Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ở chi nhánh nhno ptnt bắc hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp Đàm Lê Đạo - Lớp 3042 LờI Mở ĐầU Cùng với nghiêp đổi thành tựu phát triển Kinh Tế - Xà Hội ®Êt níc, nỊn kinh tÕ cđa níc ta chun tõ chế tập trung quan liêu bao cấp sang chế thị trờng có quản lý Nhà nớc Để đáp ứng đợc yêu cầu kinh tế, hệ thống ngân hàng nớc ta đà có đổi cấu tổ chức nh công nghệ ngân hàng Nét bật đổi phân chia thành hai cấp của hệ thống ngân hàng ngân hàng nhà nớc thực chức quản lý ngân hàng thơng mại thực chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng Song đổi mới bớc đầu nhng đà góp phần quan trọng để thúc đẩy kinh tế phát triển kinh tế ngày cao đòi hỏi, yêu cầu đặt hệ thống ngân hàng ngày lớn, buộc ngân hàng phải không ngừng đổi phát triển để đáp ứng thoả mÃn yêu cầu kinh tế Với nhận thức: Để tồn phát triển vững kinh tế thị trờng với cạnh tranh gay gắt ngân hàng thơng mại không cách khác phải mở rộng hoạt động kinh doanh nh không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động Đối với ngành ngân hàng hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì việc không ngừng nâng cao chất lợng tín dụng yếu tố định phát triển vững ngân hàng Từ nhận thức mạnh dạn chọn đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội cho chuyên đề tốt nghiệp Đề tài có đối tợng nghiên cứu : Cơ sở lý luận, thực tiễn nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng kinh tế thị trờng giới hạn phạm vi Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Để tiến hành nghiên cứu đà sử dụng phơng pháp nghiên cứu nh : Duy vật biện chứng, lịch sử; phân tích kinh tế; phơng pháp so sánh; sơ đồ biểu mẫu Bài viết xin đợc trình bày theo bố cục sau: + Chơng I: Những vấn đề lý luận chất lợng tín dụng NHTM + Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Chuyên đề tốt nghiệp Đàm Lê Đạo - Lớp 3042 + Chơng III: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Bài viết đợc hoàn thành thời gian thực tập với giúp đỡ cô anh chị Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Tuy nhiên hạn chế thời gian nh trình độ nghiên cứu lý luận thực tế, thu thập số liệu thông tin khác tránh khỏi thiếu sót hạn chế định, mong đợc giúp đỡ bảo ban lÃnh đạo ngân hàng nh thầy cô giáo để hoàn thiện viết Chuyên đề tốt nghiệp Đàm Lê Đạo - Lớp 3042 Chơng I Những vấn đề lý luận chất lợng tín dụng NHTM 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng 1.1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng: 1.1.1.1 - Bản chất tín dụng: Tín dụng thuật ngữ phổ biÕn nỊn kinh tÕ cịng nh ®êi sèng xà hội, nhiên có nhiều định nghĩa khác tín dụng " tín dụng phạm trù kinh tÕ thĨ hiƯn mèi quan hƯ gi÷a ngêi cho vay vµ ngêi vay Trong quan hƯ nµy, ngêi cho vay cã nhiƯm vơ chun giao qun sư dơng tiỊn hàng hoá cho vay thời gian định Ngời vay, tới thời hạn trả có nghĩa vụ hoàn trả số tiền giá trị hàng hoá đà vay có không kèm theo khoản lÃi Tài liệu Lý thuyết tiền tệ đà đa định nghĩa tín dụng: + Tín dụng quan hệ vay mợn dựa nguyên tắc hoàn trả + Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau, pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hoá + Tín dụng giao dịch hai bên, bên ( trái chủ ngời cho vay ) chu cấp tiền, hàng hoá dịch vụ, chứng khoán dựa vào lời hứa toán bên ( thụ trái ngời vay) Nh vậy, thuật ngữ tín dụng diễn đạt nhiều cách khác nhau, nhng có đặc điểm chung là: - Phản ánh bên ngời cho vay bên ngời vay - Tín dụng dựa nguyên tắc hoàn trả, nghĩa sau thời gian định ngời vay phải hoàn trả tiền đà vay (có thể có lÃi lÃi) - Quan hệ bên vay mợn bị ràng buộc chế tín dụng pháp luật Từ định nghĩa ta thấy khái niệm tín dụng khác với khái niệm đầu t Đầu t việc bỏ trớc khoản tiền vật để kinh doanh nhằm thu lợi nhuận tơng lai, hoạt động tín dụng hoạt động có tính chất chuyển giao qun sư dơng tiỊn hc hiƯn vËt nh»m mơc đích thu lợi sau Sự chuyển giao phải dựa nguyên tắc hoàn trả, biết trớc thời hạn lÃi suất Đối với khoản đầu t quyền chuyển giao sở hữu quyền sử dụng, thờng Chuyên đề tốt nghiệp Đàm Lê Đạo - Lớp 3042 thời hạn, thu hồi nhiều hay Ýt lµ t thc vµo xÝ nghiƯp kinh doanh tốt hay xấu Bản chất tín dụng hoàn trả 1.1.1.2 Các hình thức tín dụng: Trong kinh tế thị trờng, tín dụng tồn dới nhiều hình thức, tài liệu [10] ngời ta chia thành 58 loại tín dụng có tên gọi khác nhau, nhiên tất loại tín dụng phân thành hình thức tín dụng bản, là: * Tín dụng thơng mại * Tín dụng Nhà nớc * Tín dụng tiêu dùng * Tín dụng ngân hàng 1.1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng Mặc dầu có nhiều hình thức tín dụng, nhng tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng phổ biến Sở dĩ tín dụng ngân hàng quan trọng nh tính u việt so với hình thức tín dụng khác + Về khối lợng vốn vay: Tín dụng ngân hàng cho vay đảm bảo thoả mÃn nhu cầu tối đa ngời vay, họ đảm bảo điều kiện, quy chế tín dụng ngân hàng thơng mại + Thời hạn cho vay: Gồm nhiều loại thời hạn khác ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, tuỳ thuộc vào nhu cầu xin vay đối tợng Thông thờng tín dụng ngân hàng thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp víi chu kú s¶n xt kinh doanh cđa ngêi vay cho vay ngắn hạn, phù hợp với thời gian hoàn vốn cho vay trung, dài hạn + Phạm vi cho vay: đợc mở rộng không lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà nhiều lĩnh vực khác đời sống kinh tế xà hội, chẳng hạn: cho vay tiêu dùng cá nhân, phát triển sở hạ tầng Do u điểm cuả tín dụng ngân hàng nên giữ vai trò quan trọng kinh tế thị trờng, cụ thể là: * Tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển lực lợng sản xuất * Tín dụng ngân hàng góp phần thực sách tề tệ ngân hàng Nhà nớc: 1.1.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng 1.1.2.1 Nâng cao chất lợng tín dụng nhằm đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Đàm Lê Đạo - Lớp 3042 Nh đà biết, hoạt động kinh doanh sinh lời ngân hàng thơng mại chủ yếu hoạt động tín dụng, mà chủ yếu hoạt động cho vay Vì vậy, kết hoạt động tín dụng ảnh hởng lớn đến tồn hay phát triển ngân hàng thơng mại Một ngân hàng thơng mại có chất lợng tín dụng tốt đảm bảo cho ngân hàng có ®iỊu kiƯn më réng ngn vèn, tõ ®ã cã ®iỊu kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh Ng ợc lại NHTM có chất lợng tín dụng xấu làm cho ngân hàng hoạt động kinh doanh hiệu quả, từ dẫn đến thua lỗ, chí khả toán Vì vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng trớc hết phải ý đến việc nâng cao chất lợng tín dụng 1.1.2.2 Nâng cao hiệu tín dụng nhằm nâng cao hiệu đầu t vốn: Tín dụng có vai trò to lớn phát triển kinh tế xà hội, nh đòn bẩy để phát triĨn nỊn kinh tÕ Ngn vèn kinh doanh cđa c¸c doanh nghiệp chủ yếu vốn vay Vì hiệu khoản tín dụng gắn liền với hiệu hoạt động kinh tế, tức kinh tế có tăng trởng hay không phụ thuộc lớn vào khoản đầu t vốn Do đó, để làm tốt chức đòn bẩy kinh tế tín dụng, trớc hết phải nâng cao chất lợng tín dụng 1.2 Chất lợng nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Ngân hàng 1.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng: Các dịch vụ tín dụng gồm khoản cho vay khoản cho vay mang tính chất dịch vụ tín dụng ( nh: tín dụng bảo lÃnh, tÝn dơng chÊp nhËn, tÝn dơng thuª mua ) Tuy nhiên luận văn nghiên cứu chất lợng khoản cho vay, nớc ta dịch vụ mang tính tín dụng hầu nh cha phát triển Các khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng, chúng lại sản phẩm dễ bị rủi ro làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Khái niệm chất lợng tín dụng đợc hiểu chất lợng cho vay 1.2.1.1 Các yếu tố cấu thành chất lợng tín dụng bao gồm hai nội dung sau * Mức độ an toàn: Các nhà ngân hàng trớc thực khoản cho vay nào, câu hỏi đợc đặt hàng đầu liệu vay có đợc hoàn trả theo cam kết hay không? ngời vay vốn cè ý sư dơng vèn sai mơc ®Ých nh ®· cam kết dẫn đến rủi ro, mát, nên khả hoàn trả Trờng hợp ngời ta gọi là" rủi ro đạo đức" ( ngời vay có đạo đức không tốt hiểu theo quan điểm ngân hàng, trình kinh doanh ngời vay bị thua lỗ, phá sản khả trả nợ gọi "rủi ro thua lỗ" chí Chuyên đề tốt nghiệp Đàm Lê Đạo - Lớp 3042 ngời vay chây ì không chịu trả nợ Trong nhiều trờng hợp ngân hàng cần phải nhờ can thiệp pháp luật Khi khoản cho vay bị rủi ro chứa đựng nhiều nguy bị rủi ro, ngời ta nói vay có chất lợng ( chất lợng ) Nếu ngân hàng thơng mại có nhiều cho vay bị rủi ro thua lỗ chí bị phá sản khả toán tiền cho ngời gửi Trong kinh tế thị trờng thuật ngữ "rủi ro" quan trọng, đợc nhà quản lý ngân hàng nhà khoa học quan tâm nghiên cứu, đề cập đến rủi ro tín dụng rđi ro lín nhÊt cđa c¸c NHTM Sì dÜ c¸c NHTM có rủi ro tín dụng nguyên nhân sau: + Do thông tin không cân xứng rủi ro thị trờng tài + Sự điều khiển " Bàn tay vô hình" chế thị trờng + Các sách kinh tế vĩ mô Chính phủ + ảnh hởng lớn nhữnh biến động lớn kinh tế, trị Thế giới + Các nguyên nhân gây rủi ro tuý cho ngân hàng Rủi ro tín dụng kinh tế thị trờng có nhân tố khách quan khó tránh khỏi Thị trờng ngày rủi ro, vấn đề mức tû lƯ rđi ro nh thÕ nµo lµ cã thĨ chấp nhận đợc Rủi ro an toàn hai thuật ngữ trái ngợc nhau, việc hạ thấp tû lƯ rđi ro tÝn dơng cịng cã nghÜa lµ nâng cao mức độ an toàn tín dụng Hiện NHTM đà có nhiều biện pháp để nâng cao tính an toàn tín dụng tuỳ vào điều kiện cụ thể NHTM để có biện pháp khác nhau, nhiªn vỊ nguyªn lý chung cã thĨ cã biện pháp nh: Đánh giá khả vay nợ khách hàng; hạ thấp mức cho vay khách hàng( phân tán rủi ro),bảo hiểm tín dụng , có đảm bảo đầy đủ, cho vay chiết khấu * HiƯu qu¶ kinh tÕ x· héi: HiƯu qu¶ kinh tế xà hội khoản cho vay đợc hiểu lợi ích kinh tế ( lợi nhuận) xà hội ( chẳng hạn việc làm) mà đem lại cho xà hội," Mục đích hoạt động cho vay không thu nợ mà giúp cho khách hàng có vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng , cho xà hội cho thân Ngân hàng "(9), hoặc" chất lợng tín dụng phải đợc đánh giá từ hiệu kinh tế xà hội, có nghĩa phải đợc xem xét nã cã phơc vơ chÝnh s¸ch ph¸t triĨn kinh tÕ Chính phủ, địa phơng không? Tác dụng việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tăng cờng sỡ vật chất kỹ thuật, sản phẩm hàng hoá sản xuất có đáp ứng nhu cầu xà hội , thị trờng không ? Giải công ăn viƯc lµm nh thÕ nµo? Tríc hÕt lµ cho ngêi vay thân họ lợi họ Chuyên đề tốt nghiệp Đàm Lê Đạo - Lớp 3042 không vay" (8) Thông thờng khoản tín dụng có mức độ an toàn lớn hoàn trả đợc hạn ngời vay sử dơng vèn cã hiƯu qu¶ , nhng cịng cã thĨ số tiền mà ngời vay trả nợ không đợc trích từ phần thu nhập họ mà cách khác, chẳng hạn vay nơi khác bán tài sản Có nhiều trờng hợp ngời vay sử dơng vèn sai mơc ®Ých, thËm chÝ sư dơng vèn vay ngân hàng vào mục đích không lành mạnh, làm tổn hại đến lợi ích xà hội, nhng thân họ đợc lợi Ví dụ: buôn lậu, cho vay nặng lÃi, đề hụi Cả hai trờng hợp ngời vay trả nợ hạn nhng rõ ràng cho vay hiệu Ngợc lại, có nhiều khoản tín dụng đà đem lại lợi ích kinh tế - Xà hội lớn, nhng ngân hàng khó thu hồi nợ không thu đợc nợ, chẳng hạn có nhiều khoản tín dụng cho HTX nông nghiệp vay để xây dựng hệ thống truyền tải điện nông thôn có hiệu kinh tế - Xà hội lớn; xây dựng trạm bơm điện phục vụ sinh hoạt mở rộng nghành nghề nông thôn Nhng khoản cho vay thờng khó thu hồi nợ, chí vốn Nếu NHTM có nhiều khoản cho vay không đem lại hiệu kinh tế Xà hội khó khăn Trớc hết khoản tín dụng hiệu không an toàn, mặt khác quy mô tín dụng bị thu hẹp ngân hàng bị uy tín Một khoản nợ đợc toán cách phát mại tài sản ngời vay có điều tai tiếng cho ngân hàng Đối với nớc có thị trờng phát triển , ngời ta coi uy tÝn, hiƯu qu¶ s¶n xt kinh doanh ngời vay yếy tố quan trọng hàng đầu định vay Điều giải thích khoản cho vay lớn lại cho vay đảm bảo Các NHTM nớc ta nay, việc cho vay trọng mức điều kiện tài sản chấp, cầm cố mà thiếu quan tâm đến yếu tố khác ( nh phơng án sản xuất kinh doanh khách hàng) 1.2.1.2- Định nghĩa chất lợng tín dụng : Qua phân tích yếu tố cấu thành nội dung chất lợng tín dụng , ta thấy mục đích hoạt động tín dụng NHTM nhằm thu lợi nhuận tối đa, để đạt đợc mục tiêu hoạt động tín dụng NHTM mặt phải đảm bảo tính an toàn, mặt khác khoản cho vay phải đem lại lợi ích kinh tế -Xà hội Từ định nghĩa chất lợng tín dụng : thuật ngữ phản ánh hiệu hoạt động tín dụng NHTM, phía ngân hàng an toàn tín dụng , phía xà hội hiệu kinh tế - Xà hội hoạt động tín dụng mang lại 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng : 1.2.2.1- Tỷ lệ nợ hạn : Chuyên đề tốt nghiệp Đàm Lê Đạo - Lớp 3042 Bản chất tín dụng hoàn trả, tính an toàn( khả hoàn trả ngời vay) yếu tố quan trọng để cấu thành chất lợng tín dụng Khi khoản vay không đợc hoàn trả hạn nh đà cam kết, mà lý đáng bị chuyển sang nợ hạn với lÃi suất cao lÃi suất bình thờng( Việt Nam lÃi suất nợ hạn 150% lÃi suất cho vay bình thờng) Phần lớn khoản nợ hạn khoản nợ có vấn đề, bị vốn, nghĩa không đảm bảo an toàn Rủi ro chế thị trờng tất yếu, NHTM có nợ hạn điều tất yếu, tránh khỏi:" Mặc dù mục đích chủ NHTM thực khoản cho vay tốt, nhng phải thừa nhận có sai lầm trình cho vay , Giám đốc ngân hàng ngời, nh khác, họ bị mắc sai lầm"(4) Có vô số ngyên nhân chủ quan, khách quan dẫn đến nợ hạn , nhiên có hai nguyên nhân là: ngời vay khả trả nợ, ngời vay không muốn trả nợ( thiếu thiện chí trả nợ) Để đánh giá chÊt lỵng tÝn dơng cđa mét NHTM, ngêi ta thêng dùng tiêu tỷ lệ nợ hạn , tỷ lệ % tổng số nợ hạn tổng số d nợ cho vay thời điểm định Một NHTM có nhiều khoản nợ hạn gặp khó khăn kinh doanh , có nguy vốn Khi NHTM bị đánh giá có chất lợng tín dụng tín dụng thấp Để phân tích chất lợng tín dụng , ngời ta thờng phân chia nợ hạn nhiều tiêu chí khác nhau: +Nợ hạn theo khả thu hồi : bao gồm khoản nợ hạn có khả thu hồi khoản nợ thu đợc( vốn) + Nợ hạn theo thời hạn: phân loại nợ hạn theo thời gian tính từ chuyển nợ hạn Thông thờng ngời ta tính theo thời hạn: dới tháng, từ đến 12 tháng 12 tháng Thời hạn hạn lâu độ rủi ro lớn khoản nợ 12 tháng đợc xem khoản nợ khó đòi +Nợ hạn theo nguyên nhân: Chủ yếu xem xét trách nhiệm ngân hàng hoạt động tín dụng Theo cách nợ hạn đợc chia thành loại nguyên nhân chủ quan ngân hàng ( hành vi tiêu cực cán ngân hàng , không chấp hành quy chế, qui trình nghiệp vụ cho vay , cho vay mức ) hạn khách quan ( chế, sách Nhà nớc , biến động kinh tế-xÃhội , thiên tai ) Tuỳ theo cách phân loại nợ hạn có tỷ lệ nợ hạn khác là: Tỷ lệ nợ hạn có khả thu hồi khả thu hồi Nh vậy, tỷ lệ nợ hạn tiêu thức chủ yếu để đánh gía chất lợng tín dụng 1.2.2.2 - Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng Chuyên đề tốt nghiệp Đàm Lê Đạo - Lớp 3042 Chất lợng tín dụng ngân hàng đợc phản ánh phần qua vòng quay vốn tín dụng Vì vòng quay vốn tín dụng năm lớn chứng tỏ vốn tín dụng ngân hàng đợc sử dụng nhiều lần phải bỏ chi phí huy động lần Vòng quay Tỉng doanh sè thu nỵ Vèn tÝn dơng = D nợ bình quân 1.2.2.3 - Tỷ lệ toán nợ bán tài sản ngời vay : Nguồn trả nợ cho ngân hàng , nguyên tắc ®ỵc trÝch tõ ngn thu nhËp cđa ngêi vay Tuy vËy, cã nhiỊu trêng hỵp sư dơng kÐm hiệu nên bị vốn( thua lỗ , phá sản ) nên ngời vay phải bán tài sản ( tự nguyện bị bắt buộc) đánh giá chất lợng tín dụng thấp Công thức tính tỷ lệ là: Tỷ lệ toán nợ số tiền nợ thu đợc khách hàng bán tài sản bán t.sản ngời vay = Tỉng doanh sè thu nỵ 1.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng : 2.3.1- Các nhân tố bên ngân hàng : * Hệ thống thông tin: - Vấn đề thông tin không cân xứng lựa chọn đối nghịch: Hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại chứa đầy rủi ro , mặt ngân hàng chọn nhầm khách hàng vay, tức khách hàng từ đầu đà có dấu hiệu không lành mạnh, nh: sản xuất, kinh doanh yếu kém, thua lỗ , mạo hiểm có ý lừa đảo Hơn số khách hàng đợc đánh giá tốt, nhng qúa trình hoạt động kinh doanh , thân họ bị rủi ro , thua lỗ Cả hai trờng hợp dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng , nhiệm vụ quan trọng ngân hàng thu thập, tổng hợp, phân tích thông tin khách hàng , nhằm loại trừ khách hàng có triển vọng xấu( theo quan điểm ngân hàng) khỏi khách hàng có triển vọng tốt Sỡ dĩ phải thu thập phân tích thông tin khách hàng giao dịch thị trờng tài đà xuất vấn đề gọi thông tin không cân xứng:" Trong giao dịch diễn thị trờng tài chính, bên thờng tất hay chị ta cần biết để có định Chuyên đề tốt nghiệp Đàm Lê Đạo - Lớp 3042 Sự cân thông tin mà biến cố đợc gọi thông tin không cân xứng"(6) Do thông tin không cân xứng nên ngân hàng thờng có thông tin không đầy đủ khách hàng , nên định cho vay th ờng xảy hai vấn đề gọi chọn lựa đối nghịch rủi ro đạo đức Chọn lựa đối nghịch diƠn tríc cho vay , nh÷ng ngêi vay có khả trả nợ lại ngời tích cực vay nhất, khoản vay nàyrất dễ bị rủi ro Còn rủi ro ®¹o ®øc diƠn sau cho vay , ngời vay thực hoạt động không tốt (xét theo quan điểm ngân hàng thiếu đạo đức), chẳng hạn sử dụng sai mục đích nh đà cam kết, dẫn đến rủi ro không trả đợc nợ Hoạt động thu thập phân tích thông tin gọi sản xuất thông tin ( có vai trò quan trọng để giảm thấp rủi ro tín dụng ngân hàng " Walte Wristan, nguyên ngời đứng đầu Citi Cóp, công ty ngân hàng lớn Mỹ nói việc kinh doanh ngân hàng việc sản xuất thông tin "(6) Để sản xuất thông tin tốt nhằm đối phó với vấn đề thông tin không cân xứng, tài liệu nêu số nguyên tắc quản lý vay là: sàng lọc giám sát, chuyên môn hoá việc cho vay, quan hệ lâu đời qui tắc tín dụng, vật chấp số d bù, hạn chế tín dụng Ngoài ngân hàng có cán ngân hàng giữ số vị trí quan trọng Ban quản trị công ty cổ phần cách nắm giữ số cổ phần công ty , cán ngân hàng nắm thông tin tình hình kinh doanh c«ng ty tõ néi bé cđa c«ng ty , nên đáng tin cậy.Hình thức đợc áp dụng phổ biến Nhật Bản Đức - Các thông tin ngân hàng cần thu thập, tổng hợp , phân tích: Bao gồm thông tin nớc, sau cho vay , thông tin tríc cho vay lµ quan träng nhÊt , sỡ cho việc phân tích tín dụng để định có cho vay hay không Quá trình thu thập, phân tích thông tin trớc cho vay gọi thẩm định cho vay Bao gồm thông tin về: Uy tín ngời vay , lực vay nợ, khẳ tạo lợi nhuận , tài sản chấp , điều kiện kinh tế ë níc kh¸c ngêi ta xem xÐt uy tín ngời vay quan trọng nhất, tài sản chấp nói chung quan trọng Sau thu thập đợc thông tin ngời ta tiến hành phân tích Hiện ngân hàng th ơng mại thờng đánh giá thông tin tình hình tài ngời vay phần mền máy tính điện tử (Vi tính ) phân tích theo phơng pháp cho điểm Các Ngân hàng thơng mại thu thập thông tin dựa vào điều tra tín dụng , nhiên khuôn mẫu chung cho tất khách hàng , ngời xin vay có đặc điểm riêng Mục tiêu thu thËp th«ng tin cã 10