Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm petrolimex pjico giai đoạn 2003 2007

Chuyên đề thực tập Trường ĐHKTQD LỜI MỞ ĐẦU Với phát triển ngày cao khoa học kỹ thuật, phương tiện sử dụng ngành giao thông vận tải cải tiến ngày phổ biến, với việc nâng cấp sở hạ tầng hồn thiện, đại Chính việc lại, giao lưu, kinh doanh ngày thuận lợi Trong loại hình giao thơng vận tải, giao thông đường với ưu điểm: thuận lợi, dễ dàng, huyết mạch nối vùng đất… sử dụng phổ biến Song thực tế cho thấy, hệ thống giao thông đại hơn, số lượng phương tiện gia tăng số vụ tai nạn xảy ngày nhiều Khi tai nạn xảy để lại thiệt hại vật chất, người gây ảnh hưởng lớn tới sống chủ xe, bên liên quan gián tiếp ảnh hưởng tới tồn xã hội Với mục đích giúp chủ xe khắc phục khó khăn, ổn định phần tài gặp rủi ro, tai nạn bất ngờ… từ góp phần đảm bảo an tồn xã hội; bảo hiểm vật chất xe giới đời tất yếu khách quan Trong năm qua, với kinh nghiệm, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, giỏi chun mơn, tác phong làm việc chun nghiệp… nên triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PJICO luôn thu kết cao, thành công lớn Công ty liên tục nhiều năm liền giữ vị trí thứ thị trường, doanh thu lợi nhuận nghiệp vụ khơng ngừng tăng lên qua năm Nhằm mục đích nghiên cứu, tìm hiểu sâu nghiệp vụ bảo hiểm PJICO để củng cố lại kiến thức học tập trường, thời gian thực tập PJICO em lựa chọn đề tài: “Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe giới Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) giai đoạn 2003 - 2007” để nghiên cứu làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nguyễn Lan Hương Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập Trường ĐHKTQD Bài viết em lời mở đầu kết luận gồm chương: Chương 1: Lý luận chung Bảo hiểm vật chất xe giới Chương 2: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PJICO giai đoạn 2003 – 2007 Chương 3: Kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới PJICO thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn Thạc sĩ Nguyễn Thị Chính cán bộ, nhân viên văn phịng IV cơng ty bảo hiểm PJICO giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành viết Em mong đóng góp thầy cán bộ, nhân viên bảo hiểm nơi em thực tập để đề tài em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Lan Hương Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập Trường ĐHKTQD CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Tình hình tai nạn, thiệt hại xe giới cần thiết phải bảo hiểm vật chất xe giới: 1.1.1 Tình hình tai nạn, thiệt hại xe giới nước ta nay: Ngày nay, sống phát triển nhu cầu lại với mục đích khác người ngày gia tăng Để đáp ứng cho nhu cầu đó, phương tiện loại hình giao thơng ngày nhiều đa dạng hoá số lượng, đại hoá chất lượng, đặc biệt phương tiện giao thơng đường Việt Nam khơng nằm ngồi quy luật Ở Việt Nam, số lượng phương tiện giao thông đường năm qua tăng nhanh Điều thể cụ thể qua bảng sau: Bảng 1.1: Số xe giới tham gia giao thông đường Việt Nam (2003 - 2007) So sánh với năm trước Tăng Tăng (giảm) (giảm) tương đối tuyệt đối (%) Năm Ơ tơ 2003 675 000 - - 2004 774 824 99 824 14,80 2005 891 104 116 280 2006 026 512 2007 183 260 Mô tô 11 379 000 So sánh với năm trước Tăng (giảm) Tăng (giảm) tương đối tuyệt đối (%) - Tổng số - 12 054 000 13 375 992 996 992 17,50 14 150 816 15,00 16 086 644 710 652 20,30 16 977 748 135 408 15,20 18 901 206 814 562 17,50 19 927 718 156 748 15,30 22 350 676 449 470 18,20 23 533 936 (Nguồn: Báo cáo uỷ ban an toàn giao thông) Với số lượng xe giới tăng nhanh Nếu năm 2003 số lượng xe ô tô 675 000 xe năm 2007 183 260 xe gấp 1,75 lần Số lượng xe máy tăng nhanh hơn, năm 2003 11 379 000 xe năm 2007 22350 676 xe gấp 1,96 lần Trong đó, với phát triển yếu chậm chạp sở hạ tầng Việt Nam không bắt nhịp kịp với nhu cầu sử dụng xe người dân, dẫn đến số vụ tai nạn giao thông xảy ngày nhiều Cụ thể: Nguyễn Lan Hương Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập Trường ĐHKTQD Bảng 1.2: Tình hình tai nạn giao thông đường Việt Nam (2003 - 2007) Năm Số vụ (vụ) Số vụ So sánh với năm trước Tăng Tăng (giảm) (giảm tuyệt đối Số Số người chết So sánh với người chết năm trước Tăng Tăng (giảm) (giảm ) tuyệt ) tương đối tương (người) đối 2003 2004 2005 2006 2007 27 121 29 135 29 083 30 125 31 273 014 - 52 042 148 (%) 7,43 - 0,18 3,58 3,81 Số người bị thương Số So sánh với năm người bị thương (người) trước Tăng Tăng (giảm) (giảm) tuyệt tương đối đối đối 851 103 11 214 12 111 12 834 252 111 891 723 (%) 2,85 23,19 8,00 5,97 Thiệt hại vật chất xe Thiệt So sánh với năm hại vật chất xe (tỷ đồng) trước Tăng Tăng (giảm) (giảm tuyệt ) đối tương (%) 26 256 27 102 28 326 28 965 29 273 826 224 639 308 đối 3,22 4,52 2,26 1,06 163 186 221 210 225 23 35 - 11 15 ( Nguồn: Báo cáo Uỷ ban An tồn giao thơng ) Theo bảng số liệu trên, số vụ tai nạn giao thông không ngừng tăng lên qua năm, kéo theo thiệt hại vật chất người Năm 2007 31 273 vụ tăng gấp 1,15 lần so với năm 2003; số người chết tăng gấp 1,45 lần; số người bị thương tăng gấp 1,11 lần tỷ lệ thiệt hại vật chất xe 1,38 lần Riêng năm 2005 số vụ tai nạn giao thơng có giảm so với năm 2004 52 vụ thiệt hại vật chất người lại tăng lên đột biến: số người chết tăng 2111 người, số người bị thương tăng 1224 người số với thiệt hại vật chất xe 35 tỷ; điều chứng tỏ mức độ nghiêm trọng vụ tai nạn xảy năm cao 1.1.2 Sự cần thiết phải bảo hiểm vật chất xe giới: Ngày nay, Việt Nam, điều kiện kinh tế người dân ngày nâng cao lượng xe giới sử dụng ngày tăng điều kiện sở hạ tầng khơng đáp ứng kịp Do đó, rủi ro tai nạn chủ phương tiện tham gia giao thơng ln tiềm ẩn xảy lúc Hơn nữa, xe giới xe có động khoẻ, tốc độ cao nên khả xảy tai nạn cao Nguyễn Lan Hương Bảo hiểm 46B (%) 14,11 18,81 - 4,98 7,14 Chuyên đề thực tập Trường ĐHKTQD Từ số liệu thống kê qua năm, nhận thấy số vụ tai nạn giao thông xảy ngày nhiều với mức độ nghiêm trọng qua năm, Bộ giao thơng vận tải sâu tìm hiểu đưa nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tai nạn gồm: - Lái xe phóng nhanh, vượt ẩu, say rượu, xử lý kém… - Xe hư hỏng, chưa sửa chữa mà lưu hành - Đường xá quanh co, đèo, nhiều dốc khơng đảm bảo an tồn - … Trong nguyên nhân chủ yếu lái xe (chiếm khoảng 77,2%) Khi tai nạn giao thông xảy gây nên thiệt hại vật chất tinh thần cho chủ xe người bị nạn: người tham gia giao thông bị tai nạn phải vào viện điều trị, chí bị tử vong; phương tiện giao thông mà họ sử dụng bị hư hỏng phải sửa chữa chí hư hỏng tồn khơng thể sử dụng nữa… Những điều ngồi việc gây tổn thất tinh thần tạo nên sức ép lớn mặt tài cho chủ phương tiện Có nhiều biện pháp để đề phịng, hạn chế khắc phục tổn thất tai nạn giao thơng gây như: tun truyền an tồn giao thông phương tiện thông tin đại chúng, dự trữ tiền để khắc phục tổn thất, tham gia bảo hiểm… Tuy nhiên, việc tham gia bảo hiểm coi biện pháp hữu hiệu Bảo hiểm giúp tạo nên an tâm cho chủ xe giới tham gia giao thông, giúp đỡ khắc phục khó khăn cho chủ phương tiện rủi ro xảy ra; nhờ họ nhanh chóng ổn định tình hình tài chính, sớm hồ nhập trở lại với nhịp sống hàng ngày Hơn nữa, người Việt Nam xe giới tài sản có giá trị cao Do đó, bảo hiểm vật chất xe giới đời tất yếu khách quan việc mua sản phẩm bảo hiểm cần thiết chủ phương tiện Nguyễn Lan Hương Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập Trường ĐHKTQD 1.2 Vai trò Bảo hiểm vật chất xe giới: Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới giữ vai trò quan trọng việc hạn chế khắc phục rủi ro, góp phần đảm bảo an tồn xã hội Cụ thể: Thứ nhất, góp phần ổn định tài cho chủ phương tiện có rủi ro xảy gây tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Khi tham gia giao thông không muốn rủi ro xảy rủi ro ngẫu nhiên, không loại trừ Khi rủi ro xảy ra, thường để lại hậu to lớn người vật chất, gây tổn thất tài chính, làm gián đoạn sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, bảo hiểm thơng qua cơng tác bồi thường nhanh chóng, kịp thời góp phần ổn định tình hình tài chính, tránh xáo trộn lớn cho chủ phương tiện, giúp họ nhanh chóng khỏi tình trạng khó khăn; đồng thời qua góp phần xoa dịu, làm giảm bớt căng thẳng chủ xe người bị nạn Cần phải lưu ý rằng, nhà bảo hiểm quy định rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm khống chế hạn mức số tiền bồi thường để tránh trục lợi bảo hiểm đồng thời nâng cao trách nhiệm chủ điều khiển phương tiện Có thể nói, bảo hiểm xe giới góp phần tạo tâm lý yên tâm, thoải mái cho chủ xe, lái xe điều khiển phương tiện tham gia giao thông Thứ hai, tăng khả tự chủ tài cho người tham gia bảo hiểm Khi tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn vốn yếu tố định sức mạnh, vị doanh nghiệp thị trường Trong trình hoạt động, doanh nghiệp ln phải trích quỹ dự trữ đề phịng hạn chết tổn thất rủi ro xảy Đối với doanh nghiệp nhỏ, phương tiện số tiền không đáng kể Tuy nhiên, doanh nghiệp lớn, số lượng đầu xe nhiều quỹ dự trữ chiếm tỷ lệ lớn nguồn vốn sản xuất Nguyễn Lan Hương Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập Trường ĐHKTQD kinh doanh Nếu nguồn tiền đem để làm nguồn vốn lưu động kinh doanh đem lại sức mạnh to lớn cho doanh nghiệp, lại dạng dự trữ lãng phí lớn Khó khăn giải thông qua hợp đồng bảo hiểm Thông qua hợp đồng này, công ty bảo hiểm lập quỹ bảo hiểm hoạt động nguyên tắc “số đơng bù số ít” Nhờ đó, thay thành lập quỹ dự trữ riêng chủ phương tiện yên tâm hoạt động nhờ quỹ bảo hiểm lớn nhiều nhiều thành viên đóng góp Thứ ba, góp phần đề phịng hạn chế tai nạn giao thơng: Với số phí bảo hiểm thu được, việc bồi thường cho chủ phương tiện có rủi ro xảy ra, cơng ty bảo hiểm thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất xảy như: xây dựng đường lánh nạn, đường phụ, hốc cứu nạn; lắp đặt hệ thống biển báo, tín hiệu giao thơng, hệ thống gương cầu… hàng năm cứu thoát khỏi nguy hiểm hàng trăm tính mạng Ngồi ra, cơng ty bảo hiểm cịn khuyến khích chủ xe tự thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức thông qua công tác tuyên truyền Đồng thời, cơng ty cịn thực giảm phí sau thời gian định mà xe khơng gặp cố Thứ tư, góp phần tăng thu ngân sách Nhà nước Mức sống nhân dân ngày tăng, số lượng phương tiện giới tăng nhanh, tổng số nước có 183 260 xe ô tô 22 350 676 xe máy, đồng thời giá trị xe tăng nhanh Do đó, số lượng người tham gia bảo hiểm vật chất xe giới tăng nhanh, góp phần làm tăng nguồn thu cho Ngân sách nhà nước thơng qua hình thức nộp thuế công ty bảo hiểm Ngược lại, phủ sử dụng ngân sách nhà nước phối hợp với doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư hỗ trợ, nâng cao chất lượng hệ thống sở hạ tầng, đáp ứng tốt nhu cầu lại người dân từ góp phần nâng cao chất lượng đời sống dân cư Như vậy, vai trò nghiệp vụ bảo hiểm lớn Ý thức tầm quan trọng ý nghĩa bảo hiểm vật chất xe giới nên số người tham Nguyễn Lan Hương Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập Trường ĐHKTQD gia ngày đông Trong tương lai, nghiệp vụ chắn ngày phát triển hoàn thiện 1.3 Nội dung Bảo hiểm vật chất xe giới: 1.3.1 Đối tượng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm: 1.3.1.1 Đối tượng bảo hiểm: Trước tiên, ta cần phải hiểu xe giới Để xác định xe giới người ta dùng tiêu thức sau: - Xe giới gắn với động - Xe giới di chuyển đất liền không cần đường dẫn - Xe giới phải có tối thiểu chỗ cho người điều khiển Như vậy, xe giới bao gồm nhiều loại xe: ô tô, mô tô, xe chở hàng xe chuyên dụng khác Bảo hiểm vật chất xe giới loại hình Bảo hiểm tài sản thực hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe nhằm mục đích bồi thường cho thiệt hại vật chất xe rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên Vì vậy, đối tượng bảo hiểm nghiệp vụ thân xe với điều kiện: - Có giá trị sử dụng - Được phép lưu hành theo quy định pháp luật - Đầy đủ phận để cấu thành xe hồn chỉnh Đối với xe mơ tơ, xe máy chủ xe thường tham gia bảo hiểm toàn vật chất thân xe Ở Việt Nam loại hình bảo hiểm chưa thực Đối với xe tơ, chủ xe tham gia toàn tham gia phận xe Trong thực tế nay, chủ xe ô tô thường tham gia số tổng thành xe nhằm tiết kiệm tiền đóng bảo hiểm Căn vào đặc điểm kĩ thuật xe ô tô chia thành tổng thành sau: Nguyễn Lan Hương Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập Trường ĐHKTQD - Tổng thành thân vỏ bao gồm: cabin tồn bộ, calang, cabơ, chắn bùn, toàn cửa kinh, toàn đèn gương, toàn phần vỏ kim loại, cần gạt bàn đạp ga, cần số, phanh chân, phanh tay - Tổng thành hệ thống lái bao gồm: vô lăng lái, trục tay lái, kéo ngang, kéo dọc, phi de - Tổng thành hộp số: hộp số chính, hộp số phụ (nếu có) - Tổng thành động - Tổng thành trục trước (cần trước) bao gồm: dầm cầu trục lắp hệ thống treo nhíp, may nhíp, cấu phanh, cần chủ động có thêm cần vi sai với vỏ cần - Tổng thành trục sau bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, cầu, vi sai, cụm may sau, cấu phanh, xi lanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp - Tổng thành bánh xe: lốp săm (kể săm lốp dự phịng) Ngồi số loại xe cịn có tổng thành phận chuyên dụng theo yêu cầu lắp đặt xe xe cứu thương, cứu hoả, xe chở container… Căn vào tổng thành mà chủ xe tham gia bảo hiểm cho tồn xe phận xe Trong đó, tổng thành thân vỏ chiếm tỷ trọng lớn chịu ảnh hưởng nhiều từ hậu rủi ro Vì vây, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe, công ty bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam thường bán hai loại hình sản phẩm bảo hiểm toàn xe bảo hiểm thân vỏ xe 1.3.1.2 Phạm vi bảo hiểm: Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro xảy gây tổn thất cho xe giới người bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường Rủi ro bảo hiểm thiệt hại vật chất xe do: Nguyễn Lan Hương Bảo hiểm 46B Chuyên đề thực tập 10 Trường ĐHKTQD - Tai nạn đâm va, lật đổ: trường hợp dễ xảy cần bảo hiểm - Tai nạn thiên tai: cháy, nổ, bão, lụt, động đất, sét đánh, mưa… - Mất cắp toàn xe Trong trường hợp cắp toàn xe bảo hiểm, cắp phận xe không bảo hiểm nguyên nhân: + Tránh trục lợi bảo hiểm Vì chủ xe tháo phận xe giấu đòi bảo hiểm + Giá trị phận xe nhỏ Do đó, chi phí xác nhận cắp lớn so với số tiền bồi thường + Nâng cao tinh thần trách nhiệm người mua bảo hiểm việc trộm cắp - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên - Ngồi ra, bảo hiểm vật chất xe giới cịn bảo hiểm cho chi phí: + Chi phí ngăn ngừa tổn thất xảy thêm + Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần + Chi phí giám định thuộc trách nhiệm bảo hiểm + Chi phí tồ (nếu có ) Những rủi ro loại trừ bao gồm: - Hao mịn vơ hình hữu hình xe giới - Hư hỏng phận không tai nạn gây - Mất cắp phận xe - Hành động cố ý chủ xe, lái xe - Xe vi phạm quy định an tồn giao thơng - Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, ngưng trệ kinh doanh… - Thiệt hại chiến tranh Nguyễn Lan Hương Bảo hiểm 46B