1 Mục lục Lời Trang1 nói đầu Chơng 1: Tín dụng Trung Dài hạn NHTM - chất lợng Tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng trang3 1.1 Tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng.trang3 1.1.1 Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung Dài hạn: trang3 1.1.2 Vai trò tín dụng trung, dài hạn kinh tế thị trờng.trang6 1.2 Chất lợng tín dụng trung dài hạn số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng trang9 1.2.1 K hái niệm chất lợng tín dụng trung, dài hạn: .trang9 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung, dài hạn trang9 1.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung, dài hạn.trang15 1.3.1 Nhìn từ góc vay trang16 ®é ngêi ®i 1.3.2 Nh×n tõ gãc ®é ngêi cho vay ( ngân hàng) trang20 Tóm tắt .trang23 Chơng II chơng1: Thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thànhtrang25 Chi Hà 2.1 Khái quát hoạt động chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Thành trang25 Hà 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành: .trang25 2.1.2 Khái quát hoạt động chi hánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành: .trang25 2.2 Thực trạng chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát triển hà thành.trang27 2.2.1 Khái quát hoạt động tín dụng trung dài hạn chi hánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành: trang27 2.2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành.trang31 2.2.3 Các biện pháp chi hánh Ngân hàng Đầu t & Phát triển Hà Thành đà thực để nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn: trang39 2.3 Đánh giá chất lợng tín dụng trung dài hạn biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát triển hà thành.trang47 2.3.1 Những kết đà đạt đợc trang47 2.3.2 ti .trang51 Những tồn Tãm t¾t trang55 chơng 2: Chơng III Một số giảI pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu thànhtrang57 t phát triển hà 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT hà thành trang57 3.1.1.Định hớng trang57 3.1.2.Phơng hớng chủ yếu trang58 3.2 giải pháp khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT hà thành.trang59 3.2.1 Phân tích nghiệp trang60 3.2.2 Nghiên tranh.trang62 xếp cứu loại đối doanh thủ cạnh 3.2.3 Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động cho vaytrang63 3.2.4 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án trang63 3.2.5 Biện pháp tạo nguồn, sử dụng nguồn có hiệu nhằm nâng cao chất trang64 3.2.6.Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hớng phát triển nhuồn nhân lựctrang67 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánhtrang67 3.3.1 NHNN nhtmqd cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trờng liên Ngân hàngtrang67 3.3.2 Kiến nghị ĐT&PTVN.trang68 Ngân hàng 3.3.3.Kin khác: trang69 ngh Tóm tắt chơng3: trang69 Lời nói đầu Trong năm gần sách đổi mở cửa Đảng Nhà nớc đà đem lại thay đổi to lớn sâu sắc toàn diện mặt lĩnh vực đời sống kinh tế xà hội, đặc biệt ổn đinh trị phạm vi nớc.Những thay đổi đà tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển ngân hàng thơng mại Việt Nam.Bên cạnh đó, xu hớng quốc tế hóa điều kiện cụ thể riêng đà tạo cho Việt Nam nhiều hội nh nhiều thách thức, đặc biệt khoa học công nghệ mặt kỹ thuật quản lý Để khai thác tối u lợi có nh phát huy hết khả minh bên cạnh yếu tố nh chế sách, nhân lực yếu tố vốn.Vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn sở để doanh nghiệp đổi thiết bị,tiếp thu công nghệ tạo lực sản xuất mới, nâng cao khả sản xuất mở rộng thị trờng.Để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình công nghiệp hóa đại hóa có hai nguồn vốn chủ yếu nguồn vốn vay nguồn vốn huy động nớc nớc ngoài, nguồn vốn huy động nớc đợc xác định có vai trò định.Nguồn vốn nớc đợc huy động qua hai kênh chủ yếu thị trờng tài nguồn vốn tín dụng.Trong thị trờng tài Việt Nam bớc giai đoạn hình thành việc khai thác sử dụng có hiệu vốn từ kênh tín dụng, đặc biệt sử dụng vốn đầu t trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng Để tìm hiểu thu thập thêm kiến thức lý luận nh thực tiễn, em đà định chọn chi nhánh Ngân hàng Đầu T & Phát triển Hà Thành để thực tập nh nghiên cứu vấn đề đà đợc học tích luỹ Sau thời gian thực tập chi nhánh em đà chọn đề tài cho chuyên đề thực tập : "Giải pháp nâng cao chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn chi nhánh Ngân hàng Đầu T Phát Triển Hà Thành " Đề tài nghiên cứu em không tách rời lý luận thực tiễn thành phận riêng biệt mà cố gắng áp dụng kiến thức mặt lý luận để nghiên cứu thực tiễn Trên sở lý luận tiêu đánh giá chất lợng Tín dụng để phân tích tìm hiểu nguyên nhân cho thực trạng chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Từ đó, mạnh dạn đa số biện pháp nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Chuyên đề gồm chơng có bố cục nh sau: Chơng :Tín dụng Trung Dài hạn NHTM - chất lợng Tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng Chơng : Thực trạng chất lợng Tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Chơng : Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Do hạn chế kiến thức kinh nghiệm thực tiễn nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc bảo thầy cô giáo cán Ngân hàng để hoàn thiện viết Em xin chân thành cảm ơn ! Chơng I tín dụng trung dài hạn cảu ngân hàng thơng mại chất lợng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng 1.1.Tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng 1.1.1.Khái niệm , đặc điểm tín dụng Trung Dài hạn: a.Khái niệm: Nghiệp vụ cho vay hay Tín dụng đà trải qua trình phát triển lâu dài gắn liền với lịch sử phát triển hệ thống Ngân hàng Với xu híng ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ, nghiƯp vơ TÝn dụng ngày đa dạng phong phú, hoàn thiện dầu t vào tất lĩnh vực ngành nghề Có thể hiểu cách ngắn gọn Tín dụng quan hệ vay trả ngân hàng với Khách hàng, biểu chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị ngời sở hữu sang ngời sử dụng Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng dùng số vốn đầu t vào sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc lÃi cho Ngân hàng Có nhiều cách phân loại Tín dụng theo tiêu chí khác : b Phân loại Tín dụng trung dài hạn : * Tín dụng để mua sắm máy móc- thiết bị trả góp Tín dụng để mua sắm máy móc thiết bị trả góp khoản cho vay tài trợ nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị doanh nghiệp, có thời hạn năm, tiền vay đợc toán cho ngân hàng theo định kì * Tín dụng theo kỳ hạn Tín dụng theo kì hạn thờng dùng tài trợ cho mục đích chung doanh nghiệp, bao gồm tài trợ cho tài sản lu động thờng xuyên, mua sắm bất động sản phục vụ sản xuất kinh doanh, thiết bị sản xuất, tài trợ cho nhu cầu vốn cho việc liên doanh, liên kết kinh doanh chí có tài trợ cho việc toán khoản nợ khác Đối với hai phơng thức tín dụng vừa trên, thờng việc toán tiền vay theo định kì Nhng có tiền vay đợc toán kì hạn cuối nhiều kì hạn khác có mức toán Ngân hàng thờng yêu cầu khách hàng toán cho số tiền vay kì hạn cuối lớn so với số tiền toán kì hạn trớc trờng hợp sau: Ngân hàng muốn giúp doanh nghiệp sử dụng vốn linh hoạt thời hạn vay, đến kết thúc thời hạn vay khách hàng phải hoàn trả hết tiền vay, kể lÃi cho ngân hàng Khi thời hạn vay theo yêu cầu khách hàng ngắn thời hạn cho vay mà ngân hàng mong muốn Đối với khoản tín dụng theo kì hạn, có nhiều lúc khách hàng đợc yêu cầu phải trì ngân hàng số tiền định, thờng dới dạng tiền gửi có kì hạn, tổng số tiền đợc vay, đợc gọi số d tiền gửi bù trừ Đối với ngân hàng số d tiền gửi bù trừ mà khách hàng phải trì có số tác dụng sau: Giảm chi phí thu hồi vốn ngân hàng, nguồn cho vay khoản vay mới, có tính chất nh khoản phí cam kết, giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng * Tín dụng tuần hoàn Tín dụng tuần hoàn hình thức cho vay, ngân hàng cam kết thức dành cho khách hàng hạn mức tín dụng thời hạn định Cam kết dài từ đến năm chí năm, song thời hạn khế ớc thời hạn đợc cam kết thờng ngắn khoảng 90 ngày khách hàng thực tốt điều khoản hợp đồng tín dụng cam kết hạn mức đợc tái tục, tức gia hạn thêm kì hạn kì hạn gốc Thông thờng, đợc hởng hạn mức nh trên, phần tiền vay mà ngời vay thực đợc sử dụng hạn mức đợc tính lÃi phần hạn mức lại, cha đợc sử dụng hết đợc tính phí, gọi phí cam kết Tín dụng tuần hoàn thờng đợc dùng để tài trợ cho nhu cầu tăng trởng tài sản lu động thay cho khoản nợ ngắn hạn tới kì toán Thực chất tín dụng tuần hoàn hình thức lai tạo tài trợ tài sản lu động thời vụ cho vay kì hạn Tín dụng tuần hoàn thờng đợc sử dụng ngân hàng cha thể xác định đợc phần tài sản lu động thờng xuyên doanh nghiệp Đến phận đà đợc xác định thờng hạn mức tín dụng tuần hoàn đợc điều chỉnh chuyển sang cho vay kì hạn c Đặc điểm Tín dụng trung dài hạn: Xét chất Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn thời gian dài Mà thời hạn cho vay dài tính rủi ro lớn, lÃi xuất cho vay Trung dài hạn phải cao lÃi xuất cho vay ngắn hạn Hơn mục đích Tín dụng trung dài hạn khác so với Tín dụng ngắn hạn nên dẫn đến thời hạn vay khác Tín dụng ngắn hạn thờng phục vụ chi tiêu sinh hoạt gia đình, hay chi mua nguyên vật liệu, trả tiền lơng, bổ sung cho vốn lu dộng tức nhằm đáp ứng nhu cầu toán ngắn hạn Vì Tín dụng ngắn hận có tính lỏng cao hơn, xem nh phận đảm bảo khả toán ngân hàng Trái lại, Tín dụng trung dài hạn thờng đầu t vào mở rộng, đầu t sản xuất, xây dựng sở hạ tầng, đổi trng thiết bị khoa học công nghệ, chuyền sản xuất đại, tức dự án cha có khả sinh lời thời gian ngắn nên chủ đầu t phải kéo dài xuất nguồn thu dự án Chính đối tợng loại vay rát phức tạp, bao gồm tổng hợp loại chi phí , mà nguồn trả nợ lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố : sách kinh tế Nhà nớc, khsr tiêu thụ sản phẩm, mức độ dự đoán xác luận chứng kinh tế tài nên rung dài hạn chứa đựng nhiều khó khăn tiềm ẩn, ảnh hởng đến chất lợng khoản Tín dụng Để đảm bảo khoản Tín dụng có chất lợng cao phải có hợp tác thống nhất, khoa học, hiệu ngân hàng khách hàng Vì vậy, xem xét tính hiệu dự án đầu t, nân hàng phải xem xét khả sinh lợi, khả trả nợ dự án yếu tố định đến chất lợng Tín dụng xét quan điểm ngân hàng khách hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng trung, dài hạn kinh tế thị trờng a.Vai trò ngân hàng Tín dụng trung, dài hạn hoạt động thiếu đợc tồn phát triển ngân hàng Bởi lợi nhuận thu đợc từ khoản tín dụng trung, dài hạn chiếm tỷ lệ quan trọng tổng lợi nhuận ngân hàng Thu nhập từ tiền cho vay biểu dới dạng lÃi tiền vay phụ thuộc chủ yếu vào thời hạn khoản vay Thời hạn tín dụng dài lÃi suất cao thu nhập ngân hàng lớn ngân hàng mở rộng nâng cao đợc chất lợng tín dụng trung dài hạn có điều kiện kiếm lời D nợ tín dụng trung, dài hạn số đợc quan tâm tài liệu ngân hàng xu hớng ngân hàng chuyển hớng sang kinh doanh tổng hợp phải nâng cao trung, dài hạn tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn tổng số d nợ ngân hàng Không có vậy, việc đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng trung dài, hạn đem lại cho ngân hàng vũ khí cạnh tranh lợi hại Chất lợng tín dụng trung dài hạn cao thể lực quản lý, lực chuyên môn cán ngân hàng cao Điều tạo nên uy tín ngân hàng b.Vai trò khách hàng Tín dụng trung, dài hạn loại tín dụng chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định doanh nghiệp để mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng sở vật chất, từ cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, mở rộng sản xuất chiếm lĩnh thị trờng Có thể nói tín dụng trung, dài hạn trợ thủ đắc lực tài trợ cho doanh nghiệp việc khai thác hội kinh Có thể nói, hoạt động tín dụng Chi nhánh năm qua có nhiều chuyển biến tích cực, hoạt động tín dụng Chi nhánh có bước tăng trưởng ổn định, an tồn, hiệu quả, hình ảnh Chi nhánh Hà Thành, NHTM QD chuyên doanh phục vụ đơn vị quốc doanh nhiều đơn vị biết tới lựa chọn Hà Thành đơn vị cung cấp sản phẩm dịch vụ cho Trong số khách hàng đó, nhiều đơn vị có thương hiệu thị trường, khách hàng tiêu biểu kể đến Công ty FPT, Công ty xăng dầu Hàng không, Công ty VIMECO, Công ty tập đồn Hồ Phát, Cơng ty TNHH Hồ Bình, Cơng ty Vn phũng phm Hng H, Chi nhánh đà thực biện pháp nhằm nâng cao chất lợng tÝn dung: Triển khai nhanh hoạt động theo mơ hình ngân hàng bán lẻ, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tảng công nghệ ngân hàng tiên tiến, mở rộng loại hình dịch vụ, phục vụ đa dạng nhu cầu khách hàng cá nhân thành phần kinh tế dân doanh Ph¸t triển mạng lưới gắn chặt với phục vụ nhãm kh¸ch hang, mục tiªu chứng minh tÝnh hiệu quả, thiết thực.Thực hin hot ng Ngân hng ch nh toán chng khoán gúp phn a dng hot ng, qung bá hình ảnh, đồng thời n©ng cao hiệu kinh doanh Chi nh¸nh Tăng trưởng tổng tài sản, tổng nguồn vốn với tốc độ cao, hoạt động an toàn hiệu quả, kinh doanh có lợi Hon thin mô hình t chc, chm lo công tác phát trin ngun lc, o to, rèn luyn i ng cán b; nâng cao tác phong giao dịch, chất lượng dịch vụ, quan điểm phục vụ kh¸ch hàng cã chun biÕn tÝch cùc Như nói, Chi nhánh khơng hồn thành nhiệm vụ Ngân hàng định toán chứng khoán, hoạt động phục vụ thị trường chứng khoán Hà nội giúp thị trường chứng khoán vào hiệu quả, góp phần tích cực vào việc phát triển thị trường chứng khốn Việt nam mà cón mở hướng đầu tư mới, phát triển dịch vụ ngân hàng phục vụ thị trường chứng khoán, tạo nguồn thu cho Chi nhánh, nơi tiếp thị, quảng bá hình ảnh BIDV trước tình hình cổ phần hố DNNN phát triển mạnh mẽ 5 Ch¬ng III Một số giảI pháp nhằm nâng cao chất l ợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh ngân hàng đầu t phát triển hà thành 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT hà thành 3.1.1.Định hớng Để xây dựng chuẩn bị tiền đề cần thiết vốn, công nghệ, kĩ quản trị điều hành ngân hàng đại, để xây dựng Chi nhánh NHĐT& PT Hà Thành phát triển vững mạnh hội nhập quốc tế, phục vụ đắc lực cho đầu t phát triển kinh tế đất nớc Chi nhánh NHĐT&PT Hà Thành đà đề định hớng cụ thể nh sau: Xây dựng Chi nhánh NHĐT&PT Hà Thành thành Chi nhánh ngân hàng vững mạnh thực kinh doanh đa tổng hợp ( đa sản phẩm, đa khách hàng, đa thị trờng), đa sở hữu Xây dựng mô hình tổ chức hợp lý phù hợp với phát triển kinh tế đất nớc Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ để nâng cao chất lợng hiệu kinh doanh Tiếp tục phát huy nghề truyền thống theo đòi hỏi chế thị trờng cho vay trung, dài hạn để phục vụ đầu t phát triển Nâng cao lực quản trị điều hành: Từng bớc hoàn thiện hệ thống chế độ, quy định, quy trình cho nghiệp vụ Mở rộng nâng cao chất lợng công tác đối ngoại với tổ chøc tiỊn tƯ-tµi chÝnh vµ ngoµi níc TiÕp tơc thực kiểm toán quốc tế bứơc đa vào triển khai áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế Nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát việc thành lập ban kiểm tra kiểm toán nội ban hành quy chế kiểm tra kiểm soát nội Từng bớc hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý đáp ứng yêu cầu quản lý ngân hàng đại, xây dựng đa vào vận hành chơng trình tin học phục vụ quản lý điều hành, thông tin tín dụng 3.1.2.Phơng hớng chñ yÕu Ngay từ thành lập Chi nhánh Hà Thành, Tổng Giám đốc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam trực tiếp đạo định hướng nhiệm vụ hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hà Thành: Tập trung chuyên sâu phục vụ đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ quốc doanh hoạt động lĩnh vực sản xuất kinh doanh dịch vụ tạo giá trị gia tăng cho kinh tế quốc dân bao gồm: Công ty TNHH, Công ty Cổ phần, doanh nghiệp tư nhân, Công ty Liên doanh, Công ty 100% vốn đầu tư nước ngoài, hộ kinh doanh cá thể nhu cầu hợp pháp khác tín dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng quốc doanh nhu cầu vốn để đầu tư chiều sâu nâng cao cạnh tranh sản phẩm Là Ngân hàng bán lẻ, ứng dụng công nghệ quản lý để tạo sản phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mực thông lệ quốc tế Áp dụng đồng toàn diện DA HĐH sau vào hoạt động để phát triển Chi nhánh theo định hướng Ngân hàng bán lẻ, chuyên sâu lĩnh vực cung cấp dịch vụ tiện ích ngân hàng cho đối tượng khách hàng Là đơn vị đầu việc ứng dụng công nghệ ngân hàng, sản phẩm dịch vụ thẻ toán, hệ thống ATM, Homebanking phát triển Chi nhánh thành hình mẫu mơ hình hoạt động ngân hàng đại theo chuẩn mực thông lệ quốc tế Hồn thiện mơ hình tổ chức, xây dựng quy trình nghiệp vụ theo hướng chuẩn mực thơng lệ quốc tế, hoạt động an tồn, hiệu quả, có sức cạnh tranh cao Xây dựng sách kinh doanh, kế hoạch kinh doanh tín dụng, nguồn vốn, sản phẩm, dịch vụ cách linh hoạt Bám sát thực tế thị trường, đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đổi nhận thức hình thành phong cách phục vụ văn minh, lịch khách hàng để nâng cao vị thế, hình ảnh giai đoạn phát triển hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Tuân thủ luật pháp, an toàn, hiệu lợi nhuận cao chủ yếu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ thước đo để xác định chất lượng hiệu hoạt động Chi nhánh - Đến 2005 tổng tài sản, nguồn vốn, thu dịch vụ tng n ln 3.2 giải pháp khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT hà thành Nh chơng I đà phân tích nâng cao chất lợng tín dụng khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng vay vốn, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng đóng góp vào phát triển chung kinh tế Trên sở bám sát nhu cầu đó, kết hợp với việc phân tích thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn NHĐT&PT Hà Thành, thấy để nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn thời gian tới NHĐT&PT Hà Thành cần tiến hành tổng hợp số pháp xuyên suốt khâu từ tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý tín dụng trớc sau cho vay Cụ thể: 3.2.1 Phân tích xếp loại doanh nghiƯp a Néi dung ph©n tÝch Ph©n tÝch khái quát tình hình đảm bảo vốn cho trình sản xuất kinh doanh Phân tích tình hình vốn luân chuyển dự trữ( tình hình tài sản cố định, dự trữ tài sản lu động, vốn luân chuyển, hiệu sử dụng vốn ) Phân tích tình hình khả toán doanh nghiệp b Phơng pháp phân tích So sánh kỳ nµy víi kú tríc, sè thùc tÕ víi sè kÕ hoạch để thấy đợc mức độ phát triển So sánh với tiêu chuẩn chung nh tiêu chuẩn toàn ngành để đánh giá doanh nghiệp mối quan hệ với doanh nghiệp khác, sở đánh giá xác tình hình sản xuất kinh doanh ,tình hình tài xu hớng phát triển doanh nghiệp So sánh mức độ trung bình thông số ngành với ngành khác đề đánh giá hiệu sử dụng vốn già doanh nghiệp Trong số tiêu đánh giá doanh nghiệp, cán Tín dụng nên trọng đến tiêu phản ánh tình hình tài doanh nghiƯp * Tû st lỵi nhn = Lỵi nhn cđa doanh nghiệp/ nguồn vốn doanh nghiệp Chỉ tiêu phải cao lÃi vay Ngân hàng dự án nới đợc chấp nhận * Hệ số tài trợ = NV hiƯn cã cđa doanh nghiƯp / Tỉng sè ngn vốn doanh nghiệp sử dụng Khả tự chủ tài thể khả tự cân đối tài cúa doanh nghiệp để đáp ứng khoản nợ phải trả tức biểu khả chi trả doanh nghiệp * Năng lực vay = NV có doanh nghiệp/ Vốn thờng xuyên Những doanh nghiệp có khả tự chủ tài cao thờng có lực vay cao, dựa vào số Ngân hàng đánh giá tình hình tài doanh nghiệp bên cạnh báo cáo tiêu khác Vốn tiền + Các khoản phải thu * Khả = toán ngắn hạn phải trả Nợ ngắn hạn + Các khoản Chỉ tiêu phản ánh khả toán khoản nợ ngắn hạn doanh nghiệp Giá trị sản lợng hàng hoá thực * Khả sản xuất kinh doanh nghiệp NV doanh Chỉ tiêu cho thấy với đồng vốn doanh nghiệp có khả sản sinh đồng giá trị sản lợng hàng hoá Sau dùng hệ thống tiêu số tiêu khác, cán Tín dụng tiến hành cho điểm theo mức cụ thể nà doanh nghiệp đạt đợc(Phụ lục ) Khâu cuối đánh giá phân loại doanh nghiệp theo tổng só điểm đạt đợc : Từ 35 đến 51 điểm doanh nghiệp loại A Từ 18 đến 36 điểm doanh nghiệp loại B Dới 18 điểm doanh nghiệp loại C Có thể nói nột phơng pháp hữu hiệu nhằm giúp cán Tín dụng tháy rõ đợc tinhf hình tài kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên có yêu cầu đôí với phơng pháp phải xác cập nhật thờng xuyên Nếu số liệu không xác hay đà lỗi thời số điểm tính đợc hoàn toàn khác xa so với thực tế Hiện dù chi nhánh đà áp dụng phơng pháp song phổ biến dới dạng tổng kết cuối kỳ cho doanh nghiệp không đợc cập nhật thờng xuyên, phơng pháp cha đợc áp dụng cách có hiệu cán Tín dụng trẻ gặp nhiều bỡ ngỡ áp dụng 3.2.2 Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Biết ngời biết ta trăm trận trăm thắng, câu nói có ý nghĩa sống hoạt động cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trờng Chi nhánh cần có trung tâm thu thập thông tin Tín dụng nh nghiên cứu tiềm lực nh phơng hớng hoạt động Ngân hàng địa bàn để tứ đa đối sách thích hợp, khai thác tối đa lợi chi nhánh, mở mộng thị phần nh tạp trung vào đoạn thị trờng để né tránh không đủ sức cạnh tranh 3.2.3 Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động cho vay Môi trờng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thuạn lợi cho việc đa dạng hoá loại hình đầu t nhằm thu hút khách hàng , tăng quy mô Tín dụng , phân tán rủi ro Phân tán rủi ro nhằm tránh tập trung vốn đầu t lớn vào dợ án hay nhóm khách hàng để dự án có xảy rủi ro Ngân hàng không bị thiệt hại lớn gây ảnh hởng nghiêm trọng đến tình hình sản xuất kinh doanh Ngân hàng Hiện Ngân hàng tiếp cận đợc với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ hay nhu cầu Tín dụng cá nhân hộ gia đình mà chủ yếu hớng tới đối tợng khách hàng truyền thống Ngân hàng xí nghiệp thi công xây lắp quốc doanh 3.2.4 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án Mối quan tâm hàng dầu Ngân hàng cho vay khả trả nợ hạn từ kết kinh doanh ngời vay phát mại tài sản họ để đảm bảo thu hồi nợ Chính vậy, trớc cấp phát tiền vay cán Tín dụng nên phân tích kỹ dợ án nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Cán Tín dụng nên quan tâm hai nội dung sau: - Phơng án, dự án vay phải đáp ứng đủ ®iỊu kiƯn cho vay, mơc ®Ých sư dơng ngn vèn vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ quy định cụ thể loại vay, đảm bảo sau cho vay Ngân hàng thu hồi đợc gốc lÃi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ hợp pháp theo chế độ quy định, xảy tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho Ngân hàng 3.2.5 Biện pháp tạo nguồn, sử dụng nguồn có hiệu nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn Nh đà phân tích chơng 2, công tác huy động vốn chi nhánh khâu trọng yếu mà chi nhánh cần quan tâm khắc phục Có tự chủ đợc nguồn vốn, chi nhánh tập trung vào mở rộng cho vay, dịch vụ mà lo đáp ứng nhu cầu rút vốn hay tham gia vào dự án lớn phải trải qua trình xin điều chuyển vốn, gây chậm trễ, lỡ hội đầu t a Biện pháp tạo nguồn Đa dạng hoá hình htức huy động phát triển tièn gửi to¸n, tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ Mét lợng lớn tiền toán doanh nghiệp địa bàn cha đợc chi nhánh tận dụng Lợng tiền nguồn nhắn hạn nhng nguồn có chi phí thấp có khối lợng lớn địa bàn, cáckhoản tiền tạm thời nhàn rỗi cđa c¸c doanh nghiƯp: tiÌn to¸n cha dïng, tiỊn lơng cha đến hạn toán, tiền mua hàng hoá, vật t Nên chi nhánh khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản trả lơng cho cán công nhân viên chi nhánh hay phát triển dịch vụ toán hộ an toàn thuận tiện nhanh chóng để thu hút tiền gửi toán doanh nghiệp Cần cải tiến mô hình giao dịch quầy tiết kiệm từ giao dịch ngang sang giao dịch dọc Khi ngời gửi tiền phải tiếp xúc với khâu : kế toán viên, kiểm soát viên thu ngân dễ gây bối rối ngỡ ngàng cho ngời gởi tiền, khách hàng chứng từ đến khâu phải tiếp đến phận dễ xảy sai sót phiền toái cho khách hàng cán Ngân hàng phải hớng dẫn cho khách hàng làm giảm công suất làm việc gây tâm lý khó chịu cho hai bên Chi nhánh thực mô hình giao dịch dọc nghĩa giao cho nhân viên chuyên trách tiếp xúc với khách hàng, trình tự, nghiệp vụ nhân viên giải tạo thuận tiện đơn giản, thoải mái cho khách hàng, tránh nhầm lẫn cho nhân viên áp dụng phơng pháp toán tiện lợi cho khoản tiền gửi : khách hàng có tiền gửi quầy tiết kiệm rút quỹ tiết kiệm khác hay trụ sở chi nhánh Muốn có đợc tiện ích chi nhánh nên sử dụng mạng kế toán điện tử riêng vừa đảm bảo tính bảo mật cao vừa thuận tiện việc quản lý lu trữ chứng từ b.Cân đối nguồn thờng xuyên để xây dựng phơng án kinh doanh có hiệu Việc cân đối nguồn nhằm đảm bảo kết hợp hài hoà nguồn vốn có đợc cho hiệu Đó việc cân đối vốn cho nhu cầu sử dụng vốn khác Nh vậy, can đói vốn công việc cần thiết Ngân hàng Đây sở cho việc cung cấp khoản Tín dụng có chất lợng cao Nhà lÃnh đạo Ngân hàng phải dự đoán đợc nhu cầu Tín dụng kinh tế, Tín dụng Trung Dài hạn, sở khả cung ứng Ngân hàng Nếu chi nhánh không dự đoán đợc xác đợc cung cầu gây ứ đọng vốn hay rủi ro khoản không đáp ứng đủ nhu cầu Qua bảng cân đối vốn nhà điều hành nhận biết đợc đặc điểm riêng Ngân hàng nình, xu hớng vận động cung cầu vốn, từ đa sách lợc, chiến lợc vốn, sách khách hàng nhằm khai thác mạnh Ngân hàng, khắc phục yếu tố bất hợp lý cân đối vốn để nang cao hiệu kinh doanh Trình tự cân đối vốn diễn nh sau: + Lập bảng cân dối vốn tổng hợp chi tiết : Dựa vào số liệu kế toán có đợc ngày, cán Tín dụng lập bảng cân đối tổng hợp nguồn vốn có đợc tình hình sử dụng vốn ngày Đối với lÃnh đạo Ngân hàng lập cân dối theo