Lời nói đầu Đất nớc ta, trình thực nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc phát triển kinh tế, hội nhập với khu vực quốc tế Tại đại hội Đảng lần thứ IX, Đảng Nhà nớc lần xác định mục tiêu vô quan trọng nghiệp phát triển kinh tế Với nhiệm vụ đến năm 2020 phải hoàn thành công nghiệp hóa, đại hoá đất nớc theo định hớng xà hội chủ nghĩa Để chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá cần giải đồng nhiều vấn đề quan trọng, nhu cầu vốn cho đầu t phát triển lớn, đặc biệt vốn trung dài hạn phục vụ yêu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, đầu t xây dựng xí nghiệp mới, công trình thuộc sở hạ tầng Trong khả vốn tự có Doanh nghiệp, vốn ngân sách hạn chế Việc huy động vốn doanh nghiệp phát hành trái phiếu , cổ phiếu hạn chế thị trờng chứng khoán ngời dân nớc ta mẻ họ cha thật tin tởng loại hình đầu t Do hệ thống Ngân hàng Thơng mại nguồn cung cấp vốn trung dài hạn chủ yếu cho kinh tế Là Ngân hàng thực nhiệm vụ Tháng năm 1997 chi nhánh Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân đợc thức thành lập, ban đầu trực thuộc NHCT Đống Đa Sau năm hoạt động đến tháng 3/1999 chi nhánh đợc tách thức trở thành đơn vị thành viên trực thuộc NHCT Việt nam Tuy đợc thành lập nhng từ đến Ngân hàng đà đạt đợc kết to lớn hoạt động kinh doanh, d nợ tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn tăng trởng số lợng chất lợng, hoàn thành vợt mức so với kế hoạch đợc giao Mặc dù chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh đợc quan tâm hàng đầu theo đánh giá Ban giám đốc Ngân hàng cần đẩy mạnh viiệc sử dụng vốn vào đầu t tín dụng trung dài hạn nâng cao tỷ lệ d nợ tín dụng trung dài hạn tơng lai, hạn chế hoạt động kinh doanh Ngân hàng Mục tiêu Ngân hàng thời gian tới làm để đảm bảo nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn phơng hớng nhiệm vụ kinh doanh Ban giám đốc tập thể cán công nhân viên chi nhánh NHCT Thanh Xuân đề Với suy nghĩ trình thực tập tìm hiểu thực tế Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân em đà mạnh dạn chọn đề tài Giải phápGiải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nội dụng chuyên đề gồm có phần chính: Chơng I: Những vấn đề tín dụng chất lơng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Công thơng Thanh Xuân Qua đây, em muốn gửi lời cám ơn đến thầy cô giáo khoa Ngân hàng Tài , đặc biệt thầy giáo TS Đàm Văn Huệ đà trực tiếp hớng dẫn em qua trình nghiên cứu hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc toàn thể cán công tác phòng kinh doanh Ngân hàng Công thơng Thanh Xuân đà giúp đỡ em trình thực tập tìm hiểu thực tế Ngân hàng Chơng I Những vấn đề tín dụng chất lợng tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trờng I Tín dụng trung dài hạn NHTM kinh tế thị trờng Hoạt động Ngân hàng thơng mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng Ngân hµng lµ tỉ chøc thu hót tiÕt kiƯm lín nhÊt hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chøc kinh tÕ - x· héi ®Ịu gưi tiỊn qua ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quỹ cho toàn xà hội Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nớc (thành phố, tỉnh ) Đối với doanh nghiệp Ngân hàng thờng tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hóa Dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị doanh nghiệp ngời tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hóa dịch vụ, họ thêng sư dơng sÐc, đy nhiƯm chi, thỴ tÝn dơng hay tài khoản điện tử Và họ cần thông tin tài hay lập kế hoạch tài họ thờng đến ngân hàng để nhận đợc lời t vấn Là tổ chức trung gian huy động nguồn vốn cho Chính phủ thông qua việc phát hành loại chứng tiền gửi Chính phủ định Các ngân hàng đợc định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế, tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ nµo nỊn kinh tế Mặc dù NHTM đà đợc hình thành từ lâu nhng NHTM Việt Nam với đời thức gần Trớc chiến lần thứ cha có NHTM Việt Nam mà có ba ngân hàng nớc hoạt động là: Đông Dơng ngân hàng (1875), Thơng cảng ngân hàng (1865) chi nhánh Chaired (1904) Cho đến nghị VI Ban chấp hành trung ơng Đảng khóa VI chuyển từ chế quản lý tập trung quan liêu bao cấp sang chế quản lý kinh doanh xà hội chủ nghĩa, hệ thống Ngân hàng đợc tổ chức lại Ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trởng ban hành nghị định 53/HĐBT hoạt động ngân hàng hai cấp: Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Thơng mại - Tổ chức Ngân hàng nhà nớc thành hai cấp trung ơng cấp tỉnh, thành phố đảm nhận chức quản lý nhà nớc hoạt động tiền tệ, Ngân hàng toán - Hệ thống NHTM Việt Nam gồm: Ngân hàng công thơng Việt Nam, Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt Nam, Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam Các ngân hàng thực chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng 1.2 Nội dung hoạt động NHTM 1.2.1 Sử dụng tiền Đây chức chủ yếu NHTM Nó thể rõ thông qua hoạt động tín dụng đầu t NHTM Hệ thống tín dụng động điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trởng vững Nếu tín dụng ngân hàng không đáp ứng đầy đủ, thuận lợi nhiều trờng hợp trình sản xuất bị ngừng trệ hay ứ đọng, nguồn tích trữ từ lợi nhuận nguồn vốn khác bị hạn chế Một thực tế nh không mang lại hiệu quả, xuất tình trạng vốn không đợc sử dụng vào giai đoạn cụ thể trình sản xuất, nhng thời kỳ cao điểm mang tính thời vụ hoạt động doanh nghiệp lại không đủ vón để thúc đẩy nhu cầu sản xuất kinh doanh 1.2.2 Tạo phơng tiện toán Dịch vụ Ngân hàng ngày đợc mở rộng phát triển Vì dịch vụ toán qua Ngân hàng ngày đợc khách hàng lựa chọn phơng tiện thành toán qua Ngân hàng đà đời Ban đầu toán tiền mặt với hình thức bộc lộ hạn chế định nh phải kiểm đếm, lu thông, vận chuyển Về sau dịch vụ Ngân hàng toán thuận lợi đà đời toán không dùng tiền mặt, nh toán séc, chuyển khoản, toán điện tử với phát triển dịch vụ phơng tiện kỹ thuật ngày đợc trang bị đại đầu t nh máy tính nối mạng để đáp ứng nhu cầu ngày cao độ xác nhanh 1.2.3 Nhận tiền gửi: Cho vay đợc coi hoạt động sinh lời huy động tiền gửi đợc coi là tiền đề tạo nên hình thành phát triển nghiệp vụ cho vay, ngân hàng đà biện pháp để huy động đợc tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi tổ chức kinh tế dân c thông qua hình thức nh huy động tiết kiệm Ngân hàng huy động tiền gửi phải bỏ khoản gọi phí huy động nh: chi phÝ b¶o qu¶n, chi tr¶ l·i tiỊn gưi hoàn trả gốc lÃi hạn Trong cạnh tranh để huy động đợc nguồn tiền gửi, ngân hàng đà có nhiều hình thức khuyến mÃi cho ngời gửi tiền nh: hình thức huy động tiết kiệm dự thëng, tiÕt kiƯm tr¶ l·i tríc, tiÕt kiƯm cã thëng Đây nghiệp vụ xuất từ ngân hàng thành lập nghiệp vơ quan träng nhÊt viƯc t¹o ngn vèn cđa ngân hàng 1.2.4 Cho vay Cho vay thơng mại: Ngay thời kỳ đầu ngân hàng đà chiết khấu thơng phiếu mà thực tế cho vay ngời bán (Ngời bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc) Sau bíc chun tiÕp tõ chiÕt khÊu th¬ng phiÕu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là ngời mua) giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay đổi với cá nhân hộ gia đình, họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro với nợ tơng đối cao Sự gia tăng thu nhập ngời tiêu dùng cạnh tranh cho vay đà buộc ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh khách hàng tiềm Cho vay Đầu t tài sản cố định: Bên cạnh cho vay bổ sung vốn lu động cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn đầu t vào tài sản cố địng , với loại hình cho vay