LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Tín dụng trung và dài hạn và vai trò của tín dụng và trung dài hạn
Khái niệm tín dụng trung và dài hạn
Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh là credo – là sự tin tưởng, sự tín nhiệm và được định nghĩa dưới nhiều giác độ khác nhau:
- Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả.
- Tín dụng là quá trình tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ hay hiện vật trên nguyên tắc có hoàn trả.
- Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu.
- Tín dụng là sự chuyển dịch vốn dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật của một tổ chức, cá nhân này cho một tổ chức, cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả.
Như vậy, tín dụng có thể được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau nhưng bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa một bên là người đi vay và một bên là người cho vay trên cơ sở hoàn trả cả gốc và lãi. Đối với một ngân hàng thương mại, tín dụng là chức năng cơ bản của ngân hàng, là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng Tín dụng ngân hàng được định nghĩa như sau:
Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, trong đó bên cho vay chuyển tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. tập
Về các hình thức của tín dụng ngân hàng thì có nhiều tiêu thức khác nhau để phân chia, dưới đây là một cách phân chia phổ biến mà Ngân hàng thường sử dụng khi phân tích và đánh giá theo thời hạn tín dụng:
- Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng dưới 1 năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của doanh nghiệp, và nó còn có thể được vay cho những tiêu dùng cá nhân.
- Tín dụng trung hạn: là khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm Loại hình tín dụng này thường được dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.
- Tín dụng dài hạn: là khoản tín dụng có thời gian trên 5 năm Loại tín dụng này được dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất…
Nói chung, tín dụng và trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định của khách hàng, mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất, kỹ thuật của doanh nghiệp để từ đó cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trường
Đặc diểm tín dụng trung dài hạn
Tín dụng trung dài hạn có những đặc điểm quan trọng sau:
- Tín dụng trung và dài hạn được cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ trong việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định Do đó, đối tuợng cho vay chủ yếu của ngân hàng thương mại trong hình thức tín dụng này là vốn thiếu hụt tạm thời của các doanh nghiệp.
- Do gắn liền với tài sản cố định và vốn vố định của khách hàng, tín dụng trung - dài hạn của ngân hàng thương mại thường gắn liền với các dự án đầu tư Tuy nhiên, với tín dụng trung hạn thường đầu tư theo chiều sâu, trong khi đó tín dụng dài hạn tập trung cho các dự án đầu tư mở rộng.
- Tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng thương mại có thời gian hoàn vốn chậm Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu được lấy từ quỹ khấu hao và một phần từ lợi nhuận của chính dự án mang lại Vì thế, khách chỉ có thể hoàn trả khoản vay có quy mô lớn thành nhiều lần khác nhau, thời hạn cho vay kéo dài trong nhiều năm. tập
- Tín dụng trung và dài hạn thường có thời gian kéo dài, quy mô tín dụng thường lớn, nguy cơ rủi ro cao vì nền kinh tế quốc gia luôn biến động Sự biến động này có thể tích cực hoặc tiêu cực mà chúng ta không thể biết được.
Do đó mà môt khoản vay dài hạn thường đem lại nhiều rủi ro hơn là một khoản vay ngắn hạn vì thời gian càng dài thì xác suất xảy ra những biến động này lớn hơn Mặt khác, lãi suất của cho vay trung và dài hạn thường lớn hơn lãi suất cho vay ngắn hạn Vì độ rủi ro cao hơn, thời gian thu hồi vốn lâu hơn.
Các hình thức tín dụng trung và dài hạn
1.1.3.1 Tín dụng theo dự án đầu tư a Cho vay đồng tài trợ (Synđicate loan):
Là quá trình cho vay của một nhóm tổ chức tín dụng (từ 2 tổ chức tín dụng trở lên) cho một dự án, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với các bên bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằn phân tán rủi ro của các tổ chức tín dụng.
Hình thức này được được áp dụng trong các trường hợp: Các dự án đầu tư đòi hỏi một khoản vốn lớn mà các ngân hàng riêng lẻ thìo không đáp ứng hết được ngân hàng thường chỉ được phép đầu tư vốn tới một mức độ nhất định so với tổng nguồn vốn của mình và không được đầu tư qúa nhiều vốn vào một công ty để đảm bảo an toàn vốn tài sản Thậm chí đối với một vài dự án ngân hàng có thể đáp ứng toàn bộ nhưng rủi ro quá lớn ngân hàng không muốn đảm nhận hết Do vậy, cho vay đồng tài trợ là một họat động tín dụng giúp ngân hàng phân tán rủi ro và có thể sử dụng tối đa nguồn vốn của họ cho đầu tư vào các dự án dài hạn. b Cho vay trực tiếp theo dự án: Đây là hình thức tín dụng trung và dài hạn phổ biến trong nền kinh tế thị trường ngân hàng thương mại tiến hành mọi hoạt động và tự chịu trách nhiệm với từng dự án đầu tư của khách hàng mà họ đẫ lựa chọn để tài trợ.
Chính vì vậy, công việc của ngân hàng không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn phải quán xuyến hàng loạt các công việc khác có liên quan đến trực thi có hiệu quả của dự án như: quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình công nghệ, tiêu chuẩn thiết bị máy móc, giá cả thị trường, hiệu quả đầu tư Bởi vì việc quy định cấp một khoản tín dụng sẽ dàng buộc ngân hàng với người vay trong một số thời gian, cho nên cần phải nghiên cứu một cách nghiêm túc và xem xét kỹ lưỡng các rủi ro có thể xẩy ra.
1.1.3.2 Tín dụng thuê mua (leasing credit) tập
Thuê mua là hình thức cho vay tài sản thông qua một hợp đồng tín dụng thuê mua qua đó người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho người đi thuê sử dụng và ngưòi thuê có trách nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê và có thể đựoc quyền sở hữu tài sản thuê, được quyền mua tài sản thuê hoặc được quyền thuê tiếp theo các điều kiện đã được hai bên thoả thuận.
Tài sản thuê bao gồm cả động sản và bất động sản:
- Động sản chủ yếu gồm máy móc thiết bị, ô tô dây chuyền công nghệ …
- Bất động sản chủ yếu là cửa hàng, văn phòng làm việc, cơ sở sản xuất…
Về mặt pháp lý, tài sản thuê thuộc quyền sở hữu của người cho thuê, còn đi thuê chỉ được quyền sử dụng Vì vậy, người đi thuê không đựơc bán chuyển nhượng cho người khác Song họ được hưởng những lợi ích do việc sử dụng tài sản đó đem lại, đồng thời chịu phần vốn rủi ro có liên quan đến tài sản Tín dụng thuê mua có một số hình thức như: thuê mua có tham gia của ba bên, thuê mua có sự tham gia của hai bên, tái thuê mua (sale – base back), thuê mua hợp tác (levereged lease, thuê mua giáp lưng (under lease)…
Xét về lợi ích thì cả ngân hàng và khách hàng đều có lợi
- Đối với ngân hàng (bên cho thuê): đây là hình thức tài trợ bổ sung cho các hình thức tài trợ khác đang tồn tại ở ngân hàng, nó giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm mức độ rủi ro, đảm bảo nguyên tắc vốn vay được sử dụng đúng mục đích.
- Đối với các doanh nghiệp : hình thức này có thể giúp các doanh nghiệp có thể sử dụng vốn vay dưới dạng các máy móc, thiết bị mà không phải bỏ vốn lớn, không ảnh hưởng tới bảng tổng kết tài sản và hạn mức tín dụng của doanh nghiệp việc cấp tín dụng thuê mua thường nhanh chóng, từ đó cho phép đầu tư khẩn cấp, đáp ứng được thời cơ sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, mặt khác phương thức thanh toán tiền thuê linh hoạt thích ứng với hoàn cảnh và điều kiện sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp và mỗi cá nhân.
- Đối với các công ty nhỏ hoặc công ty không có uy tín: ngân hàng có thể không chấp nhận cho vay dài hạn nhưng có thể cho hưởng tín dụng thuê mua.
Có thể nói, mô hình tín dụng thuê mua rất có ý nghĩa đối với nền kinh tế thị trường, nhất là đối với nền kinh tế nhiều thành phần như ở Việt Nam hiện nay. tập
Vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế thị trường
1.1.4.1 Đối với nền kinh tế
Tín dụng có vai trò quan trọng trọng nền kinh tế, hoạt động tín dụng trung và dài hạn nếu có hiệu quả sẽ có tác động tới mọi lĩnh vực kinh tế - chính trị - xã hội Phát triển cho vay tín dụng trung và dài hạn sẽ giảm bớt đáng kể các khoản bao cấp từ ngân sách cho đầu tư xây dựng cơ bản và giảm bớt thâm hụt ngân sách Xuất phát từ chức năng tập trung và phân phối lại vốn trong nền kinh tế tín dụng trung và dài hạn đã thu hút được nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, từ đó phục vụ cho sự tăng trưởng của nền kinh tế.