tháng, quý, năm để lên kế hoạch, chiến lợc kinh doanh dài hạn Bảng tổng hợp can đói đợc chia thành phần với tiêu thức định : huy động sử dụng vốn + Phân tích cân đối vốn : Từ bảng cân đối đà lập ban giám đốc xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn vốn, khoản sử dụng vốn Tổng hợp đợc bảng cân đôí vốn thời kỳ khác cán Ngân hàng thấy đợc đặc điểm cân ®èi vèn cđa hä cịng nh xu híng biÐn ®éng khoản mục, tứ đa phơng án sử dụng vốn thời kì Việc cân đối vốn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng hoạt động Tín dụng chi nhánh Nhất nhu cầu Tín dụng Trung Dài hạn lớn, không lên cân đối vốn sÏ dƠ s¶y rđi ro kho¶n, ¶nh hëng đến chất lợng Tín dụng 3.2.6.Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hớng phát triển nhuồn nhân lực a.Chuyên môn hoá cán Tín dụng: cán Tín dụng đợc giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trêng kinh nghiƯm cđa tõng c¸n bé TÝn dơng Qua ®ã, c¸n bé TÝn dơng cã thĨ hiĨu biÕt kh¸ch hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc mình, giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng b.Có chế độ khen thởng đÃi ngộ hợp lý cán Tín dụng có lực, đồng thời phỉa xử lý nghiêm cán Tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn Không ngừng bồi dỡng nâng cao trình độ cán 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn chi nhánh 3.3.1 NHNN nhtmqd cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động thị trờng liên Ngân hàng Điều vô quan trọng việc đáp ứng đợc yêu cầu khoản toán Khi Ngân hàng thừa vốn bù đắp cho Ngân hàng thiếu vốn Lúc đó, Ngân hàng thừa vốn không bị lÃng phí lại có đợc khoản lÃi để bù đắp chi phí huy động Ngân hàng thiếu vốn đấp ứng kịp thời nhu cầu Tín dụng Tín dụng bất thờng đặc biệt trờng hợp đảm bảo khả toán Ngân hàng Hiện nay, hoạt động thị trờng mờ nhạt, hiệu , Ngân hàng cha tạn dụng hết u điểm lợi ích thị trờng đẫn đến Ngân hàng phải trì lợng ngân quỹ lớn để đảm bảo khả toán, điều lÃng phí bất lợi cho hoạt động Tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng ĐT&PTVN a.Cụng tỏc tớn dng: ngh NHT&PTVN sm hoàn thành sản phẩm bán lẻ đồng thời xây dựng chế tín dụng tiêu dùng linh hoạt, có sức cạnh tranh làm sở cho Chi nhánh đẩy mạnh mảng hoạt động - Đề nghị Tổng giám đốc NHĐT&PTVN đạo hỗ trợ Chi nhánh công tác xử lý dứt điểm khoản vay Công ty cổ phần Quảng Đại năm 2006 - Đề nghị Ngân hàng ĐT&PT VN giới thiệu giao Chi nhánh thực dự án, doanh nghiệp thuộc đối tượng khách hàng Chi nhánh b.Công tác dịch vụ: - Đề nghị Ban lãnh đạo NHĐT&PTVN tăng cường đạo hỗ trợ hoạt động dịch vụ Chi nhánh Hà Thành, tiếp tục lựa chọn Chi nhánh Hà Thành làm đầu mối triển khai sản phẩm dịch vụ hệ thống - Đề nghị Trung tâm thẻ triển khai dịch vụ phát hành thẻ tín dụng, mở rộng danh mục loại thẻ tín dụng quốc tế mà BIDV phép tốn, đồng thời có dịch vụ bổ trợ phát hành thẻ ATM hấp dẫn, hiệu c.Công nghệ: - Đề nghị Trung tâm công nghệ nghiên cứu triển khai dịch vụ internet banking nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng - Đề nghị Trung tâm công nghệ nghiên cứu hỗ trợ Chi nhánh việc triển khai toán tiền điện qua máy ATM với Tổng Công ty Điện lực Việt nam d.Công tác đào tạo: Đề nghị Trung tâm đào tạo - Tổ chức buổi thảo luận chuyên đề, khoá đào tạo ngắn hạn có chun gia nước ngồi giảng để cán trang bị kiến thức sâu chuyên môn, đồng thời tiếp cận với nghiệp vụ ngân hàng đại - Tổ chức khoá học trang bị kiến thức cần thiết bổ trợ cho nghiệp vụ ngân hàng khoá học luật, khoá học kiến thức thương mại 3.3.3.Kiến nghị khác: - Đề nghị HSC hỗ trợ chi nhánh lãi suất tiền gửi Chi nhánh Hội sở điểm giao dịch Chi nhánh trung tâm nên có chi phí th nhà cao nâng chi phí huy động Chi nhánh - Đặc thù Chi nhánh phát triển theo hướng ngân hàng bán lẻ, phục vụ đối tượng doanh nghiệp quốc doanh nên ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tính đầu người Chi nhánh Vì vậy, Đề nghị HSC xem xét tính hệ số lương kinh doanh cho cán Chi nhánh đảm bảo quyền lợi mức thu nhập để cán n tâm cơng tác Với vai trị đơn vị tiên phong việc áp dụng mơ hình, công nghệ Ngân hàng anh hùng thời kỳ đổi mới, với tập thể động, đồn kết, trí lãnh đạo Đảng bộ phận Ban