LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 3 1.1 Tình trạng sử dụng xe cơ giới ở Việt Nam
Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.2.1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Theo dõi bảng thống kê ở trên ta có thể thấy được số vụ tai nạn vẫn còn nhiều và nó gây ra thiệt hại lớn về người và tài sản không những cho gia đình và người than của người bị nạn mà còn ảnh hưởng trực tiếp tới nền kinh tế quốc dân Khi tai nạn xảy ra, phần vì hoảng sợ , phần vì trốn tránh trách nhiệm hay không có đủ khả năng mà người gây tai nạn không chịu bồi thường cho người bị tai nạn đẫn tới sự thiệt thòi cho người bị nạn.
Vì vậy việc thành lập một quỹ để bồi thường tổn thất khi xảy ra tai nạn là điều rất cần thiết Từ nhu cầu đó, bảo hiểm xe cơ giới ra đời Nhà bảo hiểm sẽ bù đắp thiệt hại cho chủ xe, giúp họ khắc phục hậu quả, nhanh chóng ổn định cuộc sống cũng như tiếp tục sản xuất kinh doanh.
1.2.2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm xe cơ giới có vài trò rất to lớn và mang tính nhân văn cao bời vì nó không chỉ có giá trị với cá nhân, doanh nghiệp mà nó còn có vai trò với xã hội, nhà nước.
- Đối với cá nhân, tổ chức:
Rủi ro là yếu tố ngẫu nhiên, không lường trước được, nó nằm noài dự đoán của con người và cũng không chừa bất kì ai Khi rủi ro xảy ra nó có thể gây tổn thất về vật chất cho cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức, thậm chí còn gây thiệt hại về tính mạng khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, người được bảo hiểm sẽ được đảm bảo bồi thường hay trợ cấp về vật chất, tài chính để khắc phục hậu quả và ổn định cuộc sống.
Mặt khác người tham gia bảo hiểm có đóng góp hình thành nên quỹ chung nên khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thì nhà bảo hiểm giải quyết được nhanh chóng, kịp thời để xoa dịu căng thẳng giữa chủ xe và nạn nhân.
Tai nạn giao thông qua đi để lại nhiều hậu quả thương tâm: nhiều người mất khả năng lao động, những đứa con đứa cháu mồ côi không nơi nương tựa, những gia đình rơi vào cảnh bần cùng khó khăn,… Nhờ có quỹ bảo hiểm xe cơ giới mà hằng năm nhà nước không phải trợ cấp một khoản tiền lớn cho cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp gặp rủi ro từ đó phần ngân sách tiết kiệm được có thể đem đi đâu tư vào lĩnh vực khác cần thiết hơn, giúp cho đất nước ngày càng phát triển hơn, văn minh hơn, hiện đại hơn.
Bên cạnh vai trò khắc phục rủi ro, bồi thường tổn thất, bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn góp phần đề phòng hạn chế tổn thất, giảm thiểu rủi ro tai nạn giao thông. Các cơ quan, công ty bảo hiểm tích cực đóng góp tài chính để thực hiện các biện pháp phòng tránh tai nạn, mua sắm them các dụng cụ phòng cháy chữa cháy, cùng ngành giao thông làm biển báo, đường lánh nạn hằng năm các doanh nghiệp bảo hiểm đóng góp hang chục tỷ đồng cho công tác phòng tránh tai nạn giao thông. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới có tính cộng đồng rất cao, được phát huy trong đông đảo quần chúng Người tham gia bảo hiểm cùng đóng góp một quỹ chung vừa là để bảo vệ mình, vừa để giúp đỡ nững người không may gặp rủi ro.
Kinh doanh bảo hiểm là chu kì kinh doanh đảo ngược Công ty bảo hiểm thu của khách hàng khoản phí và thực hiện cam kết của mình trong suốt thời gian bảo hiểm cho nên doanh nghiệp bảo hiểm luôn có một khoản tiền nhàn rỗi Số tiền này còn được đem đi đầu tư để thu lợi nhuận Bảo hiểm không chỉ đóng vai trò đảm bảo an toàn mà nó còn là một trung gian tài chính, nắm giữ vị trí quan trọng trong các công ty thương nghiệp và thương mại lớn
Từ đó có thể nói bảo hiểm là kênh huy động vốn để phát triển kinh tế- xã hội.
Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.3.1.Một số khái niệm liên quan
- Bảo hiểm : Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính, thông qua đó một cá nhân hay tổ chức có quyền được hưởng bồi thường hoặc chi trả bảo hiểm nếu rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra nhờ vào khoản đóng góp phí bảo hiểm cho mình hay cho người thứ ba Khoản tiền chi trả hay bồi thường này do một tổ chức đảm nhận, tổ chức này có trách nhiệm trước rủi ro hay sự kiện bảo hiểm và bù trừ chúng theo quy luật thống kê.
- Kinh doanh bảo hiểm: Theo luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 :” Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm,trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.”
- Xe cơ giới: Bao gồm xe ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh, quốc phòng( kể cả rơ móoc, sơ mi rơ móoc được kéo bởi ô tô hoặc máy kéo), xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy hoặc các loại xe cơ giới tương tự( kể cả xe cơ giới dùng cho người tàn tật) có tham gia giao thông.
Như vậy, xe cơ giới là những xe hoạt động bằng chính động cơ của mình và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Xe cơ giới chiếm số lượng lớn và có vị trí quan trọng trong ngành giao thông vận tải, là ngành ảnh hưởng tới tất cả các ngành, nó là sợi dây kết nối hàng hóa giữa các vùng với nhau, giữa trong và ngoài nước, tạo điều kiện phát triển kinh tế và phục vụ nhu cầu đi lại của nhân dân
- Bảo hiểm vật chất xe cơ giới: đây là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thể hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe nhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại vật chất cho xe của mình do những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên Vì thế, để trở thành đối tượng bảo hiểm thì xe cơ giới phải đảm bảo các điều kiện về mặt kĩ thuật và pháp lý cho sợ lưu hành, đó là được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng kí, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe.
- Loại hình xe bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
+ Phân loại theo đối tượng bảo hiểm: bảo hiểm vật chất xe cơ giới bảo hiểm cho ô tô, xe mô tô ( xe máy) cả hai bánh và ba bánh.
+ Phân loại theo bộ phận trên xe:
Bảo hiểm vật chất toàn bộ xe: là bảo hiểm vật chất cho toàn bộ tổng thành cấu tạo nên xe cơ giới và các thiết bị trang bị thêm so với chiếc xe ban đầu khi xuất xưởng.
Bảo hiểm cho vật chất thân vỏ xe: là bảo hiểm cho thiệt hại vật chất của các bộ phận cấu tạo nên tổng thành thân vỏ của xe cơ giới.
1.3.2.Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.3.2.1.Đối tượng bảo hiểm. Đối tượng bảo hiểm xe cơ giới là tất cả các loại xe cơ giới có giá trị , có đủ điều kiện về pháp lý và kĩ thuật cho việc lưu hành xe, có giấy phép lưu thông do cơ quan có thẩm quyền cấp vàhoạt động trên lãnh thổ đất nước Việt Nam Chủ xe cơ giới phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng kí xe, biển kiểm soát và giấy chứng nhận về an toàn kĩ thuật và môi trường.
Xe cơ giới là loại xe lưu thông trên đường bộ bằng động cơ của chính nova phải có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe Xe cơ giới bao gồm rất nhiều loại khác nhau: xe mô tô 2 bánh, 3 bánh, chở người, chở hànghay vừa chở người vừa chở hàng, hay một số xe chuyên dụng khác.
Trên thực tế, vì nhiều lí do mà các doanh nghiệp bảo hiểm chỉ tập trung vào bảo hiểm cho xe ô tô mà hạn chế với xe mô tô.
Về mặt kĩ thuật, người tham gia bảo hiểm có thể bảo hiểm cho toàn bộ vật chất thân xe hoặc tiến hành bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe. Đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện, chủ xe khi tham gia bảo hiểm nếu chẳng may xảy ra tổn thất thì sẽ được bồi thường cho những tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm.
Là phạm vi giới hạn những rủi ro mà căn cứ theo thỏa thuận của hai bên khi xảy ra thì nhà bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm.
Những rủi ro được bảo hiểm
- Tai nạn/sự cố bất ngờ không lường trước được nằm ngoài tầm kiểm soát của chủ xe/ người được bảo hiểm/ lái xe trong những trường hợp sau: đâm, va( bao gồm cả va chạm với vật thể khác ngoài xe), lật đổ, rơi , chìm, bị vật thể khác rơi vào.
- Tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên như bão, lũ lụt, sét đánh, giông tố, động đất, mưa đá, sụt lở, sóng thần,….
- Mất trộm, mất cắp hay bị cướp toàn bộ xe.
- Hành vi ác ý cố tình phá hoại( loại trừ hành vi ác ý, cố tình phá hoại của chính chủ xe/ đại diện hợp pháp của chủ xe/ người được bảo hiểm/ lái xe/ người được giao sử dụng chiếc xe đó).
Ngoài ra công ty bảo hiểm còn chi trả những chi phí hợp lý và cần thiết để thực hiện các yêu cầu công việc như: cứu hộ và vận chuyển xe bị nạn tới nơi sửa chữa gần nhất, giám định tổn thất, các chi phí ngăn ngừa tổn thất phát sinh them do các nguyên nhân bên trên.
1.3.2.3 Điểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.
- Hao mòn hư hỏng tự nhiên phát sinh từ việc hoạt động bình thường của xe.
Hư hỏng do lỗi kĩ thuật, khuyết tật, ẩn tỳ, mất giá trị, giảm dần chất lượng cho dù có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và baỏ vệ môi trường.
Các yếu tố ảnh hưởng đến tình hình triển khai nghiệp vụ
1.4.1.Các yếu tố chủ quan
Doanh nghiệp bảo hiểm mà có khối lượng sản phẩm đa dạng phong phú là một điều thuận lợi để thu hút khách hàng Khi nhìn vào quy mô của sản phẩm khách hàng có thể thấy được năng lực về tài chính, nhân sự,…của công ty bảo hiểm Nó tạo cho khách hàng niềm tin vào doanh nghiệp bảo hiểm, vì có năng lực mạnh thì khả năng bồi thường nhanh chóng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra càng cao.
Sản phẩm đa dạng cũng là điều thuận lợi để các doanh nghiệp kết hợp các sản phẩm với nhau.
Tuy là sản phẩm vô hình nhưng nó vẫn được phân phối như các sản phẩm hữu hình khác Rủi ro luôn tồn tại ở khắp mọi nơi Bảo hiểm là việc nhận rủi ro về mình. Việc phân bố các hệ thống chi nhánh trải khắp các vùng miền và mạng lưới đại lý với số lượng tăng để phân phối sản phẩm tới từng khu dân cư sẽ thu hút nhiều người mua hơn, thuận lợi cho việc san sẻ rủi ro, công tác giám định hay bồi thường.
Ví thử như một chiếc xe ở Hà Nội nhưng lại tới Hải Dương và bị tai nạn ở đây thì các giám định viên ở Hải Dương sẽ kịp thời giám định chứ không cần phải chờ giám định viên ở Hà Nội tới nữa.
Chất lượng dịch vụ là một trong những yếu tố tiên quyết mà khách hàng lựa chọn mua sản phẩm Mặc dù sản phẩm có đắt hơn một chút nhưng chất lượng dịch vụ tốt hơn thì khách hàng cũng sẽ lựa chọn mua Không ai muốn mua một sản phẩm bảo hiểm mà khi xảy ra tổn thất không gọi được giám định viên của công ty bảo hiểm tới hay công tác bồi thường ì ạch Vì vậy để hấp dẫn khách hàng thì các doanh nghiệp bảo hiểm phải nâng cao chất lượng sản phẩm của mình Đối với sản phẩm bảo hiểm thì chất lượng thể hiện qua sự chăm sóc khách hàng hay công tác giám định bồi thường, thêm nữa là các điều khoản bổ sung có hấp dẫn hay không, phương thức bồi thường như thế nào nhanh chóng mà thuận lợi nhất là những điều mà các doanh nghiệp bảo hiểm cần chú trọng.
1.4.2.Những yếu tố khách quan
1.4.2.1 Sự phát triển của nền kinh tế.
Kinh tế phát triển là cơ hội kinh doanh cho mọi doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng Kinh tế phát triển tức là các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, lợi nhuận cao, họ sẽ có thêm nhiều vốn để mở rộng sản xuất theo đó nhu cầu kinh doanh vận tải chở người, hàng hóa cũng tăng lên, số phương tiện lưu thông cũng tăng Đó là điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm.
1.4.2.2 Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm
Cạnh tranh luôn là động lực thúc đẩy nền kinh tế phát triển, là yếu tố giúp mang lại lợi ích cho khách hàng Thị trường bảo hiểm Việt Nam có rất nhiều các doanh nghiệp bảo hiểm, cùng kinh doanh một nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Cạnh tranh khiến doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình triển khai nghiệp vụ phải nâng cao chất lượng dịch vụ của mình, giảm phí nếu tái tục , chi hoa hồng đại lý, tăng cường các hoạt động chăm sóc khách hàng như tặng quà, miễn phí bảo trì bảo dưỡng,…
1.4.2.3.Nhận thức của người dân.
Bảo hiểm là sản phẩm mà không phải ai cũng hiểu được hình thức triển khai của nó nhất là thông qua hình thức trung gian Bảo hiểm là sản phẩm vô hình nên chưa phát huy tác dụng khi chưa xảy ra sự kiện bảo hiểm nên khách hàng không thấy được ngay lợi ích của nó Nhiều người còn quan niệm bảo hiểm là lừa đảo.điều này chính là khó khăn của các doanh nghiệp bảo hiểm làm sao để người dân hiểu đúng về lợi ích của bảo hiểm và tính nhân văn của nó Vài năm trở lại đây, thị trường ô tô nhộn nhịp và tính rủi ro của phương tiện này cao nên người dân không ngần ngại chi ra mua bảo hiểm vật chất xe cho chiếc xe đắt đỏ của mình để giảm bớt sự lo lắng cũng như chi phí sửa chữa khi có xảy ra sự kiện bảo hiểm.
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2008-2014
Giới thiệu về công ty bảo hiểm PVI Đông Đô
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Tổng công ty Cổ phần bảo hiểm dầu khí Việt Nam
Thành lập ngày 23/01/1996, Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam( PVI) phát triển từ một công ty bảo hiểm nội bộ thuộc Tổng công ty Dầu khí Việt Nam( nay là tập đoàn dầu khí quốc gia Việt Nam- PVN) trở thành nhà bảo hiểm công nghiệp số một Việt Nam, dẫn đầu trong các lĩnh vực trọng yếu của thị trường bảo hiểm như năng lượng( chiếm thị phần tuyệt đối), hàng hải, tài sản- kĩ thuật,… và quan trọng hơn, PVI đang sẵn sang hướng tới một định chế tài chính- bảo hiểm quốc tế.
Tháng 09/2006 Bộ Công nghiệp và tập đoàn tài chính quốc gia Việt Nam đã có quyết định cổ phần hóa PVI thành Tổng công ty cổ phần với cổ đông chi phối là Tập đoàn Dầu khí Quốc gia Việt Nam( tỷ lệ vốn góp chiếm 76% vốn điều lệ) với mục đích tăng cường năng lực cạnh tranh và xây dựng công ty thành một công ty mạnh trong định chế tài chính- bảo hiểm của tập đoàn.
Ngày 12/04/2007, Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Quốc gia Việt Nam chính thức ra mắt theo quyết định số 3484/QĐ-BTC ngày 5/12/2006 của Bộ Công nghiệp, giấy phép số 42GP/KDBH ngày 12/03/2007 của Bộ Tài chính- đã đánh dấu một sự chuyển mình mạnh mẽ và sau đấy là những thành công rực rỡ đóng góp to lớn vào sự phát triển của nền kinh tế nước nhà, trở thành một trong ba công ty bảo hiểm hàng đầu Việt Nam.
Tên doanh nghiệp: Tổng công ty cổ phần bảo hiểm dầu khí Việt Nam.
Tên Tiếng Anh: PVI Joint Stock Corporation
Trụ sở chính: 154 Nguyễn Thái Học- Ba Đình- Hà Nội.
Email: contact@PVI.com.vn
Báo cáo tổng hợp: website: http://www.pvi.com.vn
Quá trình phát triển của PVI:
Hình 1.1: Doanh thu của PVI giai đoạn 2009-2013
Nguồn: Báo cáo thường niên của PVI năm 2013
Trong 5 năm đầu thành lập PVI đã duy trì và củng cố hoạt động của mình với tổng doanh thu đạt 516 tỷ đồng, nộp cho ngân sách nhà nước trên 48 tỷ đồng và 30 tỷ đồng lợi nhuận, đây là giai đoạn công ty tập trung gây dựng cơ sở vật chất và đào tạo đội ngũ nhân viên của mình.
Năm 2001, thị trường bảo hiểm có nhiều biến động lớn, hàng loạt biến động do thiên tai, khủng bố, khủng hoảng kinh tế khu vực… Với bản lĩnh và chiến lược kinh doanh hợp lí, PVI đã khẳng định được vị thế của mình: doanh thu 187 tỷ đồng, tăng 167% so với năm 2000, các nhà bảo hiểm và môi giới quốc tế nhìn nhận vai trò chủ đạo của PVI trên thị trường bảo hiểm năng lượng Việt Nam Điển hình là PVI đã thu xếp bả hiểm an toàn, cấp đơn bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế cho tài sản,hoạt động của xí nghiệp liên doanh dầu khí Vietsopetro Năm 2002, PVI đã tận dụng lợi thế thương hiệu và năng lực tài chính của mình để vươn lên thống lĩnh thị trường ở lĩnh vực hàng hải và xây dựng lắp đặt.
Năm 2005, PVI đã có những bước trưởng thành quan trọng về việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các dự án dầu khí lớn tại nước ngoài và tăng cường nhận tái bảo hiểm từ Triều Tiên, Trung Quốc,… Từ đó PVI thành lập các chi nhánh khu vực và phát triển mạng lưới đại lý chuyên nghiệp trên khắp các tỉnh thành trong cả nước Các hệ thống quản lý theo tiêu chuẩn giúp kiểm soát chặt chẽ quy trình cấp đơn bảo hiểm và kiểm soát nội bộ đảm bảo chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Năm 2006, PVI đánh dấu chặng đường 10 năm hình thánh và phát triển bằng sự kiện đạt doanh thu 1000 tỷ vào ngày 26/09/2006 cùng với việc vốn và tài sản nâng lên đáng kể Đây là năm quan trọng trong quá trình xây dựng và phát triển thương hiệu Bảo hiểm dầu khí-PVI và là năm thứ 6 liên tiếp hoàn thánh xuất sắc nhiệm vụ được giao với tổng doanh thu đạt 1304 tỷ đồng, nộp ngân sách nhà nước
105 tỷ đồng, lợi nhuận đạt trên 60 tỷ đồng,… Tháng 9/2006 Bộ Công nghiệp và Tập đoàn dầu khí Quốc gia quyết định cổ phần hóa PVI với mục tiêu tăng cường năng lực cạnh tranh và xây dựng PVI trở thành một Tổng công ty cổ phần mạnh trong định chế Tài chính- Bảo hiểm của tập đoàn Ngày 12/04/2007 là ngày Tổng công ty cổ phần bảo hiểm dầu khí Việt Nam chính thức ra mắt, đánh dấu sự chuyển mình cho những thành công rực rỡ tiếp theo.
Năm 2007, là năm đầu tiên PVI chuyển đổi hoạt động từ doanh nghiệp nhà nước sang mô hình công ty cổ phần hoạt động theo luật doanh nghiệp Tuy nhiên PVI đã thể hiện bản lĩnh vững vàng thể hiện qua việc thích ứng nhanh chóng với cơ chế quản lý mới, doanh thu đạt 1.997 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 250 tỷ đồng
Năm 2008, mặc dù phải đối mặt với rất nhiều khó khăn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn thế giới, tuy nhiên bằng nhiệt huyết và sự sáng tạo, PVI đã vượt qua khó khăn với mức doanh thu đạt 2.694 tỷ đồng, làm tiền đề cho mốc ấn tượng 3000 tỷ đồng năm 2009.
Năm 2009 , PVI đã chinh phục cột mốc 3000 tỷ đồng vào giữa tháng 11 Kết thúc năm 2009, vượt qua mọi khó khăn từ cuộc khủng hoảng kinh tế, PVI vẫn đạt mức doanh thu ấn tượng là 3.566 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 220 tỷ đồng, đóng góp cho ngân sách nhà nước 240 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng doanh thu là 30,5% so với năm
2008, hoàn thành vượt mức của tập đoàn giao là 118,6% Tốc độ tăng trưởng doanh thu bảo hiểm gốc đạt 37,1%, đồng thời là doanh nghiệp có tốc đọ tăng trưởng doanh thu cao nhất thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Tháng 1/2010, PVI vinh dự trở thành doanh nghiệp bảo hiểm- tài chính đầu tiên của Việt Nam được tổ chức xếp hạng độc lập quốc tế A.M Best đánh giá chỉ số năng lực tài chính mức B+, chỉ số tín nhiệm của tổ chức phát hành ở mức BBB-. Đồng thời PVI được đánh giá là “ năng lực vốn hóa mạnh, hoạt động kinh doanh xuất sắc”.
Năm 2011 ghi một dấu mốc đặc biệt trong lịch sử phát triển của PVI Holdings: Đạt doanh thu cao nhất từ trước tới nay, tái cấu trúc thành công hoạt động theo mô hình công ty mẹ, công ty con và được đón nhận danh hiệu Anh hùng Lao động Lần đầu tiên, Bảo hiểm PVI đã đạt doanh thu trên 5200 tỷ đồng, tăng trưởng trên 15% so với năm 2010 Năm 2011, PVI nộp ngân sách nhà nước 440 tỷ đồn, tăng 47% so với năm trước Bảo hiểm PVI tiếp tục được xem là nhà bảo hiểm công nghiệp hàng đầu ở Việt Nam và duy trì tốc độ phát triển cao nhất, vượt xa các công ty bảo hiểm khác trên thị trường.
Năm 2012, Bảo hiểm PVI tiếp tục khẳng định sự phát triển mạnh mẽ và vững chắc, là công ty bảo hiểm duy nhất trong nhóm 5 công ty dẫn đầu về thị phần thị trường bảo hiểm phi nhân thọ hoàn thành vượt kế hoạch các chỉ tiêu doanh thu với gần 5.459 tỷ đồng tổng doanh thu ( hoàn thành 102,5% kế hoạch) và 454 tỷ đồng lợi nhuận( hoàn thành 116% kế hoạch) Bảo hiểm PVI tiếp tục duy trì là nhà bảo hiểm công nghiệp số 1 thị trường với doanh thu bảo hiểm gốc gần 4.659 tỷ đồng và chiếm 21% thị phần thị trường phi nhân thọ Năm vừa qua, Bảo hiểm PVI đã thành công trong công tác tư vấn, quản lý rủi ro và đảm bảo an toàn về tài sản cho khách hàng trong lĩnh vực Dầu khí-Năng lượng thông qua chương trình bảo hiểm trọn gói PVN và PVEP Không những vậy, bảo hiểm PVI cũng đã tái cơ cấu hệ thống trong khối dự án ngoài lĩnh vực Dầu khí- Năng lượng như bảo hiểm hàng không cho Vietnam Airlines, Quân chủng Hải quân, Bảo hiểm các công trình thuộc Bộ Giao thông vận tải, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, trong đó phải kể đến dự án xây dựng đường sắt đô thị thành phố Hồ Chí Minh – Bến Thành – Suối Tiên với tổng giá trị bảo hiểm lên tới 600 triệu đô la Mỹ.
Lịch sử hình thành và phát triển công ty Bảo hiểm Dầu khí Đông Đô
PVI Đông Đô thành lập tháng 04/2007 chỉ sau 09 tháng công ty đã đạt doanh thu 18 tỷ đồng Năm 2008 là năm phát triển mạnh mẽ và vững chắc của PVI Đông Đô với kết quả kinh doanh tính đến ngày 31/12/2008 là hơn 56 tỷ đồng.
Cơ cấu tổ chức của PVI Đông Đô
Mô hình tổ chức của PVI Đông Đô là sự kết hợp của mô hình tổ chức theo chức năng, theo sản phẩm và theo lãnh thổ, được thể hiện trong sơ đồ dưới đây:
Hình 2.3: Cơ cấu tổ chức của PVI Đông Đô năm 2013
(Nguồn: Phòng Hành chính – tổng hợp, Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô)
P KD khu vực Đông Anh
P Xe cơ giới và con người
Khối q uản Khối kinh doanh lý
P Xe cơ giới và quản lý đại lý
Với số lượng nhân lực là hơn 100 cán bộ nhân viên, trong đó ngoài ban tổng giám đốc bao gồm Tổng giám đốc ông Lại Trung Kiên, 3 phó tổng giám đốc: ông Đặng Văn Lanh, ông Trần Kim Khánh và ông Nguyễn Anh Đức thì các nhân viên thuộc hai khối là khối kinh doanh và khối quản lý Khối kinh doanh bao gồm 10 phòng, Khối quản lý gồm 4 phòng Các phòng ban đều có chức năng nhiệm vụ riêng và phân các chức danh trưởng phòng và phó phòng để công tác quản lý được chặt chẽ và sát sao Các cán bộ quản lý phòng cũng chính là những tấm gương và là người trực tiếp đốc thúc, giám sát hoạt động kinh doanh của nhân viên trong phòng, chịu trách nhiệm trước ban giám đốc về kết quả kinh doanh của phòng, định hướng phòng mình trong quá trình hoạt động để đạt được kế hoạch kinh doanh mà ban giám đốc giao phó.
Kinh doanh bảo hiểm gốc
Sau khi PVI Đông Đô thành lập (năm 2007) cũng chính là giai đoạn khó khăn và bất ổn định của nền kinh tế toàn cầu Tuy vậy PVI Đông đã vượt qua khó khăn và đạt được những kết quả đáng ghi nhận.
Bảo hiểm dầu khí là bảo hiểm dẫn đầu trong lĩnh vực bảo hiểm năng lượng. Bảo hiểm năng lượng chiếm khoảng trên 30% trong cơ cấu doanh thu bảo hiểm gốc của Tổng công ty Đối với nghiệp vụ bảo hiểm này, trình độ, kinh nghiệm tổ chức, năng lực tài chính và quan hệ quốc tế cao là yêu cầu bắt buộc mà tất cả các nhà thầu trong và ngoài nước đòi hỏi Trên thị trường Việt Nam hiện nay, duy nhất có PVI là nhà bảo hiểm đáp ứng được tất cả các đòi hỏi khắt khe trên Cũng chính nhờ lợi thế này mà PVI Đông Đô có khả năng thu xếp chương trình bảo hiểm năng lượng cho rất nhiều các đối tác đầu tư khai thác trong nước.
+ Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt
Nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng, lắp đặt cũng chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu doanh thu của PVI Đông Đô Nắm bắt được xu thế phát triển, xây dựng của đất nước, ngay từ khi thành lập PVI Đông Đô, đồng thời với việc tuyển dụng và đào tạo lực lượng cán bộ có chiều sâu về nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật, PVI Đông Đô đã tiến hành xây dựng và thắt chặt mối quan hệ với các đối tác là các chủ đầu tư lớn trên cả nước như các tổng công ty điện, xi măng, công nghiệp tầu thuỷ… Với những hợp đồng vốn có, PVI Đông Đô có thể kỳ vọng doanh thu sẽ còn tăng cao trong thời gian tới.
Nghiệp vụ hàng hải cũng là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu doanh thu PVI cũng luôn đứng vị trí số 1 trên thị trường bảo hiểm Việt Nam trong lĩnh vực này Hiện nay PVI Đông Đô đang xây dựng các chương trình bảo hiểm cho các đội tàu bằng cách tận dụng tối sự hỗ trợ bằng các hợp đồng sẵn có của tổng công ty nên bảo hiểm hàng hải cũng trở thành 1 trong những thế mạnh
+ Bảo hiểm xe cơ giới
Tuy bảo hiểm xe cơ giới không phải là một trong những loại hình bảo hiểm thế mạnh của bảo hiểm dầu khí nhưng với hệ thống mạng lưới kinh doanh rộng khắp trên địa bàn Hà Nội cùng với đội ngũ bảo hiểm với khả năng kinh doanh , tiếp cận khách hàng tốt vì vậy bào hiểm xe cơ giới đã chiếm được một lượng doanh thu chiếm tỷ trọng lớn trong toàn doanh thu của PVI Đông Đô
+ Loại hình bảo hiểm khác như bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm con người, bảo hiểm cháy nổ,…
Với các loại hình này đều đang được các cán bộ kinh doanh nỗ lực triển khai. Nhờ đó PVI Đông Đô cũng đã có được vị trí cao so với các công ty thành viên trong tổng công ty và các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong nước.
Kinh doanh tái bảo hiểm
Kinh doanh tái bảo hiểm bao gồm hoạt động nhượng tái và nhận tái bảo hiểm. Theo những qui định của Pháp luật hiện hành, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được phép giữ lại mức trách nhiệm tối đa trên mỗi rủi ro hoặc trên mỗi tổn thất riêng lẻ không quá 10% tổng số nguồn vốn chủ sở hữu Phần trách nhiệm vượt quá tỷ lệ 10% nói trên phải nhượng tái bảo hiểm Các nghiệp vụ phải thu xếp tái bảo hiểm thường liên quan đến bảo hiểm năng lượng, hàng hải, tài sản, xây dựng, lắp đặt, trách nhiệm dân sự Với mỗi hợp đồng nhận được, PVI Đông Đô sẽ cân nhắc phần công ty giữ lại và xác định phần tái đi cho các công ty bảo hiểm khác hoặc các nhà tái bảo hiểm uy tín như Swiss Re, Munich Re, Labuan Re, Malaysian Re Berhad, Caisse Centrale De Reassurance,…
Còn khi có yêu cầu nhận tái, PVI cũng sẵn sàng chấp nhận sau khi xem xét đánh giá mức độ rủi ro và khả năng tài chính của mình để nhận phần tái hợp lý nhất.Vai trò của tái bảo hiểm đối với các trường hợp tài sản lớn là đặc biệt quan trọng Vì các công ty bảo hiểm gốc có năng lực không lớn, và để đảm bảo an toàn,các rủi ro đều được phân bổ cho các công ty nhận tái bảo hiểm chuyên nghiệp Việc tái bảo hiểm càng sâu (nhiều nhà tái bảo hiểm, mỗi người nhận tái bảo hiểm một phần nhỏ), năng lực tài chính của nhà tái bảo hiểm càng mạnh thì việc thu hồi tiền bồi thường khi một tổn thất lớn xảy ra càng trở nên dễ dàng và nhanh chóng, đáp ứng được yêu cầu của bảo hiểm là bảo vệ nền tài chính của người được bảo hiểm trước các rủi ro không lường trước.
Vì là 1 doanh nghiệp mới được thành lập nên kinh doanh tái bảo hiểm là 1 hoạt động kinh doanh rất quan trọng và không thế thiếu đối với PVI Đông Đô do năng lực tài chính chưa tương xứng với các dự án lớn mà công ty ký kết được.
Do là chi nhánh thành viên, hoạt động trọng tâm của PVI Đông Đô vẫn là kinh doanh bảo hiểm gốc, do đó hoạt động đầu tư chưa rõ nét Hoạt động chủ yếu là đầu tư vào các dự án của Tổng công ty như Góp vốn và Habubank, góp vốn vào các dự án về Dầu khí, cảng biển, chứng khoán, bất động sản,… của Tập đoàn dầu khí quốc gia Việt Nam.
Tình hình kinh doanh của PVI Đông Đô
- Tình hình kinh doanh của PVI Đông Đô trong năm 2013 như sau:
+ Hoàn thành kế hoạch doanh thu năm 2013
+ Phát triển và đa dạng hóa các dòng sản phẩm
+ Mở rộng khu vực địa lý và các đại lý trên khắp khu vực và các huyện của Hà Nội.
+ Nâng cao kỹ năng kinh doanh và quản lý
+ Nâng cao thu nhập cho người lao động
+ Tăng cường nguồn nhân lực và tăng cường nhân viên có trình độ cao
+ Tăng cường hợp tác với nhiều khách hàng quốc tế lớn
+ Quản trị rủi ro: duy trì chứng chỉ ISO, quản lý tỷ lệ bồi thường.
Sở dĩ hoàn thành được những mục tiêu đã đề ra là bởi vì PVI Đông Đô đã vạch ra các chiến lược linh doanh cụ thể:
* Về hoạt động kinh doanh:
+ Tăng doanh thu và tối đa hóa hiệu quả kinh doanh
+ Cải thiện phạm vi sản phẩm và chất lượng dịch vụ
+ Tăng cường kỹ năng kinh doanh và quản lý cũng như trình độ chuyên môn
+ Mở rộng phạm vi hoạt động kinh doanh đối với khu vực địa lý xung quanh,thị trường sản phẩm và tìm kiếm nhiều nguồn khách hàng mới
+ Phát triển và hợp tác với nhiều khách hàng mới, cả trong nước và quốc tế để tăng danh mục khách hàng.
* Về sản phẩm và dịch vụ:
Chủ yếu tập trung vào các sản phẩm trọng yếu với khối lượng lớn và rủi ro thấp hơn như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm trách nhiệm và bảo hiểm sức khỏe.
- Doanh thu các phòng ban năm 2013:
+ Phòng xe cơ giới và quản lý đại lý: 15 tỷ
+ Phòng tài sản kỹ thuật: 35 tỷ
+ Phòng bảo hiểm hàng hải: 19 tỷ
+ Phòng xe cơ giới và con người: 28 tỷ
+ Phòng kinh doanh khu vực Đông Anh: 7 tỷ
Với Tầm nhìn "PVI nỗ lực phấn đấu trở thành Tập đoàn Bảo hiểm - Tài chính có thương hiệu quốc tế với phương châm: Phát triển nhanh, bền vững dựa trên nền tảng tri thức, sức mạnh của Tập đoàn Dầu khí Việt Nam, kết hợp hài hòa lợi ích của các cổ đông, khách hàng và người lao động".
Là đơn vị thành viên của Tổng Công ty Bảo hiểm PVI, Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô đã đưa ra những định hướng phát triển như sau:
Về lĩnh vực kinh doanh:
Thị trường kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở Việt Nam từ năm
Thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới là thị trường tiềm năng Nó tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp phi nhân thọ triển kha nghiệp vụ Nghiệp vụ này cũng đóng góp phần doanh thu không hề nhỏ vào tổng doanh thu các nghiệp vụ của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ.
Số lượng xe cơ giới tăng ngày một cao Theo số liệu thống kê của VAMA sản lượng bán hàng của năm 2013 là hơn 125 nghìn xe trong đó xe ô tô con là 61.421 xe còn xe tải là 35.917 chiếc còn lại là các loại xe khác Sang đến năm 2014 số xe ô tô không ngừng tăng lên, chỉ sau 11 tháng số xe tiêu thụ đã tăng lên mức 137,6 nghìn xe, tăng 41% so với cùng kì năm 2013 Trong đó doanh số bán ô tô con đạt 87.218 chiếc còn doanh số bán xe tải đạt 50.384 chiếc tăng 40%. Đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao nên sở hữu một chiếc xe con không còn là điều gì đó quá xa xỉ Chiếc xe máy cũng vậy Rất nhiều người thậm chí còn sở hữ hai chiếc xe máy Với thị trường xe tăng như vậy đây là một bước tiến cho các doanh nghiệp triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Cùng với đó thì vấn đề tai nạn giao thông vẫn là vấn đề nan giải Mặc dù đã có những biện pháp hạn chế, ngăn ngừa nhưng tình trạng này vẫn xảy ra.
Theo số liệu thống kê của Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia, trong năm
2014 (tính từ ngày 16/12/2013 đến 15/12/2014) toàn quốc xảy ra 25.322 vụ, làm chết 8.996 người, bị thương 24.417 người So với cùng kỳ năm 2013 giảm 4.063 vụ (-13,8%), giảm 373 người chết (-4%), giảm 5.083 người bị thương (-17,2%).
Cụ thể, tai nạn giao thông từ ít nghiêm trọng trở lên xảy ra 10.601 vụ, làm chết 8.996 người, bị thương 6.265 người So với cùng kỳ năm 2013, giảm 455 vụ (- 4,1%), giảm 373 người chết (-4%), giảm 586 người bị thương (-8,6%) Va chạm giao thông xảy ra 14.721 vụ, làm bị thương nhẹ 18.152 người.
Những vụ tai nạn này gây thiệt hại không nhỏ về người và của cải cho chủ nhân mỗi chiếc xe Số vụ tai nạn giao thông giảm nhưng không đáng kể Cùng với cơ sở hạ tầng còn kém phát triển, thời tiết diễn biến phức tạp, chính những nguyên nhân này đã làm cho lượng khách tham gia bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng gia tăng đáng kể.
Kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm này không chỉ có một doanh nghiệp mà còn có nhiều doanh nghiệp Với nền kinh tế mở cửa như hiện nay thì trong tương lai các doanh nghiệp bảo hiểm vào Việt Nam ngày càng đông Các doanh nghiệp bảo hiểm dẫn đầu thị trường về mảng bảo hiểm vật chất xe bao gồm PVI, Bảo Việt, Bảo Minh, PJICO Một số doanh nghiệp mới như MIC, Liberty, SVIC, Bảo Long có tốc độ tăng trưởng rất cao Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nghiệp vụ rất dễ triển khai và có lượng khách hàng lớn hơn nhiều so với các nghiệp vụ khác nên các doanh nghiệp mới tham gia thị trường đều chọn nghiệp vụ này để triển khai Hiện nay trên thị trường có 29 doanh nghiệp bảo hiểm đang triển khai nghiệp vụ này. Đây là cơ hội nhưng cũng là thách thức vì cạnh tranh sẽ thúc đẩy chất lượng sản phẩm và dịch vụ tăng lên nhưng ở nước ta thì việc cạnh tranh diễn ra không được lành mạnh cho lắm Các doanh nghiệp cạnh tranh bằng việc giành giật khách hàng, hạ phí bảo hiểm thấp hơn rất nhiều so với quy định của bộ tài chính Với bảo hiểm xe cơ giới xuất hiệm việc đưa ra bảng chào phí với giá ưu đãi cả gói trách nhiệm dân sự, vật chất xe, bảo hiểm người ngồi trên xe để hấp dẫn khách hàng
Từ 2008 đến 2014 việc triển khai bảo hiểm xe cơ giới gặp không ít khó khăn.
Vụ lụt khủng khiếp năm 2008 gây thiệt hại không nhỏ cho các doanh nghiệp sản xuất và doanh nghiệp bảo hiểm, kinh tế khủng hoảng kèm theo lạm phát nhưng với đường lỗi lãnh đạo đúng đắn cùng với sự nỗ lực của nhân viên, nhận thức của dân chúng về bảo hiểm dần dần được cải thiện Cùng với đó là sự góp phần không nhỏ của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới vào tổng doanh thu của toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở PVI Đông Đô từ năm 2008-2014
Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là loại hình sản phẩm ra đời sớm tại PVI, là một trong những loại hình sản phẩm bảo hiểm được triển khai đầu tiên của Công ty và đến giờ lại trở thành loại hình sản phẩm mang lại doanh thu lớn và đóng vai trò quan trọng trong tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc Với sự phát triển của nền kinh tế hiện nay đã làm gia tăng về số lượng các loại hình phương tiện giao thông Đây cũng chính là điều kiện thuận lợi cho bảo hiểm xe cơ giới có cơ hội phát triển và mở rộng hơn nữa.
Hiện nay Công ty đang triển khai tất cả các loại hình bảo hiểm của xe cơ giới:
+ Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba: bảo hiểm TNDS của chủ xe ô tô đối với người thứ ba và bảo hiểm TNDS của chủ xe máy đối với người thứ ba.
+ Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hành khách trên xe.
+ Bảo hiểm vật chất thân xe.
+ Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe.
+ Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe.
Như đã nêu ở trên nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ bảo hiểm mang lại doanh thu chủ yếu và quan trọng của công ty.
PVI Đông Đô có các hệ thống kênh phân phối gồm bán bảo hiểm vật chất xe cơ giới qua ngân hàng như Techcombank, VPBank, Seabank, TPBank, các showroom ô tô, xe máy, trạm đăng kí đăng kiểm, các garage sửa chữa, đại lí cá nhân hay doanh nghiệp, môi giới hay chính tại văn phòng của mình Lại nói tới phân phối bảo hiểm vật chất xe qua ngân hàng thì Techcombank, TPBank, VPBank là những ngân hàng liên kết với PVI khá vững chắc để đưa sản phẩm bảo hiểm tới khách hàng Ngoài ra PVI Đông Đô còn có các văn phòng khu vực trên địa bàn HàNội để thuận tiện hơn cho khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm của công ty.
2.4.1.2 Quy trình và kết quả khai thác.
PVI Đông Đô hoạt động dựa trên quy trình có tính logic, khoa học Các nhân viên công ty vì thế mà cũng hoạt động dễ dàng hơn Họ nắm được vai trò, nhiệm vụ hay các thủ tục trong từng bước nhỏ Nhờ có quy trình rõ ràng nên nhân viên khai thác tránh được những sai sót trong việc chào phí, giới thiệu sản phẩm, Ngoài ra quy trình còn đem lại hiệu quả trong công tác giám định bồ thường Quy trình khai thác được thể hiện thông qua sơ đồ sau :
Hình 2.4 : Quy trình khai thác
Thu phí, sủa đổi bổ sung, chấm dứt, hủy HĐ, tái tục
Quản lí rro, đề phòng, hạn chế tổn thất.
Thu thập và xử lí thông tin từ KH
Lưu hồ sơ, thống kê, báo cáo
(Nguồn: Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô)
Việc thực hiện tốt quy trình khai thác trên cùng với sự nỗ lực của khai thác viên, doanh thu của công ty được cho trong bảng sau:
Tiếp nhận đề nghị bảo hiểm Đánh giá rủi ro Xem xét
Chính thức tiếp nhận BH
Phát hành hợp đồng BHQuản lí nghiệp vụ
Bảng 2.1 : Doanh thu phí nghiệp vụ và số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở PVI Đông Đô từ năm 2008-2014
3 Số xe thực tế lưu hành Xe 1.352.510 1.137.933 1.274.084 1.428.002 1.448.978 1.495.347 1.503.239 4
Số xe tham gia BH ở
Tỷ lệ % số xe tham gia
BH với số xe lưu hành
Doanh thu phí BH bình quân/xe
Nguồn: Phòng XCG CN PVI Đông Đô
Nhìn vào bảng trên ta thấy doanh thu về nghiệp vụ này khá cao và tăng đều qua các năm trong giai đoạn 2008-2014 Năm 2009 tăng gấp 2,27 lần so với năm
2008, đây là con số rất ấn tượng cho thấy công tác khai thác nghiệp vụ này rất tốt.
Các năm tiếp theo tốc độ tăng trưởng nghiệp vụ này cũng vẫn ở mức cao, cụ thể năm 2010 tốc độ tăng trưởng đạt 178,75%, năm 2011 tốc độ tăng trưởng đạt
142,81% Từ năm 2012 tốc độ tăng trưởng vẫn tăng nhưng chậm lại ( năm 2012 là
113,95%,năm 2013 là 100,52% đến năm 2014 tốc độ là 117,52%.).Nguyên nhân là do lúc này trên thị trường xuất hiện nhiều doanh nghiệp bảo hiểm mới cũng như bảo hiểm nước ngoài xâm nhập vào thị trường làm cho tính cạnh tranh gay gắt hơn Vì thế tốc độ tăng cũng chậm lại cũng là điều dễ hiểu.
Doanh thu phí tăng lên do kết hợp của nhiều yếu tố trong đó phải kể đến chính sách marketing cho sản phẩm đạt hiệu quả, việc mở rộng mạng lưới đại lý, hay các chế độ kèm theo sản phẩm như miễn phí chi phí cẩu, kéo xe từ nơi tai nạn tới nơi sửa chữa, tư vấn những nơi sửa chữa an toàn, số lượng xe ô tô tăng vọt trong những năm gần đây cũng là yếu tố khiến doanh thu tăng lên.
Lượng xe cơ giới tăng vọt từ năm 2008-2014 cùng với đó số lượng xe tham gia bảo hiểm cũng tăng lên
Tốc độ tăng số lượng xe năm n= Số lượng xe năm (n-1)/ Số lượng xe năm n.
Từ đó ta có bảng sau:
Bảng 2.2: Tốc độ tăng số lượng xe lưu thông qua các năm từ 2008-2014 Đơn vị : Lần
Tốc độ - 0,84 1,12 1,13 1,02 1,03 1,01 Đây là một dấu hiệu tốt cho các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và PVI Đông Đô nói riêng khi số lượng xe tham gia bảo hiểm ngày một tăng qua các năm do số lượng xe cơ giới có chiều hướng tăng liên tục Cụ thể, năm 2008 số xe lưu thông là 1.352.510 xe đến năm 2009 con số này là 1.137.933 xe( có sự giảm số lượng xe lưu thông) nhưng đến năm 2010 thì số xe lại tăng lên tới 1.274.084 xe( gấp 1,12 lần số xe lưu thông năm 2009), những năm tiếp theo số xe lưu thông vẫn tiếp tục tăng đều đặn ( năm 2011 là 1.428.002 xe, năm 2012 là 1.448.978 xe, năm 2014 con số này là 1.503.239 xe) , cùng với số lượng xe cơ giới tăng lên thì đời sống của khách hàng cũng như nhận thức của họ tăng lên cũng là những thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Doanh thu phí bảo hiểm bình quân một xe có xu hướng tăng Năm 2008 là 1,68 triệu đồng/xe, năm 2009 tăng lên đến hơn 2 triệu đồng/ xe, những năm tiếp theo tiếp tục tăng và tới năm 2014 doanh thu phí bình quân /xe đạt 5,28 triệu đồng/xe. Điều này chứng tỏ đời sống nhân dân ngày một cao nên họ có thể mua cho mình những chiếc xe có giá trị cao kèm theo đó là phí bảo hiểm cũng tăng theo.Ngoài ra, công tác khai thác còn được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.3 : Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn năm 2008-2014
Tổ chức 2.389 52,7 5.645 54,7 11.496 62,3 17.577 66,7 18.286 60,7 11.865 39,31 15.115 42,51 Nguồn: Phòng XCG CN PVI Đông Đô.
Nhìn chung cơ cấu khách hàng của PVI Đông Đô có sự biến động nhưng khách hàng tổ chức vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với tỷ trọng khách hàng cá nhân( năm 2008 cơ cấu khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp là 47,3% và 52,7%, năm 2010 con số này là 37,7% và 62,3%) nhưng từ số liệu năm 2013 và
2014 ta có thể nhìn thấy được khách hàng cá nhân ngày càng được doanh nghiệp bảo hiểm chú ý hơn ( năm 2013 doanh thu KHCN chiếm 60,69%, năm 2014 con số này là 57,39%) vì nhiều lí do nhưng phải kể đến đó là họ là đối tượng dễ tiếp cận và có thể vay vốn ngân hàng mà mua cho mình chiếc xe ô tô Tương lai nhóm đối tượng này sẽ trở thành khách hàng chủ đạo của PVI Đông Đô.
2.4.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Có những rủi ro ta có thể né tránh được nhưng có những rủi ro thì không thể lường trước được, nó sẽ xảy ra bất cứ lúc nào nên cách tốt nhất là đề phòng và hạn chế nó PVI Đông Đô cũng thực hiện một số biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất. Phí thu được từ nghiệp vụ bảo hiểm vật chất PVI Đông Đô chi cho các hoạt động tuyên truyền, giáo dục cho người dân về an toàn giao thông bên cạnh đó còn đóng góp vào các công trình xây dựng để đảm bảo an toàn giao thông cho người tham gia như các công trình đường lánh nạn, tường phòng hộ, ngoài ra công ty còn đào tạo cho cán bộ giám định khi có tổn thất xảy ra sẽ biết cách hạn chế tổn thất kịp thời Số tiền chi cho những công tác trên được cho trong bảng sau:
Bảng 2.4 : Chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới giai đoạn 2008-2014 tại PVI Đông Đô
3 CP chi bồi thường Triệ u đồng
Tỷ lệ CP đề phòng &hạn chế tổn thất/ DT
5 Tỷ lệ CP đề phòng & hạn chế tổn thất/ chi bồi
Nguồn: Phòng XCG CN PVI Đông Đô
Qua số liệu ở trên ta thấy được doanh nghiệp bảo hiểm ngày chú trọng đến việc đề phòng và hạn chế tổn tổn thất Điều đó thể hiện qua việc chi phí cho đề phòng và hạn chế tổn thất ngày càng tăng cao và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong doanh thu phí nghiệp vụ Cụ thể năm 2008 chi phí đề phòng hạn chế tổn thất là 97,48 triệu đồng ( chiếm 2,15 % doanh thu phí nghiệp vụ, chiếm 2,37% chi bồi thường ) và nó tăng dần qua các năm cho tới năm 2014 con số này là 2084,0 triệu đồng ( chiếm 5,88% doanh thu phí nghiệp vụ,chiếm 6,47 % chi bồi thường). Nguyên nhân là do nó tăng cùng với doanh thu phí và số chi bồi thường nguyên nhân nữa là số vụ tai nạn giao thông diễn ra ngày một nhiều hơn.
Cùng với việc gia tăng về doanh thu phí thì số tiền bồi thường tổn thất cũng tăng theo
Tốc độ tăng STBT năm n= STBT năm n/ STBT năm (n-1)
Từ năm 2008 đến năm 2014 số tiền bồi thường tổn thất liên tục tăng Tốc độ tăng được thể hiện qua bảng dưới đây:
Bảng 2.5: Tốc độ tăng số tiền bồi thường tổn thất bảo hiểm VCX qua các năm từ
Nhìn chung số tiền bồi thường năm sau so với năm trước đều tăng với tốc độ khá cao vào những năm 2009- 2011 nhưng có xu hướng tăng chậm lại từ năm 2012- 2014.
Năm 2009 số tiền bồi thường là 9.768 triệu đồng gấp 2,37 lần so với năm
2008, nguyên nhân là do số hợp đồng tăng lên làm số tiền bồi thường cũng từ đó mà tăng theo Năm 2011 STBT là 24.231 triệu đồng
Tỷ lệ chi đề phòng hạn chế tổn thất có xu hướng tăng từ 2,37% năm 2009 lên 3,97% năm 2014.
Chi phí chi bồi thường thì liên tục tăng từ năm này qua năm khác ( cụ thể năm
2008 chi 4.112 triệu đồng cho bồi thường, con số này là 9.768 triệu đồng vào năm
2009 , số chi bồi thường tiếp tục tăng tới 32.199 triệu đồng vào năm 2014).
Mặc dù vẫn kết hợp giữa đề phòng hạn chết tổn thất nhưng những sự kiện bảo hiểm phải bồi thường vẫn nhiều làm cho số tiền chi ra bồi thường tổn thất vẫn lớn.
2.4.3 Công tác giám định bồi thường
Đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất
cơ giới tại PVI Đông Đô( 2008-2014).
Với những nỗ lực không ngừng của cán bộ và nhân viên công ty Trong những năm qua nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PVI Đông Đô đạt được những kết quả:
Bảng 2.9 : Kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PVI Đông Đô ( 2008- 2014)
Năm Chỉ tiêu Đơ n vị 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
1 Doanh thu kế hoạch Trđ 3.800 11.00
2 Doanh thu thực hiện Trđ 4.534 10.32
Chỉ số hoàn thành kế hoạch doanh thu(2/1)
Nguồn: Phòng kế toán- PVI Đông Đô.
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy được doanh thu cũng như chi phí của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tăng đều qua các năm Lợi nhuận cũng có xu hướng biến động nhưng nhìn chung là có sự tăng lên Năm 2008 lợi nhuận đạt 193 triệu đồng ( chiếm 4,26% doanh thu thực tế), năm 2009 lợi nhuận giảm xuống còn
125 triệu đồng (chiếm 1,21% doanh thu thực tế, 1,23% chi phí) trong khi doanh thu đạt trên 10 tỷ đồng Các năm 2010, 2011 lợi nhuận tăng lên( năm 2010 là 449 triệu đồng, năm 2011 lợi nhuận là 897 triệu đồng) xong sang tới năm 2012 lại giảm còn
396 triệu, sang năm 2013 và 2014 lợi nhuận khá cao( năm 2013 lợi nhuận là 1.187 triệu đồng(chiếm 3,93% doanh thu thực tế, 4,09% chi phí), năm 2014 lợi nhuận là1.686 triệu đồng ( chiếm 4,75% doanh thu thực tế, 4,99% chi phí) PVI Đông Đô triển khai nghiệp vụ này khá tốt, doanh thu năm sau đều tăng so với năm trước và năm nào cũng có lãi nhưng số lãi không nhiều vì chi phí vẫn còn cao Muốn nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì PVI Đông Đô cần phải có những thay đổi để tiết kiệm chi phí nâng mức lợi nhuận cho công ty.
Bên cạnh những hiệu quả thực tế đem lại cho công ty mà có thể thấy được thông qua số liệu đã phân tích ở trên, khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, PVI Đông Đô đã đem lại những hiệu quả xã hội nhất định như: góp phần vào nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng, nâng cao nhận thức của người dân,….từ đó giảm thiểu được số vụ tai nạn giao thông và mức độ nghiêm trọng của từng vụ.
Đánh giá về tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ở PVI Đông Đô
2.6.1 Mặt đạt được và nguyên nhân Điều đầu tiên có thể nhìn thấy ngay ở PVI Đông Đô là kênh phân phối sản phẩm đa dạng.Ngân hàng là một kênh phân phối tốt và mới mẻ với lượng khách hàng dồi dào Khách hàng qua ngân hàng có thể là cá nhân hay doanh nghiệp cần vốn kinh doanh mang ô tô làm vật thế chấp từ đó khách hàng phải mua bảo hiểm cho chiếc xe của mình hay những người muốn mua nhà mua xe mà chưa có đủ tiền mặt ngay thì cũng có thể vay ngân hàng và phải mua bảo hiểm để đảm bảo an toàn cho tài sản cũng như số vốn của ngân hàng đã cho vay Một kênh phân phối mà PVI Đông Đô đang triển khai rất tốt đó là qua showroom ô tô Khách hàng tới mua xe và được nhân viên tư vấn luôn sản phẩm bảo hiểm Ngoài ra không thể bỏ quên các garage sửa chữa cũng là nơi phân phối tốt sản phẩm bảo hiểm VCX CG.
Với kênh phân phối đa dạng nên doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của PVI Đông Đô tăng không ngừng từ những ngày đầu thành lập tới năm
2014 Nghiệp vụ bảo hiểm VCX CG là nghiệp vụ trọng tâm của công ty vì nó mang lại doanh thu phí cao Sở dĩ đạt được kết quả tốt như vậy là nhờ chiến lược lãnh đạo đúng đắn của ban lãnh đạo công ty , đội ngũ nhân viên khai thác hoạt động tốt, tạo được niềm tin nơi khách hàng Số lượng hợp đồng kí được ngày một tăng Nhưng nhân tố khiến cho doanh thu của công ty tăng phải kể đến số lượng xe cơ giới lưu thông trên thị trương ngày càng tăng nhất là số lượng ô tô Vì đối tượng chủ yếu của nghiệp vụ này là ô tô Khách hàng đã không ngần ngại bỏ ra hàng trăm triệu, hàng tỷ để mua cho mình chiếc xe thì không có lí gì không thể bỏ thêm vài triệu hay vài chục triệu để mua bảo hiểm cho chiếc xe của mình phòng khi có tai nạn xảy ra Công ty hoạt động theo quy trình rõ ràng nên nhân viên cũng biết được nhiệm vụ của mình là gì Nó tạo ra sự phân cấp rõ ràng giữa từng bộ phận từng cá nhân. Công việc được giải quyết chuẩn xác, logic, khoa học, hạn chế sự chồng chéo giữa các phòng ban, giữa công việc chính của từng người Phòng xe cơ giới và con người có kiến thức chuyên sâu về nghiệp vụ cũng như kinh nghiệm trong công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe nên được áp dụng quy trình khai thác BH XCG trong toàn bộ công ty.
Công tác giám định và bồi thường là công tác thể hiện chất lượng dịch vụ của công ty Công ty đã giải quyết tốt công việc này và ít có phản hồi không hài lòng của khách hàng về việc bồi thường không thỏa đáng Giải quyết tốt khâu này góp phần tạo dựng thương hiệu PVI và khách hàng sẽ tìm đến với công ty, thuận lợi hơn trong việc thuyết phục khách hàng tái tục.
2.5.2 Mặt hạn chế và nguyên nhân
Là ưu điểm nhưng kênh phân phối cũng là một hạn chế Vấn đề nằm ở chỗ các nhân viên ngân hàng, showroom hay các garage sửa chữa không được đào tạo bài bản về bảo hiểm nên khi tư vấn trực tiếp cho khách hàng họ không thể tư vấn được hết phạm vi hay rõ ràng các điều kiện điều khoản của bảo hiểm Từ đó có thể dẫn đến tranh chấp với khách hàng sau này khi mà khách hàng chưa hiểu rõ được hết các vấn đề tường tận nhất Có những cá nhân lợi dụng điều này để trục lợi bảo hiểm.
Việc quan tâm chăm sóc, tri ân khách hàng còn chưa được tốt nên nhiều khách hàng đã đến với doanh nghiệp bảo hiểm khác.
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất chưa được phong phú đa dạng,mới chỉ tập trung vào thực hiện đề phòng và hạn chế tổn thất thông qua các chương trình giáo dục, tuyên truyền, xây dựng các công trình giao thông bằng cách gián tiếp và chỉ thực hiện sau khi có tổn thất xảy ra Trong khi đó những biện pháp này nên triển khai trước khi xảy ra tổn thất.
Số lượng nhân viên giám định và bồi thường còn thiếu nên nhiều khi gây chậm tiến độ bồi thường cho khách hàng.
Số vụ trục lợi bảo hiểm còn nhiều nguyên nhân là do đạo đức khách hàng suy giảm, các hình thức trục lợi ngày càng tinh vi ngoài ra nguyên nhân còn do phía nhân viên khai thác, nhân viên giám định cũng như quy trình bồi thường đã tiếp tay cho khách hàng để trục lợi trót lọt.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM TRIỂN
Một số giải pháp
3.1.1 Đối với công tác khai thác
- Nhân viên khai thác, đại lý là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng do đó công ty cần có kế hoạch tuyển lựa thật chính xác và đúng đắn những người có năng lực thực sự, có đạo đức tốt
Ngoài ra, công ty cũng cần phải chi hoa hồng cho đại lý thỏa đáng, kích thích tinh thần cho nhân viên cũng như có những đãi ngộ với nhân viên tạo cho họ niềm tin với công ty và muốn làm việc lâu dài tại công ty.
- Chất lượng đào tạo cán bộ đại lý là chưa cao nên cũng xuất hiện một số trường hợp đại lý tư vấn không đầy đủ cho khách hàng dẫn tới khó khăn cho công ty về sau này Vì ậy, công ty cần có những buổi đào tạo chuyên sâu về sản phẩm để các cán bộ hiểu rõ hơn và khi tư vấn cho khách hàng không bị lúng túng.
- Công ty nên tổ chức những buổi gặp mặt của các chuyên viên có nghiệp vụ và kinh nghiệm vững vàng với các đại lý để hướng dẫn đại lý một số khâu và giải đáp thắc mắc cho họ.
- Thời hạn bảo hiểm ngắn nên tái tục là vấn đề đương nhiên nếu như nhân viên khai thác hay đại lý chăm sóc tốt cho khách hàng đặc biệt là khách hàng lớn và khách hàng truyền thống Những ngày lễ lớn trong năm nhân viên khai thác hay đại lý nên có quà hay khuyến mãi cho khách hàng Hợp đồng tái tục thường giảm bớt được chi phí khai thác nên cần chú trọng vào nhóm hợp đồng này.
- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo sâu rộng tới người dân Vì bảo hiểm là sản phẩm vô hình lại chỉ có tác dụng khi xảy ra tổn thất trong phạm vi nên phải có những phương thức quảng cáo, khuyến mãi thật hấp dẫn để thu hút sự chú ý của người dân với thương hiệu doanh nghiệp Trước nay người dân chỉ biết tới thương hiệu Bảo Việt và nếu không phải Bảo Việt thì hơi e dè.
3.2.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Nhiệm vụ này được công ty ngày càng chú trọng hơn tuy nhiên nó chưa phát huy được hiệu quả của nó, hình thức thực hiện chưa được phong phú Mới chỉ dừng lại ở tuyên truyền, cảnh báo, rất nhẹ nhàng Công ty cũng nên có những buổi gặp khách hàng và hướng dẫn họ bảo quản xe và các thiết bị bên trong xe, cách vận hành, cách xử lý thông tin, cách xử lý khi xe gặp sự cố như hỏng hóc, úng ngập và phối hợp với cảnh sát giao thông để trang bị cho khách hàng thêm kiến thức về luật an toàn giao thông khi điều khiển phương tiện.
Công tác đề phòng hạn chế tổn thất phải hướng vào chính những người tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, những người điều khiển phương tiện thì mới đạt được hiệu quả cao Việc làm này có thể thực hiện sau khi hai bên kí kết hợp đồng và hợp đồng chính thức có hiệu lực Trong thời hạn bảo hiểm các khai thác viên trực tiếp làm việc với khách hàng để kiểm tra tình trạng xe định kì để nâng cao ý thức tự bảo quản xe của chủ xe hay hạn chế những tổn thất không đáng có xảy ra do máy cũ hay hệ thống phanh.
Tăng cường đội ngũ giám định viên: số lượng xe tham gia giao thông tăng nhanh chóng, giao thông ở nước ta thì phức tạp nên tình hình tai nạn giao thông xảy ra nhiều hơn chính vì vậy việc tăng cường đội ngũ giám định viên là cần thiết Việc này vừa đáp ứng nhu cầu và vừa tránh được trục lợi.
Nâng cao chất lượng nghiệp vụ của giám định viên
- Hiện nay đội ngũ giám định viên của công ty còn chưa đồng đều về chất lượng, việc thu thập thông tin báo cáo còn thiếu sót đặc biệt là trong quá trình báo cáo.
- Bằng cách mở những lớp đào tạo ngắn hạn cho các giám định viên Ngoài những kiến thức về giám định còn nên truyền đạt thêm về các bộ phận của xe vì thời đại công nghệ mới các dòng xe ra đời có những tính năng và bộ phận hiện đại mà giám định viên nên biết.
- Khen thưởng những món quà nhỏ hay động viên cũng là sự khích lệ lớn cho nhân viên làm việc đạt hiệu quả.
- Nâng cao công tác lãnh đạo và phối hợp chặt chẽ với nhân viên: các cán bộ lãnh đạo phải sát sao, hướng dẫn, đốc thúc nhân viên làm việc cho kịp tiến độ và thật chính xác Nếu có quy trình mới phải nhanh chóng cập nhật cho cấp dưới,hướng dẫn chi tiết các bước và nội dung thực hiện cho nhân viên.
- Đưa công nghệ thông tin vào công tác giám định: với tốc độ tăng trưởng chóng mặt của công nghệ và ứng dụng của nó trong sản xuất kinh doanh thì đòi hỏi công ty phải đưa công nghệ vào công tác giám định của mình.
Cần trang bị các thiết bị cần thiết cho công tác giám định như máy chụp ảnh, điện thoại di động,
- Tăng cường đội ngũ nhân viên làm bồi thường: Như đã nói ở trên, số lượng xe cần giải quyết bồi thường ngày càng gia tăng nên số lượng cán bộ làm công tác này cũng cần phải nâng lên về mặt số lượng để đảm bảo không bị sai lịch hẹn với khách hàng để tránh ảnh hưởng tới hình ảnh của công ty.
- Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn trong công tác bồi thường: thường xuyên mở các lớp đào tạo ngắn hạn về bồi thường hay mời những chuyên gia có kinh nghiệm về nói chuyện và chia sẻ kinh nghiệm.
Một số kiến nghị
Trong điều kiện nền kinh tế thế giới có nhiều biến động ảnh hưởng không nhỏ tới kinh tế Việt Nam trên tất cả các ngành trong đó có ngành bảo hiểm Bên cạnh đó thị trường bảo hiểm Việt Nam có sự cạnh tranh ngày cảng khốc liệt giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước cùng với sự góp mặt của các công ty bảo hiểm nước ngoài tại Việt Nam Chính vì thế toàn thể PVI nói chung cũng như PVI Đông Đô nói riêng cần phải nhìn ra được những điểm mạnh, yếu của mình để đưa ra những chiến lược phát triển đúng đắn Tuy nhiên, chỉ với sự cố gắng của công ty thôi thì chưa đủ mà cần phải có sự giúp đỡ từ phía Nhà nước, Bộ Tài chính hay Hiệp hội bảo hiểm.
3.2.1.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở Việt Nam.
Nhà nước cần phải hoàn thiện hơn nữa hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hoàn chỉnh luật kinh doanh bảo hiểm sao cho phù hợp với điều kiện kinh tế Việt Nam, để luật này trở thành công cụ chính cho việc quản lý Khi xây dựng và thay đổi cho phù hợp, có thể tham khảo ý kiến các chuyên gia luật trong và ngoài nước.
Bộ tài chính và các cơ quan chức năng phải có hướng triển khai triệt để ngăn chặn khiếu nại, gian lận bảo hiểm ở nước ta Bộ tài chính cần có một ban thanh tra độc lập trực thuộc vụ bảo hiểm phối hợp với các ban ngành khác để ngăn chặn hành vi tiêu cực của các cơ quan đơn vị cá nhân trong hoạt động bảo hiểm Ban thanh tra còn giúp đỡ doanh nghiệp bảo hiểm trong những vụ gian lận, trục lợi có thiệt hại lớn, tính chất mức độ phạm pháp nguy hiểm có tính tổ chức Ngoài ra còn nên có các văn bản yêu cầu sự giúp đỡ của các bộ, các cơ quan ngang bộ trong việc phối hợp với cơ quan bảo hiểm để hạn chế gian lận bảo hiểm Dưới đây là một số kiến nghị đưa ra nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật về chống trục lợi bảo hiểm:
- Đối với đại lý bảo hiểm hoặc doanh nghiệp môi giới bảo hiểm cần bổ sung các quy định liên quan khi có hành vi liên quan đến trục lợi bảo hiểm.
- Cần bổ sung và quy định rõ các trường hợp sẽ cấu thành tội phạm khi người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng thực hiện hành vi gian dối nghiêm trọng liên quan đến việc làm giả tài liệu về các đối tượng được bảo hiểm, tạo hiện trường giả, giả mạo hoặc thay đổi giấy chứng nhận, chứng từ, tài liệu.
- Cần có các cơ chế bảo vệ, giúp đỡ trong công tác điều tra hiện trường, động viên nhân chứng hợp tác, xác minh chứng cứ có liên quan đến bảo hiểm, bồi thường.
- Cần bổ sung các quy định về vai trò, chức năng của cán bộ điều tra bảo hiểm, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho điều tra viên khi tham gia điều tra phòng, chống trục lợi bảo hiểm.
- Các doanh nghiệp bảo hiểm cũng cần phải chặt chẽ hơn trong các điều khoản, điều kiện của hợp đồng, không nên vì số lượng khách hàng mà hạ thấp phí.
- Bên cạnh đó việc xây dựng một trang web tuyên truyền, phổ biến về trục lợi bảo hiểm là công việc cần thực hiện Trên trang web cần cập nhật các hệ thống văn bản về phòng chống trục lợi bảo hiểm, hệ thống các báo cáo hàng năm, các nghiên cứu bài viết liên quan đến trục lợi bảo hiểm, cập nhật danh sách cá nhân, tổ chức đã vi phạm, các sự kiện liên quan đến trục lợi bảo hiểm.
- Đồng thời nếu doanh nghiệp bảo hiểm được Bộ Tài chính cho thành lập một biểu phí sàn chung cho toàn thị trường sẽ làm hạn chế rất nhiều tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, giúp thị trường đi vào quỹ đạo và phát triển bền vững hơn.
3.2.1.2 Có những biện pháp nghiêm minh xử lý những trường hợp trục lợi.
Nhà nước nên đặt ra những văn bản pháp quy nêu rõ những hình thức xử phạt thật nghiêm đối với những trường hợp trục lợi bảo hiểm Các bộ ngành liên quan cần có sự phối hợp chặt chẽ và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho công ty bảo hiểm có thể điều tra về những trường hợp nghi ngờ trục lợi.
3.2.2 Về phía Bộ tài chính
Bộ là cơ quan quản lý nhà nước về mặt bảo hiểm thương mại Vì vậy những chính sách của bộ có ảnh hưởng tới tình hình kinh doanh bảo hiểm ở nước ta.
Bộ là cơ quan có quyền quyết định trong việc ban hành biểu phí Giá cả sản phẩm là yếu tố quan trọng nhất để thu hút khách hàng và nâng cao sự cạnh tranh với doanh nghiệp khác Vì vậy, Bộ cũng nên tìm hiểu kĩ nhu cầu cũng như sức mua của khách hàng, tình hình tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm, độ mạnh của nền kinh tế, có những cơ chế điều chỉnh phí để nhân viên khai thác có thể linh động điều chỉnh giá sản phẩm bảo hiểm, để tăng tính hấp dẫn đối với khách hàng.
Bộ cũng nên hoàn thiện hơn tỷ lệ hoa hồng trả cho các đại lý đưa ra mức trần hoa hồng phù hợp với thực tế Hoa hồng đại lý là điều kiện tiên quyết để thúc đẩy việc bán bảo hiểm Nếu hoa hồng thấp sẽ không hấp dẫn người bán, không hấp dẫn các đại lý kinh doanh sản phẩm này.
Bộ tài chính quản lý giá không chỉ các sản phẩm bảo hiểm mà còn nhiều sản phẩm khác nữa như xe máy, ô tô Nếu giá cả ô tô mà không cao thì người dân có thể mua xe và đó lại là nguồn khách hàng cho các doanh nghiệp bảo hiểm.
3.2.3 Về phía Hiệp Hội Bảo hiểm( AVI)