Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh ba đình

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần cơng thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình Giáo viên hướng dẫn : PGS TS Nguyễn Hữu Tài Sinh viên thực : Lớp : Ngân hàng 49A MSSV: CQ 490524 Hà Nội - 2011 Đinh Trọng Đạt MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .9 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .10 1.1.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng 13 1.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 16 1.2.1 Khái niệm 16 1.2.2 Đặc điểm DNVVN 18 1.2.3 Vai trò DNVVN kinh tế 20 1.2.3.1 Góp phần quan trọng tạo công ăn việc làm cho người lao động 20 1.2.3.2 Góp phần tạo thu nhập đảm bảo đời sống cho người lao động 21 1.2.3.3 Có khả tận dụng nguồn lực xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần nâng cao khối lượng chất lượng hàng hóa, dịch vụ .22 1.2.3.4 Góp phần trì tự cạnh tranh, ngăn chặn độc quyền 23 1.2.3.5 Làm sở vệ tinh cho doanh nghiệp lớn 23 1.2.3.6 Góp phần quan trọng vào q trình tích luỹ kinh tế sở để phát triển thành doanh nghiệp lớn 23 1.2.3.7 Góp phần gia tăng kim ngạch xuất tăng tỷ lệ nội địa hóa sản phẩm 24 1.3 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 24 1.3.1 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNVVN .24 1.3.2 Tính tất yếu việc nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN.26 1.3.3 Một số đặc điểm tín dụng DNVVN 27 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN .28 1.3.4.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng thương mại 28 1.3.4.2 Các nhân tố thuộc DNVVN 29 1.3.4.3 Các nhân tố khác .30 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI 31 1.4.1 Tín dụng ngân hàng DNVVN số nước giới 31 1.4.1.1 Trung Quốc 31 1.4.1.2 Hàn Quốc 31 1.4.1.3 Philippine 32 1.4.1.4 Đài Loan 32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH NHCT BA ĐÌNH 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .34 2.1.2 Tư cách pháp lý, cấu tổ chức 36 2.1.3 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ba Đình năm gần 39 2.1.3.1 Về công tác huy động vốn 39 2.1.3.2 Về cơng tác tín dụng 43 2.1.3.3 Hoạt động tài trợ thương mại 46 2.1.3.4 Nghiệp vụ bảo lãnh 47 2.1.3.5 Công tác phát triển thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử .49 2.1.3.6 Các mặt công tác khác .51 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH .52 2.2.1 Tóm tắt quy trình cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình .52 2.2.2 Một số đánh giá về các DNVVN có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh Ba Đình .55 2.2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN t ại Chi nhánh Ba Đình 57 2.2.3.1 Hoạt động cho vay .57 2.2.3.2 Về Bảo lãnh .71 2.2.4 Nhận xét đánh giá hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Chi nhánh Ba Đình 74 2.2.4.1 Kết đạt 74 2.2.4.2 Tồn hạn chế .76 2.2.5 Đánh giá nguyên nhân hạn chế .78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH .85 3.1 QUAN ĐIỂM VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DNVVN 85 3.1.1 Quan điểm định hướng Đảng, Chính phủ .85 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình .90 3.1.3 Tiềm lực mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình 92 3.2 GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 93 3.2.1 Cải tiến quy trình, đơn giản hố thủ tục cho vay DNVVN .93 3.2.2 Cơ cấu lại toàn bộ khách hàng DNVVN hiện có, lựa chọn khách hàng tốt để mở rộng tín dụng 93 3.2.3 Mở rộng mạng lưới kinh doanh đồng thời với việc nghiên cứu đặc thù kinh tế địa phương để phát triển sản phẩm phù hợp 95 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội .96 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .97 3.2.6 Nâng cao lực quản lý, điều hành đức nghề nghiệp lãnh đạo phòng khách hàng 98 3.2.7 Thẩm định quản lý chặt chẽ hồ sơ vay vốn 99 3.2.8 Thực tốt công tác bảo đảm tiền vay 101 3.2.9 Chú trọng cơng tác tiếp thị thực tốt sách khách hàng .102 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 104 3.3.1 Kiến nghị với NHCT Việt Nam 104 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ NHNN VN 104 3.3.3 Giải pháp doanh nghiệp 108 KẾT LUẬN .111 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Ba Đình 40 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Chi nhánh Ba Đình 44 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Chi nhánh Ba Đình .51 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay DNVVN Chi nhánh Ba Đình 58 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng DNVVN theo loại tiền .60 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng DNVVN theo thời hạn cho vay .62 Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng DNVVN theo ngành 64 Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng DNVVN theo Tài sản đảm bảo .67 Bảng 2.9: Chất lượng tín dụng DNVVN 68 Bảng 2.10: Tình hình bảo lãnh DNVVN Chi nhánh Ba Đình 72 Biểu đồ 2.1: Quy mô cho vay DNVVN 60 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ cấu tín dụng DNVVN theo loại tiền 61 Biêu đồ 2.3: Biểu đồ cấu tín dụng DNVVN theo thời hạn cho vay 63 Biêu đồ 2.4: Biểu đồ chất lượng tín dụng DNVVN 70 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Chi nhánh Ba Đình 37 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết Đề tài nghiên cứu Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đại diện cho khoảng 90% doanh nghiệp hầu giới, có Việt Nam đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia thông qua tạo việc làm, đầu tư xuất Ở nước ta, khối DNVVN đóng vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước Thực tế cho thấy, năm qua, DNVVN nói chung có tăng trưởng mạnh chất lượng, đóng góp phần không nhỏ vào tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm chuyển dịch cấu kinh tế đất nước Tuy nhiên, phát triển DNVVN đồng thời làm bộc lộ nhiều hạn chế cố hữu như: thiết bị kỹ thuật lạc hậu, sản xuất nhỏ lẻ, chí phí sản xuất cao…mà nguyên nhân quan trọng hạn chế đồng thời khó khăn mà DNVVN gặp phải khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Cho vay DNVVN định hướng lớn Ngân hàng TMCP cổ phần Công thương Việt Nam ( NHCT) Là chi nhánh lớn NHCT, Chi nhánh Ba Đình thực đầy đủ chức Ngân hàng thương mại theo sách đầu tư phát triển NHCT, kinh doanh tiền tệ gắn với định hướng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ Chi nhánh Ba Đình nằm địa bàn quận Ba Đình- Trung tâm Thủ Hà Nội nơi tập trung lượng lớn DNVVN, hứa hẹn khu vực khách hàng đầy tiềm Do vậy, Chi nhánh Ba Đình định hướng phát triển cho vay DNVVN Tuy nhiên, việc nâng cao chất lượng tín dụng loại khách hàng chưa thực đạt hiệu Vì vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình thực vấn đề cần thiết Mục đích nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, DNVVN hiệu tín dụng ngân hàng DNVVN; Đánh giá thực trạng hiệu tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình; Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN; Phạm vi nghiên cứu: Chi nhánh Ba Đình qua năm 2007, 2008, 2009, 2010 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài nghiên cứu từ quan điểm, lý luận thực tiễn DNVVN kinh tế thị trường, từ đánh giá thực trạng tìm biện pháp nâng cao hiệu tín dụng DNVVN Chi nhánh Ba Đình Luận văn tài liệu tham khảo có giá trị cán tín dụng Chi nhánh Ba Đình Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử hệ thống phương pháp điều tra phân tích, hệ thống hoá, tổng hợp, so sánh, phương pháp thống kê Kết cấu Đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng, sơ đồ, mục lục, Đề tài gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận tín dụng tín dụng ngân hàng DNVVN; Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN NHCT- Chi nhánh Ba Đình; Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NHCT- Chi nhánh Ba Đình CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Hoạt động tín dụng NHTM hoạt động ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng hình thức cho vay, bảo lãnh hình thức cấp tín dụng khác Tuy nhiên, tín dụng ngân hàng lại thường nói đến nghiệp vụ cho vay NHTM, theo ngân hàng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng 1.1.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có đặc điểm sau: - Tín dụng ngân hàng thực cho vay thu nợ chủ yếu hình thức tiền tệ, nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng sử dụng cho vay hình thành từ khoản tiền tạm thời nhàn rỗi xã hội mà ngân hàng huy động được; - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, người vay nhà doanh nghiệp, cá nhân, người cho vay ngân hàng; - Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng gián tiếp; - Tín dụng ngân hàng vừa mang tính chất sản xuất kinh doanh gắn với hoạt động doanh nghiệp, vừa tín dụng tiêu dung Vì q trình vận động phát triển tín dụng ngân hàng khơng hồn tồn phù hợp với q trình phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố