2.1 Khái quát chung về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam ch
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông
Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Định Hóa
Bất chấp những khó khăn gây ra bởi dịch Covid-19, năm 2020 nhìn chung vẫn là năm thắng lợi của các ngân hàng thương mại Việt Nam. Với tinh thần chủ động, tích cực chung tay hỗ trợ người dân và doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh, Agribank đã triển khai nhiều giải pháp hỗ trợ khách hàng như: Miễn giảm lãi, cơ cấu lại thời hạn trả nợ...; Cho vay mới để hỗ trợ khách hàng khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh; Triển khai các gói tín dụng với lãi suất phù hợp để hỗ trợ khách hàng... Tính đến 24/02/2021 Agribank đã 7 lần thực hiện giảm lãi suất cho vay trong đó có 4 lần giảm lãi suất cho vay đối với các lĩnh vực ưu tiên; 9 lần giảm phí dịch vụ; triển khai các chương trình tín dụng với lãi suất cho vay thấp hơn từ 0,5%- 2,5% so với trước khi có dịch bệnh Covid-19 để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng. Cam kết ln sẵn sàng cung ứng nguồn vốn để hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, duy trì và tiếp tục sản xuất kinh doanh hiệu quả trong giai đoạn nền kinh tế đang nỗ lực phục hồi, 10 tháng đầu năm 2021, Agribank là ngân hàng đứng đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam với tổng số tiền lãi đã giảm cho khách hàng là 4.996
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 34 CQ56/15.08
tỷ đồng, với tổng giá trị nợ được giảm lãi suất là gần 1,3 triệu tỷ đồng cho gần 3,2 triệu khách hàng. Việc giảm lãi suất cho vay cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận của tồn hệ thống nói chung và của Chi nhánh nói riêng.
2.1.4.1 Cơng tác huy động vốn
Nguồn vốn đóng vai trị quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nó là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, quyết định quy mơ hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng. Nó quyết định năng lực thanh tốn và đảm bảo uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Vì thế chi nhánh ln chủ động, tích cực khai thác các nguồn vốn bằng nhiều biện pháp thích hợp để có một cơ cấu vốn hợp lý với chi phí thấp.
Trong những năm gần đây, hoạt động huy động vốn của hầu hết các ngân hàng đều gặp khó khăn do suy thối tồn cầu, dịch bệnh, biến động lãi suất lớn khiến cho tâm lý của người gửi tiền chịu ảnh hưởng, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt trong hoạt động huy động vốn thông qua các chương trình khuyến mại, tăng lãi suất huy động lên cao với khách hàng lớn dưới nhiều hình thức khác nhằm lơi kéo khách hàng, hiện tượng khách hàng rút tiền từ ngân hàng này gửi sang ngân hàng khác để hưởng chênh lệch… đã khiến cho việc huy động vốn ngày càng khó khăn, thiếu tính lành mạnh và Ngân hàng Agribank Định Hóa cũng khơng tránh được những khó khăn đó. Nhưng với sự cố gắng nỗ lực của cán bộ công nhân viên của chi nhánh, cũng như việc triển khai nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn nhằm thu hút lượng tiền gửi của mọi tầng lớp dân cư và các thành phần kinh tế nên tình hình huy động vốn của chi nhánh trong những năm qua cũng khá ổn định, phần nào đáp ứng được nhu cầu vay vốn của
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 35 CQ56/15.08
khách hàng. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Định Hóa đã huy động vốn bằng các hình thức chủ yếu là huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm.
Nguồn vốn mà ngân hàng huy động chủ yếu qua kênh tiền gửi của khách hàng, chủ yếu tiền gửi tiết kiệm của dân cư và các khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp. Ngân hàng khơng ngừng phát triển và hồn thiện các sản phẩm dịch vụ để thu hút tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng cũng như của khách hàng chủ yếu qua hai kênh:
− Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn
− Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn
Ngồi ra cịn qua một số hình thức khác: tiền gửi tiết kiệm tích lũy cho con, tiết kiệm rút gốc từng phần, tiền gửi trực tuyến, tích lũy kiều hối, tiết kiệm thưởng, tiết kiệm tự động, tiết kiệm trả lãi định kì, tiết kiệm trả lãi trước
Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2019-2021 được khái quát trong bảng sau:
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 36 CQ56/15.08
Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn Agribank chi nhánh Định Hóa
(Đơn vị: Triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng trưởng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng trưởn g (%) Tổng huy động 336.222 100 373.482 100 11,08 400.544 100 7,24 Theo đối tượng 336.222 100 373.482 100 11,08 400.544 100 7,24 Tiền gửi dân cư 325.061 96,68 355.746 95,25 9,44 380.589 95,02 6,98 Tiền gửi TCKT 10.859 3,23 17.202 4,60 58,41 18.662 4,65 8,49 Tiền gửi TCTD 302 0,09 534 0,14 76,82 1.293 0.32 142,1 3 Theo kỳ hạn 336.222 100 373.482 100 11,08 400.544 100 7,24 TG Không theo kỳ hạn 35.793 10,65 41.683 11,16 16,45 44.354 11,07 6,41 TG Có kỳ hạn 300.429 89,35 331.799 88,84 10,44 356.190 88,93 7,35
(Nguồn: Báo cáo của Ngân hàng Agribank Định Hóa từ năm 2019 đến 2021)
Nguồn vốn là nền tảng cho hoạt động ngân hàng. Mặc khác các NHTM hoạt động theo nguyên tắc “đi vay để cho vay” nên công tác huy động vốn khơng đơn thuần là chức năng mà cịn là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Qua bảng 2.1, ta thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và
phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Định Hóa qua 3 năm từ năm 2019 đến năm 2021 tăng trưởng nhanh. Tổng nguồn vốn huy động năm 2019 là 336.222 triệu đồng, năm 2020 là 373.482 triệu đồng, tăng 11,67% so với năm 2019, năm 2021 là 400.544 triệu đồng, tăng 7,24% so với năm 2020. Từ đó cho thấy tổng nguồn vốn huy động không chỉ tăng về số lượng mà còn tăng tỷ lệ qua các năm.
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 37 CQ56/15.08
Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng thì nguồn tăng chủ yếu là do tiền gửi dân cư, năm 2019 chiếm 96,68% (đạt 325.061 triệu đồng), năm 2020 chiếm 95,25% (đạt 355.746 triệu đồng), đến năm 2021 chiếm 95,02% (đạt 380.589 triệu đồng). Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn thì nguồn huy động vốn tăng chủ yếu do
tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, năm 2019 chiếm 89,35% (đạt 300.429 triệu đồng), năm 2020 chiếm 88,84% (đạt 331.799 triệu đồng), năm 2021 chiếm 88,93% (đạt 356.190 triệu đồng). Đáng chú ý nhất trong vòng 3 năm qua, tỷ trọng của tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng gia tăng, đây hệ quả do sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, ứng dụng tài chính của Ngân hàng, các ứng dụng Fintech của bên thứ ba được đầu tư và hồn thiện trong vịng 3 năm trở lại đây đã tạo nên sự gia tăng của xu hướng tiền gửi thanh tốn khơng kỳ hạn này. Ðây là kết quả của việc nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn vững mạnh là một lợi thế cho Ngân hàng, đồng thời với sự khơng ngừng đa dạng hóa các hình thức huy động đã làm cho nguồn vốn huy động tăng lên. Ðiều này chứng tỏ công tác huy động vốn được ngân hàng thực hiện tốt.
