3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định khách bằng chính là cơ sở để hình thành các khoản vay tốt, có độ an tồn cao. Cơng việc này cần thực hiện theo các biện pháp cụ thể như sau:
Nâng cao khả năng thu thập, xử lý thông tin khách hàng
Chi nhánh nên thực hiện việc chuẩn hóa thơng tin khách hàng để thuận lợi hm cho việc tra cứu thông tin khách hàng khi cần thiết. Hiện tại trên giấy đề nghị vay vốn của khách hàng thiếu cho một số thông tin về cá nhân khách hàng, dựa trên cơ sở đó cán bộ tín dụng có thể chấm điểm theo hệ thống tính điểm cho vay khách hàng cá nhân để Làm căn cứ thẩm định khoản vay. Như vậy, chi nhánh nên quy định cụ thể việc cập nhật các thông tin khách hàng khi tiến hành mở hợp đồng cho vay hay mở tài khoản vay phải khai báo một cách đầy đủ, chính xác thơng tin khách hàng, các thơng tin này rất quan trọng cho những lần vay sau của họ.
Ngoài ra, chi nhánh cũng cần xây dựng một cơ sở dữ liệu về việc quản lý các khách hàng đã từng có quan hệ vay vốn tại ngân hàng Trên cơ sở đó, chi nhánh có thể theo dõi q trình vay và trả của khách hàng để xem có uy tín hay khơng từ đó có thơng tin để thẩm định cho những lần vay sau. Đồng thời có sự liên hệ với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn để nắm bắt thông tin về khách hàng vay vốn một cách chính xác nhất.
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 71 CQ56/15.08
Nâng cao khả năng đánh giá, phân tích khách hàng
Từ những thơng tin có được, cán bộ tín dụng phải tiến hành đánh giá, phân tích thơng tin của khách hàng. Đây là công việc cần thực hiện nghiêm túc tuy nhiên phải đảm bảo nhanh gọn, tiết kiệm chi phí đến mức thấp nhất. Trong q trình phân tích, đánh giá cần chú ý những nội dung sau:
Năng lực pháp lý của khách hàng: Cần kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ pháp lý bao gồm Chứng minh nhân dân, Sổ hộ khẩu, các giấy tờ có liên quan đến dự án, phương án vay vốn, TSĐB, …
Uy tín của khách hàng: Đây là yếu tố hết sức quan trọng mà cán bộ tín dụng cần phải đánh giá. Phần lớn các thông tin về khách hàng đều đã được ngân hàng biết đến. Đối với khách hàng cũ, những giao dịch trước đó của chi nhánh với họ sẽ đưa lại một lượng lớn thơng tin về tính trung thực, năng lực tài chính, thơng tin về tính nghiêm túc trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng. Đối với khách hàng mới, phần nhiều phụ thuộc vào sự giới thiệu từ các cá nhân (CBCNV ngân hàng, khách hàng truyền thống) có quan hệ với khách hàng đỏ và dựa vào thông báo thực trạng khách hàng từ ngân hàng khác
Năng lực tài chính của khách hàng: Đây là căn cứ vơ cùng quan trọng trong q trình phân tích khách hàng Phân tích tài chính giúp cho chi nhánh có thể biết được khả năng trả nợ của khách hàng đồng thời xác định kỳ hạn nợ hợp lý, phù hợp với nhu cầu của khách hàng,
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 72 CQ56/15.08
Thẩm định dự án, phương án đề nghị vay vốn: Khi tiếp nhận một dự án vay vốn do khách hàng gửi tới, đặc biệt là khách hàng mới, cán bộ tín dụng phải điều tra, phân tích kỹ lưỡng những thơng tin do khách hàng cung cấp. Đây là yếu tố quan trọng quyết định đến chất lượng của các khoản cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh. Việc phân tích tín dụng trước hết do cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng có trách nhiệm đối chiều danh mục hồ sơ theo quy định xem có đảm bảo đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hay khơng. Sau đó báo cáo Trưởng phịng Khách hàng cá nhân và tiếp tục thẩm định điều kiện vay vốn.
Thẩm định đảm bảo tiến vuy: Để đảm bảo an tồn vốn vay địi hỏi khách hàng khi vay vốn phải có đảm bảo tiền vay dưới hình thức cầm cố, thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Những tài sản dùng để cầm cố, thế chấp vay vốn phải được sản bộ tín dụng thẩm định về điều kiện tài sản dùng để cầm cố, thế chấp xem tài sản đó có thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay vốn hay không, có bị cấm lưu thơng và có tính thanh khoản cao trên thị trưởng hay khơng. Ngồi ra, phải thẩm định người bảo lãnh có đủ điều kiện để bảo lãnh hay khơng, người bảo lãnh phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự, năng lực tài chính và có uy tín đối với ngân hàng.