Học viện Ngân hàng nghiệp Chuyên đề tốt Lời nói đầu Trong kinh tế thị tròng ngày thành phần kinh tế muốn phát triển cịng ph¶i cã vèn, kinh tÕ s¶n xt cịng không nằm quy luật Nam Định tỉnh nằm vùng châu thổ sông Hồng kinh tế nông chuyên canh lúa nớc Trực Ninh Huyện phía đông tỉnh Nam Định với 90% dân số nông dân Muốn phát triển kinh tế tỉnh Nam Định nói chung Huyện Trực Ninh nói riêng phải phát tiển kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hớng Công nghiệp hoá - Hiện đại hóa chiến lợc có ý nghĩa quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế địa phơng Trên địa bàn Huyện Trực Ninh Nam Định việc đáp ứng vốn cho sản xuất Nông nghiệp nông thôn chủ yếu đợc thực việc cấp tín dụng qua Hộ sản xuất mạng lới hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Trực Ninh Trong trình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Trực Ninh luôn xác định: Nông thôn thị trờng cho vay, Nông nghiệp đối tợng cho vay, Nông dân khách hàng chủ yếu Để đạt đợc mục tiêu phát triển kinh tế, bớc thoát khỏi nghèo nàn lạc hậu tránh rủi ro đòi hỏi phải có giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng Hộ sản xuất nông nghiệp Sau thời gian thực tập nghiên cứu văn nghiệp vụ ,tài liệu nh thực tế Hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Trực Ninh Tỉnh Nam Định đà chọn chuyên đề với đề tài: V Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Trực Ninh - Nam Định Bố cục chuyên đề gồm hai chơng : Chơng1: - Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng cho vay Hộ sản xuất Ngân Hàng N0&PTNT Huyện Trực Ninh - Nam Định Chơng 2: - Những giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Hộ Sản Xuất Ngân Hàng N0&PTNT Huyện Trực Ninh - Nam Định ngô văn phơng HCKTDH 3i Học viện Ngân hàng nghiệp ngô văn phơng Chuyên đề tốt HCKTDH 3i Học viện Ngân hàng nghiệp Chuyên đề tốt Chơng I Thực trạng chất lợng tín dụngtrong cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng n0&PTNT Huyện Trực Ninh Nam Định 1.1 Đặc điểm tự nhiên ,kinh tế xà hội huyện Trực Ninh Nam Định * Khái khoát đặc điểm tự nhiên, kinh tế, xà hội huyện Trực Ninh Tỉnh Nam Định: - Trực Ninh huyện nằm phía đông Tỉnh Nam Định nằm trải dọc theo quốc lộ 56 quốc lộ 21B địa bàn tiếp giáp với tỉnh Thái Bình Huyện Nam Trực, Hải Hậu, Xuân Trờng, Nghĩa Hng - Trực Ninh huyện nông nghiệp, dân số toàn huyện có 21 vạn dân đợc phân bố 20 xà thị trấn với diện tích đất nông nghiệp 20.000 diện tích đất canh tác 17.000 Huyện phát triển kinh tế theo cấu nông nghiệp tiểu thủ công nghiệp Tuy nhiên cấu kinh tế Huyện nông nghiệp vÉn lµ ngµnh chÝnh vµ quan träng nhÊt, vỊ tiỊm nhìn chung có nhiều u mà thiên nhiên u đÃi song sở vật chất kỹ thuật cha đợc phát triển theo nhịp nềm kinh tế.Trên địa bàn huyện có doanh nghiệp nhà nớc ,20doanh nghiệp t nhân, 15 Công ty cổ phần, 12 Công ty TNHH chủ yếu phát triển kinh doanh đồ thủ công mỹ nghệ , hàng mộc,dệt lụa, ơm tơ, vận tải thuỷ có 30 hợp tác xà thành lập theo luật hợp tác xÃ, đại đa số Hộ sử dụng Nền kinh tế huyện nhà cha phát triển, hoạt động doanh nghiệp mức độ cầm chừng, cha phát triển tơng xứng với tiềm sẵn có *Mục tiêu kinh tế xà hội huyện năm tới - Mục tiêu tổng quát chiến lợc phát triển kinh tế, xà hội huyện Trực Ninh giai đoạn tới mạnh Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn, sớm đa kinh tế huyện nhà phát triển vơn lên, chất lợng mặt đời sống nhân dân đợc nâng lên - Xây dựng nông nghiệp hàng hoá phát triển đa dạng bền vững, bớc đợc hiên đại hoá sở áp dụng công nghệ Xây dựng ngô văn phơng HCKTDH 3i Học viện Ngân hàng nghiệp Chuyên đề tốt nông thôn XHCN có cấu kinh tế Nông nghiệp - Công nghiệp Dịch vụ hợp lý - Phát huy khai thác tiềm năng, mạnh địa phơng, phát triển nông nghiệp toàn diện theo hớng sản xuất hàng hoá, đẩy mạnh phát triển công nghiệp tiểu thủ công nghiệp, mở rộng ngành nghề dịch vụ, hình thành liên kết Nông nghiệp Công nghiệp Dịch vụ địa bàn, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, cấu lao động, xây dựng nông thôn theo mục tiêu công nghiệp hoá nông nghiệp nông thôn - Nâng cao thu nhËp cho mäi ngêi d©n hun, thu nhËp GDP tính theo đầu ngời tăng cao so với mức bình quân tỉnh Tóm lại: Điều kiện tự nhiên, kinh tế, xà hội thuận lợi cho phát triển kinh tế từ tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng phát triển 1.2 Khái quát hoạt động Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh Nam Định: 1.2.1 Sự hình thành: Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh đợc tách từ Ngân Hàng No&PTNT Huyện Nam Ninh Từ năm 1997, với khởi đầu gặp khó khăn, trình độ, nhân lựcthiếu thốn Đến năm 1998 đợc chuyển sang ngân hàng chuyên doanh chịu quản lý Ngân hàng No&PTNT Tỉnh Nam Định Đến sau 17 năm đổi chi nhánh đà trải qua nhiều biến động để tồn phát triển trở thành đơn vị ngày hoàn thiện hoạt động kinh doanh có hiệu địa bàn huyện đà tạo dựng đợc lòng tin với nhiều khách hàng * Cơ cấu tổ chức: Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh trụ sở đặt Thị Trấn Cổ Lễ 03 Ngân hàng khu vực là: Ngân hàng KV Trực Cát, Ngân Hàng KV Trực Thái, Ngân Hàng KV Chợ Đền phòng giao dịch Liên Phơng 1.2.2 Những thuận lợi khó khăn ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh cđa NHNo & PTNT Hun Trùc Ninh ng« văn phơng HCKTDH 3i Học viện Ngân hàng nghiệp Chuyên đề tốt *Thuận lợi : Tình hình kinh tế xà hội tỉnh Nam Định nói chung địa bàn huyện Trực Ninh nói riêng vấn giữ đợc nhịp độ tăng trởng nhanh đà thu đợc nhiều kết lĩnh vực kinh tế, xà hội Chính phủ Ngân hàng nhà nớc đà có nhiều chủ trơng giải pháp điều hành linh hoạt sách tiền tệ ,ban hành nhiều sách nh quy chế cho vay, quy chế đảm bảo tiền vay tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, kinh doanh an toàn hiệu *Khó khăn : - Trực Ninh huyện nông ngành nghề sản xuất nông nghiệp, sản phẩm lúa nớc, chăn nuôi, diện tích bình quân theo đầu ngời thấp - Thị tròng tiêu thụ nông sản thực phẩm khó khăn, giá biến động thất thờng,các Hộ sản xuất bị động việc tiêu thụ sản phẩm làm - Khách hàng chủ yếu hộ nông dân nên suất đầu t thấp, số lợng khách hàng đông dẫn đến chi phí hoạt động cao - Hàng năm thiên tai, dịch bệnh xảy ảnh nhiều ảnh hởng đến hoạt động Ngân hàng 1.2.3 Tình hình huy động vốn: Là Ngân hàng thơng mại nguồn vốn đợc xem yếu tố quan trọng, định đến quy mô kinh doanh Ngân hàng, phản ánh đợc mạnh tiềm lực, tiềm lực Ngân hàng Muốn tăng d nợ phải tăng nguồn vốn Huy động vốn khâu quan trọng nã mang ý nghÜa quan träng viƯc t¹o yếu tố đầu vào tổ chức tín dụng Đối với tổ chức tín dụng loại đầu vào đặc biệt thu mua thị trờng mà phải có sách biện pháp nhằm thu hút nguồn vốn đầu vào thị trờng tiền tệ Để làm tốt công tác tổ chức tín dụng cần phải giải tốt ngô văn phơng HCKTDH 3i Học viện Ngân hàng nghiệp Chuyên đề tốt mâu thuẫn hai lợi ích lợi ích tổ chức tín dụng lợi ích gửi tiền - Thực phơng châm VĐi vay vay nhằm xây dựng nguồn vốn tăng trởng ổn định vững làm sở để mở rộng hoạt động kinh doanh ,tập trung huy động nguồn vốn kịp thời đáp ứng yêu cầu đầu t phát triển kinh tế địa bàn huyện Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh coi trọng công tác huy động vốn cho đầu t nguồn vốn nhàn rỗi dân c tổ chức địa bàn để thực mục tiêu đề Bảng1: tiêu nguồn vốn huy động (Đơn vị :Triệu đồng) STT Chỉ tiêu Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 01 Nguồn vốn huy động 68.000 77.000 108.000 (Nguồn theo báo cáo kết kinh doanh NHN0 & PTNT Trực Ninh) B¶ng 2: Tû träng nguån vèn cho vay ChØ tiêu (Đơn vị :Triệu đồng) 2003 2004 Số tiền % Sè tiỊn % 2002 Sè tiỊn % I.Ph©n theo thêi gian 68.000 100 77.000 100 108.000 100 1.Nguån vèn KKH 2.Nguån vèn cã KH 20.400 47.600 30 70 23.100 53.900 30 70 32.400 75.600 30 70 II.Ph©n theo TPKT 68.000 100 77.000 100 108.000 100 1.TiỊn gưi c¸c 13.600 20 15.400 20 21.600 20 TCKT 2.TiỊn gưi d©n c 40.800 60 46.200 60 64.800 60 3.TiỊn gưi c¸c 10.200 15 11.550 15 16.200 15 TCTD 4.TiỊn kh¸c 3.400 3.850 5.400 (Nguồn theo báo cáo kết kinh doanh cña NHN0 & PTNT Trùc Ninh) * Nguån vèn chi nhánh có tăng lên theo thời gian: Tổng nguồn vốn đến 31/12/2003 77.000 triệu đồng tăng triệu đồng, tức tăng 13% so với năm 2002 Tổng nguồn vốn đến 31/12/2004 là: 108.000 triệu đồng tăng 31 triệu đồng tức tăng 40% so với năm 2003 * NÕu xÐt vÒ tÝnh chÊt nguån vèn : ngô văn phơng HCKTDH 3i Học viện Ngân hàng nghiệp Chuyên đề tốt Tổng nguồn vốn từ dân c chiÕm tû träng lín tỉng ngn vèn cã sù tăng lên năm, mà việc đầu t cho nôgn nghiệp khó khăn nhu cầu vỊ vèn thÊp TiỊn gưi c¸c tỉ chøc kinh tÕ chiếm tỷ trọng không lớn nêm chứng tỏ tổ chức kinh tế làm ăn có hiệu thu hút đợc đầu t Ngân hàng, tăng nhu cầu vốn * Nếu xét thời hạn gửi tiền : - Nguồn vốn kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn Đây nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp, nhng tính ổn định nguồn vốn không cao ,nguyên nhân tình trạng tổ chức kinh tế địa bàn cha có thói quen toán qua Ngân hàng, chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh trọng vào tín ổn định nguồn vốn Cụ thĨ ngn vèn cã kú h¹n chiÕm tû träng rÊt cao có xu hớng tăng qua năm Và nguồn vốn có tính ổn định nên thuận tiện cho việc đầu có hiệu Tóm lại: Trong năm qua công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh đợc tiến hành tốt đạt đợc kết khả quan nhờ vào sách mà Ngân hàng đa Chi nhánh đà trọng công tác huy động vốn ,nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng nhằm thu hút tối đa Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân, kỳ phiếu Ngân hàng ,và nguồn vốn nhàn rỗi khác 1.2.4 Tình hình sử dụng vốn: Kinh doanh Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh gắn liền với sản xuất nông nghiệp, trình hoạt động phải có đổi phù hợp Hệ thống tín dụng nông nghiệp nông thôn trình chuyển sang kinh tế thị trờng, khách hàng truyền thống trớc Ngân hàng thành phần kinh tế quốc doanh ,kinh tế tập thể đợc thay dần thành phần kinh tế quốc doanh, Hộ sản xuất nh doanh nghiệp t nhân, cá thể đa trở thành khách hàng Để tồn phát triển kinh tế thị trờng Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh tìm cách để mở rộng khối lợng tín dụng nhằm mục tiêu kinh doanh vốn an toàn ,có lÃi để nộp Ngân sách tăng tích ngô văn phơng HCKTDH 3i Học viện Ngân hàng nghiệp Chuyên đề tốt luỹ, góp phần vốn cho việc phát triển kinh tế Hộ sản xuất mặt trận Nông nghiệp nông thôn Huyện Trực Ninh Trong năm qua sử dụng vốn Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh đạt kết nh sau: Bảng3: d nợ chia theo thành phần kinh tế (Đơn vị: Triệu đồng) 2002 2003 2004 Chỉ tiªu Sè tiỊn % Sè tiỊn % Sè tiỊn % Tỉng d nỵ 85.000 100 115.000 100 162.000 100 1.T nhân cá thể 12.750 15 23.000 20 32.400 20 DNNQD,Lµng nghỊ 29.750 35 34.500 30 56.700 35 Hé s¶n xuÊt 42.500 50 57.500 50 72.900 45 (Nguån theo báo cáo kết kinh doanh NHN0 & PTNT Trực Ninh) - Theo số liệu Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh đà tập trung chủ u tÝn dơng cho viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ Hé phù hợp với việc xác định thị trờng mục tiêu hoạt động Nông nghiệp nông thôn - D nợ vay vốn qua năm có xu hớng tăng tăng nhanh tỷ trọng kinh tế Hộ chiếm phần lớn tổng d nợ - Năm 2002 d nợ 85.000 triệu đồng cho vay Hộ sản xuất chiếm 50% tổng d nợ Năm 2003 d nợ 115.000 triệu đồng tăng 35% so với năm 2002 d nợ Hộ sản xuất chiếm 50 % tăng 30.000 triệu đồng so với năm 2002 - Năm 2004 tổng d nợ 162.000 triệu đồng tăng 47.000 triệu đồng so với năm 2003 (tăng 40% ) Chuyển sang kinh tế thị trờng ,các doanh nghiệp quốc doanh địa bàn huyện đà vận dụng quy luật thị trờng làm ăn có hiệu ngày phát triển Ngày 30/3/1999 Thủ tớng Chính phủ ký định số 67/1999 QĐ-TTG ban hành số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn đà mở hớng kinh doanh cho Ngân hàng No&PTNT Hun Trùc Ninh 1.3 T×nh h×nh cho vay thu nợ Hộ sản xuất: 1.3.1 Thực trạng chất lợng tín dụng cho vay Hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh : ngô văn phơng HCKTDH 3i Học viện Ngân hàng nghiệp Chuyên đề tốt bảng 4: Cơ cấu cho vay-thu nợ D D nợ Chỉ tiêu 2002 75.000 32.500 42.500 5.000 2003 85.000 27.500 57.500 6.000 2004 105.000 32.100 72.900 7.500 (Đơn vị: Triệu đồng) 2003 2004 +- 2002 +- 2003 + 10.000 + 20.000 - 5.000 + 4.600 + 15.000 + 15.400 + 1.000 + 1.500 1.Doanh sè cho vay Doanh sè thu nỵ 3.D nỵ HSX 4.Tỉng sè vay 5.Vốn bình quân hộ 8,5 9,5 9,7 +1 + 02 đợc vay(triệu đồng) (Nguồn theo báo cáo kết qu¶ kinh doanh cđa NHN0 & PTNT Trùc Ninh) - Doanh sè cho vay tõ 2002 - 2004 liªn tơc tăng, năm 2002 75.000 triệu đồng Đến năm 2003 85.000 triệu đồng tăng so với năm 2002 10.000 triệu đồng (tăng 13%) Đến năm 2004 doanh số cho vay 105.000 triệu đồng tăng 20.000 triệu đồng so với năm 2003 (tăng 23%) - Doanh số thu nợ năm 2002 32.500 triệu đồng, năm 2003 27.500 triệu đồng giảm 5.000 triệu đồng so với năm 2002 ( giảm 15%) - Doanh số thu nợ năm 2004 31.100 triệu đồng tăng 4.600 triệu đồng so với năm 2003 triệu đồng(Tăng 16%) - Số hộ đợc vay có xu hớng tăng lên ,tính đến ngày 31/12/2004 tổng số hộ đợc vay 7.500 lợt hộ vay, với doanh số 105.00 triệu đồng, bình quân hộ đựoc vay 9,7 triệu đồng - Tỷ suất đàu t cho hộ ngày tăng cao hơn, năm sau cao năm trớc Năm 2002 8,5 triệu đồng/hộ,năm 2003 9,5 triệu đồng/hộ, năm 2003 9,7 triệu đồng/hộ - Nh nói tín dụng Ngân hàng Hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh ngày có hiệu doanh số cho vay cao hơn, số hộ đợc vay nhiều hơn, số tiền vay Hộ ngày tăng - Vòng quay vốn tín dụng năm 2003 1.5 vòng, năm 2002 01 vòng Vòng quay vốn tín dụng năm 2003 cao năm 2002 chứng tỏ việc sử dụng vốn Hộ sản xuất ngày có hiệu cao - Có đợc thành tích nh Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh đà tranh thủ ủng hộ cấp uỷ Đảng, quyền cấp ngành thực đạo cách có khoa học, biết kết hợp với quan đoàn thể nh Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiên binh ngô văn phơng HCKTDH 3i Học viện Ngân hàng nghiệp Chuyên đề tốt hỗ trợ với Ngân hàng để thành lập tổ vay vốn cho vay qua tổ nhóm với chất lợng hoạt động cao - Coi trọng yếu tố tổ chức, sử dụng đào tạo bồi dỡng ngời coi công việc thờng xuyên liên tục Tăng cờng lực lợng cho sở nơi yếu kém, theo thời điểm, đón bắt kịp thời xu hớng xấu để xử lý ngăn chặn không để xảy sai phạm hoạt động - Mở rộng tăng cờng tiếp thị quảng cáo hoạt động Ngân hàng làm cho dân biết hiểu quy trình nghiệp vụ hoạt động Ngân hàng ,đồng thời đổi phong cách phục vụ ,công nghệ Ngân hàng làm cho hoạt động Ngân hàng nhiều tiện ích từ phục vụ khách hàng tốt - Trong trình đầu t Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh, đặc biệt quan tâm đến chuyển dịch cấu d nợ theo loại cho vay, d nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng ngày cao, điều phù hợp với cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng - D nợ trung dài hạn năm 2002 35.000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 41% đến năm 2003 50.000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 43% ,đến năm 2004 72.000 triệu đồng chiếm tỷ trọng 44% - Việc tăng nhanh tỷ trọng vốn trung hạn đáp ứng tốt hớng đổi quản lý nông nghiệp, nông thôn thực tốt sách khoán 10 đến Hộ sản xuất ,và khuyến khích Hộ sản xuất tự chủ trang bị loại máy móc ,công cụ nhỏ khâu làm đất ,tuốt lúa , xay xát Bảng 5: Cơ cấu s nợ phân theo loại cho vay Chỉ tiêu Tổng d nợ 1.D nợ Trung hạn 2.D nợ Ngắn hạn 2002 Số tiền % 85.000 100 35.000 41 50.000 59 (Đơn vị: Triệu đồng) 2003 2004 Số tiền % Số tiền % 115.000 100 162.000 100 50.000 43 72.000 44 65.000 57 90.000 56 (Nguồn theo báo cáo kết kinh doanh cđa NHN0 & PTNT Trùc Ninh) - Phï hỵp với trình độ quy mô sản xuất gia đình nhằm đạt mục tiêu nâng cao suất lao động chất lọng sản phẩm ,thúc đẩy trình phân công lại lao động xà hội nông thôn ,kích thích trình phát triển sản xuất tổng hợp gia đình ,góp phần chuyển dịch cấu kinh tế 2.3.2 Tình hình nợ hạn trọng cho vay HSX: - Trong trình phát triển tợng hoạt động kinh tế xà hội hai mặt chất lợng có có quan hệ chặt chẽ có tác động qua ngô văn phơng HCKTDH 3i 10 Học viện Ngân hàng nghiệp Chuyên đề tốt - Nên có tiết kiệm thu trả Nhà Khách hàng có tiền mức quy định đảm bảo an toàn cho khách - Hình thøc tiÕt kiƯm VHäc sinh” Bè mĐ dµnh tiỊn cho vào Đại học, tháng quý học chuyên nghiệp rút - Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh chủ yếu huy động VNĐ ngoại tệ chủ yếu USD UERO Trong dân c nhiều ngời có nguồn vốn nhàn rỗi dới dạng vàng ngoại tệ khác chuyển sang Việt nam đồng giá, mang đến thành phố sợ không an toàn, có ngời có số lợng nhỏ không đáng mang xa nên học thờng giữ nhà, nguồn vốn cha đợc tận dụng khai thác Ngân hàng cần phải đa hình thức huy động vốn vàng để tăng thêm nguồn vốn -Nguồn huy động truyền thống chi nhánh tiền gửi tiết kiệm, cần tăng cờng huy động loại kỳ hạn 12 tháng để cân đối vốn cho vay dài hạn - Mở rộng mạng lới tiếp cận sát dân địa bàn huyện Trực Ninh có chi nhánh nhiều nơi việc giao dịch nhân dân cách trở có nơi đến giao dịch hàng 15 km, nhiều ngời có tiền khối lợng nhiều ngại mang đến Ngân hàng gửi - Thờng xuyên tuyên truyền hình thức huy động vốn, nhiều hình thức đến tầng lớp Với mức lÃi suất hấp dẫn - áp dụng mức lÃi suất huy động linh hoạt Đẩy mạnh công tác thu nợ đến hạn, nợ hạn, nợ hạn góp phần làm tăng vòng quay vốn tín dụng tạo nguồn vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh - Tăng cờng khuyến khích việc mở tài khoản tiền gửi hộ vay vốn theo dự án - Đẩy mạnh ứng dụng dịch vụ chuyển tiền, tổ chức toán qua Ngân hàng làm dịch vụ cho Ngân hàng phục vụ ngời nghèo - Cán Ngân hàng phải thờng xuyên giải thích cho nhân dân thấy đợc lợi ích an toàn gửi tiền vào Ngân hàng phải thực bạn đồng hành nhân dân gợi ý giúp đỡ t vấn cho khách hàng việc gửi tiền vào Ngân hàng - Thực chiến lợc sử dụng vốn kinh doanh tổng hợp dạng hoá sản phẩm, loại hình đầu t kinh doanh: 2.2.3 Giải pháp cho vay: ngô văn phơng HCKTDH 3i 19 Học viện Ngân hàng nghiệp Chuyên đề tốt Một là: - Bám sát chơng trình phát triển kinh tế huyện, định hớng mục tiêu xây dựng phơng án, dự án đầu t, tranh thủ lÃnh đạo, ủng hộ cấp uỷ Đảng quyền tổ chức để thực vai trò chủ đạo hoạt động Tiền tệ - Tín dụng Ngân hàng nông thôn chuyển cho vay theo đối tợng sang cho vay theo trơng trình kinh tế - Tích cực chủ động lựa chọn tìm kiếm dự án, phơng án sản xuất kinh doanh khả thi để mở rộng đầu t có hiệu theo hớng - Với đối tợng khách hàng hộ nông dân vừa mở rộng diện tích cho vay nâng suất đâù t Hai là: Thực công khai dân chủ vốn công khai thủ tục vay vốn: - Tiếp tục triển khai họp dân, sinh hoạt tổ vay vốn cách đổi phơng thức sinh hoạt nh tổ chức họp nhóm khách hàng theo đối tợng sản xuất kinh doanh để huy động vốn mở rộng tăng trởng d nợ - Nội dung sinh hoạt tổ không đơn nhận xét tình hình sử dụng vốn, chấp hành quy định Ngân hàng mà thông qua họp kết hợp phổ biến kinh nghiệm sản xuất: - Phân loại khách hàng để thực u đÃi khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, lập dự án đầu t theo dự án cho xà Cát Thành, Phơng Định v.v -Theo quy định, vay vốn Khách hàng cần gửi cho tổ chức tín dụng giấy đề nghị vay vốn Trên sở tổ chức tín dụng tiến hành thẩm định, định việc cho vay Trong trờng hợp tổ chức tín dụng đồng ý cho vay không kèm theo biện pháp biện pháp bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng cần kèm theo loại hợp đồng có liên quan đến cầm cố, chấp, bảo lÃnh, gọi tắt hợp đồng bảo đảm tiền vay cho khách hàng Phải có đủ giÊy tê chøng minh qun së h÷u, qun sư dơng hợp pháp tài sản đảm bảo - Những thủ tục cần thông báo rộng rÃi cho khách hàng để học chuẩn bị chủ động việc phối hợp thực Có nh việc giải cho vay míi diƠn nhanh chãng nhng vÉn b¶o đảm đủ hồ sơ, thủ tục theo quy định ngô văn phơng 20 HCKTDH 3i