Những vấn đề cơ bản về chất lợng tín dụng
Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng
1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất
Theo quan điểm của các nhà kinh tế học, hộ sản xuất là tất cả những ngời cùng sống chung trong mái nhà, nhóm ngời đó bao gồm những ngời cùng huyết tộc và cùng sản xuất.
Theo các nhà kinh tế học Việt Nam, hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuÊt kinh doanh.
Về thành phần của hộ sản xuất, nghị định 14/CP ngày 2/3/31993 của Thủ tớng Chính phủ về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, nghiệp diêm nghiệp và kinh tế nông thôn có đề cập hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân, công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ trong các ngành nông, lâm, ng, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp ở nông thôn.
Trên góc độ Ngân hàng hộ sản xuất là một thuật ngữ đợc dùng trong hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ sản xuất gia đình để làm kinh tế chung của hộ.
1.1.2 Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trờng a Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực ở nông thôn.
Việt Nam là một nớc nông nghiệp với hơn 80% dân số sống ở nông thôn, trình độ lao động còn hạn chế Từ khi chuyển nền kinh tế từ quản lý tập trung, quan liêu, bao cấp sang nền kinh tế thị trờng, khu vực kinh tế quốc doanh vẫn giữ vai trò chủ đạo song cũng bị co hẹp cả về qui mô và số lợng do đó lực lợng lao động trong khu vực đã giảm đáng kể Nền kinh tế mở các SV: Điêu Thị Lai
Công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nớc ngoài tăng lên nhanh chóng nhng yêu cầu sử dụng lao động của các doanh nghiệp này đòi hỏi ngời lao động phải có năng lực và kiến thức kỹ thuật, công nghệ Nh vậy để sử dụng hợp lý nguồn lao động dồi dào, giải quyết tốt việc làm cho ngời lao động ở nông thôn hiện nay là vấn đề hết sức cấp bách đợc giải quyết bằng con đờng phát triển kinh tế hộ sản xuất Đó là hớng đi đúng mà Đảng và Nhà nớc đã lựa chọn Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lao động, giải quyết tốt công ăn việc làm ở nông thôn.
Từ khi chuyển đổi cơ chế quản lý trong nông nghiệp theo cơ chế thị tr- ờng hộ sản xuất đợc công nhận là đơn vị kinh tế tự chủ, đợc Nhà nớc giao quyền sử dụng quản lý đất lâu dài, đã tạo động lực thúc đẩy các hộ sản xuất khai thác có hiệu quả nguồn lực đất đai và tài nguyên thiên nhiên tại chỗ, tăng vòng quay sử dụng đất, đầu t thâm canh tăng độ phì nhiêu của đất, tăng năng suất cây trồng, mở rộng khai hoang phục hoá tăng diện tích canh tác, tăng sản lợng cây trồng b Kinh tế hộ góp phần khai thác và sử dụng có hiệu quả đất đai, tài nguyên và công cụ lao động.
Sản xuất nông nghiệp nớc ta trong những năm qua đã đạt đợc nhiều khởi sắc Cùng với sự tăng cờng các khâu kỹ thuật việc khai hoang, cải tạo đất đợc các hộ sản xuất chú trọng, đặc biệt là khu vực đồng bằng Nam Bộ do đó diện tích đất canh tác không ngừng đợc mở rộng qua các năm.
Nhờ chính sách trao quyền sử dụng đất cho ngời sản xuất lâu năm, lợi ích rất thiết thực đối với ngời nông dân nên việc sử dụng quỹ đất một cách có khoa học và tiết kiệm Công tác cải tạo đất canh tác rất đợc bà con chú ý nh tăng cờng bón phân hữu cơ, phân vi sinh, chơng trình IPM…tăng ctăng cờng mùn cho đất. Đối với các công cụ sản xuất nh máy cày, máy bơm, máy tuốt lúa…tăng c khi đợc giao quyền sử dụng lâu dài hoặc thuộc quyền sở hữu thì hiệu quả sử dụng chúng tăng rõ rệt, các định mức tiêu hao vật t kỹ thuật, bảo dỡng đợc hộ sản xuất đặc biệt quan tâm và đem lại kết quả cao hơn khi các t liệu sản xuất đó dùng trong các hợp tác, tập thể. c Kinh tế hộ có khả năng thích ứng với kinh tế thị trờng, thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất hàng hoá.
Trong cơ chế thị trờng có sự tự do cạnh tranh trong sản xuất và tiêu thụ hàng hoá Là một đơn vị kinh tế tự chủ hộ sản xuất hoàn toàn tự chủ trong
6 việc hạch toán kinh tế và đề ra các mục tiêu sản xuất kinh doanh, dịch vụ của mình, sản xuất cái gì ?, sản xuất nh thế nào và cho ai ? nhằm mục tiêu cuối cùng là có lãi Điều đó đòi hỏi sự không ngừng nâng cao năng suất, chất lợng sản phẩm bằng việc tăng cờng đầu t, mạnh dạn áp dụng tiến bộ kỹ thuật.
Với qui mô nhỏ đã tạo ra u thế về quản lý, năng động trong việc thích ứng với những biến động của thị trờng Đợc Đảng và Nhà nớc có các chính sách khuyến khích, hỗ trợ, kinh tế hộ ngày càng lớn mạnh vơn lên khẳng định vai trò và vị trí trên thị trờng, kinh tế hộ cũng là một yếu tố thúc đẩy thị trờng phát triển đầy đủ và đa dạng hơn Bằng u thế của mình kinh tế hộ sản xuất đã góp phần đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngày càng cao của thị trờng, tạo động lực kích thích sản xuất hàng hoá phát triển hơn d Kinh tế hộ thúc đẩy sự phân công lao động dẫn tới chuyên môn hoá và tạo khả năng hợp tác trên cơ sở cùng có lợi.
Từ chỗ các hộ sản xuất chỉ sản xuất thuần nông, lạc hậu một mặt vừa không phát huy đợc các quan hệ sản xuất, mặt khác không thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Một vài năm trở lại đây, kinh tế hộ đã từng b ớc tạo ra sự chuyển dịch cơ cấu nông thôn, thông qua việc phát triển và có sự chuyên môn hoá trong các lĩnh vực nhỏ Có hộ chuyên thực hiện các dịch vụ về giống, phân bón…tăng cCó sự chuyên môn hoá và hợp tác chặt chẽ này là yêu cầu tất yếu và làm cho hiệu quả của sản xuất đạt cao hơn Giữa các hộ sản xuất trên đã có hợp đồng dịch vụ với nhau ở từng công việc, trả công sau khi kết thúc nghiệm thu Nh vậy nếu chuyên môn hoá làm cho năng suất lao động tăng, chất lợng sản phẩm tốt hơn thì hợp tác hoá đợc hoàn thiện hơn Đó chính từ nhu cầu của các hộ sản xuất và từ đó đáp ứng tốt nhất đòi hỏi của thị trờng.
Tóm lại, với vai trò quan trọng nh vậy kinh tế hộ sản xuất đã và đang là nhân tố quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội nớc ta Sự năng động và hoạt động có hiệu quả của kinh tế hộ là nhân tố tích cực trong thời kỳ đầu CNH- HĐH đất nớc Song kinh tế hộ cần đợc sự quan tâm hơn nữa của Đảng và Nhà nớc, sự đáp ứng đầy đủ hơn về các nguồn lực, về vốn cùng với sự khai thông về thị trờng sẽ kích thích kinh tế hộ sản xuất phát triển hơn nữa.
Khái quát tình hình kinh tế xã hội địa phơng và tình hình hoạt động
động kinh doanh của NHNo huyện Quỳnh Nhai - tỉnh Sơn La
* Đặc điểm tình hình Kinh tế - xã hội tác động đến hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Quỳnh Nhai:
Quỳnh Nhai là một huyện miền núi, vùng sâu, vùng xa và đặc biệt
SV: Điêu Thị Lai khó khăn của tỉnh Sơn La Nằm về phía Tây Bắc của Tổ quốc, xung quanh đ- ợc bao bọc bởi dòng Sông Đà và các dãy núi Quỳnh Nhai nằm từ 21 0 33 ’ 42” đến 22 0 0 ’ 45” vĩ độ Bắc và 103 0 48 ’ 13” độ kinh Đông, phía Bắc và tây Bắc giáp tỉnh Điện Biên, phía Đông giáp tỉnh Lai Châu, phía nam giáp huyện Mờng
La, phía Tây giáp huyện Thuận Châu của tỉnh Sơn La.
Huyện Quỳnh Nhai có diện tích tự nhiên là 104.924 ha, dân số 68.167 ngời (năm 2008) gồm 8 dân tộc anh em thuộc 13 xã Ngời Thái chiếm đa số với tỷ lệ 81%, chủ yếu là Thái đen, Thái trắng ít hơn sống chủ yếu ở M- ờng Chiên, ngoài ra còn có các dân tộc khác nh: Dao (Dao đỏ), H ’ Mông, Khơ
Mú, Kháng, Mờng, La Ha và dân tộc Kinh Tuy mỗi dân tộc có những đặc điểm riêng, phong tục tập quán riêng, nhng đều sống chung trên một vùng đất giầu truyền thống cách mạng, cần cù sáng tạo trong sản xuất, kiên cờng trong đấu tranh cách mạng, nhân ái, thuỷ chung trong tình Mờng nghĩa bản, thích sống tự do, phóng khoáng, có lòng hiếu khách, rộng lợng, có tinh thần đoàn kết và tính cộng đồng cao. Địa hình Quỳnh Nhai có hai dãy núi chính chạy theo hớng Tây Bắc - Đông Nam gần song song với sông Đà, xen giữa các dãy núi thấp dần về phía sông Đà tạo nên hai tiểu vùng rõ rệt Tiểu vùng cao gồm 2 xã Mờng Giôn và Chiềng Khay có độ cao trung bình 800m - 900m so với mực nớc biển, đỉnh núi cao nhất là đỉnh Khau Pùm cao 1.823m, vùng này thích hợp để trồng cây lâu năm và chăn nuôi đại gia súc tiểu vùng thấp gồm 11 xã nằm dọc 2 bên bờ sông đà, có độ cao trung bình 150m - 200m so với mực nớc biển, vùng này thích hợp cho gieo trồng các loại cây lơng thực, cây ăn quả, cây lâu năm và nuôi trồng thuỷ sản, rừng núi chiếm tới 95% diện tích toàn huyện.
Huyện nằm phía Đông Bắc của tỉnh, cách trung tâm tỉnh 96 Km, giao thông đi lại rất khó khăn, chủ yếu là đờng cấp phối, rất nhiều đèo dốc quanh co gây khó khăn cho việc vận chuyển hàng hoá, phát triển kinh tế, giao lu văn hoá xã hội Ngoài đờng bộ Quỳnh Nhai còn 72km đờng sông đó là dòng sông Đà nhiều ghềnh thác, thuyền bè đi lại rất khó khăn nhất là vào mùa ma lũ, song đây là tuyến đờng giao thông chính của nhân dân các xã dọc sông để đi lại trao đổi mua bán hàng hoá Đồng thời là nguồn thuỷ năng quan trọng của cả nớc và khu vực Đặc biệt là sau khi Thuỷ điện Sơn La đợc xây dựng sẽ góp phần cải thiện đời sống của đồng bào các dân tộc trong huyện.
Với điều kiện tự nhiên nêu trên, Đảng bộ huyên khoá XVIII đã xác định cơ cấu phát triển kinh tế của huyện là: Nông lâm nghiệp - Thủ công
8 nghiệp và dịch vụ Đặc biệt là chú trọng chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp và phát triển nông thôn theo hớng sản xuất hàng hoá, từng bớc ổn định sản xuất và đời sống Những năm qua nền kinh tế Quỳnh Nhai đã có những bớc chuyển hớng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế: Nông lâm, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ đạt những thành tựu đáng khích lệ:
Tăng trởng kinh tế đạt 18,7%, các ngành sản suất chính tiếp tục phát triển và có mức tăng trởng khá, trong đó: Nông lâm nghiệp tăng 15,7%, công nghiệp xây dựng 23,3% Thơng mại dịch vụ tăng 21,76% Nhịp độ tăng trởng bình quân 5 -7% năm, tỷ trọng cơ cấu kinh tế Nông lâm nghiệp đã giảm từ 75% năm 2006 xuống còn 72% năm 2008, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng và dịch vụ tăng từ 25% năm 2006 lên 28% năm 2008 Thu nhập bình quân đầu ngời tăng từ 2,2 triệu đồng năm 2006 lên 2,8 triệu đồng năm 2008 Công tác di dân tái định c thuỷ điện Sơn La trên địa bàn huyện đợc đẩy nhanh tiến độ. Văn hoá xã hội có nhiều chuyển biến tích cực, đa dạng và phong phú về các hình thức họat động, Đời sống nhân dân ổn định và đợc cải thiện đáng kể Các chủ trơng chính sách và sự phối hợp liên quan đến hoạt động Ngân hàng luôn đợc Huyện uỷ - HĐND - UBND các cấp, các ban ngành hữu quan quan tâm, thiết thực, hiệu quả Kịp thời tháo gỡ những khó khăn, vớng mắc, tạo môi trờng tín dụng lành mạnh, gần gũi trong quan hệ giữa Ngân hàng với các thành phần kinh tế và các hộ gia đình
Mặc dù nền kinh tế của huyện vẫn đang tiếp tục phát triển, nhng thực tế vẫn là huyện nghèo, nền kinh kinh tế còn khó khăn, thu nhập thấp, tỷ lệ hộ đói nghèo còn cao ( 41% theo tiêu chí mới ).Chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cây trồng vật nuôi còn chậm, việc ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản suất, chăn nuôi còn nhiều hạn chế Việc quy hoạch sản xuất ở các địa phơng cha đợc đồng nhất , phần lớn là quy mô nhỏ lẻ Tình trạng thả rông gia súc còn phổ biến, ý thức ngời dân trong công tác phòng chống bệnh dịch cho đàn gia súc còn cha cao do vậy dịch bệnh thờng xuyên sảy ra trên diện rộng gây ảnh hởng tới thu nhập của hộ nông dân và khó khăn cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ tiền vay Ngân hàng Các cơ sở sản xuất, chế biến - tiêu thụ nông sản cha phát triển, hộ dân sau sản xuất lại phải tự tìm cách tiêu thụ sản phẩm Không thờng xuyên nắm bắt đợc thông tin giá cả thị trờng cộng với mạng lới giao thông vận chuyển khó khăn dẫn đến giá bán chịu nhiều thiệt thòi Cơ sở hạ tầng cha đáp ứng đợc yêu cầu phát triển kinh tế của địa phơng, các dự án đầu t cha thực sự tơng xứng, cha khai thác hết tiềm năng, lợi thế về tài nguyên đất đai, SV: Điêu Thị Lai khí hậu và lao động sẵn có
Mặc dù còn nhiều khó khăn, thách thức, song việc thực hiện nhiệm vụ, mục tiêu kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, an ninh quốc phòng trong những năm qua đã đạt đợc những thành tựu quan trọng, không ngừng tăng gia sản xuất phát triển kinh tế xã hội từng bớc cải thiện đời sống của nhân dân trong quá trình xây dựng thuỷ điện Sơn La Trớc chủ trơng của Đảng và Nhà nớc về công tác di dân tái định c Thuỷ điện Sơn la Xác định đây là thời kỳ quan trọng, Đảng bộ, Chính quyền và nhân dân các dân tộc huyện Quỳnh Nhai vừa phải tham gia sản xuất phát triển kinh tế - xã hội vừa phải làm nhiệm vụ di dân tái định c thuỷ điện Sơn La Nhân dân các dân tộc huyện Quỳnh Nhai đang ra sức tăng gia sản xuất, phát triển kinh tế, khắc phục khó khăn để hoàn thành thắng lợi các mục tiêu mà Đại hội Đảng bộ huyện khoá XVIII đã đề ra.
Ch ơng iI Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHN o &PTNT Quỳnh Nhai – Tỉnh Sơn La Tỉnh Sơn La
2.1 Khái quát quá trình phát triển và tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Quỳnh Nhai
2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của NHNo Quỳnh nhai
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (viết tắt là NHNo Việt Nam) đợc thành lập theo Quyết định số 53/ HĐBT ngày 1/7/1988 của Chủ tịch hội đồng Bộ trởng (nay là Thủ tớng Chính phủ) Chi nhánh NHNo Quỳnh Nhai là một trong những chi nhánh trực thuốc hệ thống NHNo Việt Nam đợc thành lập vào ngày 08/07/1988 và thuộc NHNo tỉnh Sơn La. Địa điểm tại: Xóm 1 - xã Mờng Chiên - Huyện Quỳnh Nhai - Sơn La Ngày 01/07/1988 thực hiện Nghị định 53/HĐBT (nay là Chính phủ) Ngành Ngân hàng chuyển hoạt động từ cơ chế quản lý hành chính, kế hoạch hoá sang hạch toán kinh tế kinh doanh theo mô hình quản lý Ngân hàng theo hai cấp (NHNN và NHTM) lấy lợi nhuận làm mục tiêu hoạt động kinh doanh, các NHTM quốc doanh lần lợt ra đời: NH Công Thơng, NH Ngoại Thơng,
NH Đầu T, NH Nông nghiệp.Trong bối cảnh chuyển đổi đó NHNo huyện Quỳnh Nhai - Tỉnh Sơn La cũng đã đợc chuyển đổi thành Chi nhánh NHNo huyện Quỳnh Nhai trực thuộc NHNo Tỉnh Sơn La, hoạt động mang tính kinh doanh thực sự, thông qua việc đổi mới phong cách giao tiếp, phục vụ cùng với việc đa dạng hoá các loại hình kinh doanh dịch vụ, khai thác và mở rộng thị trờng, đa thêm sản phẩm dịch vụ mới vào kinh doanh Qua 21 năm thành lập, hoạt động của NHNo huyện Quỳnh Nhai đã đạt đợc kết quả đáng khích lệ, cùng với những khó khăn và thử thách của những năm đầu chuyển đổi mô hình kinh tế theo đờng lối đổi mới của Đảng, cùng với việc đổi mới công tác cán bộ Do vậy, sau khi nâng cấp quản lý, tăng cờng đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực thì hoạt động của NHNo huyện Quỳnh Nhai đang cùng với toàn hệ thống NHNo từng bớc hoàn thiện, nâng cấp chơng trình giao dịch,đổi mới cơ chế hoạt động cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích và dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu cần thiết của xã hội.Do đó đã có sức bật mới hoạt động kinh doanh theo mô hình một NHTM đa năng, có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách tích cực trên thị trờng, nhanh nhạy tiếp cận với thị tr- ờng và không ngừng tự đổi mới, tự hoàn thiện mình để thích nghi với môi tr - ờng kinh doanh trong cơ chế mới Kể từ ngày thành lập đến nay, hoạt động của Ngân hàng không ngừng phát triển theo định hớng ổn định, an toàn hiệu quả và phát triển cả về quy mô và tốc độ tăng trởng, địa bàn hoạt động cũng nh cơ cấu mạng lới, tổ chức bộ máy.Cho đến nay bộ máy hoạt động của chi nhánh NHNo huyện Quỳnh Nhai có 14 cán bộ công nhân viên ( trong đó 45% là trình độ Cao đẳng và Đại học, 55% là trình độ trung cấp và đang đào tạo Đại học Với 2 phòng nghiệp vụ chính: Phòng Kế toán - Ngân quỹ và Phòng SV: Điêu Thị Lai
Kinh doanh Từ năm 1995 đến nay, hoạt động kinh doanh của chi nhánh
NHNo NHNo huyện Quỳnh Nhai có những bớc tăng trởng quan trọng: nguồn huy động năm 2008 tăng gấp 6 lần so với năm 1990, d nợ cho vay tăng gấp
4,5 lần, doanh số hoạt động kế toán năm 2008 tăng gấp 7 lần so với năm
1990 Kinh doanh mang lại hiệu quả kinh tế cao góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế chung của địa phơng và sự phát triển của ngành.
Cơ cấu tổ chức: kiểm tra - kiểm soát néi bé phòng phòng nghiệp vụ kinh doanh kế toán - ngân quỹ ban giám đốc
* Phòng Nghiệp vụ Kinh doanh:
Là bộ phận quan trọng nhất trong Chi nhánh NHNo huyện Quỳnh Nhai với chức năng nghiên cứu xây dựng kế hoạch, chiến lợc kinh doanh: Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo định hớng kinh doanh của Ngân hàng cấp trên, phù hợp với đặc điểm tình hình, môi trờng kinh doanh và yêu cầu phát triển kinh tế địa phơng Tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, cân đối nguồn vốn, trực tiếp sử dụng vốn, chủ động tìm kiếm và đầu t vào các dự án, các chơng trình phát triển kinh tế khả thi, đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn Thu nợ, thu lãi theo các hợp đồng tín dụng đã đợc ký kết Nhận, thẩm định, lập hồ sơ vay vốn, giải ngân theo dịch vụ ngân hàng.Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh hàng tháng, quý, năm Dự thảo các báo quan trọng nhất của Chi nhánh NHNo huyện Quỳnh Nhai, là đầu mối thu thập và xử lý các thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, thực hiện phòng ngừa, hạn chế rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng Xây dựng chiến lợc khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách u đãi với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hớng đầu t tín dụng gắn sản xuất với lu thông và tiêu dùng Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khác hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền.Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Ngân hàng cấp trên theo phân cấp uỷ quyền.Tiếp nhận và thực hiện các trơng trình, dự án thuộc nguồn vốn trong n- ớc và nớc ngoài Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử
1 2 nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá,sơ kết, tổng kết, đề xuất Ngân hàng cấp trên cho phép mở rộng.Thờng xuyên phân loại d nợ, phân tích nợ quá hạn theo nhóm, tìm nguyên nhân, đề xuất và thực hiện các giải pháp khắc phục.
* Phòng Kế toán - Ngân quỹ:
Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, thanh toán và thu chi tiền mặt theo quy định của Ngân hàng cấp trên Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo trên địa bàn Thực hiện thanh toán và cung cấp đầy đủ, nhanh chóng, an toàn các dịch vụ tiền tệ cho khách hàng. Quản lý hồ sơ đảm bảo tiền vay, theo dõi tình hình sử dụng TSCĐ và TSLĐ của Chi nhánh.Tổng hợp, lu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán kế toán, quyết toán báo cáo theo quy định Thực hiện các khoản nộp ngân sách theo luật định. Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định Quản lý sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ hoạt động kinh doanh.
* Kiểm tra kiểm toán nội bộ:
Kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật, của Ngân hàng cấp trên, các quy định của NHNN về đảm bảo an toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán,việc tuân thủ các nguyên tắc chế độ về chính sách kế toán theo quy định của Nhà nớc, ngành Ngân hàng Báo cáo Giám đốc Ngân hàng tỉnh, Giám đốc Chi nhánh kết quả kiểm tra và đề xuất biện pháp để giải quyết, khắc phục những khuyết điểm còn tồn tại Giải quyết đơn th khiếu tố liên quan đến hoạt động của Chi nhánh Làm đầu mối trong việc kiểm toán độc lập, thanh tra kiểm soát của Ngành và các cơ quan pháp luật
Các Phòng này có quan hệ qua lại mật thiết, gắn bó và tơng trợ lẫn nhau, dới sự điều hành của Giám đốc, thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng, h- ớng tới mục tiêu kinh doanh hiệu quả và an toàn nhất, phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội, an ninh chính trị của địa phơng, quốc gia và sự phát triển bền vững của hệ thống Ngân hàng.
2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo huyện Quỳnh Nhai:
Thực trạng tín dụng đối với hộ sản xuất
Khái quát quá trình phát triển và tình hình hoạt động kinh doanh của
2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của NHNo Quỳnh nhai
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (viết tắt là NHNo Việt Nam) đợc thành lập theo Quyết định số 53/ HĐBT ngày 1/7/1988 của Chủ tịch hội đồng Bộ trởng (nay là Thủ tớng Chính phủ) Chi nhánh NHNo Quỳnh Nhai là một trong những chi nhánh trực thuốc hệ thống NHNo Việt Nam đợc thành lập vào ngày 08/07/1988 và thuộc NHNo tỉnh Sơn La. Địa điểm tại: Xóm 1 - xã Mờng Chiên - Huyện Quỳnh Nhai - Sơn La Ngày 01/07/1988 thực hiện Nghị định 53/HĐBT (nay là Chính phủ) Ngành Ngân hàng chuyển hoạt động từ cơ chế quản lý hành chính, kế hoạch hoá sang hạch toán kinh tế kinh doanh theo mô hình quản lý Ngân hàng theo hai cấp (NHNN và NHTM) lấy lợi nhuận làm mục tiêu hoạt động kinh doanh, các NHTM quốc doanh lần lợt ra đời: NH Công Thơng, NH Ngoại Thơng,
NH Đầu T, NH Nông nghiệp.Trong bối cảnh chuyển đổi đó NHNo huyện Quỳnh Nhai - Tỉnh Sơn La cũng đã đợc chuyển đổi thành Chi nhánh NHNo huyện Quỳnh Nhai trực thuộc NHNo Tỉnh Sơn La, hoạt động mang tính kinh doanh thực sự, thông qua việc đổi mới phong cách giao tiếp, phục vụ cùng với việc đa dạng hoá các loại hình kinh doanh dịch vụ, khai thác và mở rộng thị trờng, đa thêm sản phẩm dịch vụ mới vào kinh doanh Qua 21 năm thành lập, hoạt động của NHNo huyện Quỳnh Nhai đã đạt đợc kết quả đáng khích lệ, cùng với những khó khăn và thử thách của những năm đầu chuyển đổi mô hình kinh tế theo đờng lối đổi mới của Đảng, cùng với việc đổi mới công tác cán bộ Do vậy, sau khi nâng cấp quản lý, tăng cờng đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực thì hoạt động của NHNo huyện Quỳnh Nhai đang cùng với toàn hệ thống NHNo từng bớc hoàn thiện, nâng cấp chơng trình giao dịch,đổi mới cơ chế hoạt động cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích và dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu cần thiết của xã hội.Do đó đã có sức bật mới hoạt động kinh doanh theo mô hình một NHTM đa năng, có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách tích cực trên thị trờng, nhanh nhạy tiếp cận với thị tr- ờng và không ngừng tự đổi mới, tự hoàn thiện mình để thích nghi với môi tr - ờng kinh doanh trong cơ chế mới Kể từ ngày thành lập đến nay, hoạt động của Ngân hàng không ngừng phát triển theo định hớng ổn định, an toàn hiệu quả và phát triển cả về quy mô và tốc độ tăng trởng, địa bàn hoạt động cũng nh cơ cấu mạng lới, tổ chức bộ máy.Cho đến nay bộ máy hoạt động của chi nhánh NHNo huyện Quỳnh Nhai có 14 cán bộ công nhân viên ( trong đó 45% là trình độ Cao đẳng và Đại học, 55% là trình độ trung cấp và đang đào tạo Đại học Với 2 phòng nghiệp vụ chính: Phòng Kế toán - Ngân quỹ và Phòng SV: Điêu Thị Lai
Kinh doanh Từ năm 1995 đến nay, hoạt động kinh doanh của chi nhánh
NHNo NHNo huyện Quỳnh Nhai có những bớc tăng trởng quan trọng: nguồn huy động năm 2008 tăng gấp 6 lần so với năm 1990, d nợ cho vay tăng gấp
4,5 lần, doanh số hoạt động kế toán năm 2008 tăng gấp 7 lần so với năm
1990 Kinh doanh mang lại hiệu quả kinh tế cao góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế chung của địa phơng và sự phát triển của ngành.
Cơ cấu tổ chức: kiểm tra - kiểm soát néi bé phòng phòng nghiệp vụ kinh doanh kế toán - ngân quỹ ban giám đốc
* Phòng Nghiệp vụ Kinh doanh:
Là bộ phận quan trọng nhất trong Chi nhánh NHNo huyện Quỳnh Nhai với chức năng nghiên cứu xây dựng kế hoạch, chiến lợc kinh doanh: Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo định hớng kinh doanh của Ngân hàng cấp trên, phù hợp với đặc điểm tình hình, môi trờng kinh doanh và yêu cầu phát triển kinh tế địa phơng Tổng hợp theo dõi các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, cân đối nguồn vốn, trực tiếp sử dụng vốn, chủ động tìm kiếm và đầu t vào các dự án, các chơng trình phát triển kinh tế khả thi, đảm bảo hiệu quả và an toàn vốn Thu nợ, thu lãi theo các hợp đồng tín dụng đã đợc ký kết Nhận, thẩm định, lập hồ sơ vay vốn, giải ngân theo dịch vụ ngân hàng.Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh hàng tháng, quý, năm Dự thảo các báo quan trọng nhất của Chi nhánh NHNo huyện Quỳnh Nhai, là đầu mối thu thập và xử lý các thông tin liên quan đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, thực hiện phòng ngừa, hạn chế rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng Xây dựng chiến lợc khách hàng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách u đãi với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hớng đầu t tín dụng gắn sản xuất với lu thông và tiêu dùng Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khác hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền.Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình Ngân hàng cấp trên theo phân cấp uỷ quyền.Tiếp nhận và thực hiện các trơng trình, dự án thuộc nguồn vốn trong n- ớc và nớc ngoài Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử
1 2 nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá,sơ kết, tổng kết, đề xuất Ngân hàng cấp trên cho phép mở rộng.Thờng xuyên phân loại d nợ, phân tích nợ quá hạn theo nhóm, tìm nguyên nhân, đề xuất và thực hiện các giải pháp khắc phục.
* Phòng Kế toán - Ngân quỹ:
Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, thanh toán và thu chi tiền mặt theo quy định của Ngân hàng cấp trên Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo trên địa bàn Thực hiện thanh toán và cung cấp đầy đủ, nhanh chóng, an toàn các dịch vụ tiền tệ cho khách hàng. Quản lý hồ sơ đảm bảo tiền vay, theo dõi tình hình sử dụng TSCĐ và TSLĐ của Chi nhánh.Tổng hợp, lu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán kế toán, quyết toán báo cáo theo quy định Thực hiện các khoản nộp ngân sách theo luật định. Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định Quản lý sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ hoạt động kinh doanh.
* Kiểm tra kiểm toán nội bộ:
Kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật, của Ngân hàng cấp trên, các quy định của NHNN về đảm bảo an toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán,việc tuân thủ các nguyên tắc chế độ về chính sách kế toán theo quy định của Nhà nớc, ngành Ngân hàng Báo cáo Giám đốc Ngân hàng tỉnh, Giám đốc Chi nhánh kết quả kiểm tra và đề xuất biện pháp để giải quyết, khắc phục những khuyết điểm còn tồn tại Giải quyết đơn th khiếu tố liên quan đến hoạt động của Chi nhánh Làm đầu mối trong việc kiểm toán độc lập, thanh tra kiểm soát của Ngành và các cơ quan pháp luật
Các Phòng này có quan hệ qua lại mật thiết, gắn bó và tơng trợ lẫn nhau, dới sự điều hành của Giám đốc, thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng, h- ớng tới mục tiêu kinh doanh hiệu quả và an toàn nhất, phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội, an ninh chính trị của địa phơng, quốc gia và sự phát triển bền vững của hệ thống Ngân hàng.
2.1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo huyện Quỳnh Nhai:
Chi nhánh NHNo huyện Quỳnh Nhai hoạt động kinh doanh trên địa bàn huyện miền núi, chủ yếu là các xã vùng II, vùng III, vùng đặc biệt khó khăn, điều kiện cơ sở hạ tầng, vật chất kỹ thuật hết sức khó khăn, dân trí thấp,
SV: Điêu Thị Lai kinh tế chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp - dịch vụ cha phát triển phù hợp Những năm gần đây tuy tốc độ tăng trởng kinh tế đã đạt đ- ợc thành tựu quan trọng, có thể nói là nhảy vọt song do điểm xuất phát thấp nên thu nhập bình quân đầu ngời vẫn còn thấp, nguồn ngân sách địa phơng phần lớn vẫn do Trung ơng và Tỉnh bao cấp Do vậy vẫn thuộc diện huyện nghèo của tỉnh Toàn huyện chỉ có 3 Doanh nghiệp t nhân hoạt đông sản xuất kinh doanh và 4 hợp tác còn lại là kinh tế cá thể, hộ gia đình D nợ hộ sản xuất chiếm tới gần 95% tổng d nợ. a) Công tác huy động nguồn vốn:
Công tác huy động vốn luôn đợc Ban Giám đốc chú trọng phát triển,đặc biệt từ năm 2006 nay, chơng trình bồi thờng và di dân tái định c Thuỷ điện Sơn La đã và đang đợc tiến hành khẩn trơng đảm bảo đúng tiến độ: trên 4.100 hộ đã nhận đợc bồi thờng đầy đủ và dần ổn định cuộc sống tại nơi ở mới Cùng sự quan tâm chỉ đạo của Cấp uỷ và Chính quyền cấp Tỉnh, Huyện và các xã, bản: “ Chơng trình hành động giúp dân ổn định cuộc sống tại nơi ở mới đồng thời vận động nhân dân thực hiện tiết kiệm, sử dụng có hiệu quả tiền đền bù” Chi nhánh NHNo huyện Quỳnh Nhai đã đẩy mạnh công tác huy động vốn dới nhiều hình thức đa ra nhiều sản phẩm khác nhau nh: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm dự thởng với nhiều kỳ hạn trả lãi trớc, lãi suất bậc thang hoặc trả lãi sau Đồng thời kết hợp với thông tin đại chúng, quảng cáo, tờ rơi, cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn chủ động làm đầu mối tiếp xúc, huy động từ dân c Vì vậy thời gian qua Ngân hàng đã huy động đợc một khối lợng nguồn vốn đảm bảo chủ động đáp ứng đợc nhu cầu về vốn cho khách hàng tại địa phơng Chi nhánh NHNo huyện Quỳnh Nhai còn đóng vai trò trung gian thanh toán cho các kho Bạc Nhà nớc, NHCSXH và Ngân hàng Phát triển trên địa bàn huyện QuỳnhNhai Từ đó đã tranh thủ đợc nguồn vốn để chủ động trong kinh doanh Số liệu cụ thể đợc thể hiện ở bảng 1:
Bảng 1: Kết quả huy động vốn từ năm 2006 - 2008. Đơn vị: Triệu đồng
Sè tiÒn Tû trọng % t¨ng Sè tiÒn Tû trọng % tăng Số tiền Tỷ trọng % Tăng
Nguồn vốn huy động nội tệ 25.330 100% - 35.809 100% +
Nguồn vốn huy động ngoại tệ 0 - 0 0 0
(Ghi chú: % tăng của năm sau so với năm trớc)
(Nguồn số liệu : Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2006, 2007, 2008 của NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai)
Số liệu ở bảng 1 cho thấy: Nguồn vốn huy động tăng trởng khá nhanh trong một vài năm qua: Tiền gửi không kỳ hạn tăng mạnh do nguồn tiền gửi thanh toán của Kho Bạc Nhà nớc và Ngân hàng Phát triển, nguồn tiền gửi từ dân c có kỳ hạn trên 12 tháng cũng tăng khá Bình quân nguồn vốn trong năm 2008 luôn đạt 95 tỷ đồng, đạt 6.8 tỷ đồng/1 cán bộ ( Riêng tháng 12 hàng năm do yêu cầu chi trả, thanh toán của Kho bạc và Ngân hàng Phát triển cao nên số tuyệt đối đến thời điểm 31/12 luôn cao hơn các thời điểm trong kỳ, đặc biệt là tháng 12/2008)
Có đợc kết quả trên trong công tác huy động nguồn vốn phản ánh nỗ lực của tập thể toàn Chi nhánh huyện và sự quan tâm sâu sắc của các cấp Đảng, Chính quyền, các ban ngành ở địa phơng Nó là bằng chứng chứng minh Ngân hàng đã thực thi những giải pháp đúng và đồng bộ, kiên trì chuyển hớng kinh doanh sang cơ chế thị trờng, từ đó nhận thức của cán bộ về tầm quan trọng của công tác huy động vốn; nâng cao chất lợng hoạt động đáp ứng yêu cầu của khách hàng, thờng xuyên nghiên cứu thị trờng và có chính sách lãi suất và khuyến mãi hợp lý, đa ra nhiều sản phẩm tiền gửi hợp với từng thời điểm, từng địa bàn và đối tợng khách hàng, làm tốt công tác tuyên truyền để thu hút nguồn vốn có hiệu quả, tích cực tiếp thị Tăng cờng củng cố và nâng cao chất lợng hoạt động của hệ thống mạng lới trang bị đủ cơ sở vật chất kỹ thuật, nâng cao chất lợng dịch vụ, triển khai chuyển tiền điện tử SV: Điêu Thị Lai nhanh chóng, thuận tiện, u đãi phí Thực hiện giao khoán chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn, gắn kết quả huy động vốn và thực hiện các mặt công tác với việc phân phối tiền lơng đối với cán bộ kế toán giao dịch và cán bộ tín dụng, tạo động lực thúc đẩy toàn đơn vị, cá nhân chăm lo đến công tác huy động vốn. b) Công tác sử dụng vốn: Để thấy rõ hoạt động đầu t tín dụng, ta cùng xem số liệu ở bảng 2:
Bảng 2: Kết quả hoạt động tín dụng từ năm 2006-2008 Đơn vị: Triệu đồng
% % Tăng D nợ Tỷ trọng %) % tăng
(Ghi chú: % tăng của năm sau so với
( Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2006, 2007,
2008 của NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai)
Kết quả hoạt động tín dụng giai đoạn 2006 -2008 thể hiện qua các số liệu ở bảng 2 cho thấy kết quả hoạt động tín dụng của NHNo Quỳnh Nhai phát triển đạt đợc trong thời gian qua là khá nổi bật D nợ tăng dần đều qua các kỳ, bình quân 1.760 triệu đồng/ 1 cán bộ ( năm 2008) D nợ ngắn hạn luôn đạt tỷ trọng cao trong tổng d nợ NHNo Quỳnh Nhai luôn thực hiện nghiêm túc quá trình tín dụng, coi trọng hiệu quả đầu t, tập trung vốn cho vay những dự án khả thi, đúng nhu cầu, đúng đối tợng, xác định kỳ hạn nợ phù hợp với chu kỳ luân chuyển của đối tợng vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng Chủ động tìm kiếm các dự án khả thi, có hiệu quả cao phù hợp với các tiềm năng, thế mạnh của địa phơng
Song song với việc tăng d nợ cho vay, NHNo Quỳnh Nhai cũng thực hiện tốt công tác thu hồi nợ đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng Nhìn vào bảng 3 dới đây, ta thấy doanh số cho vay và thu nợ tăng nhanh qua các năm, đặc biệt đến 31/12/2007 doanh số cho vay đạt 24.084 triệu đồng (tăng64,87%) so với năm 2006, còn đến 31/12/2008 doanh cho vay đạt 35.970 triệu đồng (so với năm 2007 tăng 11.886 triệu đồng, tăng 49,35%) Doanh số
1 6 thu nợ năm 2007 đạt 16.019 triệu đồng (so với 2006 tăng 1.977triệu đồng, tăng 14,08%) năm 2008 đạt 29.133 triệu đồng (so với năm 2007 tăng 13.114 triệu đồng, tăng 81,86%)
Bảng 3: Doanh số cho vay và doanh số thu nợ 2006-2008 Đơn vị: Triệu đồng
2006 2007 % Tăng (giảm) so với 2006 2008 % Tăng (giảm) so víi 2007
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2006,
2007, 2008 của NHNo&PTNT huyện Quỳnh Nhai) Để đạt đợc kết quả nh trên là do tập thể ban lãnh đạo cùng phòng kế hoạch kinh doanh cho vay, thu nợ, thẩm định kỹ phơng án sản xuất kinh doanh cũng nh có thể nắm trắc tình hình biến động của khách hàng, từ đó có thể đa ra biện pháp xử lý tình huống kịp thời góp phần nâng cao khả năng thu hồi vốn vay
Đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất tại 3 NHNo & PTNT huyện quúnh nhai
2.3.1 Kết quả đạt đợc và nhuyên nhân
Kết quả nổi bật là d nợ cho vay hộ sản xuất ngày càng tăng ổn định D nợ hộ sản xuất hàng năm hơn 8 tỷ đồng, giúp trên 900 hộ sản xuất có đủ vốn đáp ứng kịp thời cho sản xuất kinh doanh (chiếm 18% hộ trên địa bàn), giải quyết việc làm, ổn định và nâng cao đời sống góp phần thực hiện quá trình CNH, HĐH nông nghiệp, nông thôn, thực hiện chính sách “xoá đói giảm nghèo, xây dựng nông thôn mới”.
Khối lợng vốn tín dụng cha lớn song thực hiện đầu t có trọng điểm đã góp phần quan trọng vào thực hiện các mục tiêu kinh tế của địa phơng chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn Doanh số cho vay hàng năm tăng, cho vay trồng trọt và chăn nuôi chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay và d nợ.Dẫn đến nâng cao năng suất chất lợng sản phẩm hàng hoá
Tỷ trọng d nợ trung - dài hạn trong tổng d nợ hộ sản xuất ổn định ở mức 15%-20% Đây là là một tỷ lệ hợp lý mà không phải Chi nhánh nào cũng có thể đạt đợc, đặc biệt là Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp với đặc trung sản xuất nông nghiệp là theo mùa vụ Vốn đầu t trung - dài hạn đã đáp ứng nhu cầu vốn của các hộ sản xuất về may móc thiết bị công tác phục vụ sản xuất, đầu t chiều sâu nh cải tạo đất vờn, nơng rẫy, mua giống cây, con mới có giá trị kinh tế cao góp phần nâng cao giá trị sản phẩm nông nghiệp của hộ sản xuất.
Phát huy tính năng động, nâng cao hiệu quả quản lý, khối lợng công việc cho cán bộ tín dụng Đến nay ngân hàng đã đẩy mạnh công tác tuyên truyền huy động vốn đã đạt đợc trên 93 tỷ đồng,xây dựng và cho vay trên 900 hé
Chất lợng tín dụng là vấn đề sống còn đối với Ngân hàng luôn đợc củng cố và nâng cao Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng thấp, giảm dần trong nhiều năm so với chi nhánh khác, tỷ lệ nợ quá hạn trung bình dới 0.7%, tỷ lệ nợ quá hạn hộ sản xuất trung bình khoảng 1,6% trong khi d nợ cho vay không ngừng mở rộng, tỷ lệ doanh số thu nợ/doanh số cho vay HSX luôn đạt hơn 70% Công tác xử lý nợ quá hạn luôn đạt kết quả tốt mặc dù rủi ro trong nông nghiệp rất lớn và Ngân hàng phải quản lý hơn 600 món vay mỗi năm con số t- ơng đơng số hộ còn d nợ.
2.3.1.2 Nguyên nhân Để đạt đợc những thành tựu trên, bên cạnh những chủ trơng chính sách đúng đắn của Chính phủ, NHNN, NHNo Việt Nam và sự quan tâm chỉ đạo, phối hợp của NHNo tỉnh Sơn La, các cấp các ngành địa phơng còn có sự nỗ lực rất lớn của bản thân NHNo Quỳnh Nhai với những biện pháp linh hoạt của Chi nhánh.
Trong quản lý điều hành luôn lấy kế hoạch làm công cụ, bộ máy lãnh đạo luôn đảm bảo tính thống nhất.
Chuyển hớng đúng đắn trong kinh doanh: Mặc dù lúc mới thành lập d nợ DNNN và kinh tế tập thể HTX chiếm gần 90% tổng d nợ, nhng Chi nhánh đã xác định đối tợng khách hàng phục vụ chính là các hộ gia đình, chủ hộ nông dân Nhờ đó đã khai thác đợc tiềm năng to lớn của thị trờng này, không ngừng phát triển tạo đợc uy tín vững chắc trong lòng khách hàng.
Tranh thủ sự quan tâm phối hợp của cấp uỷ, chính quyền, các ban ngành ở địa phơng; theo sát mục tiêu kinh tế địa phơng, thu thập thông tin lập chính xác hồ sơ địa bàn, xác định hớng phân bổ tín dụng từ đó lập kế hoạch kinh doanh tại mỗi cơ sở xã, bản để xác định hớng cho vay từng đối tợng cụ thể trên địa bàn.
Chi nhánh luôn chú trọng công tác huy động vốn tạo nguồn cho hoạt động cho vay một cách chủ động Bằng nhiều biện pháp về chính sách, sản phẩm, thông tin tuyên truyền, thực hiện tốt công tác khoán tài chính tạo đòn bảy kích thích tính năng động sáng tạo, kỷ cơng của ngời quản lý cũng nh nhân viên.
Mở rộng tín dụng luôn lấy hiệu quả làm thớc đo Hiệu quả thể hiện qua việc cho vay có trọng điểm, theo nhu cầu đợc tính toán chặt chẽ của khách hàng và công tác thẩm định đảm bảo an toàn vốn và sinh lời Củng cố mạng lới tín dụng Ngân hàng đến các cơ sở xã, bản Phân định rõ địa bàn cho vay, tránh cho vay trồng chéo địa bàn dẫn đến khó quản lý nợ, cấm cán bộ Ngân hàng vay vốn dới bất cứ hình thức nào, cấm cán bộ tín dụng tự ý thu nợ gốc, nợ lãi tại cơ sở Thực hiện đổi địa bàn quản lý tín dụng theo định kỳ, 100% cán bộ tín dụng đã đợc triển khai làm từng bớc có bài bản, trên cơ sở đối chiếu số d nợ giữa sao kê với sổ sách, tổ chức kiểm tra thực tế sử dụng vốn vay đến từng khách hàng sau đó lập biên bản bàn giao nợ giữa cán bộ cũ với cán bộ mới Qua đối chiếu, đổi địa bàn cán bộ cha thấy có trờng hợp nào khách hàng không nhận nợ và không có biểu hiện gì thiếu lành mạnh Từ đó
3 2 duy trì sự ổn định trong kinh doanh Chính nhờ công tác đổi địa bàn làm cho hiện tợng cán bộ tín dụng thông đồng với khách hàng là không có. Đi đôi với việc tăng d nợ, Ngân hàng tập trung vào việc củng cố và nâng cao chất lợng tín dụng coi đây là nhiệm vụ xuyên suốt cả năm, phơng châm hành động: “Trung thực, kỷ cơng, sáng tạo, chất lợng, hiệu quả” Hàng tháng tổ chức phân tích thực trạng tín dụng 100% khách hàng nhằm xác định khách hàng, tập trung xử lý, phân loại d nợ để có biện pháp xử lý cụ thể đến từng trờng hợp, nhằm hạn chế nợ quá hạn phát sinh Mặt khác, chấn chỉnh quy trình nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo nguyên tắc cho vay, quá trình thẩm định món vay mới, đồng thời tăng cờng kiểm tra sử dụng vốn vay và chất lợng hồ sơ đã cho vay
Tích cực đào tạo đội ngũ cán bộ, tập huấn bồi dỡng nghiệp vụ nâng cao kiến thức chuyên môn và pháp luật đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của hoạt động kinh doanh ngân hàng, hàng năm tổ chức tham quan kết hợp học hỏi kinh nghiệm các đơn vị ngoài địa phơng
Chi nhánh cũng đã thực hiện sàng lọc, sắp xếp tinh gọn lại bộ máy, bố trí lại đội ngũ cán bộ theo hớng tập trung theo chuyên đề xác định, kiểm tra chéo, kiểm tra của lãnh đạo Chi nhánh Vì thế đã phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sót trong thực thi quy trình nghiệp vụ, sửa chữa chấn chỉnh, đảm bảo chất lợng tín dụng cao.
Có sự phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng với các cấp chính quyền địa phơng, nắm vững tình hình phát triển kinh tế địa phơng để xác định hớng cho vay, biện pháp tháo gỡ những món vay gặp khó khăn Vấn đề xã hội hoá hoạt động cho vay cũng đem lại những kết quả tích cực Ngân hàng đã phối hợp với các đoàn thể, quần chúng để xây dựng các nhóm, thực hiện cho vay qua nhóm tạo thuận lợi cho hộ sản xuất, trong quan hệ vay vốn ngân hàng và nâng cao chất lợng tín dụng
Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát, đặc biệt là coi trọng công tác tự kiểm tra, tự sửa sai là chính Ban Gián đốc thờng xuyên chỉ đạo chỉnh sửa nghiêm túc những sai sót trong hoạt động tín dụng, thực hiện phân tích nợ, xác định rõ nguyên nhân chủ quan, khách quan, có biện pháp xử lý nghiêm túc đối với cán bộ vi phạm nh: kỷ luật hành chính, bồi thờng vật chất hoặc chấm dứt hợp đồng lao động, nâng cao kỷ cơng trong điều hành và thực thi tác nghiệp
Ngân hàng đã triển khai phổ biến kịp thời những văn bản mới, cập nhật
Một số Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng HSX tại NHNo huyện quỳnh nhai trong nh÷ng n¨m tíi
Định hớng về hoạt động tín dụng năm 2007
3.1.1 Định hớng của Đảng và Nhà nớc đối với tín dụng hộ sản xuất
Chỉ đạo NHNN định hớng hoạt động tín dụng nông nghiệp, nông thôn trong giai đoạn mới của nền kinh tế ( thời kỳ hội nhập WTO ), khẳng định kinh tế hộ gia đình luôn có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc gia, Đảng và Chính phủ có chủ trơng đổi mới chính sách u đãi cho nông nghiệp, nông SV: Điêu Thị Lai thôn nói chung và hộ sản xuất nói riêng Các chính sách này đợc cụ thể hoá trong nhiều lĩnh vực khác nhau Chính sách này đợc quy định tại điều 8- luật các tổ chức tín dụng “ Nhà nớc có chính sách tín dụng tạo điều kiện về vốn, lãi suất, điều kiện, kỳ hạn vay vốn đối với nông nghiệp nông thôn và nông dân góp phần xây dựng cơ sở vật chất kết cấu hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, phát triển sản xuất hàng hoá thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn”
3.1.2 Định hớng của HNNN, NHNo Việt Nam đối với tín dụng hộ sản xuất Để thực hiện hớng đầu t và chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn do Chính phủ đề ra đồng thời căn cứ vào định hớng của thống đốc NHNN, NHNo & PTNT Việt Nam đa ra định hớng:
Tăng cờng năng lực tài chính, nâng cao năng lực quản lý điều hành, tăng cờng quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trách nhiệm để thực hiện tốt vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn và nâng cao chất lợng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hoá và hiện đại hoá các hoạt động dịch vụ Ngân hàng.
Tiếp tục triển khai các giải pháp tại Chỉ thị số 02/2005/CT-NHNN ngày 20/04/2005 của Thống đốc NHNN về việc nâng cao chất lợng tín dụng, tăng trởng tín dụng phù hợp với khả năng huy động vốn và kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống và tại các văn bản chỉ đạo khác của Thống đốc NHNN. Tiếp tục đa dạng hoá và nâng cao chất lợng tín dụng, tiện ích của dịch vụ Ngân hàng; nâng cao năng lực điều hành, quản trị rủi ro, quản lý vốn khả dụng để chủ động đảm bảo khả năng thanh toán trong hoạt động nguồn vốn năm 2009.Chỉ thị số 02/2006/CT-NHNN ngày 23/5/2006 của Thống đốc NHNN về tăng cờng các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng; Công văn số 10179/NHNN-CSTT ngày 24/11/2006 của Thống đốc NHNN về thực hiện một số giải pháp tín dông.
Thực hiện đồng bộ các giả pháp huy động vốn từ thị trờng trong nớc, khai thác có hiệu quả nguồn vốn tài trợ của các tổ chức quốc tế cho các dự án nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ và vừa và các nhu cầu tín dụng khác của nề kinh tế.
Tiếp tục thực hiện đầy đủ các quy định tại Quyết định số493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN về phân loại nợ,
3 8 trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng và Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 của Thống đốc NHNN về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của của tổ chức tín dụng để đánh giá đúng chất lợng tín dụng. Đồng thời NHNo & PTNT Việt Nam định hớng cho vay các đối tợng chủ yếu sau:
- Ưu tiên cho cây trồng, vật nuôi theo hớng sản phẩm hàng hoá, vùng chuyên canh tập trung Đối với ngành tiểu thủ công truyền thống cho vay theo hớng tập trung, có thị trờng ổn định trong và ngoài nớc Ưu tiên những vùng sản xuất hàng hoá tập trung, vùng sinh thái nuôi trồng đặc sản, tạo điều kiện về vốn cho nuôi trồng thuỷ hải sản phục vụ tiêu dùng và xuất khẩu.
- Hộ gia đình là khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh tế trang trại, kinh tế vấn ao chuồng.
Trên cơ sở đó xây dựng cơ sở hợp lý đảm bảo phát huy đợc nguồn lực tại chỗ, giữ vững khách hàng truyền thống đồng thời thu hút khách hàng mới nhằm thực hiện vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín dụng nông nghiệp.
3.1.3 Định hớng phát triển kinh doanh, tín dụng hộ sản xuất tại NHNo Quỳnh Nhai giai đoạn 2006-2010 Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X đã đề ra mục tiêu phát triển ngành nông, lâm, ng, diêm nghiệp và kinh tế nông thôn trong giai đoạn 2001- 2010 là:" Đẩy nhanh công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn theo hớng hình thành nền nông nghiệp hàng hoá lớn phù hợp với nhu cầu thị trờng và điều kiện sinh thái của từng vùng; chuyển dịch cơ cấu ngành, nghề, cơ cấu lao động, tạo việc làm thu hút nhiều lao động ở nông thôn Đẩy nhanh tiến bộ khoa học và công nghệ vào sản xuất nông nghiệp, đạt mức tiên tiến trong khu vực về trình độ công nghệ và về thu nhập trên một đơn vị diện tích; tăng năng suất lao động, nâng cao chất lợng tiêu thụ nông sản trong và ngoài nớc, tăng đáng kể thị phần của các nông sản chủ lực trên thị trờng thế giới”
Trên bình diện chung, nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hội nhập sâu vào kinh tế thế giới với ghi nhớ mốc là ngày 11/01/2007 Việt nam đã chính thức ra nhập Tổ chức thơng mại quốc tế (WTO) Vì vậy, nền kinh tế Quỳnh Nhai cũng chịu sự tác động của nền kinh tế đất nớc khi chuyển sang giai đoạn mới.
Xuất phát từ những yêu cầu định ra trong quá trình phát triển kinh tế, SV: Điêu Thị Lai Đảng bộ và nhân dân huyện Quỳnh Nhai tập trung chỉ đạo khắc phục nhợc điểm, khai thác tối đa thế mạnh của địa phơng nhằm phát triển đồng bộ và ổn định. Để thực hiện đúng đờng lối chủ chơng, chính sách của Đảng và Nhà n- ớc; cùng với chủ trơng, định hớng phát triển kinh tế địa phơng tại Đại hội Đảng bộ Huyện lần thứ XVIII, NHNo huyện Quỳnh Nhai nhận định: bớc vào thực hiện nhiệm vụ, kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2006-2010 bên cạnh những điều kiện thuận lợi vẫn còn rất nhiều khó khăn và thử thách lớn Do vậy Chi bộ, Ban giám đốc cùng toàn thể cán bộ nhân viên thống nhất đa ra phơng hớng, nhiệm vụ, kế hoạch phát triển hoạt động tín dụng giai đoạn 2006 đến 2010:
- Tiếp tục thực hiện bám sát Nghị quyết huyện Đảng bộ lần thứ XVIII, Nghị quyết HĐND huyện khoá XVIII và UBND huyện về các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của huyện năm 2009 và những năm tiếp theo, mở rộng đầu t tín dụng phù hợp với vùng, điểm, chú trọng các dự án chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp ở từng địa bàn xã, bản.
- Thực hiện nghiêm túc t tởng chỉ đạo của NHNo tỉnh Sơn La về hôị nhập trong hoạt động kinh doanh giai đoạn mới: Xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng kiên định trong sạch về t tởng chính trị, giỏi nghiệp vụ, gắn bó trung thành với sự nghiệp của ngành đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong giai đoạn nền kinh tế hội nhập.
Tổ chức thực hiện tốt công tác huy động nguồn vốn trên địa bàn, chủ động tự lực nguồn vốn trong kinh doanh đầu t hiệu quả vào các dự án phục vụ nông nghiệp, nông thôn Phối hợp chặt chẽ với các ban ngành địa ph- ơng thực hiện tốt chủ trơng di dân tái định c thuỷ điện Sơn La, ổn định đời sống nhân dân tại các điểm tái định c.
- Một số chỉ tiêu cụ thể:
+ Nguồn vốn huy động: 30%/năm
+ Phấn đấu tăng d nợ: 20%/năm ( D nợ HSX tăng: 26% )
+ Nợ quá hạn: 1%/năm ( Nợ quá hạn HSX:
