(Luận văn) các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh thành phố cần tho

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH t to ng hi ep w n lo VÕ BÁ TOÀN ad ju y th yi pl al n ua CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO va n TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG ll fu oi m KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI nh at NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN z z jm ht vb XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM k CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ om l.c gm an Lu n va LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ey t re Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH t to ng hi ep VÕ BÁ TOÀN w n lo ad ju y th CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO yi TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG pl al n ua KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI va n NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ll fu oi m XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM nh at CHI NHÁNH THÀNH PHỐ CẦN THƠ z z jm ht vb k Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng (Hướng ứng dụng) Mã số : 8340201 om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n ey t re TS TRẦN THỊ MỘNG TUYẾT va NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN t to Trong trình tiến hành nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hưởng đến ng rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng hi ep thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Thành phố Cần Thơ” đề tài thực thông qua việc phân tích, tổng hợp từ w n nguồn liệu tin cậy song song việc áp dụng kiến thức đào tạo lo suốt khóa học góp ý cán hướng dẫn khoa học ad y th Những số liệu sử dụng nghiên cứu phân tích, tổng ju hợp từ nguồn có kiểm duyệt phép công bố Kết nghiên cứu yi trung thực chưa sử dụng cho nghiên cứu cấp khác Mọi pl ua al giúp đỡ cho việc thực nghiên cứu cảm ơn, thơng tin trích n dẫn rõ nguồn gốc phép công bố n va ll fu Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 01 tháng 10 năm 2019 oi m Người thực hiện at nh z z VÕ BÁ TOÀN k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA t to LỜI CAM ĐOAN ng hi MỤC LỤC ep DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT w n DANH SÁCH BIỂU BẢNG lo ad DANH SÁCH HÌNH VẼ y th ju TÓM TẮT yi pl ABSTRACT 10 al n ua Chương GIỚI THIỆU n va 1.1 Lý chọn đề tài ll fu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu oi m 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát nh 1.2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể at 1.2.3 Câu hỏi nghiên cứu z z 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu vb jm ht 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu k 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu gm 1.4 Phương pháp nghiên cứu l.c 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu om 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu an Lu 1.5 Kết cấu luận văn ey DOANH THẺ TÍN DỤNG t re ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH n Chương TỔNG QUAN CÁC NHÂN TỐ THUỘC VỀ KHÁCH HÀNG va 1.6 Tính ứng dụng nghiên cứu 2.1 Tổng quan thẻ tín dụng 2.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng 2.1.2 Đặc điểm vai trị thẻ tín dụng t to ng 2.2 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng hi ep 2.3 Những nhân tố thuộc khách hàng ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng kinh doanh thẻ tín dụng 13 w n 2.3.1 Nhân tố rủi ro thuộc nhân thân khách hàng 13 lo ad 2.3.2 Nhân tố rủi ro thuộc lực toán khách hàng 13 ju y th 2.3.3 Nhân tố rủi ro thuộc khứ sử dụng thẻ khách hàng 14 yi 2.4 Một số nghiên cứu có liên quan rủi ro tín dụng hoạt động kinh pl doanh thẻ tín dụng 15 al ua 2.4.1 Một số nghiên cứu có liên quan 15 n 2.4.2 Xác định khe hở nghiên cứu 17 va n 2.4.3 Xây dựng mơ hình nghiên