Mặt khác, trong qúa trình huy động vốn và cho vay cũng như tổ chức thanh toán cho khách hàng, ngân hàng có thể đánh giá được tình hình tiêu thụ sản phẩm, tinh hình sản xuất kinh doanh cũng như khả năng thanh toán chi trả của khách hàng. Trong quá trình cho vay, để tránh rủi ro ngân hàng luôn đánh giá, phân tích khả năng tài chính và thường xuyên giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh để có thể điều chỉnh, tác động kịp thời khi cần thiết, hướng cho hoạt động của doanh nghiệp đi đúng hướng, từng bước tạo tiền đề vật chất cho xã hội.
Mặc dù là một đơn vị kinh doanh, nhưng các ngân hàng quốc doanh vẫn là một bộ phận của nhà nước, hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng nhằm thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia thông qua các chính sách ưu đãi trong tín dụng Về nguyên tắc, ngân hàng ưu đãi đối với các công trình sản xuất trực tiếp tạo ra sản phẩm hàng hoá và thắt chặt điều kiện vay vốn với doanh nghiệp trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ. Đầu tư tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng theo trọng điểm của ngành và trong nội bộ từng ngành góp phần hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý Hoạt động tín dụng theo chiều sâu, xây dựng mới… đã tạo ra cơ sở vật chất kĩ thuật vững chắc cho nền kinh tế phát triển lâu dài, góp phần tăng cường kim ngạch xuất khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong cạnh tranh trên thị trường quốc tế. Với năng lực sản xuất tăng, hàng hoá sản phẩm nhiều hơn đủ tiêu dùng và dư thừa cho xuất khẩu Nhiều xí nghiệp với máy móc hiện đại sản xuất ra sản phẩm thay thế hàng nhập Tất cả các kết quả đó góp phần tiết kiệm chi ngoại tệ, tăng thu ngoại tệ, tạo cán cân thanh toán quốc tế lành mạnh
Ngoài ra, tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng còn góp phần ổn định đời sống, tạo ra công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội bởi lẽ tín dụng trung và dài tập hạn đầu tư vào những lĩnh vực mới,cải tạo và nâng cao năng lực sản xuất nên sẽ tạo nhiều công ăn việc làm cho người lao động Bên cạnh đó, do năng lực sản xuất được nâng lên số lượng sản phẩm tiêu thụ nhiều, đó là nguồn thu nhập của cán bộ trong xí nghiệp và góp phần ổn định đời sống cho chính họ.
Tín dụng trung và dài hạn cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển dịch cơ cấu đầu tư, làm cho cơ cấu của nền kinh tế trở lên hợp lý từ đó làm tiền đề cho sự ổn định và trật tự an toàn xã hội
Trong môi trường kinh tế cạnh tranh, để có thể tồn tại và phát triển được thì các doanh nghiệp phải không ngừng đầu tư vào tài sản cố định Bởi lẽ tài sản cố định là tư liệu chủ yếu, chiếm bộ phận lớn trong tổng giá thành, là yếu tố quan trọng quyết định lợi thế cạnh tranh… Tuy nhiên, trong thực tế giá trị tài sản cố định thường rất cao, nếu chỉ trông chờ vào nguồn vốn tự tích luỹ thì cần phải mất rất nhiều thời gian doanh nghiệp mới đổi mới được tài sản cố định và sẽ bị tụt lại xa so với các doanh nghiệp có vốn đã trang bị hiện đại Vì thế lối thoát duy nhất cho doanh nghiệp là đi vay để đổi mới Khi tìm kiếm các nguồn vốn từ bên ngoài, doanh nghiệp mong muốn có đựơc những khoản tín dụng trung và dài hạn từ ngân hàng.
Có người cho rằng cách tốt nhất để huy động vốn là doanh nghiệp phát hàng cổ phiếu, trái phiếu huy động vốn dài hạn Chúng ta không phủ nhận những mặt tích cực của thị truờng chứng khoán trong việc phục vụ nhu cầu bổ sung vốn cho doanh nghiệp, nhưng hình thức này chỉ phát huy hiệu quả ở những nước có thị trường vốn và thị trường chứng khoán hoàn hảo thậm trí ở những nước này trong nhiều trường hợp doanh nghiệp có thể giảm bớt những khoản chi phí mà lẽ ra họ phải trả khi tổ chức phát hành chứng khoán Đối với những khoản đi vay doanh nghiệp được chủ động điều hành các hoạt động kinh doanh, tiến hành các dự án lớn mà không phải phân chia quyền lực nếu lựa chọn việc tài trợ thông qua phát hành cổ phiếu, không phải đối phó với các trái phiếu hay cổ phiếu ưu đãi khi doanh nghiệp không còn cần vốn nữa và có ý muốn thu lại số cổ phiếu này Mặt khác, việc trả nợ trung và dài hạn cũng được ấn định theo định kỳ theo từng kỳ hạn hợp lý và ổn định.Vì vậy, doanh nghiệp có cơ sở để thực hiện trách nhiệm trả nợ của họ.
Như vậy, tín dụng trung và dài hạn đã giúp các doanh nghiệp đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị… để cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm tạo điều kiện mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh và mở rộng chiếm lĩnh thị trường mới Có thể nói, tín dụng trung và dài hạn là trợ thủ đắc lực cho các doanh nghiệp đạt được mục tiêu kinh doanh: lợi nhuận, an toàn, phát tập triển không ngừng trong khi nguồn vốn trung và dài hạn doanh nghiệp có trong tay không đủ đáp ứng nhu cầu
Nếu ngân hàng có một nguồn vốn ổn định trong thời gian dài để đầu tư dài hạn sẽ tạo ra lợi nhuận cao hơn rất nhiều so với việc dùng nó để cho vay ngắn hạn, vì mỗi món vay trung và dài hạn cấp cho doanh nghiệp thường là rất lớn, lãi suất cao Bên cạnh khoản lợi nhuận hấp dẫn, tín dụng trung và dài hạn còn là vũ khí cạnh tranh rất có hiệu quả giữa các ngân hàng với nhau Với các sản phẩm này, ngân hàng sẽ phục vụ tốt hơn cho các chủ doanh nghiệp và thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng Khi xác định mở rộng cho vay trung và dài hạn, các ngân hàng không chỉ nhìn vào lợi ích trước mắt mà còn nhìn vào lợi ích lâu dài hơn đó là mở rộng tín dụng trung và dài hạn để đẩy mạnh cho vay ngắn hạn Các doanh nghiệp sau khi được ngân hàng cho vay vốn, trang bị máy móc mới hay xây dựng mở rộng, năng lực sản xuất sẽ tăng lên doanh nghiệp lại cần có nhiều vốn lưu động hơn để đáp ứng cho sản xuất Lúc này, người đầu tiên mà doanh nghiệp tìm đến chính là các ngân hàng đã đầu tư cho họ Bởi lẽ, doanh nghiệp dễ dàng tìm được sự thông cảm vì hai bên đã hiểu nhau, ngân hàng đã nắm được tình hình tài chính và các khoản thu chi của doanh nghiệp nên các dịch vụ sẽ tiện lợi hơn.
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong hoạt động của các ngân hàng thương mại
1.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn
1.2.1.1 Nâng cao chất lượng tín dụng trung và đài hạn là đòi hỏi bức thiết đối với sự phát triển kinh tế
Trước hết, ta hiểu chất lượng tín dụng là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chất lượng tín dụng trung và dài hạn chính là vốn cho vay trung và dài hạn của ngân hàng được khách hàng đưa vào quá trình sản xuất kinh doanh dịch vụ… để tạo ra một số tiền lớn hơn thông qua đó ngân hàng sẽ thu được cả gốc và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn, bù đắp được chi phí và có lợi nhuận Như vậy, qua một quá trình chu chuyển vốn, ngân hàng sẽ thu hồi vốn và lãi cón khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả Xét về tổng thể ngân hàng vừa tạo ra được hiệu quả kinh tế vừa tạo ra được hiệu quả xã hội
Sinh ra từ nền sản xuất hàng hoá, tín dụng đã có những đóng góp đáng kể trong việc thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn để đẩy mạnh tiến trình phát tập triển của nền kinh tế Sinh ra từ nền sản xuất hàng hoá, tín dụng đã có những đóng góp đáng kể trong việc thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn để đẩy mạnh tiến trình phát triển của xã hội lịch sử đã chứng minh điều đó thông qua sự ra đời và phát triển của xã hội loài người qua các hình thái kinh tế -xã hội.
Ngày nay cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá, tín dụng cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm các phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày càng tăng trong xã hội Trong điều kiện đó, chất lượng tín dụng ngày càng được quan tâm bởi vì:
- Đảm bảo chất lượng tín dụng là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán: khi chất lượng tín dụng được đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn tín dụng, với một khối lượng tiền như cũ, có thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lưu thông, củng cố sức mua của đồng tiền.
- Chất lượng tín dụng góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Xuất phát từ chức năng tập trung và phân phối lại vốn trong nền kinh tế, tín dụng trung - dài hạn đã thu hút những nguồn vốn dư thừa, tạm thời nhàn rỗi để đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp từ đố phục vụ cho sự tăng trưởng nền kinh tế Mặt khác tín dụng trung và dài hạn là một trong những cách để đưa tiền vào lưu thông nhằm làm cho khối lượng tiền tệ trong nền kinh tế phù hợp với khối lượng hàng hoá Xuất phát từ chức năng tạo tiền của các ngân hàng thương mại, thông qua cho vay chuyển khoản, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, các ngân hàng thương mại có thể mở rộng tiền ghi sổ gấp nhiều lần so với sô tiền thực có hoặc vì lý do nào đó, các chủ tài khoản có khả năng phát hành séc và thanh toán bằng các phương tiện khách cho khách vượt quá số tiền gửi thực tế của hộ… nhưng khi đi vào lưu thông chúng đều có quyển thanh toán, chi trả như các phương tiện khác và thường chúng được chuyển thành tiền mặt Như vậy nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thương mại có quan hệ chặt chẽ với khối lượng tiền mặt trong lưu thông và là nguyên nhân tiềm ẩn của lạm phát Đảm bảo chất lượng tín dụng sẽ tạo khả năng giảm bớt lượng tiền thừa trong lưu thông, góp phần hạn chế lạm phát, ổn định tiền tê, tăng uy tín quốc gia bằng việc phát huy tác dụng của các sản phẩm, dịch vụ trương tương lai của các công trình đầu tư.
- Tín dụng là công cụ thực hiện chủ trưởng của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế - xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực, mặt khác, thông qua sự tập phân tích đánh giá khả năng phát triển của đối tượng định đầu tư để có những quyết định đầu tư đúng đắn nhằm khai thác khả năng tiềm tàng về tài nguyên, lao động, tiền vốn… để tăng cường năng lực sản xuất, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động… chất lượng tín dụng trung và dài hạn được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế.
- Chất lượng tín dụng trung và dài hạn góp phần làm lanh mạnh quan hệ tín dụng: hoạt động tín dụng được mở rộng với các thủ tục đơn giản hoá, thuận tiện nhưng vẫn tuân thủ các nguyên tắc tín dụng sẽ góp phần cho vay đúng các đối tượng cần thiết, giảm thiểu và đi đến xoá bỏ nạn cho vay nặng lãi chủ yếu hiện nay đang hoành hành ở nông thôn và các vùng xa xôi hẻo lánh.
Tín dụng nói chung và tín dụng trung và dài hạn nói riêng có mối quan hệ mật thiết với nền kinh tế - xã hội, thiết lập một mối cơ chế chính sách đồng bộ, có hiệu quả sẽ có tác động tích cực với mọi mặt của nền kinh tế - xã hội, điều đó cũng có thể hiện chất lượng hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trường.
1.2.1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tốt làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ của các ngân hàng thương mại do tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng được vòng quay vốn tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ tạo ra một hình ảnh về biểu tượng và uy tín của ngân hàng và sự trung thành của khách hàng.
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tốt làm tăng khả năng sinh lợi của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn vay đã cho vay Mặt khác nó còn đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh, tạo thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của ngân hàng vì chất lượng tín dụng tốt tạo cho ngân hàng có nhiều khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận để bổ xung vốn đầu tư Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng tốt giúp ngân hàng củng cố các mối quan hệ xã hội bằng những điều kiện tốt nhất.
Có thể nói, với những ưu thế trên, việc củng cố và tăng cường chất lượng tín dụng trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại là sự cần thiết khách quan vì tập sự tồn tại và phát triển lâu dài của các ngân hàng thương mại Vì vậy, chất lượng tín dụng luôn luôn đòi hỏi phải được nâng cao
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và đài hạn
Chất lượng tín dụng trung và dài hạn được xem xét, đánh giá thông qua hệ thống chỉ tiêu sau:
1.2.2.1 Về phía khách hàng a Các chỉ tiêu định tính đó là:
- Dự án sử dụng vốn vay trung và dài hạn của ngân hàng có đủ cơ sở pháp lý, kinh tế, kỹ thuật để thực hiện được.
- Vốn vay được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả, đảm bảo đủ khả năng trả ngân hàng nợ gốc và lãi, trang trải chi phí khác và để lại cho doanh nghiệp một khoản thu nhập. b Các chỉ tiêu định lượng đó là:
- Thời gian thi công, thực hiện dự án đảm bảo đúng tiến độ.
- Chi phí phải không được vượt quá mức chi phí cho phép.
- Doanh thu phải không được thấp hơn mức doanh thu dự kiến.
- Lợi nhuận phải đạt hoặc vượt quá mức lợi nhuận đã định trong dự án.
1.2.2.2 Về phía ngân hàng a Các chỉ tiêu định tính đó là:
- Cho vay phải tuân thủ ba nguyên tắc: vốn vay phải được đảm bảo bằng tài sản đảm bảo nợ vay, phải hoàn trả vốn, lãi đúng thời hạn và theo cam kết tại hợp đồng tín dụng đã ký.
- Cho vay phải tuân thủ các điều kiện như lập hồ sơ cho vay, có phương án sản xuất kinh doanh, có báo cáo tài chính, sản xuất kinh doanh phải có hiệu quả, có tài sản thế chấp hợp pháp… kèm theo đó là việc kiểm tra trước, trong và sau khi vay. b Các chỉ tiêu định lượng đó là:
- Chỉ tiêu nợ quá hạn: là chỉ tiêu cho biết chất lượng một khoản cho vay: tập
Chỉ tiêu nợ quá hạn = Nợ quá hạn của tín dụng trung và dài hạn
Tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn Đến kỳ hạn trả nợ và lãi tiền vay, nếu bên đi vay không đủ tiền để trả và không được gia hạn nợ thì ngân hàng sẽ chuyển số nợ đó sang nợ quá hạn Nợ quá hạn chính là điều mà ngân hàng không hề mong muốn nhưng nó không phải là thước đo chuẩn để căn cứ vào đó đánh giá chất lượng tín dụng của món vay Trên thực tế, các ngân hàng luôn cố gắng tìm cách để hạ tỷ lệ nợ quá hạn tới mức thấp nhất có thể được.
Tỷ lệ nợ quá hạn Nợ quá hạn của tín dụng trung và dài hạn
Tổng dư nợ tín dụng
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN SÓC SƠN 2.1 Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn
Khái quát chung về tình hình kinh tế huyện Sóc Sơn
2.1.1.1 Một số nét về điều kiện tự nhiên và xã hội
Huyện Sóc Sơn được thành lập tháng 10 năm 1977 do 2 huyện Đa Phúc và Kim Anh của tỉnh Vĩnh Phú cũ hợp nhất lại Sóc Sơn là huyện ngoại thành Hà Nội, cách trung tâm Thủ đô 35 km về phía Bắc.
+ Phía Bắc giáp với tỉnh Thái Nguyên.
+ Phía Đông giáp với tỉnh Bắc Ninh.
+ Phía Tây giáp với tỉnh Vĩnh Phúc.
+ Phía Nam giáp với huyện Đông Anh.
Diện tích tự nhiên của huyện là hơn 30.000 ha trong đó:
+ Đất nông nghiệp là: 13.206 ha.
+ Đất lâm nghiệp là: 6.630 ha.
Thuộc vùng trung du bán sơn địa, địa hình phức tạp huyện có 3 vùng rõ rệt: vùng cao (đồi núi); vùng trung du (bậc thang); vùng đất trũng ven sông.
