Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh nhơn trạch nam đồng nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRỊNH THỊ KIM CHI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH NAM ĐỒNG NAI KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH Họ tên sinh viên: TRỊNH THỊ KIM CHI Mã số sinh viên: 030135190056 Lớp sinh hoạt: HQ7-GE14 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH NAM ĐỒNG NAI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGƠ VĂN TUẤN TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2023 i TÓM TẮT Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng xem mục tiêu quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh Vì vậy, ngân hàng phải có nhiều chiến lược sách nhằm mở rộng nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cách hiệu Không nằm ngồi xu đó, Agribank - Chi nhánh huyện Nhơn Trạch xác định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển kinh doanh Đề tài “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch, Nam Đồng Nai” tác giả lựa chọn phân tích nhằm phát huy thành tựu đạt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh giai đoạn 2019-2021 Khóa luận thể nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, khóa luận trình bày tổng quan lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM thông qua khái niệm, đặc điểm, tiêu đánh giá vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Thứ hai, khóa luận phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch giai đoạn 2019-2021 dựa báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, sở nguyên nhân hạn chế, định hướng Agribank – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Từ khóa: Cho vay khách hàng cá nhân, Agribank – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch,… ii ABSTRACT Lending to individual customers is now considered by banks as one of the important goals to develop their business Therefore, banks must have many strategies and policies to expand and improve lending activities to individual customers in the most effective way Not out of that trend, Agribank - Nhon Trach District Branch has been identifying lending to individual customers as one of the target customers in its business development orientation The topic "Lending to individual customers at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Nhon Trach District Branch, Nam Dong Nai" was selected and analyzed by the author in order to further promote the achievements achieved in the branch's individual customer lending activities in the period of 2019-2021 The thesis covers the following main topics: Firstly, the thesis has presented an overview of the basic theories of lending to individual customers at commercial banks through the concept, characteristics, evaluation criteria and the role of lending activities to individual customers for commercial banks Secondly, the thesis analyzed the current situation of lending to individual customers at Agribank - Nhon Trach district branch in the period of 2019-2021 based on the branch's business results report and evaluated the results achieved, limitations and causes of limitations Third, on the basis of the causes of limitations and orientations of Agribank Nhon Trach District Branch, the author has proposed some solutions and recommendations to contribute to improving lending activities for individual customers at the branch Keywords: Loans to individual customers, Agribank – Nhon Trach District Branch, … iii iv LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hướng dẫn nhiệt tình TS Ngơ Văn Tuấn – giảng viên hướng dẫn Anh/Chị Agribank – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Trịnh Thị Kim Chi v LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tơi xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám hiệu Trường Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh tạo điều kiện cho tơi có hội tham gia vào đợt thực tập tốt nghiệp để thân trưởng thành trải nghiệm thực tế môi trường ngân hàng Qua xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám Đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Nhơn Trạch đồng ý tiếp nhận vào q quan để tơi củng cố, trau dồi tích lũy thêm nhiều kiến thức kinh nghiệm quý báu Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến anh chị phòng Kế hoạch Kinh doanh nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ truyền đạt cho kinh nghiệm, kiến thức q báu Cùng với đó, tơi xin gửi lời cảm ơn đến anh chị ln gắn bó, theo dõi nhiệt tình giúp đỡ, ln tạo điều kiện cho tham gia vào nghiệp vụ đồng hành với tơi suốt q trình thực tập Quý quan Tôi không quên gửi lời tri ân đến Thầy TS Ngô Văn Tuấn – Giảng viên Đại học Ngân Hàng Tp Hồ Chí Minh nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ, nhận xét góp ý cho tơi suốt q trình thực khóa luận Tuy nghiên cịn nhiều hạn chế kiến thức, kinh nghiệp thực tế thời gian nên khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận ý kiến góp ý Q Thầy để khóa luận hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Trịnh Thị Kim Chi vi MỤC LỤC TÓM TẮT i ABSTRACT ii LỜI CAM ĐOAN iv LỜI CẢM ƠN v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH xi MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu có liên quan Đóng góp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 vii 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 10 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 11 1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.5 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.3.1 Các tiêu định tính 19 1.3.2 Các tiêu định lượng 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH 27 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHƠN TRẠCH 27 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nhơn Trạch 27 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch 28 2.2 BỘ MÁY TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG: 30 2.3 CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA AGRIBANK- CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH: 30 2.3.1 Dịch vụ gửi tiền: 31 2.3.2 Dịch vụ tín dụng: 31 2.3.3 Dịch vụ khác: 31 viii 2.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH GIAI ĐOẠN 2019 – 2021: 31 2.4.1 Nguồn vốn huy động 33 2.4.2 Cơ cấu nguồn vốn 34 2.4.3 Hoạt động sử dụng vốn 37 2.4.4 Chất lượng sử dụng vốn 40 2.5 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH 41 2.5.1 Văn pháp lý: 41 2.5.2 Các phương thức cho vay Agribank - Chi nhánh huyện Nhơn Trạch: 41 2.5.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Agribank – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch:………………………………………………………………………………….42 2.6 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH 46 2.6.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 46 2.6.2 Tỷ lệ nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 48 2.6.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 49 2.7 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH 50 2.7.1 Những kết mà Ngân hàng đạt 50 56 trình tiếp xúc khách hàng hiệu quả, tạo hình ảnh ngân hàng tin tưởng khách hàng Agribank – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch Tuy nhiên, hoạt động quảng bá hình ảnh hay hoạt động quảng bá sản phẩm nói riêng chi nhánh thực phạm vi nhỏ hẹp Chi nhánh chờ khách hàng chủ động tới giao dịch chủ yếu thay phát tờ rơi, tổ chức hội nghị giới thiệu sản phẩm đến khách hàng Ngồi ra, chi nhánh cịn để băng rôn, tờ giới thiệu sản phẩm hết hạn Thứ năm: Mức độ trang bị ứng dụng cơng nghệ đại cịn hạn chế Cơng tác đại hóa ngân hàng tiến hành, chương trình IPCAS vận hành 10 năm qua Tuy nhiên, việc đáp ứng công nghệ thông tin công tác quản trị điều hành nhiều bất cập, quy trình nghiệp vụ thao tác cơng nghệ ngân hàng đại chưa áp dụng đầy đủ đồng Vì tạo nhiều khó khăn đến CBTD việc theo dõi nợ vay, xử lý nợ chưa xử lý vấn đề phát sinh cách kịp thời Thứ sáu: Đối thủ cạnh tranh tăng, làm hạn chế phát triển quy mô chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Trong hoàn cảnh cạnh tranh nay, NHTM hoạt động địa bàn huyện Nhơn Trạch cịn có thêm tham gia tổ chức tài khác (Home Credit, FE Credit) Các tổ chức cho vay mà không cần tài sản chấp, không cần thẩm định, giải ngân vốn ngày Khách hàng địa bàn huyện bị tổ chức thu hút, dễ vay nên khách hàng e dè đến vay ngân hàng Ngoài yếu tố chủ quan tác động đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, cịn có ảnh hưởng khơng đáng kể từ yếu tố khách quan Trong bối cảnh suy thối kinh tế tồn cầu chịu tác động dịch 57 bệnh, tốc độ tăng trưởng kinh tế nước ta thấp mục tiêu đề Nền kinh tế nước ta cịn gặp khó khăn, dù lạm phát kìm chế nhiên giá vàng, ngoại tệ mặt hàng thiết yếu nhiều biến động Mặc dù lãi suất cho vay huy động hạ xuống mức ổn định hơn, chúng cao nguồn tài sẵn có người dân doanh nghiệp Trong tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh phải đối mặt với nhiều thách thức, hàng tồn kho tăng cao, chi tiêu người tiêu dùng bị hạn chế, khả hấp thụ vốn kinh tế dẫn tới tăng trưởng dư nợ tín dụng đối mặt với nhiều thách thức, khó khăn Agribank - Chi nhánh huyện Nhơn Trạch cần phải mạnh dạn đổi thời gian tới để theo kịp tốc độ phát triển kinh tế thị trường kinh tế khu vực Tóm tắt chƣơng 2: Trong chương này, tác giả trình bày thơng tin Agribank – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Thơng qua đó, tác giả tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tình trạng nợ xấu chi nhánh chất lượng nhóm nợ nhằm thể hiệu hoạt động cho vay chi nhánh Qua đó, nhận xét mặt đạt hạn chế tồn đọng nguyên nhân nhằm tìm giải pháp khắc phục cơng tác cho vay Đây tảng cho giải pháp trình bày chương 58 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH 3.1.1 Định hƣớng chung: Nhằm đảm bảo Agribank - Chi nhánh huyện Nhơn Trạch tiếp tục tăng trưởng giữ vững thị phần tín dụng, ban lãnh đạo đề định hướng phát triển cho toàn chi nhánh sau: Phát triển mạng lưới hoạt động cách lắp đặt thêm thiết bị ATM, đơn vị chấp nhận thẻ POS điểm, cụm, khu công nghiệp, cửa hàng địa bàn huyện Chi nhánh không ngừng tăng trưởng, đổi sáng tạo phát triển vững chắc, đặt tiêu chí an tồn, chất lượng hiệu làm ưu tiên hàng đầu Kiên thực biện pháp mạnh để giải nợ tồn đọng, thu hồi nợ ngoại bảng, nợ xấu, kiểm soát rủi ro trích lập dự phịng rủi ro hoạt động Đồng thời không ngừng đổi công tác điều hành quản trị để thích ứng với diễn biến thị trường, phát huy tồn diện trí tuệ đồng thuận tập thể Nâng cao quán triệt tính tuân thủ, nghiêm minh công tác quản trị tạo ý thức kỷ luật, kỷ cương kinh doanh mục tiêu tăng trưởng dài hạn, bền vững Tuân thủ chặt chẽ định hướng phát triển Nhà nước kinh tế xã hội Cơ cấu tổ chức, chế hoạt động phải linh hoạt, thích ứng nhu cầu phát 59 triển tổ chức Ngoài ra, cần phải khai thác hết lợi đơn vị, đặc biệt trọng nhân tố người nịng cốt Chú trọng cơng tác đào tạo, tạo điều kiện thuận lợi công tác bố trí, phân cơng xếp đội ngũ cán dựa khả nguồn nhân lực 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng cho vay khách hàng cá nhân để giữ vững thị phần gắn liền kiểm soát chất lượng gia tăng hiệu hoạt động Xây dựng sách khách hàng vay cá nhân, đánh giá tiềm tổng hịa lợi ích thu từ khách hàng nhằm đề sách tăng cường hợp tác tồn diện, khai thác triệt để khách hàng sử dụng dịch vụ, huy động vốn song song với việc phát triển tín dụng Tăng cường khai thác đáp ứng nhu cầu dịch vụ, tiền gửi với khách hàng có quan hệ tín dụng Thường xun đánh giá tình trạng quan hệ với khách hàng, nắm nhu cầu với tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để đề xuất sách tín dụng phù hợp, nhằm hạn chế rủi ro Quyết liệt xử lý nợ xấu theo lộ trình Ban giám đốc đề Gia tăng chất lượng tín dụng, nhằm kìm chế khơng để phát sinh thêm nợ xấu nợ hạn Cơng tác tín dụng có nhiệm vụ trọng tâm nâng cao cải thiện quy mơ, thu rịng từ hoạt động tín dụng Chi nhánh cần khai thác triệt để tệp khách hàng có, đảm bảo khách hàng tiêu dùng hết hạn mức tín dụng cấp Nhằm tăng cường chất lượng công tác cho vay khách hàng cá nhân, Agribank – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch đề số mục tiêu phương hướng sau: Xây dựng quy trình cho vay đảm bảo cụ thể, chi tiết, chặt chẽ bước 60 để cán tín dụng thực Về phía sản phẩm: Ln hồn thiện nâng cấp sản phẩm, cải tiến quy trình cho thích hợp thực tế đẩy mạnh khả tiếp cận khách hàng sản phẩm Phân tích thị trường, phát triển sản phẩm phong phú đến thị trường Phát triển gói sản phẩm cung cấp cho khách hạng đến đối tác 3.2 GIẢI PHÁP: Ngoài thành tựu đạt tồn số hạn chế cần giải Để khắc phục tối đa hạn chế, tác giả xin đề xuất vài giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN Agribank – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch 3.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán thẩm định giá tài sản Hoạt động định giá chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan người định giá Do đó, việc nâng cao trình độ chun mơn cán thẩm định giá tài sản quan trọng để tăng cường lực sử dụng phương pháp định giá để gia tăng chất lượng dịch vụ Bên cạnh việc đào tạo, huấn luyện, bồi dưỡng phải quy định rõ quyền hạn nhiệm vụ cán thẩm định Điều giúp hạn chế trường hợp đặc biệt định giá bất động sản khơng với giá trị thực tế thị trường Thứ nhất, quy định trách nghiệm chuyên môn Một điều kiện, tiêu chuẩn cho cán thẩm định thực công việc thẩm định giá lực chuyên môn, nghiệp vụ Để đẩy mạnh vai trị tính chun nghiệp, ngân hàng phải ban hành quy định rõ ràng trách nhiệm chuyên môn thẩm định Thứ hai, cập nhật văn pháp luật liên quan đến định giá Bởi văn pháp luật liên quan đến định giá nhiều thường xuyên thay đổi nên cán tín dụng cần phải cập nhật liên tục Do đó, cần phải 61 phân tích vận dụng văn cách linh động trường hợp Nhờ đó, cán tín dụng đúc kết ưu điểm, khuyết điểm nó, kinh nghiệm cho thân Để đảm bảo nhân viên có hệ thống kiến thức pháp luật, ngân hàng nên tạo điều kiện cho họ tham dự lớp tập huấn thường xuyên Ngoài ra, ngân hàng mời chuyên gia pháp lý hướng dẫn nhân viên Ngân hàng Thứ ba, tổ chức huấn luyện nâng cao nghiệp vụ cán tín dụng Nên mở lớp bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn thẩm định giá tài sản cho cán tín dụng mời giảng viên đại học, chuyên gia hàng đầu đến ngân hàng để trực tiếp trao đổi cho cán tín dụng thêm hiểu biết làm tảng cho kinh nghiệm thực tế công tác thẩm định giá Mở giao lưu thường xuyên cán hệ thống Agribank nhằm chia sẻ kinh nghiệm, vấn đề thực tế mà cán tín dụng gặp phải tiến hành q trình thẩm định cho vay Từ đó, đúc kết kinh nghiệm riêng cho thân cán 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay Định hướng Chi nhánh tập trung nguồn lực tiếp thị dòng sản phẩm cụ thể nhằm khai thác hiệu lượng khách hàng nhu cầu thị trường thời điểm Để sản phẩm đa dạng hóa có sức cạnh tranh với NHTM khác, ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu, xây dựng phát triển sản phẩm nhằm mở rộng phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân thích hợp với yêu cầu khách hàng thị trường thời điểm Bên cạnh đó, Chi nhánh cần quan sát đánh giá kết sản phẩm (số lượng khách hàng, doanh số, mức độ đóng góp sản phẩm vào thu nhập, tốc độ tăng trưởng sản phẩm), thách thức trở ngại chi nhánh, phản hồi khách hàng nhằm định hướng quảng bá, cập nhật cải tiến sản phẩm trở nên dễ dàng 62 3.2.3 Đơn giản hoá thủ tục cho vay, áp dụng linh hoạt quy trình cho vay Cán tín dụng bắt buộc phải tn thủ quy trình cẩn thận, khâu quan trọng thẩm định Vì thẩm định khâu có tác động trực tiếp đến định cấp tín dụng chất lượng tín dụng say Quy trình cho vay phải tiến hành cách xác Mặt khác, cán tín dụng phải linh hoạt áp dụng quy trình vào tình cụ thể Về phía khách hàng truyền thống với nhu cầu vay ngắn hạn lược bớt khâu phân tích tài thẩm định khách hàng Nếu khách hàng cần nhu cầu vay bổ sung ngân hàng chi nhánh xem xét đề nghị khách hàng cung cấp thêm giấy tờ mới, có tính cập nhật, không đưa thông tin, giấy tờ cũ có ngân hàng Điều cho phép chi nhánh giảm thời gian tiền bạc đảm bảo chất lượng cho vay Cán tín dụng phải làm tốt khâu quy trình cách thức thực tốt quy trình cho vay, bước sau kế thừa bước trước Việc áp dụng linh động tốt đảm bảo tuân thủ quy trình nhân tố quan trọng nhằm định cho vay xác, đảm bảo an toàn sinh lợi ngân hàng, từ cải thiện chất lượng khoản vay 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng hoạt động Marketing Để quảng cáo thương hiệu tận dụng tối đa lượng khách hàng có khai thác lượng khách hàng tiềm năng, chi nhánh phải ưu tiên hoạt động marketing tuyên truyền, quảng bá đài phát cấp huyện, xã Đẩy mạnh tổ chức hoạt động tài trợ như: hỗ trợ UBND làm trường học, hỗ trợ học sinh nghèo, xây dựng sở hạ tầng địa phương, với việc nâng cao chất lượng sản phẩm Hiện nay, Agribank Việt Nam cập nhật hoạt động tất chi nhánh thơng qua trang web Vì thế, với thời đại cơng nghệ ngày nay, chi nhánh cần có trang web riêng, nhằm chủ yếu cập nhật với thông tin sản 63 phẩm dịch vụ ngân hàng trình bày cách phù hợp để gây ấn tượng với khách hàng ngân hàng hỗ trợ cho khách hàng liên hệ cần thiết Tạo tờ rơi nhằm quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Mô tả đặc điểm rõ ràng ngắn gọn sản phẩm Các tờ rơi nên bố trí vị trí phù hợp để khách hàng dễ dàng tìm hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng để chủ động tìm đến ngân hàng có nhu cầu 3.2.5 Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm hỗ trợ hoạt động cho vay Đến thời điểm tại, số phần mềm, hệ thống công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động cho vay khơng cịn phù hợp Lượng khách hàng chi nhánh tăng trưởng mạnh qua năm đòi hỏi chi nhánh phải bổ sung phần mềm quản lý nâng cấp phần mềm cũ nhằm phục vụ hoạt động cho vay tốt Việc nâng cấp, đổi phần mềm giúp đơn giản hóa quy trình, lưu trữ xử lý liệu, đảm bảo việc bảo mật thông tin khách hàng Sự áp dụng công nghệ thông tin rộng rãi phát triển sản phẩm, dịch vụ kinh doanh tạo tảng cho hạ tầng tốn, cơng cụ toán tiên tiến đại, đồng thời thiết lập, phát triển mối quan hệ với đối tác hiệu quả, trung gian toán, triển khai ứng dụng tự động hóa Đưa trí tuệ nhân tạo, phân tích liệu lớn (Big data) tự động hóa vào quy trình nghiệp vụ để suất lao động nhân viên đạt hiệu cao, tiết kiệm thời gian giao dịch mức độ hài lòng khách hàng cải thiện 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ Sản phẩm ngân hàng phải phù hợp, linh hoạt, có khác biệt với sản phẩm ngân hàng khác tạo lịng tin khách hàng Do đó, ngân hàng phải thường xuyên giới thiệu sản phẩm dịch vụ cải tiến sản 64 phẩm dịch vụ có để tốt so với sản phẩm dịch vụ tương đương Đa phần khách hàng tới ngân hàng vay họ thật cần vốn Vì vậy, ngân hàng gây ấn tượng tốt đến khách hàng đáp ứng nhu cầu vay cách nhanh chóng Đây tạo ưu lớn để cạnh tranh ngân hàng khác Nhằm thúc đẩy trình xét duyệt khoản vay, Agribank – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch cần phải đề xuất giải pháp thích hợp Ngồi ra, thủ tục giấy tờ khơng cần thiết nên loại bỏ nhằm đẩy nhanh trình xét duyệt khoản vay 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ CHÍNH SÁCH NHẰM HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc: - NHNN nhanh chóng hồn thiện ban hành văn pháp luật đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân - NHNN tăng cường công tác tra, giám sát hoạt động cho vay NHTM - NHNN cần xử lý nghiêm khắc hành vi vi phạm quy chế cho vay - Cải thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC hiệu - Có biện pháp tích cực để tăng cường trình độ cho nhân viên 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank gặt hái nhiều thành cơng thời gian qua với sách, đường lối phát triển Điều chứng minh ban lãnh đạo ngân hàng đạo đắn có hiệu cao Tuy nhiên, để tiếp tục trì, phát huy tính động, tự chủ Agribank cần phải có số điều chỉnh như: 65 - Phải triển khai tiến hành nhanh việc hướng dẫn chi tiết văn bản, quy định NHNN hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động hành lang pháp lý, đảm bảo chất lượng cao - Các chi nhánh cần hướng dẫn chi tiết quy trình cho vay, đồng thời giúp chi nhánh chủ động việc thực nghiệp vụ cho vay cấp tín dụng - Với mục tiêu nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trường, ngân hàng cần thường xun tổ chức chương trình cơng tác đào tạo cán - Nhằm cạnh tranh với ngân hàng thương mại địa bàn, Agribank phải tăng cường sử dụng thiết bị công nghệ cao phần mềm tiên tiến nhằm phục vụ dịch vụ tín dụng đến khách hàng - Kết cịn tốt tiềm nhóm khách hàng cá nhân cịn cao mảng KHCN khai thác tốt liên tục tăng trưởng thời gian qua Agribank phải chủ động để phát triển hoạt động cho vay KHCN, trọng nghiên cứu để phát triển sản phẩm có thị trường Bên cạnh đó, cần tìm hiểu khách hàng có cầu để phát triển sản phẩm đáp ứng tốt Những sách cho vay riêng biệt khoản vay cá nhân Agribank nên xây dựng Nó sở để triển khai cho chi nhánh tồn hệ thống Nó hỗ trợ tăng tính quán, giảm thời gian, chi phí cho vay Nhờ đó, hiệu cho vay cá nhân - đối tượng khách hàng tiềm ngân hàng nâng cao Tóm tắt chƣơng Trong chương 3, tác giả đề xuất giải pháp với mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay KHCN Agribank – Chi nhánh huyện Nhơn Trạch, định hướng 66 hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh trình bày để làm sở tiền đề cho giải pháp nêu 67 KẾT LUẬN Trong suốt trình thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nhơn Trạch, em có trải nghiệm quý báu, học hỏi sản phẩm, quy trình cấp tín dụng, có hội làm việc mơi trường chun nghiệp, động không ngừng sáng tạo Tuy có nhiều nỗ lực với kiến thức kinh nghiệm làm việc thực tế hạn hẹp, khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi số khiếm khuyết Vì thế, em mong nhận đóng góp từ Q Thầy (Cơ)- Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Quý Anh (Chị) đơn vị thực tập - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Nhơn Trạch để báo cáo em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh (2011), “Tín dụng ngân hàng”, ĐH Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Đinh Xn Hạng (2011), “Giáo trình Tài tiền tệ”, Học viện Tài Hội đồng thành viên Agribank (2019), “Quy chế 225-QĐ-HDTV-TD ngày 09/04/2019 Agribank Việt Nam quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank Việt Nam” Hội đồng thành viên Agribank (2019), “Quyết định 1225/QĐ-HĐTV-TD ngày 18/06/2019 Tổng giám đốc Agribank Việt Nam việc hướng dẫn Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank.” Lê Đức Niêm, Phan Công Thân (2021), “Cho vay khách hàng cá nhân khu vực nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh”, Tạp chí Cơng Thương, 07/2021, Số 17, tr 232-236 Lê Hoằng Bá Huyền (2019), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa, Tạp chí Tài chính”, 10/2018, Số 691, tr 76 – 79 Mai Văn Bạn (2009), “Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Công Nghệ Kinh Doanh Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Nhơn Trạch -Nam Đồng Nai, “Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Nhơn Trạch - Nam Đồng Nai, năm 2019,2020,2021” Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Nam Đồng Nai (2019), “Quyết định số 989/NHNoNĐN-KHKD ngày 19/10/2021 việc hướng dẫn thực Quy chế cho vay số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019.” 10 Nguyễn Ngọc Trâm (2020), “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương”, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Thị Xuân Mai (2021), “Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn – Chi nhánh Tân Định”, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Văn Tiến (2009), “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (2013), “Giáo trình nguyên lý & nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê, Hà Nội 14 NHNN (2014), “Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Chi nhánh Ngân hàng nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.” 15 NHNN (2016), “Thông tư 06/2016/TT-NHNN ngày 27/05/2016 sửa đổi bổ sung số điều thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Chi nhánh Ngân hàng nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.” 16 NHNN (2016), “Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.” 17 NHNN (2017), “Thông tư 19/2017/TT-NHNN ngày 28/12/2017 2016 sửa đổi bổ sung số điều thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Chi nhánh Ngân hàng nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.” 18 Peter Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội 19 Phan Thị Cúc (2010), “Giáo trình ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 20 Tô Thiện Hiền (2020), “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay vốn Agribank – Chi nhánh Phú Tân, An Giang”, Tạp chí Tài chính, 11/2020, tr.157-160 21 Trần Thị Thanh Vân, Vũ Thị Thuỷ Dung (2020), “Phát triển dịch vụ cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Tài 22 Vũ Văn Thực (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Tạp chí phát triển hội nhập, số 19 (29), tháng 11-12/2014, tr.60-66 23 Website Ngân hàng Agribank: http://www.agribank.com.vn