Chuyên Đề Tốt Nghiệp Lời Nói Đầu Kinh tế thị trờng nh sân chơi khắc nghiệt mà cạnh tranh chất xúc tác giúp cho ngày phát triển Nhất bối cảnh nay, xu hớng hội nhập toàn cầu hóa đà lan rộng khắp giới Việt Nam ngoại lệ Từ khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngày trở lên khó khăn, an toàn chúng bị đe dọa rủi ro lờng trớc đợc Và hệ thống Ngân hàng không nằm nguy tiềm ẩn chí rủi ro cao doanh nghiệp khác Trong trình vận động kinh tế, Ngân hàng nơi bơm vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu tạo nên vận động nhịp nhàng thúc đẩy trình phát triển kinh tế Kết hợp với ngành kinh tế khác, Ngân hàng có vai trò tham gia bình ổn thị trờng tiền tệ, kiểm soát lạm phát, phát triển thị trờng ngoại hối tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Và đặc biệt quan trọng Ngân hàng kênh dẫn vốn cho phát triển kinh tế Trong thời kỳ mới, chiến lợc phát triển kinh tế đất nớc Đảng Nhà nớc đặt phát triển kinh tế theo chiều sâu thực Công nghiệp hóa Hiện đại hóa Do nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng để thực chiến lợc phát triển kinh tế quang trọng Theo tính toán dự báo nhu cầu vốn cho đầu t phát triển giai đoạn 2006 2010 vào khoảng 140 tỷ USD, 35% nguồn vốn đầu t từ nớc Với xu hớng doanh nghiệp chủ yếu cố gắng tạo lực sản xuất nâng cao khả Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp cạnh tranh Chính nhu cầu vay vốn tín dụng trung dài hạn thành phần kinh tế lớn Việc đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn cho kinh tế hội lớn để mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại (NHTM) Tuy nhiên khả cho vay phải đôi với nâng cao chất lợng khoản tín dụng trung dài hạn, từ tạo giới hạn an toàn kinh doanh Ngân hàng đồng thời góp phần vào trình Công nghiệp hóa Hiện đại hóa đất nớc Nhận thức đợc vấn đề này, thời gian thực tập thực tế Chi nhánh Ngân hàng Công thơng (NHCT) Đống Đa kết hợp với kiến thức đà học em đà chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa Nội dung chuyên đề bao gồm chơng: Chơng 1: Những vấn đề chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Đinh Xuân Hạng, Trởng khoa Ngân hàng Bảo hiểm, Học viện Tài chính; tập thể cán phòng quản lý rủi ro Chi nhánh NHCT Đống Đa đà tận tình hớng dẫn, cung cấp tài liệu đóng góp ý kiến để em hoàn thành Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Dơng Tuấn Hiệp Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Lớp: K41/15.02 Chơng Những vấn đề chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại 1.1 tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thơng mại vai trò ph¸t triĨn kinh tÕ – x· héi 1.1.1 Kh¸i niƯm tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thơng mại Tín dụng trung, dài hạn (TDTDH) là: hoạt động tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn trung, dài hạn nhằm thực dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tïy theo tõng quèc gia, tõng thêi kú mµ cã quy định cụ thể hoạt động TDTDH Việt Nam, thời hạn cho vay đợc xác định phï hỵp víi thêi gian thu håi vèn cđa dù án đầu t, khả trả nợ khách hàng tính chất Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên §Ị Tèt NghiƯp ngn vèn cho vay cđa tỉ chøc tín dụng (TCTD) Hình thức tín dụng có số đặc trng sau: ã Thời hạn đáo hạn năm Thời hạn cho vay trung hạn: từ 12 đến 60 tháng Thời hạn cho vay dài hạn: từ 60 tháng trở lên nhng không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án phục vụ đời sống ã Khoản tín dụng đợc trả dần khoản trả vay theo thời gian (có thể theo quý, nửa năm toán hàng năm) kỳ hạn khoản vay ã Chúng thờng đợc đảm bảo tài sản lu động đem chấp có văn tự cầm cố tài sản cố định Mục đích hoạt động TDTDH để đầu t dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cải tiến thiết bị công nghệ, ứng dụng khoa học kỹ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với sách phát triển kinh tế xà hội pháp luật quy định 1.1.2 Các hình thức tín dụng trung, dài hạn Cùng với phát triển kinh tế thị trờng, hình thức TDTDH ngày phong phú hấp dẫn Có thể nêu số hình thức TDTDH: ã Cho vay theo dự án đầu t: Đây hình thức TDTDH chủ yếu NHTM Việt Nam Dự án đầu t tập hợp đề xuất dựa sở khoa học thực tiễn việc bỏ vốn để xây dựng mới, mở rộng, cải tạo đổi kỹ thuật công nghệ đối tợng tài sản cố định nhằm đạt đợc tăng trởng số lợng, cải tiến nâng cao chất lợng sản phẩm hay dịch vụ khoảng thời gian Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp định Dựa vào lĩnh vực tài trợ mà ngời ta chia hai h×nh thøc phỉ biÕn: H×nh thøc TDTDH nh»m cải tạo, khôi phục, mở rộng, thay tài sản cố định Hình thức TDTDH nhằm đầu t cho dự án xây dựng mới, đổi kỹ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh ã Cho thuê tài chính: Đây hoạt động TDTDH sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê TCTD với khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tiếp tục thuê lại tài sản theo điều kiện đà thỏa thuận hợp đồng Hoạt động đem lại nhiều lợi ích cho kinh tế nói chung bên liên quan nói riêng ã Cho vay hợp vốn: hình thøc cho vay ®ã cã tõ hai TCTD trë lên tham gia vào dự án đầu t phơng án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Nhìn chung hình thức tín dụng thực hợp vốn Song đặc thù hình thức tài trợ này, Việt Nam tách thành loại cho vay ã Cho vay tiêu dùng: hình thức tín dụng nhằm giúp ngời tiêu dùng có nguồn tài để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình phơng tiện lại 1.1.3 Vai trò tín dụng trung, dài hạn phát triển kinh tế xà hội 1.1.3.1 Vai trò tín dụng trung, dài hạn kinh tế tất quốc gia, nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu t xây dựng công trình sản xuất kinh doanh mới, Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp đại hóa công nghệ sản xuất, mở rộng ngành sản xuất vật chất lớn Nhu cầu đợc thỏa mÃn phần nguồn ngân sách Nhà nớc, vay nớc ngoài, phần huy động dân c nhng phần lớn TDTDH NHTM ã TDTDH giúp tăng tích lũy vốn để mở rộng sản xuất cho kinh tế ã TDTDH tăng cờng sở vật chất kỹ thuật ã TDTDH thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hóa đại hóa ã TDTDH thúc đẩy mở rộng kim ngạch xuất nhập ã TDTDH tạo thị trờng sử dụng vốn ngắn hạn ã TDTDH tạo nguồn thu cho ngân sách Nhà nớc ã TDTDH tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại Nh vậy, đầu t cho vay trung, dài hạn (TDH) trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống dân c, phát triển lực lợng lao động, đẩy mạnh tăng trởng ổn định Chính vậy, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng việc vô cấp bách phát triển kinh tế tơng lai 1.1.3.2 Vai trò tín dụng trung, dài hạn khách hàng Kinh doanh nỊn kinh tÕ thÞ trêng cã nghÜa doanh nghiệp phải chấp nhận cạnh tranh khốc liệt, muốn tồn phát triển phải thắng cạnh tranh Để giành đợc thắng lợi cạnh tranh, doanh nghiệp phải xây dựng cho chiÕn lỵc kinh doanh phï hỵp víi tiỊm lùc cđa doanh nghiệp, đồng thời thực tốt chiến lợc kinh doanh Về Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp dài hạn, doanh nghiệp trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xởng, mua sắm máy móc, đổi công nghệ để không ngừng nâng cao suất, chất lợng sản phẩm giảm chi phí đến mức tối thiểu Để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp cần lợng vốn không nhỏ Doanh nghiệp huy động vốn dới nhiều hình thức: tích lũy trình sản xuất kinh doanh, phát hành cổ phiếu, trái phiếu vay Ngân hàng Tuy nhiên, với doanh nghiệp vừa nhỏ, khả tự tích lũy không đáng kể, phát hành cổ phiếu, trái phiếu liên quan đến phân chia quyền lực kiểm soát công ty Đối víi doanh nghiƯp, viƯc vay vèn TDH nhiỊu mang lại thuận lợi so với huy động vốn thị trờng chứng khoán TDTDH tránh đợc chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký chứng khoán Về mặt kỳ hạn, doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh, đồng thời họ điều chỉnh kỳ hạn nợ, trả sớm doanh nghiệp không cần sử dụng vốn Việc trả nợ TDH đợc xây dựng theo phân chia hợp lý ổn định, doanh nghiệp chủ động tìm kiếm nguồn trả nợ cách dễ dàng TDTDH giúp doanh nghiệp viƯc chíp c¬ héi kinh doanh Khi cã c¬ héi, doanh nghiƯp cã thĨ nhanh chãng vay vèn Ng©n hàng để mở rộng sản xuất, gia tăng sản lợng để chiếm lĩnh thị trờng TDTDH ngày đợc doanh nghiệp a thích phù hợp với thực tế công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) doanh nghiệp nhỏ Còn dân c TDTDH chủ yếu đáp ứng nhu cầu tiêu dùng (về nhà ở, Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp đồ dùng gia đình, phơng tiện lại) mà họ đủ khả tài để thỏa mÃn nhu cầu Bên cạnh thuận lợi mà TDTDH đem lại mức lÃi suất chi phí cao doanh nghiệp Nó buộc doanh nghiệp phải trọng đến hiệu đầu t, doanh thu không đủ để trả lÃi vốn cho Ngân hàng mà phải đem lợi tức cho Do vậy, lÃi suất TDTDH Ngân hàng đòn bẩy thúc đẩy doanh nghiệp khai thác triệt để hiệu đồng vốn, kinh doanh có lÃi thắng lợi cạnh tranh 1.1.3.3 Vai trò tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi huy động nguồn tài nhằm mục đích kinh doanh có lời An toàn lợi nhuận mục tiêu tìm kiếm Ngân hàng Những khoản TDTDH có quy mô lớn, lÃi suất cao, thời hạn dài đà mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Đồng thời mở rộng quy mô TDTDH số lợng chất lợng nâng cao đợc khả cạnh tranh Ngân hàng Khi Ngân hàng cho khách hàng vay tạo trì khách hàng cho tơng lai, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động cho ngày khẳng định vai trò, vị kinh tế Khi Ngân hàng không đa dạng hóa hoạt động cho vay, đa dạng hóa khách hàng, thời hạn vay Ngân hàng đứng vững kinh tế thị trờng với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Mặt khác TDTDH cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động d thừa Ngân hàng, cách Ngân hàng gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp Vì mở rộng TDTDH giúp Ngân hàng giải đợc toán khó huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả, thu đợc lợi nhuận, qua phát triển hoạt động Ngân hàng, tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác 1.2 Chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại TDTDH phần tín dụng nói đến chất lợng tín dụng nói đến chất lợng TDTDH Đối với NHTM, đợc biểu bên vừa cụ thể, vừa trừu tợng hoạt động tín dụng chất lợng tín dụng Chỉ chất lợng tín dụng tốt Ngân hàng có nhiều khách hàng, uy tín Ngân hàng đợc nâng cao tạo điều kiện thúc đẩy cho Ngân hàng phát triển Chất lợng tín dụng đợc hiểu là: đáp ứng cách tốt nhu cầu hợp lý khách hàng, tạo độ an toàn lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời góp phần vào trình phát triển kinh tế Qua khái niệm thấy: NHTM, khách hàng, kinh tế ba nhân tố đợc tính đến xem xÐt chÊt lỵng tÝn dơng Thø nhÊt: ChÊt lỵng hoạt động tín dụng xét từ giác độ NHTM Chất lợng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với khả năng, thùc lùc theo híng tÝch cùc D¬ng Tn HiƯp Líp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp thân Ngân hàng phải đảm bảo đợc cạnh tranh thị trờng, đảm bảo nguyên tắc hoàn trả hạn có lÃi Thứ hai: Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ giác độ khách hàng Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, am hiểu khách hàng tăng lên làm cho Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu tín dụng khách hàng, đảm bảo thỏa mÃn nhu cầu hợp lý vốn cho họ Thứ ba: Chất lợng hoạt động tín dụng xét từ giác ®é nỊn kinh tÕ TÝn dơng phơc vơ s¶n xt kinh doanh, tạo việc làm cho ngời lao động, tăng thêm sản phẩm cho xà hội, góp phần tăng trởng kinh tế khai thác khả tiềm ẩn kinh tế, thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nớc, tranh thủ vay vốn nớc có lợi cho phát triển kinh tế Từ điều rút số đặc trng chất lợng tín dụng: ã Chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp, phản ánh mức độ thích nghi NHTM thay đổi môi trờng bên ã Chất lợng tín dụng đợc xác định qua nhiều yếu tố: Thu hút đợc khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn cđa vèn tÝn dơng, chi phÝ tỉng thĨ vỊ l·i suất, chi phí nghiệp vụ ã Chất lợng tín dụng không tự nhiên mà có Nó kết quy trình kết hợp hoạt động ngời Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp ã Nguồn thông tin từ quan quản lý kinh tế đầu mối thông tin quan träng nh Tỉng cơc Thèng kª, Tỉng cơc thuế, Bộ kế hoạch đầu t, ủy ban vật giá Tình trạng lÃng phí thông tin Ngân hàng nớc ta nhiều, để nâng cao chất lợng thông tin tín dụng Ngân hàng cần phải: ã Chủ động, tích cực việc khai thác thông tin cách đa dạng, xác đầy đủ, kịp thời cho việc thẩm định dự án đầu t ã Bên cạnh việc thu thập thông tin cần phải phân tích xử lý thông tin, có đợc mảng thông tin thị trờng, giá cả, sách Cần có định hớng phù hợp cho đối tợng để trình xử lý thông tin phân tích rủi ro đạt đợc hiệu cao ã Thiết lập trì mối quan hệ chặt chẽ, thờng xuyên với quyền, quan chức năng, hiệp hội ngành nghề, thị trờng liên quan 3.2.6 Ngăn ngừa, giải nợ hạn Nh đà biết nợ hạn NHTM vấn đề cấp bách thời điểm Do khoản nợ NHTM giải theo hai hớng: ã Thứ nhất: Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh Từ doanh nghiệp có khả tài toán nợ cho Ngân hàng, nhận lại tài sản đà gán nợ trớc Giải pháp áp dụng với khách hàng xét thấy bên vay có khả trì kinh doanh có ý thức trả nợ cho Ngân hàng Việc không trả đợc nợ cho Ngân hàng hạn Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp yếu tố khách quan nh thiên tai, biến động trị Đây biện pháp hay, hợp đạo lý, không đẩy bên vay đến chỗ phá sản mà tạo khả thu hồi triệt để khoản nợ khó đòi cho Ngân hàng ã Thứ hai: Đối với khoản nợ hạn chắn khả thu hồi cách khác Ngân hàng tiến hành xiết nợ tài sản xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.2.7 Giúp doanh nghiệp định hớng đầu t Có thể nói Ngân hàng nơi nắm giữ nhiều thông tin họ có điều kiện tiếp xúc với hầu hết thành phần kinh tế, ngành, lĩnh vực Do đó, việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp Ngân hàng làm đợc cần thiết phải làm, không lợi ích cho doanh nghiệp mà có lợi ích không nhỏ Ngân hàng Trong thời đại bùng nổ thông tin nh nay, việc doanh nghiệp có kênh thông tin đáng tin cậy từ Ngân hàng giúp doanh nghiệp có định hớng đầu t đắn Từ thu nhập tơng lai doanh nghiệp đợc đảm bảo đồng thời khoản tín dụng Ngân hàng đạt hiệu cao Ngân hàng tiến hành công việc thông qua: ã hội nghị tổng kết, hội nghị khách hàng để cung cấp thông tin hớng cho doanh nghiệp đầu t thời gian tới ã Phơng tiện thông tin đại chúng nh: truyền hình, internet, báo chí, đài 3.2.8 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát Công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động tín dụng phải đợc thực thờng xuyên kịp thời trở thành Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp hoạt động công tác quản trị điều hành Muốn vậy, Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát theo hớng: ã Hoàn thiện, cố, tăng cờng cán có kinh nghiệm, có lực sang làm công tác kiểm soát ã Đảm bảo thực công tác kiểm tra kiểm soát thờng xuyên tất khoản nợ Trong công tác này, Ngân hàng tiến hành nh: gửi cán tín dụng định kỳ xuống giám sát, lần nên gửi cán khác để tránh tình trạng cán tín dụng móc ngoặc với bên vay đồng thời tránh nhìn chủ quan cán tín dụng 3.2.9 Một số giải pháp hỗ trợ khác 3.2.9.1 Tăng cờng huy động vốn trung dài hạn Từ cấu nguồn vốn mà ta cho vay cách hợp lý, với nguồn vốn trung dài hạn lớn Ngân hàng cã thĨ cho vay TDH víi sè t¬ng øng Tuy theo quy định hành Ngân hàng sử dụng tối đa 40% nguồn ngắn hạn vay TDH Song không trì đủ nguồn vốn TDH cần thiết dẫn tới nguy an toàn toán Từ dẫn đến việc doanh nghiệp nguồn vốn để đầu t Vì tăng cờng huy động vốn TDH làm tăng tỷ trọng đầu t TDH Đảm bảo cho doanh nghiệp an tâm kinh doanh Đây đáp ứng cách tốt nhu cầu khách hàng (một khía cạnh chất lợng tín dụng) Có thể tăng cờng huy động nguồn vốn thông qua: ã Điều chỉnh mức lÃi suất huy động Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp ã Tăng cờng phát hành giấy tờ có thời hạn huy động dài 3.2.9.2 Tham gia bảo hiểm tín dụng Khi doanh nghiệp gặp rủi ro dẫn đến tình trạng doanh nghiệp khả toán với Ngân hàng Tùy theo tính chất loại rủi ro tình hình tài doanh nghiệp, Ngân hàng sử dụng biện pháp: trích chuyển tài khoản tiền gửi khách hàng NHTM, gia hạn khoản tín dụng, bán tài sản chấp, khoanh nợ cuối bù đắp quỹ rủi ro Nhng quỹ bù đắp rủi ro có hạn chế định nh quy mô nhỏ, tơng trợ Ngân hàng Bên cạnh quỹ bù đắp rủi ro NHTM tham gia bảo hiểm tiền gửi khoản tín dụng Hiện Ngân hàng có hai hình thức bảo hiểm tiền gửi là: Công ty trực thuộc Ngân hàng, Công ty bảo hiểm độc lập Phơng thức bảo hiểm thứ phù hợp ®iỊu kiƯn ViƯt Nam hiƯn Theo híng ®ã công ty hoạt động dới điều tiết NHTM phí nhỏ Đồng thời hình thức bảo hiểm phát huy đợc tính cộng đồng, tơng trợ NHTM góp phần đảm bảo an toàn kinh doanh Ngân hàng nh toàn hệ thống Ngân hàng 3.2.9.3 Triển khai chơng trình đổi công nghệ Công nghệ phơng tiện chìa khóa nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng quản lý hệ thống Để triển khai đề án chơng trình đổi công nghệ cần phải có đạo cụ thể, tuyển đào tạo cán có chuyên môn thực Đề thứ tự u tiên cho tiểu dự án để Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp tránh dàn trải Công nghệ tốt, trang thiết bị đại giúp tăng nhanh tốc độ liên lạc nội vừa làm tăng tính kịp thời thông tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo định đắn, làm tăng tính cạnh tranh Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nớc Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan hầu hết lĩnh vực kinh tế Chính việc tạo môi trờng pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng không việc ban hành sửa đổi quy định hoạt động tín dụng mà toàn hệ thống pháp luật kinh tế nói chung Vấn đề đòi hỏi Nhà nớc sớm giải thông qua việc ban hành sửa đổi văn pháp luật nh tài sản chấp, hợp đồng kinh doanh, quyền sử dụng tài sản Sự đồng bộ, phù hợp hệ thống pháp luật mặt tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng doanh nghiệp hoạt động, mặt khác đảm bảo an toàn hiệu cho hoạt động đầu t tín dụng Ngân hàng Đồng thời, Nhà nớc cần có biện pháp mạnh mẽ thực khuyến khích đầu t nớc có biện pháp bảo hộ ngời sản xuất nớc để tạo hội cho công dân Việt Nam tham gia đầu t, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh Ngân hàng có hội đầu t tín dụng Nhà nớc cần phải có sách phát triển kinh tế đồng cho vùng, có sách khuyến khích đầu t vào vùng mà trạng kinh tế nhiều yếu để rút ngắn khoảng cách vùng Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Nhà nớc cần sớm chấn chỉnh lại doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Nhà nớc để lại doanh nghiệp có hiệu thực cần thiết cho kinh tế quốc dân nhằm tạo điều kiện cho đầu t tín dụng có trọng điểm hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc Đề nghị Ngân hàng Nhà nớc có quy định giản lợc yêu cầu hồ sơ mà thực tế khó có khả đáp ứng Tiến tới thực theo thông lệ quốc tế: đà nợ khả thu hồi Ngân hàng bù đắp khoản nợ dự phòng rủi ro, không phân biệt nguyên nhân chủ quan hay khách quan Đối với trờng hợp thuộc nguyên nhân chủ quan Ngân hàng phải hạch toán ngoại bảng, theo dõi sát để thu hồi tối đa nguồn bù đắp, giảm đến mức thấp thiệt hại cho Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thơng Việt Nam NHCT Việt Nam sớm có chiến lợc sách khách hàng định hớng cho chi nhánh xây dựng chiến lợc sách phù hợp với điều kiện cụ thể nơi Nh xây dựng chế tài tiếp thị u đÃi với khách hàng vừa mang tính hệ thống có khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế NHCT Việt Nam cần có chiến lợc huy động vốn trung dài hạn nội tệ lẫn ngoại tệ, nâng cao tỷ trọng vốn trung dài hạn nhằm tạo nguồn vốn ổn định vay dự án lớn Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẩm định dự án nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng đồng thời để sàng lọc rủi ro trình cho vay Ngân hàng Ngân hàng cần có sách tuyển dụng cán hợp lý phải thờng xuyên có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Mở lớp đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán Việc làm cho chiến lợc, sách quy trình đà nêu đợc thực cách đầy đủ Nâng cao công tác thông tin phòng ngõa rđi ro Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng hiƯn thông tin kinh tế đóng vai trò quan trọng Thông tin xác khách hàng giúp doanh nghiệp hiểu khách hàng từ đa định quan trọng Đẩy mạnh nâng cao hiệu công tác kiểm tra kiểm soát, chấn chỉnh xử lý dứt điểm khoản nợ hạn Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Kết Luận Cùng với phát triển ngày mạnh kinh tế Việt Nam, Ngân hàng Thơng mại ngày đóng vai trò mắt xích quan trọng tiến trình lên đất nớc Đại diện cho vinh dự Ngân hàng Thơng mại họat động tín dụng, có hoạt động TDTDH, góp phần không nhỏ trình xây dựng đất nớc đờng Công nhiệp hóa Hiện đại hóa Qua ta thấy việc nâng cao chất lợng TDTDH mang lại hiệu cho toàn kinh tế, hệ thống Ngân hàng nói chung có ý nghĩa định đến thành công Chi nhánh NHCT Đống Đa nói riêng chiến lợc Qua trình thực tập Chi nhánh NHCT Đống Đa, đợc giúp đỡ thầy cô giáo hớng dẫn cô chú, anh chị công tác Chi nhánh, em đà hoàn thành việc nghiên cứu đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa Do trình độ hạn chế, chuyên đề em chắn không tránh ®ỵc sai sãt, em rÊt mong nhËn ®ỵc sù gãp ý thầy cô giáo bạn để em hiểu biết sâu đề tài mà em đà quan tâm Và em mong chuyên đề em sé góp phần dù nhỏ vào nghiệp đổi đại hóa hoạt động Ngân hàng, đáp ứng đợc yêu cầu kinh tế ngày phát triển mạnh mẽ Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 6 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo GS.,TS Vũ Văn Hóa; PGS.,TS Đinh Xuân Hạng Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ Nhà xuất Tài Hà Nội 2005 PGS.,TS Nguyễn Thị Mùi Nghiệp vụ Ngân hàng Thơng mại Nhà xuất tài 2005 Peter S.Rose Quản trị Ngân hàng Thơng mại Nhà xuất Tài 2001 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHCT Đống Đa năm 2005, 2006, 2007 Các văn pháp luật Nhà nớc Các Website: www.sbv.gov.vn : Ngân hàng Nhà nớc ViƯt Nam www.mof.gov.vn : Bé tµi chÝnh www.vneconomy.com.vn : Thêi báo kinh tế Việt Nam www.icb.com.vn : Ngân hàng Công thơng Việt Nam Một số tài liệu tham khảo khác Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp Mục lục Lời nói đầu Chơng 1: Những vấn đề chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại 1.1 Tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thơng mại vai trò phát triÓn kinh tÕ – x· héi 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thơng mại 1.1.2 Các hình thức tín dụng trung, dài hạn 1.1.3 Vai trò tín dụng trung, dài hạn phát triÓn kinh tÕ – x· héi 1.1.3.1 Vai trò tín dụng trung, dài hạn kinh tÕ 1.1.3.2 Vai trß cđa tÝn dơng trung, dài hạn khách hàng .5 1.1.3.3 Vai trò tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thơng mại 1.2 Chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thơng mại .7 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng trung, dài hạn 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thơng mại 12 1.2.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng .12 1.2.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng .15 1.2.3.3 Các nhân tố vĩ mô 17 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thơng mại 18 1.2.4.1 Đối víi nỊn kinh tÕ 18 1.2.4.2 Đối với khách hàng .18 1.2.4.3 Đối với Ngân hàng Thơng mại .19 Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa 20 2.1 Giới thiệu chung Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống §a 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 20 2.1.2 Cơ cấu tæ chøc 21 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 22 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa thời gian gần (2005 2007) 27 2.2.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa 27 2.2.2 Đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa 30 2.2.2.1 Những kết đạt đợc .30 D¬ng Tn HiƯp Líp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 2.2.2.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân .32 Chơng 3: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống §a .37 3.1 Định hớng hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa 37 3.1.1 Định hớng hoạt động kinh doanh chủ yếu .37 3.1.2 Định hớng mở rộng tín dụng trung, dài hạn 38 3.1.3 Định hớng nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn 38 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đống Đa 39 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng 39 3.2.2 Thực tốt chiến lợc khách hàng tích cực tìm kiếm, khai thác khách hàng để më réng tÝn dơng 40 3.2.3 N©ng cao chất lợng công tác thẩm định tài dự án đầu t 41 3.2.4 Nâng cao trình độ cán sử dụng cán hợp lý 43 3.2.5 Nâng cao chất lợng thông tin 44 3.2.6 Ngăn ngừa, giải nợ h¹n 45 3.2.7 Gióp doanh nghiƯp định hớng đầu t 46 3.2.8 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát 46 3.2.9 Một số giải pháp hỗ trợ khác 47 3.2.9.1 Tăng cờng huy động vốn trung dài hạn 47 3.2.9.2 Tham gia b¶o hiĨm tÝn dơng .47 3.2.9.3 Triển khai chơng trình đổi công nghệ 48 3.3 KiÕn nghÞ 48 3.3.1 Kiến nghị với nhà nớc 48 3.3.2 KiÕn nghÞ với Ngân hàng Nhà nớc 49 Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tốt Nghiệp 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thơng Việt Nam 49 KÕt luËn 51 Danh mục tài liệu tham khảo 52 NhËn xÐt cđa Chi nh¸nh Ngân hàng Công thơng Đống Đa Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tèt NghiÖp Hà nội, ngày tháng năm 2008 Xác nhận đơn vị thực tập Nhận xét Giáo viên hớng dẫn Dơng Tuấn Hiệp Lớp: K41/15.02 Chuyên Đề Tèt NghiÖp Hµ néi, ngµy tháng năm 2008 Xác nhận giáo viên hớng dẫn D¬ng Tn HiƯp Líp: K41/15.02