cứu cho đề tài 18 fu ll Chương THỰC TRẠNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO m oi TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI nh at EXIMBANK CẦN THƠ 20 z z 3.1 Giới thiệu sơ lược Eximbank Cần Thơ 20 vb jm ht 3.1.1 Lược sử hình thành Eximbank Cần Thơ 20 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Eximbank Cần Thơ 20 k l.c gm 3.1.3 Hoạt động kinh doanh Eximbank Cần Thơ 21 3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Eximbank Cần Thơ 23 om 3.2.1 Tình hình phát hành thẻ 23 an Lu 3.2.2 Hoạt động chấp nhận toán thẻ 25 ey Eximbank Cần Thơ 26 t re 3.3.1 Một số tiêu đánh giá rủi ro tín dụng kinh doanh thẻ tín dụng n Cần Thơ 26 va 3.3 Thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Eximbank 3.3.2 Thực trạng nhân tố thuộc khách hàng ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Eximbank Cần Thơ 28 t to Chương MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN ng RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN hi DỤNG TẠI EXIMBANK CẦN THƠ 31 ep 4.1 Mơ hình nghiên cứu 31 w n 4.2 Phương pháp nghiên cứu 36 lo ad 4.3 Thu thập xử lý liệu 37 y th 4.3.1 Thu thập liệu 37 ju yi 4.3.2 Xử lý liệu 38 pl ua al 4.4 Thống kê mô tả liệu nghiên cứu 38 n 4.5 Trình bày kết kiểm định giả thuyết 41 va n 4.6 Thảo luận kết nghiên cứu 44 fu ll 4.6.1 Phân tích biến có ý nghĩa mơ hình 44 m oi 4.6.2 Những biến khơng có ý nghĩa mơ hình 45 nh at 4.7 Nguyên nhân rủi ro 47 z z 4.7.1 Nghề nghiệp chủ thẻ 47 vb 4.7.2 Loại hình công ty 48 ht k jm 4.7.3 Thu nhập khách hàng 48 gm 4.7.4 Các khoản vay ngân hàng khác 48 l.c 4.7.5 Hệ số ứng tiền mặt 49 om 4.7.6 Giá trị giao dịch bình quân 49 Chương GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT an Lu 4.7.7 Hệ số sử dụng thẻ 50 ey doanh thẻ tín dụng Eximbank Cần Thơ 53 t re 5.2 Các giải pháp đưa nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh n 5.1 Kết nghiên cứu 51 va ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK CẦN THƠ 51 5.2.1 Các giải pháp liên quan đến nhân thân chủ thẻ 54 5.2.2 Các giải pháp liên quan đến lực toán lịch sử giao dịch chủ thẻ 55 t to 5.2.3 Các giải pháp liên quan đến nhân tố thuộc khứ sử dụng thẻ ng hi khách hàng 56 ep 5.3 Lộ trình triển khai giải pháp 57 w 5.3.1 Lộ trình ngắn hạn 57 n lo 5.3.2 Lộ trình trung hạn 59 ad y th 5.3.3 Lộ trình dài hạn 59 ju 5.4 Hạn chế đề tài gợi ý hướng nghiên cứu 60 yi pl KẾT LUẬN 61 ua al DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO n n va PHỤ LỤC ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT t to ng hi ep w : Automated Teller Machine – Máy rút tiền tự động CIC : Credit Information Center – Trung tâm thơng tin tín dụng ĐBSCL : Đồng sông Cửu Long DSCV : Doanh số cho vay : Doanh số thu nợ : Đơn vị chấp nhận thẻ n ATM lo ad DSTN y th ju ĐVCNT EMV : NAPAS : NFC : Near-Field Communications – Kết nối giao tiếp gần NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước POS : Point of Sale – Thiết bị bán hàng RFID : Radio Frequency Identification – Nhận dạng giao tiếp tần pl Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam al yi : EIB n ua Europay, MasterCard, Visa n va National Payment Service Vietnam – Công ty Cổ phần ll fu Thanh toán Quốc gia Việt Nam oi m at nh z z Rủi ro tín dụng : TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế TCTTT : Tổ chức toán thẻ TMCP : Thương mại cổ phần om SPSS l.c : gm RRTD k jm ht vb số ngắn Statistical Pack for the Social Sciences – Phần mềm thống an Lu kê dùng nghiên cứu Khoa học xã hội n va ey t re DANH SÁCH BIỂU BẢNG t to Bảng 2.1 Một số nghiên cứu có liên quan rủi ro tín dụng hoạt động ng hi kinh doanh thẻ tín dụng ep Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu w Việt Nam chi nhánh Thành phố Cần Thơ từ năm 2014 đến năm 2018 n lo Bảng 3.2 Số lượng thẻ phát hành doanh số thẻ từ năm 2014 đến 2018 ad ju Thơ y th Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Thành