Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh định hóa

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH 🙢✧🙠 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỊNH HĨA Sinh viên thực : Nguyễn Thị Kim Hậu Mã sinh viên : 1873402011605 Lớp : CQ56/15.08 Khoa : Ngân hàng – Bảo Hiểm Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thu Hà HÀ NỘI, NĂM 2022 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan chuyên đề “CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HÓA - THÁI NGUYÊN” đề tài thân em nghiên cứu thực Em xin cam đoan liệu, số liệu kết quản nghiên cứu có chuyên đề em thu thập từ đơn vị thực tập ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa - Thái Nguyên Hà Nội, ngày 19 tháng năm 2022 Hậu Nguyễn Thị Kim Hậu SV: Nguyễn Thị Kim Hậu i CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Bằng kiến thức em tích lũy q trình suốt năm đại học giảng dạy nhiệt tình tâm huyết thầy q trình tháng trải nghiệm thực tế quan thực tập ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Định Hóa - Thái Ngun, em hồn thành chuyên đề Trong trình thực hiện, em nhận giúp đỡ nhiệt tình từ cô Nguyễn Thị Thu giảng viên hướng dẫn anh chị quan thực tập Đầu tiên, em xin gửi lời biết ơn sâu sắc tới Quý thầy, cô giảng viên môn ban lãnh đạo khoa Ngân hàng lãnh đạo Học viện Tài Chính giảng dạy, định hướng giúp đỡ, hỗ trợ em năm vừa qua để chia sẻ kiến thức, kinh nghiệm, giúp chúng em có tảng kiến thức chuyên môn nghề nghiệp Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn tri ân sâu sắc đến giàng viên hướng dẫn TS Nguyễn Thu Hà – cô trực tiếp giúp đỡ, dành thời gian hướng dẫn em hồn thành khóa luận Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến ban giám đốc Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Định Hóa - Thái Nguyên cho em hội thực tập quý quan Ngoài ra, em xin cảm ơn anh chị giúp đỡ em trình thực tập, cho em nhiều chia sẻ bổ ích kinh nghiệm làm việc Do thời gian thực tập không nhiều vài hạn chế kiến thức nên khơng tránh khỏi sai sót, em mong nhận góp ý, bảo từ thầy cô anh chị để chuyên đề em hoàn thiện SV: Nguyễn Thị Kim Hậu ii CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin kính chúc thầy Học viện Tài anh chị làm việc ngân hàng nơi em thực tập ln có thật nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Em xin chân thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Kim Hậu iii CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 11 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .16 Kết luận chương 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỊNH HÓA 24 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Định Hóa 24 2.1.1 Sự hình thành phát triển .24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa .26 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 28 Phịng Hành Nhân .32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa 33 SV: Nguyễn Thị Kim Hậu iv CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa 42 2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa .42 2.2.2 Phân tích chất lượng cho vay khách hàng cá nhân theo tiêu chí 49 2.3 Đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa 55 2.3.1 Những kết đạt .55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 56 Kết luận chương 61 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỊNH HĨA 62 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa giai đoạn 2020 – 2025 62 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Định Hóa 62 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa 63 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa 64 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay khách hàng cá nhân .64 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng .70 3.2.4 Giám sát việc sử dụng vốn khách hàng .72 3.2.5 Xử lý nợ có vấn đề .73 3.2.6 Nhóm giải pháp khác .74 3.3 Một số kiến nghị quan chức 80 3.3.1 Về phía Chính phủ 80 3.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà Nước 81 3.3.3 Về phía Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam .81 Kết luận chương 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 SV: Nguyễn Thị Kim Hậu v CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Từ viết tắt NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng Trung ương L/C Letter of credit- thư tín dụng TG Tiền gửi TCKT Tổ chức kinh tế KHKD Kế hoạch kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TN HĐCV KHCN Thu nhập hoạt động cho vay khách hàng cá nhân KHCN Khách hàng cá nhân TN Thu nhập QĐ Quy định SV: Nguyễn Thị Kim Hậu vi CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp HMTD Hạn mức tín dụng TSĐB Tài sản bảo đảm PGĐ Phó giám đốc CBTD Cán tín dụng CV Cho vay DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Tổ chức máy Agribank chi nhánh Huyện Định Hóa 27 Sơ đồ 1.2: Phòng giao dịch trực thuộc 28 Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn Agribank chi nhánh Định Hóa 36 Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Định Hóa 38 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh năm 2019 đến năm 2021 41 Bảng 2.4: Quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa 44 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn tín dụng: 46 Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm 47 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích tín dụng 48 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Định Hóa năm 2019-2021 53 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank chi nhánh Định Hóa 54 SV: Nguyễn Thị Kim Hậu vii CQ56/15.08 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM) trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Việc mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh nói chung có hoạt động cho vay nói riêng hướng phương châm để NHTM tồn phát triển Ngày nay, mức sống người dân ngày cải thiện, nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh phục vụ đời sống phát triển Tuy nhiên, nhu cầu khơng phải lúc đáp ứng lúc dễ dàng cịn phụ thuộc vào nhân tố quan trọng khả tài cá nhân Lúc này, xuất NHTM cần thiết Cho vay khách hàng cá nhân mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cá nhân có nguồn vốn để cải thiện đời sống, đem lại hiệu kinh tế, xã hội cao Chính vậy, hoạt động ngân hàng bán lẻ có cho vay khách hàng cá nhân NHTM xem mục tiêu quan trọng định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Địi hỏi ngân hàng cần có nhiều chiến lược sách hợp lý để mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cách hiệu quả, từ tạo lực cạnh tranh cho ngân hàng thời buổi Những năm vừa qua, Việt Nam phải đối mặt với tình hình kinh tế suy giảm tình hình phức tạp đại dịch Covid-19 Điều này, ảnh tới hệ thống ngân hàng Việt Nam, thể nợ hạn nợ xấu NHTM tháng vừa qua gia tăng Vì vậy, ngân hàng nên quan tâm đến việc làm SV: Nguyễn Thị Kim Hậu CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp để nâng cao chất lượng khoản cho vay đã, phát sinh tương lại, đặc biệt khoản cho vay khách hàng cá nhân đảm bảo mức độ an toàn khả sinh lời hoạt động kinh doanh ngân hàng Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Định Hóa, em nhận thấy ngân hàng có đối tượng cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn, theo chất lượng cho vay khách hàng cá nhân điều quan trọng Ngân hàng Vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu để đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân có ý nghĩa thực tiễn việc gia tăng thêm lợi nhuận phòng tránh rủi ro cho ngân hàng Do đó, em lựa chọn đề tài “Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Định Hóa” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Định Hóa, tìm ưu điểm hạn chế tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế Đưa giải pháp số kiến nghị nhằm cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân SV: Nguyễn Thị Kim Hậu CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp - Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng tâm, cá nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định có khả tốn Từ tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng mối quan hệ ngày bền vững Để làm điều nhảnh nên xây dựng danh mục khách hàng vay vốn có quan hệ lâu dài với trình có sách chăm sóc hướng tới đối tượng khách hàng tặng quả, gửi điện chúc mừng dịp lễ tết, sinh nhật - Tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng nhằm tìm hiểu xem khách hàng mong muốn điều gì, cần để đưa sản phẩm sách cho vay hợp lý Chỉ nhảnh thực việc nghiên cứu khách hàng thông qua phiếu thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng chất lượng mức độ hài lòng khách hàng sản phẩm cho vay mà ngân hàng cung cấp với phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng để cải thiện nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh - Cán tín dụng cần tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay chi nhánh nhân đa dạng hóa lựa chọn cho khách hàng, đồng thời phải nêu rõ cho khách hàng thấy lợi ích có giao dịch vay vốn với ngân hàng Công việc cán tín dụng thể quan tâm chi nhánh tới khách hàng bảo vệ lợi ích khách hàng Từ đó, tạo mối quan hệ gắn kết lâu dài với khách hàng, nâng cao hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng, đồng thời thu hút thêm khách hàng trì nhiều khách hàng truyền thống, tảng chất lượng cho vay tốt Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 75 CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp Việc mở rộng đối tượng cho vay khách hàng cá nhân tạo điều kiện làm đa dạng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân mà ngân hàng cung cấp, từ thu hút thêm khách hàng mới, gia tăng thêm dư nợ lợi nhuận cho ngân hàng Nhu cầu vay vốn cá nhân đa dạng phong phú vay để toán chi phí hàng hố, dịch vụ, chi phí sản xuất kinh doanh, vay mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà nhu cầu khác du lịch, học hình, cưới hỏi, Chi nhánh trọng đến nhu cầu nhiên chưa thực đáp ứng tốt, phục vụ mục đích mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng chủ yếu, nhu cầu khác mua ô tô đề kinh doanh, kinh doanh cửa hàng, cửa hiệu, kinh doanh chợ, du học cịn Vì vậy, chi nhánh cần trọng mở rộng cho vay loại hình nhiều khơng thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh chi nhánh so với NHTM khác địa bàn Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác nhiều với cơng ty, người mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty sản xuất ô tô, xe máy, trung tâm nhà đất, trung tâm tư vấn du học, công ty du lịch, công ty xuất lao động chắn thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhanh chóng hiệu hom Chi nhánh nên có buổi hội thảo để giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đến tầng lớp dân cư xã hội, để họ hiểu nhận biết lợi ích vay vốn ngân hàng Tuy nhiên, để tiến hành hoạt động thủy chi phí bỏ khơng nhỏ kết thu lại SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 76 CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp lớn, khơng lợi nhuận mà hình ảnh ngân hàng ngày khách hàng biết đến nhiều Tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Một nhân tố quan trọng định đến thành công ngân hàng chất lượng nguồn nhân lực hay nói cách khác chất lượng đội ngũ cán bộ, đẩy mạnh công tác nâng cao chất lượng đội ngũ cán xem chiến lược chủ yếu phát triển hoạt động kinh doanh Agribank nói chung chi nhánh Định Hóa nói riêng Đi đơi với công tác đào tạo nguồn nhân lực việc nâng cao đổi công nghệ vi thể ngân hàng cần phải đảo tạo đội ngũ cán có khả làm chủ công nghệ Hơn nữa, để đáp ứng nhu cầu, địi hỏi ngày khó tính thị trưởng trước xu hội nhập ngân hàng cần phải lên kế hoạch đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực Trong hoạt động cho vay thường hoạt động đem lại thu nhập cho ngân hàng nên ngân hàng cần quan tâm sâu sát tới hoạt động Cán tín dụng thường xuyên phải đảm đương nhiệm vụ khó khăn cán phận khác ngân hàng Hơn nữa, lại phận có độ rủi ro cao nên đòi hỏi cán tín dụng phải có lực phẩm chất tốt công việc Để giải tốt công tác chun mơn nghiệp vụ, cán tín dụng phải am hiểu nghiệp vụ cho vay đồng thời phải có kiến thức định nghiệp vụ liên quan thẻ, ngân quỹ, kế tốn Ngồi ra, cán cần am hiểu pháp luật Luật dân sự, Luật hôn nhân gia đình, Luật đất đai, Luật chuyên ngành, Luật lao động, để đảm bảo an tồn cơng tác cho vay có khả đánh giá, dự đốn phát triển triển vọng vấn đề kinh tế, SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 77 CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp Khả giao tiếp ứng xử quan hệ xã hội quan trọng cán tín dụng, đồng thời có ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng vay vốn Cán tín dụng cần có ý thức tự học, tự nghiên cứu làm việc độc lập Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, lớp đào tạo, đào tạo lại thông qua hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn, dài hạn nước Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch, đánh giá trình độ cán tín dụng để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán nhằm hỗ trợ, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Đặc biệt, cán tín dụng trở nên có buổi trao đổi kinh nghiệm công tác cho vay kiến thức nghiệp vụ khả đánh giá, thẩm định khách hàng nhằm nâng cao kinh nghiệm thực tế cho cán bộ, Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Do kinh doanh lĩnh vực đặc biệt, nhu cầu thông tin xử lý thông tin cách xác điều vơ quan trọng Do đó, chi nhánh cần phải trọng việc áp dụng công nghệ ngân hàng cách khoa học, hiệu thích hợp từ phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh có cơng tác cho vay khách hàng cá nhân tỉnh Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch vay vốn với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại Những hình ảnh tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 78 CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp dịch Chính vậy, Agribank Định Hóa cần nâng cao sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị đại hơn, đồng để phục vụ khách hàng cách tốt Đồng thời, thu hút khách hàng đến với chi nhánh ngày đông số lượng chất lượng khách hàng Sự kết hợp công nghệ trang thiết bị đại tạo lợi giúp cho chi nhánh đứng vững thị trường, thu hút khách hàng cá nhân ngày đông hơn, giúp chi nhánh tăng lợi nhuận tăng tính cạnh tranh với chi nhánh NHTM khác, 3.3.9 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh hộ gia đình lớn số lượng khách hàng đến với chi nhánh không nhiều Nguyên nhân chủ yếu khách hàng cá nhân chưa có thơng tin đầy đủ hoạt động cho vay chi nhánh biết thơng tin họ chưa có nhận thức đầy đủ lợi ích mà sản phẩm đem lại Vì vậy, để đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân, Agribank nhảnh Định Hóa cần phải khai thác triệt để kênh thông tin nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay đến người dân Các kênh thơng tin có ưu, nhược điểm riêng Để phát huy tối đa ưu điểm khắc phục nhược điểm kênh thơng tin ngân hàng nên đẩy mạnh chiến lược xúc tiến quảng cáo hỗn hợp, bao gồm hình thức đăng tài quảng cáo kênh thơng tin đại chúng, áp phích phịng giao dịch, tuyên truyền hoạt động cho vay cá nhân tới tầng lớp dân cư, chương trình khuyến mãi, Marketing trực tiếp hoạt động tài trợ khác Việc tạo sản phẩm cho vay cá nhân phù hợp với nhu cầu khách hàng khó, làm để khách hàng biết sử dụng sản phẩm lại cảng khó Do đó, đẩy mạnh chiến lược Marketing giúp cho người dân nắm bắt SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 79 CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp thơng tin hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng, đồng thời hiểu tin tưởng sử dụng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị quan chức 3.3.1 Về phía Chính phủ Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát Tạo điều kiện để kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá – dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu cơng chúng ngày tốt Chính phủ cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, tổng công ty, doanh nghiệp việc kết hợp với chi nhánh việc xác nhận xin vay vốn thu hồi nợ cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn Tránh tình trạng gây khó dễ cho cơng nhân q dễ dãi để họ xin nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, tạo rủi ro cho Ngân hàng Chính quyền địa phương cần hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tịa Án… SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 80 CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp 3.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà Nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBTD đồng thời tăng cường hợp tác NHTM NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh khơng lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay, … Đồng thời, hệ thống liên minh ngân hàng hỗ trợ thông tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trò trung tâm thông tin Ngân hàng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn, cá nhân phát huy vai trò Nhưng đòi hỏi ngân hàng cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị được đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thông tin khách hàng, tổ chức kinh tế, Ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Uỷ ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê… để thu nhập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Về phía Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 81 CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp NNNo&PTNT chi nhánh Định Hóa phải ln ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ Ngành có liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng Có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng NNNo&PTNT chi nhánh Định Hóa nên cân nhắc việc gia tăng kế hoạch hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa thực khung huy động vốn sở khung lãi suất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam quy định, chịu khống chế chênh lệch lãi suất số chế khác ngân hàng thương mại cổ phần hoàn toàn chủ động tài tạo nên chênh lệch lớn lãi suất hai hệ thống ngân hàng Đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam nghiên cứu giải pháp chủ động tối đa cho Chi nhánh để cạnh tranh với ngân hàng thương mại cổ phần khác điều kiện SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 82 CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp Kết luận chương Mặc dù hoạt động nhiều năm Agribank chi nhánh Định Hóa khơng thể tránh khỏi khó khăn trở ngại hoạt động kinh doanh nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Chương khóa luận nêu số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Định Hóa, đồng thời đưa kiến nghị Nhà nước, Chính phủ, NHNN Agribank Tuy nhiên, giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nêu chưa đầy đủ song hy vọng đóng góp tích cực vào việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần vào tăng trưởng lợi nhuận cho chi nhánh, đồng thời tăng cường sức mạnh cạnh tranh địa bàn, hướng tới kinh doanh hiệu đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 83 CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong thời gian vừa qua, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khẳng định vai trị tích cực khơng ngành ngân hàng, khách hàng mà cịn tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa tích cực triển khai thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động đạt nhiều thành công đáng kể Số lượng khách hàng đến vay vốn ngày tăng, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, rủi ro khoản vay khách hàng cá nhân khống chế mức thấp… Tuy nhiên, bên cạnh cịn số hạn chế định, chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Do vậy, thời gian tới, Ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho Ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay khách hàng cá nhân, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Từ kiến thức tổng hợp phân tích, khoá luận phần chứa đựng kiến thức trường thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa, số giải pháp, kiến nghị nêu hy vọng có ích cho việc góp phần phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nhiều vấn đề cần sâu phân tích nên chắn khóa luận khó tránh khỏi sai sót thiếu sót vấn đề chưa đề cập đến SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 84 CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy (2014), “Giáo trình quản trị Ngân hàng Thương mại 1”, NXB Tài Chính PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Th.S Trần Cảnh Tồn (2011), “Giáo trình quản trị Ngân hàng Thương mại”, NXB Tài Chính Agribank (2014), “Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam số 35/QĐHĐTV-HSX”, văn lưu hành nội Agribank (2019), “Quy định, quy trình cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam số 1225/QĐ-NNNo-TD” Agribank chi nhánh huyện Định Hóa, “Báo cáo kết hoạt động kinh doanh”, văn lưu hành nội Agribank chi nhánh huyện Định Hóa, “Bảng cân đối kế tốn”, văn lưu hành nội Agribank chi nhánh huyện Định Hóa, “Hợp đồng tín dụng”, văn lưu hành nội Agribank chi nhánh huyện Định Hóa, “Báo cáo đề xuất giải ngân áp dụng khách hàng cá nhân vay ngắn hạn”, văn lưu hành nội Lưu Thùy Linh (2016), “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa”, khóa luận tốt nghiệp Tài – Ngân hàng 10 Lê Thanh Hoa (2020), “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc”, khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 85 CQ56/15.08 Học viện Tài Khóa luận tốt nghiệp 11 Trang web: www.agribank.com.vn 12 Trang web: vnexpress.net SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 86 CQ56/15.08 SV: Nguyễn Thị Kim Hậu CQ56/15.08 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thu Hà Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Nguyễn Thị Kim Hậu Khóa: CQ56 Lớp: 15.08 Đề tài: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Định Hóa Nội dung nhận xét: Điểm: - Bằng số: ………… - - Bằng chữ: ………… ……., ngày……tháng……năm…… Người nhận xét NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Họ tên người phản biện: Nhận xét trình thực tập tốt nghiệp sinh viên: Nguyễn Thị Kim Hậu Khóa: CQ56 Lớp: 15.08 Đề tài: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Định Hóa Nội dung nhận xét: Điểm: - Bằng số: ………… - - Bằng chữ: ………… ……., ngày……tháng……năm…… Người nhận xét ... khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa 42 2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam. .. KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỊNH HÓA 62 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng. .. đáp ứng nhu cầu khách hàng bị coi chất lượng Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chất lượng khoản cho vay khách hàng cá nhân NHTM Các khoản cho vay có chất lượng vốn vay khách hàng sử dụng hiệu