Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhán hà tây thực trạng và giải pháp

Lời nói đầu Nền kinh tế nớc ta đà có chuyển biến sâu sắc toàn diện sau thùc hiƯn chun ®ỉi tõ nỊn kinh tÕ tËp chung quan liªu bao cÊp sang nỊn kinh tÕ thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa Với khuyến khích phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc đà tạo động lực lớn cho phát triĨn niỊn kinh tÕ x· héi Cïng víi sù đời phát triển nhiều loại hình kinh tế khác, lúc kinh tế hộ sản xuất đà mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn nói riêng Một thành tựu phải kể đến từ hai nớc có sản lợng gạo xuất lớn nhÊt thÕ giíi Trong t×nh h×nh thùc tÕ hiƯn hộ sản xuất kinh tế hộ chủ yếu cung cấp sản phẩm tiêu dùng cho toàn kinh tế quốc dân Do phát triển kinh tế hộ sản xuất yêu cầu cần thiết giai đoạn phát triển kinh tế trớc mắt tơng lai Hoà chung trình đổi kinh tế đất nớc, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đà có đổi không cấu tổ chức chuyển từ hệ thống Ngân hàng cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp mà đổi phơng thức hoạt động, chất lợng hoạt động Một yếu tố quan trọng cần thiết cho trình phát triển kinh tế hộ sản xuất trợ giúp vốn Ngân hàng thơng mại Cũng giống nh hầu hết ngân hàng khác, ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam với chi nhánh đà kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất góp phần tạo công ăn việc làm giúp ngời dân làm giàu đáng sức lao động Tuy nhiên công tác cho vay hộ sản xuất có tính chất phức tạp nh vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, chế độ tín dụng ban hành cha đồng cha ăn khớp với sách Nông nghiệp - Nông thôn, thủ tục hành rờm rà, chồng chéo, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm nên việc cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn hoạt động tín dụng lĩnh vực Nhận thức đợc vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến hộ sản xuất Ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam Chi Nhánh Hà Tây Em mạnh dạn chọn đề tài: Nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam - Chi Nhán Hà Tây, thực trạng giải pháp Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu t đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế hộ đảm bảo an toàn vốn đầu t Chuyên đề đợc nghiên cứu theo phơng pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp, suy luận phù hợp với đặc điểm thực tiễn để có kết luận hữu ích Ngoài lời nói đầu kết luận, chuyên đề bao gồm chơng Chơng I: Những vấn đề tín dụng hộ sản xuất ChơngII: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng TMcp Công thơng việt nam chi nhánh hà tây Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng tmcp công thơng việt nam chi nhánh hà tây Do thời gian có hạn, trình độ kiến thức hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp thầy, Cô nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Ban giám đốc,các cán phòng giao dich số ngân hàng TMCP Công Thơng Việt Nam -Chi Nhánh Hà Tây đà giúp em hoàn thành chuyên đề Chơng 1: Những vấn đề tín dụng hộ sản xuất 1.1- Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo quan điểm nhà kinh tế học, hộ sản xuất tất ngời sống chung mái nhà, nhóm ngời bao gồm ngời huyết tộc sản xuất Theo nhà kinh tế học Việt Nam, hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Về thành phần hộ sản xuất, nghị định 14/CP ngµy 2/3/1993 cđa Thđ tíng ChÝnh phđ vỊ chÝnh sách cho hộ sản xuất vay vốn đề phát triển nông, lâm, nghiệp kinh tế nông thôn có đề cập hộ sản xuất bao gồm : Hộ nông dân, hộ t nhân, công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngành nông, lâm, ng, nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nông thôn Trên góc độ Ngân hàng hộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ sản xuất gia đình để làm kinh tế chung hộ 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Khác với hình thức tổ chức kinh tế khác kinh tế hộ sản xuất thành viên thờng có mối quan hệ với mặt hôn nhân huyết thống kinh tế hộ gia đình có thống quyền sử hữu quyền sử dụng t liệu sản xuất, có thống quyền sở hữu quyền sử dụng t liệu sản xuất, có thống quản lý lao động trực tiếp Các thành viên gia đình tham gia vào toàn khâu trình sản xuất hai cơng vị kiểm tra giám sát sản xuất chính, theo đà tạo ý thức trách nhiệm cao thành viên tất khâu nh kÕt qu¶ cuèi cïng Kinh tÕ cã kh¶ tự điều chỉnh cao linh hoạt Do mối quan hệ chặt chẽ bền vững thành viên hầu nh đối lập mặt lợi ích, lợi ích cá nhân hoà chung lợi ích toàn gia đình, ngời làm việc lợi ích chung, hệ trớc hệ sau Vì mục đích chung rõ ràng nên có nhu cầu tập trung đầu t mở rộng sản xuất tiêu dùng kinh tế hộ thu hẹp Trờng hợp kinh doanh bị thu thiệt hộ nông dân tăng chi phí lao động hạ thấp nhu cầu xuống Sự linh hoạt kinh tế hộ đợc thể việc chuyển mục tiêu sản xuất kinh doanh, thích ứng với điều kiện sản xuất, điều kiện thị trờng cách nhanh kinh tế hộ có khả cạnh tranh tơng đối cao mà hình thức tổ chức kinh tế khác đợc 1.1.3 Thực trạng kinh tế hộ sản xuất a Đất canh tác bị thu hẹp giảm dần Diện tích đất nông nghiệp nớc ta vào khoảng 8,5 triệu ha, hình quân nớc hộ nông dân khoảng 0,25ha Tỷ lệ đợc coi thấp so với nớc khu vực giới, Thái Lan bình quân 1ha/1hộ; Inđônêxia 1,23ha/1hộ Hơn diện tích đất canh tác hộ thờng bị xé lẻ, ngày giảm dân số tăng, trình tách hộ Điều không thuận lợi cho trình sản xuất giới hoá, mâu thuẫn với yêu cầu sản xuất hàng hoá, bên cạnh tình trạng ô nhiễm đất, đất bị phong hoá ngày tăng b Về công cụ sản xuất Mặc dù năm trở lại trình giới hoá đà có bớc phát triển, dịch vụ cung ứng lực sản xuất tăng lên nhng nhìn chung hệ thống công cụ lao động ngời nông dân thiếu lạc hậu đòi hỏi phải có vốn đầu t c Về việc làm: Tình trạng thiếu việc làm khu vực nông thôn gia tăng cần đợc quan tâm Theo thống kê có khoảng 30% lao động nông thôn thiếu việc làm phần lớn số lao động trẻ, khoẻ Sự gia tăng dân số nông thôn ngày tăng việc làm đà tạo hớng mới, vấn đề giải công ăn việc làm áp lực lớn khu vực nông thôn, việc di dời lên đô thị kiếm việc làm tệ nạn khác tác động tiêu cực kéo theo d Về vốn, ứng dụng tiến vào sản xuất nông nghiệp Sản xuất hàng hoá đà đợc mở ra, ngời nông dân đà mạnh dạn đầu t cho sản xuất Nhng tình trạng thiếu vốn vấn đề hầu hết hộ sản xuất Sè nghÌo chiÕm tû lƯ vÉn rÊt cao, nhng hộ giả tình tạng thiếu hụt vốn Vấn đề tiếp cận ứng tiến khoa học kỹ thuật vào đồng ruộng cha thực đợc phổ biến, kỹ thuật canh tác nuôi trồng chủ yếu dựa vào kinh nghiệm tập quán canh tác Các quy trình sản xuất hiệu cha thực đến với vùng nông dân, phần tâm lý, hiểu biết, thiếu vốn đầu t sách triển khai hỗ trợ Nhà nớc yếu Trong trình công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp nông thôn, với phát triển mô hình VAC, kinh tế trang trại, sản xuất chế biến chỗ vấn đề vốn đầu t đợc đặt cần đợc quan tâm nữa, có nh đem lại khởi sắc cho kinh tế nông thôn 1.1.4 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng a Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lùc ë n«ng th«n Trong nỊn kinh tÕ më hiƯn Công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nớc tăng lên nhanh chóng nhng yêu cầu sử dụng lao động doanh nghiệp đòi hỏi ngời lao động phải có lực kiến thức kỹ thuật, công nghệ Nh để sử dụng hợp lý nguồn lao động dồi dào, giải tốt việc làm cho ngời lao động nông thôn vấn đề cấp bách đợc giải đờng phát triển kinh tế hộ sản xuất Đó hớng mà Đảng Nhà nớc đà lựa chọn Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải tốt công ăn việc làm nông thôn Từ chuyển đổi chế quản lý nong nghiệp theo chế thị trờng hộ sản xuất đợc công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, đợc Nhà nớc giao quyền sử dụng quản lý đất lâu dài đà tạo động lực thúc đẩy hộ sản xuất khai thác có hiệu nguồn lực đất đai tài nguyên thiên nhiên chỗ, tăng vòng quay sử dụng đất, đầu t thâm canh tăng độ phì nhiêu đất, tăng vòng quay sử dụng đất, tăng xuất trồng, mở rộng khai hoang phục hoá tăng diện tích canh tác, tăng sản lợng trồng b Kinh tế hộ có khả thích ứng với kinh tế thị trờng, thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất hàng hoá Trong chế thị trờng có tự cạnh tranh sản xuất hoàn toàn tự chủ việc hạch toán kinh tế đề mục tiêu sản xuất kinh doanh, dịch vụ mình, sản xuất gì? sản xuất nh cho ai? Nhằm mục tiêu cuối có lÃi Điều đòi hỏi không ngừng nâng cao suất, chất lợng sản phẩm việc tăng cờng đầu t, mạnh dạn áp dụng tiến kỹ thuật Với qui mô nhỏ đà tạo u quản lý, động việc thích ứng với biến động thị trờng Đợc Đảng Nhà nớc có sách khuyến khích, hỗ trợ, kinh tế hộ ngày lớn mạnh vơn lên khẳng định vai trò vị trí thị trờng, kinh tế hộ yếu tố thúc đẩy thị trờng phát triển đầy đủ đa dạng Bằng u kinh tế hộ sản xuất đà góp phần đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngày cao thị trờng, tạo động lực kích thích sản xuất hàng hoá phát triển c Kinh tế hộ thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chuyên môn hoá tạo khả hợp tác sở có lợi Từ chỗ hộ sản xuất sản xuất nông, lạc hậu mặt vừa không phát huy đợc quan hệ sản xuất, mặt khác không thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Một vài năm trở lại đây, kinh tế hộ đà bớc tạo chuyển dịch cấu nông thôn, thông qua việc phát triển có chuyên môn hoá lĩnh vực nhỏ Có hộ chuyên thực dịch vụ giống, phân bón Có chuyên môn hoá hợp tác chặt chẽ yêu cầu tất yếu làm cho hiệu sản xuất đạt cao Giữa hộ sản xuất đà có hợp đồng dịch vụ với công việc Nh chuyên môn hoá làm cho suất lao động tăng , chất lợng sản phẩm tốt hợp tác hoá đợc hoàn thiện Đó từ nhu cầu hộ sản xuất từ đáp ứng tốt đòi hỏi thị trờng 1.2- Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng chuyển nhợng tạm thêi qun sư dơng vèn mét thêi gian nhÊt định, có hoàn trả đầy đủ vốn lÃi Điều 20 luật tổ chức tín dụng qui định Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sư dơng ngn vèn tù cã, ngn vèn huy ®éng ®Ĩ cÊp tÝn dơng” “CÊp tÝn dơng lµ viƯc tỉ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, triết khấu, cho thuê tài chính, bảo lÃnh NH nghiệp vụ khác Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh: tín dụng thơng mại, tín dụng NH, tín dơng Nhµ níc TÝn dơng NH lµ sù tin tëng lẫn quan hệ vay cho vay NH với chủ thể kinh tế khác xà hội, đợc thực dới hình thức chủ yếu tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lÃi 1.2.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất a Tính chất thời vụ gắn liền với chu kú sinh trëng cđa vËt nu«i TÝnh chÊt thêi vụ cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trởng động, thực vật ngành nông nghiệp nói chung ngành nghề cụ thể mà NH tham gia cho vay Th«ng thêng tÝnh thêi vơ đợc biểu mặt sau: - Vụ mùa sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Nếu NH tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp nh cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch tiêu thụ tiến hành thu nợ - Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để tính toán thời hạn cho vay Chu kù ngắn hay dài phụ thuộc vào loại giống quy trình sản xuất b Môi trờng tự nhiên có ảnh hởng đến thu nhập khả trả nợ khách Đối với khách hàng sản xuất - kinh doanh nông nghiệp nguồn trả nợ vay NH chủ yếu tiền thu bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Nh sản lợng nông sản thu yếu tố định việc xác định khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên sản lợng nông sản chịu ảnh hởng yếu tố thiên nhiên lớn, đặc biệt yếu tố nh đất, nớc, nhiệt độ, thời tiết, khí hậu vv Bên cạnh yếu tố tự nhiên tác động tới giá nông sản làm ảnh hởng lớn tới khả trả nợ khách hàng vay c Chi phí tæ chøc cho vay cao Chi phÝ tæ chøc cho vay có liên quan đến nhiều yếu tố nh chi phÝ tỉ chøc mµng líi , chi phÝ cho viƯc thẩm định, theo dõi khách hàng , vay chi phí phòng ngừa rủi ro Số lợng khách hàng đông, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay thờng liên quan tới việc mở rộng mạng lới cho vay thu nợ yếu tố làm tăng chi phí Khách hàng vay chủ yếu lĩnh vực hộ nông dân Điều xuất ph¸t tõ thùc tÕ níc ta cã 12.588 triƯu với 27.922 triệu lao động hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chiếm 70% lực lợng lao động nớc Phần lớn hộ gia đình sản xuất quy mô nhỏ Chính đặc điểm ảnh hởng lớn đến tổ chức cho vay áp dụng phơng thức, kỹ thuật cho vay 1.2.3 Các loại hình tín dụng hộ sản xuất a Tín dụng ngắn hạn Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động nhu cầu chi tiêu cá nhân Để hỗ trợ cho việc phát triển nông nghiệp nông thôn Nhà nớc đà có sách u đÃi vốn, lÃi suất, điều kiện thời hạn cho vay Đối với hộ Miền núi, hải đảo, vùng sâu, vùng xa hộ nghèo đợc Nhà nớc hỗ trợ để NH cho vay với lÃi suất thấp Cũng nh loại khách hàng khác, cho vay hộ sản xuất bao gồm cho vay có đảm bảo không đảm bảo tài sản b Tín dụng trung - dài hạn Theo quy định ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn cho vay 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn có thời hạn năm có thời hạn tối đa đến 20 - 30 năm Tín dụng trung - dài hạn chủ yếu đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng kinh doanh, xây dựng án có quy mô vừa nhỏ phục vụ đời sống, sản xuất Cho vay trung hạn hộ sản xuất chủ yếu dùng đầu t đối tợng nh mua sắm máy móc, cải tạo đất trồng đồi núi trọc để trồng ăn quả, xây dựng chuồng trại chăn nuôi, đào ao nuôi thả cá Cho vay dài hạn để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải quy mô lớn, dự án đầu t phát triển sở hạ tầng Định mức cho vay: áp dụng nh cho vay ngắn hạn giá trị tài sản chấp, cầm cố cho vay tối đa 85% tổng nhu cầu vốn 1.2.4 Vai trò tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất a Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất đảm bảo trình sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ Trong nỊn kinh tÕ thị trờng, thời điểm định thờng có tợng thừa vốn tạm thời nhàn rỗi để đầu t cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế có hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng hộ sản xuất cách hợp lý sử dụng có hiệu nguồn lực, tăng suất lao động cải thiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho ngời lao động Nh tín NH có vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, góp phần thúc kinh tế nông nghiệp, nông thôn Nhu cầu phát triển sản xuất nông nghiệp lớn, khu vực nông thôn đà thị trờng rộng lớn ngân hàng b Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy qúa trình tích tụ tập trung vốn kinh tế hộ sản xuất sản xuất Qúa trình sản xuất kinh doanh chế thị trờng đòi hỏi ngời sản xuất phải nâng cao suất lao động, hạ giá thành nâng cao chất lợng sản phẩm Muốn phải không ngừng mổ rộng quy mô sản xuất kinh doanh, cải tiến máy móc, thiết bị, ứng dụng công nghệ mới, cải tiến chế quản lý hoạt động đòi hỏi khối lợng vốn lớn, thờng vợt qua khả hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng Ngân hàng, hộ sản xuất có đủ vốn để tái sản xuất mở rộng, tập trung vốn hạ giá thành sản phẩm , tăng mức lợi nhuận, từ thúc đẩy trình tích tụ vốn, tăng qui mô vốn tự có, tăng sức mạnh cạnh tranh c Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vạy nặng lÃi nông thôn Một đặc điểm quan trọng sản xuất nông nghiệp tính thời vụ cha tới vụ thu hoạch, cha có sản phẩm hàng hoá để bán nên cha có thu nhập song hộ sản xuất cần có vốn để tái sản xuất chi tiêu khoản cần thiết tối thiểu Chính điều đà tạo điều kiện cho tệ nạn cho vay nặng lÃi tồn Khi kinh tế thời kỳ bao cấp, việc cho vay nặng lÃi đà làm cho hộ đà khó khăn lại khó khăn thêm, làm cho họ khó thoát khỏi cảnh đói nghèo Nạn cho vay nặng lÃi đà kìm hÃm trình sản xuất d Tín dụng ngân hàng đà góp phần khôi phục, phát huy ngành nghề trun thèng ViƯt Nam lµ níc cã nhiỊu nghỊ trun thèng Trong mét thêi gian dµi nhiỊu nghỊ trun thèng đà mai không đợc quan tâm đầu t mức Thực chủ trơng Đảng Nhà nớc việc phát triển kinh tế, phát huy nội lực, khôi phục phát triển nghề truyền thống, phát triển thêm ngành nghề, góp phần phát triển toàn diện nông, lâm, ng, diêm nghiệp gắn liền với công nghiệp chế biến, công nghiệp sản xuất hàng đầu tiêu dùng hàng xuất khẩu, mở rộng thơng nghiệp, du lịch, dịch vụ, tạo tiền đề để ngành nghề phát triển nhịp nhàng, đồng Tóm lại: TDNH có vai trò to lớn hộ sản xuất Để vốn TDNH đáp ứng ngày tốt nhu cầu vay hộ sản xuất, NHTM phải hoàn thiện mạng lới tổ chức biện pháp nghiệp vụ để đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vốn cho hộ sản xuất 1.3.Chất lợng tín dụng hộ sản xuất 1.3.1 Quan điểm chất lợng tín dụng hộ sản xuất Qua nghiên cứu phần thấy TDNH có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế xà hội nói chung hộ sản xuất nói riêng , điều quan tâm chung NH Vậy chất lợng tín dụng gì? Chất lợng tín dụng đợc hiểu theo nghĩa vốn cho vay NH đợc khách hàng sử dụng vào trình sản xuất kinh doanh, dịch vụ để tạo số tiền lớn vừa để hoàn trả NH gốc lÃi, trang trải chi phí có lợi nhuận Từ ta rút nhận định chất lợng tín dụng thể mức độ thoả mÃn kinh tế, ngời cho vay (NHTM) ngời vay (hộ s¶n xt) quan hƯ tÝn dơng Vèn vay NH đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn hộ sản xuất kinh doanh mục đích tạo số tiền lớn hơn, hoàn trả đợc NH hạn gốc lÃi nghĩa NH hộ sản xuất trang trải đủ chi phí có lợi nhuận xà hội có đợc nhiều sản phẩm hơn, việc làm tăng lên, qui mô sản xuất đợc mở rộng Tóm lại trình chu chuyển vốn (T - H - T), NH thu đợc (cả gốc lÃi), hộ sản xuất có lÃi, khối lợng sản phẩm cung ứng cho xà hội tăng lên Nh vốn vay NH có chất lợng vừa tạo đợc hiệu kinh tế vừa tạo hiệu xà hội Chính nói đến chất lợng tín dụng phải có đánh giá từ nhiều góc độ khác nhau: Từ phía NH, từ phía khác hàng kinh tế - Theo quan điểm Ngân hàng: Trong hoạt động NH hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng có vai trò định đến thành bại sống NH Do NH quan tâm trọng đến chất lợng hoạt động tín dụng với yếu tố cấu thành mức độ an toàn khả sinh lời NH hoạt động tín dụng mang lại Vì thực tế cung cấp khoản tín dụng cho khách hàng, vấn đề NH quan tâm hàng đầu việc thu hồi vốn hạn đảm bảo kinh doanh có lÃi Nh chất lợng tín dụng theo quan điểm NH đợc xem xét hai góc độ: Mức độ an toàn vốn khả sinh lời NH hoạt động tín dụng mang lại + Về mức độ an toàn vốn: Trớc cho vay NH phải xem xét khả trả nợ khách hàng gốc lÃi, tức quan tâm đến mức độ an toàn (hay mức độ rủi ro) khoản vốn cao hay thấp kinh tế thị trờng, rủi ro lớn NH, hậu thờng mát, thiệt hại lớn nên NH phải có giải pháp tìm đợc nguyên nhân nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro đến mức tối đa Làm đợc điều đồng nghĩa với việc nâng cao mức độ an toàn tín dụng cho khoản vốn NH + Khả sinh lời NH hoạt động tín dụng mang lại: Ta hiểu việc mang lại cho NH tăng lên d nợ TD dẫn đến thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng tăng lên, góp phần giảm tỷ lệ nợ hạn, giảm rủi ro tín dụng giúp NH tránh đợc tổn thất hoạt động tín dụng mang lạo Ngoài làm tăng uy tín NH thị trờng, làm tăng khả huy động, khả toán, thu hút đợc nhiều khách hàng Chất lợng tín dụng tốt đóng vai trò định việc tăng khả sinh lời cđa NH Nh vËy cã thĨ hiĨu kh¸i niƯm chÊt lợng tín dụng theo quan điểm NH nh sau: Chất lợng tín dụng thuật ngữ phản ánh mức độ an toàn khả sinh lời NH hoạt động tín dụng mang lại - Theo quan điểm khách hàng (hộ sản xuất): Một khoản tín dụng gọi tốt thoả mÃn đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn hộ sản xuất với lÃi suấtm kỳ hạn, phơng thức giải ngân, thu nợ hợp lý, thủ tục đợc giải cách nhanh gọn tiết kiệm thời gian cho phí hợp lý Mục tiêu khách hàng vay vốn tối đa hoá lợi ích nên họ quan tâm đến lÃi suất kỳ han khách hàng hay ngời vay giống nh ngời mua hàng thích mua đợc hàng hoá rẻ tốt Nh theo quan điểm khách hàng Chất lợng tín dụng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng lÃi suất, qui mô, kỳ hạn, phơng thức giải ngân thu nợ khoản TDNH cung cấp - Quan điểm toàn xà hội : Chất lợng tín dụng khả đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế xà hội lĩnh vực mà khoản TDNH đem lại Chất lợng khoản tín dụng tốt ®ång nghÜa víi viƯc s¶n xt kinh doanh cã hiƯu qu¶, s¶n phÈm cung cÊp cho x· héi cã chÊt lợng cao, giá thành hạ, đáp ứng nhu cầu nớc có sức cạnh tranh thị trờng quốc tế Điều thúc đẩy tăng trởng kinh tế việc làm, thể tính an toàn cao hoạt động NH từ có khả toán, chi trả cao, tránh đợc rủi ro hệ thống đáng sợ Nh chất lợng tín dụng cao thoả mÃn đợc ba mục tiêu: Mục tiêu Ngân hàng, khách hàng mục tiêu phát triển kinh tế xà hội Một điều dễ nhận thấy có mâu thuẫn mục tiêu theo ba quan điểm trên, thể rõ nét mục tiêu Ngân hàng với mục tiêu khách hàng NH mong muốn thu đợc lợi nhuận cao từ khoản vốn cho