Bảng 2 .2 Hoạt động tín dụng của Agribank chi nhánh Định Hóa
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của năm 2019 đến năm 2021
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Số tiền Số tiền Tăng trưởng (%)
Số tiền Tăng trưởng (%)
Tổng thu nhập 48.457 50.583 4,39% 56.125 10,96%
Tổng chi phí 35.868 36.168 0,83% 39.541 9,32%
Lợi nhuận trước thuế
8.393 8.659 3,17% 9.565 10,46%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của 3 năm 2019, 2020 và 2021)
+ Tổng thu nhập của năm 2020 tăng 2.126 triệu đồng tương ứng tăng 4,39% so với năm 2019 và tổng thu nhập của năm 2021 tăng 5.542 triệu đồng tương ứng tăng 10,96% so với năm 2020. Thu nhập từ hoạt động cho vay là chủ yếu trong tổng thu nhập, còn lại là thu nhập từ hoạt động khác như: chuyển tiền, thu chi nội bộ, thanh tốn...
+ Tổng chi phí của năm 2020 300 triệu đồng tương ứng tăng 0,83% so với năm 2019 và tổng chi phí của năm 2021 tăng 3.373 triệu đồng tương ứng tăng 9,32% so với năm 2020.
+ Tổng lợi nhuận của năm 2020 tăng 266 triệu đồng tương ứng tăng 3,17 % so với năm 2019 và tổng lợi nhuận của năm 2021 tăng 906 triệu đồng tương ứng tăng 10,46% so với năm 2020.
Nhìn chung những năm gần đây, tồn nghành nói chung và Agribank nói riêng hoạt động kinh doanh rất ít thuận lợi, thị trường cạnh tranh gay gắt và có nhiều biến động, tuy nhiên bằng sự nỗ lực cũng như lợi thế về địa bàn Agribank vẫn đạt tăng trưởng lợi nhuận cũng như hoàn thành các mục tiêu được giao.
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 42 CQ56/15.08
2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông
nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa.
Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh sức mạnh hoạt đông cho vay của một ngân hàng truyền thống trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển.
Chất lượng cho vay được hình thành và bảo đảm từ cả phía ngân hàng và khách hàng cho vay. Vì vậy trước khi cho vay ngân hàng phải thẩm định kỹ khách hàng, phải nắm rõ tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực thị trường của khách hàng vay vốn. Đó là cơ sở để đảm bảo chất lượng khoản vay.
Về phía khách hàng vay vốn phải chịu trách nhiệm với khoản vốn vay: sử dụng vốn vay đúng mục đích, lựa chọn đầu tư vào các phương án dự án có tính khả thi cao, mức độ rủi ro thấp, cam kết hoàn trả vốn đúng hạn, có bảo đảm tín dụng cho khoản vay.
2.2.1 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Định Hóa phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Định Hóa
2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân
Hiện nay Agribank đã cho ra mắt nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ vay vốn đa dạng theo từng yêu cầu của khách hàng cá nhân. Sự đa dạng các gói vay được thể hiện cụ thể như sau:
Cho vay tiêu dùng
Cho vay hạn mức quy mô nhỏ Cho vay lưu vụ
Cho vay hỗ trợ giảm tổn thất trong nông nghiệp Cho vay ưu đãi lãi suất
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 43 CQ56/15.08
Cho vay qua tổ vay vốn/ tổ liên kết – tổ cho vay lưu động Cho vay phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản
Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh
2.2.1.2 Quy trình chung cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay bắt đầu từ khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn của khách hàng đến khi thanh toán hết nợ gốc, lãi, phí và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Quy trình cho vay được thực hiện theo trình tự sau: - Thẩm định trước khi cho vay;
- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay;
- Kiểm tra, giám sát, thu hồi, xử lý nợ sau khi cho vay. Trình tự trên được thực hiện theo các bước sau:
Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn; Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay, dự án đầu tư, phương án vay vốn; Bước 3: Xét duyệt cho vay;
Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay) Bước 5: Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ và giải ngân;
Bước 6: Thu hồi nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh;
Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản bảo đảm.
Tuỳ theo từng khoản vay và chức năng nhiệm vụ được giao, các cán bộ có liên quan sẽ thực hiện tồn bộ hoặc một phần quy trình cho vay (bước cơng việc).
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 44 CQ56/15.08
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam là chi nhánh Ngân hàng lớn trên địa bàn tỉnh Định Hóa, có quan hệ tín dụng với mọi đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Nhưng khách hàng chủ yếu là cá nhân. Trong những năm gần đây, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Định Hóa đã có những bước tiến lớn trong việc cung cấp các loại hình dịch vụ và nâng cao chất lượng sản phẩm, trong đó có cho vay khách hàng cá nhân. Nhờ đó mà trong bối cảnh dịch bệnh, nền kinh tế khó khăn cùng với sự cạnh tranh gay gắt quyết liệt của các Ngân hàng khác nhưng hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng đã có sự tăng trưởng rõ rệt. Cụ thể là:
Bảng 2.4: Quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Định Hóa
(Đơn vị: Triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm
2020 Năm 2021 So sánh 2020/2019 2021/2020 Chênh lệch Tốc độ tăng trưởn g (%) Chênh lệch Tốc độ tăng trưở ng (%) 1. Tổng doanh số cho vay 262.172 296.042 324.807 33.870 12,92 28.765 8,86 2. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 85.122 115.967 134.805 30.845 36.24 18.838 16.24 3. Tỷ trọng (%) 32.47 39.17 41.50 4. Tổng doanh số thu nợ 237.691 266.865 288.853 29.174 12,27 21.988 7,61
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 45 CQ56/15.08
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán + Báo cáo HĐ cho vay của Agribank Định Hóa năm 2019-2021)
Từ bảng 2.4 ta thấy được quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh. Doanh số cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ quan trọng trong tổng doanh số cho vay. Năm 2019 doanh số cho vay khách hàng cá nhân là 85.122 triệu đồng chiếm tỷ trọng 32,47% trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh. Năm 2020 doanh số cho vay khách hàng cá nhân là 115.967 triệu đồng, tăng 30.845 triệu đồng so với năm 2019 tương ứng với mức tăng 36,24%. Năm 2021 doanh số cho vay khách hàng cá nhân là 134.805 triệu đồng, tăng 18.838 triệu đồng tương ứng 16,24% so với năm 2020.
Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng lên qua các năm. Năm 2019 là 77.346 triệu đồng, năm 2020 là 98.541 triệu đồng tăng 21.195 triệu đồng tương ứng tỷ lệ tăng 27,40% so với năm 2019, năm 2021 là 112.687 triệu đồng tăng 14.146 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 14,36% so với năm 2020.
Tuy vậy, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân còn ở mức cao. Bên cạnh đó tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân có tăng nhẹ qua các năm. Chi nhánh cần coi trọng quản lý các khoản nợ hơn nữa. Năm 2019 dư nợ cho vay khách hàng cá
5. Doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 77.346 98.541 112.687 21.195 27.40 14.146 14.36 6. Tỷ trọng (%) 32.54 36.96 39.01 7. Tổng dư nợ 182.204 211.381 237.281 29.177 16,01 25.900 10,91
8. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
90.637 108.063 130.181 17.426 19.23 22.118 20.47
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 46 CQ56/15.08
nhân là 90.637 triệu đồng chiếm 49,74% so với tổng dư nợ, năm 2020 là 108.063 triệu đồng tương ứng với tỷ trọng 51,12%, năm 2021 là 130.181 triệu đồng tương ứng với tỷ trọng chiếm 54,86%. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng cả về số lượng lẫn tỷ trọng trong tổng dư nợ của chi nhánh.
Chất lượng cho vay đối với KHCN của một ngân hàng được phản ánh qua nhóm các chỉ tiêu định tính và định lượng. Song trong khn khổ bài viết này chủ yếu tập trung phân tích nhóm chỉ tiêu định lượng.
2.2.1.3 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
a, Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn cho vay.
Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn tín dụng:
(Đơn vị: triệu đồng)
(Nguồn: Bảng CĐKT + Báo cáo HĐCV của ngân hàng Agribank Định Hóa năm 2019-2021)
Chỉ tiêu
Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 So sánh
2020/2019 2021/2020 Số lượng Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ trọn g (%) Số lượng Tỷ trọn g (%) Chênh lệch Tốc độ tăng trưở ng (%) Chênh lệch Tốc độ tăng trưởn g (%) Tổng dư nợ cho vay KHCN 90.637 100 108.063 100 130.181 100 17.426 19,23 22.118 20,47 1. Dư nợ cho vay KHCN ngắn hạn 32.031 35,34 40.826 38,78 43.871 33,70 8.795 27.46 3.045 7,46 2. Dư nợ cho vay KHCN trung và dài hạn 58.606 64,66 67.237 61,22 86.310 66,30 8.631 14,73 19.073 28,37
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 47 CQ56/15.08
Bảng 2.5 cho thấy dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đang tập trung chủ yếu là cho vay khách hàng cá nhân trung và dài hạn. Năm 2019 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trung và dài hạn là 58.606 triệu đồng chiếm tỷ trọng 64,66% so với tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân. Năm 2020 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trung và dài hạn là 67.237 triệu đồng chiếm tỷ trọng 61,22% so với tổng dư nợ khách hàng cá nhân và tăng 8.361 triệu đồng tương ứng với tăng 14,73% so với năm 2019. Năm 2021 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trung và dài hạn là 67.237 triệu đồng, tăng 19.073 triệu đồng tương ứng với 28,37% so với năm 2020.
b, Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm