Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh bình định

Trang 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN ĐÀO XUÂN TRƯỜNG ĐỀ ÁN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT N

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUY NHƠN

ĐÀO XUÂN TRƯỜNG

ĐỀ ÁN THẠC SĨ

NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH BÌNH ĐỊNH

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Khóa: 24B

Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN HOÀNG PHONG

Bình Định, tháng 12 năm 2023

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Đề án thạc sĩ “Nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định” là công trình nghiên cứu của cá nhân tôi, chưa được công bố và sử dụng

ở bất cứ một công trình nghiên cứu nào khác Đề án được viết theo quan điểm cá nhân của học viên và trên cơ sở nghiên cứu lý luận, tổng hợp thực tiễn với sự hướng

dẫn của TS Nguyễn Hoàng Phong

Các tài liệu tham khảo và số liệu được trình bày trong Đề án đều trung thực và

có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Tôi hoàn toàn chịu trách nhiệm về các nội dung trong

đề tài nghiên cứu của mình

Bình Định, ngày 12 tháng 12 năm 2023

Người thực hiện

Đào Xuân Trường

ii

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình học tập và thực hiện Đề án thạc sĩ này, ngoài sự cố gắng của bản thân, tôi đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của nhiều tập thể và cá nhân Trước tiên, tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới toàn thể các thầy, cô giáo của Trường Đại học Quy Nhơn, những người đã giảng dạy, hướng dẫn và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho tôi trong quá trình học tập và thực hiện Đề án thạc sĩ

Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Hoàng Phong, người trực tiếp hướng dẫn, góp ý, hết lòng giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thành Đề án thạc sĩ này

Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình và đồng nghiệp, những người

đã chia sẻ cùng tôi những khó khăn, động viên và khích lệ tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu

Trong quá trình thực hiện đề tài không thể tránh khỏi những thiếu sót, Kính mong nhận được sự góp ý, nhận xét của quý thầy, cô để Đề án thạc sĩ được hoàn thiện hơn Kính chúc quý thầy, cô luôn vui vẻ, hạnh phúc, mạnh khỏe và thành công

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

NII Thu nhập lãi thuần (Net Interest Income)

NIM Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (Net Interest Margin)

iv

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu 2

3 Mục tiêu nghiên cứu 5

4 Câu hỏi nghiên cứu 5

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5

6 Phương pháp nghiên cứu 6

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề án 6

8 Cấu trúc của Đề án thạc sĩ 7

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân 8

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 8

1.1.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 8

1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 10

1.1.4 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân 11

1.2 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân 11

1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân 11

1.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân 12

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân 15

1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân 17

1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng và bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 18

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng 18

v

1.3.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

– Chi nhánh Bình Định 21

Tóm tắt Chương 1 22

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 23

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 23

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 23

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động 25

2.1.3 Các hoạt động chính 26

2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2022 26

2.2 Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 2.2.1 Giới thiệu sơ lược về Bộ phận Quản lý hộ kinh doanh 28

2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 28

2.3 Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 32

2.3.1 Quy mô cho vay khách hàng cá nhân 32

2.3.2 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân 34

2.3.3 Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân 38

2.3.4 Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân 41

2.4 Đánh giá của khách hàng về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Bình Định 42

2.4.1 Tổng thể và kích cỡ mẫu khảo sát 42

2.4.2 Công cụ khảo sát 42

2.4.3 Xử lý dữ liệu sau khảo sát 43

2.4.4 Kết quả khảo sát

vi

2.5 Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 45

2.5.1 Những kết quả đạt được 45

2.5.2 Những mặt còn hạn chế 46

2.5.3 Nguyên nhân của những hạn chế 47

Tóm tắt Chương 2 48

CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH 49

3.1 Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 49

3.1.1 Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 49

3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 50

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 52

3.2.1 Đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn đối với khách hàng cá nhân 52

3.2.2 Đa dạng hóa cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm 55

3.2.3 Xây dựng chiến lược phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên cho vay khách hàng cá nhân 59

3.2.4 Một số giải pháp hỗ trợ khác 62

3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định 66

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 66

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 67

Tóm tắt Chương 3 69

KẾT LUẬN 70

TÀI LIỆU THAM KHẢO 72

vii

DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH BẢNG

Bảng 2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân được triển khai tại Agribank

Bình Định 28

Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay tại Agribank Bình Định giai đoạn 2018 – 2022 33

Bảng 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Bình Định giai đoạn 2018 – 2022 35

Bảng 2.4 Cơ cấu thu nhập từ cho vay KHCN tại Agribank Bình Định giai đoạn 2018 – 2022 40

Bảng 2.5 Vòng quay vốn cho vay KHCN tại Agribank Bình Định giai đoạn 2018 – 2022 41

Bảng 2.6 Đánh giá của KHCN về hiệu quả cho vay tại Agribank Bình Định 44

Bảng 3.1 Đề xuất định kỳ hạn và thời hạn trả nợ 58

Bảng 3.2 Đề xuất kế hoạch cử cán bộ tham gia lớp bồi dưỡng 62

HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức của Agribank Bình Định 25

Hình 2.2 Kết quả kinh doanh của Agribank Bình Định giai đoạn 2018 – 2022 27

Hình 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn cho vay tại Agribank Bình Định giai đoạn 2018 – 2022 34

Hình 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo loại tiền cho vay tại Agribank Bình Định giai đoạn 2018 – 2022 36

Hình 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm cho vay tại Agribank Bình Định giai đoạn 2018 – 2022 37

Hình 2.6 Tỷ trọng thu nhập lãi thuần từ cho vay tại Agribank Bình Định giai đoạn 2018 – 2022 38

Hình 2.7 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên từ cho vay tại Agribank Bình Định giai đoạn

viii

2018 – 2022 39

Hình 3.1 Quy trình xác định đối tượng khách hàng được vay vốn 57

1

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm gần đây, cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng ở Việt Nam ngày càng trở nên gay gắt Các ngân hàng không ngừng đổi mới mạnh mẽ, trong đó tập trung hướng đến đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, áp dụng số hóa trong hoạt động kinh doanh để tăng quy mô, chiếm lĩnh thị phần và nâng cao hiệu quả hoạt động Việt Nam với dân số gần 100 triệu người, nhu cầu vốn của cá nhân cho tiêu dùng và kinh doanh trong điều kiện nền kinh tế và thị trường ngày càng phát triển như hiện nay trở lên cấp thiết hơn bao giờ hết Chính vì vậy, các ngân hàng hiện nay có xu hướng chuyển dịch cơ cấu đầu tư, cho vay theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ đối với phân khúc khách hàng cá nhân trong tổng danh mục Đây là phân khúc được đánh giá là rất tiềm năng, có dư địa để tăng trưởng quy mô và mang lại hiệu quả cao

Với mục tiêu không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao khả năng cạnh tranh, hoạt động ngân hàng bán lẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) những năm gần đây phát triển theo hướng hoàn thiện quy định pháp lý theo hướng tinh giảm thủ tục ngân hàng; thúc đẩy phát triển tài chính số, ngân hàng số, thanh toán không dùng tiền mặt; gia tăng hợp tác, kết nối giữa ngân hàng với các dịch vụ thanh toán, dịch vụ tài chính khác; tăng cường đầu tư cho

hạ tầng kỹ thuật, công nghệ để đa dạng hoá dịch vụ; tái định vị kênh phân phối để tiết kiệm chi phí, đáp ứng nhu cầu khách hàng Với hơn 70% dân số tập trung ở vùng nông thôn, trong khi việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn hạn chế, đây sẽ là tiềm năng để các NHTM khai thác Tuy vậy, vẫn còn nhiều khó khăn, thách thức khi tiếp cận và triển khai dịch vụ ngân hàng đối với khác hàng cá nhân ở khu vực nông thôn

Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định (Agribank Bình Định), tính đến 31/12/2022 dư nợ cho vay KHCN đạt 8.929 tỷ đồng, chiếm 62,45% tổng dư nợ của Chi nhánh và chiếm khoảng 14,7% thị phần trên địa bàn tỉnh Bình Định Trong gần 9 nghìn tỷ đồng dư nợ cho vay KHCN thì chiếm chủ yếu là cho vay hạn mức quy mô nhỏ (tỷ trọng khoảng 66%), đồng thời cho vay trung dài hạn có tỷ trọng khá thấp và có xu hướng giảm dần qua các năm, chỉ ước đạt 16,76% trong năm 2022 Những sự bất cân đối trong cơ cấu cho vay KHCN của Agribank Bình Định đã ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả cho vay KHCN tại Chi nhánh Theo đó, thu nhập lãi thuần từ cho vay KHCN của Chi nhánh trong giai

ngành Quản trị kinh doanh

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

2.1 Các nghiên cứu nước ngoài

Trên thế giới, đã có nhiều nghiên cứu về hiệu quả ngân hàng Phần lớn các nghiên cứu đều quan tâm đánh giá hiệu quả hoạt động tổng thể của một ngân hàng Chỉ

có một số ít nghiên cứu tập trung phân tích chất lượng và hiệu quả của hoạt động tín dụng Một số công trình nghiên cứu gần đây về hiệu quả tín dụng có thể kể đến như:

Guner (2007) nghiên cứu mối quan hệ giữa cơ hội cho vay và hiệu quả tín dụng thông qua việc phân tích danh mục tín dụng Tác giả chỉ ra rằng danh mục tín dụng của ngân hàng càng đa dạng thì mức độ đa dạng hóa rủi ro càng cao, dẫn đến hiệu quả tín dụng được cải thiện Mặt khác, hiệu quả tín dụng cũng phụ thuộc vào các yếu tố bên ngoài bao gồm cả những khách hàng tiềm năng Nghiên cứu đo lường hiệu quả tín dụng dựa trên các tiêu chuẩn tín dụng chung của ngân hàng ở các nước phương Tây [13]

Hill (2009) đã đề cập đến sự khác nhau của hiệu quả tín dụng tiếp cận từ các chỉ số xếp hạng tín dụng của các cơ quan có uy tín như Standards and Poor (S&P), Moody’s and Fitch Việc nghiên cứu các chỉ số tín dụng do các cơ quan xếp hạng tín dụng uy tín sẽ là nguồn thông tin quan trọng để các ngân hàng đánh giá mức độ tín nhiệm của mình để đưa ra những cải tổ phù hợp nhằm thích ứng với chuẩn mực của thế giới Việc tiếp cận hiệu quả tín dụng thông qua các chỉ số xếp hạng sẽ đánh giá được hiệu quả tổng quan về hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng [14]

Trong nghiên cứu về hiệu quả tín dụng của Belaid (2014), tác giả tập trung nghiên cứu tác động của các yếu tố bên trong (như năng lực quản lý, hiệu quả chi phí, quy mô vốn tự có, tăng trưởng tín dụng và khả năng sinh lời) đến hiệu quả tín dụng của các ngân hàng Tunisia Các biến độc lập là tốc độ tăng trưởng GDP và đặc điểm khách hàng doanh nghiệp cũng có ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Tác giả đã tiến

3

hành nghiên cứu trên 9.000 doanh nghiệp là khách hàng của 10 ngân hàng lớn nhất Tunisian – Thụy Sĩ từ năm 2001 đến năm 2011 Kết quả nghiên cứu cho thấy những ngân hàng có cơ cấu chi phí kém hiệu quả, vốn tự có thấp cũng có hiệu quả tín dụng thấp Tốc độ tăng trưởng GPD và đặc điểm khách hàng cũng là những yếu tố quan trọng khi đánh giá hiệu quả tín dụng của ngân hàng [12]

Mặt khác, Laidroo và Mannasoo (2017) nghiên cứu các cam kết tín dụng có ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng Hiệu quả tín dụng được điều tra cả ở góc độ vĩ mô

và vi mô, thông qua khảo sát 28 nước châu Âu giai đoạn 2004-2014 và 478 ngân hàng châu Âu giai đoạn 2004-2013 Kết quả nghiên cứu xác nhận rằng sự gia tăng tỷ lệ cam kết tín dụng trên tổng tài sản là một chỉ số cảnh báo về sự tăng trưởng tỷ lệ nợ xấu và dự phòng rủi ro cho vay [15]

2.2 Các nghiên cứu trong nước

Hiệu quả cho vay nói chung và hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân nói riêng

từ lâu đã được nhiều tác giả trong nước quan tâm nghiên cứu Hầu hết các tác giả đều đánh giá hiệu quả tín dụng tại các NHTM thông qua các chỉ tiêu, bao gồm các chỉ tiêu định lượng thể hiện năng lực tài chính của các NHTM; mức độ an toàn tín dụng cũng như các chỉ tiêu định tính phản ánh năng lực quản lý tín dụng, mức độ hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ tài chính của ngân hàng [1], [4], [11] Đồng thời, các nghiên cứu cũng chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng như chính sách tín dụng; quy trình, quy chế sàng lọc; Vấn đề tổ chức; chất lượng nguồn nhân lực, năng lực quản trị; Công nghệ; Thông tin tín dụng; Kiểm tra, kiểm soát nội bộ; huy động vốn… [9]

Nhìn chung, các nghiên cứu đã đánh giá hiệu quả tín dụng của NHTM theo nhiều khía cạnh khác nhau Chẳng hạn, Nguyễn Thị Như Thủy (2015) đã đánh giá hiệu quả tín dụng từ góc độ ngân hàng dựa trên hai nhóm chỉ tiêu Nhóm chỉ tiêu thứ nhất là đo lường hiệu quả tín dụng qua các biến trực tiếp như tỷ lệ nợ xấu, hiệu quả sử dụng vốn, hệ số rủi ro tín dụng, hệ số thu nợ và vòng quay vốn tín dụng Nhóm chỉ tiêu thứ hai đo lường hiệu quả tín dụng thông qua các biến gián tiếp như quy mô

và tốc độ tăng trưởng doanh số tín dụng [11] Tương tự, Tô Thiện Hiền (2020) đã khảo sát số liệu từ các báo cáo tài chính của Agribank Long Xuyên để đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng của Chi nhánh trong giai đoạn 2017 – 2019 [4] Thực tế nghiên cứu cho thấy, vẫn còn một số tồn tại, hạn chế nhất định ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Cụ thể, tình hình tăng trưởng tín dụng

4

của Agribank Long Xuyên không ổn định qua các tháng, dẫn đến dư nợ bình quân thấp, lãi suất huy động vốn có khi còn thấp, nên việc cạnh tranh về lãi suất trong công tác huy động vốn chưa có nhiều thuận lợi Hoạt động tín dụng gặp nhiều rủi ro làm cho hoạt động tín dụng ngày càng thận trọng hơn Quá trình quản lý khoản vay còn chưa chặt chẽ, dẫn đến khó khăn trong quá trình cơ cấu nợ cũng như xử lý nợ Việc quản lý điều hành, chấp hành nguyên tắc chế độ thiếu trách nhiệm nên phát sinh sai phạm trong hoạt động cho vay Biện pháp kiểm tra, kết quả xử lý sau kiểm tra chưa phát huy tác dụng Mặt khác, Tô Thiện Hiền và Võ Trọng Thống Nhất (2021) đã hệ thống hóa về hoạt động cho vay của các NHTM Việt Nam và khái quát hiệu quả hoạt động cho vay của các NHTM làm cơ sở phân tích thực trạng hiệu quả cho vay tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh TP Cần Thơ trong giai đoạn 2018 - 2020

Từ đó, đề tài đã đưa ra một số giải pháp nhằm đổi mới, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Kienlongbank Cần Thơ đến năm 2025, góp phần phát triển kinh tế - xã hội của địa phương và đất nước [5]

Bên cạnh đó, các tác giả cũng chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng bao gồm các nhân tố bên trong và bên ngoài ngân hàng Vũ Anh Quân (2017) dựa trên cơ sở lý thuyết về hiệu quả tín dụng của NHTM, tác giả đã phân tích và đánh giá thực trạng về hiệu quả tín dụng của các NHTM trên địa bàn TP Hà Nội giai đoạn 2012- 2016; Tác giả cũng đã tập trung phân tích 4 nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng của các NHTM bao gồm: Quy mô cho vay; Chênh lệch lãi suất; Nợ xấu, tài sản bảo đảm; Chi phí tiền lương [9]

Đối với hoạt động cho vay cá nhân, Nguyễn Thị Thùy và cộng sự (2020) cho rằng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một hoạt động tiềm ẩn rủi ro nợ xấu, mất vốn lớn với các ngân hàng do đối tượng khách hàng đông đảo, đa dạng về ngành nghề Kiểm soát tốt hoạt động cho vay sẽ góp phần quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro trong quá trình thẩm định, cho vay và thu hồi nợ [10]

Tóm lại, đã có nhiều công trình nghiên cứu về hiệu quả hoạt động kinh doanh

của các NHTM Việt Nam, tuy nhiên việc nghiên cứu chủ yếu tập trung vào hiệu quả kinh doanh ngân hàng và hiệu quả tín dụng nói chung, mà chưa đi sâu vào nghiên cứu đối tượng cụ thể là hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân ở cấp đơn vị trực tiếp kinh doanh (chi nhánh của một tổ chức tín dụng), do đó các nghiên cứu trên vẫn chưa đáp ứng đầy đủ mục đích và yêu cầu của đề tài nghiên cứu Đứng trước bối cảnh hiện nay, với việc các ngân hàng đang có sự cạnh tranh gay gắt để chuyển dịch cơ cấu cho

5

vay theo hướng tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân góp phần nâng cao hiệu quả trong hoạt động, thì rất cần có một nghiên cứu thật chi tiết về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng được yêu cầu trong định hướng phát triển của Agribank Bình Định, đồng thời khắc phục những khó khăn, tồn tại trong việc cải thiện hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng, cũng như phục vụ tốt cho chính sách phát triển kinh tế của tỉnh Bình Định

3 Mục tiêu nghiên cứu

3.1 Mục tiêu chung

Thông qua việc đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Bình Định

3.2 Mục tiêu cụ thể

▪ Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Bình Định

▪ Xác định những hạn chế và nguyên nhân khiến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Bình Định chưa cao

▪ Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Bình Định

4 Câu hỏi nghiên cứu

Nghiên cứu này được thực hiện nhằm trả lời cho các câu hỏi sau đây:

Thứ nhất: Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Bình Định trong giai đoạn 2018 – 2022 như thế nào?

Thứ hai: Những hạn chế có thể làm suy giảm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Bình Định trong giai đoạn 2018 – 2022 là gì?

Thứ ba: Agribank Bình Định cần phải thực hiện giải pháp nào để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới?

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

5.1 Đối tượng nghiên cứu

Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM

6

5.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: tại Agribank Bình Định

- Phạm vi thời gian:

+ Nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập trong năm năm từ năm 2018 đến năm

2022 qua các báo cáo của Agribank Bình Định

+ Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập trong tháng 3/2023

6 Phương pháp nghiên cứu

Xuất phát từ mục tiêu của đề tài nghiên cứu và năng lực hiện tại của tác giả, phương pháp nghiên cứu chủ yếu được sử dụng trong Đề án thạc sĩ là:

Phương pháp thống kê, mô tả: là phương pháp thu thập số liệu, tóm tắt, trình

bày, tính toán và mô tả các đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập được để phản ánh một cách tổng quát đối tượng nghiên cứu của đề tài, các kỹ thuật được dùng trong phương pháp thống kê gồm: Thống kê tóm tắt dưới dạng các giá trị thống kê đơn nhất; Biểu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt hoặc bằng biểu đồ và sơ đồ

Phương pháp tổng hợp, phân tích: là phương pháp nghiên cứu các tài liệu, số

liệu khác nhau và phân tích chúng thành từng bộ phận để tìm hiểu sâu sắc về đối tượng nghiên cứu Tổng hợp là liên kết từng mặt, từng bộ phận thông tin đã được phân tích tạo ra một hệ thống thông tin, số liệu mới đầy đủ và sâu sắc về đối tượng nghiên cứu

Phương pháp so sánh: so sánh kết quả, hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của

Agribank Bình Định giữa các năm trong giai đoạn 2018 – 2022 Ngoài ra, nghiên cứu cũng tiến hành so sánh hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh với một

số ngân hàng khác để từ đó học hỏi thêm nhiều cái mới, cũng như khắc phục được những hạn chế, tồn tại trong những năm qua của Agribank Bình Định

Phương pháp khảo sát ý kiến khách hàng: nghiên cứu cũng tiến hành khảo sát

ý kiến của các khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank Bình Định, để từ đó đề ra các giải pháp cải thiện trong thời gian tới

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề án

7.1 Ý nghĩa khoa học

Đề án đã khái quát được một số vấn đề lý luận về hiệu quả cho vay KHCN tại

trong tương lai

Agribank Bình Định có thể ứng dụng các giải pháp, kiến nghị của đề án để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Các Chi nhánh khác trong cùng hệ thống Agribank hoặc các ngân hàng trên cùng địa bàn cũng có thể tham khảo đề án này để áp dụng trong thực tiễn tại đơn vị

8 Cấu trúc của Đề án thạc sĩ

Ngoài phần mục lục, danh mục các từ viết tắt, danh mục các bảng và hình thì nội chung chính của Đề án thạc sĩ được chia thành 3 chương cụ thể như sau:

Chương 1 Cơ sở lý thuyết về hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại các

ngân hàng thương mại

Chương 2 Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

Chương 3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân

tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

8

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về cho vay khách hàng cá nhân

1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân

Theo Phan Thị Cúc (2008), “Cho vay là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn và tài sản từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí nhất định” [2]

Theo Phan Thị Thu Hà (2013), “Cho vay là việc ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Ngân hàng có thể cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, tiền có thể chuyển tới tài khoản khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng” [3]

Tại Việt Nam, Luật các Tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12 cũng quy định:

- Tại Khoản 14, Điều 4: “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân

sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác”

- Tại Khoản 16, Điều 4: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Theo Phan Thị Cúc (2008), “Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại là một hình thức ngân hàng chuyển giao cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh một khoản tiền để sử dụng cho mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng, phục vụ sản xuất - kinh doanh theo một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả nợ gốc và lãi” [2]

Trong phạm vi Đề án thạc sĩ này, cho vay KHCN của NHTM là một hình thức ngân hàng chuyển giao cho khách hàng là cá nhân một khoản tiền để sử dụng cho mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng, phục vụ sản xuất kinh doanh trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả nợ gốc và lãi.

1.1.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

Các sản phẩm cho vay KHCN được thiết kế rất đa dạng và mang đặc trưng

9

riêng của từng NHTM Số lượng sản phẩm và tiện ích của các sản phẩm cho vay KHCN ở mỗi ngân hàng là khác nhau, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình hơn Tuy nhiên, về cơ bản các sản phẩm cho vay KHCN được chia ra làm 5 loại chính như sau:

- Cho vay bất động sản: Đây là hình thức cho vay đối với KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở Thông thường, với loại sản phẩm này giá trị khoản vay tuy nhỏ hơn nhiều so với cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) nhưng cũng tương đối lớn so với các sản phẩm còn lại trong danh mục cho vay KHCN Vì vậy, các ngân hàng đều yêu cầu khách hàng cần có tài sản đảm bảo cho khoản vay này

- Cho vay tiêu dùng: Đây là sản phẩm được triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của KHCN như mua ô tô, mua đồ dùng sinh hoạt trong gia đình, chi phí cho việc đi du học Các khoản cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng có cơ hội được hưởng một mức sống cao hơn bởi họ có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả Khách hàng của loại hình sản phẩm này chủ yếu là những người có việc làm và thu nhập ổn định như công nhân viên hưởng lương Nguồn để trả nợ cho các khoản vay này là các khoản thu nhập ổn định từ tiền lương và các khoản thu nhập khác của người đi vay Thông thường, đối với loại hình cho vay tiêu dùng nhỏ lẻ các ngân hàng thường cho vay mà không cần tài sản đảm bảo và thu nợ thông qua quỹ lương của khách hàng vay vốn Đối với các khoản vay lớn hơn như vay mua ô tô thì ngân hàng cũng yêu cầu tài sản đảm bảo là chính chiếc ô tô được hình thành từ vốn vay Ở các nước phát triển thì tín dụng tiêu dùng là loại hình tín dụng phát triển nhất và đem lại nguồn thu nhập chiếm tới hơn nửa thu nhập của ngân hàng (khoảng 50% - 60%) Ở Việt Nam, cho vay tiêu dùng mới được các ngân hàng triển khai trong mấy năm gần đây và còn khá mới mẻ với người dân Đây cũng là cơ hội để các NHTM tiến hành đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay này

- Cho vay sản xuất kinh doanh: Trong hoạt động sản xuất kinh doanh khi bị thiếu hụt về vốn lưu động, thiếu tiền mua sắm máy móc trang thiết bị các KHCN thường tìm đến ngân hàng để xin vay Đặc điểm của loại hình này là số lượng khách hàng đến giao dịch lớn nhưng doanh số giao dịch thì không cao (so với cho vay sản xuất kinh doanh của KHDN) và cũng cần có tài sản đảm bảo

- Cho vay nông nghiệp: Là sản phẩm cho vay tập trung vào đối tượng là nông dân sản xuất nông nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản Sản phẩm

10

cho vay này ngoài mục đích thu lợi nhuận còn có mục đích xã hội thông qua việc góp phần làm thay đổi tập quán làm ăn của nông dân, chuyển từ sản xuất nhỏ lẻ sang sản xuất lớn nhằm nâng cao đời sống của nhân dân

- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá: Là sản phẩm áp dụng cho các cá nhân có sổ tiết kiệm gửi tiền tại ngân hàng chưa đáo hạn hoặc đang nắm giữ một lượng giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán có nhu cầu sử dụng tiền Đây là loại hình cho vay có rủi ro thấp vì khoản vay của khách hàng được đảm bảo bằng chính những giấy

tờ có giá hay khoản tiền gửi của khách hàng hoặc người có liên quan tại ngân hàng

1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Ngày nay, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một trong những nguồn thu nhập quan trọng đối với hoạt động của các ngân hàng Các khoản cho vay đối với KHCN thường là những khoản vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn Cho vay KHCN của NHTM có những đặc điểm sau:

- Đối tượng khách hàng đi vay: Thường là cá nhân trong và ngoài nước, hộ gia đình, tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình đó KHCN thường

có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng

- Mục đích các khoản cho vay: Thường là để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn trong sinh hoạt, tiêu dùng và trong sản xuất kinh doanh

- Nguồn trả nợ của hình thức cho vay: Khoản tiền dùng để trả nợ thường khá

ổn định như tiền lương, thu nhập khác hàng tháng và doanh thu từ các hoạt động kinh doanh Vì vậy xu hướng cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng này được các NHTM ngày nay chú trọng phát triển nhằm giảm rủi ro ở các khoản vay thương mại lớn

- Thời hạn: Các khoản cho vay khách hàng cá nhân có thời hạn linh hoạt, bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn

- Lãi suất: Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp Lý do bởi vì ngân hàng vẫn phải tiến hành theo đủ mọi thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay trong khi phần lớn các khoản cho vay đối tượng này có giá trị nhỏ (đa số khách hàng đi vay chỉ để bù đắp thiếu hụt chi tiêu tạm thời) dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao

11

1.1.4 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân

- Đối với NHTM, thông qua cho vay KHCN có thể giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với đa dạng khách hàng, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phân tán rủi ro và gia tăng lợi nhuận

- Đối với khách hàng, hoạt động cho vay KHCN của NHTM giải quyết tốt những nhu cầu cấp bách về vốn trong kinh doanh và nâng cao đời sống của khách hàng, giúp họ được hưởng một mức sống cao hơn dù chưa đủ khả năng chi trả trong hiện tại

- Đối với nền kinh tế, cho vay KHCN có tác dụng tích cực trong việc kích cầu tiêu dùng, từ đó tạo nên hiệu ứng kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội

1.2 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân

1.2.1 Khái niệm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân

Theo Nguyễn Văn Ngọc (2006), “Hiệu quả (efficiency) là mối quan hệ giữa các nhân tố đầu vào khan hiếm và sản lượng hàng hóa, dịch vụ Mối quan hệ này có thể tính bằng hiện vật (hiệu quả kỹ thuật) hoặc giá trị (hiệu quả kinh tế) Khái niệm hiệu quả còn được dùng làm tiêu chuẩn để đánh giá xem thị trường phân bổ nguồn lực tốt đến mức nào”… “Hiệu quả kinh tế (economic efficiency) là kết quả của quá trình sản xuất, phản ánh sự kết hợp các nhân tố đầu vào nhằm tối thiểu hóa chi phí

để sản xuất ra một mức sản lượng nhất định” [8]

Như vậy, hiệu quả có thể hiểu là khả năng đáp ứng mong muốn của con người với nguồn lực và chi phí thấp nhất Trong hoạt động kinh doanh, hiệu quả thể hiện trong mối quan hệ giữa đầu vào và đầu ra, mối quan hệ này có thể phản ánh mặt lượng của quá trình hoạt động và được đo bằng hệ thống các chỉ tiêu như doanh thu, chi phí, lợi nhuận

Cho vay KHCN của NHTM có hiệu quả khi phạm vi, giới hạn, mức độ cho vay phù hợp với năng lực tài chính của ngân hàng, đảm bảo đúng nguyên tắc cho vay chung theo quy định của pháp luật và các quy định riêng của từng ngân hàng và mang lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng trên cơ sở cung cấp cho khách hàng các sản phẩm cho vay có chất lượng tốt, phù hợp với nhu cầu của người vay và định hướng phát triển kinh tế của địa phương Tuy nhiên, cho vay là nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi

ro, nên việc đảm bảo an toàn vốn vay cũng là mục tiêu quan trọng bên cạnh mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng

12

Như vậy, hiệu quả cho vay KHCN là một trong những biểu hiện phản ánh hiệu quả kinh tế trong lĩnh vực ngân hàng và cụ thể chính là phản ánh hiệu quả của các hoạt động cho vay KHCN, được đánh giá thông qua khả năng cho vay phù hợp với nhu cầu của KHCN đảm bảo nguyên tắc hoàn trả nợ vay đúng hạn và lợi nhuận từ cho vay KHCN đạt được là cao nhất

1.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân

1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng

a) Quy mô cho vay khách hàng cá nhân

Quy mô cho vay khách hàng cá nhân phản ánh khả năng tăng giảm dư nợ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng duy trì và mở rộng thị phần cho vay Quy mô cho vay khách hàng cá nhân được thể hiện qua các chỉ số sau:

- Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (%): Tiêu chí này

được dùng để so sánh tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân qua các năm, từ đó đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng đang tốt, nếu ngược lại thì ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:

Tỷ lệ tăng trưởng dư

nợ cho vay KHCN (%) =

Mức tăng dư nợ cho vay KHCN năm t

x 100

Dư nợ cho vay KHCN năm t-1

Mức tăng dư nợ cho vay KHCN năm t = Dư nợ cho vay KHCN năm t – Dư nợ cho vay KHCN năm t-1

- Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm: Theo Vũ Anh Quân

(2017), chỉ tiêu này đánh giá quy mô tín dụng theo từng nhóm sản phẩm đồng thời phản ánh việc tập trung nguồn vốn vay vào từng nhóm sản phẩm tại từng thời điểm, qua đó đánh giá được mức độ đa dạng hóa khách hàng cho vay của NHTM [9] Chỉ tiêu này giúp cho NHTM biết được hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng đang chú trọng vào sản phẩm nào, có phù hợp với xu hướng phát triển nhằm tăng trưởng và hạn chế rủi ro Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:

Tỷ lệ dư nợ cho vay

KHCN theo sản phẩm (%) =

Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm

x 100 Tổng dư nợ cho vay KHCN

13

b) Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân:

- Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (Net Interest Margin - NIM): Tỷ lệ này giúp dự

báo được khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM, giúp cho các NHTM có thể điều chỉnh chính sách tăng giảm lãi suất một cách hợp lý Chỉ tiêu này càng cao thì hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân càng cao, và ngược

lại Chỉ tiêu này được xác định theo công thức sau:

Trong đó, thu nhập lãi ròng (NII) = Thu nhập lãi và thu nhập tương tự - Chi phí lãi và chi phí tương tự

- Tỷ trọng thu nhập lãi thuần từ cho vay khách hàng cá nhân trên tổng thu nhập lãi thuần: Chỉ tiêu này đánh giá mức độ tạo ra thu nhập lãi thuần từ hoạt động

cho vay khách hàng cá nhân so với tổng thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khả năng tạo ra thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng càng cao và ngược lại Chỉ tiêu này được tính theo công thức sau:

Tỷ trọng thu nhập lãi thuần

từ cho vay KHCN (%) =

Thu nhập lãi thuần từ cho vay KHCN

x 100 Tổng thu nhập lãi thuần từ cho vay

c) Vòng quay vốn cho vay khách hàng cá nhân:

Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng KHCN phản ánh số vòng luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng Vòng quay vốn càng cao chứng tỏ nguồn vốn vay ngân hàng luân chuyển càng nhanh hay nói một cách khác là đồng vốn ngân hàng cho khách hàng vay đã tham gia nhiều vào chu kỳ kinh doanh của khách hàng Vòng quay vốn tín dụng KHCN nhanh chứng tỏ tốc độ quay vòng vốn của khách hàng vay vốn cao, khách hàng hoạt động có hiệu quả với đồng vốn vay của ngân hàng, phản ánh tình hình ngân hàng quản lý vốn tín dụng đối với khách hàng tốt, chất lượng tín dụng cao Ngược lại chỉ số này thấp chứng tỏ những bất ổn có thể xảy ra trong quá trình thu hồi vốn Thông qua đó ngân hàng sớm có biện pháp nhắc nhở, đôn đốc khách hàng, kịp thời hạn chế rủi ro có thể xảy ra Đây cũng là căn cứ để ngân hàng đưa ra quyết định có cho vay trong những lần tiếp theo hay không

14

Vòng quay vốn cho vay KHCN =

Doanh số thu nợ KHCN

Dư nợ bình quân KHCN

c) Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay trung và dài hạn:

Các NHTM cũng thường sử dụng các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng như nợ quá hạn và nợ xấu để phản ánh hiệu quả cho vay trong từng thời kỳ Nợ quá hạn là

dư nợ của khoản vốn vay mà khách hàng không thể trả đủ và đúng theo thời hạn đã cảm kết với ngân hàng Theo quy định tại Thông tư 11/2021/TT-NHNN, tùy vào thời gian quá hạn mà các khoản nợ của khách hàng đi vay sẽ được xếp vào một trong 05 nhóm nợ sau đây: (i) Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn); (ii) Nhóm 2 (Nợ cần chú ý); (iii) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn); Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ mất vốn); và Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) Trong đó, nợ xấu là nợ nhóm 3, 4 và 5 Nợ xấu có độ rủi ro rất cao, khả năng thu hồi vốn là tương đối thấp

Chỉ tiêu nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay KHCN thông qua việc đánh giá rủi ro tín dụng, phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay và đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN càng giảm theo thời gian chứng tỏ chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng càng phát triển Nếu tỷ lệ nợ quá hạn, đặc biệt là nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng cho vay cực thấp, ngân hàng cần phải xem xét lại toàn bộ hoạt động cho vay của mình nếu không hậu quả sẽ rất khó lường

Mức tăng nợ quá hạn (nợ xấu) KHCN năm t = Nợ quá hạn (nợ xấu) KHCN năm t –

Nợ quá hạn (nợ xấu) KHCN năm t-1

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân

1.2.3.1 Các yếu tố từ phía ngân hàng

- Chính sách cho vay: Chính sách cho vay chính là chủ trương, đường lối của

một ngân hàng đảm bảo cho hoạt động cho vay đi đúng theo định hướng phát triển,

nó có ý nghĩa rất lớn quyết định đến sự thành bại của một ngân hàng Một chính sách cho vay đúng đắn, linh hoạt và phù hợp với các điều kiện kinh tế - xã hội sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng, qua đó nâng cao hiệu quả tín dụng Chính sách tín dụng tốt sẽ kiểm soát được rủi ro tín dụng ở các khâu trước – trong – sau cho vay, qua đó tác động đến mục tiêu an toàn, hạn chế thất thoát vốn trong cho vay NHTM đưa ra chính sách tín dụng trên cơ sở tính toán lợi ích tổng thể của khách hàng mang lại cho ngân hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tăng sự trung thành của khách hàng đối với ngân hàng, qua đó nâng cao hiệu quả và độ an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng

- Chính sách sản phẩm: Phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng, phong phú

về phương thức, loại tiền, kỳ hạn có tính chuyên biệt cao phù hợp nhu cầu khách hàng trong từng điều kiện cụ thể, tạo giá trị gia tăng cao nhất cho khách hàng Cũng tương tự như chính sách tín dụng, thông qua việc thúc đẩy khách hàng phát triển, hiệu quả tín dụng sẽ được tăng cường Các NHTM không chỉ thiết kế sản phẩm riêng lẻ theo ngành nghề, đối tượng khách hàng mà còn cần phải thiết kế các gói sản phẩm tín dụng nhằm tăng cung ứng dịch vụ cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh, quản trị, quản lý tài chính, đồng thời cũng tăng cường quan hệ với khách hàng, tăng cường quản lý, kiểm soát khách hàng, hạn chế rủi ro đối với hoạt động tín dụng

- Lãi suất cho vay: Lãi suất được hiểu theo nghĩa chung nhất là giá cả của tín

dụng, nó là giá của quyền sử dụng vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định mà người sử dụng phải trả cho người cho vay Lãi suất cho vay là nhân tố chính ảnh

16

hưởng đến quy mô cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Bởi vì, khách hàng thường rất quan tâm đến lãi suất vay, đặc biệt là những khách hàng cá nhân kinh doanh có tình hình tài chính lành mạnh, minh bạch Theo thông lệ, mức rủi ro càng thấp thì lãi suất áp dụng đối với khách hàng sẽ càng thấp và ngược lại, vì lãi suất cho vay được xác định trên cơ sở các chi phí đầu vào của hoạt động tín dụng, lợi nhuận trông đợi của ngân hàng và các rủi ro tiềm ẩn đối với ngân hàng Việc áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh rủi ro sẽ thu hút được nhiều khách hàng tốt và loại bỏ được khách hàng xấu, qua đó nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng

- Chất lượng nhân sự: Nhân sự luôn là yếu tố quyết định đến hiệu quả kinh

doanh của mọi loại hình doanh nghiệp, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính ngân hàng bởi vì nó không chỉ là ngành có mức độ phức tạp nhất, cạnh tranh khốc liệt nhất mà còn tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất Nguồn nhân sự có chuyên môn giỏi, am hiểu về quy trình nghiệp vụ sẽ là yếu tố tạo sự khác biệt cho mỗi ngân hàng, có thể nhận định tốt được các vấn đề xảy ra trong quá trình cho vay giúp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân Do vậy, các NHTM phải luôn cải thiện chất lượng nhân sự của mình thông qua cơ chế tuyển dụng, đào tạo, các chương trình khen thưởng hay phạt tạo động lực làm việc cho nhân viên

- Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay: Một khoản vay thực sự có hiệu quả hay

không chỉ biết được khi kết thúc khoản vay Vì vậy, quản lý theo dõi nợ vay là vấn

đề rất quan trọng Kiểm tra, kiểm soát là công việc được thực hiện sau khi cho vay, giúp ngân hàng nắm bắt được những thông tin về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và sử dụng vốn của khách hàng cá nhân Việc kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ sẽ giúp cho ngân hàng phát hiện kịp thời các sai phạm của khách hàng cá nhân trong việc sử dung vốn vay và có hướng khắc phục và xử lý kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả của khoản vay

1.2.3.2 Các yếu tố từ phía khách hàng cá nhân

Đây là các yếu tố quyết định đến việc cho vay của NHTM Các NHTM quyết định cho vay hay không chủ yếu phụ thuộc vào từng đặc điểm của khách hàng vay vốn Khi thẩm định và xét duyệt cho vay các NHTM thường xem xét đến các yếu tố sau từ mỗi khách hàng cá nhân:

- Nhu cầu vay vốn của khách hàng: NHTM chỉ có thể xem xét cho vay đối với

những khách hàng có nhu cầu và mục đích vay vốn phù hợp với chính sách của mình Nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân rất đa dạng, từ quy mô, thời hạn vay đến

17

mục đích sử dụng vốn vay Ngân hàng nào muốn thu hút được nhiều khách hàng cá nhân đến vay vốn thì cần phải nắm bắt được thị hiếu và mong muốn của từng khách hàng để có thể đưa ra gói tín dụng tối ưu nhất, thỏa mãn tối đa nhu cầu vay vốn của khách hàng

- Uy tín: Là ý thức và trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người đi vay Vì

không có một phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín nên NHTM

sẽ quyết định một cách chủ quan liệu người vay có khả năng hoàn trả nợ vay hay không NHTM sẽ kiểm tra những khoản nợ của người vay trước đây, xem xét những báo cáo tín dụng, và trình độ học vấn cũng như kinh nghiệm kinh doanh của người vay Các vấn đề khác của người vay cũng sẽ được NHTM xem xét cụ thể

- Năng lực khách hàng: Nói đến khả năng người đi vay có tiền để thanh toán

cho các khoản vay hay không Vì đây là nguồn cơ bản để người vay trả các khoản vay nên NHTM muốn biết chính xác kế hoạch trả nợ của người vay trong tương lai NHTM sẽ xem xét luồng tiền trong kinh doanh, thời gian chi trả, khả năng chi trả thành công khoản vay

1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân

Nâng cao hiệu quả cho vay là yêu cầu tất yếu của bản thân mỗi ngân hàng Bởi

vì cho vay là hoạt động đặc trưng cơ bản, quyết định sự tồn tại, phát triển của NHTM Khi hoạt động cho vay của NHTM có hiệu quả đồng nghĩa với việc ngân hàng có khả năng thu hồi nợ gốc, lãi đầy đủ, đúng hạn và có được lợi nhuận từ mỗi khoản vay của khách hàng Ngoài ra, hiệu quả cho vay tốt cũng phản ánh trình độ tổ chức quản lý các hoạt động kinh doanh của ngân hàng và trình độ, năng lực của cán bộ ngân hàng Nhờ đó, ngân hàng không những thu được lợi nhuận cao mà còn xây dựng được hình ảnh và uy tín với khách hàng, giữ được khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới Ngân hàng có nhiều điều kiện mở rộng hoạt động cho vay cũng như các dịch vụ khác, đồng thời tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Hiện nay, các NHTM không chỉ cạnh tranh qua chính sách lãi suất

mà còn cạnh tranh qua chất lượng sản phẩm dịch vụ và khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách nhanh nhất, hiệu quả nhất

Ở mỗi quốc gia, có thể thấy cá nhân là lực lượng sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng chính của đất nước Do vậy, KHCN là phân khúc mà trong những năm gần đây các NHTM đều tập trung phát triển Nguồn vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình nhờ có các NHTM mà được đáp

18

ứng kịp thời Các NHTM không ngừng cải tiến chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm nhằm thu hút KHCN vay vốn, qua đó hiệu quả cho vay KHCN ngày càng được nâng cao, giúp NHTM tăng trưởng quy mô, chiếm lĩnh thị phần, gia tăng lợi nhuận, đồng thời góp phần thúc đẩy kích cầu tiêu dùng, gia tăng giá trị sản xuất cho nền kinh tế… Chính vì vậy, nâng cao hiệu quả cho vay KHCN là cần thiết và là xu thế tất yếu của các NHTM trong giai đoạn hiện nay

1.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng và bài học rút ra cho Agribank Bình Định

1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng

1.3.1.1 Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh

Standard Chartered – Ngân hàng dẫn đầu tại Châu Á, Châu Phi và Trung Đông Standard Chatered được niêm yết trên Thị trường Chứng khoán Luân Đôn, Thị trường Chứng khoán Hồng Kông, Thị trường Chứng khoán Mumbai Tiêu chí hoạt động và giá trị của Ngân hàng được thể hiện thông qua lời hứa thương hiệu “Here for good” tại các thị trường mà Ngân hàng hoạt động Standard Chartered là ngân hàng quốc tế hàng đầu đã hiện diện tại Việt Nam được 117 năm Ngày 1-8-2009, Ngân hàng TNHH Một thành viên Standard Chartered (Việt Nam) – Ngân hàng 100% vốn nước ngoài trực thuộc Ngân hàng Standard Chartered, đã chính thức đi vào hoạt động Hiện tại, Standard Chartered Việt Nam có 4 chi nhánh, trong đó Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh

là chi nhánh lâu đời nhất

Ngân hàng cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán buôn cho các doanh nghiệp và các tổ chức tài chính Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ phục vụ các khách hàng là các cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh luôn tiên phong trong việc mang đến cho khách hàng những sản phẩm tài chính ưu việt Theo đó, Chi nhánh cung cấp các sản phẩm vay tiêu dùng với mức lãi suất ưu đãi và dễ dàng tiếp cận hơn cho các KHCN

Gần đây, Chi nhánh đã đẩy mạnh Chương trình Vay Mua Nhà Xanh với nhiều

ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng mua nhà trong danh sách các dự án xanh của Ngân hàng Chương trình bao gồm các gói vay linh hoạt, với mức lãi suất chỉ từ 5,19%/năm và sẽ được điều chỉnh theo từng thời kỳ Giá trị tối đa của khoản vay có

19

thể lên tới 75% giá trị tài sản thế chấp, có thể là chính căn nhà được mua hoặc tài sản thế chấp khác, với thời hạn vay lên đến 25 năm Ngoài ra, khách hàng còn được hỗ trợ 100% phí định giá và phí dịch vụ pháp lý cũng như được tặng bảo hiểm nhà cho căn hộ thế chấp trong suốt thời hạn vay Standard Chartered Việt Nam luôn áp dụng những tiêu chuẩn về phát triển bền vững ở mức cao vào các sản phẩm và dịch vụ Vay Mua Nhà Xanh là chương trình mới nhất trong các sản phẩm thúc đẩy phát triển bền vững được triển khai tại Việt Nam Trước đó, ngân hàng đã cho ra mắt dòng thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng sử dụng vật liệu carbon trung tính và chương trình vay mua xe thân thiện môi trường với lãi suất ưu đãi

1.3.1.2 Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Chi nhánh Sóng Thần

Ngân hàng Shinhan Việt Nam chính thức hoạt động vào năm 1993 với chi nhánh đầu tiên được mở tại Thành phố Hồ Chí Minh và liên tục phát triển cả về số lượng nhân viên, chi nhánh đến nay Trong đó, Chi nhánh Sóng Thần được thành lập vào ngày 08-02-2012 là một trong hai chi nhánh hoạt động trên địa bàn tỉnh Bình Dương Ngân hàng Shinhan cung cấp các dịch vụ tài chính dành cho hai nhóm khách hàng chính đó là khách hàng cá nhân và doanh nghiệp và được đánh giá là một trong những ngân hàng uy tín nhất Việt Nam

Kể từ khi được thành lập đến nay, Shinhan chi nhánh Sóng Thần luôn hướng đến tăng cường cho vay hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ, nhằm tài trợ nguồn vốn kinh doanh đối với nhu cầu bổ sung vốn lưu động trong ngắn hạn, cũng như nhu cầu mở rộng quy mô kinh doanh trong trung và dài hạn Với mức lãi suất và hạn mức cho vay hấp dẫn, cùng thời gian trả nợ linh hoạt, các gói vay mang đến những cơ hội giá trị cho khách hàng phát triển hoạt động kinh doanh hiệu quả trong mọi thời điểm Các sản phẩm cho vay KHCN luôn kèm theo nhiều lợi ích:

Với sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động, khách hàng được chủ động lựa chọn lãi suất và kỳ hạn vay tính trên dư nợ thực tế Sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động được thiết kế linh hoạt với hạn mức tài trợ lên đến 100% nhu cầu vốn lưu động, thời gian trả nợ cho từng khế ước nhận nợ lên đến 09 tháng Khách hàng được hoàn toàn chủ động trong kế hoạch vay-trả theo hạn mức trong năm Đặc biệt, sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động miễn hoàn toàn phí trả nợ trước hạn

Với sản phẩm cho vay vốn đầu tư kinh doanh, Shinhan chi nhánh Sóng Thần hướng đến cung cấp giải pháp tín dụng trung và dài hạn, phù hợp với từng mục đích đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh của khách hàng với lãi suất hết sức ưu đãi Ưu

20

điểm nổi bật của sản phẩm là hạn mức cho vay lên đến 80% nhu cầu vốn, thời gian trả nợ lên đến 15 năm, giúp khách hàng chủ động và giảm áp lực trả nợ khi thực hiện phương án kinh doanh Bên cạnh đó, phí trả nợ trước hạn cũng được miễn hoàn toàn

từ năm thứ 3 trở đi

1.3.1.3 Ngân hàng TCMP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

Với cơ cấu tín dụng tập trung mạnh ở các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp Nhà nước, Vietcombank Bình Định đang ngày càng vươn lên mạnh mẽ ở hoạt động bán lẻ và cho thấy những hiệu quả ấn tượng Mục tiêu của Vietcombank Bình Định đến năm 2025 là đưa tỷ trọng dư nợ cho vay bán lẻ lên 50%, trong đó 80% hướng đến khách hàng cá nhân phục vụ các nhu cầu như mua, sửa chữa nhà ở, mua ô tô hay tiêu dùng qua thẻ tín dụng Song song đó là duy trì thế mạnh sẵn có về việc thu hút tiền gửi thanh toán, cải thiện CASA, từ đó dần mở rộng NIM Các lợi thế chính của Vietcombank Bình Định bao gồm: Vị thế dẫn đầu về doanh số giao dịch qua thẻ tín dụng, mạng lưới phòng giao dịch và ATM rộng khắp trên địa bàn hoạt động Phân khúc khách hàng hướng tới là từ trung đến cao cấp và Vietcombank Bình Định cũng tập trung vào những khách hàng có tài sản đảm bảo chất lượng cao cùng quy trình thẩm định khắt khe

Một yếu tố quan trọng khác dẫn đến sự phát triển vượt bậc dễ dàng nhận thấy

là yếu tố lãi suất thấp do huy động được các nguồn vốn lớn, bền vững với chi phí thấp… Ngoài ra, các hoạt động trong chuỗi giá trị ngân hàng bán lẻ từ phát triển sản phẩm, thúc đẩy bán hàng, dịch vụ khách hàng, quản lý rủi ro hoạt động đến báo cáo quản trị đều được Chi nhánh triển khai nhất quán nhằm gia tăng thị phần mục tiêu

Có thể kể đến những thay đổi cơ bản đã được triển khai toàn diện trên các lĩnh vực hoạt động bao gồm:

+ Bán kèm, bán thêm, bán hàng trọn gói được đẩy mạnh với các mục tiêu cụ thể cho từng giai đoạn Vietcombank Bình Định đã triển khai chương trình Bậc thang lãi thưởng; xây dựng giải pháp tăng cường huy động tiền gửi USD; phát hành các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới và chương tình ưu đãi lãi suất linh hoạt; phát triển các sản phẩm thẻ mới ra mắt trong năm 2018 (Vietcombank Priority Visa Signature; Master WorldCard; Amex Platinum)

+ Các quy trình/chính sách được điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thị trường hiện tại và đáp ứng các yêu cầu của khách hàng

21

+ Hợp tác với bên thứ ba và phát triển kinh doanh được đẩy mạnh với việc triển khai nhiều dự án bất động sản mới và giới thiệu cơ chế hoa hồng môi giới cho các khoản vay ô tô bán lẻ cũng là một điểm mạnh để Chi nhánh gia tăng cho vay KHCN

Vietcombank đang trong quá trình trở thành một tổ chức hoạt động theo định hướng dữ liệu với Hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) và Hệ thống khởi tạo khoản vay mới (RLOS), cho phép cung cấp cho khách hàng các trải nghiệm đa kênh toàn diện, tạo điều kiện điều chỉnh các sản phẩm và dịch vụ theo nhu cầu của KHCN, đồng thời quản lý rủi ro một cách năng động và linh hoạt, sẽ có thể phê duyệt khoản vay và giải ngân chỉ trong vài ngày, thậm chí là vài phút

Cùng với đó là tập trung và tự động hóa các quy trình giao dịch nhằm cung cấp các dịch vụ chính xác, nhanh chóng và hiệu quả Khách hàng được tận hưởng những trải nghiệm tuyệt vời, trong khi các nhân viên của chúng ta tập trung vào công tác tư vấn và hỗ trợ khoản vay, quản lý tài sản và đầu tư

1.3.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

Từ những kinh nghiệm được đúc kết từ ba ngân hàng kể trên, để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, Chi nhánh nên chú trọng những vấn đề sau:

- Có chiến lược kinh doanh rõ ràng, xuyên suốt từ hội sở chính đến Chi nhánh, quán triệt nhận thức đến từng cán bộ

- Nhận thức đúng đắn con người là trọng tâm, chất lượng dịch vụ là yếu tố tiên quyết ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân

- Đa dạng hóa, cung cấp chuỗi sản phẩm đáp ứng nhu cầu toàn diện của khách hàng thuộc mọi lứa tuổi

- Chú trọng cải tiến công nghệ tích hợp nhiều tính năng, hiện đại, nhanh chóng, dễ sử dụng

- Hợp tác với bên thứ ba (các chủ đầu tư dự án bất động sản, các showroom, đại lý bán ô tô, doanh nghiệp phân phối các mặt hàng có giá trị lớn) để liên kết, tiếp thị khách hàng có nhu cầu

- Đẩy mạnh phát triển công nghệ cũng như cân nhắc các hình thức thẩm định tín dụng nhằm đánh giá chính xác mức độ tín nhiệm của khách hàng cá nhân

22

Tóm tắt Chương 1

Chương 1 đã cung cấp một số vấn đề lý luận cơ bản về cho vay KHCN và hiệu quả cho vay KHCN của các NHTM, đồng thời chia sẻ những bài học kinh nghiệm về hiệu quả cho vay KHCN của một số ngân hàng làm cơ sở phân tích thực trạng hiệu quả cho vay KHCN và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với KCN ở những chương tiếp theo

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Thông tin chung:

Tên ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Thôn Việt Nam –

Chi nhánh Bình Định

Tên giao dịch: Agribank Bình Định

Tên tiếng anh: Vietnam bank for Agriculture and Rural Development –

Binh Dinh Branch

Giám đốc: Ông Nguyễn Xuân Hùng

Từ một Chi nhánh ngân hàng chuyên doanh ra đời theo Nghị định 53/HĐBT, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

đã qua 5 lần đổi tên Cùng với sự thay đổi đó là sự biến đổi về chất trong mô hình quản lý và hoạt động của Chi nhánh, đó là:

Tháng 12/1990, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ra Quyết định số 603/NH-QĐ chuyển Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam – Chi nhánh Bình Định thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam – Chi nhánh Bình Định

Tháng 9/1992, Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ra Quyết

Tháng 6/1998, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phê chuẩn điều lệ

về các chi nhánh thành viên của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ra Quyết định số 203/QĐ-NHNo-02 thành lập lại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định cho đến nay

Hơn 35 năm xây dựng và phát triển, Agribank Bình Định luôn gắn hoạt động kinh doanh của mình với nhiệm vụ góp phần tích cực cho sự phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà, đặc biệt là phục vụ nông nghiệp, nông dân và nông thôn Hàng năm Chi nhánh đều hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cấp trên giao, chất lượng dịch vụ và hiệu quả kinh doanh ngày càng nâng cao

Với triết lý kinh doanh “Mang phồn thịnh đến khách hàng”, trong nhiều năm qua Agribank không ngừng nâng cao chất lượng, đa dạng sản phẩm dịch vụ trên nền tảng ứng dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại, phong cách phục vụ tận tình, chu đáo

đã mang lại sự hài lòng cho khách hàng Về huy động vốn, Agribank có trên 40 sản phẩm tiền gửi với lãi suất và phương thức gửi tiền hấp dẫn, khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu Bên cạnh các sản phẩm truyền thống, Agribank có nhiều sản phẩm tiền gửi thu hút sự quan tâm và lựa chọn của khách hàng như: Tiết kiệm linh hoạt, Tiết kiệm an sinh… Để tri ân khách hàng cũng như thu hút nguồn vốn phục vụ cho vay nền kinh tế, đầu tư cho nông nghiệp nông thôn, Agribank thường xuyên triển khai nhiều chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng với cơ cấu giải thưởng có chương trình lên đến hàng chục tỷ đồng

25

Về tín dụng, Agribank đã chủ động tham mưu, phối hợp với các cấp chính quyền, các tổ chức chính trị - xã hội tại địa phương, đặc biệt là các cấp Hội Nông dân, Hội Liên hiệp phụ nữ triển khai mạnh mẽ, kịp thời các chương trình trọng điểm của Chính phủ Chính nhờ triển khai kịp thời, hiệu quả các chính sách, chương trình tín dụng, nhiều khách hàng, kể cả khách hàng ở địa bàn vùng sâu, vùng xa đã được tiếp cận nguồn vốn với lãi suất ưu đãi để phát triển sản xuất; hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, tín dụng đen trên địa bàn nông thôn, giúp người dân có cơ hội nâng cao chất lượng cuộc sống từ chính mô hình sản xuất của gia đình, của doanh nghiệp, góp phần phát triển kinh tế địa phương

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Định có mạng lưới hoạt động tương đối rộng và ngày càng phát triển Tính đến ngày 31/12/2022 mạng lưới hoạt động của Chi nhánh gồm: 01 Trụ sở Chi nhánh tỉnh tại thành phố Quy Nhơn, tỉnh Bình Định; 12 chi nhánh và 14 phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở thành phố Qui Nhơn (10 điểm), huyện Hoài Nhơn (3 điểm), huyện An Nhơn (2 điểm), huyện Phù Mỹ (2 điểm), huyện Hoài Ân (2 điểm), huyện Phù Cát (2 điểm), huyện Tuy Phước (2 điểm) và 4 điểm ở 4 huyện khác của Tỉnh

Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức của Agribank Bình Định

(Nguồn: Agribank Bình Định)

26

Về mặt đội ngũ nhân sự, tỷ lệ nhân viên có trình độ đại học chiếm khoảng hơn 92% tổng số cán bộ, nhân viên cả chi nhánh Tất cả các cán bộ nghiệp vụ đều đã qua khóa đào tạo chương trình hiện đại hóa ngân hàng, đại đa số cán bộ làm công tác tín dụng tại Chi nhánh đều nắm rõ phong tục tập quán, thói quen, sở thích của khách hàng vì thế luôn duy trì được mối quan hệ thân thiết với khách hàng tại địa phương

2.1.3 Các hoạt động chính

- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác; phát hành kỳ phiếu để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các pháp nhân, cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp nhằm đáp ứng tất cả các nhu cầu vốn trừ những nhu cầu mà pháp luật cấm

- Thực hiện bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và các loại bảo lãnh khác

- Kinh doanh ngoại tệ

- Thanh toán chuyển tiền nhanh toàn quốc qua hệ thống chuyển tiền điện tử và thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT

- Cung cấp một số dịch vụ ngân hàng khác…

2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018 – 2022

Qua một thời gian dài hoạt động, tuy có những lúc gặp nhiều thuận lợi, có những thời điểm phải đối mặt với vô vàn khó khăn thử thách, Agribank Bình Định đều cố gắng vượt qua và không ngừng phát triển Kể từ khi thành lập đến nay, Chi nhánh luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình và ngày càng nâng cao chất lượn dịch

vụ, năng lực của cán bộ công nhân viên cũng ngày càng hoàn thiện hơn Trong giai đoạn 2018-2022, tình hình kinh tế - chính trị diễn biến phức tạp cùng với tác động của đại dịch toàn cầu Covid-19 và gần đây nhất là cuộc chiến giữa Nga và Ukraina

đã khiến cho nhiều doanh nghiệp, ngân hàng phải lâm vào tình trạng khó khăn, thậm chí phải đứng trước bờ vực phá sản Tuy nhiên, kết quả kinh doanh của Agribank Bình Định nhìn chung vẫn có sự tăng trưởng rất khả quan qua các năm như được thể hiện trong Hình 2.2

27

Hình 2.2 Kết quả kinh doanh của Agribank Bình Định giai đoạn 2018 – 2022

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Bình Định)

Thu nhập và lợi nhuận của Agribank Bình Định trong giai đoạn 2018-2022 có

sự tăng trưởng khá đồng đều Cụ thể, năm 2019, doanh thu đạt 752,012 tỷ đồng, tăng hơn 95,77 tỷ đồng tương ứng tăng 14,59% so với năm 2018 Cũng trong năm 2019, chi phí của Chi nhánh chỉ tăng thêm 79,229 tỷ đồng, đạt gần 555,034 tỷ đồng Do doanh thu tăng nhiều hơn chi phí nên lợi nhuận của Chi nhánh trong năm 2019 cũng tăng hơn 16,541 tỷ đồng, tương ứng tăng 9,17% so với năm 2018 và đạt khoảng 196,978 tỷ đồng

Sang năm 2020 và 2021, trước tình hình dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, Chi nhánh đã chủ động triển khai đồng bộ nhiều biện pháp vừa bảo đảm an toàn cho cán bộ, nhân viên và khách hàng, vừa thực hiện chính sách hỗ trợ lãi suất của Agribank nên lợi nhuận của Chi nhánh có sự sụt giảm hơn so với các năm trước đó

Cụ thể, năm 2020 lợi nhuận đạt 170,31 tỷ đồng, giảm 13,54% so với năm 2019 và năm 2021 lợi nhuận chỉ đạt 156,581 tỷ đồng, giảm 8,06% so với năm 2020

Sang năm 2022, kết quả kinh doanh có dấu hiệu hồi phục và tăng trưởng mạnh trở lại Doanh thu năm 2022 đạt 929,834 tỷ đồng, tăng 127,47 tỷ đồng so với năm

2021, kéo theo lợi nhuận cũng tăng thêm gần 52 tỷ đồng, tương ứng tăng 33,21% Có được kết quả khả quan như vậy trong bối cảnh nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn

Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022Thu nhập 656,242 752,012 865,766 802,364 929,834Chi phí 475,805 555,034 695,456 645,783 721,256Lợi nhuận 180,437 196,978 170,310 156,581 208,578

Đvt: Tỷ đồng

2.2.1 Giới thiệu sơ lược về Bộ phận Quản lý hộ kinh doanh

Bộ phận Quản lý hộ kinh doanh trực thuộc Phòng Kế hoạch kinh doanh, là đơn vị trực tiếp giao dịch với KHCN và các hộ gia đình sản xuất kinh doanh nhằm giới thiệu và cung cấp các sản phẩm tín dụng bán lẻ cho khách hàng Các công việc được thực hiện tại Bộ phận Quản lý hộ kinh doanh bao gồm: Tiếp nhận và hướng dẫn

hồ sơ tín dụng, định giá tài sản thế chấp của khách hàng; phân tích và trình ban giám đốc xem xét, xét duyệt hồ sơ cho vay vốn; kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn, theo dõi tình hình tài chính của khách hàng sau khi giải ngân hợp đồng; đôn đốc và nhắc nhở khách hàng trả nợ, lãi đúng hạn; thu hồi nợ đến hạn

2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ở Agribank Bình Định rất đa dạng, phong phú, hầu như có thể đáp ứng được những nhu cầu đa dạng của khách hàng Nhìn chung, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân hiện đang được Chi nhánh triển khai thực hiện thông qua các sản phẩm cơ bản sau:

Bảng 2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

được triển khai tại Agribank Bình Định STT Sản phẩm Đặc trưng

1 Cho vay tín

dụng tiêu

dùng

• Mục đích cho vay: Vay tiêu dùng (mua đồ dùng, trang thiết

bị gia đình, chi phí học tập, khám chữa bệnh…)

• Hạn mức vay: Tối đa 30 triệu đồng

• Thời gian vay: Tối đa 12 tháng

• Lợi ích: Đáp ứng những khoản vay vốn nhỏ, cấp bách, phục

vụ nhu cầu đời sống; Thủ tục, hồ sơ vay vốn giải quyết nhanh gọn, giải ngân ngay trong ngày cho khách hàng cho

hồ sơ hợp lệ

• Hạn mức vay: Tối đa 300 triệu đồng

• Thời gian vay: Ngắn, trung hạn (theo từng nhu cầu vốn cụ thể của khách hàng)

• Lợi ích: Đối tượng vay vốn đa dạng, đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn nhỏ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh; Thời gian nhận nợ linh hoạt phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng; Chủ yếu hướng tới phục vụ cho khách hàng vay tại khu vực nông nghiệp, nông thôn, vùng sâu, vùng xa; Đối tượng cho vay là khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để thanh toán các chi phí hoạt động kinh doanh, phục vụ nhu cầu đời sống,

3 Cho vay lưu

vụ

• Mục đích cho vay: Thanh toán các chi phí nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm

• Hạn mức vay: Căn cứ vào nhu cầu vay, không vượt quá dư

nợ của chu kỳ trước

• Thời gian vay: Tối đa 12 tháng, không vượt quá thời gian còn lại của chu kỳ sản xuất tiếp theo

• Lợi ích: Khách hàng đang còn dư nợ theo HĐTD/sổ vay vốn

đã ký kết, khi khách hàng tiếp tục có nhu cầu vay vốn sẽ được Agribank kéo dài thời hạn vay vốn sang chu kỳ sản xuất tiếp theo

30

• Hạn mức vay: Mức cho vay tối đa để mua các loại máy, thiết

bị theo quy định theo danh mục chủng loại máy, thiết bị sản xuất trong nước, nhập khẩu do Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn công bố bằng 100% giá trị hàng hóa; Đối với các khoản vay thực hiện các dự án đầu tư dây chuyền máy, thiết

bị giảm tổn thất trong nông nghiệp (bao gồm cả nhà xưởng); các dự án chế tạo máy, thiết bị sản xuất nông nghiệp: mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị dự án

• Thời gian vay: ngắn/trung/dài hạn

• Mức hỗ trợ lãi suất: Đối với các khoản vay để mua máy, thiết bị nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp: Hỗ trợ 100% trong hai năm đầu, 50% trong năm thứ ba; Đối với các khoản vay thực hiện các dự án đầu tư dây chuyền máy, thiết bị giảm tổn thất trong nông nghiệp (bao gồm cả nhà xưởng); các dự án chế tại máy, thiết bị sản xuất nông nghiệp: Hỗ trợ phần chênh lệch giữa lãi suất cho vay đối với các khoản vay dài hạn, trung hạn bằng đồng Việt Nam và lãi suất tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước

5 Cho vay ưu

đãi lãi suất

• Mục đích cho vay: Đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh trên địa bàn 64 huyện nghèo

• Đối tượng cho vay: khách hàng cá nhân, pháp nhân sản xuất kinh doanh trên địa bàn 64 huyện nghèo

• Mức hỗ trợ lãi suất: Khách hàng vay vốn để phát triển sản xuất nông nghiệp, đầu tư cơ sở chế biến, bảo quản và tiêu thụ nông sản được ngân sách Nhà nước hỗ trợ 50% lãi suất tiền vay; Khách hàng vay vốn đầu tư sản xuất, chế biến kinh doanh trên địa bản 64 huyện nghèo được ngân sách Nhà nước hỗ trợ 50% lãi suất tiền vay

6 Cho vay qua

tổ vay

vốn/tổ liên

• Mục đích cho vay: Hộ gia đình, cá nhân đủ điều kiện vay vốn để sản xuất, kinh doanh, phục vụ đời sống có nhu cầu vay vốn qua Tổ vay vốn/Tổ liên kết