Trang 1 TRƯƠNG HÀM UYÊN CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THANH HOÁ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QU
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng và ngược lại, hệ thống ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế
Chovay là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong lịch sử ngân hàng Đầu tiên, những nhà buôn tiền đã dùng vốn tự có để cho vay, nhưng điều đó không kéo dài Từ thực tiễn, họ nhận thấy thường xuyên có những người gửi tiền vào và người lấy tiền ra nhưng người gửi tiền không đồng thời rút tiền cùng một lúc đã tạo ra số dư thường xuyên trong két Do tính chất vô danh của tiền, nhà buôn tiền có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách để cho vay Từ đó, hoạt động cho vay ra đời và ngày càng phát triển theo hướng đa dạng hoá các sản phẩm, mở rộng tài trợ sang nhiều lĩnh vực
Chovay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải sử dụng tiền vay đúng mục đích và hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định
Theo luật các tổ chức tín dụng 2015 của Việt Nam: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”[3,tr15]
Như vậy, có thể hiểu, cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM giao cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh [5 tr.12]
Cho vay khách hàng cá nhân đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình
1.1.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân gồm:
Thứ nhất, đối tượng vay Đốitượng khách hàng cá nhân vay thường là những người buôn bán nhỏ, nông dân, hộ thủ công nghiệp, thợ may, cơ khí, sinh viên, các cơ sở sản xuất kinh doanh nhỏ…hoặc là đại diện hộ gia đình thay mặt hộ gia đình ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay và cam kết cùng trả nợ cho ngân hàng Họ có nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng như khi họ cần tiền để mua nhà, mua ô tô hay khi họ muốn tiền của họ giữ an toàn mà vẫn có lãi
Mặc dù thị trường khách hàng cá nhân nhỏ nhưng quy mô lại tương đối lớn về số lượng đối với thị trường khách hàng doanh nghiệp
Khách hàng cá nhân có nhu cầu rất đa dạng và phức tạp, có sự khác nhau về tuổi tác thu nhập, giới tính, địa vị xã hội… cũng có nhu cầu riêng cụ thể như sau: + Nhómcó thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng của họ thường hạn chế bởi họ rất khó khăn trong chi tiêu Ngược lại họ cố gắng tìm cách vay mượn để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng mà không có khả năng đáp ứng bởi hạn chế từ thu nhập
+ Nhómcó thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng của nhóm người này có xu hướng ngày càng tăng Mặc dù những người này có thể có những nguồn tài chính thực sự song họ vẫn muốn để mua sắm hàng, chi tiêu cho sản phẩm có thể tốt hơn + Nhómcó thu nhập cao: Đối với nhóm người này tín dụng tạo điều kiện cho họ có thêm các khoản phụ trợ kinh doanh và trợ giúp vào khả năng thanh toán, đặc biệt là khi tiền của họ bị trói chặt vào những khoản đầu tư dài hạn Dù việc vay mượn của họ nhằm mục đích tín dụng chỉ thể hiện là một tỉ trọng nhỏ trong tổng số của cải mà họ tạo ra nhưng họ vẫn thường đụng chạm tới những món lớn vì vậy mà ngân hàng đã đặc biệt quan tâm đến khách hàng cá nhân này
Thứ hai, Quy mô khoản vay
Quymô của các hợp đồng cho vay KHCN thường nhỏ hơn nhiều so với cho vay đối với KHDN là do KHCN vay vốn thường là để đáp ứng những nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh trên quy mô hộ gia đình nên số vốn mà họ xin vay thường không lớn Thêm vào đó điều kiện về tài sản đảm bảo của KHCN thường không nhiều và không có giá trị lớn ràng buộc làm cho số vốn NHTM chấp thuận cho KHCN vay không cao như các khoản cho vay KHDN Đồng thời khi khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa để tiêu dùng, họ thường có xu hướng tiết kiệm từ trước Họ tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời
Tuyvậy, số lượng KHCN đến vay vốn tại NHTM lại lớn hơn nhiều lần so với số lượng KHDN, đặc biệt ở các NHTM hoạt động theo định hướng là ngân hàng bán lẻ số lượng này là rất lớn Chính vì vậy tổng quy mô cho vay KHCN của các NHTM vẫn chiếm tỉ trọng khá lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng
Thứ ba, mục đích vay
Nhằmphục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân, hộ gia đình Do đó, nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay Khi nền kinh tế có sự tăng trưởng cao và ổn định, KHCN sẽ có thái độ lạc quan hơn về tương lai, họ kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn, do vậy sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh ở hiện tại Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái người dân thường có xu hướng giảm tiêu dùng, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó là sẽ tăng cường tiết kiệm và hạn chế vay mượn từ Ngân hàng Nhu cầu vay của khách hàng thường kém nhạy cảm với lãi suất, thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu Khách hàng vay thường chú ý đến việc được ngân hàng cho vay bao nhiêu trên số tài sản bảo đảm hay trên mức thu nhập của họ là chính Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai nhân tố tác động rất lớn đến nhu cầu vay của khách hàng
Thứ tư, rủi ro đối với cho vay KHCN
Chovay KHCN có mức độ rủi ro lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Xuất phát từ bản thân khách hàng vay vốn có thể có sự biến động về tình hình tài chính dẫn đến mất khả năng chi trả hay khi khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biến động về tình trạng sức khoẻ, công việc…
Nhữngyếu tố quan trọng có tính quyết định đến khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng trong cho vay KHCN phần nào mang tính định tính và khó xác định ví dụ như tư cách của khách hàng, chất lượng của thông tin tài chính… Việcthẩm định khả năng trả nợ của các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng hết sức khó khăn Ngoài ra, để có được khoản vay có nhiều khách hàng giấu các thông tin về tình hình sức khoẻ và công việc trong tương lai của mình nên các ngân hàng dễ gặp phải rủi ro đạo đức khi cho vay
Thứ năm, lãi suất cho vay
Doquy mô của các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vay để mua bất động sản) nhưng chi phí bỏ ra để quản lý lại rất lớn đồng thời rủi ro của các khoản vay này cũng rất cao Do vậy, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản cho vay khác của NHTM
Thứ sáu, Chi phí quản lý trên một khách hàng là lớn
Chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân
Sảnphẩm nào cũng có chất lượng, chính vì vậy cho vay đối với KHCN - một loại sản phẩm của ngân hàng cung ứng phục vụ các khách hàng của mình cũng có chất lượng riêng, tuy nhiên vì ngành ngân hàng là một ngành kinh tế đặc biệt, liên quan chặt chẽ đến nhiều lĩnh vực của nền kinh tế nên chất lượng cho vay ngân hàng có những đặc trưng riêng Để có cái nhìn tổng quát về định nghĩa chất lượng cho vay KHCN ngân hàng cần phải xem xét từ nhiều quan điểm khác nhau, từ góc độ của khách hàng, ngân hàng và với sự phát triển của xã hội
- Đốivới ngân hàng: Cũng như bất kì doanh nghiệp nào trong nền kinh tế, ngân hàng phải hoạt động kinh doanh làm sao để thu lại càng nhiều thu nhập cho chủ sở hữu càng tốt Theo quan điểm của ngân hàng thì chất lượng cho vay KHCN là mức độ an toàn, thuận tiện và khả năng sinh lời do hoạt động cho vay KHCN mang lại Chất lượng cho vay KHCN được thể hiện ở chất lượng của từng khoản vay khác nhau Mỗi khoản vay có chất lượng sẽ góp phần tạo nên chất lượng chung của hoạt động cho vay của mỗi NHTM Chất lượng cho vay KHCN còn thể hiện ở phạm vi, mức độ giới hạn cho vay phải phù hợp với quy định của NHNN và phải bảo đảm được khả năng cạnh tranh trên thị trường, làm lành mạnh hoá các quan hệ kinh tế, phục vụ tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội Điều này thể hiện ở chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay KHCN hợp lý, dư nợ KHCN tăng trưởng ổn định, tỷ lệ nợ quá hạn vừa phải, đảm bảo cơ cấu giữa nguồn vốn ngắn hạn, trung và dài hạn
- Đốivới khách hàng: Mục tiêu của khách hàng cá nhân là tối đa hóa giá trị tài sản của mình, cụ thể hơn là tối đa hóa giá trị sử dụng của khoản vay Chính vì thế để đánh giá chất lượng cho vay, với khách hàng cái họ quan tâm là lãi suất, kì hạn, quy mô của khoản vay, phương thức giải ngân, thời gian ra quyết định cho vay và hình thức thu nợ, thanh lý hợp đồng cho vay mà ngân hàng đưa ra có thỏa mãn nhu cầu của họ hay không, làm sao để các thủ tục được giải quyết nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí hợp lý nhưng vẫn đảm bảo các nguyên tắc và quy định cho vay Nếu tất cả các yếu tố này đều đáp ứng được nhu cầu của khách hàng và thu được kết quả tốt thì khoản cho vay đó được coi là có chất lượng tốt và ngược lại
- Đốivới nền kinh tế: Cho vay phải hỗ trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và lưu thông hàng hóa, là kênh dẫn vốn từ chủ thể thừa vốn đến chủ thế thiếu vốn trong nền kinh tế, giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế, vừa thúc đẩy tiêu dùng, vừa thu hút tối đa nguồn vốn trong nước, đồng thời tranh thủ vốn đầu tư phục vụ cho quá trình xây dựng và phát triển kinh tế
Nóitóm lại, chất lượng cho vay KHCN có thể được đánh giá khác nhau từ cách tiếp cận dưới góc độ khác nhau Luận văn này tiếp cận dưới góc độ của Ngân hàng thì chất lượng cho vay KHCN là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, đánh giá mức độ thỏa mãn nhu cầu về vốn cho vay và mang lại lợi ích kinh tế cho khách hàng, đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo lợi ích kinh tế, sự an toàn vốn đầu tư của ngân hàng
1.2.2 Tầm quan trọng của chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Trong cạnh tranh, chất lượng là yếu tố quan trọng nhất trong ba yếu tố giá cả, số lượng và chất lượng để đánh giá sức mạnh và khả năng của DN Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, trong lĩnh vực ngân hàng các NHTM luôn chú trọng đến việc nâng cao chất lượng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng cao của thị trường và làm tăng tính cạnh tranh của ngân hàng Chất lượng cho vay được nhìn nhận dưới các quan điểm sau:
Theo giáo trình Ngân hàng thương mại (NXB Thống kê, 2009): “Chất lượng cho vay là phạm trù phản ánh mức độ rủi ro và sinh lời trong bản tổng hợp cho vay của tổ chức cho vay” Định nghĩa này phản ánh yếu tố cơ bản cấu thành chất lượng cho vay là mức độ an toàn của cho vay và khả năng sinh lời do hoạt động cho vay mang lại Mối quan hệ giữa an toàn và khả năng sinh lời là mối quan hệ biện chứng: Về nguyên tắc đánh đổi giữa rủi ro và lợi nhuận, mức độ rủi ro của lĩnh vực đầu tư càng cao thì sẽ có khả năng sinh lợi càng cao và ngược lại Do vậy, mối quan tâm hàng đầu của ngân hàng là phải cân nhắc giữa mức độ an toàn và khả năng sinh lời Đối với ngân hàng, chất lượng cho vay được biểu hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn cho vay phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực của ngân hàng, đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường và nguyên tắc hoàn trả đúng hạn đáp ứng nhu cầu tồn tại và phát triển của ngân hàng một cách bền vững và ít rủi ro nhất
Khách hàng là đối tượng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ cho vay vì nó là một nguồn tài trợ quan trọng đối với các cá nhân, hộ gia đình và
DN Do vậy, cũng như các loại hình kinh doanh thông thường, sản phẩm cho vay phải đáp ứng được nhu cầu sử dụng của khách hàng Sự hài lòng của khách hàng càng cao thì sản phẩm đó càng được đánh giá chất lượng
Mục tiêu của họ là tối đa hoá giá trị tài sản của mình hay nói cụ thể hơn là tối đa hoá giá trị sử dụng của khoản vốn vay Chính vì thế, để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng, cái họ quan tâm đầu tiên là lãi suất, kỳ hạn, quy mô, phương thức giải ngân và phương thức thu nợ của khoản cho vay mà ngân hàng cung cấp có thoả mãn nhu cầu của họ hay không; đồng thời các thủ tục phải được giải quyết một cách nhanh gọn, tiết kiệm thời gian, chi phí hợp lý, phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp Nếu tất cả các yếu tố này đều đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì khoản cho vay đó được coi là có chất lượng tốt và ngược lại
- Đối với nền kinh tế
Chất lượng cho vay thể hiện qua việc phục vụ tốt và kịp thời cho quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa của toàn bộ nền kinh tế, đóng góp vào việc tạo việc làm cho người lao động, hạn chế thất nghiệp, khai thác được các tiềm năng của nền kinh tế, tận dụng tối đa được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nước, tranh thủ vay vốn nước ngoài có lợi cho sự phát triển kinh tế
Hiểu một cách ngắn gọn: “Chất lượng cho vay là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội”
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Thứ nhất, doanh số cho vay KHCN
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một thời gian nhất định Doanh số cho vay KHCN thể hiện xu hướng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng mở rộng hay thu hẹp, nhưng đây không phải là chỉ tiêu khẳng định được hiệu quả cho vay của NHTM vì khi doanh số cho vay tăng quá mức hợp lý sẽ dẫn đến mất khả năng thanh khoản Vấn đề này còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tiềm lực của ngân hàng, điều kiện của nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định
Tốc độ tăng doanh số cho vay KHCN được tính theo công thức sau:
Tốc độ tăng doanh số cho vay KHCN = 𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦 𝐾𝐻𝐶𝑁𝑛−𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦n−1
Thứ hai, dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là khoản tiền ngân hàng đã giải ngân mà chưa thu hồi về
Dư nợ cho vay KHCN = Dư nợ KHCN đầu kỳ + Doanh số cho vay KHCN trong kỳ - Doanh số thu nợ KHCN trong kỳ
Tổng dư nợ cho vay cao và tăng trưởng thông qua từng thời kỳ cho thấy ngân hàng đã tạo được uy tín đối với khách hàng Tuy nhiên, mức tăng trưởng cho vay của ngân hàng phải phù hợp với khả năng về vốn, quản lý kiểm soát rủi ro cũng như các nguồn lực về con người, công nghệ Việc tăng trưởng dư nợ tín dụng vượt khả năng nguồn lực của ngân hàng sẽ tiềm ẩn rủi ro về thanh khoản và việc ngân hàng không có đủ điều kiện về nguồn lực để kiểm soát chặt chẽ các khoản vay sẽ ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay
Tốc độ tăng dư nợ
Thứ ba, Chỉ tiêu về nợ xấu, nợ quá hạn:
+ Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN (%): đựơc tính bằng tỷ lệ nợ quá hạn KHCN so với tổng dư nợ KHCN Ý nghĩa : Nợ quá hạn là kết quả của mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo, trước hết nó vi phạm đặc trưng cơ bản của tín dụng là tính thời hạn, sau nữa là nó có thể dẫn đến sự vi phạm đặc trưng thứ hai của tín dụng là tính hoàn trả đầy đủ, gây nên sự đổ vỡ lòng tin của của ngân hàng đối với khách hàng Một khoản tín dụng được cấp luôn xác định bởi hai yếu tố: thời hạn trả và lượng giá trị được hoàn trả Nợ quá hạn sẽ phát sinh khi đến thời hạn trả nợ theo cam kết, khách hàng không có khả năng trả nợ một phần hoặc toàn bộ khoản vay cho ngân hàng
Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa
2.1.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thanh Hoá, tỉnh Thanh Hoá (Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hoá) là đơn vị thành viên của Agribank Việt Nam
- Địa chỉ: Số 11, Phan Châu Trinh, Phường Điện Biên, Thành phố Thanh Hoá
Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hoá là đơn vị thành viên, trực thuộc Agribank tỉnh Thanh Hoá, hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng và theo điều lệ của Agribank
Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hoá được thành lập theo Quyết định 31/NH-QĐ ngày 18/5/1988 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngày đầu mới thành lập, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa đối mặt với muôn vàn khó khăn tưởng chừng không vượt qua nổi Cơ sở vật chất, phương tiện làm việc hết sức thiếu thốn Nguồn vốn huy động chỉ có hơn 6 tỷ đồng (trong đó chỉ có 21% là tiền gửi tiết kiệm của dân cư)
Bám sát chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, định hướng của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Thanh Hóa đã quyết tâm và kiến tri thực hiện các định hướng lớn, đó là Đây mảnh huy động vốn tại chỗ, đặc biệt là vốn dân cư, thay đổi cơ cấu đầu tư tín dụng theo hướng chọn lọc đối với kinh tế nhà nước và HTX, tập trung mở rộng cho vay kinh tế hộ gia đình, xác định đây là đối tác chủ yếu để phát triển tín dụng cả về số lượng và chất lượng Cùngvới hoạt động huy động vốn và cho vay, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Thành phố Thanh Hóa đã chú trọng phát triển các dịch vụ NH, trước hết là các dịch vụ truyền thống như dịch vụ thanh toán, dịch vụ bảo lãnh ; từ năm 1994 đã triển khai nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế để tăng cường thu hút nguồn vốn ngoại tệ, đầu tư cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán quốc tế, mở rộng hoạt động kinh doanh đa năng Trongquá trình phát triển, Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hoá luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng; Hiện tại Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hoá có trên 10 ngàn thẻ giao dịch- với nhiều hình thức chuyển tiền hiện đại như Dự án Core Banking - hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ Trên cơ sở đầu tư nền tảng công nghệ, Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hoá đã có những bước tiến vượt bậc trong công tác quản trị, điều hành và phát triển các sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng hiện đại Cùng với đó tốc độ thanh toán không dùng tiền mặt qua quỹ ngân hàng ngày càng lớn, khối lượng thanh toán qua ngân hàng tăng cao với quy mô; doanh số hoạt động tăng gấp nhiều lần so với ngày đầu thành lập Cùng với đó là đội ngũ cán bộ có năng lực chuyên môn và lòng nhiệt tình Tất cả những yếu tố đó đã làm nên những bước phát triển đáng kể của chi nhánh Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hoá trong thời gian qua, góp phần đáng kể vào sự phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn thành phố Thanh Hoá, tạo ra sự phát triển cho toàn ngành Ngân hàng
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý và điều hành
Ngânhàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - chỉ nhánh Thành phố Thanh Hóa tổ chức và hoạt động theo mô hình của chi nhánh thành viên trực thuộc, hoạt động theo Luật các TCTD chịu sự quản lý trực tiếp của Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hoá
Bộ máy tổ chức tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam - chi nhánh Thành phố Thanh Hóa gồm:
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy của Agribank chi nhánh Thành phố
Giám đốc: Trực tiếp điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của đơn vị Có quyền quyết định chính thức một khoản vay
Phó giám đốc: Có trách nhiệm hỗ trợ cùng Giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của toàn chi nhánh, các nghiệp vụ cụ thể trong việc tổ chức hành chánh, thẩm định vốn, công tác tổ chức tín dụng
(2) Phòng kế toán ngân quỹ:
Chịutrách nhiệm hoàn toàn về việc thiết lập, vận hành, thực hiện và kiểm tra, giám sát hệ thống quản lý của chi nhánh Chịu trách nhiệm về an toàn, chất lượng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngân hàng Đầumối tham mưu, đề xuất, giúp việc giám đốc và triển khai thực hiện công tác tổ chức nhân sự và phát triển nguồn nhân lực tại chi nhánh Thực hiện công tác văn thư theo quy định: quản lý, lưu trữ hồ sơ, tài liệu, sách báo, công văn đi, đến theo đúng quy trình, quy chế bảo mật
(3) Phòngkhách kế hoạch kinh doanh: Chịu trách nhiệm bán sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng khác, nâng cao thị phần của chi nhánh, tối ưu hóa doanh thu nhằm đạt mục tiêu lợi nhuận, phù hợp với chính sách và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng
(4) Các phòng giao dịch: Thực hiện đầy đủ các chức năng của của một chi nhánh như các nghiệp vụ kế toán và nghiệp vụ tín dụng
2.1.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh
- Chức năng của chi nhánh:
Phòng Kế toán Ngân quỹ Phòng Kế hoạch kinh doanh Các phòng giao dịch
Agribankchi nhánh thành phố Thanh Hoá là một chi nhánh của Ngân hàng Agribank tỉnh Thanh Hoá Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hoá cũng thực hiện đầy đủ chức năng của Agribank trên toàn quốc: là một ngân hàng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế, trong các hoạt động truyền thống như huy động vốn, cho vay đầu tư, bảo lãnh trong nước và quốc tế, thanh toán và tài trợ thương mại, ngân quỹ, thẻ và ngân hàng điện tử, và các hoạt động khác như khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ, tư vấn đầu tư tài chính…
- Nhiệm vụ của chi nhánh:
Cungcấp dịch vụ ngân hàng chuyên nghiệp hàng đầu tại Việt Nam như huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngoại hối, mở tài khoản ngoại tệ ở nước ngoài, làm dịch vụ tư vấn về tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngân hàng đối ngoại, thực hiện các nhiệm vụ khác do hội sở Agribank Việt Nam tỉnh Thanh Hoá giao
2.1.2 Một số kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Thanh Hoá
Trong3 năm vừa qua, Ngân hàng Agribank Thành phố Thanh Hoá không ngừng cải tiến các sản phẩm của mình, nâng cao chất lượng dịch vụ vì vậy đã đạt được những kết quả kinh doanh đáng khen ngợi
Trongnăm 2021, kinh tế thế giới ảnh hướng nặng nề do tình hình dịch covid-
19, nhiều chuỗi cung ứng bị đứt gãy làm sản xuất, kinh doanh bị đình trệ nền kinh tế và đối mặt với nhiều rủi ro, tác động tới đà phát triển của kinh tế của thế giới và Việt Nam Năm 2021 cũng là một năm nhiều khó khăn thách thức của Ngân hàng Agribank Thành phố Thanh Hoá: nền kinh tế Thành phố nhà chưa thoát khỏi khó khăn; tình hình thiên tai, dịch bệnh dẫn đến mất mùa, nông sản liên tục rớt giá, Chi nhánh đón tiếp nhiều đoàn thanh tra kiểm tra nội ngoại ngành….Trên cơ sở các mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế - xã hội của Thành phố, mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh và sự chỉ đạo điều hành của Hội sở, với sự điều hành của Ban lãnh đạo và nỗ lực của tập thể CBCNV, chi nhánh đã vượt qua khó khăn, thách thức, vươn lên và hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ trong giai đoạn 2019-2021 a Hoạt động huy động vốn
Trongcông tác huy động vốn, mặc dù chịu nhiều ảnh hưởng từ những biến động của thị trường trong nước và thị trường quốc tế, lãi suất huy động vốn không cao so với mặt bằng chung của các NHTM khác hoạt động trên cùng địa bàn Nhưng do thường xuyên coi trọng yếu tố chất lượng dịch vụ và có những biện pháp kết hợp tốt chính sách khách hàng đồng thời phối hợp nhiều giải pháp đồng bộ để tăng cường huy động vốn như: mở rộng mạng lưới máy rút tiền tự động, cung cấp các dịch vụ ngân quỹ, truy vấn thông tin tài khoản của khách hàng qua điện thoại, mạng Internet, đa dạng nhiều hình thức huy động vốn nên nguồn vốn huy động của Chi nhánh trong những năm qua tăng trưởng tốt đảm bảo được cân đối
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn năm 2019-2021 Đơn vị: tỷ đồng
2019 2020 2021 Tăng/ giảm (%) Tăng/ giảm (%) Nguồn vốn huy động 1.633,5 1.979 2.341 345.5 21,15 362 18,29 Tiền gửi dân cư 1.633 1.979 2.341 346 21,19 362 18,29
Tỷ trọng nguồn vốn huy động dân cư (%) 99,97 100 100 0.031 0,03 0 0,00
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Agribank Thành phố Thanh Hoá năm 2019-2021)
Bảng2.1 cho thấy nguồn vốn huy động trong những năm qua tăng trưởng khá tốt
- Tiềngửi dân cư: Tỷ trọng nguồn vốn huy động trong dân cư chiếm tỷ trọng lớn, trên 99% và tương đối ổn định Đạt được kết quả trên là nhờ Chi nhánh đã khai thác và tận dụng những thế mạnh của mình về thương hiệu hình ảnh cùng với mạng lưới hoạt động rộng khắp Thành phố tạo thuận lợi trong giao dịch với khách hàng, luôn thủy chung đồng hành cùng với nông nghiệp, nông thôn và nông dân Thanh Hoá Về lâu dài cần giữ vững tăng trưởng nguồn tiền gửi từ dân cư vì đây là nguồn tiền gửi có tính ổn định cao và bán chéo được nhiều sản phẩm dịch vụ đi kèm hướng tới một thị trường bán lẻ đầy tiềm năng
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Thanh Hóa
2.2.1 Sơ lược về các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu tại Agribank chi nhánh Thành phố Thanh Hóa
Có rất nhiều cách phân loại cho vay ngân hàng dựa vào các căn cứ khác nhau tùy theo mục đích nghiên cứu
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay:
- Chovay phục vụ sản xuất kinh doanh: Là loại hình cho vay được cung cấp để tài trợ các nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, thanh toán tiền vật tư, nguyên liệu, hàng hóa và các chi phí sản xuất kinh doanh cần thiết; hoặc mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển của các hộ kinh doanh cá thể
- Chovay tiêu dùng: là loại cho vay được sử dụng để phục vụ các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, đáp ứng trang trải cho các chi phí trong đời sống và thường được thu hồi dần từ nguồn thu nhập của cá nhân vay vốn
Căn cứ vào thời hạn cho vay:
- Chovay ngắn hạn: là loại cho vay có thời hạn không quá 12 tháng (1 năm) Cho vay ngắn hạn thường được sử dụng để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động của DN và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Với loại cho vay này, rủi ro cho NH được giảm thiểu vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có xảy ra thì NH có thể dự tính được Loại tín dụng này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong dư nợ cho vay của các ngân hàng
- Chovay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, cho vay trung hạn thường được sử dụng để cho vay sửa chữa, cải tạo tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, xây dựng các công trình nhỏ… có thời gian thu hồi vốn nhanh hoặc các nhu cầu thiếu hụt vốn nhưng có thời hạn hoàn vốn trên một năm Loại tín dụng này có mức độ rủi ro không cao vì NH có khả năng dự đoán được những biến động có thể xảy ra
- Chovay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn từ trên 5 năm, cho vay dài hạn thường được sử dụng để cho vay các nhu cầu mua sắm tài sản cố định, xây dựng cơ bản… có thời gian thu hồi vốn lâu (thời gian hoàn vốn vay trên 5 năm) Loại TD này có mức độ rủi ro rất lớn vì trong thời gian dài thì có những biến động xảy ra không lường trước được
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:
- Chovay có bảo đảm bằng tài sản: là loại hình cho vay mà các khoản cho vay phát ra đều có tài sản tương đương thế chấp, có các hình thức như cầm cố, thế chấp, chiết khấu và bảo lãnh Đối với khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng khi vay vốn đòi hỏi phải có tài sản đảm bảo, sự đảm bảo này là căn cứ để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn nhằm bù đắp lại khoản tiền vay trong trường hợp người vay không có khả năng trả nợ
- Chovay không có bảo đảm bằng tài sản: Là loại hình tín dụng mà các khoản vay phát ra không cần tài sản thế chấp mà chỉ dựa vào tín chấp Loại hình này thường được áp dụng đối với những khách hàng truyền thống, có quan hệ làm ăn lâu dài và sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng này phải có tình hình tài chính lành mạnh và có uy tín đối với ngân hàng như trả nợ đầy đủ, đúng hạn cả gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả nợ
Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay:
- Cho vay phi trả góp: KH sẽ trả nợ gốc một lần khi đáo hạn cho NH, hình thức này thường áp dụng cho cho vay ngắn hạn
- Cho vay trả góp: KH sẽ phải hoàn trả dần vốn gốc và lãi theo định kỳ
- Chovay hoàn trả theo yêu cầu: là loại hình cho vay của NH mà việc thu nợ được thực hiện theo yêu cầu hoàn trả của người đi vay trên cơ sở khả năng của người đi vay và trong thời hạn hợp đồng đã thỏa thuận
Cùngvới sự phát triển của nền kinh tế, các NHTM hiện nay luôn nghiên cứu và đưa ra các hình thức cho vay khác nhau để có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất và tái sản xuất, từ đó đa dạng hóa các danh mục đầu tư, mở rộng cho vay, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro
2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank – chi nhánh Thành phố Thanh Hóa
Toàn bộ quy trình nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng Agribank – chi nhánh Thành phố Thanh Hóa đối với khách hàng được chia thành 2 giai đoạn và 7 bước tác nghiệp chính gồm có:
- Giai đoạn 1: Thẩm định và xét duyệt
+ Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ
Cánbộ tín dụng phải hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn ngân hàng, kiểm tra hồ sơ vay vốn và giao dịch với khách hàng, đối tác Bộ hồ sơ vay vốn gồm: Hồ sơ pháp lý (đăng kí kinh doanh, điều lệ, bảng thông tin…); hồ sơ tài chính
(báo cáo tài chính, chi tiết các khoản mục…); hồ sơ hoạt động kinh doanh (các hợp đồng đầu vào, đầu ra đã và đang thực hiện); hồ sơ vay vốn (phương án, hợp đồng kinh doanh, dự án đầu tư lần này); hồ sơ tài sản đảm bảo (sổ đỏ, đăng kí xe, CMND chủ sở hữu…)
Tiếpnhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn: Trong bước này, các cán bộ tín dụng cần kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn theo những quy định của Agribank Sau đó, cần báo cáo Trưởng phòng xin ý kiến chỉ đạo tiếp theo
Trongbước này yêu cầu các phòng nghiệp vụ, cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định phải chịu trách nhiệm tiến hành kiểm tra, đánh giá hồ sơ vay vốn của khách hàng gồm 3 nội dung chính: thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng, năng lực hoạt động, tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính và uy tín của khách hàng, tính khả thi của phương án lần này: khách hàng có khả năng thực hiện không, có rủi ro gì, có khả năng trả nợ cho ngân hàng không Cán bộ tín dụng làm tờ trình đề xuất gửi qua Bộ phận Thẩm định Chi nhánh hoặc Phòng Thẩm định Hội sở nếu vượt mức phán quyết của Giám đốc chi nhánh, Bộ phận hoặc Phòng thẩm định sẽ tiến hành thẩm định và ra thông báo phê duyệt hay từ chối cho vay
+ Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết tín dụng
Saukhi thống nhất kết luận thẩm định và các ý kiến đề xuất, có ý kiến của Trưởng phòng thẩm định, cán bộ tín dụng sẽ chịu trách nhiệm tập hợp lại hồ sơ tín dụng; tập hợp và bổ sung ý kiến của một số các bộ phận có liên quan để bổ sung và tờ trình (nếu cần thiết) và sau đó trình lãnh đạo xem xét quyết định
- Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay và quản lý tín dụng
+ Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết các hợp đồng
Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa
2.3 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân theo các tiêu chí đánh giá
2.3.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa
2.3.1.1 Doanh số cho vay KHCN
Tiếp tục thực hiện chủ trương, định hướng của Agribank nói chung và Agribank chi nhánh tỉnh Thanh Hóa nói riêng, chi nhánh đã tiếp tục tích cực triển khai dịch vụ ngân hàng cá nhân nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Và trong thời gian qua, hoạt động của Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa đã không ngừng phát triển, đáp ứng một khối lượng lớn vốn tín dụng phục vụ cho nền kinh tế
Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay KHCN năm 2019-2021
(Nguồn: Báo cáo của Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa, 2019-2021)
Biểuđồ 2.3 cho thấy doanh số cho vay KHCN trong năm 2020 tăng so với năm 2021 là 235 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 23,22% Trong khi đó tỷ lệ này ở năm 2021 so với 2020 là 30,79%, tăng đột biến 384 tỷ đồng
2.3.1.2.Dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay luôn là thước đo hoạt động của mỗi ngân hàng, nên bất kỳ NHTM nào cũng chú trọng tăng trưởng dư nợ Tại mỗi thời điểm khác nhau, ngân
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 hàng có những định hướng tăng trưởng dư nợ khác nhau như đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ ngắn hạn, thu hẹp dư nợ trung dài hạn và ngược lại, hoặc có các chính sách tăng trưởng dư nợ về nông nghiệp nông thôn và thương nghiệp hơn là các sản phẩm khác
Biểu đồ 2.4: Tốc độ và tỷ lệ tăng trưởng dư nợ KHCN năm 2019-2021
- Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn:
Biểuđồ 2.5 cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn với khách hàng cá nhân năm
2019 tại Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa là 785 tỷ đồng, 2020 là 876 tỷ đồng, năm 2021 là 1.164 tỷ đồng, tỷ trọng dư nợ ngắn hạn luôn dao động khoảng 72% Đốivới các khoản vay ngắn hạn, bởi vì bản chất của cho vay ngắn hạn là thời gian thu hồi nợ rất nhanh, tuy doanh số thu nợ cũng như cho vay phát sinh nhiều nhưng dư nợ cho vay ít có biến động, xu hướng cuối năm tài chính các khách hàng có thu nhập là thanh toán cho ngân hàng vì vậy hạn chế được rủi ro, giúp cho chi nhánh linh hoạt hơn trong việc điều hành các chính sách tín dụng khi có biến động trong nền kinh tế nhưng lại thiếu tính ổn định lâu dài và không đáp ứng được nhu cầu vốn cho khách hàng
Trongnhững năm gần đây cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng ngày càng cao Nguyên nhân chính đó là Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa tập trung cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Theo Quyết định số 2580/QĐ-UBND phê duyệt Kế hoạch chuyển đổi cơ cấu cây trồng tỉnh Thanh Hóa đến năm 2025 chuyển đổi 3.133,3 ha đất trồng lúa năng suất, hiệu quả thấp, trong đó chuyển đổi 371 ha mía, lúa, ngô hiệu quả thấp sang trồng các loại cây trồng khác để có hiệu quả cao hơn, trong đó chuyển sang trồng 93 ha cây thức ăn chăn nuôi, 80 ha cây gai xanh,
66,6 ha cây ăn quả, 103 ha cây lâm nghiệp, 28,4 ha cây trồng khác Vì vậy cơ cấu thời hạn cho vay cũng có sự chuyển dịch từ ngắn hạn sang trung hạn để phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn cho vay năm 2019-2021
(Nguồn: Báo cáo của Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa)
- Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm cho vay:
Trong cơ cấu đầu tư tín dụng Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa luôn chú trọng tới cho vay KHCN, tập trung mở rộng cho vay đối với các hộ sản xuất kinh doanh, cho vay nông nghiệp nông thôn, cho vay tiêu dùng
Bảng 2.4: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo lĩnh vực Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo của Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa )
Ngắn hạn Trung và dài hạn
Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo lĩnh vực
(Nguồn: Báo cáo của Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa)
Nhìn vào bảng 2.5 và biểu đồ 2.6 có thể thấy,
- Chovay nông nghiệp nông thôn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay KHCN, thể hiện định hướng tập trung tăng trưởng tín dụng của chi nhánh Trên cơ sở các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Agribank, cùng các quy định mới của pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay HSX&CN, Agribank thành phố Thanh Hóa đã tập trung lãnh đạo, phòng giao dịch phấn đấu tăng trưởng dư nợ ngay từ đầu năm và tăng đều trong các quý thông qua việc đẩy mạnh công tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới; áp dụng các gói sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích, hiện đại, các gói cho vay ưu đãi lãi suất, phí; tăng cường các biện pháp củng cố, phát triển thị phần, thị trường; giữ vững khách hàng truyền thống Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa cũng tăng cường công tác tham mưu với cấp ủy, chính quyền các địa phương củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động của ban chỉ đạo, các tổ vay vốn trong việc nắm bắt, tập hợp nhu cầu vay vốn Thông qua các tổ vay vốn, Agribank thành phố Thanh Hóa đã từng bước thực hiện có hiệu quả chủ trương xã hội hóa hoạt động ngân hàng; đồng thời, tăng cường phổ biến, hướng dẫn kỹ năng quản lý, sử dụng vốn vay, chuyển
Dịch vụ Thương nghiệp Tiêu dùng Cho vay khác
Năm 2019Năm 2020Năm 2021 giao khoa học - kỹ thuật, kinh nghiệm tổ chức, quản lý sản xuất, giúp khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả gắn với việc tuyên truyền, hướng dẫn sử dụng các sản phẩm dịch vụ của Agribank
- Chovay dịch vụ tập trung chủ yếu vào phát triển du lịch, khách sạn, dịch vụ ăn uống… năm 2020 tỷ lệ cho vay dịch vụ tăng đột biến tăng 13 tỷ đồng so với năm