lãnh đạo NHĐT&PTVN, Chi nhánh Hà Thành tin tưởng chắn hoàn thành xuất sắc mục tiêu đề ra, tiếp tục khẳng định giữ vững uy tín, vị NHĐT&PTVN địa bàn, vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc, đóng góp nhiều cho nghiệp CNH, HĐH đất nước Tóm tắt chơng3: Ngân hàng đà đa định hớng xây dựng Chi nhánh NHĐT&PT Hà Thành thành Chi nhánh ngân hàng vững mạnh thực kinh doanh đa tổng hợp ( đa sản phẩm, đa khách hàng, đa thị trờng), đa sở hữu Xây dựng mô hình tổ chức hợp lý phù hợp với phát triển kinh tế đất nớc Trên sở bám sát nhu cầu đó, kết hợp với việc phân tích thực trạng chất lợng tín dụng trung, dài hạn NHĐT&PT Hà Thành, thấy để nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn thời gian tới NHĐT&PT Hà Thành cần tiến hành tổng hợp số pháp xuyên suốt khâu từ tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý tín dụng trớc sau cho vay: Phân tích xếp loại doanh nghiệp, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh nh nghiên cứu tiềm lực nh phơng hớng hoạt 6 động Ngân hàng địa bàn để tứ đa đối sách thích hợp, khai thác tối đa lợi chi nhánh, mở mộng thị phần nh tạp trung vào đoạn thị trờng để né tránh không đủ sức cạnh tranh Đa dạng hoá hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động cho vay Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án.Biện pháp tạo nguồn, sử dụng nguồn có hiệu nhằm nâng cao chất lợng Tín dụng Trung Dài hạn Đa dạng hoá hình htức huy động phát triển tiÌn gưi to¸n, tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tế áp dụng phơng pháp toán tiện lợi cho khoản tiền gửi Cân đối nguồn thờng xuyên để xây dựng phơng án kinh doanh có hiệu Nâng cao trình độ cán công nhân viên, có định hớng phát triển nhuồn nhân lựcVi vai trũ l đơn vị tiên phong việc áp dụng mô hình, cơng nghệ Ngân hàng anh hùng thời kỳ đổi mới, với tập thể động, đồn kết, trí lãnh đạo Đảng bộ phận Ban lãnh đạo NHĐT&PTVN, Chi nhánh Hà Thành tin tưởng chắn hoàn thành xuất sắc mục tiêu đề ra, tiếp tục khẳng định giữ vững uy tín, vị NHĐT&PTVN địa bàn, vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc, đóng góp nhiều cho nghiệp CNH, HĐH đất nước KÕt ln TÝn dơng Trung vµ Dµi hạn đẫ giữ vị trí quan trọng nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Nguồn vốn Tín dụng Trung Dài hạn mà chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành cung cấp đà thực vào sống, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển , góp phần xây dựng sở hạ tầng vững cho đất nớc công xây dựng Chủ Nghĩa Xà Hội Việc nâng cao chất lợng Tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa định đến thành công chi nhánh chiến lợc huy động sử dụng vốn Trung Dài hạn cho đầu t phát triển Tuy nhiên, nâng cao chất lợng Tín dụng không biện pháp cải thiện chất lợng mà phải bao gồm biện pháp mở rộng Tín dụng có hiệu Có nh vậy, hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày phát triển, đại hoá hội nhập với xu tiên tiến công nghệ Ngân hàng Hoàn thành chuyên đề này, thân em mong muốn góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn công tác "nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn NHĐT&PT Hà Thành " Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, rộng lớn có nhiều khó khăn thân lại sinh viên dừng lại nghiên cứu lý luận chủ yếu, thực tế nhiều hạn chế Vì chuyên đề không tránh khỏi sơ xuất nên em mong nhận đợc góp ý bảo thầy cô giáo toàn thể anh chị bạn Mt ln na,em xin cảm ơn thầy giáo,cô giáo Học viện ngân hàng,Ts Nguyễn Kim Anh,Ban lãnh đạo, cán NHĐT&PT Chi nhánh Hà Thành giúp đỡ em hồn thành luận văn Tµi liệu tham khảo Ngân hàng thơng mại- nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh 1993 Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nâng cao TS Tô Ngọc Hng Nguyễn Kim Anh Tiền tệ, ngân hàng thị trờng tài chính.Frederic S Mishkin Tạp chí ngân hàng Tạp chí tài tiền tệ Hệ thống văn pháp lý tín dụng Chi nhánh NHĐT&PT Hà Thành Điều lệ Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam Các báo cáo thờng niên Chi nhánh NHĐT&PT Hà Thành Trang web - www Smenet com Các bài: - Dù ¸n ph¸t triĨn DNV&N ViƯt Nam - Mét sè vấn đề kiến nghị chủ yếu Doanh nghiệp 10.Và số luận văn khoá