(Luận văn) phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH hi ep W X w n lo ad ju y th yi pl NGUYỄN THỊ HUỆ ANH n ua al va n PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ fu ll THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI oi m at nh CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM z z ht vb k jm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm n a Lu n va y te re ac th TP HỒ CHÍ MINH- NĂM 2008 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH W X hi ep w n lo ad ju y th NGUYỄN THỊ HUỆ ANH yi pl al n ua PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ va n THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI fu ll CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM oi m at nh z z CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 k jm ht vb gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c n a Lu n va NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN NGỌC HÙNG y te re ac th TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2008 ng MỤC LỤC hi Trang ep Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng số liệu w n Danh mục sơ đồ, biểu đồ lo ad LỜI MỞ ĐẦU .1 ju y th CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI yi 1.1 Những nội dung thẻ toán ngân hàng pl ua al 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển thẻ n 1.1.2 Khái niệm n va 1.1.3 Phân loại thẻ .6 fu 1.1.4 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ ll 1.1.5 Lợi ích dịch vụ thẻ .10 m oi 1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 12 nh at 1.2.1 Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 12 z 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại .17 z vb jm ht 1.3 Thực trạng chung thẻ Việt Nam 18 k Tóm lược chương 22 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM gm om l.c 2.1 Khái quát đời cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam 23 n a Lu 2.1.1 Khái quát đời Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam 23 ac th 2.3.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động Trung tâm thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam .30 y 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 30 te re 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam thời gian qua 26 n va 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 25 ng 2.3.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Trung tâm thẻ thời gian qua .32 hi 2.4 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam .47 ep w n 2.4.1 Đánh giá chức năng, tiện ích thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 47 lo 2.4.2 Những thành đạt tồn hoạt động kinh doanh thẻ 50 ad y th 2.4.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ 54 ju Tóm lược chương 60 yi pl CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM n ua al n va 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 61 ll fu 3.1.1 Đánh giá hội, triển vọng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam .61 m oi 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam thời gian tới 64 at nh z 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 65 z vb ht 3.2.1 Hoàn thiện công nghệ thẻ 65 jm 3.2.2 Phát triển sản phẩm thẻ, nâng cao thương hiệu 67 k 3.2.3 Tăng cường hợp tác, phát triển mạng lưới toán thẻ 70 gm 3.2.4 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo 72 om l.c 3.2.5 Xây dựng chiến lược kinh doanh thích ứng thị trường 74 a Lu 3.2.6 Tăng cường hoạt động phịng chống kiểm sốt rủi ro kinh doanh thẻ .74 n 3.27 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 ac 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ 79 th 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 78 y 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 77 te re 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội thẻ 77 n va 3.2.8 Nâng cao khả nhận thức chủ thẻ 77 Tóm lược chương 80 ng KẾT LUẬN .81 hi ep Tài liệu tham khảo w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ng hi ep • ACB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu • Agribank : Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam w n • ATM lo : Automated Teller Machine ad • BIDV : Chi nhánh yi • CN ju y th : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam pl : Đơn vị chấp nhận thẻ : Electric Data Capturer - Máy tốn thẻ tự động n • EDC ua al • ĐVCNT va : Ngân hàng • NHPH : Ngân hàng phát hành thẻ • NHNN : Ngân hàng Nhà nước • NHTM : Ngân hàng thương mại • NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần • NHTT : Ngân hàng tốn thẻ • PIN : Personal Identification Number • TCB, Techcombank : Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam • TCTQT : Tổ chức thẻ Quốc tế • Vietcombank : Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam • Vietinbank : Ngân hàng Cơng thương Việt Nam • VN : Việt Nam n • NH ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU ng hi ep Số bảng Tên bảng Trang w n lo Tình hình phát triển thẻ qua năm 21 Bảng 2.1 Một số kết kinh doanh Techcombank 26 Bảng 2.2 Đặc điểm biểu phí thẻ F@stAccess 34 Bảng 2.3 Bảng so sánh đặc diểm thẻ F@stAccess F@stAccess-I 35 Đặc đỉêm thẻ Visa Debit 36 ad Bảng 1.1 ju y th yi al Đặc điểm thẻ Visa Credit 37 n ua Bảng 2.5 pl Bảng 2.4 Bảng tổng kết tình hình phát triển thẻ Techcombank Bảng 2.7 Bảng số lượng thẻ phát hành loại Techcombank Bảng 2.8 Số lượng thẻ phát hành đến T6/2008 thị trường Bảng 2.9 Bảng số lượng máy ATM, POS Techcombank qua Bảng 2.10 Bảng số lượng máy ATM POS ngân hàng năm 2007 T6/2008 Bảng 2.11 Bảng tình hình giao dịch thẻ Techcombank 39 n va Bảng 2.6 ll fu 41 m oi 41 nh at 43 z z jm ht vb 43 k 45 om l.c gm n a Lu n va y te re ac th DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ng hi ep Số sơ đồ, biểu đồ Tên sơ đồ, biểu đồ Trang w n lo Nghiệp vụ phát hành thẻ 13 Sơ đồ 1.2 Quy trình tốn thẻ 14 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 25 Cơ cấu tổ chức Trung tâm thẻ Techcombank 30 ad Sơ đồ 1.1 y th Sơ đồ 2.1 ju yi pl Sơ đồ 2.2 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ số lượng thẻ phát hành thị trường đến T6/2008 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ số lượng máy ATM ngân hàng T6/2008 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ số lượng POS ngân hàng T6/2008 44 Biểu đồ 2.5 at 40 Biểu đồ doanh số giao dịch thẻ Techcombank 46 n Biểu đồ số lượng thẻ phát hành Techcombank nh ua al Biểu đồ 2.1 va 42 n ll fu oi m 44 z z k jm ht vb om l.c gm n a Lu n va y te re ac th LỜI MỞ ĐẦU ng Tính cấp thiết đề tài: hi ep Trong năm vừa qua, kinh tế Việt Nam có bước phát triển ổn định mở rộng quan hệ với nước giới Hịa vào xu w n chung đó, hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam chuẩn bị lo ad lực để đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngày tăng, y th ju lĩnh vực cung cấp dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ thẻ toán- cơng yi cụ tốn đại, văn minh mang nhiều tiện ích pl al ua Thẻ đời xem bước đột phá cho công nghệ tin học đại, n mang đến cho ngân hàng vị mới, diện mạo Thẻ sử va n dụng vào nhiều mục đích: rút tiền, tốn hàng hóa dịch vụ, trở nên ll fu oi m quen thuộc với người tiêu dùng Chính dịch vụ thẻ nh NHTM nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm at tới việc thị trường ngân hàng bán lẻ, xây dựng thương hiệu z z ht vb Nhận thức vai trò này, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam jm (Techcombank) nhanh chóng xây dựng cho mục tiêu trở thành ngân hàng k bán lẻ xuất sắc Việt Nam sở kế thừa, học hỏi kinh nghiệm ngân gm om l.c hàng bạn dần thâm nhập vào thị trường mẻ đầy hấp dẫn Trong trình triển khai dịch vụ thẻ Techcombank gặp phải nhiều a Lu vấn đề khó khăn Do việc nghiên cứu phát triển thẻ toán n n va chất lượng cung ứng dịch vụ thẻ thực cần thiết để từ đưa y Tehcombank nói riêng te re đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ nói chung th Xuất phát từ vấn đề trên, người viết chọn đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt ng hi Nam” để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ với mong muốn hoạt động kinh ep doanh thẻ trở thành lợi cạnh tranh Techcombank w Mục đích nghiên cứu: n lo ad - Nghiên cứu vấn đề thẻ toán hoạt động kinh doanh y th thẻ nhằm đưa vai trị tiện ích thẻ ju yi - Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng pl n thiện ua al TMCP Kỹ Thương Việt Nam.Từ rút thành tựu tồn cần hoàn va n - Đề xuất giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán fu ll Techcombank thời gian tới m oi Đối tượng phạm vi nghiên cứu: nh at Đối tượng nghiên cứu luận văn vấn đề lý luận thẻ z z ht vb toán, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại thực tiễn hoạt k jm động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam om Phương pháp nghiên cứu: l.c TMCP Kỹ thương Việt Nam từ năm 2004 đến tháng 06/2008 gm Phạm vi nghiên cứu luận văn hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng a Lu n Áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, thu nhập thơng tin, thống kê, phân tích, n y te re Kết cấu luận văn: va tổng hợp số liệu để từ xây dựng giải pháp thực th Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: 69 phù hợp Cụ thể như: dành riêng sản phẩm thẻ đặc biệt cho khách hàng VIP với sang trọng vượt trội, dành cho nhà quản lý nên có loại thẻ ưu ng đãi vào chuyến công tác nước hay nhà hàng sang trọng, đặc hi ep biệt cần nâng hạn mức chuyển rút tiền mặt ngày - Nhóm khách hàng sinh viên: nhóm khách hàng nhạy cảm với w n phát triển thị trường, có mức chi tiêu bình quân 1.5 triệu/ tháng thường tập lo ad trung cho khỏan chi phí: học phí, sách vợ, quần áo, bạn bè, chi tiêu cá ju y th nhân,…Sản phẩm cho nhóm đối tượng nên liên kết với trường đại học để phát yi hành thẻ dùng thẻ để chuyển khỏan toán học phí thay cho cơng pl đoạn rút tiền từ thẻ mang đến quầy thu ngân ngân hàng để làm thủ tục al ua đơn giản đỡ nhiều thời gian Và để tiện ngân hàng nên nghiên n cứu kết hợp nhiều tính thẻ : vừa thẻ ATM vừa thẻ sinh va n viên, thẻ thư viện có in tên mã số nhân viên hay thông tin cần thiết cho fu ll công tác quản lý nhà trường ngân hàng m oi - Nhóm khách hàng học sinh: nhóm khách hàng chủ yếu phụ thuộc nh at tài gia đình Ngân hàng phát hành loại thẻ trả trước, hình thức z giống cước điện thoại Khách hàng lứa tuổi thường tập trung mua sắm sách z ht vb vở, vui chơi, mua sắm quần áo…Do thẻ cần liên kết với điểm mua sắm, k gm cần bắt mắt, trẻ trung phù hợp với lứa tuổi động jm giải trí kèm theo hình thức ưu đãi đặc biệt: quà tặng, giảm giá,… màu sắc l.c - Nhóm khách hàng cơng nhân, người lao động: thường nhóm khách hàng om có nhu cầu dùng thẻ để nhận lương hàng tháng Ngân hàng cần tập trung tiếp thị a Lu doanh nghiệp lớn, điển hình doanh nghiệp may mặc, ngành công n nhân đông, mức thu nhập triệu đồng/ tháng Huy động từ va doanh nghiệp vừa tăng thu dịch vụ vừa tăng nguồn vốn cho ngân hàng n th giảm bớt để tạo canh tranh giá phí y Techcombank cao so với ngân hàng khác Để tiếp thị tốt, ngân hàng nên te re Hiện tại, phí mở tài khỏan, phí trì tài khoản phí dịch vụ chi lương 70 Ngồi ra, Techcombank cần có chương trình ưu đãi chủ thẻ có doanh số giao dịch cao hay số tiền gửi lớn Điều giúp trì tính ổn định cho ng hoạt động thẻ khách hàng giữ mối quan hệ với ngân hàng Techcombank hi ep thiết lập mối quan hệ với doanh nghiệp lớn: công ty viễn thông, tổng cục bưu điện, trường đại học, …và lập quầy giao dịch trụ sở tạo mối liên w n kết với doanh nghiệp Nghĩa khách hàng có nhu cầu mở thẻ khơng cần lo phải đến ngân hàng, khách hàng hồn tồn đựơc đáp ứng nhu cầu ad y th nộp đơn đăng kí trụ sở doanh nghiệp, bưu cục hay đại lý tổng ju cục bưu điện hay nơi mà Techcombank có đặt mối liên kết Điều làm tăng số yi pl lượng tài khoản cá nhân ngân hàng Đây tảng cho việc mở rộng phát ua al triển kinh doanh thẻ ngân hàng Mỗi ngân hàng cần thường xuyên có n sách khuyến khích, khuyến mở tài khoản, gia tăng dịch vụ tiện va n ích cho hoạt động tài khỏan khách hàng cá nhân fu ll Bên cạnh đó,Techcombank cần giảm khỏan phí liên quan đến hoạt động thẻ m oi nhằm phát triển dịch vụ ban hành quy trình, hướng dẫn cụ thể việc at nh phát hành, giao thẻ đến lưu trữ z 3.2.3 Tăng cường hợp tác, phát triển mạng lưới toán thẻ: z vb ht Việc thành lập liên minh thẻ xu yêu cầu thiết Hiện k jm nay, thị trường thẻ Việt Nam trở nên sôi động hết, từ Ngân gm hàng thương mại cổ phần đến ngân hàng quốc doanh Trên thực tế, l.c NHTMCP có tiềm lực vốn cơng nghệ khơng nhiều, để thực hịên việc om phát triển kinh doanh thẻ thuận tiện đạt hiệu cao Techcombank a Lu tách khỏi khối liên minh liên kết nhằm đa dạng hóa nâng cao kênh phục vụ n cho khách hàng Với lượng máy ATM lên đến 4.300 máy 23.000 POS va phục vụ cho 11 triệu chủ thẻ tỉ lệ ít, mặt khác thẻ ngân hàng n liên minh với Vietcombank Việc liên minh thành công dẫn đến việc tận dụng công th Techcombank cần lên kế hoạch liên kết chặt chẽ với ngân hàng y nguyên nhân dẫn đến hạn chế sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Do vậy, te re sử dụng ngân hàng làm người sử dụng trở nên lúng túng- 71 nghệ hệ thống ATM sẵn có, giúp Techcombank tiết kiệm chi phí lắp tập trung vào nâng cao tính cho thẻ tốn, quản lý rủi ro ng hi Ngoài ra, Techcombank cần có khảo sát lập kế hoạch cụ thể, lâu dài cho ep việc bố trí máy ATM, lựa chọn địa điểm đặt máy đảm bảo hiệu khu vực dân cư đông đúc, trung tâm mua sắm có đơng người, hay nhà sách lớn, w n siêu thị, nhà ga, sân bay, trường đại học phục vụ giáo viên, tầng lớp trí thức lo ad tương lai…và quan tâm thuận lợi giao thơng, điện, mặt bằng, tình hình an ju y th ninh khu vực đặt máy Đặc biệt, ngân hàng lưu ý xây dựng thành che thùng yi máy nhằm bảo vệ thông tin PIN khách hàng giao dịch, tránh tình trạng lộ pl thông tin hay bị cướp giật rút tiền al n ua Mặt khác,công tác bảo dưỡng máy ATM định kì thay thiết bị hỏng va hóc kịp thời cần thực nghiêm túc Và kể chất lượng đường truyền n Techcombank cần lập tổ theo dõi sát tình trạng hoạt động máy để có fu ll giải pháp xử lý kịp thời cho rủi ro hay vấn đề phát sinh oi m nh Việc phát triển mạng lưới tốn thẻ khơng thể thiếu cho kế hoạch mở at rộng mạng lưới chấp nhận thẻ nhằm đẩy mạnh doanh số toán Hiện tại, z z Techcombank ĐVCNT tập trung vào ngành chủ yếu nhà hàng, siêu thị vb ht lớn Nhưng thị trường ngân hàng khác khai thác đến mức bão hòa Và k jm để tránh lãng phí Techcombank cần mạnh dạn đầu tư vào lĩnh vực khác gm chiếm lĩnh thị trường mua sắm thành phố lớn như: hàng điện l.c tử, shop quần áo, mỹ phẩm, trung tâm ngoại ngữ, điểm du lịch Việc đầu tư a Lu toán thẻ sau om xét lâu dài xây dựng mạng lưới rộng khắp phục vụ cho phát triển n Và để làm điều địi hỏi Techcombank cần có sách phát triển va n chiều sâu nhằm đảm bảo hiệu thu từ diện rộng, tăng đơn vị chấp nhận thẻ th chấp nhận thẻ: miễn hay giảm phí, tập trung vào ĐVCNT có doanh số cao, tích y - Cần nghiên cứu ban hành sách đặc biệt ưu đãi cho sở te re Techcombank cần lưu ý vấn đề sau: 72 lũy điểm thưởng có giải thưởng, hay giảm giá toán qua thẻ Techcombank,… để đơn vị tóan qua Techcombank, hạn chế ng toán qua ngân hàng khác, người dân dần biết đến thẻ kèm với tiện hi ep ích Điều làm tăng doanh số bán hàng , tăng doanh thu cho ĐVCNT Techcombank dần tăng doanh số thu phí với lượng kinh phí đầu tư ban đầu w n ngân hàng tính lại mức bù giá cho ĐVCNT để thực hoạt động lo toán thẻ mang lại lợi nhuận ad ju y th - Cần có sách bảo dưỡng định kì thiết bị máy, hạn chế tối đa lỗi kỹ yi thuật làm gián đoạn, tạo hình ảnh khơng tốt với khách hàng ảnh hưởng lợi ích pl kinh tế ngân hàng al n ua - Cần có sách đào tạo cho ĐVCNT để nâng cao hiểu biết n va nhân viên biết cách thức sử dụng, vận hành, cập nhật thông tin thẻ giả,… ll fu 3.2.4 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo: oi m Thực tế Việt Nam nhu cầu thẻ đa số dân cư không cấp bách at nh tồn quan niệm thẻ dành cho người nhiều tiền hay giao dịch với ngân hàng z nên nhu cầu sử dụng thẻ chưa thực cần thiết Điều ảnh hưởng đến hoạt động z phát triển thẻ ngân hàng nhiều Do đặt nhu cầu phải tích cực giới vb ht thiệu sản phẩm thẻ đến rộng rãi người tiêu dùng Và việc đẩy mạnh hoạt động jm k thẻ nằm chiến lược thúc đẩy sản phẩm bán lẻ dịch vụ ngân hàng nên có gm đặc thù chung nhắm đến đối tượng khách hàng cá nhân, dù hình thức tác om muốn khách hàng l.c động trực tiếp hay gián tiếp nhằm mục đích làm thỏa mãn nhu cầu mong a Lu Cơng tác Marketing lúc đóng vai trò nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ n va Thực tốt cơng tác dịch vụ thẻ phổ biến sâu rộng, đồng đến n khách hàng, giúp nắm bắt đặc tính tiện ích thẻ Việc thực y te re chiến lược marketing rộng rãi đồng thơng qua hình thức sau: th 73 - Quảng cáo cách in tờ rơi phát trực tiếp gửi bưu điện đến tay khách hàng thay cho việc đợi khách hàng đến ngân hàng tư vấn hay cung ng cấp hi ep - Quảng cáo phương tiện đại chúng báo chí, đài phát thanh, truyền hình, Internet Đặc biệt giai đoạn nay, với công nghệ đại w n số lượng người truy cập internet đơng nên việc quảng cáo website lo ad Techcombank trang web khác cần đầu tư nội dung, hình ảnh, ju y th truy cập nhanh tính thẻ hay tư vấn thắc mắc trực yi tuyến,…tất nhằm thu hút khách hàng pl - Tham gia tài trợ cho chương trình trị chơi kiến thức kinh tế, tiêu al n ua dùng, chương trình tư vấn mua sắm gần gũi với người tiêu dùng đài n ll fu tốn nói riêng va truyền hình Qua quảng bá hình ảnh Techcombank nói chung thẻ oi m - Quảng cáo điểm giao dịch Techcombank hay ĐVCNT, nh nơi công cộng đông dân cư, máy ATM, đường phố,… hình ảnh at liên quan đến tốn thẻ, dễ tác động vào tâm trí người dùng nâng cao đựoc z z ý thức sử dụng chủ thẻ Giải pháp góp phần làm giảm đáng kể lượng thẻ ht vb chết tồn trữ thị trường jm k - Tổ chức buổi giới thiệu sản phẩm thẻ với tham gia nhiều đối gm tượng hay buổi tìm hiểu thẻ trường đại học nhằm tuyên truyền cho om đối tượng l.c tầng lớp trí thức trẻ nhờ mà tác động đựơc đến người thân xung quanh nhóm a Lu Ngồi ra, Techcombank cần trọng đến chất lượng sản phẩm phục vụ tốt n va nhu cầu khách hàng Nhờ vậy,lượng khách hàng sử dụng thẻ kênh n quảng cáo hiệu Họ truyền bá tính năng, tiện ích, hình ảnh th khách hàng truyền thống tìm kiếm, phát triển khách hàng tiềm y ngân hàng cần trì phát triển mối quan hệ với khách hàng tạo nhóm te re tích cực cho khách hàng khác tạo hiệu cao cho ngân hàng Bên cạnh đó, 74 3.2.5 Xây dựng chiến lược kinh doanh thích ứng thị trường: Để thẻ có lợi cạnh tranh thị trường yếu tố cơng nghệ chi phối hàng ng hi đầu định tồn thẻ Bên cạnh Techcombank chiến ep lược kinh doanh hoạch định hướng giúp thẻ vừa đựơc mở rộng toán thị trường vừa khai thác nguồn lợi nhuận quan trọng w n Techcombank.Từ trước đến nay, kết hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu lo ad tính doanh số tốn, số lượng thẻ phát hành, khoản phí thu chưa ju y th thực có tính tốn thu chi để biết hiệu tài hoạt động kinh yi doanh thẻ Một phần nguyên nhân thời gian đầu chi phí cho việc triển pl khai dịch vụ thẻ, chi khấu hao máy móc thiết bị, chi cho hoạt động marketing thẻ… al ua lớn, nên phí thu từ hoạt động kinh doanh thẻ chưa đủ bù đắp cho n khoản chi phí phát sinh va n Vì thời gian tới, việc tính tốn, xây dựng chiến lược kinh doanh fu ll thẻ thích ứng với tình hình thị trường cần thiết với Techcombank nhằm tạo kết m oi tốt, nâng cao lực cạnh tranh cho nổ lực khơng ngừng tồn thể lãnh nh at đạo nhân viên từ chiến lược phát triển sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược z z quảng cáo tiếp thị,… vb k jm kinh doanh thẻ: ht 3.2.6 Tăng cường hoạt động phòng chống kiểm soát rủi ro gm Thẻ tốn nghiệp vụ ngân hàng cịn tương đối mẻ, quy trình l.c nghiệp vụ biện pháp chế tài, quy phạm pháp luật q om trình hịan thiện phát triển Hơn mục tiêu quan tâm hàng đầu hoạt a Lu động kinh lợi nhuận nên yếu tố rủi ro hạn chế tối đa cần kiểm soát n chặt chẽ Techcombank cần tăng cường họat động phịng chống kiểm sốt cho n va vấn đề th qua gặp số trường hợp thưa kiện, tiếp nhận công văn vài tổ chức y kiện ngân hàng với khách hàng liên quan đến vấn đề thẻ Techcombank vừa te re Hiện nay, tình hình thực tế thời gian qua báo chí đề cập đến vụ 75 đại diện địi quyền lợi cho cơng nhân Tuy kết đưa khách hàng làm lộ mã Pin điều ảnh hưởng không nhỏ đến hình ảnh thẻ ng Techcombank, gây ngần ngại cho lựa chọn khách làm hi ep lòng tin khách hàng Do hoạt động kiểm sốt rủi rolà thiết yếu cho họat động thẻ, cụ thể trước mắt : w n - Kiểm soát rủi ro giả mạo: nâng cao kiến thức cập nhật thường xuyên lo ad thông tin liên quan đến giả mạo thẻ cho chủ thể tham gia, đơn vị chấp nhận y th thẻ, trang bị thiết bị máy móc đại nhằm đảm bảo tính nhận dạng thẻ ju yi giả, lắp đặt thiết bị an ninh nợi chấp nhận thẻ, theo sát doanh số pl ua al toán giao dịch ĐVCNT để phát trường hợp thay đổi đột ngột, …đặc n biệt thời đại công nghệ phát triển mạnh tượng lấy cắp va n liệu thẻ ngày phổ biến fu ll - Kiểm sốt rủi ro tín dụng: cần thẩm định thận trọng cấp hạn mức giao oi m at nhở can thiệp kịp thời nh dịch thẻ cho khách hàng, theo dõi tình hình tốn khách hàng để có nhắc z z ht vb - Kiểm sốt rủi ro kỹ thuật: trang thiết bị cần bảo dưỡng, thay thế, k jm đầu tư hợp lý đảm bảo trì hoạt động ổn định tính bảo mật, xác cao gm - Kiểm sốt rủi ro đạo đức cán ngân hàng: thường xuyên mở buổi l.c thảo luận, đào tạo nâng cao tinh thần trách nhiệm đạo đức tác nghiệp cán bộ, om luân chuyển nhân viên đảm nhiệm khâu với vừa kiểm tra chéo vừa đảm n a Lu bảo tính an tịan n va - Ngồi ra, cần có phối hợp thơng tin Techcombank ngân hàng th phát gian lận y phối hợp hiệu với quan chức địa phương để xử lý trừơng hợp te re khác có hành vi lừa đảo để kịp thời kiểm sốt rủi ro xảy ra, cần có 76 - Việc phịng chống rủi ro cịn phải từ khách hàng việc bảo quản thẻ mã PIN cẩn thận ng hi - Quá trình phát hành thẻ phải đảm bảo tuân thủ quy định hành, ep cán liên quan vào phòng bảo mật in thẻ PIN Khi chuyển w n chi nhánh cần phân cán chuyển Pin thẻ khác để tránh thất lạc lo hay rủi ro không đáng có Techcombank cần đưa văn hướng dẫn chi ad ju y th nhánh bảo quản thẻ pin tách rời mà quy định chưa rõ ràng yi - Cần lắp camera điểm chấp nhận thẻ, đặc biệt chỉnh lại góc quay pl n máy tồn ua al lắp camera có tính chất quay phim bao qt khơng chụp ảnh số va n 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực : fu ll Chiến lược mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ đòi hỏi bên cạnh m oi giải pháp cơng nghệ, mạng lưới,… cịn địi hỏi Techcombank tiến hành đồng nh at yếu tố người Chiến lược đào tạo nguồn nhân lực cần phải đặc biệt quan z tâm thời gian tới z vb ht Techcombank cần có đội ngũ nhân viên am hiểu chuyên môn, sản k jm phẩm thẻ, dịch vụ có đế làm tốt công tác tư vấn, giới thiệu, hướng gm dẫn cho khách hàng Các nhân viên phải đào tạo nghiệp vụ, nâng cao khả l.c giao tiếp, cách xử lý tình huống, giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp Có om xác định nội dung đào tạo Techcombank tạo đội ngũ cán n đọan, tình a Lu chuyên môn cao, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thẻ giai va n Để thực điều đó, Techcombank cần mở lớp huấn luyện, bồi th hiểu biết cán y theo vùng hay mời chuyên gia thẻ nước đào tạo…nhằm nâng cao khả te re dưỡng nghiệp vụ thẻ riêng, tổ chức buổi hội thảo phạm vi chi nhánh hay 77 Ngoài ra, thân cán nhân viên cần động viên, nhắc nhở với tinh thần học hỏi phải tự bồi dưỡng mở rộng kiến thức nhằm thích ứng ng với phát triển cơng nghệ kỹ thụât đại nói chung thẻ nói riêng hi ep 3.2.8 Nâng cao khả nhận thức chủ thẻ: w Để nhằm thúc đẩy phát triển thị trường thẻ Techcombank n lo nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, riêng ngân hàng đề ad giải pháp cho riêng mà cần có tác động đắc lực tất chủ thể y th tham gia thị trường, phải kể đến khả nhận thức khách hàng ju yi Techcombank cần hướng dẫn ngắn gọn, dễ hiểu dễ tác động đến chủ thẻ pl nhằm mục đích: ua al n - Khách hàng sử dụng thẻ tự nâng cao ý thức trình sử n va dụng thẻ tốn, tránh vứt bừa bãi, để lộ số PIN, cài số PIN dễ nhớ ngày ll fu sinh, số chứng minh, số điện thoại,…Và xảy thẻ, chủ thẻ có cách ứng at nh xảy oi m xử báo cho ngân hàng phát hành biết để khóa ngăn chặn rủi ro z - Chủ thẻ chủ động cập nhật thông tin dịch vụ thẻ tốn, z tìm hiểu thẻ ngân hàng thẻ để lựa chọn ngân hàng đăng kí phát vb ht hành thuận tiện nhất, hạn chế trường hợp đăng kí nhiều ngân hàng k jm không sử dụng hết gm 3.3 Một số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội thẻ: om l.c 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ: a Lu - Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định gắn liền với việc đầu tư sở hạ tầng, n đời sống người dân cải thiện, hướng tới việc tiêu dùng sản phẩm n va đại thẻ y th quản lý họat động kinh doanh thẻ ngân hàng te re - Tiếp tục đẩy mạnh xây dựng hòan thiện văn quy phạm pháp luật 78 - Đẩy mạnh tuyên truyền thẻ ngân hàng: Chỉ đạo Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ Bưu viễn thơng, Điện lực… tích cực phối hợp với ngành ngân ng hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ hình thức tốn khơng dùng hi ep tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng - Có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động w n thẻ mà nước chưa sản xuất được, giảm mức thuế thu hoạt động dịch lo ad vụ thẻ… nhằm khuyến khích ngân hàng phát triển dịch vụ y th 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước: ju yi - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động pl ua al dịch vụ thẻ, cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên n quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, n va để làm sở xử lý xảy ll fu - Đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ oi m thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, at nh gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung z - Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để NH có z jm dụng ht vb thông tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín k - Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt như: thắt chặt quản gm l.c lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức a Lu khơng dùng tiền mặt om tốn khác Đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ toán n - Quản lý chặt chẽ sách ngoại hối, quy định không mang va n 10.000 USD cho cá nhân nước khách hàng sử dụng thẻ th trình sử dụng y - Phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet nhằm tạo tiện lợi cho chủ thẻ te re toán quốc tế 79 Thị trường thẻ NHVN có tiềm to lớn cịn rộng mở Với quan tâm NHNN Cơ quan quản lý NN có liên quan với nỗ lực, ng động NH thành viên Hội thẻ, chắn hoạt động thẻ có bước hi ep phát triển mạnh mẽ năm tới, góp phần tăng tỷ trọng tốn không dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu tiện ích w n cho đời sống xã hội, đồng thời góp phần quan trọng cho NHVN hội nhập lo quốc tế thành công ad ju y th 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ: yi - Phát huy vai trò làm cầu nối thành viên với quan quản lý NN, pl tổng hợp ý kiến, nguyện vọng NH thành viên để phản ánh kiến nghị với al n ua NHNN sớm ban hành quy định trích lập dự phịng rủi ro cho hoạt động thẻ n va - Liên kết, hợp tác hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả, ll fu ngăn ngừa tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng thành viên, oi m tổ chức họp với ngân hàng thành viên để tìm giải pháp hạn chế, xử lý tình nh hợp lý để tránh hiểu lầm công chúng, đồng thời tổ chức at họp với quan thơng báo chí truyền hình nước để giúp họ hiểu z z hoạt động thẻ, có tiếng nói tích cực giúp thị trường thẻ VN phát triển vb ht - Giới thiệu cho NH hội viên sản phẩm, dịch vụ jm k - Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền dịch vụ thẻ nhằm cải thiện gm nhận thức người dân hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt l.c n a Lu khóa đào tạo nghiệp vụ om - Hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho thành viên n va y te re th 80 TÓM LƯỢC CHƯƠNG III ng Chương đánh giá triển vọng, hội thách hi thức dành cho hoạt động thẻ Techcombank đề cập đến mục tiêu, ep định hướng phát triển Techcombank năm 2008 thời gian tới Bên w cạnh đó, luận văn dựa vào mặt tồn mà Techcombank gặp n lo phải để đưa giải pháp nhằm góp phần đưa hoạt động thẻ ad Techcombank phát triển hơn, chiếm lĩnh thị phần mà hầu hết ngân y th hàng tập trung khai thác Trong trình triển khai, địi hỏi quan tâm sát ju yi Ban lãnh đạo cho hoạt động Techcombank, cấp, pl ngành nhằm có biệp pháp, sách hỗ trợ cho hoạt động phát hành al n ua toán thẻ ngân hàng n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re th 81 KẾT LUẬN ng Trong năm qua, với trình phát triển hội nhập kinh tế quốc hi tế, ngân hàng dần triển khai tập trung đầu tư vào thị trường thẻ ep xem xu tất yếu kinh tế đại w Nhận thức điều này, Techcombank gia nhập vào thị trường thẻ Tuy n lo muộn ngân hàng khác giai đoạn thị trường ad y th tiềm nhiều hội đế phát triển.Vấn đề đặt cho ju Techcombank cần có cách đánh giá, nhìn nhận hướng phát triển thị yi pl trường, nắm bắt nhu cầu người tiêu dùng đưa hệ thống giải ua al pháp phù hợp nhằm đưa hoạt động kinh doanh thẻ trở thành mảng n dịch vụ tiêu biểu góp phần khẳng định thương hiệu Techcombank thị trường va n mang hiệu kinh tế tối ưu fu ll Vì vậy, việc nghiên cứu, phân tích tình hình phát triển toán nhằm nâng m oi cao chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động dịch vụ cần thiết có ý nghĩa at nh thiết thực Techcombank giúp ngân hàng có sách phù hợp z với thân hồ xu chung thị trường z ht vb Trên sở đó, luận văn đề cập đến nội dung sau: gm thẻ ngân hàng thương mại k jm Thứ hệ thống hoá số vấn đề chung thẻ nghiệp vụ kinh doanh l.c Thứ hai nghiên cứu, phân tích thực tế tình hình phát triển thẻ tốn n a Lu gặp phải cản trở phát triển dịch vụ thẻ toán om Techcombank đồng thời nhận định lợi mặt tồn n hoạt động toán thẻ Techcombank va Thứ ba đưa giải pháp số kiến nghị chủ yếu nhằm phát triển y te re th TÀI LIỆU THAM KHẢO ng hi Tài liệu tiếng Việt ep PGS.TS Lê Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, w NXB Thống kê n PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2003), Tiền tệ Ngân hàng II, NXB Thống kê lo ad TS.Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống y th kê ju yi TS Trương Thị Hồng (2002), Các giải pháp nhằm mở rộng sử dụng thẻ pl toán Việt Nam, Trường đại học kinh tế TPHCM, Luận án tiến sĩ n ua al kinh tế va TS Dương Hồng Phương (8/2008), “6 tháng triển khai thực thị số n 20/2007/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ trả lương qua tài khoản cho fu ll đối tượng hưởng lương từ NHNN”, Tạp chí ngân hàng, ( số 15), ( trang oi m 14-21) nh at HT (5/2008), “ Thẻ ngân hàng Việt Nam với hội thách thức”, z z Thị trường tài tiền tệ, (số 9), (trang 32-34) vb jm ht Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN Thống k gm đốc NHNN VN, Hà Nội om dụng toán thẻ, Hà Nội l.c Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2004), Quy trình nghiệp vụ phát hành, sử a Lu Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2006), Báo cáo tổng hợp phát hành n toán thẻ năm 2004-2006 NH TMCP Kỹ thương Việt Nam, Hà ac NH TMCP Kỹ thương VN, Hà Nội th 11 Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2008), Báo cáo kế hoạch năm 2007 y NH TMCP Kỹ thương VN, Hà Nội te re 10 Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (2007), Báo cáo kế hoạch năm 2006 n va Nội 12 Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN (T8/2008), Báo cáo kế hoạch 06 tháng đầu ng năm 2008 NH TMCP Kỹ thương VN, Hà Nội hi ep 13 GS.TS.Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB tài 14 Ngân hàng TMCP Kỹ thương VN(T11/20066), Quyết định số w n 4012/2006/QĐ-TGĐ ngày 14/11/2006, Hướng dẫn phát hành toán lo ad thẻ Visa Debit, Hà Nội y th 15 Website Hiệp hội thẻ Việt Nam :www.vnba.org.vn ju 16 Website Ngân hàng Nhà nước: www.sbv.gov.vn yi pl 17 Website Ngân hàng thương mại Việt Nam: www.acb.com.vn - www.dongabank.com.vn - www.sacombank.com.vn - www.vietcombank.com.vn n ua al - n va ll fu oi m Tài liệu tiếng Anh at nh z 01 Visa International (2001),Effective Fraud Control, Visa Business School, z vb 2001 jm ht 02 Visa International Asia-Pacific (2006), Changing the way we pay, SingaporeAsia k Development Bank 2002- Asian development outlook Update 2002 om l.c gm n a Lu n va y te re ac th