phố Cần yi pl Bảng 3.3 Hoạt động chấp nhận toán thẻ từ năm 2014 đến 2018 al n Thơ ua Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Thành phố Cần va n Bảng 3.4 Hạn mức, dư nợ, nợ hạn nợ xấu từ năm 2014 đến 2018 fu ll thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh oi m Thành phố Cần Thơ nh at Bảng 4.1 Tóm tắt giả thuyết kỳ vọng biến mơ hình z z Bảng 4.2 Thống kê mô tả biến sử dụng mơ hình vb Bảng 4.4 Kết phân tích mơ hình hồi quy tuyến tính l.c gm Bảng 4.5 Bảng tóm tắt mơ hình hồi quy k jm ht Bảng 4.3 Hệ số tương quan biến độc lập mơ hình om Bảng 4.6 Bảng tóm tắt giả thuyết phù hợp với kỳ vọng ban đầu an Lu biến có ý nghĩa mơ hình n va ey t re DANH SÁCH HÌNH VẼ t to Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam ng hi chi nhánh Thành phố Cần Thơ ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re 59 kinh doanh thẻ tín dụng giảng dạy tập trung đơn vị, giúp nâng cao khả nhận diện rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng cho nhân viên phòng thẻ Eximbank Cần Thơ t to ng 5.3.2 Lộ trình trung hạn hi ep Thành lập phận chuyên trách định kỳ rà soát, lập danh sách khách hàng làm việc cơng ty kinh doanh có nhiều biến động, báo w n cáo định kỳ cho ban lãnh đạo ngân hàng danh sách đối tượng lo ad khách hàng nguy rủi ro cao để kịp thời xin đạo hành động tức thời để ju y th ngăn chặn rủi ro tiềm tàng rủi ro vừa bộc phát yi Thành lập phận chuyên mở rộng, tìm kiếm đối tác đơn pl vị tiềm quan nhà nước, doanh nghiệp lớn, nhằm đưa al n ua sách ưu đãi, liên kết với đơn vị để phát hành thẻ cho nhân viên n va Thiết kế khu vực dành riêng cho khách hàng lớn khách ll fu hàng lãnh đạo đơn vị, chủ doanh nghiệp, đối tác lớn ngân hàng Khu oi m vực vừa giúp khách hàng cảm thấy thoải mái vừa thể đặc quyền riêng nh mà ngân hàng dành riêng cho khách hàng at Thiết lập phận chăm sóc khách hàng chuyên biệt mảng thẻ, định z z kỳ liên lạc, lắng nghe phản hồi góp ý từ khách hàng Đặc biệt vb jm ht khách hàng lãnh đạo đơn vị, chủ doanh nghiệp, đối tác lớn ngân hàng Bên cạnh đó, tư vấn chương trình ưu đãi, tiện ích thẻ đến khách hàng om l.c gm 5.3.3 Lộ trình dài hạn k với tiêu chí thơng tin đảm bảo, đầy đủ xác Đối với khách hàng có thu nhập cao, ngày có nhiều ngân an Lu hàng giới thực dịch vụ hỗ trợ tận nơi, ngân hàng xây khách hàng đến đăng ký sử dụng thẻ ngân hàng ey cịn ít, thực điều thu hút nhiều t re số chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam thực hiện, n khách hàng giao thẻ tận nơi cho khách hàng, giải pháp va dựng đội ngũ bán hàng linh động đến tận nơi để nhận hồ sơ phát hành thẻ 60 Tuyển dụng thêm nhân viên để mở rộng dịch vụ, với số lượng nhân viên hạn chế dịch vụ phát triển ngày nhiều dẫn đến tình trạng cơng việc tải khiến cho nhân viên rơi vào tình trạng căng thẳng ảnh hưởng t to ng đến phán đoán khả xử lý công việc Đặc biệt cần tuyển dụng hi nhân viên có kinh nghiệm có trình độ sau đại học, nhân viên vừa ep vững kiến thức vừa có kinh nghiệm thực tế giúp cho ngân hàng không tốn w nhiều thời gian đào tạo khai thác nhiều lợi lâu dài n lo 5.4 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ GỢI Ý HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP ad y th THEO ju Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng yi pl hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Eximbank Cần Thơ, nghiên cứu n ua al tồn số hạn chế, cụ thể: va Trên thực tế có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoạt n động kinh doanh thẻ tín dụng, nghiên cứu giới hạn phân tích fu ll yếu tố khách hàng mà bỏ qua yếu tố khác oi m nh Thời gian thực nghiên cứu diễn tương đối ngắn, địi hỏi phải thực at nhiều cơng việc bao gồm thu thập liệu, xử lý trình bày kết nghiên z z cứu, mở rộng thời gian nghiên cứu với phạm vi xa vb jm ht Nghiên cứu thực Eximbank Cần Thơ, nghiên cứu quy mơ lớn hồn tồn mở rộng phạm vi nghiên cứu k l.c gm ngân hàng khác để có nhìn tồn diện bao quát Trong trình nghiên cứu, nhà nghiên cứu đưa vào thêm số om biến khác vào mơ hình để có nhìn nhận bao qt rủi ro nhân tố n va TÓM TẮT CHƯƠNG an Lu khác ảnh hưởng đến rủi ro thẻ tín dụng chế nghiên cứu, số gợi ý cho nghiên cứu quy mô lớn ey động kinh doanh thẻ tín dụng Eximbank Cần Thơ, thực trạng hạn t re Nội dung trình bày giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt 61 KẾT LUẬN Sự tiện lợi ln song hành với rủi ro, ngồi rủi ro cắp, thất t to lạc, để lộ thông tin thẻ, rủi ro mà hầu hết ngân hàng đối mặt rủi ro tín ng dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, mặt ảnh hưởng, rủi ro vừa hi ep ảnh hưởng đến ngân hàng làm giảm hình ảnh ngân hàng mắt người tiêu dùng, không khách hàng muốn chọn sử dụng ngân hàng yếu w n công tác quản lý rủi ro không ngân hàng muốn chọn lo ad khách hàng tiềm ẩn nhiều nguy trễ hạn tốn thẻ tín dụng y th Trong nghiên cứu, đề tài đưa mơ hình nhân tố ảnh hưởng ju yi đến rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, từ kết mơ pl hình hồi quy đa biến cho thấy nghề nghiệp, loại hình cơng ty khách hàng al n ua cơng tác, thu nhập bình qn hàng tháng khách hàng, giá trị giao dịch ứng va rút tiền mặt, khoản vay ngân hàng khác, giá trị giao dịch bình quân n hệ số sử dụng thẻ có tác động trực tiếp đến rủi ro trễ hạn tốn thẻ tín fu ll dụng, cụ thể biến nghề nghiệp, thu nhập bình quân hàng tháng khách m oi hàng có quan hệ nghịch chiều với rủi ro toán trễ hạn, biến nh at cịn lại thuận chiều với biến rủi ro toán trễ hạn z Nghiên cứu đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng z vb hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Eximbank Cần Thơ Kết nghiên ht jm cứu hồn tồn áp dụng việc thẩm định hồ sơ phát hành thẻ tín dụng k khách hàng Việc nhận biết rủi ro giúp cho ngân hàng có gm l.c biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro, số giải pháp đưa an Lu ngân hàng phận có liên quan trực tiếp đến dịch vụ thẻ om nghiên cứu sử dụng để tham khảo cho cấp quản trị, lãnh đạo Trong trình nghiên cứu, giới hạn nhân lực, thời gian ey thống ngân hàng Việt Nam t re thể sử dụng nghiên cứu để phát triển đào sâu hơn, phát triển cho toàn hệ n chủ đề rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng có va tài chính, quy mơ nghiên cứu gói gọn chi nhánh Những nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT t to Anh Đức (2013) Hướng tới khách hàng doanh nghiệp - Xu hướng tiếp ng cận thẻ tín dụng Việt Nam tr 25 hi ep Mai Bình Dương, & Lê Đình Hạc (2017) Tác động rủi ro tín dụng đến ổn định tài ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Cơng w n Thương, 12, 312–317 lo ad Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016) Thông tư số 19/2016/TT- y th ju NHNN : Quy định hoạt động thẻ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam yi Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (2019) Sản phẩm thẻ pl ua al Eximbank cung cấp Truy vấn Tháng Hai 2019, từ Sản phẩm thẻ Eximbank n cung cấp website: http://eximbank.com.vn/home/Static/the_sanpham.aspx va n Nguyễn Tú Anh (2014) Thấy từ khủng hoảng thẻ tín dụng fu ll Hàn Quốc năm 2003? Tạp chí Kinh tế Dự báo, 6, 78–80 m oi Nhật Trung (2008) Xây dựng mơ hình tính điểm tín dụng Tạp chí Cơng at nh nghệ Ngân hàng, 40–44 z Phương Thanh (2012) Đẩy mạnh phát hành thẻ tín dụng cao cấp Tạp z jm ht vb chí Tin học Ngân hàng, tr 11 Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ- k l.c gm NHNN Chính phủ Việt Nam Tổng Cục Thống Kê Thành Phố Cần Thơ (2016) Niên Giám Thống Kê om 2016 an Lu Trịnh Hoàng Nam, & Trần Thị Hồng Hà (2016) Các nhân tố tác động tế, 3, 47–56 ey tín dụng Việt Nam: nhiều tiềm năng, hiệu Tạp chí Nghiên cứu Kinh t re Vương Đức Hoàng Quân, & Trịnh Hoàng Nam (2017) Thị trường thẻ n Ngân hàng, 126, 54–64 va tới trách nhiệm trả nợ chủ thẻ tín dụng Việt Nam Tạp chí Cơng nghệ TIẾNG ANH Buzzel, A C., & American Bankers Association (B.t.v) (2014) t to Principles of banking (Eleventh edition) Washington, D.C.: American Bankers ng Association hi ep Galai, D., Ruthenberg, D., Sarnat, M., & Schreiber, B Z (1999) Risk Management and Regulation in Banking Proceedings of the International w n Conference on Risk Management and Regulation in Banking (1997) Boston, lo ad MA: Springer US y th Ghosh, A (2012) Managing risks in commercial and retail banking ju yi Singapore: John Wiley & Sons Singapore pl ua al Greuning, H van, & Brajovic Bratanovic, S (2009) Analyzing banking risk: a framework for assessing corporate governance and risk management n n va (3rd ed) Washington, D.C: World Bank ll fu Hardekopf, B., Oldshue, J., & Oldshue, L (2008) The Credit Card oi m Guidebook Lulu.com debt Computers & Operations 39(4), 765–773 z ht vb https://doi.org/10.1016/j.cor.2010.10.032 Research, z card at nh Ho Ha, S., & Krishnan, R (2012) Predicting repayment of the credit jm Lee, C.-C., Lin, T T., & Chen, Y.-T (2011) An Empirical Analysis of k Credit Card Customers’ Overdue Risks for Medium- and Small-Sized gm Commercial Bank in Taiwan Journal of Service Science and Management, om l.c 04(02), 234–241 https://doi.org/10.4236/jssm.2011.42028 an Lu Mayes, D K., & Markantonakis, K (2008) Smart Cards, Tokens, Security and Applications Springer US Review, https://doi.org/10.1590/S1807-76922012000300007 9(3), 351–373 ey Administration t re Brazilian n Credit card risk behavior on college campuses: evidence from Brazil BAR - va Mendes-Da-Silva, W., Nakamura, W T., & Moraes, D C de (2012) Stavins, J (2018) Credit Card Debt and Consumer Payment Choice: What Can We Learn from Credit Bureau Data? Working Paper Series (Federal Reserve Bank of Boston), 18(7), 1–35 Truy vấn từ bth t to ng Tabachnick, B G., Fidell, L S., & Ullman, J B (2019) Using hi multivariate statistics (Seventh edition) Boston: Pearson ep The Nilson (2016) Purchase Transactions on Global Cards in 2016 (Số w 1109; n p.h tr 1–12) Truy vấn từ lo ad https://nilsonreport.com/upload/issues/1109_6392.pdf y th Zeng Ming (2014) Research of individual credit system based on risk ju yi prevention of credit card 3rd International Conference on Science and Social pl Research (ICSR-2014), 601–605 n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re DỮ LIỆU THỐNG KÊ TRÍCH XUẤT TỪ PHẦN MỀM SPSS Descriptive Statistics t to N Missing Minimum Maximum Std Mean Deviation ep w 23 55 39,12 9,710 Gioi Tinh 350 0 ,47 ,500 Hon Nhan 350 0 ,49 ,501 Nghe Nghiep 350 0 ,46 ,499 350 0 ,52 ,500 Thu Nhap 350 21 13,90 3,389 Hinh Thuc Dam Bao 350 0 ,07 ,253 Han Muc Tin Dung 350 10 50 23,71 11,352 350 ,000 ,999 ,26553 ,215830 Cac Khoan Vay Tai NH Khac 350 0 ,57 ,496 Thoi Gian Giao Dich Binh Quan 350 19 8,59 4,124 Gia Tri Giao Dich Binh Quan 350 ,057 2,986 1,19593 ,617600 350 ,000 ,988 ,12693 ,113677 350 0 ,12 ,356 n ua hi 350 al ng Tuoi Loai Hinh Cong Ty lo ad ju y th yi Rut Tien Mat pl n va He So Su Dung The n Tre Han ll fu oi m Model Summaryb R Square Square ,760a ,577 ,560 Estimate Durbin-Watson z R Std Error of the at Model nh Adjusted R 1,168 z ,236 vb a Predictors: (Constant), He So Thanh Toan The, Cac Khoan Vay Tai NH Khac, Nghe ht jm Nghiep, Rut Tien Mat, Hon Nhan, Thoi Gian Giao Dich Binh Quan, Hinh Thuc Dam Bao, Gioi Tinh, Tuoi, Han Muc Tin Dung, Loai Hinh Cong Ty, Thu Nhap, Gia Tri Giao Dich Binh k b Dependent Variable: Tre Han ANOVAa Mean Square F Regression 25,514 14 1,822 32,676 Residual 18,684 335 ,056 Total 44,197 349 Sig ,000b Muc Tin Dung, Loai Hinh Cong Ty, Thu Nhap, Gia Tri Giao Dich Binh Quan, He So Su Dung The ey Tien Mat, Hon Nhan, Thoi Gian Giao Dich Binh Quan, Hinh Thuc Dam Bao, Gioi Tinh, Tuoi, Han t re b Predictors: (Constant), He So Thanh Toan The, Cac Khoan Vay Tai NH Khac, Nghe Nghiep, Rut n a Dependent Variable: Tre Han va df an Lu Sum of Squares om Model l.c gm Quan, He So Su Dung The ad ju y th yi pl n ua al Correlations n va Tuoi Hon Nhan Nghe Nghiep Hinh Thuc Dam Bao Thu Nhap Han Muc Tin Dung Rut Tien Mat Gia Tri Giao Dich Binh Quan He So Su Dung The 1 Hon Nhan -,115* ,004 Nghe Nghiep ,021 ,065 -,002 Loai Hinh Cong Ty ,067 -,049 ,041 -,089* Thu Nhap ,033 ,024 -,074 ,148** Hinh Thuc Dam Bao ,070 ,037 -,015 -,046 ,088 nh ,066 at oi Gioi Tinh z z vb -,100* ht -,056 -,123* -,049 -,187** ,096* ,029 ,100* ,023 ,037 ,026 -,013 ,066 -,005 -,008 ,030 -,007 -,051 ,017 -,005 ,097* ,013 Cac Khoan Vay Tai NH Khac ,039 ,059 -,036 ,023 ,173** -,113* Thoi Gian Giao Dich Binh Quan ,056 ,012 -,020 ,023 -,030 -,059 ,027 ,166** -,200** ,021 ,023 ,185** -,062 -,037 -,052 ,060 ,101* ,154** ,367** ,285** ,082 ,509** ,103* Rut Tien Mat k ,059 gm jm ,018 -,100* Han Muc Tin Dung om l.c ,056 He So Su Dung The ,021 ,051 ,051 -,039 -,017 -,002 ,054 Tre Han ,000 -,039 ,017 -,304** ,317** -,465** ,038 n ** Correlation is significant at the 0.01 level va * Correlation is significant at the 0.05 level an ,063 Lu -,027 -,140** Gia Tri Giao Dich Binh Quan Tre Han m ll fu Gioi Tinh Tuoi Loai Hinh Cong Ty Thoi Gian Giao Dich Binh Quan Cac Khoan Vay Tai NH Khac y te re ac th si eg cd jg hg PHỤ LỤC GIẢI THÍCH CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ TRONG CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHI NHÁNH t to ng THÀNH PHỐ CẦN THƠ hi ep a) Giám đốc Là đại diện pháp nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu w n Việt Nam chi nhánh Cần Thơ có nhiệm vụ chịu trách nhiệm hoạt động lo ad toàn chi nhánh bao gồm kết kinh doanh, triển khai sách từ phía hội ju y th đồng quản trị Tổng giám đốc Tổ chức đạo thực hiện, giám sát hoạt động yi có liên quan đến tài sản, vốn điều hành cơng tác tồn chi nhánh Ngồi ra, pl giám đốc có quyền hạn cho phép từ chối khoản vay giới hạn al n ll fu b) Phó giám đốc va nhân viên n ua Tổng giám đốc ủy quyền, đưa số định khen thưởng kỷ luật oi m Phó giám đốc phụ trách số mảng công việc đặc thù Trực tiếp làm việc nh với giám đốc để đưa phương hướng hoạt động, góp ý số dự thảo giám đốc at Phó giám đốc thay mặt giám đốc để giải số công việc phân z z công, giải số công việc giám đốc lúc giám đốc vắng mặt, xử lý vb k c) Phòng dịch vụ khách hàng jm ht ký xác nhận số giấy tờ quyền hạn phân công giám đốc gm Thực chức tư vấn sản phẩm, dịch vụ, tiện ích chương trình l.c khuyến cho khách hàng, phận trực tiếp tham gia tiếp xúc, tư vấn cho om khách hàng Bảo lãnh hồ sơ du học, công tác kế toán giao dịch, kế toán tài vụ, kế toán an Lu tập trung, định kỳ thống kê báo cáo số liệu thống kê cho cấp lãnh đạo Bộ phận đề xuất giải pháp nhằm cải thiện quy trình, nâng cao chất lượng dịch vụ ey d) Phòng khách hàng cá nhân t re ngân hàng Chịu trách nhiệm thi hành sách giám đốc phân công n va phải cam kết đảm bảo an toàn tuyệt đối cho thông tin khách hàng, đưa Tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng cá nhân Phát triển sách quảng bá tiếp thị cho loại sản phẩm Xây dựng chiến lược bán sản phẩm bán lẻ cho khách hàng cá nhân để xây dựng t to hình ảnh thương hiệu, nâng cao thị phần chi nhánh Hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ ng vay vốn, soạn thảo hợp đồng tín dụng văn có liên quan, trực hi ep dõi hoạt động khách hàng, nhắc nhở khách hàng trả nợ, xử lý trường hợp hạn Thực phân loại nhóm nợ, xếp hạng tín dụng, đưa w n sách điều chỉnh lãi suất hay gia hạn khoản vay khách hàng cá nhân lo ad e) Phòng ngân quỹ hành chánh: y th ju Đảm bảo mặt nhân phận chi nhánh, tính tốn khoản yi tiền lương thưởng, bảo hiểm, phân cơng bố trí ca trực nhân viên, vận hành xe pl ua al đưa đón nhân viên lãnh đạo ngân hàng, bảo vệ an toàn cho tài sản khách hàng đến giao dịch chi nhánh Thực đạo từ phía giám đốc, đưa n n va quy chế chi tiêu nội bộ, lưu trữ công văn chứng từ, bảo mật hệ thống thông tin hồ sơ, oi m Việt Nam hành ll fu cấp phép sử dụng dấu chi nhánh theo quy định ngân hàng pháp luật at nh g) Phòng khách hàng doanh nghiệp: z Trực tiếp giao dịch với khách hàng doanh nghiệp, phụ trách mảng z vb nghiệp vụ chứng từ, ký quỹ khi, tài trợ thương mại dịch vụ Đề xuất hạn mức, giới jm ht hạn tín dụng theo dõi tình hình kinh doanh khách hàng để đảm bảo khách hàng k sử dụng vốn mục đích, hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn, soạn gm thảo hợp đồng tín dụng, văn có liên quan, nhắc nhở trả nợ, xử lý trường l.c hợp hạn Phân loại nhóm nợ, xếp hạng tín dụng, đưa sách om miễn giảm hay gia hạn khoản vay Cung cấp dịch vụ toán quốc tế tài trợ xuất an Lu nhập khẩu, ngân hàng có mối quan hệ đối tác với ngân hàng giới cần phải đến chi nhánh Thực chiến dịch quảng bá tiếp thị đến với khách hàng ey hỗ trợ thuận tiện cho khách hàng thực số giao dịch mà khơng t re Tại phịng giao dịch nhân viên quyền thực số nghiệp vụ n va h) Phòng giao dịch: PHỤ LỤC DANH SÁCH MỘT SỐ LOẠI THẺ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM ĐANG KINH DOANH t to ng hi ep Tên gọi: Eximbank Visa Loại thẻ: Thẻ tín dụng thương hiệu Visa w n lo Phạm vi sử dụng: Toàn giới ad y th Nguồn tiền: Ngân hàng cung cấp trước khoản tiền cho khách hàng sử dụng ju Hạn mức thẻ: Hạn mức thẻ từ 5.000.000đ đến 10.000.000đ yi pl Tính năng: Ngồi tính , thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau Thẻ al n n va thấp ua phát hành cho đối tượng khách hàng có nhu cầu sở hữu thẻ tín dụng với chi phí ll fu Tên gọi: Eximbank Visa – Vàng oi m Loại thẻ: Thẻ tín dụng thương hiệu Visa at nh Phạm vi sử dụng: Toàn giới z Nguồn tiền: Ngân hàng cung cấp trước khoản tiền cho z ht vb khách hàng sử dụng k jm Hạn mức thẻ: Hạn mức thẻ Vàng từ 10.000.000đ đến 50.000.000đ gm Tính năng: Ngồi tính , thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau Thẻ l.c phát hành cho đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình với hạn mức lớn om chi tiêu thoải mái an Lu ey Nguồn tiền: Ngân hàng cung cấp trước khoản tiền cho khách hàng sử dụng t re Phạm vi sử dụng: Tồn giới n Loại thẻ: Thẻ tín dụng thương hiệu Visa va Tên gọi: Eximbank Visa Bạch Kim Hạn mức thẻ: Hạn mức thẻ Bạch Kim 50.000.000đ Tính năng: Ngồi tính , thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau Thẻ phát hành cho đối tượng khách hàng chủ doanh nghiệp thể đẳng t to cấp, sang trọng nhóm khách hàng Cùng đặc quyền sân gôn, nhà ng hi hàng địa điểm mua sắm ep w Tên gọi: Eximbank Visa Cash Back n lo ad Loại thẻ: Thẻ tín dụng thương hiệu Visa y th Phạm vi sử dụng: Toàn giới ju yi Nguồn tiền: Ngân hàng cung cấp trước khoản tiền cho khách hàng sử dụng pl ua al Hạn mức thẻ: Hạn mức thẻ 50.000.000đ n Tính năng: Tính tương tự Eximbank Visa Bạch Kim kèm theo sách hồn va n tiền 0,3% cho giao dịch ; 3% cho giao dịch siêu thị - trung tâm thương mại ; 5% fu ll cho bảo hiểm, thích hợp cho người có chi tiêu mua sắm thường xuyên oi m nh at Tên gọi: Eximbank Visa Violet z z Loại thẻ: Thẻ tín dụng thương hiệu Visa jm ht vb Phạm vi sử dụng: Toàn giới k Nguồn tiền: Ngân hàng cung cấp trước khoản tiền cho khách hàng sử dụng om l.c gm Hạn mức thẻ: Hạn mức thẻ từ 5.000.000đ đến 150.000.000đ Tính năng: Ngồi tính , thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau Thẻ n va nhãn hiệu thời trang chăm sóc sắc đẹp an Lu phát hành cho đối tượng khách hàng đối tượng nữ hỗ trợ mua sắm tích điểm Loại thẻ: Thẻ tín dụng thương hiệu MasterCard Phạm vi sử dụng: Toàn giới ey t re Tên gọi: Eximbank MasterCard One World Nguồn tiền: Ngân hàng cung cấp trước khoản tiền cho khách hàng sử dụng Hạn mức thẻ: Hạn mức tính dụng từ 10.000.000đ đến 50.000.000đ Tính năng: Ngồi tính bản, thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau Thẻ tín dụng t to ng phát hành cho dành cho chủ thẻ muốn hưởng đặc quyền thẻ hi MasterCard, hỗ trợ tốn khơng tiếp xúc phi vật lý ep Tên gọi: Eximbank MasterCard PayPass Vàng w n Loại thẻ: Thẻ tín dụng thương hiệu MasterCard lo ad Phạm vi sử dụng: Toàn giới y th ju Nguồn tiền: Ngân hàng cung cấp trước khoản tiền cho khách hàng sử dụng yi pl Hạn mức thẻ: Hạn mức tính dụng từ 50.000.000đ đến 900.000.000đ al ua Tính năng: Ngồi tính bản, thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau Thẻ tín dụng n phát hành cho dành cho chủ thẻ muốn hưởng đặc quyền thẻ va n MasterCard, hỗ trợ tốn khơng tiếp xúc phi vật lý ll fu oi m at nh Tên gọi: Eximbank JCB Young z Loại thẻ: Thẻ tín dụng thương hiệu JCB z ht vb Phạm vi sử dụng: Toàn giới k jm Nguồn tiền: Ngân hàng cung cấp trước khoản tiền cho khách hàng sử dụng l.c gm Hạn mức thẻ: Hạn mức tính dụng từ 5.000.000đ đến 10.000.000đ Tính năng: Ngồi tính bản, thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau Thương hiệu om thẻ đến từ Nhật Bản, dành cho chủ thẻ trẻ tuổi thường xuyên du lịch an Lu n va Tên gọi: Eximbank JCB Vàng Nguồn tiền: Ngân hàng cung cấp trước khoản tiền cho khách hàng sử dụng ey Phạm vi sử dụng: Toàn giới t re Loại thẻ: Thẻ tín dụng thương hiệu JCB Hạn mức thẻ: Hạn mức tính dụng từ 10.000.000đ đến 50.000.000đ Tính năng: Ngồi tính bản, thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau Thương hiệu thẻ đến từ Nhật Bản, dành cho khách hàng muốn hưởng khuyến JCB hạn t to mức cao ng hi THẺ ĐỒNG THƯƠNG HIỆU ep Tên gọi: Eximbank UEFA Champions League MasterCard w n Loại thẻ: Thẻ tín dụng/ghi nợ thương hiệu MasterCard lo ad Phạm vi sử dụng: Toàn giới ju y th yi pl Tên gọi: Eximbank Jetstart Pacific JCB Card al n ua Loại thẻ: Thẻ tín dụng/ghi nợ thương hiệu JCB n va Phạm vi sử dụng: Toàn giới ll fu m oi Tên gọi: Eximbank NCT VipCard MasterCard nh at Loại thẻ: Thẻ tín dụng/ghi nợ thương hiệu MasterCard z z Phạm vi sử dụng: Toàn giới k jm ht vb om l.c gm an Lu n va ey t re PHỤ LỤC THỦ TỤC PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG TẠI EXIMBANK Phạm vi áp dụng: Thẻ mang thương hiệu Visa, MasterCard, JCB Các loại thẻ t to ng đồng thương hiệu, thẻ tín dụng doanh nghiệp, thẻ liên kết Eximbank phát hành hi ep Đối với khách hàng sử dụng hình thức tín chấp cần giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khách hàng, khách hàng có tài khoản chi trả lương w hàng tháng thông qua Eximbank ngân hàng hỗ trợ việc xác minh tài chính, n lo riêng khách hàng khơng trả lương qua ngân hàng trả lương thông qua ngân ad y th hàng khác với Eximbank cần kê bảng lương, hợp đồng lao động thời ju hạn tối thiểu 06 tháng, riêng số trường hợp yêu cầu thời gian dài Các yi pl cá nhân người Việt Nam người nước có tài sản đảm bảo mở ua al thẻ theo hình thức chấp tài sản, hạn mức cấp phụ thuộc vào giá trị tài sản n chấp phận thẩm định định va n Các cá nhân công tác trường đại học, cao đẳng, cán công fu ll nhân viên chức công tác quan ban ngành gọi tắt quan nhà nước m oi tư vấn mở loại thẻ dành riêng cho đối tượng này, hồ sơ phát hành phải at nh kèm theo giấy tờ chứng minh cơng tác đơn vị cịn hiệu lực Những khách z hàng chủ doanh nghiệp có hạn mức tín dụng cao loại thẻ tiện ích kèm z ht vb theo tư vấn loại thẻ tín dụng phù hợp jm Khách hàng đăng ký phát hành thẻ tín dụng thơng qua mạng Internet k trang chủ ngân hàng trực tiếp đến chi nhánh ngân hàng gm l.c phịng giao dịch tồn quốc, giấy tờ ngân hàng yêu cầu bao gồm hồ sơ mở thẻ om theo mẫu có sẵn quy định ngân hàng, cơng dân Việt Nam u cầu thẻ cước giấy chứng minh nhân dân hiệu lực, người nước ngồi an Lu u cầu có Hộ chiếu cịn hiệu lực Hộ thường trú tạm trú tạm vắng dài hạn Quyết định bổ nhiệm chức vụ có giá trị tương đương có cơng chứng vịng 02 tháng để đối chiếu Sao kê lương ey ngoài, thời hạn cư trú tối thiểu thời hạn sử dụng thẻ Hợp đồng lao động t re thường trú sổ tạm trú có thời hạn 24 tháng Thẻ tạm trú, người nước n va theo quy định pháp luật Đối với khách hàng tín chấp cần có hộ