Giai phap nham mo rong va phat trien hoat dong 23429

Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng ngành có vai trị quan trọng trình hội nhập kinh tế giới nước ta Bằng hoạt động Ngân hàng huy động nhiều vốn nước nước để tăng nguồn vốn cho phát triển kinh tế.Trong điều kiện Việt nam hệ thống Ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng việc làm trung gian tiết kiệm đầu tư, tác nhân thừa vốn tác nhân thiếu vốn Mặt khác, thị trường chứng khoán chưa phát triển làm cho vai trò Ngân hàng thương mại tăng thêm Vốn yếu tố doanh nghiệp hoạt động kinh tế thị trường Với Ngân hàng, vai trò nguồn vốn trở nên quan trọng tính đặc biệt hoạt động Ngân hàng kinh doanh quyền sử dụng tiền tệ Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng Vì lý này, quản lý phát triển qui mô nguồn vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động vấn đề quan tâm hàng đầu nhà quản lý Ngân hàng Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng huy động lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi, đóng góp đáng kể cho nghiệp xây dựng phát triển đất nước Tuy nhiên điều kiện nay, nguồn vốn huy động hệ thống Ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn xã hội Do vậy, việc mở rộng phát triển quy mô nguồn vốn huy động, đặc biệt nguồn vốn nhàn rỗi dân cư yêu cầu cấp thiết Ngân hàng thương mại Chính lý thời gian thực tập em mạnh dạn nghiên cứu chọn đề tài: “Giải pháp nhằm mở rộng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Anh” làm chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Nội dung chuyên đề gồm chương: Chương 1: Tổng quan Ngân hàng thương mại nguồn vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn dân cư Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Anh Chương 3: Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Anh kiến nghị chung Nhân dịp em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến cô chú, anh chị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Đông Anh giúp đỡ em hoàn thành báo cáo Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI(NHTM) 1.1.1.Ngân hàng thương mại, vai trò chức NHTM 1.1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại Sự hình thành phát triển kinh tế thị trường tất yếu đến việc hình thành thị trường tài chính, lực lượng nịng cốt NHTM Sự đời hệ thống NHTM đánh dấu bước phát triển đời sống kinh tế xã hội loài người Hệ thống Ngân hàng trình hình thành phát triển lâu dài, phù hợp với tiến trình phát triển gắn liền với sản xuất hàng hóa xem phận khơng thẻ tách rời tồn tất yếu lịch sử đời sông kinh tế xã hội đại Ở nước khác nhau, quan niệm NHTM có số điểm khác Tuy nhiên điểm chung coi NHTM doanh nghiệp chuyên nghề kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ tài cho nề kinh tế thị trường Ở Việt nam theo pháp lệnh “Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài chính” ban hành tháng 5-1990 ghi: “Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán ”.“ Luật tổ chức tín dụng” Quốc hội thơng qua tháng 12 năm 1997 xác định “Ngân hàng tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan ”, “hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Theo tính chất mục tiêu hoạt động, Ngân hàng gồm có loại: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác 1.1.1.2.Vai trò Ngân hàng thương mại Trong kinh tế thị trường, Ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển kinh tế Trước hết Ngân hàng đóng vai trị to lớn việc thu hút, huy động tích tụ tập trung nguồn tài nhàn rỗi kinh tế, góp phần tài trợ nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội Ngân hàng cầu nối tiết kiệm đầu tư Ngân hàng thu hút khoản tiết kiệm phạm vi toàn xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn cho trình sản xuất kinh doanh, đầu tư mở rộng lực hoạt động Ngân hàng đóng vai trị quan trọng thúc đẩy nâng cao sử dụng nguồn tài chính, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho việc luân chuyển vốn di chuyển vốn từ lĩnh vực kinh doanh hiệu sang lĩnh vực kinh doanh có hiệu Ngân hàng rút ngắn tốc độ lưu thơng hàng hóa - tiền tệ Hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng góp phần rút ngắn thời gian chi phí tốn Ngân hàng góp phần đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh liên tục, không bị đứt quãng thông qua việc cung cấp vốn đầu tư Ngân hàng đóng vai trị cầu nối, thu hút vốn từ thực thể thừa vốn chuyển sang thực thể thiếu vốn, từ đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng góp phần thực sách tài - tiền tệ Nhà nước, điều tiết kiểm soát hoạt động thị trường tiền tệ thị trường vốn, điều hòa hoạt động kinh tế xã hội Chẳng hạn NHNN thay đổi tỷ lệ tiền gửi dự trữ bắt buộc NHTM để thay đổi lượng tiền cung ứng, thực điều hòa lưu thông tiền tệ 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại - Tạo tiền: Một chức chủ yếu NHTM tạo tiền hủy tiền Chức tạo tiền xuất phát từ nhu cầu bên NHTM riêng lẻ tăng trưởng bội số theo tốc độ tăng trưởng toàn hệ thống, thơng qua hoạt động tín dụng, đầu tư toán Trong NHTM riêng lẻ, khả tạo tiền đạt từ lần, đến hai lần tùy theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Một khoản tiền mặt khách hàng gửi vào ngân hàng ngân hàng lưu giữ quỹ nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời phản ánh tài khoản khách hàng Sau khách hàng trích tài khoản thực tốn khơng dùng tiền mặt Thơng qua bút toán này, dùng “tiền ghi sổ” toán chuyển khoản, để tạo khoản tiền Đối với tồn hệ thống NHTM bội số tạo tiền lớn đến mức đáng kinh ngạc Chức tạo tiền làm cho NHTM có khả đẩy kinh tế phát triển nóng, ngược lại hủy tiền gây thiểu phát, gây khó khăn cho tăng trưởng kinh tế Chức tạo tiền có liên quan đến tổng khối lượng tiền cung ứng cho kinh tế phù hợp với sách tiền tệ thời kỳ Vì nhà khoa học coi chức chức số NHTM Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp - Thanh toán: Sự vận động vốn phạm vi toàn quốc phạm vi tồn cầu địi hỏi thống quốc tế hóa cao độ chức thước đo giá trị, chức phương tiện lưu thông kinh tế thị trường đại Vì chức toán NHTM phát huy với tốc đọ cao có liên quan đến việc cung ứng tổng khối lượng tốn cho tồn xã hội, tác nhân tăng trưởng kinh tế Chức toán chức cổ truyền NHTM Ngày sản phẩm đại điện tử, mica thay cho vàng bạc, thay cho tiền tệ lả phát triển chức - Tín dụng: Phạm trù tín dụng trở thành chức NHTM từ thưở Ngân hàng chào đời Tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi cho vay Các nhà khoa học kinh tế coi Ngân hàng ngành cơng nghiệp, việc cung ứng tín dụng coi việc thực “sản phẩm” chủ yếu, “một sản phẩm gián tiếp ” Sản phẩm đem tiêu dùng tạo việc làm, tạo sản phẩm cho xã hội khai thác tài nguyên - Cung ứng dịch vụ ngân hàng: Một xã hội văn minh đánh giá hệ thống cung ứng dịch vụ Một chức quan trọng Ngân hàng đại phát triển theo tiến văn minh, dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ cho Doanh nghiệp, nhà xuất khách hàng cá nhân loại dịch vụ thông thường toán chuyển tiền ủy thác, tư vấn đầu tư mua trả góp, dịch vụ lữ hành Ngày nayhiện đại loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động, dịch vụ chứng khoán, dịch vụ Ngân hàng gia, séc Chức kinh tế thị trường phát huy hết 1.1.3.Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động sở huy động vốn đầu tư vốn NHTM vay vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Việc NHTM vay vay nhằm mục đích trọng yếu tìm kiếm lợi nhuận Đã doanh nghiệp hoạt động thị trường tài chính, q trình hoạt động nghiệp vụ tín dụng, toán nghiệp vụ kinh doanh khác phải huy động vốn, sử dụng vốn huy động nguồn vốn để kinh doanh Bản chất nguồn vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác, không thuộc quyền sở hữu Ngân hàng ngân hàng có quyền sử dụng thời gian hoạt động có trách nhiệm hồn trả gốc lãi Doanh thu NHTM có từ nguồn thu từ lãi suất cho vay, hoa hồng dịch vụ doanh lợi hối đoái Các khoản chi phí bao gồm chi phí cho nguồn vốn huy động, chi lương phụ cấp, chi phí nghiệp vụ, khấu hao tài sản, thuế Phần chênh lệnh doanh thu chi phí lợi nhuận Ngân hàng; tổng hợp phản ánh kết kinh doanh Ngân hàng 1.2 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM: 1.2.1 Các loại nguồn vốn NHTM: 1.2.1.1 Nguồn vốn tự có: Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng có ý nghĩa kinh tế lớn Nguồn vốn có nhờ chủ sở hữu đóng góp bổ sung từ lợi nhuận Nó khẳng định khả tài ban đầu Ngân hàng, sở để Ngân hàng huy động nguồn vốn khác, định đến quy mơ hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng phải quan tâm đến tăng tỷ trọng nguồn vốn 1.2.1.2 Nguồn vốn huy động: Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Đây nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, Ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác Nguồn vốn huy động bao gồm: tiền gửi toán (hay tiền gửi giao dịch); tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm dân cư; tiền gửi Ngân hàng khác 1.2.1.3 Nguồn vốn vay: Ngân hàng vay Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng trung gian tài khác Nguồn vốn có tính ổn định cao đổi lại lãi suất phải trả cao Một số Ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi) thị trường vốn 1.2.1.4 Các nguồn vốn khác: Bao gồm nguồn vốn toán (séc trình chi trả, ký quỹ để mở L/C ), nguồn ủy thác nguồn khác thuế chưa nộp, lương chưa trả 1.2.2.Cơ cấu nguồn vốn huy động đặc điểm chúng: 1.2.2.1 Tiền gửi toán (tiền gửi giao dịch): Đây tiền gửi doanh nghiệp cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân Ngân hàng thực Nhìn chung, lãi suất khoản tiền thấp (hoặc khơng), thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ Ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi tốn (tài khoản phát hành séc) cho khách hàng 1.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Là loại tiền doanh nghiệp, tổ chức xã hội nhằm mục đích kiếm lời Người gửi khơng sử dụng hình thức tốn laọi tiền gửi Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến Ngân hàng để rút tiền ra, không thuận tiện cho tiêu dung, song tiền gửi có kỳ hạn hưởng lãi suất cao tùy theo độ dài kỳ hạn Loại tiền gửi có tính ổn định tương đối cao, khách hàng gửi vào Ngân hàng với thời hạn xác định cụ thể để hưởng lãi nên Ngân hàng chủ động lên kế hoạch để sử dụng loại vốn 1.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với Ngân hàng, họ tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời (lãi suất loại tiền gửi cao tiền gửi toán) khoản tiết kiệm Ngân hàng mở cho người tiết kiệm nhiều chương mục tiết kiệm (hoặc sổ tiết kiệm) cho kỳ hạn lần gửi khác nhau.Sổ tiết kiệm khơng dùng để tốn tiền hàng dịch vụ song chấp để vay vốn Ngân hàng cho phép 1.2.2.4.Tiền gửi Ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác, NHTM gửi tiền NHTM khác Tuy nhiên quy mô nguồn thường không lớn 1.2.2.5 Các nguồn vốn huy động khác: Ngồi loại tiền gửi nói trên, Ngân hàng cịn huy động hình thức bán loại phiếu nợ kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi Mục đích việc phát hành phiếu nợ để thu hút khoản tiền để dành doanh nghiệp, cá nhân Đặc điểm vốn huy động hình thức lãi suất cao lãi suất tiết kiệm hình thức chủ động Ngân hàng thị trường vốn Học viện Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Tóm lại, đặc điểm chung vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác khách hàng Ngân hàng nên Ngân hàng phép sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, đầu tư, tiền gửi, chiết khấu phải đảm bảo quy định an toàn vốn thực dự trữ theo quy định Nguồn vốn huy động nguồn vốn kinh doanh quan trọng NHTM, Ngân hàng tìm giải pháp để tăng nguồn vốn 1.2.3.Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh NHTM: Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng, định qui mơ kinh doanh, đinh hướng kinh doanh, khả sinh lợi rủi ro Ngân hàng vì: - Nguồn vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh - Nguồn vốn Ngân hàng quy định hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn lớn thị trường tín dụng mở rộng, tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng sức cạnh tranh thị trường - Nguồn vốn lớn đảm bảo khả tốn Ngân hàng, từ tạo uy tín cho Ngân hàng thị trường tài - Nguồn vốn lớn góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ, thực tốt chức Ngân hàng 1.3 BIỆN PHÁP TẠO VỐN TRONG DÂN CƯ: 1.3.1.Các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động dân cư: 1.3.1.1.Nhân tố chủ quan: - Chính sách lãi suất: