Giai phap nham mo rong va phat trien hoat dong 23429

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI(NHTM)

1.1.1.Ngân hàng thương mại, vai trò và chức năng của NHTM

1.1.1.1.Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Sự hình thành và phát triển kinh tế thị trường tất yếu đến việc hình thành thị trường tài chính, trong đó lực lượng nòng cốt là các NHTM Sự ra đời của hệ thống NHTM đã đánh dấu một bước phát triển trong đời sống kinh tế xã hội loài người Hệ thống Ngân hàng hiện nay là quá trình hình thành và phát triển lâu dài, phù hợp với tiến trình phát triển gắn liền với nền sản xuất hàng hóa và được xem là bộ phận không thẻ tách rời và tồn tại như một tất yếu lịch sử trong đời sông kinh tế xã hội hiện đại. Ở các nước khác nhau, quan niệm về NHTM cũng có một số điểm khác nhau. Tuy nhiên điểm chung là đều coi NHTM là một doanh nghiệp chuyên nghề kinh doanh tiền tệ và cung cấp các dịch vụ tài chính cho nề kinh tế thị trường Ở Việt nam theo pháp lệnh “Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính” ban hành tháng 5-1990 đã ghi: “Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán ”.“ Luật các tổ chức tín dụng” được Quốc hội thông qua tháng 12 năm 1997 xác định “Ngân hàng là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ các hoạt động được thực hiện toàn

Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, Ngân hàng gồm có các loại: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác và các loại hình Ngân hàng khác.

1.1.1.2.Vai trò của Ngân hàng thương mại

Trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển kinh tế.

Trước hết Ngân hàng đóng vai trò to lớn trong việc thu hút, huy động tích tụ và tập trung các nguồn tài chính nhàn rỗi trong nền kinh tế, góp phần tài trợ nhu cầu về vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế xã hội.

Ngân hàng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Ngân hàng thu hút những khoản tiết kiệm trong phạm vi toàn xã hội để đáp ứng nhu cầu về vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh, đầu tư mở rộng năng lực hoạt động.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng thúc đẩy nâng cao sử dụng các nguồn tài chính, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho việc luân chuyển vốn và sự di chuyển vốn từ lĩnh vực kinh doanh kém hiệu quả sang lĩnh vực kinh doanh có hiệu quả.

Ngân hàng đã rút ngắn tốc độ lưu thông hàng hóa - tiền tệ Hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng góp phần rút ngắn thời gian và chi phí thanh toán.

Ngân hàng góp phần đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh được liên tục, không bị đứt quãng thông qua việc cung cấp vốn đầu tư Ngân hàng đóng vai trò là cầu nối, thu hút vốn từ nhưng thực thể thừa vốn chuyển sang những thực thể thiếu vốn, từ đó đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh

Ngân hàng góp phần thực hiện chính sách tài chính - tiền tệ của Nhà nước, điều tiết và kiểm soát hoạt động của thị trường tiền tệ và thị trường vốn, điều hòa hoạt động kinh tế xã hội Chẳng hạn NHNN có thể thay đổi tỷ lệ tiền gửi dự trữ bắt buộc đối với NHTM để thay đổi lượng tiền cung ứng, thực hiện điều hòa lưu thông tiền tệ.

1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại.

- Tạo tiền: Một trong những chức năng chủ yếu của NHTM là tạo tiền và hủy tiền Chức năng tạo tiền xuất phát từ chính nhu cầu bên trong của mỗi NHTM riêng lẻ và sự tăng trưởng bội số theo tốc độ tăng trưởng của toàn hệ thống, thông qua các hoạt động tín dụng, đầu tư và thanh toán.

Trong mỗi NHTM riêng lẻ, khả năng tạo tiền chỉ đạt từ trên một lần, đến dưới hai lần tùy theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Một khoản tiền mặt khách hàng gửi vào ngân hàng được ngân hàng lưu giữ tại quỹ nghiệp vụ của ngân hàng, đồng thời phản ánh trên tài khoản của khách hàng Sau đó khách hàng trích tài khoản thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt Thông qua các bút toán này, dùng “tiền ghi sổ” và thanh toán chuyển khoản, để tạo ra một khoản tiền mới Đối với toàn hệ thống NHTM thì bội số tạo tiền còn lớn đến mức đáng kinh ngạc Chức năng tạo tiền làm cho các NHTM có khả năng đẩy nền kinh tế phát triển quá nóng, ngược lại hủy tiền gây thiểu phát, gây khó khăn cho tăng trưởng kinh tế.

Chức năng tạo tiền có liên quan đến tổng khối lượng tiền cung ứng cho nền kinh tế phù hợp với chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ Vì vậy các nhà khoa học coi chức năng này là chức năng số một của NHTM.

- Thanh toán: Sự vận động vốn trong phạm vi toàn quốc và phạm vi toàn cầu là đòi hỏi của sự thống nhất và quốc tế hóa cao độ chức năng thước đo giá trị, chức năng phương tiện lưu thông trong nền kinh tế thị trường hiện đại Vì vậy chức năng thanh toán của NHTM phát huy với tốc đọ cao có liên quan đến việc cung ứng tổng khối lượng thanh toán cho toàn xã hội, một tác nhân của tăng trưởng kinh tế Chức năng thanh toán là chức năng cổ truyền của NHTM Ngày nay những sản phẩm hiện đại của nó là những tấn các điện tử, những tấm mica thay cho vàng bạc, thay cho tiền tệ đó lả do sự phát triển của chức năng này.

- Tín dụng: Phạm trù tín dụng được trở thành chức năng của NHTM ngay từ thưở Ngân hàng mới chào đời Tín dụng bao hàm ý nghĩa huy động vốn, thu hút tiền gửi và cho vay Các nhà khoa học kinh tế đã coi Ngân hàng là một ngành công nghiệp, thì việc cung ứng tín dụng được coi như việc thực hiện một trong các “sản phẩm” chủ yếu, một “một sản phẩm gián tiếp ” Sản phẩm này đem ra tiêu dùng sẽ tạo ra việc làm, tạo ra sản phẩm cho xã hội do khai thác tài nguyên.

- Cung ứng dịch vụ ngân hàng: Một xã hội văn minh được đánh giá bằng hệ thống cung ứng dịch vụ Một chức năng quan trọng của Ngân hàng hiện đại cũng được phát triển theo sự tiến bộ của nền văn minh, đó là dịch vụ Ngân hàng.

Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ cho các Doanh nghiệp, nhà xuất khẩu và khách hàng là cá nhân những loại dịch vụ thông thường và thanh toán chuyển tiền ủy thác, tư vấn đầu tư mua trả góp, các dịch vụ lữ hành Ngày nayhiện đại hơn là các loại thẻ điện tử, máy rút tiền tự động,

NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM

1.2.1 Các loại nguồn vốn của NHTM:

Vốn tự có chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh củaNgân hàng nhưng nó có ý nghĩa kinh tế rất lớn Nguồn vốn này có được nhờ chủ sở hữu đóng góp và bổ sung từ lợi nhuận Nó khẳng định khả năng tài chính ban đầu của Ngân hàng, là cơ sở để Ngân hàng huy động các nguồn vốn khác, nó quyết định đến quy mô hoạt động của Ngân hàng, vì vậy Ngân Đây là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các Ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Nguồn vốn huy động bao gồm: tiền gửi thanh toán (hay tiền gửi giao dịch); tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm của dân cư; tiền gửi của các Ngân hàng khác.

Ngân hàng có thể đi vay Ngân hàng nhà nước, các Ngân hàng và các trung gian tài chính khác Nguồn vốn này có tính ổn định cao nhưng đổi lại lãi suất phải trả cao Một số Ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi) trên thị trường vốn.

Bao gồm nguồn vốn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, ký quỹ để mở L/C ), nguồn ủy thác và các nguồn khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả

1.2.2.Cơ cấu nguồn vốn huy động và đặc điểm của chúng:

1.2.2.1 Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): Đây là tiền gửi của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được Ngân hàng thực hiện. Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ Ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán (tài khoản có thể phát hành

Là loại tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội nhằm mục đích kiếm lời Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với laọi tiền gửi này Nếu cần chi tiêu, người gửi phải đến Ngân hàng để rút tiền ra, tuy không thuận tiện cho tiêu dung, song tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn Loại tiền gửi này có tính ổn định tương đối cao, vì khách hàng gửi vào Ngân hàng với các thời hạn đã xác định cụ thể để hưởng lãi nên Ngân hàng có thể chủ động lên kế hoạch để sử dụng loại vốn này.

1.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư:

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với Ngân hàng, họ đều có thể tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời (lãi suất loại tiền gửi này cao hơn tiền gửi thanh toán) đối với các khoản tiết kiệm Ngân hàng có thể mở cho mỗi người tiết kiệm nhiều chương mục tiết kiệm (hoặc là sổ tiết kiệm) cho mỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau.Sổ tiết kiệm không dùng để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu được Ngân hàng cho phép.

1.2.2.4.Tiền gửi của các Ngân hàng khác:

Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, NHTM này có thể gửi tiền tại NHTM khác Tuy nhiên quy mô nguồn này thường không lớn.

1.2.2.5 Các nguồn vốn huy động khác:

Ngoài các loại tiền gửi nói trên, Ngân hàng còn huy động dưới hình thức bán các loại phiếu nợ như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi Mục đích của việc phát hành các phiếu nợ này là để thu hút các khoản tiền để dành của

Tóm lại, đặc điểm chung của vốn huy động là tài sản của các chủ sở hữu khác nhưng là khách hàng của Ngân hàng nên Ngân hàng được phép sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu tư, tiền gửi, chiết khấu nhưng phải đảm bảo các quy định an toàn vốn và thực hiện dự trữ theo quy định Nguồn vốn huy động là nguồn vốn kinh doanh quan trọng nhất của NHTM, vì vậy Ngân hàng đang tìm các giải pháp để tăng nguồn vốn này.

1.2.3.Vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của NHTM:

Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, nó quyết định qui mô kinh doanh, đinh hướng kinh doanh, khả năng sinh lợi và các rủi ro đối với Ngân hàng bởi vì:

- Nguồn vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh của mình.

- Nguồn vốn của Ngân hàng sẽ quy định hoạt động của Ngân hàng, nguồn vốn lớn thì thị trường tín dụng sẽ được mở rộng, tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng sức cạnh tranh trên thị trường.

- Nguồn vốn lớn sẽ đảm bảo khả năng thanh toán của Ngân hàng, từ đó tạo uy tín cho Ngân hàng trên thị trường tài chính.

- Nguồn vốn lớn sẽ góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, thực hiện tốt các chức năng của Ngân hàng.

BIỆN PHÁP TẠO VỐN TRONG DÂN CƯ

1.3.1.Các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động trong dân cư:

Việc duy trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với các Ngân hàng khác đã trở nên cực kỳ quan trọng trong việc thu hút các khoản tiền gửi mới và duy trì tiền gửi hiện có Trong giai đoạn hiện nay, khi mà cạnh tranh trong nghiệp vụ huy động vốn giữa các Ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt thì việc một chính sách lãi suất linh hoạt, ưu đãi là vô cùng cần thiết Đặc biệt trong các giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dù cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người dân gửi tiết kiệm vào Ngân hàng mình.Tuy nhiên, không phải đưa ra một mức lãi suất cao là có thể thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, vấn đề là mức lãi suất cụ thể mà Ngân hàng đưa ra sẽ đem lại cho người gửi tiền mức lợi nhuận thực tế là bao nhiêu, mức độ thỏa mãn thế nào, đặc biệt là khi có lạm phát phải đảm bảo mức lãi suất đầu vào, đầu ra để Ngân hàng kinh doanh có hiệu quả Vì vậy, khi đưa ra một mức lãi suất huy động cụ thể Ngân hàng phải căn cứ vào tình hình phát triển của nền kinh tế, chính sách lãi suất của Ngân hàng Trung ương, chính sách tín dụng và xu hướng vận động của thị trường tài chính.

- Mạng lưới huy động và hình thức huy động vốn của Ngân hàng:

Mạng lưới huy động rộng khắp sẽ huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư Ngân hàng càng áp dụng các hình thức huy động càng phong phú, đa dạng, linh hoạt, thuận tiện bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn càng lớn bấy nhiêu Việc áp dụng nhiều hình thức tiết kiệm với các kỳ hạn khác nhau sẽ đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng, thỏa mãn được mong muốn của họ.

- Các dịch vụ Ngân hàng cung cấp:

Ngày nay, khi xã hội phát triển, văn minh và hiện đại thì nhu cầu được phục vụ ngày càng cao Những dịch vụ đa dạng phong phú của Ngân hàng sẽ góp phần thắng lợi cho Ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt Dịch vụ Ngân hàng qua thư, máy rút tiền tự động hay dịch vụ tư vấn kinh doanh sẽ giúp Ngân hàng thu hút lượng lớn khách hàng, bao gồm khách hàng sử dụng một dịch vụ và đồng thời sử dụng nhiều dịch vụ Ở nước ta hiện nay có Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển đã thực hiện chương trình hiện đại hóa trên toàn quốc và được khách hàng rất ưa chuộng.

- Uy tín của Ngân hàng:

Khi gửi vốn vào Ngân hàng hay một tổ chức tín dụng, người gửi tiền luôn mong muốn đồng tiền của mình được sinh lợi và được đảm bảo an toàn nên họ phải lựa chon cho mình Ngân hàng nào có độ tin cậy nhất Uy tín, sự nổi tiếng vững mạnh của Ngân hàng là tài sản vô cùng quý giá cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, nó còn tạo mối liên hệ lâu dài không chỉ với khách hàng hiện có mà còn với các khách hàng tiềm năng Uy tín của Ngân hàng có thể được đánh giá qua các điểm như sau: Tham niên của Ngân hàng, qui mô vốn tự có, cơ sở vật chất và kỹ thuật hiện đại, đội ngũ cán bộ có trình độ và nhiệt tình.

Khách hàng ngày càng có nhiều cơ hội lựa chọn các sản pphẩm dịch vụ do các Ngân hàng khác nhau cung cấp, cho nên việc xây dựng chính sách khách hàng đúng đắn sẽ giúp được Ngân hàng thu hút được khách hàng CácNgân hàng có thể xây dựng chiến lược bằng cách nghiên cứu thị trường,

- Môi trường kinh doanh chung:

Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động nguồn vốn nói riêng không thể thoát ly môi trường kinh doanh, đặc biệt là môi trường kinh tế, chính trị và luật pháp Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh đặc biệt chịu rất nhiều các chính sách, các quy định điều chỉnh của chính phủ và của NHNN. NHNN thay đổi chính sách về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM Sự ổn định về chính trị hay chính sách quan hệ ngoại giao tác động đến quan hệ nguồn vốn của một Ngân hàng và các quốc gia trên thế giới. Văn hóa là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng tiền của dân cư Mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích lũy ảnh hưởng đến quyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng và tiết kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở Ngân hàng, đầu tư chứng khoán hay bất động sản. Ứng dụng những tiến bộ khoa học công nghệ đã trở thành mộ trong những điều kiện bắt buộc để tồn tại của một Ngân hàng Trong những năm gần đây, nhờ sự tiến bộ của công nghệ thông tin, chúng ta đã chứng kiến sự ra đời của các loại sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mới liên quan đến hoạt động nguồn vốn của Ngân hàng như dịch vụ Ngân hàng tại nhà, máy rút tiền tự động Với những sản phẩm dịch vụ mới, tỷ lệ gửi tiền và thanh toán qua Ngân hàng ngày càng tăng Giới hạn về phạm vi thị trường đang mất dần đi ý nghĩa nhờ mạng thông tin toàn cầu.

- Thu nhập của dân cư:

Dân cư có thu nhập càng cao thì mức tiết kiệm càng tăng bởi lẽ tỷ lệ tiêu

Một xã hội, một nền kinh tế được đánh giá là ổn định khi nền kinh tế phát triển với một tốc độ ổn định lâu dài và duy trì qua các năm, tỷ lệ lạm phát ở mức cho phép, có thể chế chính trị ổn định, quốc gia bền vững và đảm bảo an toàn xã hội Nền kinh tế phát triển hiệu quả và xã hội ổn định sẽ làm cho người dân tăng thu nhập, đời sống ngày một nâng cao Do đó lượng tiền gửi vào Ngân hàng ngày càng cao.

Khi nền kinh tế ở vào thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển, tích lũy nhiều hơn do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của Ngân hàng thuận lợi Mặt khác nó cũng tạo ra môi trường đầu tư cho Ngân hàng, từ đó Ngân hàng phải tìm ra biện pháp huy động vốn sao cho có hiệu quả thiết thực cho hoạt động kinh doanh của mình Khi môi trường đầu tư được mở rộng thì thu nhập của Ngân hàng tăng lên tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng vốn tự có của Ngân hàng.

Như vậy mọi hoạt động của NHTM trên các địa bàn phải luôn bám sát các chương trình phát triển kinh tế - xã hội của từng địa phương, từng vùng.

Từ đó đưa ra các giải pháp, các sản phẩm cho phù hợp để thu hút được nhiều khách hàng.

Hoạt động huy động vốn của NHTM chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư Đây là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc tiết kiệm trong tiêu dùng của dân cư, do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn của nhân tố này.

Ngoài ra, thói quen tiêu dùng ảnh hưởng tới nghiệp vụ huy động vốn của

Tâm lý tin tưởng vào tương lai của Ngân hàng có tác dụng làm ổn định có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào và rút ra.

Cùng với việc đổi mới hoạt động công nghệ Ngân hàng, các NHTM ngày càng trang bị các công nghệ tiên tiến vào hoạt động Ngân hàng, nhất là khâu thanh toán, làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho Khách hàng trong quan hệ gửi tiền, rút tiền, vay vốn Nếu thực hiện tốt khâu này thì sẽ giảm bớt lưu thông tiền mặt vừa không hiệu quả, vừa không an toàn. Nếu tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên thì Ngân hàng thu hút được các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thông Ngân hàng Để thực hiện tốt vấn đề này Ngân hàng cần phải trang bị những thiết bị tin học với công nghệ hiện đại để phục vụ tốt cho hoạt động Ngân hàng.

Tóm lại , trong chương I dã chỉ ra vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, những nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng và các hình thức huy động Dựa vào phần lý luận chung này làm cơ sở cho việc đánh giá công tác huy động vốn và đề ra giải pháp trong các chương tiếp theo.

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI

KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI

2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển của NHĐT&PT Đông anh :

Ngân hàng ĐT& PT ĐA được thành lập ngày 30/12/1991 theo quyết định số 320 QĐ/TCCB của tổng Giám Đốc ngân hàng Đầu Tư và Phát triển Việt Nam

Tập thể CBCNV BIDVĐA đã vững chí bền lòng, kiên trì thực hiện chức năng của NH, đồng thời là một tổ chức luôn gắn liền với những biến đổi lớn lao và sâu sắc về kinh tế, chính trị, xã hội, văn hoá qua mỗi thời kỳ lịch sử của Thủ đô

Hà Nội, góp phần tô thắm thêm nét đẹp Thăng Long ngàn năm văn hiến Đó là một quá trình liên tục phấn đấu giữ vững tôn chỉ, mục đích, bám sát thực tiễn, phát hiện và cổ vũ những nhân tố mới, những điển hình tiên tiến, thúc đẩy thực hiện thắng lợi nhiệm vụ của ngành, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ của Đảng và Nhà nước giao.

Qua những năm phát triển, Ngân hàng Đầu Tư & Phát triển ĐA luôn bám sát những nhiệm vụ và chức năng được giao, để phù hợp với từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế Ngân Hàng Đầu tư và phát triển Đông Anh đã có những đóng góp đáng kể vào luật doanh nghiệp nước ta Để đạt được các mục tiêu trên, các phòng ban trong Ngân Hàng Đầu tư và phát Triển Đông Anh được thiết kế theo hệ thống phân cấp với chức năng và nhiệm vụ cụ thể như sau:

Ngân hàng ĐT&PT ĐA góp phần cung cấp các dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu trái phiếu và chứng khoán mà họ không phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán. Chịu trách nhiệm quản lý tiền mặt trong đó ngân hàng quản lý việc thu chi cho một công ty và tiến hành đầu tư góp phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán Thực hiện nhiệm vụ thanh toán, ngân quỹ và các dịch vụ ngân hàng khác cho các tổ chức tín dụng và kho bạc nhà nước kiểm tra thanh tra họat động ngân hàng trên địa bàn dươc phân công và thực hiện các ủy quyền khác theo quyết định của pháp luật.Những đóng góp của BIDV ĐA được thể hiện sinh động bằng chính những công trình xây dựng trên địa bàn Thủ đô Hàng ngàn công trình đa dạng về kết cấu, lớn nhỏ về quy mô của đầy đủ các ngành thuộc Trung ương, địa phương đã và đang từng ngày mọc lên, tô điểm cho Thủ đô Hà Nội ngày càng huy hoàng, tươi đẹp.

2.1.2 Mạng lưới hoạt động và cơ cấu tổ chức của BIDVĐA.

BIDVĐA là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Cho đến nay bộ máy hoạt động của BIDVĐA có 7 phòng ban và 98 cán bộ-nhân viên (trong đó tỷ lệ có trình độ Đại học và trên Đại học, trình độ trung cấp và đang đào tạo Đại học khá cao, còn lại là lao động giản đơn).

Cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDVĐA bao gồm một ban Giám đốc (một Giám đốc và một phó Giám đốc).

Có thể mô tả khái quát cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDVĐA qua sơ đồ sau đây:

Biểu đồ 1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy BIDVHN 2.2 KẾT QUẢ MỘT SỐ MẶT HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG ĐT&PT Đông Anh :

2.2.1.Tình hình và kết quả huy động vốn:

Cách thức huy động vốn chủ yếu được áp dụng trong thời gian qua tại BIDVĐA là: Nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm dân cư, phát hành giấy tờ có giá (kì phiếu, trái phiếu)

Bằng nhiều hình thức biện pháp đã thực hiện công tác huy động vốn nên khối lượng vốn huy động không ngừng tăng lên với tỷ lệ khá cao cả bằngVNĐ và ngoại tệ ở tất cả các loại tiền gửi Cụ thể như sau:

Bảng 2 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2004-2006 Đơn vị tính: Triệu đồng

Nguồn vốn nội tệ 600.152 800.143 1.001.253Nguồn vốn ngoại tệ 150.282 180.580 179.101

(Nguồn: Phòng Nguồn vốn kinh doanh - BIDVĐA)

Theo bảng trên, ta thấy nhìn chung vốn huy động có xu hướng tăng lên phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của NH và tốc độ tăng trưởng vốn đầu tư.

Tổng nguồn vốn huy động của BIDVĐA tăng trưởng đều đặn qua các năm, với kết quả như sau: năm 2004 là 750.434 triệu đồng, trong đó nguồn vốn nội tệ là 600.152 triệu đồng, chiếm 80% tổng nguồn vốn huy động; Năm

2005 là 980.722 triệu đồng, trong đó nguồn vốn nội tệ là 800.143 triệu đồng, tăng hơn năm 2004 là 230.288 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng vốn nội tệ là 28,78%.

Biểu đồ 2 Tình hình nguồn vốn huy động giai đoạn 2004-2006

2.2.1.1.Huy động vốn từ tổ chức kinh tế và tiền gửi dân cư:

Về bản chất của nguồn vốn này là bộ phận tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, kinh doanh, sinh hoạt đời sống v.v

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) thường giữ vai trò quan trọng đối với một NH Đây là khoản tiền gửi của các TCKT, các doanh nghiệp dùng để đảm bảo thanh toán để chi trả tiền nguyên vật liệu, hàng hoá, trả dịch vụ và công lao động nhưng tạm thời nhàn rỗi chưa dùng đến trong một khoảng thời gian nhất định Đối với NH, do thời gian và số lượng các khoản tiền không giống nhau, do đó NH có một khoản tiền dùng cho các doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn vay, vừa bù đắp các khoản chi phí cho NH vừa thu lợi nhuận Vì đây là nguồn vốn huy động có lãi suất thấp nên NH cần khai thác nguồn vốn này vì nó có lợi cho hoạt động kinh doanh của NH.

1 Tiền gửi của các TCKT 220.165 289.963 385.001

(Nguồn: Phòng Nguồn vốn kinh doanh - BIDVHN)

Số liệu cho thấy, tổng nguồn vốn huy động từ tiền gửi của các TCKT và tiền gửi dân cư có sự tăng trưởng đều đặn qua các năm: Năm 2004, nguồn vốn huy động từ tiền gửi của các TCKT đạt 220.000 triệu đồng, chiếm 31,13% tổng nguồn vốn huy động Năm 2005, tiền gửi từ TCKT đạt được là 289.963 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2004 là 69.798 triệu đồng; Đến ngày 31/12/2006, tiền gửi của các TCKT tại BIDVĐA đã đạt được một khối lượng đáng kể là 385.001 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2004 là 95.038 triệu đồng Đối với nguồn tiền gửi từ dân cư:

Cũng theo bảng 2 trên ta thấy, nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư năm 2004 là 481.035 triệu đồng, chiếm 68,60% tổng nguồn vốn huy động; năm 2005 là 641.102 triệu đồng (chiếm 68.85% tổng nguồn vốn huy động), tăng hơn so với năm 2004 là 160.067 triệu đồng Đến 31/12/2006, nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư đã tăng lên mức 844.986 triệu đồng , tăng hơn so với năm 2005 là 203.844 triệu đồng

Như vậy, với những kết quả đạt được, có thể cho rằng tốc độ tăng trưởng tỷ trọng của nguồn vốn huy động từ các TCKT trong cơ cấu tổng nguồn vốn huy động ngày càng lớn dần trong giai đoạn 2004-2006 cộng với sự ổn định khối lượng tiền gửi dân cư đã cho thấy đó là cơ sở vững chắc cho việc mở rộng quy mô tín dụng của BIDVĐA trong những năm tiếp theo.

2.2.1.2 Huy động vốn từ Kho bạc Nhà nước và các tổ chức khác:

Tính đến ngày 31/12/2006, BIDVĐA đã huy động vốn từ Kho bạc Nhà nước và các tổ chức khác là 50 tỷ đồng.

Thực hiện Nghị Quyết 15 của Bộ Chính trị về thủ đô Hà Nội và Nghị Quyết Đại hội Đảng Bộ thành phố lần thứ 13 về CNH-HĐH Thủ đô, với nguồn vốn huy động được BIDVĐA đã tích cực chủ động tìm các dự án đầu tư, tìm đến với khách hàng, bám sát định hướng phát triển kinh tế của thủ đô và định hướng mở rộng kinh doanh của ngành nghề để mở rộng kinh doanh.

Có thể thấy được hoạt động sử dụng vốn của NH thông qua các số liệu về dư nợ cho vay trung và dài hạn như sau:

Bảng 6 Tình hình dư nợ cho vay trung dài hạn Đơn vị tính: Triệu đồng

1 Tổng dư nợ cho vay 600.302 689.923 760.102

2 Dư nợ cho vay ngắn hạn 504.632 589.982 655.492

2 Dư nợ cho vay TDH 95.103 101.289 106.712

3 Tỷ trọng TDH/Tổng dư nợ cho vay (%) 15,84% 14.68% 14.03%

Trong đó: Dư nợ cho vay trung dài hạn

1 Theo thành phần kinh tế: 602.296 692.609 761.372

Cho vay đối với doanh nghiệp nhà nước 330.156 371.458 341.951 Cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh 272.140 321.151 419.421

2 Theo hình thức sử dụng vốn: 95.123 101.246 106.123

Cho vay TDH thương mại 95.123 101.246 106.123

(Nguồn: Phòng Nguồn vốn kinh doanh – BIDVĐA)

Theo số liệu ở bảng trên ta thấy, từ năm 2004 đến nay, do nhu cầu đầu tư phát triển của nền kinh tế quốc dân tăng mạnh nên dư nợ cho vay trung và dài hạn của hệ thống NHTM nói chung cũng như BIDVĐA nói riêng trên địa bàn Hà Nội có tốc độ tăng đáng kể, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn đã tăng từ 95.103 triệu đồng năm 2004 lên 101.289 triệu đồng năm 2005 và lên 106.712 triệu đồng vào năm 2006

Tính đến 31/12/2006 , tổng dư nợ là 760.102 triệu đồng, tăng 70,179triệu đồng (+10%) so với năm 2005

- Dư nợ tín dụng ngắn hạn là 655.492triệu đồng, tăng 65.510 triệu đồng (+11.1%) so với năm 2005;

- Dư nợ tín dụng trung và dài hạn thương mại là 761.372 tỷ đồng, tăng 68.763 triệu đồng (+0.99%) so với năm 2005

ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHĐT&PT HÀ NỘI VÀ KIẾN NGHỊ CHUNG

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH NHĐT&PT HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI

Năm 2006, nền kinh tế vẫn đang trên đà tăng trưởng, đời sống của nhân dân ngày càng được nâng cao, đặc biệt là thủ đô Hà Nội

Trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, việc điều hành chính sách tiền tệ tín dụng của NHNN đã đạt được nhiều kết quả cơ bản về điều hành lãi suất, nghiệp vụ thị trường mở, nghiệp vụ chiết khấu và tái chiết khấu, dự trữ bắt buộc và chính sách tỷ giá, v.v đã tạo điều kiện cho các NHTM nói chung và BIDVHN nói riêng hoạt động thuận lợi Vai trò của ngành NH ngày càng được củng cố và khẳng định vị thế của mình trong việc phục vụ đời sống chính trị xã hội và kinh tế đất nước Tuy nhiên, các hoạt động kinh tế-xã hội trên địa bàn thủ đô Hà Nội hiện đang diễn ra sôi động và cạnh tranh gay gắt trong việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ với các NH cổ phần, NH nước ngoài và các tổ chức trung gian tài chính và đây cũng là thị trường chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro Cuộc cạnh tranh và phát triển các dịch vụ, tiện ích ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp và cá nhân trên địa bàn vẫn tiếp tục phát triển đặc biệt là nghiệp vụ huy động vốn, dịch vụ thẻ quốc tế và thẻ nội địa, mua bán ngoại tệ và thanh toán quốc tế…

Theo chủ trương của Đảng và Nhà nước ta đang cố gắng phấn đấu để đưa nước ta thành một nước công nghiệp vào năm 2020, nâng mức thu nhập bình quân đầu người từ 350-420 USD/người/ năm hiện nay lên đến 5000-

6000 USD Để đạt được mục tiêu này chúng ta phải tập trung mọi nguồn lực trong nước, mọi người dân cần ra sức tiết kiệm để phục vụ cho nhu cầu đầu tư phát và triển kinh tế Theo kinh nghiệm một số nước trên thế giới khi bước vào giai đoạn đầu của công nghiệp hóa – hiện đại hóa thì không nước nào lại không ở vào tình trạng thiếu vốn đầu tư một cách trầm trọng Chính vì vậy, chúng ta phải biết tận dụng triệt để vầ có hiệu quả nguồn vốn trong nước và ngoài nước nhất là nguốn vốn trong nước, để bảo đảm cho sự phát

Với mục tiêu là vượt khó khăn, thử thách, tranh thủ thời cơ thuận lợi để phát triển, giữ vững nhịp độ tăng trưởng nâng cao chất lượng và hiệu quả các hoạt động Muốn thực hiện chiến lược đó, muốn giữ vững được vị thế, vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển, muốn trở thành một ngân hàng lớn mạnh trước hết phải có vốn và nguồn vốn ngày càng tăng trưởng cao.

Như vậy, định hướng của BIDVHN đặt ra trong những năm tới là:

 Nguồn vốn kinh doanh của BIDVHN được xác định chủ yếu là tự huy động theo hình thức đa dạng từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội, thực hiện có hiệu quả phương châm “đi vay để cho vay ” theo cơ chế thị trường.

Mở rộng những khách hàng vay vốn là những doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, thực hiện cho vay cải thiện đời sống dân cư, đầu tư phát triển kinh tế thủ đô.

 Mở rộng các quan hệ quốc tế nhầm tăng cường các nguồn vốn vay từ các tổ chức tài chính quốc tế, tăng dịch vụ ủy thác đầu tư Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ, khai thác tích cực nguồn ngoại tệ từ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đẩy mạnh hoạt động thanh toán quốc tế, củng cố uy tín, khuyến khích cho khách hàng làm hàng xuất khẩu nhằm tăng cường tiềm lực ngoại tệ trong hoạt động đối ngoại, đảm bảo nguyên tắc cho khách hàng mở L/C tại chi nhánh

 Tính toán sử dụng tổng hòa các loại nguồn vốn coi đây là lợi thế cạnh tranh có tính chiến lược của BIDVHN, cần khai thác triệt để, đáp ứng yêu cầu tăng trưởng phát triển kinh tế, góp phần luân chuyển tiền tệ có hiệu quả, góp phần ổn định tiền tệ mang lại doanh lợi cho ngân hàng.

 Tiếp tục tăng cường đào tạo và bồi dưỡng cán bộ công nhân viên của

 Thực hiện phương châm “ Hiệu quả-chất lượng và phát triển bền vững

” làm mục tiêu hàng đầu trong hoạt động Trên cơ sở nâng cao năng lực tài chính, tăng cường kiểm soát và hạn chế nợ xấu phát sinh, thực hiện phân loại nợ và xử lý nợ xấu Nâng cao chất lượng sản phẩm cung ứng cho khách hàng và thực hiện điều chỉnh cơ cấu tài sản Nợ-Có theo chiều hướng tích cực, tăng hoạt động dịch vụ, tập trung đẩy mạnh tín dụng xuất nhập khẩu, tín dụng ngoài quốc doanh… đảm bảo sinh lời cao

 Thực hiện phát triển tín dụng đi đôi với kiểm soát rủi ro, đẩy mạnh hoạt động dịch vụ theo hướng tập trung vào các dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ tài chính, khai thác các sản phẩm dịch vụ mới.

 Xử lý dứt điểm nợ tồn tại, trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.

Trên cơ sở định hướng phát triển kinh tế-xã hội của thủ đô Hà Nội kết hợp với định hướng phát triển của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, BIDVHN phấn đấu thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam giao như sau:

 Nguồn vốn huy động cuối kỳ năm 2006 đạt 6500 tỷ đồng, tăng 19% năm 2005 Nguồn vốn huy động bình quân đạt 5.750 tỷ đồng, tăng 21,5% so với năm 2005.

 Giới hạn dư nợ tín dụng cuối kỳ năm 2006 đạt 4.950 tỷ đồng, tăng 21% so với năm 2005.

 Lợi nhuận trước thuế đạt 65 tỷ đồng Trích dự phòng rủi ro 45 tỷ đồng.

 Tỷ lệ nợ xấu 5% Tỷ lệ NQH 1%

 Tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh 35%

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDVHN

Qua thực trạng công tác huy động vốn tại BIDVHN có thể cho thấy hoạt động của Chi nhánh nói chung và và công tác huy động vốn nói riêng có nhiều chuyển biến, ngày càng đạt hiệu quả cao và phát huy tính tự chủ sáng tạo Chiến lược huy động vốn hướng vào thị trường trong nước là một chủ trương đúng đắn, giúp cho NH khai thác hiệu quả các nguồn vốn cho phát triển kinh tế trên tinh thần phát huy nội lực

Tuy nhiên hoạt động của BIDVHN vẫn có những khó khăn hạn chế, do ảnh hưởng của các nhân tố chủ quan và khách quan Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, một trong những việc làm cần thiết là

3.2.1 Tiếp tục mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.

Trong cơ chế thị trường, khi mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại, Quỹ tín dụng nhân dân, dịch vụ tiết kiệm bưu điện, bảo hiểm nhân thọ v v về thu hút trên địa bàn như thủ đô Hà Nội càng trở nên gay gắt thì càng đòi hỏi BIDVHN phải cải tiến và đưa ra được các sản phẩm huy động vốn hữu ích, thỏa mãn cao nhất sự mong đợi của người gửi tiền Một sản phẩm như vậy phải hội tụ các điều kiện sau:

- Nhanh chóng và sẵn sàng: bất cứ lúc nào phát sinh nhu cầu thanh toán,

NH phải lập thu, chi trả ngay;

- An toàn và tiện lợi: sản phẩm cung ứng cho khách hàng phải đảm bảo độ an toàn, không có sự giả mạo, nhầm lẫn, dễ sử dụng không mất thời gian, có thể chi trả bất cứ ở đâu và bất cứ khi nào khách hàng cần;

- Tính kinh tế: Sản phẩm phải thỏa mãn mục tiêu lợi ích của KH, đáp ứng các cơ hội kinh doanh và không gây ách tắc trong quá trình vận hành của sản phẩm, mỗi hình thức và nội dung huy động phải có khung, mức lãi suất khác nhau phù hợp với tính nhàn rỗi tạm thời của tiền tệ trong dân cư, tổ chức kinh tế và phù hợp với tâm lý của mọi người Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là để đáp ứng tốt nhu cầu của người gửi tiền và có thể sử dụng các biện pháp.

 Đưa ra nhiều kỳ hạn khác nhau: xuất phất từ nhu cầu ngày càng đa đạng của dân chúng, ngân hàng cần thiết đưa ra nhiều kỳ hạn huy động khác nhau, để khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng.

 Cải tiến và đa dạng hình thức huy động hiện có và nhằm tăng cường sự thuận lợi cho khách hàng như:

- Áp dụng tiết kiệm gửi góp là loại tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng có thể gửi theo mức cố định nhiều lần vào một sổ tiết kiệm theo kỳ hạn nhất định để đăng ký với ngân hàng Kỳ hạn gửi góp là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng,

12 tháng, với hình thức gửi này, khách hàng gửi đều đặn theo định kỳ đã thỏa thuận với ngân hàng Đến định kỳ gửi góp, khách hàng không đến gửi tiền theo hợp đồng thì gửi bù vào định kỳ tiếp theo, nếu khách hàng không đến gửi đúng kỳ hạn quá hai lần thì toàn bộ số dư đã gửi tại ngân hàng sẽ được ngân hàng chuyển sang tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và được hưởng theo lãi suất không kỳ hạn kể từ ngày khách hàng gửi tiền lần đầu;

- Áp dụng tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng: là thể loại tiết kiệm có kỳ hạn trong các tầng lớp dân cư VNĐ đảm bảo giá trị theo giá vàng (có kì hạn 3T, 6T, 9T, 12T và trên 12T) với thể thức này khách hàng được thanh toán cả gốc và lãi khi đến hạn bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo giá vàng tại thời điểm đến hạn Giá quy đổi vàng theo thể thức này là giá mua vào vàng báo tại thời điểm gửi hoặc rút tiền Số tiền gửi được quy đổi số lượng vàng tiêu chuẩn theo giá mua tại thời điểm gửi và được quy ngay trên sổ tiết kiệm khi gửi tiền.

- Áp dụng tiền gửi tiết kiệm bằng vàng: là loại thể thức tiết kiệm có kỳ hạn trong các tầng lớp dân cư bằng vàng (có kì hạn 3T, 6T, 9T, 12T và trên 12T) qua những nguồn tin khác nhau cho thấy lượng vàng trong tay nhân dân không nhỏ vì vẫn có nhiều người cất giữ vàng để đảm bảo tài sản để dành Tổ chức thu nhận tiết kiệm bằng vàng sẽ được dân cư hưởng ứng và nếu thực hiện được sẽ đem lại cho Nhà nước nguồn vốn bằng vàng quan trọng;

- Áp dụng tiết kiệm gửi một nơi, lĩnh nhiều nơi để tạo sự thuận tiện cho

- Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức này hiện nay có nhưng chưa phát triển mạnh ở nước ta, cần đẩy mạnh hơn nữa để phát huy tác dụng hỗ trợ đời sống nhân dân Ngân hàng có thể thực hiện cho vay bổ sung với khách hàng gửi tiền tiết kiệm xây dựng nhà để họ có đủ số tiền mua nhà cần thiết để theo lãi suất thỏa thuận với điều kiện khách hàng có đủ điều kiện trả nợ và số dư tiền gửi đã đạt đến mức độ nhất định so với giá trị mà theo quy ước của Ngân hàng. Khi có dấu hiệu khó thu hồi món nợ Ngân hàng có thể lấy lại tiền bằng việc phát mại ngôi nhà khách hàng mua mà Ngân hàng đang nắm giữ giấy tờ Tiết kiệm xây dựng nhà (hoặc mua sắm tài sản) là một hình thức hấp dẫn không những mở rộng hình thức huy động vốn của Ngân hàng do đã mang lại sự hỗ trợ đắc lực đối với người gửi tiền mà còn tạo thêm kênh mới để mở rộng tín dụng, giải quyết đầu ra cho lượng vốn nhàn rỗi của Ngân hàng;

- Phát triển mạnh hình thức tài khoản cá nhân, Séc cá nhân, thẻ thanh toán để tận dụng một lượng vốn không nhỏ từ đây, đồng thời có thêm nguồn thu từ dịch vụ thanh toán, để phát triển NH nên tuyên tuyền hợp lý để phát triển KH;

- Chính sách ưu đãi: Để cho khách hàng càng thêm tin tưởng và tín nhiệm NH hơn nữa tạo điều kiện cho hai bên có quan hệ tốt hơn Nhưng vấn đề chính là chính sách ưu đãi như thế nào? Ngân hàng phải năng động, linh hoạt ưu đãi cho từng khách hàng, từng đối tượng Ngân hàng có thể tạo mọi điều kiện hỗ trợ vốn bằng cách hạ bớt lãi suất cho vay ở mức cho phép và ngược lại khi khách hàng có số dư tiền gửi càng lớn thì lãi suất tiền gửi càng tăng ở mức có thể chấp nhận được Ngoài ra NH có thể đứng ra bảo lãnh thanh toán, cung cấp thông tin tư vấn cho khách hàng của mình.

3.2.2 Có chính sách lãi suất hợp lý.

Trong điều kiện kinh nền tế thị trường, lợi ích kinh tế là vấn đề mà người gửi tiền và Ngân hàng cùng quan tâm Quan hệ giữa người gửi tiền và Ngân hàng thực chất là quan hệ giữa bên bán và bên mua, hai bên cùng thực hiện mục đích kinh doanh tiền tệ

Do đó, lãi suất tiền gửi phải được căn cứ vào cung – cầu thị trường để xác định một cách thỏa đáng phù hợp với chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ Nếu lãi suất thấp hơn chỉ số trượt giá thì không thể huy động được vốn, ngược lại nếu nâng cao lãi suất để thu hút thay vì nâng cao chất lượng để phục vụ thì, thiết lập sự tín nhiệm của khách hàng trên nhiều mặt, hoàn toàn không phải là biện pháp tốt, một giải pháp tói ưu trong công tác huy động vốn