Giải pháp hoàn thiện các hình thức bảo đảm trong cho vay với kinh tế ngoài quốc doanh tại ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Trong kinh tế thị trường Ngân hàng đóng vai trị quan trọng, hệ “thần kinh”, hệ “ tuần hoàn “ toàn kinh tế quốc dân Nền kinh tế phát triển với tốc độ cao có hệ thống Ngân hàng lành mạnh, hoạt động có hiệu Khơng thể có kinh tế phát triển mạnh hệ thống tổ chức hoạt động Ngân hàng hiệu quả.Như đòi hỏi Ngân hàng phải phát triển tương xứng, hoạt động có hiệu quả, phù hợp với kinh tế quốc tế Trong thành tựu chung nước sau hai mươi năm đổi mới, chuyển dịch từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có quản lý Nhà nước, đất nước ta đạt nhiều thành tựu to lớn, thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội cơng dân chủ, văn minh để hồ nhập vào cộng đồng kinh tế giới Để đạt thành tựu có phần đóng góp khơng nhỏ ngành Ngân hàng Cơng tác Ngân hàng có nhiều tiến bộ, đặc biệt việc đưa luật NHNN VN luật tổ chức tín dụng vào thực kể từ ngày 01/10/1998 Khung pháp lý với đổi đạo, điều hành, kỹ thuật, nghiệp vụ nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng, góp phần vào việc ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định giá trị đồng tiền, chuyển dịch cấu làm lành mạnh hoạt động tài Ngân hàng, đặc biệt hệ thống Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, Ngân hàng Thương mại thường gặp nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến việc kinh doanh, đặc biệt tình hình có cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng nước nước ta hội nhập kinh tế quốc tế Các rủi ro thường xảy nhiều hình thức gây mát mà Ngân hàng phải gánh chịu Một rủi ro gây tổn thất cho Ngân hàng nợ xấu Kinh tế quốc doanh với tổ chức gọn nhẹ động, phát triển kinh doanh, cịn mang tính tự phát thiếu hướng dẫn, hạch tốn SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng không đầy đủ với cạnh tranh khắc nghiệt tuân theo quy luật thị trường Do vậy, tín dụng ngồi quốc danh mơi trường đầy rủi ro Vì vậy, vấn đề đặt là: Làm để đảm bảo an toàn nguồn vốn cho Ngân hàng hạn chế đến mức thấp rủi ro kinh tế quốc doanh để việc sử dụng vốn Ngân hàng đạt hiệu tối ưu Là sinh viên khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Trong thời gian thực tập Trung tâm kiểm sốt tín dụng hỗ trợ kinh doanh miền bắc Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, hướng dẫn Ban Giám Đốc tồn thể cán phịng Quản lý Chứng từ, em chọn đề tài “Giải pháp hoàn thiện hình thức bảo đảm cho vay với kinh tế quốc doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam” KẾT CẤU ĐỀ TÀI GỒM PHẦN - Phần một: Lời mở đầu - Phần hai: Nội dung Chương 1: Những vấn đề bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng bảo đảm tín dụng cho vay với kinh tế quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp kiến nghị để hoàn thiện hình thức bảo đảm tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam - Phần ba: Kết luận Do trình độ cịn hạn chế, mà chuyên đề chắn tránh sai sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, cơ, Ban lãnh đạo, Cán Ngân hàng thương mại Kỹ Thương Việt Nam SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chun đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Để hoàn thành chuyên đề này, em xin chân thành cảm ơn đến chị Hà Thị Thanh ( Giám đốc trung tâm kiểm soát tín dụng hỗ trợ kinh doanh – Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam ), tồn thể cán phịng quản lý chứng từ giúp đỡ em suốt thời gian thực chuyên đề Hà Nội, tháng năm 2010 Sinh viên thực Nguyễn Kim Dung SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài nghiệp vụ thường xun chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng 1.1.1.1 Nghiệp vụ nợ ( Nghiệp vụ tạo lập vốn ) Nghiệp vụ tạo lập vốn nghiệp vụ khởi đầu cho hoạt động Ngân hàng Khi Ngân hàng ổn định hoạt động nghiệp vụ xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động Nguồn vốn khác hoạt động lẽ sống Ngân hàng thương mại Khơng Ngân hàng hình thành lớn mạnh mà không đặt vấn đề huy động vốn lên hàng đầu Tài sản nợ khoản tiền mà người dân gửi vào, Ngân hàng vay NHTW, tổ chức tín dụng khác, doanh nghiệp - Tài sản nợ Ngân hàng tập trung vào nhóm chủ yếu sau đây: + Vốn pháp định hay vốn điều lệ + Tiền gửi không kỳ hạn + Tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm + Các khoản vay thị trường tiền tệ + Các khoản vay NHTW hay TCTD khác Vốn pháp định hay gọi vốn điều lệ điều kiện bắt buộc trước Ngân hàng phép hoạt động ghi rõ điều lệ hoạt SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng động NHTM Vốn điều lệ phải vốn pháp định NHNN công bố vào đầu năm tài Số vốn điều lệ nhiều hay phụ thuộc vào quy mô phạm vi hoạt động Ngân hàng Vốn điều lệ tăng bổ sung hình thức như: Huy động thêm vốn từ cổ đơng Nó sử dụng để mua sắm thêm động sản, bất động sản, trang thiết bị cho hoạt động Ngân hàng Nó cịn dùng để góp vốn liên doanh, mua cổ phần cơng ty khác Như vậy, đến hoạt động vốn điều lệ Ngân hàng nằm dạng trụ sở, văn phòng, kho bãi, xe cộ, trữ hay kỹ quỹ NHNN… Ngân hàng cịn có quỹ khác buộc phải trích lập q trình hoạt động mình: Quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi Những nguồn vốn vốn tự có Ngân hàng, vơ quan trọng qua thấy thực lực, quy mơ Ngân hàng, sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn tạo uy tín Ngân hàng khách hàng - Nghiệp vụ ký thác: khách hàng gửi vào để lại tài khoản họ Ngân hàng theo hai mục đích là: Hưởng lãi suất (tiền gửi có kỳ hạn tiết kiệm) hưởng dịch vụ Ngân hàng tạo quan hệ với Ngân hàng ( tiền gửi không kỳ hạn) - Nghiệp vụ vay: sau sử dụng hết vốn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi trả cho khách hàng, Ngân hàng thương mại vay từ NHNN, Ngân hàng thương mại khác, vay vốn thị trường tiền tệ vay vốn tổ chức nước Vốn đo vay chiếm tỷ lệ nhỏ kết cấu nguồn vốn Ngân hàng vơ quan trọng việc bảo đảm cho Ngân hàng hoạt động bình thường 1.1.1.2 Nghiệp vụ có (Sử dụng vốn) Sau huy động vốn Ngân hàng phải tìm cách để sử dụng vốn có hiệu tối đa hầu hết nguồn vốn bên tài sản nợ vốn SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng vay mà Ngân hàng phải trả lãi cho khoản vay Vì để tránh thiệt hại, Ngân hàng phải cho vay đầu tư vào dịch vụ sinh lời, Ngân hàng thu lãi để trả lãi vốn vay, toán chi phí trogn hoạt động cịnn lại lợi nhuận mà Ngân hàng hưởng Tài sản có cho biết khoản mà thị trường nợ Ngân hàng Ngân hàng chủ nợ đối tượng vay nợ Sự khác loại đầu tư hình thành lên khác tài sản có Ngân hàng, gồm nhóm sau: - Dự trữ tiền mặt bao gồm: Tiền mặt kho Ngân hàng tiền gửi NHNN - Đầu tư vào chứng khốn - Cho vay 1.1.1.3 Nghiệp vụ mơi giới trung gian Nghiệp vụ môi giới trung gian gồm nhiều loại dịch vụ Ngân hàng khác nhau, chủ yếu cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt - Dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản sang tài khoản khác Ngân hàng hai Ngân hàng khác thông qua công cụ như: - Dịch vụ thu hộ hay chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi tốn Ngân hàng - Dịch vụ chuyển tiền từ nơi sang nơi khác - Dịch vụ trả tiền lương hộ doanh nghiệp có nhu cầu 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay NHTM Hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh chủ chốt Ngân hàng để tạo lợi nhuận Chỉ có lãi suất thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí như: chi phí tiền gửi, chui phí quản lý, chi phí kinh doanh, chi phí rủi ro đầu tư, chi phí thuế Khi kinh tế phát triển, lượng vốn SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng mà Ngân hàng cho kinh tế vay tăng loại hình cho vay trở lên vơ đa dạng Nguyên tắc cho vay gồm ba nguyên tắc bản: - Tiền vay phải hoàn trả hạn vốn lẫn lãi: Đây nguyên tắc quan trọng hàng đầu lần cho vay Ngân hàng phải xác định kỳ hạn nợ phù hợp Khi đến hạn trả nợ, khách hàng phải trả nợ cho Ngân hàng khơng Ngân hàng tự động trích tiền từ tài khoản tiền gửi khách hàng Ngân hàng để thu hồi nợ Nếu tài khoản không đủ số dư chuyển nợ hạn Nếu sau thời gian mà khách hàng không trả hết nợ Ngân hàng phát mại tài sản bảo đảm khách hàng - Vốn vay phải sử dụng mục đích: Đây phương châm hoạt động Ngân hàng Khi vốn vay không sử dụng mục đích “ Giấy đề nghị vay vốn” dễ dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Khi thực nguyên tắc này, Ngân hàng thương mại yêu cầu khách hàng phải sử dụng vốn với mục đích ghi “ Giấy đề nghị vay vốn mục đích Ngân hàng thẩm định Khi Ngân hàng phát việc khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích Ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn, Ngân hàng khơng có tiền Ngân hàng chuyển nợ hạn - Vốn vay phải có tài sản làm bảo lãnh: Tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng, tài sản người vay tín chấp có bảo lãnh người thứ ba 1.1.2.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng thương mại - Căn vào tính thời hạn cho vay: ta có tín dụng ngắn hạn có thời hạn năm, tín dụng trung hạn có thời hạn từ 01 - 05 năm từ năm trở lên tín dụng dài hạn - Nếu phân theo tài sản làm bảo đảm: Tài sản bảo đảm cho phép Ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai mà nguồn thu thứ từ q trình sản xuất kinh doanh khơng có khơng đủ Có hình thức bảo đảm sau: Bảo SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chun đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng đảm từ uy tín khách hàng, bảo đảm chấp, cầm cố.cho vay không cần tài sản bảo đảm - Nếu phân theo phương thức cho vay ta có cho vay lần cho vay theo hạn mức + Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng tổ chức tín dụng phải thực thủ tục vay vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng + Cho vay theo hạn mức mức dư nợ cao mà khách hàng vay Ngân hàng - Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án dịch vụ phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Là hình thức cáp tín dụng sở nhiều Ngân hàng cho vay dự án hay phương án vay vốn khách hàng, có Ngân hàng đứng làm đầu mối, dàn xếp phối hợp với Ngân hàng khác - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc Ngân hàng thoả thuận văn chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền tài khoản toán khách hàng phù hợp với quy định Chính phủ, NHNN VN Cịn số hình thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với đIều kiện hoạt động kinh doanh Ngân hàng đối tượng khách hàng 1.1.3 Vai trò tín dụng ngồi quốc doanh 1.1.3.1 Tín dụng ngồi quốc doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Khu vực kinh tế quốc doanh sở hữu tư nhân sở hữu Nhà nước Trong kinh tế thị trường kinh tế ngồi quốc doanh đóng vai trị vơ quan trọng Nó có tính động nhạy bén chế thị trường Tuy nhiên với hạn chế quy mô nguồn vốn Quy mô SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chun đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng nguồn vốn nhỏ dẫn đến hạn chế việc tăng cường trang bị vật chất kỹ thuật sản xuất kinh doanh Khu vực kinh tế quốc doanh bao gồm công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty liên doanh, hợp tác xã, cá nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Các Ngân hàng thương mại ln tìm cách để mở rộng thị trường, tăng khả cạnh tranh cuối để tăng lợi nhuận Chính mà kinh tế quốc doanh đời, Ngân hàng khơng ngần ngại tiếp cận Các doanh nghiệp ngồi quốc doanh phần lớn doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động rộng khắp lĩnh vực kinh tế Đây khu vực kinh tế động nhạy bén với thị trường, chịu khó tìm tịi cải tiến công nghệ Với mạng lưới rộng khắp htị trường tiềm năng, hứa hẹn đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng Ngân hàng biết tận dụng Khi cho vay quốc doanh, Ngân hàng khơng mở rộng thị trường mà giúp Ngân hàng tạo uy tín mình, bên cạnh Ngân hàng đem áp dụng dịch vụ Khu vực có doanh nghiệp làm ăn với nước ngồi mà nhờ Ngân hàng mở rộng quan hệ với nước để học hỏi tiếp thu những cơng nghệ tiên tiến nước ngồi, từ Ngân hàng có nhiều khách hàng Tuy nhiên khu vực khó kiểm sốt, cần nhiều vốn, uy tín chưa cao Ngân hàng quan hệ với khu vực kinh tế có nhiều rủi ro tiềm ẩn, xảy rủi ro ảnh hưởng lớn đến họat động kinh doanh Ngân hàng Vì mà cho vay với khu vực kinh tế ngồi quốc doanh địi hỏi Ngân hàng phải tỉnh táo để bảo đảm an tồn cho mà có lãi Sự phát triển kinh tế quốc doanh tạo cho Ngân hàng huy đọng vốn cho thân, thúc đẩy kinh té ngồi quốc doanh mà thơng qua thúc đẩy đổi Ngân hàng hồn thiện sách tín dụng, tốn ngoại hối SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chun đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng 1.1.3.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng kinh tế ngồi quốc doanh Đây khu vực kinh tế có quy mơ ngày lớn, vốn tự có thấp mà việc tiếp cận với vốn vay Ngân hàng giúp doanh nghiệp nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu Đơi doanh nghiệp muốn áp dụng công nghệ vào sản xuất để theo kịp nhu cầu thị trường cần phải có vốn tín dụng Ngân hàng lựa chọn tốt cho doanh nghiệp vì: Tín dụng Ngân hàng bổ xung kịp thời vốn lưu động vốn cố định thiếu hụt Tín dụng Ngân hàng giúp cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh tiến hành cải tiến kỹ thuật hay sản xuất sản phẩm mà đối thủ cạnh tranh chưa có Vì giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu hơn, tạo uy tín thị trường Khu vực kinh tế ngồi quốc doanh ln đầu việc tạo sản phẩm thâm nhập vào thị trường mà điều địi hỏi doanh nghệp phải có vốn có uy tín mơí thành cơng Vì doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho hoạt động hiệu hơn, đối tác tin tưởng Khi tiếp cận với vốn Ngân hàng doanh nghiệp tạo cho uy tín định thị trường Ngồi doanh nghiệp cịn hưởng dịch vụ Ngân hàng mang lại tiện lợi cho doanh nghiệp Tín dụng Ngân hàng cịn tạo môi trường kinh tế ổn định cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh Như vậy, tín dụng Ngân hàng góp phần vào thành cơng doanh nghiệp SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chun đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Do biến động giá thị trường nên việc định giá gặp khó khăn, khơng xác, khơng phù hợp với thực tế thị trường Khi phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng khách hàng thỏa thuận gặp khó khăn phải nhờ quan pháp luật giải chi phí cao 2.3.2.2 Đối với tài sản cầm cố Vì cán thẩm định tài sản có nghiệp vụ Ngân hàng, kiến thức ngồi nghành cịn hạn chế Vì việc đánh giá giá trị tài sản gặp nhiều khó khăn, th quan có chun mơn để định giá tài sản chi phí cao, ngồi thủ tục phiền hà Khi Ngân hàng cho vay cầm cố phương tiện vận tải như: ôtô, xe máy mà Ngân hàng lại cho khách hàng mượn lại tài sản để sử dụng tài sản bị giảm sút giá trị Hơn cho vay cầm cố Ngân hàng giữ lạI chứng thư gốc tàI tàI sản khơng có chứng thư gốc để lưu hành 2.3.2.3 Đối với bảo lãnh Ngân hàng TMCPKT cho vay vốn hình thức bảo lãnh, chiếm tỷ lệ nhỏ dư nợ cho vay kinh tế quốc doanh Cho vay bảo lãnh khó mà mở rộng tổ chức, cá nhân đứng dùng tài sản để bảo lãnh cho người khách vay vốn Việc xem xét tư cách trách nhiệm dân sự, tư cách pháp nhân, xác định lực tài người bảo lãnh gặp nhiều khó khăn 2.3.2.4 Đối với hình thức tín chấp Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam cho vay hình thức tín chấp chiểm tỷ lệ nhỏ khoảng 5% tổng dư nợ cho vay quốc doanh Chủ yếu cho vay cán công nhân viên bảo đảm lương họ SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chun đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Việc cho vay với bảo dảm uy tín tổ chức, quan, cá nhân Ngân hàng lĩnh vực đầy rủi ro mà tổ chức, cá nhân gặp rủi ro kinh doanh SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chun đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HỒN THIỆN CÁC HÌNH THỨC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG Trong hoạt động lĩnh vực phải đối phó với rủi ro Mặc dù ngồi ý muốn tồn gắn liền với hoạt động kinh doanh Vấn đề đặt doanh nghiệp phải có biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro đến mức thấp Hoạt động kinh doanh Ngân hàng lĩnh vực đặc biệt, loại hình kinh doanh hàng hóa đặc biệt, có nhạy cảm Nó gắn bó mật thiết với mặt đời sống kinh tế, văn hóa, trị, xã hội Hoạt động kinh doanh Ngân hàng diễn phức tạp quan hệ tầng lớp dân cư xã hội, Ngân hàng lại kinh doanh đồng vốn người khác nên khả rủi ro mà Ngân hàng gặp phải lơn Ngân hàng lại quan h với khu vực kinh tế quốc doanh, thành phần kinh tế mới, sôi động, đầy tiềm tiềm ẩn rủi ro Để tồn và phát triển tránh rủi ro Ngân hàng cần phải cho vay với hình thức bảo đảm tín dụng để đạt điều Vì việc sử dụng hình thức bảo đảm mang lại lợi ích cho Ngân hàng như: Việc thực bảo đảm tín dụng giúp Ngân hàng có sở để thu hồi nợ cách chắn Việc bảo đảm tạo nguồn thu nợ thứ hai mà nguồn thu thứ lý mà không thu Việc thực đảm bảo an tồn tín dụng gắn trách nhiệm vật chất người vay việc sử dụng vốn vay Ngân hàng có hiệu SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Việc thực đảm bảo tín dụng tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng cho việc vay hay mở rộng quan hệ tín dụng Như việc thực để đảm bảo tín dụng hình thức hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Xã hội phát triển thị trường ngày thay đổi, để đáp ứng nhu cầu vốn thị trường mà đảm bảo an toàn vốn cao Ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, hạn chế mức rủi ro thấp xẩy việc đảm bảo tín dụng cần thiết cần phải làm tốt cơng tác đảm bảo tín dụng tiếp tục hồn thiện hình thức đảm bảo tín dụng cho có hiệu Trong nghiệp đổi kinh tế quốc doanh giữ vị trí quan trọng góp phần nên thành cơng đất nước Vì vấn đề đặt cho Ngân hàng Thương mại nói chung NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam nói riêng mở rộng cho vay lĩnh vực kinh tế này, phải quán triệt nguyên tắc “An toàn hiệu đồng vốn đầu tư” Từ định hướng chung ngành, NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam cụ thể hóa tiêu khách hàng quý, năm Tăng cường biện pháp đảm bảo tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh, nơi chứa đựng nhiều rủi ro Để góp phần vào thành cơng NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam xin đưa số giải pháp giúp cơng tác đảm bảo tín dụng ngày hoàn thiện 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA CÁC ĐẢM BẢO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3.2.1 Cần trọng công tác thẩm định đảm bảo tín dụng Nhận thấy mối quan tâm hàng đầu cảu Ngân hàng Thương mại khả trả nợ, lãi vay Ngân hàng hạn kết kinh doanh người vay việc phát mại tài sản để thu hồi nợ Đó là, phát tiền SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chun đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng vay cán tín dụng nên tiến hành phân tích kỹ lượng đối tượng khách hàng Đặc biệt cần nghiên cứu kỹ, khả năng, kinh tế, kỹ thuật, động sáng tạo người giám đốc quản trị Ngoài việc lập hồ sơ theo dõi cho vay vốn trả nợ khách hàng, cán tín dụng nên định kỳ kết hợp với phận thơng thích phân tích rủi ro, phân loại, đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Việc làm thường xuyên giúp cán tín dụng bám sát tình hình sản xuất kinh doanh, tài sản đơn vị vay vốn Trên sở mở rộng hình thức cho vay tín chấp khách hàng có kết kinh doanh tốt, có thu nhập ổn định, đảm bảo trả nợ cho Ngân hàng hạn 3.2.1.1 Đối với đảm bảo chấp tài 3.2.1.1.1 Về giấy tờ sở hữu tài sản chấp Trong số tài sản nhà cửa mà khách hàng muốn dùng để chấp vay vốn không đủ giấy tờ sở hữu gốc, nhà cửa chủ giấy tờ bị mất, thừa kế mua mua lại nhiều lần trường hợp nguyên tắc Ngân hàng không giải nhu cầu vốn họ lại cần thiết, tài sản họ có giá trị cao Ngân hàng khơng thể phát mại tài sản chấp không tránh khỏi rủi ro trường hợp khách hàng đem tài sản đến chấp Ngân hàng khác Để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, UBND tỉnh, thành phố cần sớm phối hợp ngành liên quan tổ chức tổng điều tra thống kê nhà cửa dân, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu để hợp pháp hóa tài sản họ giúp họ có đủ thủ tục pháp lý làm hồ sơ vay vốn Ngân hàng 3.2.1.1.2 Tài sản chấp phải có điều kiện đảm bảo an tồn Do đặc điểm hình thức chấp tài sản chấp cho người vay bảo quản sử dụng Nên Ngân hàng cần có quy định để đảm bảo an SV: NguyÔn Kim Dung Líp: NHG_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng tồn vốn cho Ngân hàng Tồn cơng trình sửa chữa nâng cấp xây dựng diện tích mặt nhà chấp thuộc tài sản chấp vay vốn Ngân hàng theo điều kiện mà khách hàng cam kết Đối với tài sản động sản xe máy, phương tiện vận tải Ngân hàng phải yêu cầu có bảo hiểm, cán tín dụng nên kiểm tra đánh giá tài sản chấp trường hợp cụ thể yêu cầu mức bảo hiểm phù hợp Trên thực tế khách hàng ngại mua bảo hiểm sợ tốn thêm khoản tiền nữa, làm cho chi phí vốn Ngân hàng trở nên cao Do Ngân hàng yêu cầu khách hàng cần mua bảo hiểm phần tài sản tương ứng với số tiền để đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Tài sản chấp phải có giấy chứng nhận đăng ký giao dịch đảm bảo quan đăng ký giao dịch đảm bảo cấp, để tránh tình trạng tài sản khách hàng đem chấp nhiều Ngân hàng khách để vay vốn Ngoài trình khách hàng sử dụng tiền vay Ngân hàng, cán tín dụng cần thường xuyên kiểm tra việc bảo quản sử dụng tài sản chấp để kịp thời có biện pháp xử lý trường hợp bên vay vốn vi phạm cam kết 3.2.1.2 Đối với đảm bảo cầm cố tài sản Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải tiến hành đầy đủ thủ tục cần thiết phải chuyển giao giấy tờ sở hữu, quyền quản lý tìa sản thời gian khách hàng nợ Ngân hàng Việc xác định tài sản phải sát với giá thị trường có đối chiếu khung giá địa phương quy định có tính tới biến động giá thị trường tương lai Việc định giá tài sản phức tạp Ngân hàng cần phải chuyên môn hóa cao cơng tác Chẳng hạn thành lập tổ thẩm định tài sản đảm bảo thuê chuyên gia để định giá tài sản có tính đến khả phát mại tài sản nghiên cứu thị trường thời điểm tại, tương lai SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chun đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Ngân hàng phải điều chỉnh dư nợ theo mức giá tài sản, tức khoản vay trung dài hạn Ngân hàng theo định kỳ phải định giá lại tài sản đảm bảo sở có biện pháp xử lý thích hợp Trong trường hợp định giá lại tài sản giữ nguyên giá trị theo dõi quản lý khơng ổn định mà lại giảm xuống Ngân hàng xử lý sau: Cách một: yêu cầu khách hàng phải bổ sung thêm tài sản làm thủ tục tiếp nhận tài sản Cách hai: thu hồi nợ trước hạn phần dư nợ vượt mức đảm bảo tài sản tránh rủi ro cho Ngân hàng Phần nợ nhỏ 80% giá trị tài sản đảm bảo Việc cho vay cầm cố tài sản phương tiện vận tải cho khách hàng có quyền sử dụng mà Ngân hàng giữ giấy tờ Hiện NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam thực cho vay cầm cố ô tơ có xu hướng ngày mở rộng quy mơ Nhưng việc cho vay cán tín dụng phải thường xuyên đôn đốc, kiểm tra giám sát việc sử dụng tài sản đảm bảo cho phù hợp với đối tượng yêu cầu khách hàng thường xuyên cung cấp thông tin thực trạng đảm bảo tài sản Đồng thời khách hàng phải cam kết mua bảo hiểm cho tài sản cầm cố suốt trình vay vốn khách hàng cam kết không tự ý lĩnh bảo hiểm giấy tờ phơ tơ có xác nhận cơng chứng xảy rủi ro Thực tế NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam hình thức có hiệu an tồn vốn vay, khơng có trường hợp nợ hạn xảy Do cầm mở rộng hình thức cho vay cầm cố để tăng mức dư nợ lên 3.2.1.3 Về vấn đề bảo lãnh Với hình thức bảo lãnh Ngân hàng thường xuyên yê cầu khách hàng (người bảo lãnh) phải có tài sản đảm bảo như: nhà cửa, đất đai dùng để bảo lãnh cho người vay vốn để hạn chế rủi ro xảy cho Ngân hàng theo tơi ký kết hợp đồng bảo lãnh Ngân hàng phải xem xét tư cách trách nhiệm SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng dân sự, tư cách pháp nhân, xem xét xác định lực tài người bảo lãnh để từ đánh giá khả tốn thay cho người bảo lãnh Dù cá nhân hay tổ chức phải có lực tài họ Đồng thời người bảo lãnh phải chịu trước pháp luật hành vi bảo lãnh có trách nhiệm trả nợ trước người vay thực nghĩa vụ trả nợ thông qua văn pháp quy Ngân hàng pháp luật 3.2.2 Mở rộng hình thức đảm bảo tín dụng Nhằm giúp doanh nghiệp ngồi quốc doanh vay vốn trung dài hạn để đầu tư mua sắm máy móc, thiết bị, Ngân hàng nên mở rộng hình thức tín dụng th nhà Tín dụng thuê mua loại tín dụng trung dài hạn, nhận tiền mà tài sản, phương thức tốn trả dần (trả góp) tốn lại chủ yếu hình thức tiền tệ Tín dụng thuê mua đảm bảo chắn, an toàn hình thức chấp tài sản Người thuê mua sau thời gian sử dụng mua lại Đặc điểm bật loại tín dụng người thuê mua, nên doanh nghiệp phát huy tính sáng tạo bảo đảm chất lượng sản phẩm làm ra, khả tiêu thụ nhanh nên sản xuất kinh doanh có hiệu Các doanh nghiệp đầu tư đổi thiết bị, mở rộng sản xuất mà không cần có vốn tự có tham gia cho vay trung dài hạn thơng thường Trong đó, để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu có hiệu có đủ tài sản chấp hai điều kiện cần cho vay trung dài hạn nhằm đại hóa máy móc thiết bị, cải tiến dây chuyền sản xuất 3.2.3 Tăng cường đầu tư vào sở vật chất người Việc mở rộng quan hệ tín dụng với khu vực kinh tế quốc doanh dẫn tới hàng ngàn khách hàng quan hệ với Ngân hàng, Ngân hàng phải quản lý khối lượng lớn hồ sơ máy tính Thiết vị đảm bảo cung cấp kịp thời thông tin cần thiết giúp cho cán tín dụng việc kiểm tra, đánh giá xác khách hàng để có biện pháp cho vay thích hợp SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chun đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Trình độ cán Ngân hàng chưa đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động Ngân hàng tương lai Kinh doanh chế thị trường địi hỏi cán tín dụng Ngân hàng khơng giỏi chun mơn mà cịn phải am hiểu lĩnh vực như: pháp luật, kinh tế, xã hội Hiện Ngân hàng có chương trình đào tạo lại cán bộ, nhiên để đáp ứng kịp thời u cầu đại hóa Ngân hàng địi hỏi người phải tự trau dồi kiến thức để nâng cao trình độ 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Cơng tác nhằm kịp thời phát vấn đề tồn tại, thiếu lành mạnh kinh doanh để chấn chỉnh xử lý nghiêm túc đồng thời phải khai thác xử lý có hiệu hệ thống thơng tin tín dụng, thơng tin kinh tế –xã hội thường xun cập nhật phân tích thơng tin, dự báo tình hình nhằm hạn chế phịng ngừa rủi ro mức thấp nhất, đảm bảo kinh doanh hướng, pháp luật đảm bảo có hiệu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Qua việc phân tích thực trạng hoạt động trình bày số giải pháp nhằm nâng cao hình thức đảm bảo tín dụng với thành phần kinh doanh quốc doanh NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn nay, thấy mặt Ngân hàng cần giải tốt vấn đề nội tại, mặt khác môi trường kinh tế – xã hội cần có bước hồn thiện để NHTM có đủ điều kiện xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp 3.2.1 Kiến nghị Nhà nước Kinh tế nước ta thời kỳ chuyển đổi, khn khổ pháp lý chưa hồn chỉnh, môi trường kinh doanh chưa thống nhất, nhiều văn pháp quy điều chỉnh hoạt động NHTM, làm hạn chế tính tự chủ, sáng tạo NHTM Các quan Nhà nước cần thực loại bỏ số lượng lớn văn pháp quy chồng chéo, chi tiết hoạt động Ngân hàng, thay vào SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chun đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng sử dụng cơng cụ quản lý hành chính, xử phạt khác để kiểm soát hoạt động NHTM Cơ chế tra, kiểm tra giám sát hoạt động Ngân hàng chồng chéo, tồn nhiều đầu mối gây trở ngại cho hoạt động kinh doanh NHTM Để phát huy tính tự chủ, đảm bảo kinh doanh ổn định, Nhà nước cần tăng cường chế độ giám sát gián tiếp cách kiểm tra, kiểm soát từ xa, thực chức quản lý Nhà nước không can thiệp trực tiếp vào hoạt động kinh doanh NHTM Tiêu thức đánh giá tài sản cần xây dựng có thực tế có sở pháp lý để thuyết phục khách hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho Ngân hàng Nhà loại tài sản chấp chủ yếu đa dạng phong phú, đòi hỏi phải có quy định riêng Cơ chế sách điều hành Nhà nước, hoàn thiện bước, chưa hội đủ điều kiện để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng doanh nghiệp Còn nhiều vướng mắc thủ tục hành đảm bảo cho đầu tư Ngân hàng tiến hành xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố ảnh hưởng đến sử dụng vốn chất lượng tín dụng Ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước NHTW, Ngân hàng Ngân hàng, làm chức quản lý Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng thực thi sách tiền tệ quốc gia, quản lý điều hịa lưu thơng tiền tệ, quan phủ xây dựng văn luật thuộc lĩnh vực Ngân hàng tổ chức tín dụng NHNN cần thực số giải pháp sau để tạo điều kiện nâng cao chất lượng hoạt động Ngân hàng NHNN cần kiện tồn mơ hình tổ chức, nâng cao lực tài chính, lực điều hành đáp ứng yêu cầu quản lý hệ thống tập trung thống SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Tập trung hồn thiện khung pháp lý, tạo sân chơi bình đẳng an tồn cho hình thức tổ chức tín dụng, tạo sở để NHNN quản lý, kiểm sốt NHTM khơng cần đến mệnh lệnh hành Tham gia xây dựng hồn thiện thị trường vốn đặc biệt đưa thị trường tiền tệ vào hoạt động mạnh mẽ, sôi động với sử dụng có hiệu cơng cụ gián tiếp thực thi sách tiền tệ tiến tới xóa bỏ sách tiền tệ trực tiếp NHNN xây dựng chế quản lý toán phù hợp với trình độ cơng nghệ hệ thống toán xây dựng tạo điều kiện xây dựng hệ thống toán liên Ngân hàng hiệu quả, an tồn Xây dựng tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát hệ thống Ngân hàng Thương mại sở quy đinh pháp luật Xây dựng mạng lưới thơng tin, lập chương trình thơng tin hội nhập mạng Internet để cập nhật thông tin tài tiền tệ Kỹ Thương Việt Nam nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng KẾT LUẬN Qua năm, nhận thức vai trị quan trọng kinh tế ngồi quốc doanh kinh tế thị trường, cần thiết phải đảm bảo tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh Hiện NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam bước hoàn thiện hình thức đảm bảo để phát huy tác động “là hàng rào che chắn rủi ro” tạo điều kiện để mở rộng đầu tư kinh tế quốc doanh Song nước ta, nước có kinh tế phát triển nên cịn tồn vấn đề bất cập tạo nên không it khó khăn cho Ngân hàng khách hàng lựa chọn hình thức bảo đảm, làm hạn chế khả vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh khách hàng Vậy năm tới NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam cần trực tiếp hồn thiện hình thức đảm bảo tín dụng bước nâng cao chất lượng, đa dạng hóa hình thức cho vay để tăng cường đầu tư vốn kinh tế quốc doanh góp phần đẩy mạnh thị trường vốn, thị trường tài Việt Nam Qua nghiên cứu lý luận chế độ thể lệ tín dụng thực hành hình thức đảm bảo tín dụng đồng thời gắn liền với việc nghiên cứu hình thức NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam Qua tơi thu kết đáng mừng thời gian qua Qua thời gian nghiên cứu thực tập chuyên đề tốt nghiệp hoàn thành với mong muốn đóng góp phần vào cơng hồn thiện hình thức đảm bảo tín dụng trọng hoạt động Ngân hàng Do trình độ thân cịn hạn chế chắn không tránh khỏi khiếm khuyết Rất mong nhận đóng góp thầy Tơi xin cảm ơn nhiều! SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng 5 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Ngân hàng với trình phát triển Việt Nam [2] Cẩm nang bảo đảm tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam [3] Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – NXB Chính trị [3] Luật Tổ chức tín dụng – NXB Quốc gia - Hà Nội 1998 [5] Văn kiện Đại hội Đảng [6] Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Học viện Ngân hàng [7] Những vấn đề tiền tệ Ngân hàng bước đầu đổi Việt Nam [8] Tạp chí Ngân hàng [9] Luật dân [10] Nghị định 163/2006/NĐ-CP SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chun đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò tín dụng ngồi quốc doanh 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 11 1.2.2 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay 11 1.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY 15 1.3.1 Quan niệm chất lượng bảo đảm tiền vay .15 1.3.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền vay 16 CHƯƠNG 19 THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG CHO VAY VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 19 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM VÀ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TRÊN ĐỊA BÀN 19 2.1.1 Vài nét NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam 19 2.1.2 Sự phát triển kinh tế quốc doanh địa bàn 21 2.2.1 Quy trình tín dụng NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam 25 2.2.2 Tình hình cho vay kinh tế ngồi quốc doanh NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam 29 SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9 Chun đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng 2.2.3 Việc thực bảo đảm tín dụng NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam 32 2.3 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI KHI ÁP DỤNG CÁC HÌNH THỨC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .41 2.3.1 Kết đạt 41 2.3.2 Những tồn nguyên nhân tồn 41 CHƯƠNG III 44 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HỒN THIỆN CÁC HÌNH THỨC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 44 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG 44 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA CÁC ĐẢM BẢO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 45 3.2.1 Cần trọng cơng tác thẩm định đảm bảo tín dụng .45 3.2.2 Mở rộng hình thức đảm bảo tín dụng 49 3.2.3 Tăng cường đầu tư vào sở vật chất người 49 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 50 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 50 3.2.1 Kiến nghị Nhà nước 50 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 51 KẾT LUẬN 53 TÀI LIỆU THAM KHẢO .54 MỤC LỤC .55 SV: Ngun Kim Dung Líp: NHG_K9