Công tác điều hành nguồn vốn: Đảm bảo cân đối, sử dụng vốn hàng ngày một cách phù hợp, sử dụng hạn mức thấu chi hợp lý, đảm bảo khả năng thanh toán, khả năng chi trả theo đúng quy định với mức chi phí hợp lý, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn. Đặc biệt trong giai đoạn Covid-19 diễn biến phức tạp, Agribank Định Hóa ln tn thủ các định hướng, điều hành của NHNN về công tác huy động vốn, thực hiện điều chỉnh lãi suất kịp thời theo đúng chỉ đạo của NHNN, Agribank và theo tín hiệu thị trường. Triển khai đầy đủ các chương trình, sản phẩm huy động vốn theo đúng hướng dẫn chỉ đạo của Agribank. Nhờ đó, Agribank Định Hóa vẫn giữ được quy mơ nguồn vốn huy động ổn định và không ngừng tăng trưởng.
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 38 CQ56/15.08 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng
Bên cạnh việc mở rộng thị phần cùng với mục tiêu phát triển từng thời kỳ, Agribank chi nhánh huyện Định Hóa cũng ln quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng và phấn đấu nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Kết quả là không những doanh số cho vay tăng lên đáng kể mà doanh số thu nợ cũng khá khả quan. Tình hình tín dụng của chi nhánh trong thời gian qua như sau:
Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng của Agribank chi nhánh Định Hóa
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng trưởng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng trưởn g (%) Doanh số cho vay 262.172 100 296.042 100 12,92 324.807 100 9,71 Cho vay ngắn hạn 165.350 63,07 191.638 64,73 15,90 215.211 66,26 12,3 Cho vay trung và dài hạn 96.822 36,93 104.404 35,27 7,83 109.596 33,74 4,97 Doanh số thu nợ 237.691 100 266.865 100 12,27 288.853 100 8,24 Thu nợ ngắn hạn 204.699 86.12 225.954 84,67 10,38 240.239 83,17 6,32 Thu nợ trung và dài hạn 32.992 13,88 40.911 15,33 24,00 48.614 16,83 18,83 Dư nợ 182.204 100 211.381 100 16,01 247.335 100 17 Ngắn hạn 102.905 56,48 122.916 58,15 19,47 142.737 57,71 16.12 Trung và dài hạn 79.299 43,25 88.465 41,85 11,56 104.598 42,29 18.23
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 39 CQ56/15.08
Dựa vào bảng 2.2 ta thấy được doanh số cho vay của chi nhánh ngày càng tăng. Doanh số cho vay năm 2019 là 262.172 triệu đồng, năm 2020 là 296.042 triệu đồng tăng 12,92% so với năm 2019, năm 2021 là 324.807 triệu đồng, tăng 9,71% so với năm 2020. Từ đó cho thấy doanh số cho vay khơng chỉ tăng về số lượng mà còn tăng về tỷ lệ tăng qua các năm. Hình thức cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn hơn trong chi nhánh Ngân hàng (năm 2019 chiếm 63,07%, năm 2020 chiếm 64,73%, năm 2021 chiếm 66,26% của doanh số cho vay ngắn hạn so với tổng doanh số cho vay)
Doanh số thu nợ cũng tăng lên từng năm cho thấy khả năng quản lý nợ ngày càng tốt của chi nhánh. Năm 2019 doanh số thu nợ là 237.691 triệu đồng, năm 2020 doanh số thu nợ là 266.865 triệu đồng, đến năm 2021 thì doanh số thu nợ là 288.853 triệu đồng.
Tuy nhiên, dư nợ tại chi nhánh còn cao. Năm 2019 dư nợ là 182.204 triệu đồng, năm 2020 dư nợ là 211.381 triệu đồng tăng 16,01% so với năm 2019, năm 2021 dư nợ là 237.281 triệu đồng tăng 12,25% so với năm 2020.
2.1.4.3 Các hoạt động khác
Thực hiện tốt dịch vụ chuyển nhanh WESTERN – UNION tạo điều kiện cho khách hàng nhận tiền từ nước ngồi về đảm bảo, nhanh chóng, chính xác. Đối với dịch vụ thanh toán: Triển khai nhiều chương trình quảng bá về sản
phẩm thanh tốn; đẩy mạnh cơng tác tiếp thị sản phẩm dịch vụ tại quầy giao dịch và khách hàng; nghiên cứu một số dịng sản phẩm đặc thù có khả năng phát triển mạnh từ đó có chiến lược quảng cáo, tiếp thị.
Đối với dịch vụ thanh toán quốc tế: Cung cấp đầy đủ các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế, như nhận chuyển tiền nước ngoài, mở L/C, bảo lãnh, thanh
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 40 CQ56/15.08
toán, dịch vụ kiều hối; kết hợp nhiều sản phẩm với nhau để tạo tiện ích cho khách hàng khi sử dụng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thanh tốn quốc tế; các cán bộ chuyên sâu nghiệp vụ thanh toán quốc tế, am hiểu luật pháp và thông lệ quốc tế để cung cấp dịch vụ tư vấn hiệu quả, giảm thiểu rủi ro.
Đối với dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: Bám sát cơ chế điều hành tỷ giá của NHTW để có tư vấn chuyên sâu về thanh tốn, bảo lãnh, tín dụng có yếu tố ngoại tệ; đơn giản hóa các bước lấy tỷ giá để thời gian chào tỷ giá nhanh nhất và có tính cạnh tranh cao.
Đối với dịch vụ thẻ: Chú trọng tới khâu quản lý và kỹ thuật trong cơng tác phát hành và thanh tốn thẻ, đảm bảo thời gian phát hành nhanh, đáp ứng đa dạng tiện ích và đảm bảo an toàn cho dịch vụ thẻ; nghiên cứu để đa dạng hóa danh mục thẻ; tăng cường kiểm tra, bảo trì, bảo dưỡng máy ATM, tổ chức điểm đặt máy ATM an toàn, tiện lợi.
Ngân hàng còn các khoản thu về dịch vụ như: Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu; thu phí dịch vụ.
2.1.4.4 Kết quả kinh doanh
Chi nhánh đã thực hiện mục tiêu kinh doanh trên cở sở định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam các chương trình phát triển kinh tế của địa phương. Thực tế cho thấy chi nhánh đã nghiêm túc chấp hành các yêu cầu trong hoạt động kinh doanh và đã hoàn thành các chỉ tiêu được giao.
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 41 CQ56/15.08
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của năm 2019 đến năm 2021
(Đơn vị: triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Số tiền Số tiền Tăng trưởng (%)
Số tiền Tăng trưởng (%)
Tổng thu nhập 48.457 50.583 4,39% 56.125 10,96%
Tổng chi phí 35.868 36.168 0,83% 39.541 9,32%
Lợi nhuận trước thuế
8.393 8.659 3,17% 9.565 10,46%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của 3 năm 2019, 2020 và 2021)
+ Tổng thu nhập của năm 2020 tăng 2.126 triệu đồng tương ứng tăng 4,39% so với năm 2019 và tổng thu nhập của năm 2021 tăng 5.542 triệu đồng tương ứng tăng 10,96% so với năm 2020. Thu nhập từ hoạt động cho vay là chủ yếu trong tổng thu nhập, còn lại là thu nhập từ hoạt động khác như: chuyển tiền, thu chi nội bộ, thanh tốn...
+ Tổng chi phí của năm 2020 300 triệu đồng tương ứng tăng 0,83% so với năm 2019 và tổng chi phí của năm 2021 tăng 3.373 triệu đồng tương ứng tăng 9,32% so với năm 2020.
+ Tổng lợi nhuận của năm 2020 tăng 266 triệu đồng tương ứng tăng 3,17 % so với năm 2019 và tổng lợi nhuận của năm 2021 tăng 906 triệu đồng tương ứng tăng 10,46% so với năm 2020.
Nhìn chung những năm gần đây, tồn nghành nói chung và Agribank nói riêng hoạt động kinh doanh rất ít thuận lợi, thị trường cạnh tranh gay gắt và có nhiều biến động, tuy nhiên bằng sự nỗ lực cũng như lợi thế về địa bàn Agribank vẫn đạt tăng trưởng lợi nhuận cũng như hoàn thành các mục tiêu được giao.
SV: Nguyễn Thị Kim Hậu 42 CQ56/15.08
2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông