Khóa luận một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh kỳ sơn hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên: Trịnh Thị Hồng Quyên Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH KỲ SƠN HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP Sinh viên: Trịnh Thị Hồng Quyên Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Trịnh Thị Hồng Quyên Lớp: QT1501T Mã SV: 1112404032 Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Kỳ Sơn Hải Phòng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) - Xây dựng sở lý luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Kỳ Sơn Hải Phòng - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Kỳ Sơn Hải Phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Số liệu khóa luận thu thập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Kỳ Sơn Hải Phòng - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012-2013-2014 - Bảng cân đối kế toán năm 2012-2013-2014 Khóa luận sử dụng phương pháp luận khoa học như: So sánh thống kê, tổng hợp, phân tích, ngồi khóa luận cịn sử dụng bảng biểu để minh họa làm tăng tính thuyết phục Địa điểm thực tập tốt nghiệp Đơn vị thực tập: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Kỳ Sơn Hải Phịng Địa chỉ: Xóm 5, xã Kỳ Sơn, huyện Thủy Nguyên, thành phố Hải Phòng CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn:Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh Kỳ Sơn Hải Phịng Người hướng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày ….tháng năm 2015 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày … tháng .năm 2015 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2015 Hiệu trưởng GS.TS.NSƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Đánh giá chất lượng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệmvụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Cho điểm cán hướng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày tháng năm 2015 Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .2 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .2 1.1.2 Chức năng, vai trò ngân hàng thương mại .2 1.1.2.1 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ 1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản có 1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Phân loại tín dụng 10 1.2.4 Các phương thức cho vay 13 1.2.5 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 14 1.2.5.1 Đối với kinh tế 14 1.2.5.2 Đối với khách hàng 14 1.2.5.3 Đối với ngân hàng 15 1.2.7 Quy trình tín dụng 15 1.3 Hiệu hoạt động tín dụng 16 1.3.1 Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng 16 1.3.1.1 Quan điểm ngân hàng hiệu hoạt động tín dụng .16 1.3.1.2 Quan điểm khách hàng hiệu hoạt động tín dụng 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng .18 1.3.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 18 1.3.2.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) 18 1.3.2.3 Hệ số thu nợ (%) .18 1.3.2.4 Tỷ lệ thu lãi (%) 19 1.3.2.5 Tỷ lệ dư nợ / Tổng nguồn vốn (%) 19 1.3.2.6 Tỷ lệ dư nợ / Vốn huy động ( %) 19 1.3.2.7 Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%) .20 SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG 1.3.2.8 Tỷ lệ nợ hạn(%) 20 1.3.2.9 Tỷ lệ nợ xấu (%) 21 1.3.2.10 Vịng quay vốn Tín dụng (vòng) .21 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 22 1.3.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 22 1.3.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng .23 1.3.3.3 Nhân tố khách quan 24 CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KỲ SƠN HẢI PHÒNG 25 2.1 Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Kỳ Sơn – Hải Phòng .25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 26 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động 26 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phận .27 2.1.3 Hoạt động nhiệm vụ có .28 2.1.3.1 Huy động vốn 28 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 28 2.1.3.3 Các hoạt động khác 28 2.1.4 Những thuận lợi khó khăn 28 2.1.4.1 Thuận lợi 28 2.1.4.2 Khó khăn 29 2.2 Kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNN Việt Nam chi nhánh Kỳ Sơn – Hải Phòng 30 2.2.1 Tình hình kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 - 2014 30 2.2.2 Hoạt động huy động vốn .32 2.2.3 Hoạt động tín dụng 34 2.2.4 Hoạt động dịch vụ khác .36 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012 - 2014 38 2.3.1 Các tiêu phản ánh quy mơ tín dụng 38 2.3.1.1 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay 38 2.3.1.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng dư nợ 40 2.3.2 Các tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng 46 SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG 2.3.2.1 Tỷ lệ doanh số cho vay / Vốn huy động 46 2.3.2.2 Tỷ lệ dư nợ / Vốn huy động ( Hiệu suất sử dụng vốn) 48 2.3.2.3 Tỷ lệ thu lãi .49 2.3.2.4 Hệ số thu nợ 50 2.3.2.5 Tỷ lệ thu nợ đến hạn 50 2.3.2.6 Tỷ lệ nợ hạn 51 2.3.2.7 Tình hình nợ xấu .52 2.3.2.8 Vòng quay vốn tín dụng 53 2.3.2.9 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 54 2.4 Đánh giá hiệu qủa hoạt động tín dụng NHNN&PTNN chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012-2014 55 2.4.1 Những kết đạt 55 2.4.2 Những tồn .56 CHƯƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH KỲ SƠNHẢI PHÒNG 58 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh Kỳ Sơn- Hải Phòng .58 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh Kỳ Sơn – Hải Phòng .59 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng cho vay 59 3.2.2 Cân đối nguồn vốn huy động cho vay, cân đối kỳ hạn .60 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu 61 3.2.4 Tăng cường cơng tác đào tạo cán tín dụng, cán thẩm định có chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt 63 3.2.5 Marketing ngân hàng 64 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .66 SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng : Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Kỳ Sơn giai đoạn 2012-2014 30 Bảng :Huy động vốn theo kỳ hạn 32 Bảng 3: Tình hình huy động vốn theo loại tiền .34 Bảng 4: Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng NN&PTNN chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012- 2014 35 Bảng : Doanh thu từ hoạt động dịch vụ NHNN&PTNT chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012- 2014 .36 Bảng : Tình hình phát hành thẻ NHNN&PTNT chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012 – 2014 .37 Bảng 7: Doanh số cho vay NHNN & PTNN chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 20122014 39 Bảng : Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế NHNN&PTNN chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012-2014 41 Bảng : Cơ cấu tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế NHNN&PTNT chi nhánh Ký Sơn giai đoạn 2012- 2014 42 Bảng 10: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng theo thời gian NHNN&PTNT chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012- 2014 .44 Bảng 11 : Tỷ lệ doanh số cho vay / vốn huy động 46 Bảng 12: Cân đối nguồn vốn huy động nguồn vốn cho vay theo thời hạn 47 Bảng 13: Tỷ lệ dư nợ / Vốn huy động .48 Bảng 14: Hệ số thu nợ NHNN&PTNN chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012-2014 50 Bảng 15: Tỷ lệ thu nợ đến hạn 51 Bảng 16: Tỷ lệ nợ hạn .51 Bảng 17: Chất lượng tín dụng NHNN&PTNN chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012- 2014 .52 Bảng 18: Vòng quay vốn tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012- 2014 .54 Bảng 19: Kết kinh doanh tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012- 2014 .54 SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn chi nhánh giai đoạn 20122014 tương đối cao nhiêncó xu hướng giảm dần Năm 2012 tỷ lệ nợ hạn chi nhánh 8,43%, năm 2013 giảm xuống 6,99% đến năm 2014 giảm 6,12% Tỷ lệ nợ hạn giảm xuống chứng tỏ khả lý tín dụng khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ chi nhánh dần làm tốt 2.3.2.7 Tình hình nợ xấu Nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, 5.Tỷ lệ nợ xấu cho biết 100 đồng tổng dư nợ có đồng nợ xấu tỷ lệ nợ xấu tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Nợ xấu phản ánh khả thu hồi vốn khó khăn, vốn ngân hàng lúc khơng cịn mức độ rủi ro thơng thường mà cịn có khả vốn Bảng 17: Chất lượng tín dụng NHNN&PTNN chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012- 2014 Đơn vị : Triệu đồng 2012 Nhóm nợ Nợ đủ tiêu chuẩn Nợ cần ý Nợ tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả vốn Tổng Số dư 2013 Tỷ trọng (%) Số dư 2014 Tỷ trọng (%) Số dư Tỷ trọng (%) 103.247 91,57 127.970 93,01 124.905 93,88 6.758 5,99 6.137 4,46 5.014 3,77 1.554 1,38 1.802 1,31 1.834 1,38 1.104 0,98 1.547 1,12 1.136 0,85 94 0,08 125 0,09 152 0,11 112.757 100 137.581 100 133.041 100 (Nguồn :Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Kỳ Sơn từ năm 2012-2014) SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T 52 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Qua bảng số liệu ta thấy tỉ lệ nợ xấu chi nhánh dao động từ 2,35% đến 2,53% Năm 2012 tỷ lệ nợ xấu 2,44%, năm 2013 2,53%và đến năm 2014 2,35%, tỷ lệ nợ xấu chi nhánh không vượt 3% theo quy định nhà nước nhiên tương đối cao so với số chi nhánh ngân hàng địa bàn.Điều cho thấy việc quản trị rủi ro, siết chặt quy trình thẩm định, tăng cường kiểm tra, kiểm sốt khoản vay đơn đốc thu nợ ngân hàng chưa làm tốt.Nguyên nhân dẫn đến khoản nợ xấu ngân hàng nguyên nhân từ phía ngân hàng nguyên nhân từ phía khách hàng ✓ Nguyên nhântừ phía ngân hàng -Do lực quản trị rủi ro ngân hàng thiếu sót -Do khả quản lý tín dụng ngân hàng khâu thẩm định, cho vay, đôn đốc thu hồi nợ khoản vay chưa tốt, chưa thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay - Rủi ro đạo đức : Nhân viên tín dụng chạy theo doanh số, trình độ cịn yếu kém, chưa có kinh nghiệm Chính ngân hàng cần phải có giải pháp để hạn chế nợ xấu nợ hạn như:giám sát chặt chẽ quy trình cho vay, thẩm định khách hàng, tăng cường cơng tác đào tạo cán tín dụng, cán thẩm định có trình độ chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt, tăng cương công tác quản lý giải nợ xấu ✓ Nguyên nhân từ phía khách hàng -Tỷ lệ nợ xấu chủ yếu tập chung ngành nông nghiệp phần ngành thương mại dịch vụ.Do mơi trường kinh doanh gặp nhiều khó khăn,thiên tai, dịch bệnh tình hình kinh doanh tài doanh nghiệp suy giảm dẫn tới kinh doanh không hiệu gây nên nợ xấu không mong muốn cho khách hàng ngân hàng -Do khách hàng sử dụng vốn chưa hiệu quả, khơng mục đích vay để sản xuất kinh doanh lại dùng vốn vay để mua sắm, xây nhà khơng thu nhuận để trả nợ cho ngân hàng 2.3.2.8 Vịng quay vốn tín dụng SV: Trịnh Thị Hồng Qun – QT1501T 53 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG Bảng 18: Vịng quay vốn tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012- 2014 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Doanh số thu nợ 132.793 157.282 173.475 Dư nợ bình quân 110.136 125.169 135.311 Vịng quay vốn tín dụng 1,21 1,26 1,28 (Nguồn :Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Kỳ Sơn từ năm 2012-2014) Qua bảng số liệu ta thấy vịng quay vốn tín dụng chi nhánh giai đoạn 2012- 2014 tương đối cao.Vòng quay vốn tín dụng ngân hàng cao ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn Năm 2012 vịngquay tín dụng 1,21 vòng/năm.Năm 2013 giảm nhẹ xuống 1,26 vịng/năm Đến năm 2014 vịng quay tín dụng cuả ngân hàng tiêp tục tăng lên đạt 1,28 vòng/năm.Điều cho thấy cấu tín dụng ngân hàng dịch chuyển sang cho vay ngắn hạn chủ yếu Vịng quayvốn tín dụng nhanh chứng tỏ ngân hàng hoạt động ngày hiệu qủa đầu tư ngày an tồn Vì ngân hàng cần có biện pháp để tăng tốc độ quay vịng vốn quản lý chặt chẽ khoản vay để ngn vốn đầu tư mục đích mang lại lợi nhuận cao, công tác kiểm tra, giám sát đôn đốc thu hồi nợ cần ý 2.3.2.9 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Bảng 19: Kết kinh doanh tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012- 2014 Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 4.960 5.137 3.580 Dư nợ tín dụng bình quân 110.136 125.169 135.311 Tổng lợi nhuận ngân hàng 5.818 5.894 4.548 Tỷ suất sinh lời hoạt động 4,5% 4,1% 2,6% 83,3% 87,2% 78,7% tín dụng Mức đóng góp hoạt động tín dụng SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T 54 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG Qua bảng số liệu ta thấy, tỷ suất sinh lời hoạt động tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh Kỳ Sơn năm 2012 – 2014 có xu hướng giảm xuống Mỗi đồng tín dụng bỏ thu khoảng 0,045 đồng lợi nhuận vào năm 2011, đến năm 2012 giảm xuống thu 0,041 đồng Tuy nhiên đến năm 2014 giảm mạnh thu 0,026đồng lợi nhuận Mức đóng góp hoạt động tín dụng vào tổng lợi nhuận chi nhánh chiếm tỷ trọng tương đối lớn, điều cho thấy lợi nhuận chủ yếu chi nhánh thu từ hoạt động tín dụng Năm 2012 mức đóng góp tín dụng vào tổng lợi nhuận ngân hàng chiếm 83,3% Năm 2013tăn lên đạt 87,2% Tuy nhiên đến năm 2014 chiếm 78,7% giảm 8,5% so với kì năm trước Mức đóng góp giảm chứng tỏ chi nhánh dần nâng cao hiệu dịch vụ khác 2.4 Đánh giá hiệu qủa hoạt động tín dụng NHNN&PTNN chi nhánh Kỳ Sơn giai đoạn 2012-2014 2.4.1 Những kết đạt Trong năm qua hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn tác động mơi trường kinh tế nhiên bám sát vào đạo NHNN&PTNT thành phố với cố gắng, nỗ lực phấn đấu,năng động sáng tạo tập thể cán công nhân viên NHNN&PTNT chi nhánh Kỳ Sơn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh chi nhánh ổn định, phát triển hiệu qủa Trong năm qua chi nhánh đạt thành tích đáng kể sau: - Trong cơng tác tiếp nhận, thẩm định hồ sơ, xét duyệt cho vay chi nhánh thực quy chế ban hành cấp Xét duyệt hồ sơ vay vốn nhanh chóng, kịp thời, giải ngân tiến độ, đơn độc thu vốn gốc lãi theo cam kết - Khách hàng đến với ngân hàng hướng dẫn làm thủ tục nhanh gọn, thẩm định nhanh chóng bở đội ngũ cán nhân viên chuyên môn cao, nhiệt tình SV: Trịnh Thị Hồng Qun – QT1501T 55 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG - Cơ sở vật chất, khoa học công nghệ ngân hàng nâng cấp đổi giúp cho công việc giấy tờ quản lý trở nên nhanh chóng, gọn nhẹ, xác tạo cho cán tín dụng có nhiều thời gian tiếp xúc với khách hàng tạo tâm lý thoải mái, tin tưởng khách hàng - Doanh số cho vay tăng trưởng qua năm.Doanh số cho vay chủ yếu vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh vừa nhỏ -Dư nợ tín dụng tăng trưởng qua năm dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn.Đây kết tốt mà ngân hàng đạt cho thấy uy tín quan hệ tín dụng ngân hàng ngày mở rộng.Điều khiến ngân hàng tránh nhiều rủi ro rủi ro tính khoản, rủi ro lãi suất - Tỷ lệ thu lãi ổn định, tăng dần qua năm Năm 2012 tỷ lệ thu lãi 95,1% , năm 2013 95,4% đến năm 2014 tăng lên 96,5% Như chứng tỏ việc đôn đốc, thu hồi lãi thực kế hoạch doanh thu ngân hàng từ việc cho vay thực tốt - Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh tương đối cao Năm 2012 1,21 vòng/ năm, năm 2013 1,20 vòng/ năm năm 2014 1,35 vòng/ năm Vịng quay vốn tín dụng nhanh chứng tỏ ngân hàng hoạt động hiệu đầu tư ngày an toàn 2.4.2 Những tồn - Chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay hộ sản xuất cá nhân, dư nợ cho vay doanh nghiệp ngồi NN cịn thấp ngày có xu hướng giảm Do cho vay hộ sản xuất cá nhân để phát triển nông nghiệp, kinh tế gia trại, trang trại, kinh doanh thức ăn gia súc, gia cầm phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan thiên tai, dịch bệnh Vì tỷ lệ rủi ro cao Để hạn chế rủi ro nâng cao hiệu NH nên đa dạng hóa đối tượng cho vay SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T 56 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG - Sự cân đối nguồn vốn huy động cho vay.Mặc dù nguồn vốn huy động cao dư nợ cho vay lại không cao.Tỷ lệ dư nợ / vốn huy động ngân hàng năm 2012- 2014 ln < 100% có xu hướng giảm dần Kết cho thấy ngân hàng dư nợ cho vay nhỏ tổng nguồn vốn huy động Nghĩa hoạt động cho vay chi nhánh chưa phát huy hiệu ngân hàng tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy động.Đồng thời cho thấy ngân hàng chưa sử dụng hiệu nguồn vốn huy động, gây lãng phí Để hạn chế cân đối ngân hàng nên đa dạng hóa đối tượng cho vay, thực Marketing ngân hàng để tìm kiếm khách hàng - Sự cân đối kỳ hạn : Nguồn vốn ngắn hạn chi nhánh đáp ứng nhu cầu vay ngắn hạn dư thừa Việc dư thừa nguồn vốn gây lãng phí đem lại hiệu cao cho chi nhánh dovẫn phải trả lãi cho lượng vốn dư thừa mà không thu lãi thông qua cho vay Bên cạnh huy động vốn trung dài hạn chi nhánh không đủ để đáp ứng nhu cầu vay trung dài hạn, tình trạng thiếu hụt khiến chi nhánh dùng nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn Điều nguy hiểm tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro khoản mà ngân hàng chủ động - Tỷ lệ nợ xấu tương đối cao dao động từ 2,35% đến 2,53% Tỷ lệ nợ xấu chi nhánh không vượt 3% theo quy định nhà nước nhiên tương đối cao so với số chi nhánh ngân hàng địa bàn Điều cho thấy việc quản trị rủi ro, siết chặt quy trình thẩm định, tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay đôn đốc thu nợ ngân hàng chưa làm tốt Ngân hàng cần thực bienj pháp nhằm tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu, tăng cường công tác đào tạo cán tín dụng, cán thẩm dịnh có chun mơn cao đạo đức nghề nghiệp tốt SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T 57 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG CHƯƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH KỲ SƠNHẢI PHÒNG 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh Kỳ Sơn- Hải Phòng - Lựa chọn dự án hiệu để xét duyệt cho vay Khi xét duyệt lấy hiệu tính khả thi dự án tiêu chuẩn hàng đầu - Duy trì việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kỳ, từ xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàng, có sách lãi suất phù hợp kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ - Mở rộng cho vay sang lĩnh vực khác thành phần kinh tế khác - Tăng cường thu thập thơng tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, ngành kết hợp với tình hình hoạt động ngân hàng để có kế hoạch sách cụ thể, phù hợp để đáp ứng nhu cầu khách hàng - Thực nghiêm túc luật TCTD quy trình tín dụng ngành, nâng cao công tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, tăng cường kiểm tra giám sát để không phát sinh nợ hạn rủi ro tín dụng - Ngân hàng phải ln quan tâm đến khách hàng, nắm rõ tình hình hoạt động khách hàng , phải coi khó khăn, thuận lợi khách hàng khó khăn, thuận lợi ngân hàng Khi phát sinh vấn đề ngân hàng khách hàng bàn bạc tìm cách giải phù hợp để hạn chế rủi ro mức thấp - Ngân hàng phải quan tâm đến việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng Vì nhân tố định trực tiếp đến uy tín, hình ảnh kết hoạt động kinh doanh ngân hàng - Ngân hàng phải có chiến lược khách hàng cụ thể cho thời kì hoạt động, xác định nhóm khách hàng mục tiêu để có kế hoạch đáp ứng nhu cầu SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T 58 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG khách hàng cách tốt đồng thời mang lại hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng Trên sở hoạc kinh nghiệm rút ra, kết quảđã đạt vào định hướng phát triển NHNN&PTNT Việt Nam NHNN&PTNT Hải Phịng tình hình kinh tế NHNN&PTNT chi nhánh Kỳ Sơn đề nhiệm vụ mục tiêu năm 2015 sau: - Tổng nguồn vốn huy động tăng 8% so với năm 2014 -Tổng dư nợ tăng 12% so với năm 2014 -Thu tiền lãi vay đạt từ 98% trở lên số lãi phải thu -Nợ xấu giảm xuống mức 2% tổng dư nợ - Vịng quay tín dụng đạt 1,5 vòng/ năm -Thu dịch vụ tăng 15% so với năm 2014 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh Kỳ Sơn – Hải Phịng 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng cho vay Hiện phần lớn khách hàng chi nhánh cá nhân hộ sản xuất (dư nợ hộ sản xuất cá nhân chiếm khoảng 70% tổng dư nợ ) Tuy nhiên cho vay hộ sản xuất, cá nhân tiềm ẩn nhiều rủi ro cao Vì chi nhánh cần mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, bảo đảm an tồn vốn tín dụng.Vì doanh nghiệm ngồi quốc doanh đối tượng có nhiều tiềm năng, thu nhập cao ổn định nên ngân hàng cần quan tâm ý tới đối tượng Chính ngân hàng nên có sách phù hợp, giúp doanh nghiệp dễ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thu hút khách hàng vay vốn : - Cần có điều kiện cho vay vốn mở điều chỉnh mức giảm lãi suất cách hợp lý đồng thời giữ ổn định mức lãi suất không để tăng giảm SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T 59 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG thất thường Như giúp doanh nghiệp có tính chiến lược đầu tư dài hạn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp đến vay vốn - Thực giãn nợ cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp đứng vững kinh tế cịn nhiều khó khăn chứng tỏ lực ngân hàng nên xem xét giãn nợ cho doanh nghiệp để họ có thêm thời gian phục hồi Tuy nhiên cho vay khu vực doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng cần phải thực nhạy bén linh hoạt việc phân tích đánh giá khách hàng để tránh rủi ro có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.2 Cân đối nguồn vốn huy động cho vay, cân đối kỳ hạn Qua việc phân tích thấy chi nhánh có cân đối nguồn vốn huy động cho vay Mặc dù huy động nhiều cho vay lại khơng triệt để gây lãng phí, khơng hiệu Hơn nguồn huy động vốn ngắn hạn dư thừa nguồn vốn huy động trung dài hạn không đủ đáp ứng nhu cầu vay trung dài hạn, ln tình trạng thiếu hụt Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Vì chi nhánh cần có biện pháp : - Đơn giản hóa thủ tục vay vốn theo hướng an toàn, gọn nhẹ đảm bảo an tồn tín dụng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đặc biệt tín dụng ngắn hạn, -Sử dụng Marketing ngân hàng,nâng cao uy tín chi nhánh, tạo niềm tin ổn định tâm lý khách hàng , phát triển thương hiệu nâng cao chất lượng chăm sóc, tư vấn cho khách hàng, thiết kế quảng bá sản phẩm tín dụng mới, chủ động tìm kiếm khách hàng đặc biệt doanh nghiệp vay vốn để bổ sung vốn lưu động Tuy nhiên cho doanh nghiệp vayvốn để bổ sung vốn lưu động ngân hàng cần ý công tác thẩm định để đánh giá khả sinh lời doanh nghiệp SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T 60 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG - Hiện theo thơng tư 36/2014/TT-NHNN NHNN cho phép NHTM sử dụng tối đa 60% vốn huy động ngắn hạn vay dài hạn.Tuy nhiên việc dùng nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn giải pháp tạm thời ngân hàng cần có biện pháp hữu hiệu để khai thác nguồn vốn có kỳ hạn dài để đáp ứng cho vay trung dài : tăng lãi suất huy động vốn trung dài hạn cách hợp lý, cạnh tranh tuân theo lãi suất NHNN quy định, đưa sản phẩm với cấu huy động dài hạn, khách hàng sử dụng sản phảm hưởng nhiều ưu đãi để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn, đáp ứng nhu cầu cho vay dài hạn - Nếu dư thừa nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn huy động ngắn hạn ngân hàng giải cách điều chuyển vốn, cho ngân hàng TCTD khác vay lại Tuy nhiên cho vay lại với lãi suất thấp làm giảm hiệu hoạt động ngân hàng Chính giải pháp tốt ngân hàng nên chủ động tìm đầu cách cho vay, đầu tư 3.2.3 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu Tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Có nhiều nguyên nhân dẫn dến rủi ro tín dụng chủ yếu rủi ro tín dụng hiểu việc ngân hàng khơng thu hồi tồn gốc lãi khoản vay đến hạn.Và khoản vay thu hồi hay có nguy khơng thể thu hồi nợ xấu hay nợ có vấn đề Nợ có vấn đề gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng ngân hàng cần có biện pháp để phịng ngừa nợ có vấn đề nợ có vấn đề phải có biện pháp xử lý Vì chi nhánh cần phải : ❖ Tăng cường công tác quản lý nợ cách : - Thực đầy đủ quy trình cho vay Hiện quy trình cho vay theo văn hướng dẫn NHNN&PTNT Việt Nam chi tiết đầy đủ Tuy nhiên để giảm thiểu rủi ro tín dụng cần phải thực nghiêm túc quy trình - Thực tốt cơng tác phân tích khách hàng : Thông tin khách hàng vấn đề quan tâm người cho vay.Là sở quan trọng để ngân hàng đưa định cấp tín dụng hay không Cho dù khách hàng truyền thống hay khách SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T 61 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHỊNG hàng việc tìm hiểu thơng tin họ khơng thể bỏ qua phải coi biện pháp nhằm ngăn chặn nợ xấu xảy - Thực xác việc định kỳ hạn nợ để phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh khách hàng, phân loại nợ để định hướng mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng có ý nghĩa vơ quan trọng hiệu qủa hoạt động tín dụng Thực tốt công tác kiểm tra,giám sát giúp ngân hàng phát sai sót, yếu cịn tồn tồn trình sử dụng vốn khách hàng tình trạng thất thốt, lãng phí vốn hay vốn vay không sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng Do nâng cao hiệu qủa tín dụng, hạn chế nợ xấu tránh rủi ro tín dụng Việc kiểm tra,giám sát hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng phải tiến hành thường xuyên nghiêm túc.Việc sử dụng vốn vay ngân hàng cần phải kiểm tra trước, sau cho vay - Tích cực theo dõi việc thu hồi nợ gốc lãi theo định kỳ khách hàng, cán tín dụng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc trả lãi, trả nợ khách hàng, đôn đốc việc trả nợ khoản nợ đến hạn ❖ Giải nợ xấu cách - Chi nhánh cần có biện pháp để ngăn chặn phịng ngừa nợ xấu từ đầu thẩm định chặt chẽ dự án vay vốn, vay đảm bảo tài sản, tăng cường công tác thu thập, kiểm tra thông tin khách hàng - Cảnh báo, phát nợ xấu phát sinh vô quan trọng, định lớn đến trình xử lý nợ xấu sau Thường xuyên kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng nguyên nhân phát sinh khoản nợ xấu Làm rõ trách nhiệm cán tín dụng có liên quan, thưởng phạt kịp thời SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T 62 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG - Với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan, ngân hàng xử lý dựa thương thảo, xem xét đánh giá xem khách hàng có khả trả nợ cho ngân hàng tương lai hay không đển gia hạn nợ, giãn nợ cho khách hàng tạo điều kiện cho khách hàng có hội sản xuất kinh doanh để trả nợ cho ngân hàng - Với trường hợp khách hàng chây ỳkhông chịu trả nợ, để nợ hạn kéo dài chi nhánh cần có biện pháp mạnh kết hợp với quyền địa phương, quan chức để thu hồi tài sản đảm bảo, khởi kiện tòa án kinh tế, cưỡng chế thu hồi nợ - Trích lập sử dùng quỹ dự phịng rủi ro cách hợp lý có hiệu 3.2.4 Tăng cường công tác đào tạo cán tín dụng, cán thẩm định có chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt Mặc dù thời đại ngày nay, khoa học công nghệ trở thành lực lượng sản xuất người ln khẳng định vị trí trung tâm mình,là yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động tín dụng.Hơn hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Chính cần có đội ngũ cán tín dụng, cán thẩm định có chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Như thấy chất lượng nhân định đến thành bại ngân hàng ngân hàng cần có sách phát triển nguồn nhân lực cụ thể, hợp lý: - Không ngừng nâng cao trình độ chun mơn, phẩm chất đạo đức cán tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Với cán cơng tác cần phải thường xuyên đánh giá lại lực,trình độ để xếp cơng việc thích hợp Cịn nhân viên cịn nhiều hạn chế kiến thức thực tế nên cần phải đào tạo từ đầu, thơng qua tình thực tế phát sinh để rút kinh nghiệm - Tại chi nhánh cán tín dụng phải làm hết cơng việc cơng tác thẩm định, làm hồ sơ khách hàng, giải ngân, kiểm tra, giám sát khoản tín SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T 63 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG dụng nên dễ gây rủi ro hiệu cơng việc khơng cao Do cần phải chun mơn hóa cơng việc cán tín dụng, phân chia trách nhiệm rõ ràng cho người, phận - Phát động tốt phong trào thi đua, khuyến khích động viên kịp thời, cụ thể cá nhân, tập thể có thành tích tốt xử lý sai phạm cách kiên để thúc đẩy tinh thần phấn đấu vươn lên cán nhân viên - Tổ chức hội thảo, chuyên đề tín dụng, giao lưu trao đổi kinh nghiệm với chi nhánh khác để trao đổi kinh nghiệm nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng chi nhánh 3.2.5 Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng không đơn quảng cáo doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm sản phẩm ngân hàng vơ hình Marketing ngân hàng xuất phát từ giao tiếp hàng ngày, mối quan hệ với khách hàng để có lịng tin khách hàng uy tín ngân hàng lên cao Ngoài để thu hút giữ khách hàng ngân hàng cần trọng việc thiết kế quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng để khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm, dịch vụ tốt ngân hàng Để tăng hiệu hoạt động tín dụng tăng số lượng khách hàng đến vay vốn ngân hàng khơng thụ động chờ khách đến tìm mà nên chủ động tìm kiếm thơng tin, tiếp xúc khách hàng Để đưa giải pháp tốt nhằm thu hút khách hàng Làm tốt công tác Marketing giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh từ thu hút khách hàng, nâng cao dư nợ tín dụng tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T 64 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG KẾT LUẬN Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ln vấn đề quan trọng Ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh NHNN&PTNT Kỳ Sơn nói riêng Tín dụng hoạt động chủ yếu, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề tiên quyết định tồn ngân hàng Qua việc phân tích đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT Kỳ Sơn cho thấy giai đoạn 2012 – 2014 hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động chi nhánh, doanh số cho vay dư nợ tín dụng tăng trưởng qua năm, tỷ lệ thu lãi ổn định, công tác tiếp nhận hồ sơ, xét duyệt cho vay thực theo quy chế ban hành Tổng tài sản lợi nhuận chi nhánh giữ ổn định, đảm bảo hiệu hoạt động tồn chi nhánh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Tuy nhiên bên cạnh hoạt động tín dụng chi nhánh cịn bộc lộ số hạn chế : việc đa dạng hóa đối tượng cho vay chưa hoàn thiện chủ yếu tập trung cho vay hộ sản xuất cá nhân (chiếm 70% tổng dư nợ) cân đối nguồn vốn huy động nguồn vốn cho vay, tỷ lệ nợ xấu tương đối cao(giao động từ 2,35% đến 2,53%) Do để khắc phục hạn chế chi nhánh cần tập trung vào số giải pháp (1) Đa dạng hóa đối tượng cho vay (2) Cân đối nguồn vốn huy động cho vay, cân đối kì hạn (3) Tăng cường công tác quản lý xử lý nợ xấu (4) Tăng cường công tác đào tạo cán tín dụng, cán thẩm định có chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt (5) Marketing ngân hàng Là sinh viên trang bị kiến thức bản, hiểu biết kiến thức chuyên môn có hạn, thiếu kinh nghiệm thực tế với thời gian thực tập, tìm hiểu nghiên cứu khơng nhiều nên nội dung khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhân đóng góp thầy giáo, cán công nhân viên NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh Kỳ Sơn – Hải Phịng để giúp em hồn thiện đề tài Em xin chân thành cảm ơn ! SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T 65 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP TRƯỜNG ĐHDL HẢI PHÒNG DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến (2009),Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê Luật Tổ chức tín dụng ( 2010) Sổ tay tín dụng ngân hàng Agribank Các trang wed: www.agribank.com.vn voer.edu.vn cafef.vn Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNN&PTNT chi nhánh Kỳ Sơn năm 2012, 2013, 2014 Các tài liệu khác SV: Trịnh Thị Hồng Quyên – QT1501T 66 ... nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Kỳ Sơn Hải Phòng - Đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Kỳ Sơn Hải Phòng Các số liệu... ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KỲ SƠN HẢI PHÒNG 25 2.1 Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Kỳ. .. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH KỲ SƠNHẢI PHÒNG 58 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam chi nhánh Kỳ Sơn- Hải