự chi tr¶ Thø ba, thđ tơc qu¶n lý BHYT vÉn rờm rà, gây nhiều trở ngại cho khách hàng, chi trả bảo hiểm không chế độ, có cân đối chi phí cho khám chữa bệnh ngoại trú chữa bệnh nội trú c)Bảo hiểm thơng mại: BHTM hoạt động mục tiêu lợi nhuận BHTM biện pháp chia nhỏ tổn thất hay mét sè Ýt ngêi dùa vµo mét quü chung b»ng tiền đợc lập đóng góp nhiều ngời thông qua hoạt động công ty bảo hiểm Từ đây, kinh tế có nguồn đầu t đáng kể từ quỹ công ty bảo hiểm BHTM đợc chia thành hai loại: bảo hiểm nhân thọ (BHNT) bảo hiểm phi nhân thọ(BHPNT): *) bảo hiểm nhân thọ: loại bảo hiểm qua công ty b¶o hiĨm cam kÕt sÏ tr¶ mét sè tiỊn tho¶ thuận có kiện quy định xảy liên quan đến tính mạng sức khoẻ ngời BHNT chi trả trờng hợp sau: chi trả cho ngời thừa hởng trờng hợp ngời đợc bảo hiểm không may qua đời, chi trả cho ngời bảo đợc bảo hiểm hết hạn hợp đồng, chi trả cho ngời bảo hiểm họ bị thơng tật Phí hợp đồng BHNT thờng vào: tỷ lệ tử vong, lÃi suất kỹ thuật (là giả định số lÃi mà công ty bảo hiểm thu đợc nhờ đầu t khoản phí tạm thời nhàn rỗi vào lĩnh vực đầu t khác), chi phí hoạt động khác công ty *) bảo hiểm phi nhân thọ: BHPNT nghiệp vụ bảo hiểm thơng mại khác BHNT BHPNT đợc chia thành ba loại hình sau:Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm ngời Ngoài đặc trng giống nh BHTM nói chung (xem 1.2.2), BHPNT có đặc trng chủ yếu sau:Hoạt động BHPNT hợp đồng có thời hạn ngắn: thờng năm ngắn BHPNT bồi thờng chi trả tiền bảo hiểm có rủi ro đợc bảo hiểm xảy Chơng 2: thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam 2.1 thực trạng ngành bảo hiểm XHVN: 2.1.1) nguồn thu: BHXH Việt nam quỹ BHXH đợc quản lý thống sử dụng để chi trả chế độ BHXH (xem phần 1.2.4) Trong trình phát triển, BHXH Việt Nam đà thực theo mô hình: nhµ níc thùc hiƯn toµn bé (bao cÊp) vµ nhµ níc tỉ chøc cã sù tham gia cđa giíi chđ giới Theo nghị định 12/CP ngày 26/1/1995 phủ việc ban hành điều lệ quy định: đối tợng tham gia BHXH đợc mở rộng cho ngời lao động doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có sử dụng từ 10 lao động trở lên Cũng theo quy định này, quỹ BHXH đợc hình thành từ: đóng góp ngời lao động 5% tiền lơng, ngời sử dụng lao động 15% quỹ lơng Số d BHXH năm 2002 25.000 tỷ đồng Số ngời tham gia BHXH năm 2002 4,8 triệu ngời Ngoài ra, BHXH có nguồn thu từ lợi nhuận đầu t LÃi thu từ đầu t quỹ BHXH năm 2002 1.100 tỷ đồng a) 2.1.2)Chi: Từ nguồn thu nói quỹ BHXH Việt Nam đà sử dụng để chi trả loại chi phí Số ngời đợc hởng chế độ BHXH năm 2002 khoảng 190.950 ngời Đó chi trả cho đối tợng đợc hởng BHXH từ sau 1/1/1995, đối t- ợngvề hu Trong nhiều năm gần đây, BHXH Việt Nam đà cố gắng tự cân đối thu chi để giảm nguồn trợ cấp từ Ngân sách nhà nớc Tuy vậy, từ năm 2002, hàng năm quỹ BHXH thu không đủ chi, phải dùng quỹ BHXH tồn tích năm trớc để chi tiêu Dự báo đến khoản năm 2035 quỹ BHXH hết khả chi trả Hiện nay, BHXH nỗ lực đóng góp vai trò trình cải cách tiền lơng Việt Nam Bởi quỹ BHXH đóng góp đợc sử dụng để chi trả chÕ ®é(xem 1.2.3.a) ®ã cã chÕ ®é hu trí tử tuất Nâng cao mức sống ngời lao động đà lao động BHXH mục tiêu trọng yếu Bên cạnh tất vai trò quan trọng đây, BHXH tồn t¹i rÊt nhiỊu h¹n chÕ: h¹n chÕ quy chÕ quản lý thu BHXH, hạn chế quy chế quản lý chi trả chế độ BHXH, hạn chế quy chế bảo toàn tăng trởng quỹ, hạn chế quy chế cân đối quỹ 2.2) thực trạng ngành bHYT: Qua đánh giá kết 10 năm thực sách BHYT(1992-2002) đa mét sè nhËn xÐt kh¸i qu¸t sau:  Sè ngêi tham gia bảo hiểm có xu hớng tăng nhanh: Chính sách Bảo hiểm y tế (BHYT) sau gần 10 năm triển khai thực đà thu đợc kết qu¶ rÊt quan träng Sè ngêi tham gia BHYT tăng nhanh năm, tính đến thời điểm năm 2002 ®· cã 12,7 triƯu ngêi tham gia b¶o hiĨm y tế ,chiếm 16% dân số nớc Ngoài khu vực BHYT bắt buộc, có 4,2 triệu ngời tham gia chơng trình BHYT xà hội tự nguyện sử dụng quỹ BHYT Nhiều năm qua, nguồn thu BHYT đà gần 1/3 Ngân Sách Số ng ời tham gia BHYT đến năm 2002 12.7 15 9.7 10 3.8 Sè ng êi (triÖu) 0 1992 1993 1998 2002 Nhµ níc dµnh cho ngµnh y tÕ 50% Ngân sách dành cho lĩnh vực điều trị Trên 90% bệnh nhân chạy thận chu kỳ trung tâm lọc máu ngời có thẻ BHYT Hàng năm toán quỹ BHYT cho hàng ngàn ngời mắc bệnh, với chi phí tới hàng chục triệu đồng ngời Ngoài dịch vụ y tế thiết yếu ,ngời có bảo hiểm BHYT đợc quỹ BHYT toán chi phí cho dịch vụ y tế kỹ thuật cao nh kỹ thuật chuẩn đoán hình ảnh đại (siêu âm màu ,chụp ảnh cắt lớp vi tính CT Scaner, cộng hởng từ hạt nhân MRI phơng pháp điều trị chi phí cao (thận nhân tạo ,điều trị ung th,mổ tim ) Hệ thống BHYT sở khám chữa bệnh đà phối hợp để tăng cêng tiÕp cËn dÞch vơ y tÕ cho ngêi tham gia BHYT, đảm bảo cho bệnh nhân BHYT đợc chăm sóc sức khoẻ y tế tuyến xà Đến cuối năm 2002, khoảng 50% trạm y tế xà toàn quốc đà tổ chức khám chữa bệnh thông thờng cho ngời có thẻ BHYT BHYT bệnh viện số thành phố lớn đà triển khai thí điểm cải cách thủ tục hành tiếp nhận khám bệnh, kê đơn cấp thuốc cho bệnh nhân BHYT Quyền lợi bệnh nhân BHYT ngày đợc tăng cờng đảm bảo 2.3) bảo hiểm thơng mại: a) 2.3.1 việc hình thành ngành bảo hiểm Việt Nam: Công ty bảo hiểm đợc thành lập Việt Nam công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt)-tiền thân tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ngày Bảo Việt đợc thành lập theo quy định số 179/CP ngày 17/45/1964 phủ thức vào hoạt động ngày 15/01/1965 Bảo Việt có trụ sở Hà Nội chi nhánh Hải Phòng Bảo Việt hoạt động thành công thị trờng bảo hiểm Việt Nam b) 2.3.2) hệ thống công ty bảo hiểm Việt nam a) công ty bảo hiểm nhà nớc: Tính đến th¸ng 5/2003, ViƯt Nam cã 18 doanh nghiƯp kinh doanh bảo hiểm: doanh nghiệp nhà nớc, chiếm 75% thị phần, công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty 100% vốn nớc Dới số công ty điển hình *) Tổng công ty bảo hiểm Bảo Việt: Bảo Việt công ty bảo hiểm lớn Việt nam có chi nhánh đại lý rộng khắp nớc Số vốn bảo hiểm lớn, tính riêng số quỹ dự phòng bảo hiểm chiếm 2200 tỷ đồng *) công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) Bảo Minh đợc thành lập theo quy định số 1164 TC/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 thức vào hoạt động ngày 20/12/1994 Bảo Minh đợc thành lập với số vốn đăng ký kinh doanh 40 tỷ đồng b) công ty bảo hiểm cổ phần: *) Công ty bảo hiểm Petrolimex (PJICO) : công ty bảo hiểm Petrolimex công ty cổ phần hoạt động ngành bảo hiểm đợc thành lập ngày 15/06/1995 với số vốn kinh doanh ban đầu 55 tỷ đồng c) công ty bảo hiểm liên doanh: Gồm công ty: *) Công ty liên doanh bảo hiểm quốc tế VIA : Công ty thức vào hoạt động ngày 5/8/1996 VIA kết liên kết thành lập công ty: Bảo ViƯt- ViƯt Nam, commercial union-UK vµ Tokyo Marine and Fire insurance Co.-Nhật Bản Vốn đăng ký kinh doanh công ty 6000.000 đô la Mỹ Trong Bảo Việt góp 51% vốn, 49% lại chia cho hai công ty nớc Tính đến năm 2000 thị phần bảo hiểm công ty chiếm 2% Công ty VIA tham gia bảo hiểm phi nhân thọ *)công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh-CMG : Đây công Ty liên doanh tập đoàn CMG (úc) công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh Công ty thức vào hoạt động ngày 12/11/1999 với thời hạn hoạt động 30 năm Số vốn đăng ký kinh doanh công ty 10.000.000 USD d) Các công ty bảo hiểm 100% vốn nớc ngoài: *) Công ty trách nhiệm hữu hạn BHNT Chinfon-Manulife : công ty 100% vốn nớc liên doanh tập đoàn Chinhfon-Đài Loan tập đoàn Manulife-Canađa Công ty liên doanh thức vào hoạt động từ ngày 12/6/1999, có thời hạn hoạt động 50 năm Vốn đăng ký kinh doanh công ty 10.000.000 đô la Mỹ Lĩnh vực hoạt động thị trờng BHNT *) Công ty trách nhiệm hữu hạn BHNT Prudential : công ty 100% vốn nớc Anh Quốc, thức vào hoạt động từ ngày 29/10/1999 Vốn đăng ký kinh doanh 14.000.000 đô la Mỹ, hoạt động thời hạn 50 năm Prudential có tốc độ khai thác tơng đối tốt, chủ trơng khuyến khích đại lý địa phơng khai thác tuyên truyền quảng cáo *) Công ty trách nhiệm hữu hạn BHNT quốc tế Mỹ (AIA) : công ty 100% vốn nớc Mỹ, vào hoạt động từ ngày 22/2/2000 với số vốn đăng ký kinh doanh 14.000.000 đô la Mỹ, có thời hạn hoạt động 50 năm Ngoài số công ty bảo hiểm đợc cấp giấy phép kinh doanh nh: công ty liên hiệp bảo hiểm UIC, công ty bảo hiểm Việt-úc công ty bảo hiểm dầu khí, công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Bu, công ty môi giới bảo hiểm Bảo Việt-Inchcape, công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Long, công ty Allianz, công ty 100% vốn nớc Groupama-Gan hoạt động lĩnh vực bảo hiểm nông nghiệp (cấp cuối năm 2001), công ty liên doanh bảo hiểm ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam với đối tác Ôxtraylia chờ giấy phép thành lập c) 2.3.3) môi trờng hoạt động công ty bảo hiểm Việt nam a) Việt Nam thị trờng bảo hiểm tiềm năng: Thứ nhất, Việt Nam số quốc gia đông dân giới, năm 1999 dân số Việt Nam vào khoảng 76 triệu dân Đây điều kiện thuận lợi cho phát triển bảo hiểm Thêm vào đó, ngời khác độ tuổi khác nhau, giới tính khác lại có nhu cầu bảo hiểm khác nên thị trờng bảo hiểm không ngừng thay đổi phát triển Thứ hai, nguồn tiền dân nắm giữ chiếm tỷ lệ tơng đối lớn khoảng 6-8 tỷ đô la, có khoảng 64% nắm giữ dới dạng bất động sản Do nhu cầu bảo hiểm tài sản lại nhiều Thứ ba, nớc ta bớc vào giai đoạn đổi toàn diện, đời sống nhân dân không ngừng đợc cải thiện, doanh nghiệp quốc doanh đợc thành lập Vì điều nên tài sản ngời sở hữu tăng lên, nguy rủi ro ngời tài sản họ tăng lên Từ nhu cầu bảo hiểm tăng Thứ t, Việt Nam dân tộc có truyền thống nguyên nhân gầnt ơng thân tơng ái, nguyên nhân gầnlá lành đùm rách Tinh thần tơng thân tơng nội dung bảo hiểm, nét văn hoá Việt Nam thuận lợi bảo hiểm b) bảo hiểm Việt Nam đà có hiệp hội riêng: Các công ty bảo hiểm Việt Nam thống thành lập hiệp hội bảo hiểm Việt Nam từ ngày 9/7/1999 theo quy định trởng Hiệp hội có 13 công ty thành viên gồm công ty bảo hiểm Việt Nam, công ty liên doanh, công ty 100% vốn nớc Hiệp hội bảo hiểm thực chức cầu nối quan quản lý nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thực quy chế tự quản, trì môi trờng cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy hợp tác kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm c) Bảo hiểm Việt Nam đà có hành lang pháp lý riêng: Nhà nớc Việt Nam đà có thông t hớng dẫn thi hành luật kinh doanh bảo hiểm bảo vệ lợi ích ngời đợc bảo hiểm, ngời kinh doanh bảo hiểm công chúng Một số luật văn dới luật kinh doanh loại hình bảo hiểm đợc kể đến là: Luật dân ngày 9/11/1995 liên quan đến hợp đồng bảo hiểm ( mục 11, chơng từ điều 271 đến điều 584) Luật đầu t nớc Việt Nam ngày 12/11/1996 (bổ sung, sửa đổi ngày 9/6/2000) liên quan đến doanh nghiệp có vốn đầu t nớc bảo hiểm tài sản trách nhiệm với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam ( điều 28 chơng 4) Ngoài có văn pháp lý khác nh nghị định số 72/1998/NĐCP, nghị định số 92/1998/NĐ-CP, thông t số 71/2001/TT-BTC, thông t số 72/2002/TT-BTC Đó sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam d) 2.3.4) hoạt động công ty bảo hiểm: Các công ty BHTM công ty tài phi ngân hàng, nghiên cứu hoạt động công ty nghiên cứu hoạt động thu chi ngân quỹ chúng a) nghiệp vụ thu: phần lớn nguồn thu công ty BHTM đợc hình thành từ thu phí bảo hiểm, phần từ lợi nhuận từ đầu t *) Lĩnh vực BHNT: Trên thị trờng BHNT có ®ua tranh s«i ®éng cđa c«ng ty lín ®ã là: công ty bảo hiểm Bảo Việt, Manulife, Prudential, Bảo Minh-CMG AIA Doanh thu phí bảo hiểm công ty BHNT đà tăng lên đáng kể Năm 2001 đạt 2.775 tỷ đồng chiếm 55% phí bảo hiểm toàn thị trờng, đạt 0.55% GDP, năm 2002 đạt khoảng 4.500 tỷ đồng, năm 2001 tăng trởng115.6% so với năm 2000, năm 2002 tăng trởng 67,6% so với năm 2001 Nh vËy, doanh thu phÝ BHNT chiÕm 58,6% tæng doanh thu phí toàn thị trờng, đạt gần 1% GDP, phấn đấu đến năm 2005 đạt 2% GDP Theo đánh giá, doanh thu phí BHNT có khả đạt 18.000 tỷ đồng vào năm 2007 Nếu tính theo số hợp đồng BHNT số phản ánh tốc độ tăng trởng tơng đối nhanh năm 2001 có khoảng 387.500 hợp đồng BHNT đợc ký kết trì tính đến ngày cuối 2002 toàn thị trờng có khoảng 2.346.700 hợp đồng BHNT có hiệu lực, đạt tốc độ tăng trởng 19,41% Riêng công ty BHNT 100% vốn nớc Prudential đà đạt đợc 1000000 hợp đồng vào cuối tháng 12 năm 2002 Bình quân 25 ngời dân lại có hợp đồng BHNT Tuy nhiên số đạt đợc khiêm tốn thị trờng BHNT đầy tiềm nh Việt Nam *)Lĩnh vực BHPNT: Tốc độ tăng trởng BHPNT phụ thuộc nhiều vào yếu tố khách quan: tỷ lệ rủi ro mức độ khốc liệt Năm 2002, tổng doanh thu ớc đạt 3.180 tỷ đồng Đánh giá hoạt động ngành bảo hiểm Việt Nam ngời ta đánh giá theo thị phần hoạt động công ty bảo hiểm Trong năm 2002, trật tự công ty thị trờng đà có thay đổi đáng kể Nhóm thứ gồm công ty bảo hiểm đứng đầu thị phần, nói chung thay đổi vị trí nhng thị phần Bảo Việt đà giảm khoảng 9,5%, thị phần PVIC tăng 7% Nhóm gồm công ty bảo hiểm Trong nhóm đà có thay đổi vị trí Allianz đà bứt phá vị trí từ thứ lên thứ 5, đẩy PTI UIC xuống thứ thứ Thị phần công ty bảo hiểm Việt Nam năm 2002 đợc thể biểu đồ sau: Manulife12% AIA4.7% công ty khác18,2% Bảo Việt39% Bảo Minh1.8% Prudential34% PVJC15,4% Bảo Việt47.5% Bảo Minh27,4% Thị phần công ty BHPNT năm 2002 Thị phần công ty BHNT năm 2002 Ngoài nguồn thu từ phí bảo hiểm công ty bảo hiểm thu từ hoạt động đầu t Tỷ suất lợi nhuận thị trờng Việt Nam thấp, nhng với số lợng vốn nhàn rỗi tơng đối lớn, nên lợi nhuận thu từ đầu t công ty bảo hiểm tơng đối lớn e) b)Sử dụng vốn: Các công ty bảo hiểm huy động vốn bán hợp đồng bảo hiểm phải thực toán cho ngời đợc bảo hiểm điều quy định hợp đồng xảy Vì việc sử dụng vốn công ty bảo hiểm tơng đối đa dạng phức tạp: *) Nghiệp vụ chi trả bảo hiểm: để tạo đợc chữ tín kinh doanh bảo hiểm việc chi trả bảo hiểm chế độ, thời hạn yếu tố hàng đầu Đối với công ty BHNT việc chi trả có tính chất dài hạn tơng đối ổn định, ngoại trừ số rủi ro phát sinh Trong năm 2002 đà có nhiều hợp đồng BHNT đáo hạn cộng với rủi ro khách hàng, tổng số tiền chi trả công ty BHNT Bảo Việt 150 tỷ đồng Đối với lĩnh vực BHPNT, việc chi trả diễn thờng xuyên không ổn định Tình hình tổn thất xảy năm 2002 biến động lớn so với năm 2001, tổng số tiền bồi thờng năm 2002 khoảng 1.200 tỷ đồng, chiÕm 37% tỉng doanh thu phÝ b¶o hiĨm *) NghiƯp vụ đầu t: Các công ty bảo hiểm kênh huy động vốn thiếu kinh tế đợc khai thác cách hiệu nhiều nớc Tổng kết năm 2002 cho thấy cấu đầu t công ty bảo hiểm đa dạng đảm bảo nguyên tắc đầu t là: đảm bảo an toàn cho quỹ dự phòng, danh mục đầu t có khả sinh lời, công cụ đầu t phải có khả khoản cao Danh mục đầu t cho thấy Việt Nam mối quan hệ ngân hàng công ty bảo hiểm gắn bó có đến 52,9% số vốn nhàn rỗi công ty đợc gửi ngân hàng Các khoản mục đầu t khác là: góp vốn liên doanh: 7.2%, đầu t bất động sản 6.8%, cho vay trực tiếp 4.7%, đầu t trái phiếu 29.2% Cùng với Bảo Việt, tham gia đầu t trở lại kinh tế công ty bảo hiểm đà góp phần đáng kể vào việc sớm hình thành thị trờng vốn Việt Nam Tốc độ tăng trởng vốn đầu t trở lại kinh tế công ty bảo hiểm nhanh, giai đoạn từ 1996-2002 khoảng 125,3%/ năm làm cho thị trờng vốn thêm sôi động: 512.1 112.16 Tốc độ tăng vốn đầu t trở lại kinh tế doanh nghiệp bảo hiÓm(%) 45.578 67.834 64.012 65.775 9.6491 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Hoạt động đầu t tài đà tạo nên phần lớn lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm trở thành xơng sống nâng đỡ cho doanh nghiệp bảo hiểm Năm 2002, Bảo Việt tham gia đầu t vào dự án nhà máy xi măng Thăng Long Hoành Bồ, Quảng Ninh với tổng số vốn đầu t xấp xỉ 350 triệu USD với t cách cổ đông sáng lập góp 30% vốn chủ sở hữu Ngoài kể tới số hoạt động đầu t doanh nghiệp bảo hiểm khác nh góp vốn vào quỹ hỗ trợ đầu t quốc gia, ngân hàng thơng mại cổ phần châu, khu vui chơi giải trí dới nớc Hồ Tây Hiện nay, tổng nguồn dự phòng doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu t 6000 tỷ đồng §¸nh gi¸ mét c¸ch tỉng quan, BHTM ViƯt Nam năm 2002 có mức tăng trởng khoảng 48,5% Năm 2003, mức tăng BHNT dự kiến khoảng 50%, mức tăng chung thị trờng bảo hiểm Việt Nam dự kiến møc 38% so víi tỉng phÝ víi tỉng phÝ b¶o hiểm 10.590 tỷ đồng (băng 1,8% GDP năm 2003) f) 2.3.5) tồn bảo hiểm thơng mại Bên cạnh tiến ngành bảo hiểm Việt Nam, nhận thấy tồn bảo hiểm Việt Nam Thứ nhất, thị trờng bảo hiểm Việt Nam bắt đầu đợc khai thác, tû lÖ doanh thu phÝ chiÕm tû träng GDP thấp, số ngời tham gia bảo hiểm Số phí BHNT chiếm 1% GDP năm 2002 (rất nhá so víi 45% GDP cđa c¸c níc khu vực 13-15% GDP nớc phát triển) Tỷ lƯ ngêi tham gia BHNT míi lµ 3% (trong Nhật Bản tỷ lệ 100%) Phần đông dân chúng cha hiểu rõ nghiệp vụ bảo hiểm Các loại hình bảo hiểm dạng sơ khai, số sản phẩm bảo hiểm giai đoạn thí điểm, cha đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế dân c Thứ hai, thị trờng bảo hiểm đạt mức tăng trởng cao nhng lại không chứa đựng nhiều yếu tố hiệu qủa bền vững Điều thể chỗ: nhiều sản phẩm mang tính tiết kiệm cao, đợc tính phí với lÃi suất kỹ thuật cao lÃi suất đầu t thực tế thấp lÃi suất đà đa vào tính phí nên công ty bảo hiểm không đảm bảo khả toán tơng lai Thứ ba, thị trờng đầu t Việt Nam giai đoạn hình thành thiếu công cụ đầu t dài hạn, gây khó khăn cho vấn đề tái đầu t mở rộng vốn công ty bảo hiểm dẫn đến cấu đầu t doanh nghiệp bảo hiểm nhiều bất hợp pháp hợp lý đem lại tỷ suất sinh lời không cao, khả mở rộng nguồn quỹ hạn chế Thứ t, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm cha đồng bộ, số quy định cần thiết thiếu, số quy định cha rõ rang, cha tạo linh động lớn cho hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, hiệu lực thực thi quy định pháp luật quan chức cha cao Thứ năm, tợng cạnh tranh thiếu lành mạnh nh thông tin thất thiệt, kinh doanh theo kiểu nguyên nhân gầnchộp giật, đại lý chiếm đoạt, chiếm dụng phí bảo hiểm khách hàng, đại lý lợi ích thân mà t vấn bất lợi cho khách hàngĐặc biệt tợng trục lợi bảo hiểm trở thành loại tội phạm Việt Nam Ví dụ nh khai bảo không trung thực mua bảo hiểm, tai nạn mua bảo hiểm Công ty PJC đầu năm 2003 phải đối đầu với vụ trục lợi bảo hiểm, là: vụ nạn đèo gió-Bắc Kạn vụ đắm tàu cá Nam Hải Nam Định Hai vụ việc đợc quan công an làm rõ Thứ sáu, hoạt động môi giới bảo hiểm nhợng tái bảo hiểm sôi động: hai công ty môi giới bảo hiểm cha thực chức Trong công ty tái bảo hiểm quốc gia Vinare bớc đầu giúp công ty bảo hiểm gốc đàm phán thu xếp hoạt động tái bảo hiểm năm 2002 cho hoạt động bảo hiểm lợng hàng không Hoạt động tái bảo hiểm trọng thu xếp hợp đồng nhợng tái bảo hiểm bắt buộc mà cha quan tâm nhiều đến hoạt động nhận tái bảo hiểm từ thị trờng Việt Nam, cha quan tâm đến việc khai thác nhận tái bảo hiểm tự nguyện Thứ bảy, trình độ cán quản lý, cán đại lý bảo hiểm thấp, uy tín tr¸ch nhiƯm nghỊ nghiƯp cha cao ThËm chÝ, ë ViƯt Nam tồn nhiều cán bảo hiểm câu kết với ngời tham gia bảo hiểm khai tăng tổn thất, khai sai lệch nguyên nhân gây tai nạn để rút tiền từ quỹ bảo hiểm, nhiều cán có thái độ làm việc hách dịch, sách nhiễu, gây khó khăn cho ngời tham gia bảo hiểm, làm lòng tin nhân dân Trên số vấn đề cộm tồn hệ thống BHTM Việt Nam Để khắc phục yếu này, cần phải có cố gắng từ phía nhà nớc từ phía công ty bảo hiểm Chơng 3: Giải pháp cho BHTM Việt Nam 3.1 giải pháp từ phía nhà nớc: a) 3.1.1) nhà nớc cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, nâng cao trách nhiệm quan quản lý kinh doanh bảo hiểm: Nhà nớc tiếp tục hoàn thiện môi trờng pháp luật cho hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, tạo điều kiện cạnh tranh bình đẳng Đồng thời tiến hành quản lý giám sát chặt chẽ nhằm đảm bảo cho doanh nghiệp phát triển ổn định nâng cao lực tài chính, lực kinh doanh Trên sở luật đà đề ra, nhà nớc cần tăng cờng bổ sung lực lợng cán làm công tác quản lý nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bộ phận cần phải có đầy đủ phòng ban chức chuyên giám sát quản lý lĩnh vực chuyên môn cụ thể 3.1.2) tăng cờng lực hiệp hội bảo hiểm Việt Nam: Trong năm trớc mắt, tối thiểu hiệp hội phải có 10 cán chuyên trách giỏi chuyên môn ngoại ngữ Để thu hút đợc nhân tài chế tài phải hợp lý, tiền lơng cán công nhân viên hiệp hội tối thiểu phải tiền lơng bình quân cán công ty thành viên Đi liền với chế tài chính, trách nhiệm quyền hạn hiệp hội phải đủ mạnh để xử phạt thành viên vi phạm Mặt khác, công ty hội viên phải đợc hởng số u đÃi từ sách quản lý nhà nớc để thu hút thành viên tham gia hiệp hội, đẩy lùi tợng cạnh tranh không lành mạnh b) 3.1.3) cần có sách nhằm phát triển ngành hiểm Trớc hết, là sách hội nhập cho doanh nghiệp bảo hiểm: Nói chung, mức độ mở cửa thị trờng bảo hiểm Việt Nam hạn chế, số lợng doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu t nớc cßn Ýt ViƯc héi nhËp qc tÕ lÜnh vùc bảo hiểm có nhiều ích lợi đến phát triển ngành bảo hiểm Nhà nớc xây dựng sách mở cửa cần phải đảm bảo số nguyên tắc nh: mở cửa để tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh nhng phải bảo vệ phát triển doanh nghiệp bảo hiểm nớc, giữ ổn định môi trờng sách để tạo niềm tin cho doanh nghiệp đầu t, đặt trình héi nhËp qc tÕ lÜnh vùc b¶o hiĨm khuôn khổ hội nhập tài quốc tế Việt Nam Thứ hai, nhà nớc nên có sách phát triển đại lý bảo hiểm: Việt Nam cần có thêm quy định chặt chẽ cụ thể tiêu chuẩn, điều kiện, đào tạo, sát hạch, cấp chứng hành nghề đại lý nhằm tiêu chuẩn hoá đội ngũ đại lý bảo hiểm Việt Nam ngang tầm với tiêu chuẩn khu vực giới Khi quy định mức hoa hồng tối đa áp dụng cho toàn thị trờng, nhà nớc cần xác định mức hoa hồng nghiệp vụ cho đảm bảo tính hợp lý công đồng thời tạo linh hoạt tối đa cho doanh nghiệp việc chi trả hoa hồng Thứ ba, nhà nớc cần quan tâm đến lÃi suất kỹ thuật công ty bảo hiểm: Nhà nớc đa mức lÃi suất tham khảo để giúp doanh nghiệp xác định đợc lÃi suất kỹ thuật thích hợp đảm bảo khả toán doanh nghiệp tơng lai tránh trờng hợp lÃi suất kỹ thuật đa vào cao, dẫn tới không cân đối đợc thu chi dài hạn Thứ t, nhà nớc cần có sách khuyến khích đầu t: Các sách nh thực u đÃi thuế thu nhập từ hoạt động đầu t doanh bảo hiểm lĩnh vực đầu t cần khuyến khích nh đầu t vào thị trờng chứng khoán, tham gia bảo lÃnh phát hành kinh doanh chứng khoán, mua trái phiếu phủ Nhà nớc chủ trơng phát hành thêm loại trái phiếu phủ có kỳ hạn dài 15 năm, 20 năm, 25 nămđể doanh nghiệp bảo hiểm có nhiều hội lựa chọn chiến lợc đầu t dài hạn c) 3.1.4) sử dụng sách thuế để phát triển thị trờng bảo hiểm: Ngời ta đà chứng minh đợc hiệu kinh tế xà hội sách thuế giảm thuế thu nhập cách hợp lý Ngời thực thành công chủ trơng cố tổng thống Mỹ, Kennedy Năm 1964, ông thùc hiƯn gi¶m th thu nhËp HiƯu qu¶ kinh tÕ x· héi lËp tøc ®· thĨ hiƯn sau đó: GDP tăng từ 5,3% từ năm 1964 lên 6% vào năm 1965, tỷ lệ thất nghiệp giảm từ 5,7% năm 1963 xuống 4,5% năm 1965 Do vậy, để phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam, nhà nớc ta miễn giảm phần thu nhập cá nhân tham gia bảo hiểm nhân thọ trớc tính thu nhập chịu thuế cá nhân Khi miễn giảm phần thu nhập trớc thuế tính thu nhập chịu thuế tác động mạnh đến tâm lý ngời có thu nhập cao Do đó, nhu cầu thực tế bảo hiểm tăng, công ty bảo hiểm có thêm nguồn thu phí Từ tăng đầu t trở lại kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển lâu dài Nhà nớc nên thay đổi thuế thu nhập đại lý bảo hiểm Hiện quy định đánh thuế 5% hoa hồng đại lý dù hoa hồng Thậm chí số đại lý không đạt mức lơng tối thiểu bị khấu trừ 5% Thêm vào đó, để đạt đợc hoa hồng, đại lý bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí nh chi phí lại, tiếp thị nên xác định thuế thu nhập cho đại lý phải có cách xác định phù hợp d) 3.1.5) nhà nớc cần có biện pháp nâng cao chất lợng hoạt động công ty môi giới Hiện tại, thị trờng bảo hiểm Việt Nam có công ty môi giới AONInchinbrok VIETQUOC Song hai cha thực tốt đợc chức t vấn cho cá nhân doanh nghiệp tham gia bảo hiểm Các công ty môi giới bảo hiểm Việt Nam thiên sử dụng mối quan hệ với khách hàng góc độ này, góc độ khác để giới thiệu cho doanh nghiệp bảo hiểm trả phí môi giới cao Do vậy, nhà nớc tạo cạnh tranh công ty môi giới, quy định mức phí môi giới tơng đối ngang cho công ty áp dụng Hiệp hội bảo hiểm phải tham gia quản lý công ty môi giới để công ty môi giới địa đáng tin cậy khách hàng 3.2) giải pháp từ phía doanh nghiệp : a) 3.2.1) doanh nghiệp phải nâng cao chất lợng dịch vụ: Các công ty bảo hiểm phải phát triển cung cấp dịch vụ theo hớng cung cấp dịch vụ tổng hợp Tức là, cung cấp dịch vụ bảo hiểm kèm theo dịch vụ khác nh dịch vụ tài chính, dịch vụ t vấn đầu t, dịch vụ t vấn tiêu dùng, t vấn y tế, t vấn luật Đồng thời, doanh nghiệp phải đa dạng hoá loại sản phẩm dịch vụ, đa nhiều mức phí bảo hiểm hợp lý phù hợp với mức thu nhập Các doanh nghiệp phải đa dạng hoá kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm, cung cấp sản phẩm phải làm cho khách hàng thấy đợc ý nghĩa thực sản phẩm, giúp họ thấy rõ khác bảo hiểm hình thức tiết kiệm khác nh tiền gửi ngân hàng Doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng kênh phân phối nh: phân phối qua tổ chức ngân hàng, tổ chức tài chính, bán hàng qua internet, qua th trực tiếp Đặc biệt sử dụng đại lý Đại lý bảo hiểm nghỊ mµ thu nhËp hoµn toµn phơ thc vµo hoa hồng hợp đồng bán đợc Các công ty bảo hiểm cần có biện pháp để phát triển hệ thống đại lý, tạo điều kiện để đại lý hoạt động có hiệu nh: quy định mức phí phù hợp, phân bố mạng lới đại lý phù hợp, tránh chồng chéo thị trờng, đào tạo nghiệp vụ cho đại lý b) 3.2.2) doanh nghiệp cần tăng cờng đào tạo, bồi dỡng đội ngũ cán bộ: Cán bảo hiểm ngời xây dựng uy tín, tên tuổi cho doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp phải đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, dạo đức nghề nghiệp, thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, đại lý, kiện toàn máy tổ chức hoạt động doanh nghiệp nhằm xoá bỏ hoàn toàn tợng tiêu cực nh ăn chặn tiền bảo hiểm khách hàng, đồng loà với khách hàng để trục lợi bảo hiểm, lợi ích thân mà t vấn bất lợi cho khách hàng Để bảo hiểm cung cấp cho thị tr ờng dịch vụ với chất lợng tốt, nâng cao uy tín ngành c) 3.2.3) doanh nghiệp phải xây dựng chiến lợc đầu t hợp lý, danh mục đầu t phù hợp: Một chiến lợc đầu t đắn có tác dụng làm tăng khả mang lại lợi nhuận đồng vốn bỏ ra, tăng khả chi trả cho ngời đợc bảo hiểm, nâng cao phúc lợi cho toàn xà hội Các doanh nghiệp phải xây dựng chiến lợc đầu t tài giai đoạn cho loại tài sản đầu t trực tiếp, đầu t gián tiếp Đồng thời thực chuyển dịch cấu đầu t cách linh hoạt tài sản đầu t Các doanh nghiệp cần nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động đầu t Các doanh nghiệp cần có đội ngũ cán chuyên nghiệp, am hiểu thị trờng tài đầu t tài để thực hoạt động đầu t Thêm vào đó, doanh nghiệp nên thành lập định chế đầu t độc lập dới hình thức công ty đầu t hay quỹ đầu t công ty bảo hiểm sở hữu toàn hay nắm giữ số cổ phần chi phối hay mua cổ phần tổ chức đầu t khác Trong đầu t, doanh nghiệp bảo hiểm cần xác định rõ nguồn vốn đầu t cấu lợng tiền tạm thời doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ khác nhau, tồn luồng tiền: ngắn hạn (phi nhân thọ)