tín dụng có thời hạn dài (trên năm) lÃi suất cho vay dài 1.2.5 Bảo lÃnh Nghiệp vụ bảo lÃnh Ngân hàng cam kết ngân hàng bảo lÃnh chịu trách nhiệm trả tiền thay cho bên đợc bảo lÃnh, bên đợc bảo lÃnh không thực đầy đủ nghiệp vụ đà thoả thuận với bên yêu cầu bảo lÃnh, đợc quy định cụ thể th bảo lÃnh Ngân hàng Bên đợc bảo lÃnh có trách nhiệm thực đầy đủ cam kết với bên yêu cầu bảo lÃnh với Ngân hàng bảo l·nh TÝn dơng vµ tÝn dơng trung dµi hạn NHTM 2.1 Khái niệm: Tín dụng quan hệ kinh tế chủ thể kinh tÕ chun nhỵng cho qun sư dơng vỊ mét lợng giá trị vật với điều kiện hai bên thỏa thuận Theo điều 50 luật tổ chức tín dụng ban hành năm 1997 tổ chức tín dụng đợc cho tổ chức, cá nhân vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Hai đặc trng bật tín dụng trung, dài hạn là: - Thời gian dài (từ năm trở lên) - Tín dụng trung hạn đợc sử dụng chủ yếu để đầu t mua sắm TSCĐ, cải tiến hay đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ vừa nhỏ Còn tín dụng dài hạn phần lớn đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải, có quy mô lớn, xây dựng nhà máy thời gian khấu hao tài sản dài 2.2 Các vấn đề tín dụng Tín dụng trung dài hạn phận tín dụng ngân hàng đợc phân theo thời hạn Trong kinh tế thị trờng hoạt động tín dụng đa dạng phong phú Để quản lý khoản tín dụng ngời ta phân loại tín dụng theo nhiều cách khác Có tiêu thức quan trọng để phân loại tín dụng phân loại dựa vào thời hạn tín dụng Dựa vào tiêu thức tín dụng đợc chia làm ba loại: - Tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn có thời hạn đến 12 tháng Đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn khác cá nhân Đối với NHTM tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ träng cao nhÊt - TÝn dơng trung h¹n: Thêi h¹n tín dụng trung hạn theo quy định NHNN Việt Nam từ năm trở lên Nhng số nớc giới có thời hạn đến năm Tín dụng trung hạn đợc sử dụng chủ yếu để đầu t mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, thực dự án có quy mô vừa nhỏ - Tín dụng dài hạn: Theo quy định hành NHNN thời hạn tín dụng dài hạn năm Nhng nớc giới thời hạn năm Tín dụng dài hạn đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị, phơng tiện vận tải thực dự án có quy mô lớn Hiện tín dụng trung dài hạn không đơn cấp phát vốn vay với thời hạn năm mà có nhiều hình thức khác nh: - Cho vay theo kế hoạch đầu t XDCB Doanh nghiệp loại cho vay đợc thực theo phơng pháp cho vay thông thờng dựa sở nhu cầu vốn vay công trình, hạng mục công trình đợc xác định kế hoạch đầu t XDCB Doanh nghiệp - Cho vay theo dự án phơng pháp cho vay dựa văn hoàn chỉnh vay vốn trả nợ, đợc nghiên cứu soạn thảo xét duyệt, ký kết ngời vay ngân hàng, đồng thời dựa khoa học kỹ thuật phù hợp với đờng lối kinh tế nhà nớc - Tín dụng tuần hoàn: Là phơng pháp cho vay dựa theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Nó đợc coi tín dụng trung dài hạn thời hạn hợp đồng đợc kéo dài từ năm trở lên ngời vay rút tiền cần trả nợ có nguồn thời gian hợp đồng có hiệu lực Tín dụng tuần hoàn đợc chuyển thành tín dụng trung dài hạn theo hợp đồng đà ký kết ngời vay cần thiết tình trạng tài không sẵn sàng để thực tín dụng tuần hoàn - Tín dụng thuê mua: Là hình thức cho vay trung dài hạn tài sản thông qua hợp đồng tín dụng thuê mua Sau thời gian thuê định tùy theo thỏa thuận hợp đồng, ngời thuê mua lại tài sản Vai trò tín dụng trung dài hạn nghiệp phát triển kinh tế - xà hội 3.1 Tín dụng trung dài hạn góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển: Trong trình sản xuất kinh doanh, để trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn doanh nghiệp phải đồng thời tồn ba giai đoạn, dự trữ, sản xuất, lu thông nhng giai đoạn lại phát sinh tợng thừa thiếu vốn tạm thời Khi thiếu vốn doanh nghiệp bổ sung nguồn vốn tín dụng thơng mại bao gồm nguồn vốn lu động vốn cố định phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh Với mục tiêu mở rộng sản xuất doanh nghiệp, yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu Bởi lẽ: để đẩy nhanh tiến phát triển sản xuất không trông chờ vào vốn tự có mà doanh nghiệp phải biết tận dụng dòng chảy vốn xà hội Từ tín dụng ngân hàng với t cách nói tập trung đại phận vốn nhàn rỗi trung tâm đáp ứng nhu cầu vốn bổ sung cho đầu t phát triển 3.2 Tín dụng trung dài hạn với nhiệm vụ ổn định tiền tệ, ổn định giá Với chức tập trung, tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi xà hội, tín dụng ngân hàng đà trực tiếp làm giảm khối lợng tiền mặt tồn đọng lu thông Lợng tiền mặt dôi thừa không đợc huy động sử dụng cách kịp thời gây ảnh hởng đến tình trạng lu thông tiền tệ, dẫn đến cân đối quan hệ tiền - hàng hệ thống giá bị biến động tránh khỏi Do điều kiện kinh tế lạm phát tín dụng ngân hàng đợc xem nh biện pháp hữu hiệu góp phần làm giảm lạm phát Mặt khác, hoạt động tín dụng tạo điều kiện mở rộng phơng thức toán không dùng tiền mặt Do đó, tín dụng ngân hàng nhân tố tích cực làm giảm khối lợng tiền mặt sử dụng kinh tế giúp cho ngân hàng dễ dàng quản lý điều hòa lu thông tiền tệ Trong năm gần đây, hầu hết nớc có kinh tế phát triển, công tác quản lý vĩ mô Nhà nớc nhằm thực mục tiêu sách tiền tệ thời kỳ định lÃi suất tín dụng đà trở thành công cụ điều tiết, nhạy bén linh hoạt để bơm, hút tiền lu thông, qua phù hợp khối lợng tiền tệ với yêu cầu tăng trëng cđa nỊn kinh tÕ Tõ ®ã ta thÊy, tÝn dụng đà góp phần không nhỏ việc ổn định tiền tệ, tạo điều kiện ổn định giá tiền đề quan trọng để sản xuất lu thông hàng hóa phát triển 3.3 Tín dụng trung dài hạn bảo đảm cho phát triển kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hóa, đại hóa Đây vai trò quan trọng tín dụng trung dài hạn Trong kinh tế thị trờng, Doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải không ngừng mở rộng sản xuất, cải tiến sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trờng Vì nguồn vốn ngắn hạn đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời Doanh nghiƯp chø kh«ng thĨ gióp Doanh nghiƯp viƯc mua sắm dây chuyền sản xuất, đại, đầu t mở réng s¶n xt kinh doanh Cã thĨ nãi, tÝn dơng trung dài hạn ngời trợ thủ đắc lực cho Doanh nghiệp việc thỏa mÃn hội mở rộng sản xuất kinh doanh Khi có hội kinh doanh doanh nghiệp cần phải mở rộng sản xuất, gia tăng sản lợng, sản phẩm để chiếm lĩnh thị trờng Khi hội sản xuất kinh doanh không vốn đợc hoàn trả cho Ngân hàng Đó u vốn trung dài hạn, linh hoạt hình thức huy động vốn dài hạn khác nh phát hành trái phiếu, cổ phiếu Hơn việc vay vốn trung dài hạn tránh đợc chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, đăng ký chứng khoán nớc công nghiệp phát triển cho vay trung dài hạn đợc nhà kinh doanh tiền tệ yêu thích cho phép nhà kinh doanh tiền tệ kiểm soát hoạt động Doanh nghiệp dự án mà tham gia Đồng thời họ điều chỉnh kỳ hạn nợ, nghĩa họ trả nợ sớm họ không cần thiết đến việc sử dụng vốn So với việc phát hành trái phiếu dài hạn, hay cổ phiếu, Doanh nghiệp luôn chịu kiểm soát cổ đông họ phải đối phó với việc trả lÃi trái phiếu, lÃi cổ phần u đÃi việc sử dụng vốn có khó khăn, không cần thiết Nớc ta thời kỳ tiến hành công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc cần vốn để đầu t xây dựng phát triển sở vật chất kỹ thuật, đổi nâng cao trình độ công nghệ, máy móc, chuyển dịch kinh tế, phát triển sản xuất nớc chiều rộng lẫn chiều sâu Điều có ý nghĩa ®èi víi ViƯt Nam mét níc ®i lªn tõ nỊn kinh tế nông nghiệp lạc hậu với khoảng 80% dân số sống nghề nông Từ kinh nghiệm quốc gia đà Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa cho thấy điều kiện để tiến hành Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa tạo thị trờng cho trình Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đầu t phát triển đội ngũ lao động có chất lợng cao Để thực Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa điều khẳng định vốn trung dài hạn điều kiện thiếu đợc để tiến hành Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nớc Đặc điểm tín dụng trung dài hạn 4.1 Rủi ro tín dụng: Thời gian cho vay dài không phụ thuộc vào kết dự án mà phụ thuộc vào tình trạng kinh tế đất nớc Một kinh tế ổn định phát triển cách liên tục thời gian dài mà cã chu kú cđa nã Trong ®iỊu kiƯn nỊn kinh tế mở, xu hớng toàn cầu hóa nh bị ảnh hởng lớn kinh tế khu vực giới Khi kinh tế bị biến động, kèm với biến động lÃi suất, tỷ giá, lạm phát Tất nhân tố ảnh hởng lớn đến kết cuối khoản tín dụng Mặt khác giá trị khoản tín dụng trung dài hạn thờng lớn, chịu ảnh hởng rủi ro đạo đức ngời vay 4.2 L·i suÊt cho vay: L·i suÊt cho vay biểu giá khoản tiền mà ngời cho vay đòi hỏi tạm thời trao quyền sử dụng khoản tiền cho ngời khác Ngời vay coi lÃi suất ngân hàng chi phí phải trả cho nhu cầu sử dụng tạm thời tiền ngời khác Vì vậy, thân lÃi suất chứa đựng số m©u thuÉn: Ngêi cho vay muèn cã l·i suÊt cao ngêi vay muèn cã l·i suÊt thÊp Do đó, nh giá loại hàng hóa khác, lÃi suất chủ yếu đợc xác định cung cầu vốn Bên cạnh đó, lÃi suất phụ thuộc vào mức độ rủi ro, số lợng, thời hạn vay vốn tình hình kinh tế Do đặc điểm khoản vay trung dài hạn thời gian cho vay dài, khoản vay lớn nên chứa đựng nhiều rủi ro lớn khoản vay ngắn hạn Vì lÃi suất khoản cho vay dài hạn thờng cao lÃi suất khoản vay ngắn hạn Để giảm rủi ro thay đổi lÃi suất cho ngân hàng khách hàng, vay dài hạn thờng áp dụng lÃi suất thả nỉi 4.3 H¹n møc tÝn dơng: H¹n møc tÝn dơng mức d nợ vay tối đa đợc trì thời hạn định mà Ngân hàng cho vay khách hàng đà thoả thuận hợp đồng tín dụng Theo quy định pháp lệnh Ngân hàng, NHTM không đợc phép cho vay khách hàng vợt 10% vốn tự có quỹ dự trữ, tổng số vốn cho vay mời khách hàng lớn không vợt 80% tổng d nợ cho vay Trong thực tế, tỷ lệ thấp so víi nhu cÇu vay vèn cđa mét sè doanh nghiệp nhà nớc tổng công ty lớn vốn tự có NHTM Việt Nam không lớn Để khắc phục điều này, luật tổ chức tín dụng quy định đợc sửa lại là: tổng d nợ cho vay khách hàng không vợt 15% vốn tự có tổ chức tín dụng, trừ khoản cho vay từ nguồn vốn ủy thác phủ, tổ chức cá nhân trờng hợp vay tổ chức tín dụng khác, trờng hợp đặc biệt NHNN quy định tổng d nợ cho vay tối đa với khách hàng vợt mức quy định thời gian định 4.4 Điều kiện để đợc vay vốn: Để đợc vay vốn NHTM đơn vị phải đáp ứng đợc nhu cầu sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết - Có dự án đầu t, có phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu quả, có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật - Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định phủ hớng dẫn Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam - Thế chấp tài sản vay vốn Ngân hàng việc bên vay vốn dùng tài sản thuộc sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ (bao gồm nợ gốc, lÃi tiền nợ hạn) Do đặc điểm cho vay trung dài hạn thời gian vay vốn dài yêu cầu tài sản chấp tuổi thọ tài sản phải lớn thời gian vay vốn Yêu cầu thứ hai tài sản chấp phải có khả chuyển nhợng mua bán đợc dễ dàng, tức tài sản phải tơng đối thông dụng giá trị chuyển nhợng không lớn Ngân hàng vào tài sản để xác định số tiền cho vay nhng số tiền tối đa 70% giá trị tài sản II Chất lợng tín dụng trung dài hạn Quan điểm chất lợng tín dụng Chúng ta biết hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, nhng đồng thời hoạt ®éng cã nhiÒu