LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT
Tình hình tai nạn, thiệt hại về xe cơ giới và sự cần thiết phải bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.1.1 Tình hình tai nạn, thiệt hại về xe cơ giới ở nước ta hiện nay:
Ngày nay, khi cuộc sống phát triển thì nhu cầu đi lại với các mục đích khác nhau của con người ngày một gia tăng Để đáp ứng cho nhu cầu đó, các phương tiện và loại hình giao thông cũng ngày càng nhiều và đa dạng hoá về số lượng, hiện đại hoá về chất lượng, đặc biệt là các phương tiện giao thông đường bộ Việt Nam cũng không nằm ngoài quy luật đó Ở Việt Nam, số lượng phương tiện giao thông đường bộ trong những năm qua tăng khá nhanh Điều đó được thể hiện cụ thể qua bảng sau:
Bảng 1.1: Số xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ Việt Nam (2003 - 2007)
So sánh với năm trước
So sánh với năm trước
(Nguồn: Báo cáo của uỷ ban an toàn giao thông)
Với số lượng xe cơ giới tăng khá nhanh Nếu năm 2003 số lượng xe ô tô mới là 675 000 xe thì năm 2007 đã là 1 183 260 xe gấp 1,75 lần Số lượng xe máy tăng nhanh hơn, năm 2003 mới chỉ là 11 379 000 xe thì năm 2007 đã là 22350 676 xe gấp 1,96 lần Trong khi đó, với sự phát triển yếu kém và chậm chạp của cơ sở hạ tầng Việt Nam đã không bắt nhịp kịp với nhu cầu sử dụng xe của người dân, dẫn đến số vụ tai nạn giao thông xảy ra ngày càng nhiều Cụ thể:
Bảng 1.2: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ Việt Nam (2003 - 2007)
Năm Số vụ Số người chết Số người bị thương Thiệt hại vật chất xe
So sánh với năm trước
So sánh với năm trước
Số người bị thương (người)
So sánh với năm trước
Thiệt hại vật chất xe (tỷ đồng)
So sánh với năm trước Tăng
( Nguồn: Báo cáo của Uỷ ban An toàn giao thông )
Theo bảng số liệu trên, số vụ tai nạn giao thông hầu như không ngừng tăng lên qua các năm, kéo theo đó là những thiệt hại về vật chất và con người.
Năm 2007 là 31 273 vụ tăng gấp 1,15 lần so với năm 2003; số người chết tăng gấp 1,45 lần; số người bị thương tăng gấp 1,11 lần và tỷ lệ này đối với thiệt hại vật chất xe là 1,38 lần Riêng năm 2005 tuy số vụ tai nạn giao thông có giảm so với năm 2004 là 52 vụ nhưng những thiệt hại về vật chất và con người lại tăng lên đột biến: số người chết tăng 2111 người, số người bị thương tăng 1224 người và con số này với thiệt hại vật chất xe là 35 tỷ; điều đó chứng tỏ mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn xảy ra trong năm này là rất cao
1.1.2 Sự cần thiết phải bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
Ngày nay, ở Việt Nam, khi điều kiện kinh tế của người dân ngày được nâng cao thì lượng xe cơ giới được sử dụng ngày một tăng trong khi điều kiện cơ sở hạ tầng không đáp ứng kịp Do đó, rủi ro tai nạn đối với các chủ phương tiện khi tham gia giao thông luôn tiềm ẩn và có thể xảy ra bất cứ lúc nào Hơn nữa, xe cơ giới là xe có động cơ khoẻ, tốc độ cao nên khả năng xảy ra tai nạn
Từ số liệu thống kê qua các năm, nhận thấy số vụ tai nạn giao thông xảy ra ngày càng nhiều với mức độ nghiêm trọng hơn qua mỗi năm, Bộ giao thông vận tải đã đi sâu tìm hiểu và đưa ra những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tai nạn gồm:
- Lái xe phóng nhanh, vượt ẩu, say rượu, xử lý kém…
- Xe hư hỏng, chưa sửa chữa mà vẫn lưu hành.
- Đường xá quanh co, lắm đèo, nhiều dốc và không đảm bảo an toàn.
Trong đó nguyên nhân chủ yếu là do lái xe (chiếm khoảng 77,2%) Khi tai nạn giao thông xảy ra đã gây nên những thiệt hại về vật chất và tinh thần cho chủ xe và người bị nạn: người tham gia giao thông bị tai nạn phải vào viện điều trị, thậm chí bị tử vong; phương tiện giao thông mà họ sử dụng bị hư hỏng phải sửa chữa thậm chí hư hỏng toàn bộ không thể sử dụng được nữa… Những điều đó ngoài việc gây tổn thất về tinh thần còn tạo nên sức ép lớn về mặt tài chính cho các chủ phương tiện.
Có rất nhiều những biện pháp để đề phòng, hạn chế và khắc phục những tổn thất do tai nạn giao thông gây ra như: tuyên truyền về an toàn giao thông trên các phương tiện thông tin đại chúng, dự trữ tiền để khắc phục tổn thất, tham gia bảo hiểm… Tuy nhiên, việc tham gia bảo hiểm được coi là biện pháp hữu hiệu nhất
Bảo hiểm giúp tạo nên sự an tâm cho các chủ xe cơ giới khi tham gia giao thông, giúp đỡ khắc phục khó khăn cho chủ phương tiện khi rủi ro xảy ra; nhờ đó họ có thể nhanh chóng ổn định tình hình tài chính, sớm hoà nhập trở lại với nhịp sống hàng ngày Hơn nữa, đối với người Việt Nam xe cơ giới là tài sản có giá trị cao Do đó, bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời là một tất yếu khách quan và việc mua sản phẩm bảo hiểm này là cần thiết đối với các chủ phương tiện.
Vai trò của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới giữ một vai trò quan trọng trong việc hạn chế và khắc phục rủi ro, góp phần đảm bảo an toàn xã hội Cụ thể:
Thứ nhất, góp phần ổn định tài chính cho chủ phương tiện khi có rủi ro xảy ra gây tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm
Khi tham gia giao thông không ai muốn rủi ro xảy ra nhưng rủi ro là ngẫu nhiên, không loại trừ bất cứ ai Khi rủi ro xảy ra, thường để lại những hậu quả to lớn về con người và vật chất, gây ra những tổn thất về tài chính, làm gián đoạn sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, bảo hiểm thông qua công tác bồi thường nhanh chóng, kịp thời góp phần ổn định tình hình tài chính, tránh những xáo trộn lớn cho chủ phương tiện, giúp họ nhanh chóng thoát khỏi tình trạng khó khăn; đồng thời qua đó góp phần xoa dịu, làm giảm bớt căng thẳng giữa chủ xe và người bị nạn Cần phải lưu ý rằng, nhà bảo hiểm cũng quy định những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm và khống chế hạn mức số tiền bồi thường để tránh trục lợi bảo hiểm đồng thời nâng cao trách nhiệm của chủ điều khiển phương tiện.
Có thể nói, bảo hiểm xe cơ giới đã góp phần tạo ra một tâm lý yên tâm, thoải mái cho các chủ xe, lái xe khi điều khiển các phương tiện tham gia giao thông.
Thứ hai, tăng khả năng tự chủ về tài chính cho người tham gia bảo hiểm.
Khi tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, nguồn vốn chính là yếu tố quyết định sức mạnh, vị thế của doanh nghiệp trên thị trường Trong quá trình hoạt động, doanh nghiệp luôn phải trích ra một quỹ dự trữ đề phòng hạn chết tổn thất khi rủi ro xảy ra Đối với những doanh nghiệp nhỏ, ít phương tiện số tiền này không đáng kể Tuy nhiên, đối với doanh nghiệp lớn, số lượng đầu xe kinh doanh Nếu nguồn tiền này được đem để làm nguồn vốn lưu động trong kinh doanh sẽ đem lại sức mạnh to lớn cho doanh nghiệp, nhưng nó lại ở dạng dự trữ thì quả là sự lãng phí lớn
Khó khăn này sẽ được giải quyết thông qua các hợp đồng bảo hiểm. Thông qua các hợp đồng này, công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ bảo hiểm hoạt động trên nguyên tắc “số đông bù số ít” Nhờ đó, thay vì thành lập quỹ dự trữ riêng thì các chủ phương tiện có thể yên tâm hoạt động nhờ quỹ bảo hiểm lớn hơn nhiều do rất nhiều thành viên cùng đóng góp
Thứ ba, góp phần đề phòng và hạn chế tai nạn giao thông:
Với số phí bảo hiểm thu được, ngoài việc bồi thường cho các chủ phương tiện khi có rủi ro xảy ra, các công ty bảo hiểm còn thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất xảy ra như: xây dựng đường lánh nạn, đường phụ, hốc cứu nạn; lắp đặt hệ thống biển báo, tín hiệu giao thông, hệ thống gương cầu… hàng năm đã cứu thoát khỏi nguy hiểm hàng trăm tính mạng.
Ngoài ra, công ty bảo hiểm còn khuyến khích các chủ xe tự thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức thông qua công tác tuyên truyền Đồng thời, công ty còn thực hiện giảm phí nếu sau một thời gian nhất định mà xe không gặp bất kì sự cố nào.
Thứ tư, góp phần tăng thu ngân sách Nhà nước
Mức sống nhân dân ngày càng tăng, số lượng các phương tiện cơ giới tăng nhanh, tổng số trên cả nước đã có 1 183 260 xe ô tô và 22 350 676 xe máy, đồng thời giá trị của từng chiếc xe cũng tăng nhanh Do đó, số lượng người tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng tăng nhanh, góp phần làm tăng nguồn thu cho Ngân sách nhà nước thông qua hình thức nộp thuế của các công ty bảo hiểm Ngược lại, chính phủ sử dụng ngân sách nhà nước phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư hỗ trợ, nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu đi lại của người dân từ đó góp phần nâng cao chất lượng đời sống dân cư.
Như vậy, vai trò của nghiệp vụ bảo hiểm này là rất lớn Ý thức được tầm quan trọng và ý nghĩa của bảo hiểm vật chất xe cơ giới nên số người tham gia ngày càng đông Trong tương lai, nghiệp vụ này chắc chắn sẽ ngày càng phát triển và hoàn thiện hơn.
Nội dung cơ bản của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.3.1 Đối tượng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm:
Trước tiên, ta cần phải hiểu xe cơ giới là gì Để xác định xe cơ giới người ta dùng các tiêu thức sau:
- Xe cơ giới được gắn với động cơ.
- Xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đường dẫn.
- Xe cơ giới phải có tối thiểu một chỗ cho người điều khiển.
Như vậy, xe cơ giới bao gồm nhiều loại xe: ô tô, mô tô, xe chở hàng và xe chuyên dụng khác.
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình Bảo hiểm tài sản và nó được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe nhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối với xe của mình do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên Vì vậy, đối tượng bảo hiểm của nghiệp vụ này là bản thân chiếc xe với các điều kiện:
- Có giá trị sử dụng.
- Được phép lưu hành theo quy định của pháp luật.
- Đầy đủ các bộ phận để cấu thành một chiếc xe hoàn chỉnh. Đối với xe mô tô, xe máy chủ xe thường tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Ở Việt Nam hiện nay loại hình bảo hiểm này hầu như chưa được thực hiện Đối với xe ô tô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc tham gia từng bộ phận của xe Trong thực tế hiện nay, các chủ xe ô tô thường chỉ tham gia một số tổng thành xe nhằm tiết kiệm tiền đóng bảo hiểm Căn cứ vào đặc
- Tổng thành thân vỏ bao gồm: cabin toàn bộ, calang, cabô, chắn bùn, toàn bộ cửa và kinh, toàn bộ đèn và gương, toàn bộ phần vỏ kim loại, các cần gạt và bàn đạp ga, cần số, phanh chân, phanh tay
- Tổng thành hệ thống lái bao gồm: vô lăng lái, trục tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc, phi de.
- Tổng thành hộp số: hộp số chính, hộp số phụ (nếu có).
- Tổng thành trục trước (cần trước) bao gồm: dầm cầu trục lắp hệ thống treo nhíp, may ơ nhíp, cơ cấu phanh, nếu là cần chủ động thì có thêm một cần vi sai với vỏ cần.
- Tổng thành trục sau bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, một cầu, vi sai, cụm may ơ sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp
- Tổng thành bánh xe: lốp săm (kể cả săm lốp dự phòng).
Ngoài ra một số loại xe còn có tổng thành các bộ phận chuyên dụng theo yêu cầu được lắp đặt trên xe như xe cứu thương, cứu hoả, xe chở container…
Căn cứ vào các tổng thành như trên mà các chủ xe có thể tham gia bảo hiểm cho toàn bộ xe hoặc các bộ phận của xe Trong đó, tổng thành thân vỏ chiếm tỷ trọng lớn nhất và chịu ảnh hưởng nhiều nhất từ hậu quả của rủi ro.
Vì vây, đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe, các công ty bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam hiện nay thường bán hai loại hình của sản phẩm là bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe.
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn những rủi ro khi xảy ra gây tổn thất cho xe cơ giới sẽ được người bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường.
Rủi ro được bảo hiểm là những thiệt hại vật chất xe do:
- Tai nạn do đâm va, lật đổ: trường hợp này rất dễ xảy ra và cần được bảo hiểm nhất.
- Tai nạn do thiên tai: cháy, nổ, bão, lụt, động đất, sét đánh, mưa…
- Mất cắp toàn bộ xe Trong trường hợp này chỉ mất cắp toàn bộ xe mới được bảo hiểm, mất cắp bộ phận xe không được bảo hiểm là do các nguyên nhân:
+ Tránh trục lợi bảo hiểm Vì chủ xe có thể tháo bộ phận xe giấu đi và đòi bảo hiểm.
+ Giá trị bộ phận xe nhỏ Do đó, chi phí xác nhận mất cắp lớn hơn so với số tiền được bồi thường.
+ Nâng cao tinh thần trách nhiệm của người mua bảo hiểm đối với việc trộm cắp.
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên.
- Ngoài ra, bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn bảo hiểm cho các chi phí: + Chi phí ngăn ngừa tổn thất xảy ra thêm.
+ Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất.
+ Chi phí giám định thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.
+ Chi phí ra toà (nếu có ).
Những rủi ro loại trừ bao gồm:
- Hao mòn vô hình và hữu hình của xe cơ giới.
- Hư hỏng bộ phận không do tai nạn gây ra.
- Mất cắp bộ phận xe.
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe.
- Xe vi phạm các quy định về an toàn giao thông.
- Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, ngưng trệ kinh doanh…
Cần lưu ý rằng, trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ có yêu cầu
1.3.2 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm :
Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm.
Giá xe trên thị trường luôn luôn biến động Vì vậy, để xác định được giá trị của xe, các công ty bảo hiểm thường căn cứ vào các nhân tố:
- Mức độ mới cũ của xe.
- Thể tích làm việc của xi lanh…
Giá trị bảo hiểm được xác định theo hai trường hợp:
- Nếu là xe mua mới giá trị bảo hiểm chính là giá mua mới của xe.
- Nếu là xe đã qua sử dụng thì giá trị bảo hiểm của xe được tính bằng công thức:
Giá trị bảo hiểm = Nguyên giá - Khấu hao
+ Nguyên giá ở đây chính là giá mua mới hay giá trị ban đầu của xe. + Để tính khấu hao các công ty bảo hiểm thường dựa vào nguyên giá và tỷ lệ khấu hao bình quân của xe trong một năm, cụ thể là:
Giá trị khấu hao = Nguyên giá Tỷ lệ khấu hao 1 năm Thời gian xe sử dụng
Trên thực tế rất nhiều xe đã khấu hao hết nhưng vẫn còn giá trị sử dụng và vẫn sử dụng được Điều này buộc các công ty bảo hiểm phải có những biện pháp linh hoạt nhằm thu hút và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền nhất định được ghi trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm trong việc bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm.
Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả của nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung, của nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng được thể hiện chủ yếu qua hai chỉ tiêu: Doanh thu và lợi nhuận.
1.4.1.1 Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới: (TR)
Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ số tiền mà công ty bảo hiểm thu được từ nghiệp vụ này trong một khoảng thời gian nhất định (thường là một năm).
Doanh thu của nghiệp vụ này bao gồm:
- Thu kinh doanh bảo hiểm
+ Doanh thu bảo hiểm gốc: thu phí bảo hiểm gốc, thu phí các hoạt động đại lý, thu đòi người thứ ba bồi hoàn, thu phí giám định tổn thất.
+ Doanh thu nhận tái bảo hiểm.
+ Thu từ hoạt động nhượng tái bảo hiểm.
+ Kết dư dự phòng năm trước chuyển sang.
-Thu nhập từ hoạt động đầu tư: lãi của hoạt động đầu tư và thu từ các hoạt động khác.
1.4.1.2 Tổng chi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới: (TC)
Tổng chi của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ số tiền mà công ty bảo hiểm chi ra cho quá trình kinh doanh nghiệp vụ này trong một khoảng thời gian nhất định (thường là một năm).
Tổng chi của nghiệp vụ này bao gồm:
- Chi kinh doanh bảo hiểm
+ Chi phí bảo hiểm gốc: chi bồi thường tổn thất, chi hoa hồng, chi giám định tổn thất, chi đòi người thứ 3, chi đánh giá rủi ro, chi đề phòng hạn chế tổn thất…
+ Chi hoạt động nhận tái bảo hiểm: Chi bồi thường nhận tái bảo hiểm, hoàn trả hoa hồng nhận tái bảo hiểm, chi đánh giá rủi ro, chi hoàn phí, giảm phí…
+ Chi hoạt động nhượng tái bảo hiểm: chi phí nhượng tái bảo hiểm, chi hoa hồng nhượng tái bảo hiểm…
- Chi hoạt động đầu tư.
1.4.1.3 Lợi nhuận của nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
Lợi nhuận của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ số tiền còn lại của doanh thu nghiệp vụ sau khi đã trừ đi tất cả các khoản chi phí.
Dựa vào kết quả thu, chi sẽ tính được lợi nhuận mà doanh nghiệp bảo hiểm thu được từ nghiệp vụ trong khoảng thời gian nhất định Có hai chỉ tiêu lợi nhuận:
Lợi nhuận trước thuế = Tổng doanh thu ─ Tổng chi phí
Lợi nhuận sau thuế = Lợi nhuận trước thuế ─ Thuế thu nhập doanh nghiệp 1.4.2 Chỉ tiêu hiệu quả:
Hiệu quả kinh doanh là chỉ tiêu đo lường sự phát triển của doanh nghiệp bằng cách so sánh kết quả thu được với chỉ tiêu bỏ ra sẽ thu được chỉ tiêu hiệu quả.
Trong đó: K: kết quả thu được
H: hiệu quả Để đánh giá hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường sử sụng chủ yếu các chỉ tiêu:
- Hiệu quả theo doanh thu:
- Hiệu quả theo lợi nhuận:
Trong đó: Hd, He: hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm tính theo doanh thu và lợi nhuận.
L : lợi nhuận thu được trong kỳ.
C : tổng chi phí chi ra trong kỳ.
Ngoài ra, để đánh giá hiệu quả kinh doanh của một nghiệp vụ còn có thể sử dụng các chỉ tiêu hiệu quả về mặt xã hội hoặc đánh giá hiệu quả qua từng khâu công việc, cụ thể như sau:
- Hiệu quả về mặt xã hội:
Trong đó: Hx : hiệu quả xã hội của công ty bảo hiểm.
CBH: tổng chi phí cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong kỳ.
KTG: số khách hàng tham gia bảo hiểm trong kỳ.
KBT: số khách hàng được bồi thường trong kỳ
- Với từng nghiệp vụ cụ thể, sử dụng các chỉ tiêu phân tích:
Trong đó: HNV: hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm.
DNV: doanh thu nghiệp vụ.
CNV: Chi phí nghiệp vụ.
LNV: lợi nhuận nghiệp vụ.
- Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường thông qua các khâu công việc Đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì bao gồm các khâu: khâu khai thác, khâu đề phòng và hạn chế tổn thất, khâu giám định và giải quyết bồi thường Để đánh giá hiệu quả các khâu này ta dùng các chỉ tiêu:
Trong đó: HKT: hiệu quả khai thác bảo hiểm.
KKT: kết quả khai thác trong kỳ.
CKT: chi phí khai thác trong kỳ.
Kết quả khai thác trong kỳ có thể là doanh thu phí bảo hiểm hoặc cũng có thể là số lượng hợp đồng, số đơn bảo hiểm cấp trong kỳ… Còn chi phí khai thác có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc cũng có thể là số đại lý khai thác trong kỳ.
+ Khâu đề phòng hạn chế tổn thất:
Trong đó: HTT: hiệu quả đề phòng hạn chế tổn thất.
LTT: lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm trong kỳ.
CTT: chi phí đề phòng hạn chế tổn thất trong kỳ.
Kết quả chỉ tiêu nói lên cứ một đồng chi phí đề phòng hạn chế tổn thất chi ra trong kỳ tham gia tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận của nghiệp vụ bảo hiểm.
+ Khâu giải quyết bồi thường:
Trong đó: HBT: hiệu quả giải quyết bồi thường.
KBT: kết quả giải quyết bồi thường trong kỳ.
CBT: chi phí cho công tác giải quyết bồi thường trong kỳ.
Kết quả giải quyết bồi thường trong kỳ là số khách hàng đã được bồi thường trong kỳ Còn chi phí bồi thường trong kỳ là tổng chi phí phải bỏ ra để thực hiện công tác này.
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PJICO GIAI ĐOẠN 2003 – 2007
Khái quát về công ty PJICO
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển:
Trước năm 1995 ở Việt Nam chỉ có một công ty bảo hiểm duy nhất là Bảo Việt Xuất phát từ thực tế thị trường bảo hiểm của Việt Nam còn khá mới mẻ và rất nhiều tiềm năng, đồng thời với sự ra đời nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của Chính Phủ về bảo hiểm và kinh doanh bảo hiểm đã tạo điều kiện cho Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam thành lập công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex.
Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) là doanh nghiệp cổ phần được thành lập theo giấy phép số 1873/GP - UB ngày 8/6/1995 do Chủ tịch Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp với thời gian hoạt động là 25 năm, vốn điều lệ ban đầu là 53 tỷ đồng, tổng tài sản là 440 tỷ đồng Công ty được cấp giấy chứng nhận đủ điều kiện hoạt động và kinh doanh bảo hiểm số 06/TC/GCN ngày 27/5/1995 của Bộ tài chính Ngày 1/6/1995 Đại hội đồng cổ đông họp và thông qua điều lệ, phương án kinh doanh bảo hiểm và bầu ra Hội đồng quản trị Ngày 21/6/1995 công ty chính thức đi vào hoạt động.
Ngày 15/4/2004 PJICO nhận giấy phép điều chỉnh số 06/GPĐC12/KDBH của Bộ tài chính cho phép công ty bổ sung vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng Ngày 26/4/2006 PJICO nhận giấy phép điều chỉnh số 06/GPĐC19/KDBH cho phép công ty bổ sung vốn điều lệ lên 140 tỷ đồng.
PJICO hoạt động theo Luật kinh doanh bảo hiểm và điều lệ hoạt động đã được Đại Hội đồng Cổ đông thông qua Doanh nghiệp được Sở Kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội cấp giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh ngày 15/6/1995 và đăng kí kinh doanh thay đổi lần 3 số 060256 ngày 17/10/2005. Lĩnh vực hoạt động kinh doanh tài chính của PJICO gồm kinh doanh Bảo hiểm phi nhân thọ, Tái bảo hiểm và đầu tư tài chính.
Các cổ đông sáng lập PJICO gồm:
Số TT Tên cổ đông Số cổ phần Tỷ trọng (%)
1 Tổng công ty xăng dầu Việt Nam 3.570.000 51
2 Ngân hang Ngoại Thương Việt Nam 700.000 10
3 Tổng công ty thép Việt Nam 420.000 6
4 Công ty Tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam 560.000 8
5 Công ty vật tư và thiết bị toàn bộ 210.000 3
6 Công ty điện tử Hà Nội Hanel 140.000 2
7 Công ty TNHH thiết bị an toàn AT 35.000 0,5
( Nguồn: Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex) Bắt đầu từ ngày 1/3/2008 PJICO thành lập Hội Sở Hà Nội và chuyển các văn phòng, chi nhánh trên địa bàn về chịu sự quản lý trực tiếp của Hội Sở.
2.1.2 Các sản phẩm bảo hiểm mà PJICO đang kinh doanh:
Với cơ chế năng động của một công ty cổ phần, với phương châm hoạt động tất cả vì khách hàng, sau hơn 10 năm hoạt động PJICO đã triển khai thực hiện được rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm, các sản phẩm bảo hiểm ngày càng được đa dạng hoá và hoàn thiện hơn Cụ thể:
- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển:
+ Bảo hiểm hàng vận chuyển trong nước.
- Bảo hiểm xe cơ giới:
+ Bảo hiểm mô tô - xe máy:
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe.
Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe.
Bảo hiểm vật chất xe.
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe.
Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe.
Bảo hiểm TNDS hàng hoá trên xe.
Bảo hiểm TNDS đối với người thứ ba.
+ Nhóm sản phẩm phục vụ mọi đối tượng:
Bảo hiểm theo quy tắc kết hợp về bảo hiểm con người. + Nhóm các sản phẩm phục vụ khách du lịch tại Việt Nam:
Bảo hiểm con người Việt Nam du lịch trong nước.
Bảo hiểm khách nước ngoài du lịch tại Việt Nam.
+ Nhóm các sản phẩm phục vụ khách du lịch hoặc công chức Việt Nam đi công tác ở nước ngoài:
Bảo hiểm người Việt Nam đi du lịch nước ngoài ngắn hạn được phục vụ hỗ trợ cấp cứu toàn cầu.
Bảo hiểm cho công chức Việt Nam đi công tác nước ngoài ngắn hạn được phục vụ hỗ trợ cấp cứu toàn cầu
Bảo hiểm người Việt Nam đi du lịch nước ngoài (không sử dụng dịch vụ cứu trợ toàn cầu).
+ Nhóm các sản phẩm bảo hiểm phục vụ học sinh, sinh viên:
Bảo hiểm toàn diện đối với học sinh.
Bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ toàn diện cho học sinh.
+ Nhóm sản phẩm bảo hiểm cho đối tượng, ngành nghề đặc thù:
Bảo hiểm tai nạn lao động ngành xây dựng.
Bảo hiểm sinh mạng người vay tín chấp.
Bảo hiểm tai nạn hành khách đường bộ, đường sắt, đường sông và đường hàng không.
+ Bảo hiểm thân, vỏ tàu.
+ Bảo hiểm TNDS chủ tàu.
- Bảo hiểm xây dựng lắp đặt.
- Một số loại hình bảo hiểm khác…
- Nhận và nhượng tái bảo hiểm liên quan đến các nghiệp vụ trên.
Bên cạnh việc kinh doanh bảo hiểm, PJICO còn thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như:
- Hoạt động đầu tư vốn.
- Các dịch vụ: giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lí giám định, xét giải quyết bồi thường và đòi người thứ ba.
- Dịch vụ mua bán, sửa chữa, cứu hộ và kinh doanh phụ tùng ô tô.
- Mua bán, bảo dưỡng xe có động cơ và mô tô, xe máy, phụ tùng cho xe có động cơ, xăng, dầu, mỡ.
- Kinh doanh dịch vụ khách sạn, nhà hàng, du lịch.
- Đầu tư kinh doanh phát triển nhà và các dịch vụ liên quan đến bất động sản.
- Mua bán hàng hoá, thương mại và đại lí môi giới, đấu giá
Là công ty cổ phần Bảo hiểm đầu tiên ra đời tại Việt Nam, PJICO luôn không ngừng lớn mạnh Với một mô hình doanh nghiệp đang được nhà nước nước khuyến khích, ủng hộ, PJICO đã và đang xây dựng được hình ảnh, niềm tin thực sự trong tâm trí khách hàng.
Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của PJICO được thể hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động của PJICO ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
CHI NHÁNH HẢI PHÒNG CHI NHÁNH TP HCM CHI NHÁNH ĐÀ NĂNG CHI NHÁNH QUẢNG NINH CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN CHI NHÁNH HÀ TÂY CHI NHÁNH HUẾ CHI NHÁNH BÁC NINH CHI NHÁNH NGHỆ AN CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH CHI NHÁNH THANH HOÁ CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH CHI NHÁNH TÂY NGUYÊN
PHÒNG BẢO HIỂM HÀNG HẢI
PHÒNG TÀI SẢN HỎA HOẠN
PHÒNG THỊ TRƯỜNG & QUẢN LÝ
PHÒNG GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG
PHÒNG TỔ CHỨC LAO ĐỘNG
PHÒNG THANH TRA PHÁP CHẾ
PHÒNG QUẢN LÝ ĐẠI LÝ
PHÒNG NGHIỆP VỤ, QUẢN LÝ &
PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 1 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 2 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 3 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 4 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 5 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 6 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 7 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 8 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 9 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 10 PHÒNG BẢO HIỂM KHU VỰC 11 PHÒNG BẢO HIỂM ĐÔNG ANH
CÁC PHÒNG BẢO HIỂM KHU
PHÓ T.GIÁM ĐỐC PHÓ T.GIÁM ĐỐC PHÓ T.GIÁM ĐỐC
49 CHI NHÁNH TRÊN 2000 ĐẠI LÝ
Bộ máy quản lý ở tầm vĩ mô của công ty bao gồm: Đại hội đồng cổ đông: có nhiệm vụ thông qua, bổ sung, sửa đổi điều lệ; thông qua định hướng phát triển trung và dài hạn; quyết định tăng giảm vốn điều lệ; thông qua các báo cáo của Hội đồng quản trị; bầu, miễn nhiệm, bãi nhiệm Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát và quyết định bộ máy tổ chức của công ty Đại hội đồng cổ đông chính là cơ quan quyết định cao nhất của PJICO.
Hội đồng quản trị: Là cơ quan quản lý cao nhất của công ty, có toàn quyền nhân danh PJICO để quyết định mọi vấn đề quan trọng liên quan đến mục đích, quyền lợi của PJICO trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị PJICO gồm 9 thành viên: 3 thành viên đại diện cổ đông Petrolimex, 5 thành viên đại diện cho 5 cổ đông lớn (Vietcombank, Vinare, VSC, Matexim, Hanel), 1 thành viên đại diện cho các cổ đông thể nhân.
Ban kiểm soát: gồm 5 thành viên do Đại hội đồng cổ đông bầu ra Ban kiểm soát có chức năng kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp trong hoạt động quản lý của Hội đồng quản trị, hoạt động kinh doanh của Tổng giám đốc; kiểm soát, giám sát việc chấp hành điều lệ và nghị quyết Đại hội cổ đông.
Ban Tổng giám đốc: Ban tổng giám đốc điều hành PJICO gồm 4 thành viên: 1 Tổng giám đốc, 3 Phó Tổng giám đốc Tổng giám đốc do Hội đồng quản trị bổ nhiệm, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và Đại hội cổ đông về điều hành và quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của PJICO giai đoạn 2003 - 2007:
Sau hơn 10 năm đi vào hoạt động, PJICO không ngừng phát triển và trở thành một trong những công ty bảo hiểm hàng đầu trong lĩnh vực phi nhân thọ của Việt Nam Doanh thu và lợi nhuận của công ty liên tục tăng qua các năm Điều này được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1 : Doanh thu và lợi nhuận của PJICO giai đoạn 2003 - 2007
Tốc độ tăng doanh thu % _ 77,271 20,732 -6,203 22,075
Tốc độ tăng lợi nhuận % _ 51,482 18,306 -7,921 25,616
Tỉ trọng doanh thu hoạt động KDBH trong tổng doanh thu
( Nguồn: Báo cáo tài chính của PJICO giai đoạn 2003 – 2007)
Qua bảng số liệu trên có thể thấy được kết quả hoạt động kinh doanh của PJICO trong giai đoạn 2003 – 2007: Doanh thu và lợi nhuận của PJICO tăng nhanh qua các năm Năm 2003 lợi nhuận mới là 16534 triệu đồng thì năm 2007 con số này đã lên tới 34273 triệu đồng gấp 2,1 lần Đặc biệt, doanh thu tăng rất nhanh, từ con số 251017 triệu đồng năm 2003 đã tăng lên 962153 triệu đồng vào năm 2007 gấp 3,83 lần Tốc độ tăng của doanh thu và lợi nhuận cũng tăng trong giai đoạn 2003 – 2007 Đặc biệt năm 2004 PJICO có tốc độ tăng doanh thu kỉ lục là 77,271%, tuy nhiên tốc độ tăng về lợi nhuận trong năm này chỉ là 51,482% điều đó có nghĩa là tuy doanh thu tăng mạnh nhưng hiệu quả kinh doanh chưa cao Bên cạnh đó, vào năm 2006, do sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường và những biến động trong nội bộ công ty tốc độ tăng của doanh thu và lợi nhuận có phần giảm bớt nhưng PJICO đã nhanh chóng chấn chỉnh và lấy lại được vị thế của mình trên thị trường thể hiện ở tốc độ tăng của năm 2007 về doanh thu là 22,075% và lợi nhuận là 25,616%. Với mức doanh thu và lợi nhuận khá cao, hầu hết tăng qua các năm chứng tỏ PJICO hoạt động kinh có doanh hiệu quả.
Đánh giá kết quả và hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO giai đoạn 2003 – 2007
Với những nỗ lực không ngừng của cán bộ, nhân viên công ty Trong những năm qua, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO đã đạt được những kết quả:
Bảng 2.7: Kết quả và hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại PJICO (2003 - 2007)
Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2003 2004 2005 2006 2007
(Nguồn: Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy lợi nhuận có xu hướng tăng đều qua các năm Tuy nhiên, vào năm 2006 lợi nhuận có xu hướng giảm đi do năm
2006 doanh thu giảm xuống còn 141 tỷ đồng và chi phí tăng lên là 122 tỷ đồng khiến cho lợi nhuận chỉ còn 29 tỷ đồng, giảm 3 tỷ đồng so với năm 2005 (lợi nhuận là 32 tỷ đồng) Điều này xảy ra xuất phát từ thực tế thị trường bảo hiểm ngày càng trở nên cạnh tranh gay gắt hơn và những biến động trong năm này tại nội bộ công ty đã làm giảm lòng tin của khách hàng khiến cho doanh thu phí sụt giảm một cách đáng kể: 10 tỷ đồng Sang năm 2007, sau khi đã ổn định tổ chức, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới lại tiếp tục tăng trưởng với mức doanh thu tăng lên 153 tỷ đồng và lợi nhuận là 30 tỷ đồng Tuy mức tăng này không tăng lên đáng kể và mức lợi nhuận thu được không cao như những năm trước của giai đoạn: năm 2004 là 33 tỷ, năm 2005 là 36 tỷ nhưng điều đó đã cho thấy PJICO với nỗ lực của mình đã dần chiếm lại lòng tin trong tâm trí khách hàng
Qua bảng số liệu trên có thể thấy được hiệu quả theo doanh thu và hiệu quả theo lợi nhuận có xu hướng giảm dần qua các năm Điều đó có nghĩa là để tạo ra một đồng doanh thu hay một đồng lợi nhuận thì PJICO phải bỏ ra nhiều chi phí hơn Có điều này là một thực tế hiển nhiên khi xuất hiện ngày càng nhiều các công ty bảo hiểm phi nhân thọ dẫn đến sự gia tăng đối thủ cạnh tranh cho PJICO khiến cho việc khai thác ngày một khó khăn hơn, đòi hỏi bỏ ra nhiều chi phí hơn Năm 2003, hiệu quả theo doanh thu và theo lợi nhuận đạt mức cao nhất là 1,40 theo doanh thu và 0,40 theo lợi nhuận Năm
2004, 2005, 2006 con số này tiếp tục giảm xuống Đặc biệt là năm 2006 con số này là thấp nhất, hiệu quả theo doanh thu chỉ còn 1,16 và theo lợi nhuận là0,16 Có điều đó là xuất phát từ thực tế như đã nói ở trên Năm 2007, khi dần chiếm lại được lòng tin của khách hàng hiệu quả của PJICO có tăng lên theo doanh thu là 1,24; theo lợi nhuận là 0,24 nhưng đã không còn được như những năm trước nữa.
Từ thực tế trên cho thấy nếu PJICO muốn nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì cần có những thay đổi, bổ sung và có những biện pháp thích hợp nhằm nâng cao doanh thu đồng thời tiết kiệm được chi phí, tránh lãng phí cho doanh nghiệp.
Bên cạnh những hiệu quả thực tế đem lại cho công ty mà có thể thấy được thông qua số liệu đã phân tích ở trên, khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, PJICO đã đem lại những hiệu quả xã hội nhất định như:góp phần vào việc nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng, nâng cao nhận thức của người dân… từ đó giảm thiểu được số vụ tai nạn giao thông và mức độ nghiêm trọng của từng vụ.
KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT
Những thuận lợi và khó khăn của công ty trong quá trình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
có những biện pháp thích hợp nhằm nâng cao doanh thu đồng thời tiết kiệm được chi phí, tránh lãng phí cho doanh nghiệp.
Bên cạnh những hiệu quả thực tế đem lại cho công ty mà có thể thấy được thông qua số liệu đã phân tích ở trên, khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, PJICO đã đem lại những hiệu quả xã hội nhất định như: góp phần vào việc nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng, nâng cao nhận thức của người dân… từ đó giảm thiểu được số vụ tai nạn giao thông và mức độ nghiêm trọng của từng vụ
CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT
XE CƠ GIỚI TẠI PJICO TRONG THỜI GIAN TỚI
3.1 Những thuận lợi và khó khăn của công ty trong quá trình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
- Thị trường tiềm năng: Việt Nam với trên 80 triệu dân cùng sự phát triển không ngừng của nền kinh tế hứa hẹn một thị trường tiềm năng, thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh đó, khi mức sống ngày một nâng cao người dân có cơ hội tiếp xúc nhiều hơn với bảo hiểm, hiểu rõ những tác dụng mà nó đem lại; do đó, mua bảo hiểm đã trở thành thói quen của một bộ phận không nhỏ dân cư.
- Môi trường pháp lý ngày càng được hoàn thiện: Nhận thấy được sự phát triển của thị trường bảo hiểm và nhu cầu bức thiết đòi hỏi phải có một hệ thống pháp lý để định hướng cho các doanh nghiệp hoạt động, nhà nước đã có những quan tâm kịp thời tới ngành bảo hiểm, nhà nước đã ban hành hàng loạt các văn bản pháp lý quan trọng tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm, đặc biệt là sự ra đời của luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 đã tạo ra một khuôn khổ pháp lý hoàn chỉnh giúp các doanh nghiệp hoạt động có định hướng rõ ràng và hiệu quả hơn
- Khách hàng ổn định: PJICO là một công ty cổ phần nên hầu hết các cổ đông sáng lập đều tham gia bảo hiểm tại công ty với số lượng lớn và ổn định Hơn nữa, các cổ đông sáng lập đều là những công ty lớn, có vị trí vững chắc trên thị trường nên đây sẽ là nguồn thu lớn, thường xuyên và ổn định của công ty.
- Bề dày kinh nghiệm: So với những doanh nghiệp khác trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện nay, PJICO đã có những kinh nghiệm nhất định đúc kết được trong kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới (sau Bảo Việt và Bảo Minh). Bảo hiểm xe cơ giới là một trong số các nghiệp vụ được PJICO triển khai ngay từ ngày đầu tiên thành lập Qua nhiều năm hoạt động, PJICO đã tích luỹ được nhiều kinh nghiệm bổ ích trong khâu khai thác cũng như trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm Đến nay, sản phẩm này của PJICO đã có vị trí xứng đáng trên thị trường và trong lòng khách hàng.
Hơn nữa, PJICO là công ty ra đời sau so với một số công ty bảo hiểm khác nên có thể học hỏi được kinh nghiệm thực tiễn, tiếp thu những mặt tốt, hạn chế những mặt yếu để áp dụng trong kinh doanh bảo hiểm, trong quản lý doanh nghiệp và đào tạo nhân lực.
- Cơ sở vật chất và trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên ngày càng được nâng cao, hoàn thiện: Hiện tại, PJICO được trang bị cơ sở vật chất tốt nhằm nâng cao năng suất và chất lượng khai thác; đáp ứng kịp thời công tác bồi thường và chăm sóc khách hàng Đội ngũ nhân viên, cán bộ của PJICO thường xuyên được đào tạo để nâng cao nghiệp vụ; tất cả các văn phòng của công ty đều được trang bị những thiết bị hiện đại, hệ thống máy vi tính nối cơ bản đoàn kết thống nhất, tập trung vào công việc, tập thể người lao động ngày càng lớn mạnh và trưởng thành Điều đó đã giúp cho khách hàng ngày càng tin tưởng và tham gia bảo hiểm tại công ty.
Trên thương trường cạnh tranh, PJICO luôn chủ động đến với khách hàng bằng những việc làm thiết thực như: mạng lưới kinh doanh rộng khắp, phân bổ ở các khu vực sầm uất, nhu cầu giao lưu đi lại lớn gây nên sự chú ý của người dân giúp họ thuận tiện trong việc tham gia bảo hiểm Cùng với đó là những dịch vụ chăm sóc khách hàng rất chu đáo và thiết thực, sự giải quyết bồi thường nhanh chóng cùng những hỗ trợ giúp khách hàng có thể vượt qua tổn thất và khắc phục hậu quả nhanh nhất.
Với những đặc điểm thuận lợi trên, PJICO đã ngày càng khẳng định chỗ đứng của mình trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, trở thành một thương hiệu nổi tiếng, chiếm vị trí quan trọng trong tâm trí khách hàng.
- Thị trường bảo hiểm Việt Nam có sự cạnh tranh gay gắt: Thị trường bảo hiểm phát triển sôi động một mặt đã tạo ra cơ hội cho tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm, mặt khác cũng đưa lại những khó khăn thách thức lớn Với việc xuất hiện thêm hàng loạt các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước đã làm cho thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng hoàn thiện về cơ cấu, thành phần nhưng kéo theo đó mức độ và hình thức cạnh tranh cũng ngày càng trở nên quyết liệt hơn, phức tạp hơn.
Giờ đây, đối thủ của PJCO không chỉ là Bảo Việt (đàn anh trong lĩnh vực này) - là công ty bảo hiểm được thành lập đầu tiên ở Việt Nam với rất nhiều những kinh nghiệm, uy tín lớn trong tâm trí khách hàng; không chỉ làBảo Minh, PVI - những công ty bảo hiểm cũng đã thành danh trên thị trườngViệt Nam; mà còn là hàng loạt những công ty bảo hiểm trong nước mới ra đời và những công ty bảo hiểm nước ngoài với nhiều năm kinh nghiệm, tiềm lực tài chính mạnh mẽ.
Tuy lượng xe cơ giới tham gia lưu hành trong những năm qua tăng khá nhanh nhưng với quá nhiều công ty bảo hiểm kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe, thị trường đã bị chia nhỏ, xé lẻ Hơn nữa, nhiều công ty còn áp dụng những biện pháp cạnh tranh thiếu lành mạnh như giảm phí bừa bãi để lôi kéo khách hàng; từ đó làm cho cạnh tranh lại càng phức tạp hơn.
- Hệ thống pháp lý chưa hoàn thiện: Hệ thống pháp lý tuy có nhiều sửa đổi, bổ sung và dần hoàn thiện nhưng vẫn còn rất nhiều thiếu sót, kẻ hở gây khó khăn không nhỏ cho hoạt động của các công ty bảo hiểm nói chung cũng như PJICO nói riêng.
- Nhận thức và ý thức của người dân về bảo hiểm còn hạn chế: Mặc dù nhận thức của người dân về bảo hiểm trong mấy năm qua đã có nhiều tiến bộ nhưng phần lớn trong số họ vẫn chưa hiểu gì về bảo hiểm, thậm chí có người còn cho rằng bảo hiểm là lừa người, mua bảo hiểm tốn tiền… Đối với đại bộ phận những người đã mua bảo hiểm rồi thì cho rằng khi xảy ra rủi ro dẫn đến tổn thất thì sẽ được bảo hiểm đền bù cho những tổn thất đó nên không có ý thức giữ gìn và bảo vệ tài sản Đây là một thực tế đáng lo nhưng lại rất phổ biến trên thị trường Việt Nam hiện nay.
- Công tác tổ chức khai thác bảo hiểm chưa thực sự hiệu quả: Công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới ở PJICO còn nhiều bất cập, hiệu quả khai thác không cao Các khai thác viên chỉ chú ý khai thác được số lượng lớn mà nhiều khi không để ý đến các nguy cơ tiềm ẩn của những chiếc xe dễ xảy ra tai nạn.Hiện nay, PJICO là công ty có tỷ lệ bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới cao nhất thị trường Hơn nữa, khâu giám đinh giải quyết bồi thường của công
Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO
3.2.1 Đối với cơ quan chức năng:
- Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày càng phát triển và hoàn thiện với sự gia nhập của nhiều công ty bảo hiểm Do vậy, đòi hỏi cần có một hành lang pháp lý thông thoáng, phù hợp để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh.Xuất phát từ thực tế đó, Nhà nước đã ban hành luật kinh doanh bảo hiểm vào năm 2000 và có hiệu lực từ ngày 1/4/2001 Tuy nhiên, đây chỉ là văn bản mang tính nền tảng đối với lĩnh vực còn khá mới mẻ này Trong thực tế hoạt động, còn rất nhiều vấn đề mà luật kinh doanh bảo hiểm còn chưa đề cập đến hoặc chỉ mới đề cập sơ lược Do đó, đòi hỏi Nhà nước cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm, ban hành nhiều văn bản pháp lý quy định cụ thể hơn Mặt khác, các điều khoản trong luật kinh doanh bảo hiểm vẫn còn chưa đúng hoặc thiếu chính xác cần phải sửa đổi, nhà nước cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện bộ luật này.
- Một thực tế đang diễn ra, có rất nhiều các công ty bảo hiểm vì cạnh tranh đã có những biện pháp không lành mạnh Đặc biệt là hiện tượng giảm phí bảo hiểm một cách tuỳ tiện không theo khung chuẩn của bộ tài chính để thu hút khách hàng gây mất ổn định cho thị trường bảo hiểm Giảm phí quá mức làm cho thu không đủ chi dẫn đến việc bồi thường bị trì trệ hoặc không có khả năng bồi thường gây ảnh hưởng lớn tới quyền lợi và lợi ích của khách hàng Do vậy, nhà nước cần có những quy định và xử phạt nghiêm khắc đối với những trường hợp vi phạm pháp luật bảo hiểm này Đối với những doanh nghiệp bảo hiểm mới gia nhập thị trường nhà nước cần có những ưu tiên, nâng đỡ bước đầu để khuyến khích các doanh nghiệp này kinh doanh có hiệu quả góp phần thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển.
- Các cơ quan quản lý giao thông cần phải có những biện pháp quản lý chặt chẽ hơn nữa trong công tác cấp đăng ký, giấy phép lưu hành xe, công tác kiểm định xe Hiện nay, vẫn còn tồn tại một số lượng không nhỏ các xe ô tô đã quá thời hạn sử dụng từ lâu, chất lượng không đảm bảo nhưng vẫn đang được lưu hành Đây là nguồn nguy cơ tiền ẩn có khả năng dẫn đến rủi ro rất cao Các cơ quan chức năng cần cương quyết xoá bỏ những chiếc xe này vì nó không chỉ gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm mà còn ảnh
- Nhà nước cần tích cực tuyên truyền an toàn giao thông trên các phương tiện thông tin đại chúng, lắp đặt các biển báo, tín hiệu giao thông giúp người dân tiếp cận và hiểu biết về trật tự an toàn giao thông và từ đó nâng cao ý thức khi tham gia giao thông.
- Tăng cường đầu tư xây dựng hệ thống công trình giao thông, nâng cấp và hoàn thiện cơ sở hạ tầng; đặc biệt là ở các thành phố lớn nơi có mật độ dân cư và phương tiện qua lại đông
3.2.2 Đối với công ty PJICO:
PJICO cần phải xây dựng một chiến lược khai thác phù hợp để thu hút ngày càng nhiều khách hàng hơn nữa Công ty cần phải xác định được vị trí, uy tín của mình trên thị trường; phát huy những mặt mạnh, hạn chế, khắc phục những mặt yếu; phải thường xuyên tổng hợp thông tin thị trường, thông tin về đối thủ cạnh tranh để từ đó đưa ra chiến lược kinh doanh hợp lý Mặt khác, công ty cần phải tổ chức nghiên cứu nhu cầu của khách hàng, của thị trường mục tiêu, tìm ra những ưu - nhược điểm của sản phẩm mà mình cung cấp để từ đó nâng cao chất lượng sản phẩm, thu hút khách hàng
- Công ty cần tăng cường tuyên truyền quảng cáo thông qua báo, đài, ti vi, internet, tờ rơi… Lắp đặt các biển quảng cáo tại những nơi đông dân cư qua lại… giúp cho người dân biết đến và tiếp cận với PJICO dễ dàng Các thông điệp quảng cáo cần ngắn gọn, súc tích và dễ hiểu Khi đã phát đi thông điệp cần nghiên cứu các phản ứng, các thông tin phản hồi từ phía khách hàng; đánh giá hiệu quả thu được từ các thông điệp quảng cáo đó thông qua các tiêu chí như: doanh thu, lợi nhuận
- Hoàn thiện và tiến tới xây dựng một hệ thống đại lý hoạt động có hiệu quả Thường xuyên mở các lớp tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn cho các cán bộ, nhân viên công ty và các cộng tác viên Ngoài ra, công ty phải thường xuyên giám sát hiệu quả hoạt động của các nhân viên, đại lý để từ đó đúc kết những kinh nghiệm giúp cho hoạt động ngày một hiệu quả hơn.
- Công ty cần phân loại khách hàng thành các nhóm đối tượng khác nhau để có những chính sách ưu đãi phù hợp với từng nhóm đối tượng đó.
- Công ty cần kết hợp với các cơ quan chức năng thường xuyên tổ chức các buổi tuyên truyền, hướng dẫn về an toàn giao thông, giải đáp những thắc mắc của khách hàng
- Cần phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng trong việc triển khai nghiệp vụ nhằm nắm bắt được những thông tin cần thiết như: trong khâu khai thác cần biết được số lượng xe thực tế đang lưu hành, từ đó biết được mình sẽ làm gì để mở rộng thị phần; trong khâu giám định phối hợp với cơ quan công an để giám định và xác minh nguyên nhân tai nạn, tổn thất thiệt hại bao nhiêu…
- Công ty cần có những kiến nghị với ngành giao thông trong việc tu sửa đường sá, cầu cống và có những đóng góp thiết thực cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng đó.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO trong thời gian tới
Với những khó khăn còn tồn tại như đã được phân tích ở trên, đòi hỏi PJICO cần có những giải pháp thích hợp để khắc phục khó khăn, phát huy mặt mạnh nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới trong thời gian tới Cụ thể là:
- Đối với khâu khai thác: khâu khai thác luôn là khâu quan trọng ban đầu của bất kì nghiệp vụ nào, nòng cốt của khâu này chính là các khai thác viên Do đó, PJICO ngay từ lúc tuyển chọn ban đầu cần phải tuyển chọn phẩm chất tốt Đây là những người năng động, tự tin, quan hệ tốt, luôn có ý thức trách nhiệm làm việc cao, thành thạo những thao tác nghiệp vụ… Việc tuyển chọn tốt sẽ làm giảm được sự biến động nhân sự và giúp cho những người có tâm huyết với ngành bảo hiểm tìm được cơ hội thành công Bên cạnh đó, công ty nên thường xuyên có các lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho các khai thác viên, thường xuyên cử cán bộ đi học, tập huấn những kiến thức trong và ngoài chuyên môn như ngoại ngữ, tin học…
Với thực tế thi tuyển chọn lấy lệ như hiện nay đang tồn tại ở công ty, PJICO cần phải đổi mới, có chế độ thi tuyển rộng rãi, thu hút nhân tài bởi vì mỗi một cá nhân chính là một phần tử quan trọng cấu thành nên công ty. Càng thu hút được nhiều nhân tài công ty sẽ càng vững mạnh và phát triển. Đặc điểm quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là tái tục theo định kì (thường là 1 năm) Tuy nhiên, trong thời gian hợp đồng có hiệu lực các khai thác viên rất ít khi tiếp xúc với khách hàng chỉ trừ trường hợp tai nạn xảy ra Do vậy, các sổ sách thống kê rất cần được coi trọng để khai thác viên có thể theo dõi và thuyết phục khách hàng tái tục hợp đồng kịp thời Bên cạnh đó, công ty cần có chế độ hậu mãi, chăm sóc khách hàng thật tốt để giữ chân khách hàng Hơn nữa, đối với những khách hàng tham gia với số lượng lớn, dài kỳ hay trong thời gian dài không xảy ra tai nạn công ty nên tính toán giảm phí.
- Đối với công tác đề phòng hạn chế tổn thất: Với công tác này, PJICO cần có sự phối hợp chặt chẽ với chủ xe và các ngành có liên quan PJICO cần phối hợp với cơ quan giao thông để tổ chức các chiến dịch phòng ngừa tai nạn giao thông thông qua các phương tiện thông tin đại chúng.
Công ty cần tăng thêm chi phí cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất vì theo như thống kê ở đầu chương một ta thấy rằng hiện nay tai nạn giao thông tăng lên rất nhanh dẫn đến tỷ lệ bồi thường tăng lên khá cao mà PJICO lại là công ty có tỷ lệ bồi thường cao nhất hiện nay Do đó, để giảm chi phí bồi thường công ty cần bổ sung chi phí cho công tác này Những chi phí được trích ra công ty nên dùng để lắp đặt các biển báo, biển hiệu giao thông; tổ chức các buổi tuyên truyền, hướng dẫn lái xe an toàn; đối với những đoạn đường nguy hiểm công ty có thể xây dựng các công trình giao thông làm giảm độ nguy hiểm như: đường lánh nạn, gương cầu, tường chắn… để hạn chế tai nạn Công ty nên kết hợp với nhà nước để thực hiện có hiệu quả và thuận lợi hơn.
Tổ chức các cuộc nghiên cứu, tìm ra những nguyên nhân tiềm ẩn dẫn đến tai nạn và cách phòng tránh để tư vấn cho khách hàng để có thể hạn chế tối đa được các tai nạn xảy ra.
- Đối với công tác giám định và giải quyết bồi thường: Khi tai nạn xảy ra chủ xe luôn muốn giải quyết bồi thường kịp thời, nhanh chóng và thoả đáng Do vậy, để giữ chân được khách hàng và uy tín, hình ảnh của công ty khâu này cần hết sức được coi trọng và lưu tâm Tuy nhiên, hiện nay khâu giải quyết bồi thường tại PJICO còn rất nhiều yếu kém đòi hỏi công ty phải sớm sửa đổi Vì thế, công ty cần:
Phối hợp chặt chẽ với lái xe và cảnh sát giao thông để nắm bắt rõ thông tin khi có tai nạn xảy ra.
Khi có tai nạn xảy ra giám định viên phải lập tức tới ngay hiện trường để tránh ách tắc giao thông, đồng thời tránh được những thay đổi dẫn đến trục lợi bảo hiểm.
Hiện nay, các trang thiết bị để giám định còn rất thiếu thốn Do đó,PJICO cần đầu tư các trang thiết bị kĩ thuật hiện đại như: máy ảnh, máy tính,điện thoại di động… cho giám định viên để đảm bảo cho quá trình giám định được kịp thời, chính xác.
Giám định là công tác quan trọng đòi hỏi người giám định viên phải có trình độ chuyên môn vững chắc và có đạo đức nghề nghiệp Do đó, ngay trong khâu tuyển chọn công ty cũng cần phải lựa chọn kĩ càng, cẩn thận. Đồng thời, thường xuyên mở các lớp nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp cho giám định viên Đối với công tác bồi thường công ty nên giảm thiểu các thủ tục để việc bồi thường được đơn giản, nhanh chóng hơn giúp cho khách hàng khắc phục được khó khăn về mặt tài chính một cách thuận lợi nhất Tuy nhiên, để tránh hiện tượng trục lợi bảo hiểm công ty nên thường xuyên thanh tra tình hình bồi thường ở các đơn vị trực thuộc.
- Đối với hiện tượng trục lợi bảo hiểm: Khi có sự nghi ngờ gian lận bảo hiểm, công ty phải tiến hành điều tra khẩn trương và giữ bí mật công tác điều tra Khi phát hiện ra có hiện tượng trục lợi bảo hiểm, cần ngừng ngay việc bồi thường và có các biện pháp xử lý nghiêm minh như: truy đòi chi phí điều tra của công ty, huỷ bỏ hợp đồng, nếu trường hợp nghiêm trọng có thể truy tố trước pháp luật Để có thể ngăn ngừa được các hành vi trục lợi bảo hiểm từ phía nhân viên, công ty cần tổ chức các đầu mối quản lý, theo dõi và kiểm tra chặt chẽ các cán bộ, đại lý và các cộng tác viên khai thác bảo hiểm Mặt khác, cần có chế độ đãi ngộ, mức tiền tiền lương phù hợp xứng đáng với những gì mà họ bỏ ra.
- Ngoài ra, để nâng cao hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO trong thời gian tới cần phải xây dựng hệ thống đường dây nóng để thu thập thông tin từ phía khách hàng về chất lượng dịch vụ của công ty cũng như giải đáp các thắc mắc của khách hàng
Như vậy, mặc dù đã thực hiện khá thành công nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới nhưng vẫn không tránh khỏi những tồn tại Hi vọng rằng với những kiến nghị và giải pháp được đề cập ở trên có thể khác phục được những tồn tại đó và đưa nghiệp vụ này tới những kết quả và hiệu quả ngày càng cao tạiPJICO.