2019 (tương ứng với mức tăng 1.300%) và năm 2021 giảm 2 tỷ đồng so với năm
- Cho vay phục vụ thương nghiệp tăng trưởng mạnh xét theo tỷ lệ tăng trưởng, năm 2020 so với năm 2019 tăng 41,57%, năm 2021 tăng so với năm 2020 là 61,90% Cho vay thương nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng cao và tăng trưởng đều qua các năm với đa dạng các ngành nghề
Trongkhi đó, cho vay tiêu dùng cũng có chuyển biến tích cực, năm 2020 so với năm 2019 tăng 46,59%, năm 2021 tăng so với năm 2020 là 50,00% Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến kết quả trên là do kinh tế Thành phố Thanh Hoá trong giai đoạn này có sự phát triển mạnh mẽ, mở ra nhiều cơ hội đầu tư Nhu cầu người dân sử dụng các dịch vụ ngân hàng ngày càng cao, họ đã tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phục vụ cho những nhu cầu của cuộc sống chứ không thụ động như trước đây hoặc xảy ra tình trạng đi vay nặng lãi tại các vùng nông thôn Bên cạnh đó mức sống người dân ngày càng nâng cao, nhu cầu những sản phẩm cao cấp như ô tô phục vụ đi lại, kinh doanh cũng được đáp ứng vì vậy tỷ trọng cho vay mua phương tiện đi lại ngày càng tăng
Các ngành lĩnh vực khác dư nợ có xu hướng giảm nhưng chiếm tỷ lệ tăng không đáng kể
Cóthể thấy quy mô cấp tín dụng cho vay KHCN cho các ngành, thành phần kinh tế của Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa tương đối hợp lý, vì thế mạnh tại địa bàn thành phố Thanh Hóa tập trung chủ yếu vào phát triển kinh doanh, mua bán các mặt hàng, phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn vừa đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa phương vừa giúp ngân hàng tận dụng được thế mạnh của các thành phần kinh tế địa phương, mang lại lợi ích cho chính ngân hàng cũng như thúc đẩy kinh tế phát triển
- Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo:
Biểu đồ 2.7: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo hình thức đảm bảo
(Nguồn: Báo cáo của Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa)
Agribankchi nhánh thành phố Thanh Hóa có tỷ trọng dư nợ có bảo đảm luôn chiếm tỷ trọng gần như tuyệt đối trên 95% Tuy nhiên những năm gần đây cho vay tín chấp chiếm tỷ trọng ngày càng cao hơn Dư nợ cho vay tín chấp năm 2020 tăng so với năm 2019 là 13 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 14,6% Năm 2021 dư nợ cho vay tín chấp tăng so với năm 2020 là 52 tỷ đồng , tỷ lệ tăng 50,98% Nguyên nhân chủ yếu có thể kể đến đó là Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa đã tiến hành củng cố mối liên kết, phối hợp chặt chẽ đối với các ban ngành, tổ chức chính trị-xã hội địa phương nhằm đẩy mạnh cho vay tín chấp KHCN thông qua tổ liên kết với hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn thanh niên tại địa phương, một mặt vừa tạo điều kiện cho người dân có cơ hội tiếp cận vốn dễ dàng hơn, mặt khác góp phần giảm thiểu sức ép công việc cho cán bộ tín dụng Đây được đánh giá là hình thức cho vay hiệu quả, là thế mạnh của Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa và sẽ tiếp tục được nghiên cứu đẩy mạnh trong thời gian tới
2.3.1.3 Nợ quá hạn và nợ xấu Để đánh giá chính xác chất lượng cho vay KHCN, ta cần xem xét chính xác
Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh thành phố Thanh Hóa
2.4.1 Những kết quả đạt được
Trongnhững năm qua, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đồng thời để phát triển hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, Agribank chi nhánh Thành phố Thanh Hoá đã mở rộng hoạt động cho vay KHCN, triển khai đa dạng các sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu đủ vốn cần thiết cho các KHCN trên địa bàn và thực hiện tốt các chỉ thị cho vay đối với nền kinh tế trên địa bàn
Thứnhất, tổng dư nợ nói chung và dư nợ dành cho KHCN tăng qua các năm, doanh số cho vay và dư nợ cho vay ngày càng tăng, số lượng khách hàng luôn có sự tăng trưởng qua các năm Chi nhánh luôn chú trọng đầu tư vào những ngành kinh trong điểm của Thành phố như: cho vay phát triển sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn,…., thực hiện đường lối của Nhà nước trong sự nghiệp Công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước
Ngoài việc đầu tư vào tăng trưởng tín dụng KHCN, Agribank chi nhánh Thành phố Thanh Hoá cũng nâng cao số lượng cũng như chất lượng sản phẩm, thu hút và đảm bảo cuộc sống cho người lao động, thực hiện nghĩa vụ đối với Nhà nước
Thứ hai, tỷ lệ nợ nhóm 2 và nợ xấu từ hoạt động tín dụng bán lẻ của Agribank chi nhánh Thành phố Thanh Hoá tuy có phát sinh trong các năm, nhưng đó là điều không thể tránh khỏi vì kinh doanh tất yếu phải có phát sinh rủi ro Nhưng tỷ lệ này vẫn được duy trì ở mức thấp so với chỉ tiêu mà Agribank giao hàng năm và so với mức trung bình của các ngân hàng trên địa bàn Bên cạnh đó, công tác thu hồi nợ được triển khai một cách quyết liệt, giao chỉ tiêu đến từng đơn vị, từng cá nhân có liên quan đến nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro, hàng tháng họp giao ban tín dụng, kiểm điểm, đánh giá kết quả thực hiện chỉ tiêu đã giao, áp dụng việc phân phối tiền lương hạn chế đối với các cá nhân không hoàn thành chỉ tiêu thu nợ Kết quả là hệ số thu hồi nợ ổn định và đạt mức cao thể hiện khả năng thu hồi tốt của khoản vay Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN có chiều hướng tăng lên Đây là tín hiệu đáng mừng thể hiện hoạt động cho vay dành cho KHCN đang được cải thiện cả về quy mô và chất lượng
Thứba, Mức độ an toàn về hoạt động cho vay KHCN của Agribank chi nhánh Thành phố Thanh Hoá ngày càng cao Công tác trích lập dự phòng rủi ro luôn được thực hiện đúng quy định nên sẽ đảm bảo đủ nguồn để bù đắp khi thiệt hại xảy ra, khách hàng vay không còn khả năng trả nợ
Thứtư, Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc Luật các tổ chức tín dụng, các quy định, quy chế cũng như quy trình nghiệp vụ do cấp trên ban hành Nghiên cứu, phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thông tin, xây dựng hệ thống chỉ tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như giảm thiểu thời gian và thủ tục duyệt vay Thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ, tăng cường gặp gỡ, nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, tìm kiếm các biện pháp tích cực tháo gỡ khó khăn cho khách hàng
Thứnăm, Các cơ chế chính sách tín cho vay KHCN của Agribank hiện nay khá linh hoạt, thể hiện các chủ trương, định hướng phát triển của hoạt động tín dụng với mục tiêu sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả để đáp ứng các nhu cầu hợp lý của khách hàng Ngân hàng cũng có sự sàng lọc với các khách hàng, trên cơ sở đó chính sách đầu tư phù hợp đảm bảo cho vay đúng hướng an toàn, đảm bảo chất lượng tín dụng
Ngânhàng đã thực hiện tốt các chính sách khách hàng, mở rộng thêm quan hệ đối với các khách hàng có uy tín, kể cả khách hàng có tiền gửi và tiền vay Tăng cường triển khai các sản phẩm khuyến mãi, ưu đãi về lãi suất cho vay kèm theo bán chéo các sản phẩm bảo hiểm kèm với các gói tín dụng, từ đó thu hút được đông đảo người dân đến vay vốn Vì vậy, năng lực cạnh tranh, uy tín và lợi thế của Agribank chi nhánh Thành phố Thanh Hoá ngày càng được nâng cao, quy mô ngày càng mở rộng
2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân
Thứ nhất, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn cao, tỷ lệ nợ xấu tuy ở mức thấp nhưng có xu hướng tăng, một số khoản nợ xấu còn tồn đọng chưa được xử lý dứt điểm
Tỷlệ nợ xấu từ hoạt động cho vay KHCN Agribank chi nhánh Thành phố Thanh Hoá tuy ít nhưng vẫn xảy ra và tuy được đánh giá là thấp hơn so với các ngân hàng khác nhưng vẫn còn tồn tại và còn tiềm ẩn những rủi ro nhất định Việc ngày càng gia tăng nợ xấu sẽ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN và sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận trong họat động kinh doanh tại chi nhánh
Thứ hai, Tuy nhiên vì là một trong những ngân hàng lâu đời nhất tại Việt
Nam với, hiện tại cơ sở vật chất của Agribank tại một số nơi cũng đã khá xuống cấp, phương thức lưu trữ hồ sơ còn thủ công chưa được chuyên nghiệp nặng về giấy tờ… khiến cho công việc của CBTD còn phức tạp và khó quản lý Ngoài ra vì mạng lưới trải rộng và số lượng khách hàng khổng lồ nên hệ thống IPCAS hiện tại đôi khi quá tải, gián đoạn trong giao dịch gây sự bất tiện cho khách hàng
Thứ 3, Số cán bộ phụ trách cho vay tại chi nhánh còn chưa đủ, nên khó lòng giám sát được hoàn toàn 100% sau khi cho vay khách hàng Điều này cũng sẽ gây ra một số rủi ro trong công tác tín dụng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh
Thứ tư, Tại Agribank chi nhánh Thành phố Thanh Hoá, có một số cán bộ khả năng giao tiếp còn yếu Vì vậy Agribank chi nhánh Thành phố Thanh Hoá cần có sự cải thiện trong công tác phân công công việc cho phù hợp
2.4.2.2 Nguyên nhân của hạn chế
- Về chính sách cho vay:
Agribankban hành các chính sách cho vay KHCN tuy thống nhất và đồng bộ cho tất cả các chi nhánh Agribank trên toàn quốc nhưng vẫn còn một số chính sách chưa phù hợp đến khi về từng chi nhánh, từng địa bàn có những thế mạnh khác nhau
- Về công tác thẩm định
Tạingân hàng, CBTD chưa phân công một cách chuyên sâu, một cán bộ được phân công quản lý một số khách hàng Đây là những khách hàng thuộc nhiều loại hình cũng như nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau Do đó, sự phân chia như vậy chưa hợp lý vì không phát huy được hiệu quả của công tác thẩm định Nếu mỗi CBTD quản lý một loại hình kinh doanh sẽ giúp họ có thời gian tìm hiểu về loại hình này cũng như có điều kiện thuận lợi để so sánh tình hình hoạt động của các đơn vị cùng ngành nghề sản xuất kinh doanh Hơn nữa công tác thẩm định chưa theo một quy trình cụ thể Ngân hàng chưa có một văn bản pháp lý cụ thể về các quy trình của những ngành nghề khác nhau dẫn đến việc CBTD phải thực hiện theo kinh nghiệm của mình Điều này đôi khi dẫn đến nhiều bước trong quá trình thẩm định bị bỏ qua làm ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng Trongquá trình thẩm định, do bối cảnh cạnh tranh gay gắt, ngân hàng chỉ có thể tiến hành thẩm định trong một thời gian ngắn Sau khi CBTD thẩm định còn phải qua sự thẩm định của trưởng phòng kinh doanh và giám đốc, vì vậy cán bộ thẩm định phải đưa ra kết luận trong một thời gian ngắn, quá ít ỏi và đòi hỏi một trình độ chuyên môn cao Thậm chí một số CBTD chưa thực hiện đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng, chưa thực sự quản lý tốt luồng tiền của khách hàng, không theo sát diễn biến hoạt động kinh doanh của khách hàng dẫn đến một số khoản vay lớn phát sinh nợ xấu làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh Đây là một hạn chế bất cập của ngân hàng trong quá trình thẩm định dự án
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG
Định hướng chung
Nhằm đẩy mạnh việc tăng trưởng tín dụng KHCN, Agribank chi nhánh Thành phố Thanh Hoá đã đưa ra định hướng phát triển theo mục tiêu đã đặt ra như sau:
- Tăng trưởng quy mô cho vay KHCN theo đúng kế hoạch đã đặt ra, đồng thời đảm bảo hiệu quả kinh doanh thu được từ khách hàng
- Cho vay sản xuất kinh doanh: tiếp tục phát huy thế mạnh cho vay sản xuất kinh doanh, khai thác, phát triển các khách hàng có tiềm năng trên địa bàn nhằm giữ vững thị phần và tích cực tiếp cận khai thác các khách hàng hộ kinh doanh, các đơn vị có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt
- Cho vay tiêu dùng: nâng cao tỷ trọng sản phẩm cho vay tiêu dùng, tập trung các sản phẩm nhà đất, ô tô, cho vay cán bộ công nhân viên
- Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ: nắm bắt xu hướng thị trường để phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng, linh hoạt, phù hợp với đặc thù từng địa phương trên địa bàn thành phố đảm bảo phát huy tối đa lợi thế kinh doanh của mình Từ đó, triển khai thành công nhiều sản phẩm huy động vốn và chương trình tín dụng ưu đãi dành cho các ngành nghề, phân khúc khác nhau, trong đó có các chương trình tín dụng đặc thù theo định hướng chỉ đạo của Chính phủ và NHNN
Mở rộng, phát triển các sản phẩm dịch vụ tiên tiến hiện đại như sản phẩm thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử
- Chuyển đổi mô hình - hướng tới chuẩn mực và thông lệ quốc tế theo tiêu chí hàng đầu là “Hướng tới khách hàng”: nghiên cứu ứng dụng các giải pháp công nghệ hiện đại và xây dựng văn hóa chuyên nghiệp, thân thiện, gắn kết cùng sự phát triển bền vững của khách hàng
- Tập trung nâng cao kỹ năng tư vấn bán hàng của đội ngũ KHCN của chi nhánh để việc khai thác khách hàng không phụ thuộc vào cạnh tranh về giá
- Phát triển nguồn khách hàng mới: tăng cường tiếp thị phát triển khách hàng mới, chú trọng công tác khách hàng giới thiệu để khai thác khách hàng mới là đối tác, có quan hệ với các khách hàng hiện hữu của Agribank chi nhánh Thành phố Thanh Hoá
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
- Tăng trưởng quy mô cho vay KHCN đi đôi với nâng cao chất lượng cho vay phải gắn với hai yếu tố đó là an toàn và mức sinh lời nhằm tăng năng lực cạnh tranh, đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu kinh tế, sắp xếp đổi mới hoạt động ngân hàng, thích ứng nhanh với môi trường kinh doanh mới, có đủ sức cạnh tranh, phát triển
- Kiểm soát chặt chẽ chất lượng cho vay KHCN: Đảm bảo duy trì và kiểm soát nợ xấu ở mức thấp, kiên quyết đẩy mạnh xử lý nợ xấu Agribank đã thực hiện xử lý nợ xấu vượt kế hoạch NHNN giao Đặc biệt, xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tiên tiến theo chuẩn mực quốc tế để chủ động giám sát các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro; phân loại nợ nghiêm ngặt và thực hiện trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ đối với các khoản nợ không đủ tiêu chuẩn
- Củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng KHCN trên cơ sở thực hiện nghiêm túc cơ chế cho vay KHCN của Agribank, nâng cao chất lượng thẩm định, đặc biệt chú trọng các khâu thủ tục, hồ sơ, thực hiện các quy trình tín dụng, quản lý rủi ro, kiểm tra, kiểm soát tiền vay, chấm điểm, xếp hạng khách hàng…
- Thực hiện quyết liệt thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, lên kế hoạch thu hồi nợ đối với từng khách hàng một cách chi tiết, cụ thể theo từng tuần, tháng, quý và phần công trách nhiệm tới từng cán bộ; kịp thời báo cáo tình hình xử lý nợ và những vướng mắc cho Ban lãnh đạo để có ý kiến chỉ đạo
- Nâng cao hiệu quả quản lý, điều hành hoạt động tín dụng kết hợp với việc thực hiện tốt quản lý rủi ro tín dụng
- Tiếp tục thực hiện và nâng cao công tác kiểm tra trước, trong và sau cho vay.
Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Thanh Hóa
3.2.1 Cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay dành cho khách hàng cá nhân
- Cải cách mô hình tổ chức hoạt động cho vay KHCN theo hướng ngày càng chuyên môn hóa quy trình xử lý công việc
+ Thuêngoài một số công đoạn trong trường hợp cần thiết như hợp đồng với các công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo Trong một số trường hợp, tài sản thế chấp không đủ đảm bảo cho khoản vay, không đáp ứng được nhu cầu về vốn của khách hàng, dù đó là khách hàng rất tốt, có khả năng tài chính đủ thanh toán nợ vay Cho nên, việc hợp đồng với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo được khách quan, sát với giá trị thị trường của tài sản, tránh việc định giá quá cao gây rủi ro cho ngân hàng hoặc giá quá thấp dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu vay của khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm của CBTD trong khâu thẩm định giá tài sản
+ Thànhlập bộ phận hỗ trợ cho vay để thực hiện các khâu hướng dẫn khách hàng ký hồ sơ vay, công chứng hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhằm giảm bớt áp lực công việc cho CBTD như hiện nay, tạo điều kiện cho CBTD tập trung công tác chuyên môn Tuy nhiên, để thực hiện các công việc một cách nhịp nhàng cần phải tuyển chọn đội ngũ cộng tác viên có trình độ chuyên môn cũng như có kinh nghiệm trong lĩnh vực này Mặt khác, phải điều chỉnh quy trình phối hợp tác nghiệp giữa các bộ phận với nhau theo hướng đơn giản hóa bằng cách giảm bớt những thủ tục hồ sơ không cần thiết
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định đối với KHCN
Nângcao chất lượng công tác thẩm định đối với KHCN là cơ sở để hình thành các khoản vay tốt, có độ an toàn cao Vì thế, chi nhánh cần nâng cao khả năng thu thập, xử lý thông tin khách hàng, đánh giá đúng thực tế khách hàng theo những tiêu chí trong bảng đánh giá thu thập thông tin khách hàng trước khi cho vay Từ những thông tin có được, CBTD phải tiến hành phân tích thông tin của khách hàng làm căn cứ để chấm điểm khách hàng và làm báo cáo thẩm định cho vay Ngoài ra, trước khi thực hiện hồ sơ vay lần này cần kiểm tra dữ liệu vay vốn của khách hàng trước đó Từ đó, có thể kiểm tra được quá trình vay tiền và trả nợ của khách hàng để xem khách hàng có uy tín hay không Đồng thời phải có sự liên hệ với địa phương để nắm bắt thông tin về khách hàng vay vốn một các chính xác nhất Đây là công việc cần thực hiện nghiêm túc, tuy nhiên phải đảm bảo nhanh gọn, tiết kiệm chi phí đến mức thấp nhất Trong quá trình phân tích, đánh giá cần chú ý những nội dung sau: + Nănglực pháp lý của khách hàng: Cần kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ pháp lý bao gồm Chứng minh nhân dân, hộ khẩu và những giấy tờ có liên quan đến dự án, phương án sử dụng vốn, tài sản bảo đảm (nếu có)…
+ Thẩmđịnh phương án, dự án vay vốn: Khi tiếp nhận một dự án vay vốn do khách hàng gửi tới, đặc biệt là khách hàng mới, CBTD phải điều tra phân tích kỹ lưỡng những thông tin do khách hàng cung cấp về phương án, dự án vay vốn xem có khả thi không Đây là yếu tố quan trọng quyết định đến khoản vay của khách hàng
+ Uytín của khách hàng: Đây là yếu tố hết sức quan trọng mà CBTD cần phải đánh giá Phần lớn các thông tin về khách hàng đã được ngân hàng biết đến Đối với khách hàng cũ, những giao dịch trước đó của họ với ngân hàng sẽ đưa lại một lượng lớn thông tin về tính trung thực, năng lực tài chính, thông tin về tính nghiêm túc trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng Đối với khách hàng mới, phần nhiều phụ thuộc vào sự giới thiệu của các cá nhân có quan hệ với khách hàng đó và dựa vào thông tin từ địa phương nơi cư trú Tra cứu thông tin CIC khi cần thiết
+ Nănglực tài chính của khách hàng: Đây là căn cứ vô cùng quan trọng trong quá trình phân tích khách hàng Phân tích tài chính giúp ngân hàng có thể biết được khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời xác định kỳ hạn nợ hợp lý, phù hợp với nhu cầu của khách hàng
+ Thẩmđịnh tài sản đảm bảo trong trường hợp vay vốn có đảm bảo bằng tài sản: Để đảm bảo an toàn vốn vay đòi hỏi khách hàng khi vay vốn phải có đảm bảo tiền vay dưới hình thức cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Những tài sản dùng để cầm cố, thế chấp vay vốn phải được CBTD thẩm định về điều kiện tài sản dùng để cầm cố, thế chấp xem tài sản đó có thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay hay không, có bị cấm lưu thông và có tính thanh khoản trên thị trường không? Nếu là tài sản của bên thức ba thì nguời bảo lãnh có đủ điều kiện bảo lãnh không, thẩm định kỹ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự của người bảo lãnh
- Sửdụng công nghệ thông tin để hỗ trợ thực hiện hồ sơ cho vay, theo dõi nợ vay Tiếp tục nâng cấp ứng dụng tin học vào chương trình nhập hồ sơ cho vay nhằm chuẩn hóa, nâng cao chất lượng, tính pháp lý của bộ hồ sơ vay, đồng thời giảm thời gian làm hồ sơ vay để tăng thời gian đi thẩm định, kiểm tra sử dụng vốn vay để giảm tìêm ẩn nợ xấu phát sinh, góp phần tăng cao năng suất lao động đối với CBTD
Duytrì việc tự động hóa trong theo dõi hồ sơ cho vay trên nền tảng SMS nhắc nợ vay, thu nợ gốc lãi tự động qua tài khoản của khách hàng Tự động hóa các công việc như trên giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho CBTD, đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu quả công việc và tạo hình ảnh một Agribank Việt Nam cải tiển, năng động, cạnh tranh với các đối thủ
3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, kiểm tra nội bộ
Tronggiai đoạn 2019-2021, nợ quá hạn và nợ xấu của chi nhánh vẫn ở mức tương đối cao Do đó, để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, chi nhánh cần tích cực, chủ động phát hiện và xử lý ngay các khoản nợ có vấn đề Chính vì vậy, trong giai đoạn tiếp theo, chi nhánh cần quan tâm hơn nữa tới việc kiểm tra, giám sát vốn vay thường xuyên nhằm phát hiện kịp thời và chủ động giải quyết những khoản nợ quá hạn của khách hàng
Ngaykhi phát hiện thấy những dấu hiệu cho thấy khách hàng sẽ gặp khó khăn trong trả nợ, chi nhánh nên nhanh chóng đưa ra những biện pháp giúp khách hàng vượt qua giai đoạn khó khăn, đồng thời cũng là giúp chi nhánh tránh được những khoản nợ xấu sẽ phát sinh
Khicác khoản cho vay đã trở thành nợ quá hạn, chi nhánh cần có những biện pháp tích cực để xử lý các khoản nợ quá hạn như gia hạn nợ cho khách hàng, Nếu các biện pháp không đem lại hiệu quả, phát sinh những khoản nợ xấu thì chi nhánh cần áp dụng các biện pháp mạnh hơn như phối hợp với những cơ quan chức năng như toà án, lực lượng công an, trung tâm đấu giá tài sản, truyền thông báo chí để xử lý dứt điểm những trường hợp khách hàng không hợp tác, bỏ trốn hoặc mất tích Côngtác kiểm tra kiểm soát là một công tác quan trọng nhằm đánh giá tình hình tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, mỗi chi nhánh cần phải có một phòng ban hoặc một nhóm cán bộ nhân viên làm công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện kịp thời những sai sót để có biện pháp xử lí kịp thời Công tác kiểm tra, kiểm soát trong hoạt động tín dụng chi nhánh cần tiến hành theo các bước sau:
- Kiểmtra, phát hiện những bất hợp lý của nghiệp vụ tín dụng trước khi tiến hành cung cấp tín dụng thông qua việc thẩm định, tái thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định
- Giámsát quá trình thực hiện, hạn chế xảy ra những sai sót nhầm lẫn đáng tiếc có thể xảy ra, để phòng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng thông qua việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay và các yêu tố chứng từ, sự khớp đúng giữa các giấy tờ…
- Kiểmtra nghiệp vụ sau khi đã hoàn thành nhằm phát hiện sai sót, bất thường trong nghiệp vụ như kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi trong hợp đồng tín dụng, kiểm tra tiến độ thực hiện dự án, phương án, kiểm tra hiện trạng tài sản bảo đảm tiền vay