Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với dnvvn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh thanh xuân 1

Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trên giới doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) đợc đánh giá động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Những doanh nghiệp khuyến khính trình t nhân hóa phát triển kỹ kinh doanh Hơn DNVVN linh hoạt thích nghi nhanh chóng với thay đổi cung cầu thị trờng, tạo việc làm, đa dạng hóa hoạt động kinh tế, đồng thời khai thác sử dụng đợc nguồn tiền tích tụ kinh tế Từ góp phần tăng tr Từ góp phần tăng tr ởng kinh tế nhanh chóng để CNH- HĐH đất nớc tiến tới héi nhËp kinh tÕ qc tÕ §èi víi ViƯt Nam, Luật doanh nghiệp đời, với trình cổ phần hóa doanh nghiệp diễn nhanh chóng lúc doanh nghiệp vừa nhỏ thực trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà hoạch định sách Hàng loạt nghiên cứu, hiệp hội, hội thảo đợc tổ chức nhằm tìm kiếm giải pháp thích hợp cho phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, giải pháp vốn cho nhóm doanh nghiệp vấn đề đợc quan tâm hàng đầu Các ý kiến cho tín dụng từ hệ thống ngân hàng thơng mại đóng vai trò định cho phát triển lành mạnh hiệu doanh nghiệp vừa nhỏ Đối với ngân hàng thơng mại, việc phục vụ khách hàng lớn đợc u tiên khách hàng lớn có độ an toàn cao, có uy tín thị trờng Từ góp phần tăng tr Tuy nhiên, thùc tÕ c¸c doanh nghiƯp lín Ýt ái, sè l ợng ngân hàng thơng mại nhiều, cạnh tranh việc tìm kiếm khách hàng lớn trở lên liệt tốn nhiều chi phí Từ góp phần tăng tr Trong đó,các DNVVN với số l ợng nhiều (chiếm 90% tổng số doanh nghiệp), tốc độ phát triển nhanh, động đa dạng, phù hợp với kinh tế Việt Nam sẵn sàng hợp tác với ngân hàng Chính mà DNVVN trở thành mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thơng mại Xuất phát từ thực tế qua thời gian nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thơng mại cổ phần Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân Hà Nội mà em chọn đề tài: Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay DNVVN Ngân hàng Thơng mại cổ phần Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân để nghiên cứu làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề có tính lý luận DNVVN, phân tích đánh giá thực trạng chất lợng cho vay DNVVN Ngân hàng Thơng mại cổ phần Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân năm qua Trần Minh Huy Lớp: NHBCD22 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng cho vay DNVVN Ngân hàng Thơng mại cổ phần Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân Đối tợng, phạm vi nghiên cứu phơng pháp nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu: Chủ yếu tập trung nghiên cứu nâng cao chất lợng cho vay ngân hàng DNVVN Phạm vi nghiên cứu: Đợc thực vào kết hoạt động Ngân hàng Thơng mại cổ phần Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân qua năm 2005-2007 Phơng pháp nghiên cứu: Đề tài vận dụng tổng hợp phơng pháp nghiên cứu khoa học kinh tÕ chđ u: Duy vËt biƯn chøng, vËt lÞch sử, phơng pháp thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh phơng pháp toán học Đồng thời đề tài sử dụng bảng biểu đồ thị minh họa, qua đánh giá tổng quát kết luận vấn đề nghiên cứu Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo, đề tài gồm chơng: Chơng 1: Lý luận chung DNVVN hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Thơng mại Chơng 2: Thực trạng chất lợng cho vay DNVVN MB Thanh Xuân Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng cho vay DNVVN MB Thanh Xuân Chơng lý luận chung doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thơng mại Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1 Khái niệm Theo luật Doanh nghiệp: Doanh nghiệp tỉ chøc kinh tÕ cã tªn riªng, cã trơ së giao dịch ổn định, có tài sản riêng, có đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động sản xuất kinh doanh. Trần Minh Huy Lớp: NHBCD22 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Việc đa khái niệm xác thống DNVVN khó quốc gia, thời kì nghành nghề khác Tuy nhiên, hầu hết quốc gia phân loại dựa tiêu thức chủ yếu: Tổng số vốn điều lệ doanh nghiệp Số lợng lao động doanh nghiệp Sau số ví dụ cách phân loại DNVVN quốc gia tiêu biểu: Tại Nhật Bản: Việc phân loại DNVVN cụ thể: Các doanh nghiệp vừa: Khu vực Quy mô lao động & vốn điều lệ Sản xuất, khai thác chế biÕn < 300 ngêi vµ < 100 triƯu JPY Nghµnh bán buôn < 100 ngời < 30 triệu JPY Bán lẻ dịch vụ < 50 ngời < 10 triƯu JPY C¸c doanh nghiƯp nhá: Khu vùc Quy mô lao động Sản xuất < 20 ngời Thơng mại dịch vụ < ngời Tại Hàn Quốc: Khu vực Quy mô lao động Nghành chế biến < 300 ngời Nghành xây dựng < 200 ngời Nghành dịch vụ < 20 ngời Đối với nớc thuộc cộng đồng kinh tế Châu Âu (EEC): - Doanh nghiệp có quy mô vừa có 250 nhân viên, doanh thu hàng năm không vợt 50 triệu EUR tổng giá trị tài sản không vợt 43 triệu EUR - Doanh nghiƯp nhá lµ doanh nghiƯp cã Ýt 50 công nhân, doanh thu hàng năm nhỏ 10 triệu EUR giá trị tổng tài sản nhỏ triệu EUR Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam: Theo Nghị định 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 Chính phủ quy định: Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản kinh doanh độc lập, đà đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có số vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động sử dụng trung bình hàng năm không 300 ngời Căn vào tình hình kinh tÕ x· héi thĨ cđa tõng nghµnh vµ tõng địa phơng mà linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu chí vốn lao động hai tiêu chí nói trên. Theo Nghị định 90/CP cđa ChÝnh phđ th× DNVVN bao gåm: Doanh nghiƯp nhà nớc, công ty cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp t nhân, hợp tác xà liên minh hợp tác xÃ, hộ kinh doanh cá thể đăng kí kinh doanh theo nghị định 02/2000/NĐ - CP Trần Minh Huy Lớp: NHBCD22 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng * Đặc điểm chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ: Đặc điểm vốn: Vốn đầu t ban đầu thấp, qui mô sản xuất kinh doanh nhỏ, khả thu hồi vốn nhanh Chính qui mô tín dụng cho loại hình doanh nghiệp không lớn Đặc điểm lực tài chính: Thông thờng DNVVN có lực tài yếu Nên doanh nghiệp thờng thực trình sản xuất tái sản xuất mở rộng số vốn thuộc phạm vi sở hữu cá nhân gặp khó khăn việc đổi dây truyền công nghệ, tăng suất, chất lơng hiệu trình sản xuất kinh doanh Do nhiều nguyên nhân khách quan nh chủ quan nên hầu hết DNVVN đợc vay khoản vốn ngắn hạn mức cho vay thấp Đặc điểm cấu tổ chức: Qui mô nhỏ, cấu tổ chức đơn giản gọn nhẹ nên cã tÝnh linh ho¹t cao, dƠ thÝch øng víi biÕn động kinh tế thị trờng Tuy nhiên nh tính ổn định sản xuất kinh doanh DNVVN không cao gây khó khăn cho ngân hàng việc thẩm định theo dõi khoản vay Đặc biệt chế dộ hạch toán kế toán DNVVN cụ thể đồng Ngoài DNVVN số đặc điểm khác: - Số lợng khách hàng DNVVN đông đảo, chiếm ®a sè nỊn kinh tÕ (trªn 90% tỉng sè doanh nghiệp) khách hàng đầy tiềm cho ngân hàng - DNVVN tham gia vào hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế có đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế đất nớc - DNVVN có khả nắm bắt ứng dụng khoa học công nghệ đại dễ dàng doanh nghiệp lớn dễ thích nghi đòi hỏi số vốn thấp dƠ thu håi vèn - DNVVN thêng tham gia c¸c nghành công nghiệp nhẹ dịch vụ phục vụ đời sống hàng ngày không đòi hỏi lao động có trình độ cao - Chu kì kinh doanh DNVVN thêng diƠn biÕn theo thêi vơ, chíp thêi c¬ nhanh chóng không ổn định - Thị trờng DNVVN chđ u lµ phơc vơ doanh nghiƯp lín nh : Làm nhà cung cấp nguyên vật liệu, làm đại lý bán hàng, kênh phân phối, thị trờng bỏ ngỏ có quy mô độ sâu hạn chế - Các DNVVN thờng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhng cách huy động vốn vay ngân hàng đợc xem u việt 1.2 Vai trò DNVVN kinh tế Trong điều kiƯn kinh tÕ thÞ trêng nh níc ta hiƯn nay, tồn nhiều hình thức sản xuất kinh doanh, nhiều loại hình doanh nghiệp với quy mô trình độ phát triển khác tất yếu khách quan Mỗi loại hình Trần Minh Huy Lớp: NHBCD22 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng doanh nghiệp lại có vai trò riêng biệt, song so với doanh nghiệp lớn DNVVN có vai trò sau: 1.2.1 DNVVN tham gia giải công ăn việc làm cho ngời lao động, góp phần ổn định xà hội Hiện giải việc làm cho ngời lao động góp phần ổn định trật tự xà hội vấn đề nan giải cho nhiều quốc gia, đặc biệt với nớc phát triển nh Việt Nam Sự tồn phát triển loại hình DNVVN phơng tiện có hiệu để giải vấn đề việc làm góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, đồng thời nâng cao chất lợng sống cho ngời lao động Với lý đơn giản DNVVN đợc tạo lập dễ dàng với khối lợng vốn đầu t ban đầu không lớn Mặt khác DNVVN thờng xuyên đáp ứng đợc nhu cầu thay đổi thị trêng ë ViÖt Nam, sau luËt doanh nghiÖp ban hành có gần 50.000 DNVVN đời, trung bình doanh nghiệp tạo việc làm cho 20 lao động Vì vậy, với số lợng DNVVN đông đảo đà tạo việc làm cho gần 50% lực lợng lao động nớc Nh vậy, đời phát triển DNVVN không đóng góp cho xà hội mặt kinh tế mà tham gia giải vấn đề lao động việc làm góp phần ổn ®Þnh kinh tÕ x· héi ®Êt níc 1.2.2 DNVVN tham gia vào trình tạo lập phát triển cân chuyển dịch cấu kinh tế theo vùng, l·nh thỉ Mét thùc tÕ ë níc ta hiƯn hầu hết doanh nghiệp lớn tập chung thành phố thị xà lớn, chiều hớng đà gây tình trạng cân đối nghiêm trọng trình độ phát triển kinh tế, văn hóa xà hội thành thị nông thôn, vùng miền nớc Chính phát triển khối DNVVN giải pháp cho việc tạo lập cân đối trình độ phát triển vùng miền phát triển đồng lÜnh vùc cđa nỊn kinh tÕ, ®ång thêi thu hót lao động xà hội, hạn chế chuyển dịch lao động từ nông thôn thành thị kiếm việc làm Tạo động lực khôi phục phát triển nghành nghề truyền thống nh mây tre đan, dệt, đồ gốm Từ góp phần tăng trgóp phần nâng cao thu nhập ổn định đời sống xà hội cho dân c Trần Minh Huy Lớp: NHBCD22 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng 1.2.3 DNVVN góp phần thu hút vốn đầu t dân c, đồng thời khai thác sử dụng tối u nguồn lực địa phơng Với quy mô hoạt động vừa nhỏ DNVVN mô hình đầu t phù hợp cho chủ thể có điều kiện hạn chế vốn tham gia kinh doanh Mặt khác trình hoạt động DNVVN có khả huy động vốn từ bạn bè, họ hàng, ngời thân Từ góp phần tăng trChính DNVVN đợc coi phơng tiện hiệu việc huy động vốn dân c cho đầu t sản xuất kinh doanh Với quy mô DNVVN phân bố nhiều địa phơng nhiều vùng miền khác nên khai thác tận dụng đợc tiềm lao động tài nguyên sẵn có địa phơng để phục vụ cho sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phơng 1.2.4 DNVVN cung cấp thị trờng khối lợng sản phẩm dịch vụ lớn, đa dạng phong phú chủng loại lẫn mẫu mÃ, góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế DNVVN chiếm số lợng đông đảo kinh tế đà tạo khối lợng sản phẩm dịch vụ lớn cho xà hội Mặt khác đặc tính linh hoạt, mềm dẻo mà DNVVN có khả đáp ứng nhu cầu ngày cao thị trờng Hàng năm, DNVVN đóng góp cho kinh tế nớc ta khoảng 30% GDP, 5% giá trị sản lợng công nghiệp, 78% tổng mức bán lẻ, 64% tổng mức vận chuyển hàng hóa Từ góp phần tăng tr 1.2.5 DNVVN tạo môi trờng cạnh tranh thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh làm gia tăng sản lợng xt khÈu Trong ®iỊu kiƯn më cưa héi nhËp nh Việt Nam DNVVN phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt không với doanh nghiệp nớc mà phải cạnh tranh với doanh nghiệp nớc Cạnh tranh tạo sức ép buộc DNVVN phải thờng xuyên đổi khoa học kỹ thuật, đổi mẫu mà chủng loại, nâng cao chất lợng sản phẩm để thích ứng với yêu cầu thị trờng Hơn DNVVN tạo khối lợng hàng hóa lớn phong phú để gia tăng sản lợng xuất 1.2.6 DNVVN hỗ trợ phát triển doanh nghiệp lớn thông qua việc cung cấp nguyên vật liệu, thực hợp đồng phụ, làm đại lý tạo lập kênh phân phối sản phẩm 1.2.7 DNVVN tạo môi trờng thuận lợi cho việc đào tạo phát triển kĩ kinh doanh Mọi ngời làm quen với môi trờng kinh doanh thờng bắt đầu với DNVVN Từ DNVVN nhà kinh doanh đợc làm quen với cạnh tranh, tiếp cận kỹ quản lý bản, tích lũy kinh nghiệm cho thân Họ ngời lÃnh đạo doanh nghiệp phát triển thành doanh nghiệp lớn tìm kiếm doanh nghiệp lớn để phát triển Trần Minh Huy Lớp: NHBCD22 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng lực Nguồn nhân lực quản lý đợc nâng cao số lợng lẫn chất lợng 1.3 Các doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội Hà Nội, với vị trí thủ đô, trung tâm kinh tế hàng đầu miền Bắc, nơi tập trung số lợng DNVVN đứng thứ hai nớc sau thành phố Hồ Chí Minh Tính đến cuối năm 2007 Hà Nội có gần 1300 DNVVN với số vốn 2600 tỷ đồng Theo số liệu chi cục thống kê Hà Nội, mặt số lợng DNVVN chiếm tuyệt đại đa số tổng số doanh nghiệp thủ đô: Số doanh nghiệp có dới 300 lao động chiếm 94%, số doanh nghiệp có số vốn dới 10 tỷ đồng chiếm 81% Phần lớn DNVVN nằm khu vực kinh tế quốc doanh hoạt động chủ yếu lĩnh vực thơng mại (50%), công nghiệp nhẹ 23%, ngành xây dựng, kinh doanh khách sạn nhà hàng Từ góp phần tăng tr Biểu đồ 1: Cơ cấu nghành nhóm DNVVN địa bàn Hà Nội Th ơng mại Công nghiệp nhẹ Các ngành khác DNVVN chủ yếu làm nhiệm vụ hỗ trợ vệ tinh cho doanh nghiệp lớn việc sản xuất gia công chi tiết phụ kiện, công đoạn tổ chức thu mua, gom nguyên phụ liệu làm đại lý phân phối bán hàng Hiệu bớc đầu DNVVN tạo nhiều việc làm, tăng tính động đa dạng kinh tế, thu hút vốn từ nhiều kênh thúc đẩy tài trực tiếp phát triển đồng thời sử dụng có hiệu tiềm thành phố Tuy vậy, tỷ lệ đóng gãp cđa nhãm doanh nghiƯp nµy vµo GDP cđa thµnh phố nhỏ, đặc biệt lĩnh vực xuất Cũng nh DNVVN nớc giới, tài vấn đề yếu DNVVN địa bàn Hà Nội Lợi nhuận để lại không nhiều, không đủ điều kiện phát hành cổ phiếu, trái phiếu thị trờng chứng khoán Nguồn vốn kinh doanh chủ yếu dựa vào vay, nhng việc tiếp cận vốn từ ngân hàng gặp nhiều khó khăn Về phía ngân hàng Thơng mại, họ muốn tài trợ vốn cho nhóm doanh nghiệp này, nhiên nhiều yếu tố khiến việc cho vay thực đợc có nhiều rủi ro Các ngân hàng Thơng mại kêu gọi phủ có biện pháp hỗ trợ tích cực cho DNVVN Đến Hà Nội có 11 khu, cụm công nghiệp đợc thiết lập Trần Minh Huy Lớp: NHBCD22 Chuyên đề tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng thành phố có chủ trơng lựa chọn doanh nghiệp tiêu biểu đầu t vào khu công nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp vốn đầu t, đất đai, từ phát triển thành doanh nghiệp đầu tầu thúc đẩy phát triển doanh nghiệp khác Tuy nhiên vấn dề quan trọng viƯc cung øng vèn cho c¸c DNVVN tõ phÝa c¸c ngân hàng Thơng mại Tín dụng ngân hàng đối víi doanh nghiƯp võa vµ nhá     2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Để có khái niệm tín dụng ngân hàng trớc hết cần hiĨu thÕ nµo lµ tÝn dơng: “TÝn dơng lµ quan hệ chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị (dới hình thức tiền tệ vật) từ ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau thời gian định thu hồi lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu. Trên sở khái niƯm vỊ tÝn dơng ta cã kh¸i niƯm vỊ tÝn dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với chủ thể kinh tế Trong ngân hàng đóng vai trò trung gian tài thực huy động vốn nhàn rỗi dân c vay lại kinh tế. 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng đợc thiết lập sở lòng tin Tín dụng ngân hàng mang tính hoàn trả Tín dụng ngân hàng mang tính thời hạn Tín dụng ngân hàng mang tính rủi ro 2.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Các DNVVN có nhu cầu vốn lớn kinh tế, nhiên xét qui mô doanh nghiệp khoản vay thực không lớn ngân hàng Về khả năng, ngân hàng đáp ứng đợc nhu cầu thời điểm Tuy nhiên, giới Việt Nam việc cấp tín dụng cho DNVVN gặp khó khăn mang tính quy luật Đó rủi ro vốn cao, doanh nghiệp không đủ khả đáp ứng yêu câu tối thiểu ngân hàng Nhng với vai trò ngày lớn mình, DNVVN đà tạo đợc niềm tin ý ngân hàng Về quy mô tốc độ tăng trởng d nợ: D nợ tõng doanh nghiƯp cã thĨ nhá h¬n so víi sè vốn ngân hàng nhng số lợng DNVVN đông đảo nên d nợ doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng d nợ ngân hàng Về nợ hạn: Các DNVVN có rủi ro nhiều doanh nghiệp lớn nhng thờng rủi ro phân tán đợc không mang tính hệ thống Hơn quy mô vay nhỏ phát sinh nợ hạn chủ yếu tác động tới thu nhập ngân hàng, thờng không tạo thành Trần Minh Huy Lớp: NHBCD22 Chuyên đề tốt nghiệp - Học Viện Ngân Hàng rủi ro khác nh rủi ro khoản hay rủi ro phá sản Vì khía cạnh cho vay DNVVN làm giảm bớt rủi ro phá sản cho ngân hàng Khả sinh lời: Có nhiều DNVVN làm ăn hiệu Với nhóm doanh nghiệp ngân hàng thờng áp dụng mức lÃi suất cao doanh nghiệp lớn Bên cạnh khoản lÃi thu đợc ngân hàng thu thêm nhiều nguồn lợi khác nh: nguồn tiền gửi, dịch vụ bảo lÃnh, chuyển tiền,thanh toán Từ góp phần tăng trTất nguồn làm tăng khả sinh lời làm giảm áp lực công việc so với khách hàng lớn Chi phí thẩm định bình quân vay DNVVN thờng cao d nợ thấp nhng phải đảm bảo bớc quy trình tín dụng Tuy nhiên thời gian mức độ phức tạp quan hệ tín dụng với DNVVN thờng so với doanh nghiệp lớn nên phù hợp với điều kiện trình độ cán tín dụng Việt Nam 2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng Căn vào thời gian cho vay Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn không 12 tháng Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Căn vào mục đích vay Cho vay bất động sản Cho vay công nghiệp thơng mại Cho vay nông nghiệp Cho vay định chế tài Cho vay cá nhân Căn vào bảo đảm tín dụng Cho vay bảo đảm Cho vay có bảo đảm Căn vào phơng pháp hoàn trả Cho vay tr¶ gãp Cho vay phi tr¶ gãp Cho vay trả theo yêu cầu Căn vào phơng thức giao dịch Cho vay trực tiếp Cho vay gián tiếp Trần Minh Huy Lớp: NHBCD22 Chuyên đề tốt nghiệp Hàng 10 Học Viện Ngân 2.5 Vai trò tín dụng ngân hàng DNVVN 2.5.1 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối u cho DNVVN Trong điều kiện kinh tế thị trờng có doanh nghiệp sử dụng vốn tự có để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Vì sử dụng vốn tự có hạn chế khả mở rộng sản xuất mà làm tăng giá vốn doanh nghiệp Hiện để thực định đầu t, doanh nghiệp sử dụng hai nhãm nguån vèn lµ vèn tù cã vµ vèn vay Tuy nhiên điều nghĩa doanh nghiệp muốn vay đợc mà quy mô khoản vay tùy thuộc vào điều kiện, quy định vay vốn ngân hàng, pháp luật Từ góp phần tăng trMặt khác quy mô vốn vay lớn làm tăng chi phí trả lÃi dẫn đến làm tăng giá sản phẩm, ảnh hởng tới lợi nhuận doanh nghiệp Do buộc doanh nghiệp phải xây dựng cấu vốn tối u 2.5.2 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho DNVVN mở rộng sản xuất kinh doanh Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động thông qua việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân c để tài trợ cho thành phần kinh tế nói chung cho DNVVN nói riêng Tín dụng ngân hàng giúp DNVVN trì sản xuất, tái sản xuất mở rộng, phát triển ngành nghề mũi nhọn Ngoài ngân hàng cung cấp dịch cụ nh: bảo lÃnh, mở L/C, tài trợ toán xuất nhập tạo điều kiện cho DNVVN mở rộng thị trờng xuất khẩu, tăng lực hoạt động đem lại lợi nhuận ngày cao cho doanh nghiệp 2.5.3 Tín dụng ngân hàng giúp DNVVN tổ chức sản xuất kinh doanh có hiệu Đặc trng tín dụng ngân hàng không tài trợ vốn mà đòi hỏi doanh nghiệp phải hoàn trả gốc lÃi hạn Do sử dụng vốn vay DNVVN không thu hồi vốn đủ mà phải tìm biện pháp sử dụng vốn cho có hiệu Đảm bảo sử dụng tiết kiệm vốn, tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn lÃi suất ngân hàng doanh nghiệp trả đợc nợ vay có lÃi Hiện ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tình hình tài lành mạnh Do để ngân hàng chấp nhận cho vay đòi hỏi doanh nghiệp phải tự khẳng định Ngoài ra, trình cấp tín dụng ngân hàng tham gia t vấn giúp doanh nghiệp có định đầu t tốt nhất, đem lại lợi nhuận cao cho doanh nghiệp Đồng thời thông qua kiểm tra báo cáo tài định kỳ buộc doanh nghiệp phải làm ăn đắn, minh bạch tuân thủ pháp luật Trần Minh Huy Líp: NHBCD22