Toàn huyện có 25 xã, 1 thị trấn với tổng số 27.2 vạn dân Sóc Sơn là cửa ngõ phía Bắc của Thủ đô, có nhiều đường giao thông huyết mạch chay qua, đường cao tốc Hà Nội – Sân bay quốc tế Nội Bài, tỉnh lộ 16, đường 18 đi Bắc Ninh, Lạng Sơn, Quảng Ninh, tỉnh lộ 35 đi Vĩnh Phúc, đường sắt Hà Nội – Thái Nguyên và Hà Nội – Lào Cai Đường thủy có sông Cầu đi Hải Phòng, thuận lợi giao lưu trong nước và quốc tế
2.1.1.2 Đánh giá tình hình phát triển kinh tế huyện Sóc Sơn a Tình hình chung
Trong những năm vừa qua, cùng với sự đổi mới mạnh mẽ của đất nước, nền kinh tế Sóc Sơn đã dần thay đổi và thích ứng với nền kinh tế thị trường, công tác tài chính tiền tệ đã được chấn chỉnh và đổi mới. tập
Trong những năm gần đây, cùng với sự chuyển đổi cơ cấu và phát triển kinh tế phục vụ cho công cuộc CNH – HĐH Đặc biệt là HĐH nông nghiệp nông thôn. Trên địa bàn huyện hiện có rất nhiều các nhà máy, cơ quan Xí nghiệp từ Trung ương đến địa phương như: Sân bay quốc tế Nội Bài kèm theo là các Công ty dịch vụ hàng không làm nhiêm vụ khép kín trong việc vận chuyển hành khách, hàng hóa, dịch vụ Xí nghiệp sửa chữa máy bay A76, khu công nghiệp Nội Bài, nhà máy cơ khí quân đội Z117, Z125, các doanh nghiệp quốc doanh, các doanh nghiệp liên doanh MotoYamaha Việt – Nhật… Ngoài ra còn có các doanh nghiệp dân doanh phát triển hết sức đa dạng và phong phú làm thay đổi bộ mặt của huyện Kinh tế huyện Sóc Sơn đã có nhiều khởi sắc, từng bước nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho bà con trong huyện cũng như có những đóng góp tích cực vào GDP của toàn thành phố. b Tình hình phát triển nông nghiệp và nông thôn
Trong những năm qua sản xuất nông nghiệp phát triển với tốc độ cao Giá trị sản xuất nông nghiệp tăng bình quân 6,8%/ năm, trong đó trồng trọt đạt 4,5% / năm, chăn nuôi – thủy sản 6,5% / năm.
Cơ cấu cây trồng đang chuyển đổi dần theo hướng cây ăn quả, cây công nghiệp, thực phẩm, rau màu có giá trị kinh tế Trên địa bàn huyện hiện nay có hơn
160 ha hoa các loại và hàng trăm vườn cây cảnh, trong đó hoa nhài 134 ha Thực tế các mô hình trồng hoa cao cấp đạt giá trị thu nhập 100 triệu đồng/sào/năm, các trang trại tổng hợp đạt giá trị thu nhập từ 60 – 80 triệu đồng/ha/năm.
Cơ cấu sản xuất nông nghiệp cũng được chuyển dịch theo hướng tăng dần tỷ trọng chăn nuôi gồm chăn nuôi gà, vịt, cá điêu hồng, cá rô phi đơn tính và con đặc sản ba ba, ếch, rắn… ở các xã Phú Cường, Bắc Sơn, Nam Sơn…Với đặc điểm đất đai đồi gò, không phù hợp cho việc phát triển nông nghiệp nhưng Sóc Sơn lại thích hợp với việc đầu tư phát triển công nghiệp, đặc biệt là du lịch nên về lâu dài huyện và Thành phố xác định phát triển rừng Sóc Sơn trên cơ sở cải thiện đời sống của người dân làm nghề rừng, đẩy mạnh xã hội hóa nghề rừng, phát triển rừng kết hợp với du lịch Hiện một số khu du lịch đang được triển khai như khu du lịch văn hóa kết hợp với nghỉ ngơi cuối tuần Đền Sóc, khu vui chơi giải trí, du lịch sinh thái hồ Đồng Gò (xã Minh Trí)…
Cơ cấu kinh tế nông thôn: Các làng nghề truyền thống đang được khôi phục và phát triển, các ngành công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và các hoạt động dịch vụ được khuyến khích Các thành phần kinh tế trong nông thôn được quan tâm phát triển. tập
Kết cấu hạ tầng nông nghiệp, nông thôn: được sự hỗ trợ một phần của nhà nước, kết hợp với huy động vốn và công sức của nhân dân, kết cấu hạ tầng nông nghiệp và nông thôn đã được xây dựng khá hoàn chỉnh: cơ giới hóa từng bước được khôi phục và phát triển ở một số khâu, hệ thống giao thông nông thôn phát triển khá mạnh, hệ thống các trạm bơm, kênh mương tưới tiêu khá hoàn chỉnh…
2.1.1.3 Những tồn tại của kinh tế nông nghiệp và nông thôn huyện Sóc Sơn
Hiện nay toàn huyện có hơn 9600 hộ nghèo/61000 hộ Nguyên nhân là do đất đai bạc màu, đồng ruộng bậc thang gây khó khăn cho sản xuất nông nghiệp.
Kinh tế nông nghiệp, nông thôn vẫn mang tính thuần nông, đến nay 70% số hộ nông dân vẫn làm nông nghiệp thuần túy Sản phẩm, hàng hóa của nông nghiệp sản xuất ra nhiều nhất là nông sản, thực phẩm nhưng chưa có kế hoạch tiêu thụ, chế biến một cách đồng bộ, nhiều khi được mùa nhưng nông dân rất lo lắng không yên tâm bỏ vốn vào đầu tư.
Công nghiệp ở nông thôn và dịch vụ phi nông nghiệp tuy có khởi sắc ở một số vùng và địa phương, ngành nghề trong nông thôn được khôi phục và mở rộng nhưng còn mang tính tự phát, thiếu quy hoạch và định hướng, thiếu cả sự đầu tư của nhà nước Vốn đầu tư cho công nghiệp và dịch vụ nông thôn, với khoa học công nghệ, thị trường đến cơ chế chính sách với công nghiệp, dịch vụ chưa tương xứng với tầm cỡ các hoạt động này.
Chất lượng và giá cả sản phẩm hàng hóa và hoạt động dịch vụ nông thôn còn thấp, không đủ sức cạnh tranh trên thị trường trong nước và thế giới Do vậy một số ngành nghề tiểu thủ công nghiệp vừa được khôi phục đã không đủ sức tồn tại lâu dài.
Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn
2.1.2.1 Một số nét về NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn
Ngân hàng phát triển nông thôn Sóc Sơn được ra đời theo quyết định số51/QĐ-NH ngày 27/06/1988 của Tổng giám đốc NHNN Việt Nam (Nay là Thống đốc Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam) và là một trong 12 huyện trực thuộc Ngân hàng phát triển nông nghiệp Hà Nội Năm 1990, được đổi tên thành NHNo SócSơn Cuối năm 1995, thực hiện mô hình hai cấp của NhNo Việt Nam, NHNo Sóc tập
Sơn trở thành đơn vị thành viên trực thuộc của NHNo Việt Nam Năm 1996, lại một lần nữa đổi tên thành NHNo&PTNT Sóc Sơn.
Ngay từ khi mới thành lập NHNo&PTNT Sóc Sơn đã phải đối mặt với vô vàn khó khăn thử thách như: Lực lượng cán bộ ít ỏi và trình độ chuyên môn còn thấp, mạng lưới hoạt động ít, cơ sở vật chất thiếu thốn và lạc hậu vì vậy kết quả hoạt động kinh doanh khi mới thành lập chủ yếu dựa vào hoạt động tín dụng, song nguồn vốn chỉ có khoảng 1,6 tỷ đồng Nguồn vốn được tập trung cho vay đối với hai thành phần kinh tế chủ yếu là: Doanh nghiệp Nhà nước 38% và HTX 62%, nợ quá hạn chiếm 5,3% trên tổng dư nợ Cơ chế tín dụng bao cấp: cho vay theo chỉ định, theo kế hoạch nhà nuớc, lãi suất cho vay nhỏ hơn lãi suất lưu động Vì vậy hoạt động của NHNo&PTNT Sóc Sơn nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng gặp muôn ngàn khó khăn thử thách, không có định hướng, lúng túng về đối tượng đầu tư. Đến nay, sau hơn 20 năm hoạt động, NHNo&PTNT Sóc Sơn đã trưởng thành và lớn mạnh không ngừng về nhiều mặt cả về măt số lượng cũng như chất lượng. NHNo&PTNT Sóc Sơn cũng đề ra rằng hoạt động của Ngân hàng sẽ góp phần quan trọng hơn nữa trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, ổn định và tăng trưởng kinh tế trên địa bàn huyện Sóc Sơn và tiến tới hội nhập khu vực và quốc tế.
* Về cơ cấu tổ chức:
Phó giám đốc 1 Phó giám đốc 2
Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ
Phòng điện toán và DV
Các phòng giao dịch tập
(Nguồn phòng hành chính nhân sự)
Khi mới hoạt động, NHNo&PTNT Sóc Sơn gặp rất nhiều khó khăn về cơ cấu tổ chức, đội ngũ cán bộ nhân viên trình độ chuyên môn còn thấp Nhưng sau nhiều năm bộ máy tổ chức đã dần dần được kiện toàn: Với tổng số 94 cán bộ hiện đang làm việc, trong số đó cán bộ có trình độ đại học là 72 người, cao đẳng 3 người, trung cấp và chứng chỉ nghiệp vụ là 15 người Sơ cấp nghiệp vụ khác là 4 người, bộ máy tổ chức gồm 6 phòng ban được kiện toàn lại đủ sức quản lý và lãnh đạo. Chương trình đào tạo và đạo tạo lại cán bộ kể cả cán bộ lãnh đạo quản lý được đặt ra Việc đào tạo cán bộ luôn được coi trọng đào tạo toàn diện như: Tín dụng, kế toán ngân hàng, tin học, ngoại ngữ, pháp luật, Marketing, quản lý, chính trị…Cùng với những đào tạo công tác chuyên môn, Ban lãnh đạo ngân hàng cũng dành sự quan tâm cho công tác tu dưỡng và rèn luyện đạo đức cán bộ công nhân viên, thường xuyên tổ chức tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật, gia đình, tổ chức các phong trào và cuộc thi nhằm nâng cao năng lực cũng như tinh thần cho cán bộ: Hội thi tuyên truyền viên công đoàn giỏi, phong trào “2 giỏi”… Nhờ những nỗ lực không ngừng nghỉ đó mà hiện nay NHNo&PTNT Sóc Sơn tự hào với đội ngũ cán bộ không chỉ giỏi về chuyên môn mà còn có phẩm chất đạo đức.
* Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
- Phòng kế hoạch kinh doanh: Xây dựng, triển khai và giám sát, kiểm tra các hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh. tập
- Phòng thanh toán quốc tế: Triển khai và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối của chi nhánh.
- Phòng kế toán ngân quỹ: thực hiện các nghiệp vụ về tiền gửi của các tổ chức và dân cư, thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, chi trả kiều hối, thực hiện các nghiệp vụ thu chi tiền mặt, quản lý tài sản.
- Phòng hành chính nhân sự: Quản lý, thực hiện các nhiệm vụ về quản lý tài sản tổ chức, nhân sự toàn chi nhánh và các hoạt động về đời sống, cơ sở vật chất đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
- Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ: Thực hiện kiểm tra, giám sát mọi hoạt động về ngân hàng tại NHNo&PTNT Sóc Sơn.
- Phòng điện toán và dịch vụ: Quản lý, giám sát mọi hoạt động về mạng máy tính và dịch vụ chăm sóc khách hàng tại ngân hàng tại NHNo&PTNT Sóc Sơn.
2.1.2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn a Công tác huy động vốn
- Phương pháp huy động vốn:
Các NHTM hoạt động trên cơ sở là “đi vay để cho vay” do vậy hoạt động huy động vốn mang ý nghĩa sống còn đối với mỗi ngân hàng Hiểu rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn NHNo&PTNT đã tích cực mở rộng các hình thức huy động vốn để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của sự nghiệp phát triển nông nghiệp và nông thôn Trong từng giai đoạn NHNo&PTNT Sóc Sơn đã áp dụng các biện pháp năng động, mềm dẻo áp dụng mức lãi suất phù hợp, tìm kiếm các nguồn vốn ổn định lãi suất thấp Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn và mở rộng công tác thông tin tuyên truyền là 2 yếu tố tạo nên qui mô nguồn vốn của NHNo&PTNT SócSơn Ta có thể thấy rõ những gì mà cán bộ NHNo&PTNT đạt được trong thời gian qua qua 2 bảng tình hình huy động vốn sau: tập
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT Sóc Sơn Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Qua bảng số liệu trên ta dễ dàng nhận thấy sự tăng trưởng rõ rệt của tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn nội tệ chiếm tỉ trọng lớn, năm 2008 là 90,9% trong khi nguồn vốn ngoại tệ chiếm 9,1% Năm 2009 nguồn vốn huy động là 1.480.186 triệu đồng cho đến năm 2010 đã là 1.889.812 triệu đồng Chứng tỏ các chính sách huy động vốn của ngân hàng rất hiệu quả, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn vay của khách hàng.Vốn huy động theo cơ cấu thành phần kinh tế được thể hiện trong bảng số liệu sau:
Bảng 2 : Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế của
NHNo&PTNT Sóc Sơn tập Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Tiền gửi của dân cư và tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng dần qua các năm và tương đối ổn định Năm 2008 là 591.400 và 556.05014 triệu đồng, đến năm 2009 đã là 762.000 và 718.000 triệu đồng Năm 2010 là 1.342.311 và 547.511 triệu đồng. Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tiền gửi dân cư năm 2010 tăng lên 176% so với năm
2009, nguyên nhân là do năm 2010 thực hiện việc đền bù nhà ga T2 cho người dân
2 xã là Phú Cường và Quang Tiến trên địa bàn, nắm bắt được tình hình trên Ngân hàng No Sóc Sơn đã chủ động và có những biện pháp huy động vốn rất hiệu quả. Trong khi tiền gửi của các TCTD đều bằng 0 trong 3 năm liên tiếp, điều này chứng tỏ ngân hàng đã khắc phục được nguồn tiền từ các TCTD, không phải dùng giải pháp tình thế là đi vay vốn từ các TCTD khác nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời trong ngắn hạn, nên chủ động hơn trong đầu tư vốn.
Từ những số liệu phản ánh tình hình huy động vốn đầu tư tại NHNo&PTNT Sóc Sơn có thể thấy nguồn vốn huy động ở đây rất tiềm năng và còn tăng mạnh trong tương lai đáp ứng hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng. b Cho vay và đầu tư
Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Tiền gửi của dân cư 591.400 51,6
Tổng dư nợ cho vay các thành phần kinh tế tăng mạnh so với ngày đầu thành lập Diện cho vay ngày càng được mở rộng, đối tượng cho vay phong phú Năm
1991 khi bắt đầu cho vay kinh tế hộ thì đối tượng được vay chỉ là trồng trọt, chăn nuôi, đến nay đã mở rộng ra các đối tượng khác như kinh doanh, đời sống, xây dựng cơ sở hạ tầng và đi lao động nước ngoài Lúc đầu chỉ cho vay trực tiếp đến từng hộ, nay đã tiến hành cho vay qua tổ chức hội theo tinh thần nghị quyết 2308/NQLT và nghị quyết 02/NQLT giữ NHNo&PTNT Việt Nam với Hội nông dân Việt Nam, Hội phụ nữ Việt Nam Thực hiện chủ trương chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong những năm qua trên địa bàn huyện, vốn NHNo&PTNT Sóc Sơn đã chú trọng đầu tư vào các chương trình dự án đem lại hiệu quả kinh tế cao như: dự án kinh doanh tắc xi cho Công ty dịch vụ cụm cảng hàng không sân bay miền Bắc, đầu tư cho vay mua ô tô cho HTX vận tải Nội Bài, sản phẩm thép, sản xuất chế biến kinh doanh chè các loại, thu mua nguyên liệu thuốc lá, đầu tư mô hình kinh tế trang trại … Ngoài ra còn mạnh dạn cho vay chăn nuôi bò sữa, chăn nuôi gà, vịt siêu trứng, lợn hướng lạc, phát triển kinh tế đồi rừng… Từ đó góp phần đắc lực vào việc xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, và tăng thu nhập cho người lao động
Bảng 3: Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT Sóc Sơn Đơn vị: Triệu đồng
Doanh số cho vay 3.111.444 3.732.913 5.393.237 120% 144% Doanh số thu nợ 3.097.962 3.204.404 4.699.714 103% 147%
(Nguồn: Phòng kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Sóc Sơn)
Qua bảng dữ liệu ta có thể thấy, dư nợ tín dụng đến tháng 12/2010 đạt 1.029.913 triệu đồng, tăng trưởng 223.082 triệu đồng bằng 28 % so với năm 2009. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ cũng tăng cao qua các năm, năm 2010 đã lên tới con số là 5.393.237 và 4.699.717 triệu đồng Có được thành tựu như trên là do sự cố gắng rất lớn của các cán bộ công nhân viên trong ngân hàng cùng với sự thay đổi chính sách, cơ cấu của nhà nước tạo điều kiện cho kinh tế phát triển. c Hoạt động thanh toán và ngân quỹ tập
Hiện nay, doanh số thanh toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng hơn 80% trong tổng doanh số thanh toán Ngoài việc thực hiện thanh toán thông thường, thì nay đã áp dụng được nhiều phương thức thanh toán nhanh và hiện đại như: chuyển tiền điện tử liên ngân hàng, thanh toán liên hàng giá trị thấp, đại lý thanh toán thẻ cho ACB, sử dụng máy rút tiền tự động ATM toàn chi nhánh 8 chiếc Trong 6 tháng trở lại đây chi nhánh đã triển khai thêm các sản phẩm tiền gửi có tính năng động như: Gửi 1 nơi rút nhiều nơi, gửi rút linh hoạt theo số dư, tiết kiểm đảm bảo theo giá vàng… Tuy số dư huy động mới ở mức khiêm tốn nhưng nó đã để lại sự chú ý của đông đảo khách hàng trước sự đa dạng, phong phú, mềm dẻo trong chiến lược khai thác nguồn vốn của một ngân hàng hiện đại Tổng số thanh toán chung năm
Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sóc Sơn
Chỉ dừng lại ở chất lượng tín dụng trung hạn NHNo & PTNT huyện Sóc Sơn một mặt phản ánh quá trình cho vay thu nợ của Ngân hàng có hiệu quả và sự quản lý vốn cho vay tương đối tốt, mặt khác còn phản ánh quá trình sử dụng vốn vay Ngân hàng tương đối hiệu quả của các hộ nông dân, các hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho sự phát triển kinh tế xã hội của huyện Sóc Sơn nói riêng và thành phố nói chung Chính vì vậy, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sóc Sơn đã không ngừng nỗ lực phấn đấu để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng trung hạn nói riêng tại Chi nhánh.
Tại NHNo & PTNT huyện Sóc Sơn, những năm qua chi nhánh đã thực hiện bám sát các chủ trương phát triển kinh tế trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, đưa tỷ lệ cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn và du lịch tăng lên bằng việc xây dựng phát triển khu du lịch Cổ Loa, đền Gióng, chùa Non Nước, phục vụ nông nghiệp với quy mô lớn cho các trang trại, các hộ sản xuất chăn nuôi trồng trọt ở khắp các xã trong huyện cũng như các huyện lân cận… Chi nhánh thực hiện gắn bó gần gũi hợp tác chặt chẽ với khách hàng truyền thống nắm chắc kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách hàng để tạo sự gắn bó ổn định lâu dài giữa chi nhánh và khách hàng, nắm chắc thông tin về khách hàng vay vốn, thực hiện phân công nhiệm vụ cho từng cán bộ phù hợp với năng lực và điều kiện Vì vậy, trong những năm qua chất lượng tín dụng trung hạn tại chi nhánh không ngừng được nâng cao Hiệu suất sử dụng khoản vốn tín dụng trung hạn là tương đối cao do đó hoạt động trung hạn đã góp phần lớn vào kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo & PTNTSóc Sơn đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu về vốn tín dụng trung hạn Trong những năm qua, đặc biệt năm 2010, Chi nhánh đã không những đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng mà còn cho vay có hiệu quả, có nhiều dự án tập được cho vay đã và đang hoạt động tốt, phục vụ đắc lực cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn
Từ những định hướng đó, NHNo & PTNT Sóc Sơn không ngừng đổi mới mô hình tổ chức, qui chế kịp thời và đầy đủ Chi nhánh tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu và xây dựng nguồn lực của Chi nhánh theo đúng chỉ đạo của NHNo & PTNT cấp trên, tiếp tục kiện toàn bộ máy hoạt động cùng với đào tạo đội ngũ cán bộ để nâng cao trình độ nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu của thời kỳ đổi mới, xây dựng xong bộ máy tổ chức và nhân sự theo mô hình hiện đại hoá, đảm bảo đáp ứng được theo yêu cầu đổi mới Bên cạnh đó, trong hoạt động công nghệ thông tin, Chi nhánh đã triển khai hoàn thành các chương trình nghiệp vụ IPCAS, góp phần đẩy nhanh tin học hoá các hoạt động nghiệp vụ và rút ngắn thời gian xử lý trong các nghiệp vụ. Chi nhánh đã cử cán bộ theo học các lớp đào tạo theo chương trình hiện đại hoá Ngân hàng Tất cả những vấn đề trên nhằm phục vụ cho công tác tín dụng nói chung và công tác tín dụng trung hạn nói riêng tại chi nhánh có chất lượng và hiệu quả.
Công tác huy động vốn tại chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ Quy mô vốn huy động không ngừng tăng lên qua các năm với tốc độ cao, nguồn vốn huy động trung hạn cũng đạt tỷ lệ tăng trưởng khá và chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn huy động tại chi nhánh.
Trong những năm qua, Ngân hàng đã thực hiện phương châm đổi mới cơ chế tín dụng đầu tư theo chiều sâu Với chính sách khách hàng, ngân hàng xác định mọi hoạt động đều xuất phát từ khách hàng, lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hành động của mình Ngân hàng tiếp cận các hộ nông dân, các hộ sản xuất, các doanh nghiệp, nắm chắc kế hoạch sản xuất kinh doanh của họ, thực hiện hướng dẫn lập hồ sơ tín dụng theo đúng quy định nhằm hoàn thành các thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng đã nỗ lực phục vụ cho sản xuất nông nghiệp nông thôn, thực hiện sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, hoàn thành tốt nhiệm vụ kế hoạch phát triển nông nghiệp do Nhà nước giao Đồng thời nâng cao vai trò chủ đạo của Ngân hàng với những khoản vay nằm trong kế hoạch của Nhà nước đặc biệt là các khoản vay 238.
2.2.2.2 Những hạn chế cần giải quyết
Bên cạnh những kết quả đạt được, trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn còn gặp một số những hạn chế cần giải quyết Cơ cấu nguồn huy động còn chưa hợp lý Trong tổng nguồn huy động tại chi nhánh, chủ yếu là nguồn huy động từ tập dân cư, từ các tổ chức khác chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn huy động, nguồn vốn huy động tại chi nhánh chưa đa dạng Bên cạnh đó trong những năm qua, nguồn huy động trung hạn của chi nhánh có xu hướng giảm, nguồn vốn dài hạn lại vẫn chưa có Đây là điều Ngân hàng cần lưu ý vì nguồn vốn trung và dài hạn có vai trò hết sức quan trọng, nó góp phần lớn vào sự hoạt động có hiệu quả hay không của hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng trung dài hạn nói riêng tại chi nhánh. Ngân hàng cần phải nghiên cứu tìm ra nguyên nhân để khắc phục những tồn tại này tại chi nhánh. Để có thể nâng cao tỷ trọng cho vay trung và dài hạn lên đến 45 đến 50% trong tổng doanh số cho vay chi nhánh cần phải nỗ lực hơn nữa, cần huy động được nguồn vốn dài hạn và khắc phục các rủi ro do tín dụng dài hạn có thể gây ra, đặc biệt cần tạo mối quan hệ tốt, cho vay đối với các doanh nghiệp NQD Trong những năm qua Chi nhánh đã tiến hành cho vay mở rộng đối với các doanh nghiệp NQD, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, tuy nhiên tỷ lệ cho vay này vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh số cho vay trung và dài hạn Trong thời gian tới cũng như trong giai đoạn hiện nay ngân hàng sẽ gặp phải nhiều khó khăn bởi lẽ nhà nước đang thực hiện cổ phần hoá các doanh nghiệp Nhà nước Bên cạnh đó trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế các doanh nghiệp Nhà nước sẽ gặp nhiều khó khăn hơn trong quá trình cạnh tranh đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn trong tương lai.
Thêm vào đó là chi nhánh vẫn còn để nợ quá hạn trung hạn còn tương đối cao Điều này cho thấy tình trạng quản lý, giám sát các khoản cho vay của cán bộ tín dụng còn yếu kém, không đôn đốc thu nợ lãi cũng như nợ gốc làm tăng nợ quá hạn Trong khâu thẩm định còn yếu kém, chi nhánh chưa bám sát chương trình xử lý nợ tồn đọng, chưa cơ cấu lại được các món nợ và gia hạn nợ, chưa thực hiện được chuyên môn hoá trong vấn đề thẩm định, cán bộ tín dụng thường kiêm luôn công tác thẩm định dự án do vậy công tác thẩm định các dự án trung hạn còn nhiều hạn chế và nhiều thiếu sót Chất lượng tín dụng của một số xã còn kém, nợ xấu cao, công tác cho vay của một số cán bộ còn chưa thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ, việc kiểm tra sử dụng vốn nắm bắt theo dõi diễn biến sau khi cho vay của khách hàng, đây là nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu không có khả năng thu Đối với cho vay đời sống cán bộ chưa tính toán kỹ mức thu nhập, chi tiêu của khách hàng hàng tháng, một số cán bộ cho vay chưa thẩm định kỹ tư chất, khả năng tài chính của khách hàng, nên phát sinh nợ xấu cao
Kỹ năng nghiệp vụ của một số cán bộ còn yếu, hồ sơ còn nhiều sai sót, còn thiếu các loại giấy tờ theo quy định, ghi chép các yếu tố trên hồ sơ còn ghi tắt, ghi tập ẩu, ghi không đúng với yêu cầu về yếu tố pháp lý Khi thực hiện giao dịch IPCAS cán bộ tín dụng vẫn còn yếu, còn sai sót nhiều
Qua phân tích ở trên ta thấy được rằng hoạt động tín dụng trung hạn của ngân hàng là chưa tốt mà còn nhiều hạn chế hay nói cách khác chất lượng tín dụng trung hạn tại chi nhánh NHNo & PTNT Sóc Sơn là chưa tốt Hoạt động này cần được cải thiện bằng việc nâng cao chất lượng tín dụng dài hạn vì tín dụng dài hạn hiện không có trong hoạt động của ngân hàng và vẫn chứa đựng những tiềm ẩn rủi ro lớn Tại chi nhánh hiện nay hiệu suất sử dụng vốn tín dụng trung hạn là chưa cao, thêm vào đó công tác thẩm định dự án tại chi nhánh vẫn còn rất nhiều bất cập, trình độ cán bộ thẩm định cũng như công tác chuyên môn trong thẩm định còn nhiều yếu kém Do những yếu tố đó mà công tác tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh chứa đựng những tiềm ẩn rủi ro rất lớn
2.2.3.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Trong hoạt động tín dụng, hai yếu tố rủi ro và lợi nhuận luôn là bạn đồng hành Nếu như ngân hàng chỉ chạy theo lợi nhuận cao mà thiếu sự thận trọng cần thiết thì có thể phải trả giá đắt cho những rủi ro gặp phải Nhưng ngược lại vì rủi ro mà không dám mở rộng cho vay thì có thể sẽ bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh, mất đi nhiều khách hàng cũng như phần lợi nhuận cho ngân hàng Đây là vấn đề nan giải mà nhiều ngân hàng đang gặp phải và NHNo & PTNT huyện Sóc Sơn cũng không loại trừ Trong thời gian qua chi nhánh đã phấn đấu mở rộng cho vay trung hạn, tuy nhiên do điều kiện tiếp xúc với nguồn vốn tín dụng tại ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, tín dụng dài hạn thì có thời hạn dài, tiềm ẩn nhiều rủi ro nên ngân hàng không thể cho vay nguồn vốn dài hạn được, các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp NQD còn rất khó tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng tại ngân hàng Ngân hàng thường yêu cầu phải có tài sản thế chấp, trong khi đây lại là vấn đề nan giải tại các doanh nghiệp hiện nay Trong thời gian gần đây chi nhánh đã thực hiện mở rộng điều kiện cho vay đối với các doanh nghiệp cũng như các hộ sản xuất có quy mô lớn bằng hình thức cho vay thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay, do vậy đã tạo điều kiện hơn trong việc vay vốn tại ngân hàng.
Trong hoạt động marketing ngân hàng, chi nhánh vẫn thực hiện còn hạn chế,vẫn chưa đi sâu vào nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu khách hàng để tìm cách thoả mãn tốt nhất các nhu cầu đó Do vậy mà trong hoạt động huy động vốn chi nhánh chủ yếu huy động được nguồn từ dân cư, mạng lưới thông tin về khách hàng còn yếu kém, địa bàn huy động còn chưa rộng khắp. tập
Tại chi nhánh hiện nay có nhiều cán bộ mới ra trường có tuổi đời còn rất trẻ tuy có trình độ nghiệp vụ nhưng kinh nghiệm còn rất ít, họ vẫn còn nhiều lúng túng trong khâu xử lý nghiệp vụ, thiếu kinh nghiệm thực tiễn, do vậy việc am hiểu tâm lý khách hàng cũng như nhu cầu khách hàng còn hạn chế Vì vậy rất khó có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng cũng như đưa ra được những giải pháp linh hoạt đánh đúng vào tâm lý khách hàng Bên cạnh đó việc cán bộ thẩm định còn trẻ chưa có kinh nghiệm cán bộ tín dụng thường kiêm luôn công tác thẩm định, do vậy trong quá trình thẩm định còn gặp nhiều khó khăn, thẩm định khách hàng và phương án kinh doanh một số dự án vẫn còn thiếu sót, chưa khai thác hết những thông tin liên quan và đôi khi có thể đưa ra những quyết định sai lầm mang lại nhiều rủi ro cho khoản tín dụng trung và dài hạn Vì vậy trong thời gian tới Chi nhánh cần tiếp tục nâng cao hơn nữa chất lượng cán bộ của Ngân hàng.
2.2.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng
Chi nhánh nằm trên địa bàn huyện, chủ yếu là phục vụ sản xuất nông nghiệp nông thôn do đó lượng khách hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng dài hạn là rất khó khăn vì tín dụng dài hạn đòi hỏi vòng quay vốn dài, thời gian thu hồi vốn lâu, rủi ro cao, chất lượng tín dụng dài hạn thấp… Ngoài ra khả năng của các doanh nghiệp nói riêng và các hộ nông dân cũng như các hộ sản xuất kinh doanh trong việc đáp ứng các yêu cầu tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng là rất thấp Những vướng mắc chủ yếu gặp phải như: không có đủ vốn tự có theo yêu cầu, không đủ tài sản thế chấp theo quy định, không có dự án khả thi
Diễn biến phức tạp của thời tiết: liên tiếp phải đối mặt với các cơn bão lớn, gây nên những thiệt hại về người và tài sản cho nhân dân Dịch bệnh bùng phát, khiến cho nhiều hộ nông dân chăn nuôi gia súc gia cầm trong huyện bị thiệt hại nặng.
Những tháng cuối năm 2008, dưới những tác động tiêu cực của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã làm tốc độ tăng trưởng kinh tế nước ta suy giảm Do đặc điểm của kinh tế toàn huyện là sản xuất nông nghiệp, ngành nghề kém phát triển, môi trường kinh doanh khó khăn đã ảnh hưởng không tốt đến việc đầu tư mở rộng kinh doanh của ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NHNo & PTNT HUYỆN SÓC SƠN 3.1 Phương hướng hoạt động của NHNo & PTNT huyện Sóc Sơn
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT huyện Sóc Sơn
3.2.1 Tăng sức mạnh về vốn trung và dài hạn, nâng cao năng lực quản trị điều hành, quản trị lãi suất và thanh khoản của ngân hàng
Hoạt động tín dụng trung và dài hạn có độ rủi ro cao, do vậy rất cần những nguồn vốn có tính ổn định, đảm bảo cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn hoạt động an toàn hiệu quả Chính vì vậy ngân hàng cần tiến hành các hoạt động sau:
Triển khai hình thức gửi tiền tiết kiệm mới: để cải tiến rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng chi nhánh cần áp dụng hình thức “ đồng sở hữu sổ tiết kiệm” và một số nội dung mới như cho phép chuyển nhượng sổ tiết kiệm, cho phép gửi tiền thay chủ sở hữu sổ tiết kiệm, uỷ quyền giao dịch, thế chấp sổ tiết kiệm được vay vốn với lãi suất ưu đãi, gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm tích luỹ như một dạng của bảo hiểm nhân thọ.
Tăng cường công tác khách hàng nhằm giữ vững và đẩy mạnh quan hệ với những khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng là các công ty bảo hiểm để tăng nguồn tiền gửi trung và dài hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn
Cân đối khả năng huy động vốn trung và dài hạn nhằm đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng an toàn hiệu quả và bền vững do đó chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sóc Sơn cần bố trí cán bộ giàu kinh nghiệm, có trình độ kiến thức
3.2.2 Tăng cường công tác thẩm định khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh, thực hiện đổi mới công tác thẩm định tập
Do tín dụng trung và dài hạn có thời gian quay vòng vốn dài, rủi ro xảy ra cao nên NHNo & PTNT huyện Sóc Sơn cần tăng cường công tác thẩm định khách hàng đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng, đảm bảo hạn chế nguy cơ rủi ro tiềm ẩn của dự án.
Bên cạnh công tác thẩm định dự án và khách hàng, ngân hàng cũng cần quan tâm đến trình độ của cán bộ thẩm định chi nhánh cần nâng cao hơn nữa trình độ chuyên môn cũng như sự hiểu biết về kinh tế xã hội, tâm lý khách hàng của các cán bộ tín dụng nhằm nâng cao sự hiệu quả trong công tác thẩm định dự án đầu tư tại Chi nhánh, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHNo & PTNT huyện Sóc Sơn Đồng thời với tăng cường công tác thẩm định dự án đầu tư và khách hàng vay vốn chi nhánh cần thực hiện đổi mới công tác thẩm định:
Thành lập tổ thẩm định dự án có tính chuyên nghiệp cao Đổi mới quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay Hồ sơ cho vay trước khi lãnh đạo ký duyệt cần phải được kiểm tra xem xét toàn diện, chính xác và khách quan từ khâu lập hồ sơ, nhận xét năng lực quản lý điều hành của doanh nghiệp, khả năng tài chính kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, tính khả thi của phương án Do vậy nếu chỉ để một cán bộ tín dụng đảm nhận tất cả các khâu sẽ không tránh khỏi sai sót do trình độ nghiệp vụ và kinh nghiệm của mỗi cán bộ khác nhau.
3.2.3 Đẩy mạnh công tác đào tạo, có chính sách đãi ngộ hợp lý và thoả đáng với cán bộ tín dụng
Cán bộ tín dụng giữ vai trò rất quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công tác tín dụng trung và dài hạn là một hoạt động rất phức tạp, đôi khi cán bộ tín dụng phải đối mặt với nhiều cám dỗ, vì vậy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải là người nhanh nhạy có trình độ chuyên môn cao, cán bộ tín dụng phải được lựa chọn kỹ lưỡng là những người dám nghĩ dám làm, dám chịu trách nhiệm trước việc mình làm Cán bộ tín dụng phải là người có khả năng phân tích đánh giá, có tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp, là người đóng vai trò rất lớn trong việc quyết định lên chất lượng tín dụng trung và dài hạn
Thực hiện xếp loại, nâng cao trình độ chuyên môn hoá đội ngũ cán bộ tín dụng
Mục đích của việc này là nhằm đánh giá một cách chính xác năng lực của từng cán bộ để có phương hướng bố trí sắp xếp cán bộ, tuyển dụng cán bộ mới vào các công việc phù hợp với trình độ chuyên môn của họ Việc làm này có tác dụng khuyến khích thúc đẩy, tạo động lực phấn đấu cho mỗi cán bộ mong muốn được xếp loại cao vì nó thường gắn liền với quyền lợi mà họ được hưởng. tập
Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sóc Sơn cần thực hiện nâng cao trình độ chuyên môn hoá ở mỗi cán bộ nhân viên, thực hiện chuyên môn hoá theo từng lĩnh vực cụ thể, phù hợp với định hướng đa dạng hoá tín dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Sóc Sơn cần có chế độ thưởng phạt phân minh, với những cán bộ giỏi có năng lực cần tạo điều kiện, tạo cơ hội cho họ thăng tiến và cần có chế độ đãi ngộ thoả đáng nhằm tạo động lực thúc đẩy cho mỗi cán bộ nhân viên trong Ngân hàng
Đẩy mạnh công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ tín dụng.
Cán bộ tín dụng phải có trình độ phân tích đúng thực trạng của khách hàng, đồng thời phát hiện ra những tiềm ẩn rủi ro, từ đó đề ra được những biện pháp phòng ngừa cũng như tháo gỡ cho khách hàng Cũng chính vì những điều này mà đòi hỏi mỗi cán bộ tín dụng của chi nhánh cần phải thường xuyên được trang bị kiến thức về kinh tế, xã hội, khoa học kỹ thuật, pháp luật, thường xuyên chấn chỉnh về đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm nhằm nâng cao sự hiểu biết của mình, phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng.
Chi nhánh cần nâng cao trình độ tin học cho mỗi cán bộ để họ có thể sử dụng tốt hơn các chương trình phần mềm ứng dụng và sử lý được nhanh hơn các nghiệp vụ của mình Một biện pháp rất quan trọng trong công tác tín dụng đó là Chi nhánh cần tổ chức cho các cán bộ tín dụng học tập về nghệ thuật giao tiếp và nắm bắt tâm lý khách hàng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, ngăn chặn kịp thời được những ý đồ xấu của khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh NHNo& PTNT huyện Sóc Sơn.
3.2.4 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là tất yếu Trong hoạt động Ngân hàng cũng vậy, marketing đóng một vai trò đặc biệt quan trọng trong sự quyết định thành công của mỗi Ngân hàng ở Việt Nam, từ khi các Ngân hàng chuyển thành các NHTM, việc áp dụng marketing vào quá trình thực tiễn gặp nhiều khó khăn.Marketing đóng vai trò thiết yếu trong việc hướng dẫn phối hợp các chức năng hoạt động của Ngân hàng để đạt đến mục tiêu chung Vì vậy, Chi nhánh NHNo & PTNTSóc Sơn cần hoạch định cho mình chiến lược hoạt động marketing cụ thể: chiến lược khách hàng, chiến lược chất lượng dịch vụ Ngân hàng, chiến lược định vị thị trường Tuy nhiên trong khuôn khổ hạn hẹp của bài viết tôi chỉ xin nêu một số giải tập pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu quả công tác marketing của NHNo & PTNT huyện Sóc Sơn, góp phần thực hiện nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn.
Trong chiến lược này, Ngân hàng cần đưa ra chính sách khách hàng để giữ vững khách hàng truyền thống, những khách hàng có quan hệ khép kín trọn gói Chi nhánh cần coi trọng công tác chăm sóc khách hàng chu đáo hơn, nắm bắt kịp thời những diễn biến và nhu cầu kịp thời của khách hàng cũ, tích cực tìm kiếm thông tin về khách hàng mới, dự án mới có hiệu quả, sẵn sàng cạnh tranh bằng chất lượng hiệu quả, tinh thần thái độ phục vụ, đặc biệt là các dịch vụ hoàn hảo, chất lượng cao để phục vụ khách hàng.
Chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
Chiến lược dịch vụ được phản ánh và thực hiện trong toàn bộ quá trình hoạt động chứ không ở dịch vụ được cung ứng Do vậy chất lượng dịch vụ đòi hỏi phải có sự quan tâm của toàn thể nhân viên ngân hàng Ngân hàng chỉ có thể đảm bảo được chất lượng khi toàn thể nhân viên đều cam kết đảm bảo chất lượng, được động viên huấn luyện về đảm bảo để trở thành thói quen văn hoá của mỗi người.
Kiến nghị 1 Kiến nghị với Nhà nước
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Giai đoạn (2007-2008) là giai đoạn khó khăn nhất của nền kinh tế Việt Nam kể từ khi chúng ta gia nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO) Những tháng cuối năm 2007 đầu năm 2008 là những tháng giá cả hàng tiêu dùng gia tăng chóng mặt, cũng bị ảnh hưởng bởi lạm phát, giá cả tín dụng cũng đắt đỏ khiến tình hình hoạt động của các NHTM nói riêng và NHNo&PTNT huyện Sóc Sơn nói riêng gặp phải nhiều khó khăn Còn những tháng cuối năm 2008 đầu năm 2009, khi đã kiềm chế được lạm phát thì nền kinh tế lại phải đối mặt với nguy cơ thiểu phát Đầu năm
2011, nền vĩ mô nền kinh tế lại có những bất ổn lớn Do đó Chính phủ và Bộ tài chính cần có biện pháp nhanh chóng ổn định nền kinh tế, ổn định giá cả hàng tiêu dùng để hệ thống Ngân hàng có môi trường tốt để ổn định kinh doanh, góp phần đảm bảo hiệu quả vốn tín dụng Ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho phát triển nông nghiệp nông thôn
Tiếp tục đổi mới, sắp xếp lại hợp lý các thành phần kinh tế, đẩy mạnh tiến trình công nghiệp hóa hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn, khuyến khích nông dân sản xuất chăn nuôi với quy mô lớn, mô hình V-A-C Ban hành hướng dẫn xử lý các khoản nợ xấu nhằm lành mạnh hóa hệ thống tài chính của các NHTM, ban hành quy định về nhiệm vụ và trách nhiệm của các ban ngành liên quan trong việc hỗ trợ Ngân hàng xử lý nợ quá hạn để thu hồi nợ như viện kiểm sát, công an, sở địa chính nhà đất
3.3.2 Kiến nghị với hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam
Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam là một trong những Ngân hàng có lịch sử hình thành và phát triển lâu đời nhất và quy mô lớn nhất trong các Ngân hàng ở tập
Việt Nam hiện nay Trong thời gian tới, nhiệm vụ của NHNo&PTNT không chỉ là đứng vững trong khối các Ngân hàng trong nước mà còn phải chủ động tham gia vào hội nhập trước những cơ hội và thách thức lớn đó, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn càng trở thành vấn đề cần được quan tâm Do vậy, để thực hiện được những đề xuất ở trên, NHNo&PTNT Việt Nam cần chú trọng những vấn đề sau:
Thứ nhất: NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục chỉ đạo các chi nhánh ở cấp Huyện, Phòng giao dịch thực hiện nâng cao chất lượng Tín dụng trung và dài hạn. Đồng thời đưa ra những chiến lược kinh doanh hợp lý trong dài hạn để dẫn dắt toàn hệ thống.
Thứ hai: Tiếp tục nâng cao trình độ, năng lực chỉ đạo quản lý và trình độ chuyên môn của cán bộ Ngân hàng Đồng thời NHNo&PTNT Việt Nam cần nhanh chóng thực hiện việc tuyển dụng và lựa chọn nguồn lao động một cách nghiêm túc và kỹ lưỡng, đây là điểm yếu của NHNo&PTNT Việt Nam mà trong giai đoạn hiện nay, việc sử dụng lao động có chất lượng là điều cần thiết đối với bất kỳ Ngân hàng nào
Thứ ba: NHNo&PTNT Việt Nam cũng cần tăng cường sức mạnh nội lực và khả năng tự chống đỡ với rủi ro, do đó nên chú trọng vào việc nâng cao quy mô dựa trên cơ sở tăng vốn, thực hiện cho vay trung dài hạn một cách có hiệu quả.
Thứ tư: Cần hoàn thiện hệ thống thông tin rủi ro, đảm bảo trích lập dự phòng rủi ro để vừa đảm bảo an toàn vốn vừa đảm bảo không dự trữ quá nhiều, gây lãng phí nguồn vốn Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn, có như vậy mới nâng cao được chất lượng cho vay, tăng thu nhập cho ngân hàng… tập
