Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam tại Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân

Chất lợng cho vay và sự cần thiết nâng cao chất lợng cho vay đối với DNVVN

Đó là rủi ro xảy ra do các hiện tợng tự nhiên nh hạn hán, lũ lụt, động đất, hỏa hoạn… Từ đó góp phần tăng tr Môi trờng tự nhiên không thuận lợi là một trong những nguyên nhân làm giảm chất lợng và hiệu quả đầu t của DNVVN, ảnh hởng tới khả năng trả nợ của DNVVN vay vốn, từ đó làm giảm chất lợng cho vay của ngân hàng đối với DNVVN. Quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng tùy thuộc vào nguồn vốn tự có của mình, vào khả năng huy động vốn, chất lợng thẩm định tín dụng và quy trình cho vay, uy tín và trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ, thông tin tín dụng, trình độ công nghệ, hoạt động kiểm toán… Từ đó góp phần tăng tr Khi các yếu tố này.

Kinh nghiệm nâng cao chất lợng cho vay đối với DNVVN ở một số nớc và bài học cho Việt Nam

Với kinh nghiệm trên, mặc dù Đức, Nhật Bản, Đài Loan có sự chênh lệch nhau về trình độ phát triển kinh tế và sự khác nhau về văn hóa xã hội, xong Chính Phủ các nớc này đều dành sự quan tâm đặc biệt trong chính sách mở rộng cho vay đối với các DNVVN. Để hình thức này thực thi có hiệu quả thì các ngân hàng phải am hiểu các nhu cầu của các DNVVN cũng nh thị trờng máy móc thiết bị, công nghệ mà họ có nhu cầu và phải hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy quy định chặt chẽ về quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia hợp đồng.

Giới thiệu và khái quát quá trình hoạt động của Ngân hàng Thơng mại cổ phần Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân

Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thơng mại cổ phần Quân Đội- Chi nhánh Thanh Xuân

Có đợc kết quả này là do trong năm nền kinh tế của đất nớc nói chung và của Hà Nội nói riêng tăng trởng khá cao và ổn định đã tạo ra nguồn thu nhập của dân c và các tổ chức kinh tế xã hội ngày càng tăng, tiết kiệm trong dân c tăng; kéo theo nhu cầu thanh toán qua ngân hàng, nhu cầu về các sản phẩm tiết kiệm, nhu cầu về bảo đảm an toàn tài sản… Từ đó góp phần tăng trtrong dân. Nguyên nhân mà ngân hàng cha đạt chỉ tiêu huy động vốn là do năm 2007 lạm phát của Việt Nam tăng cao nên mức lãi suất tiền gửi không hấp dẫn khách hàng vì không đủ bù đắp mức lạm phát của nền kinh tế, trong khi đó thị trờng chứng khoán và thị trờng bất động sản rất sôi động và hấp dẫn khách hàng hơn do năm 2006 hầu hết mọi ngời chơi chứng khoán. Nguyên nhân là do các khách hàng của MB Thanh Xuân chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nớc nên làm ăn cha hiệu quả, thu hồi vốn chậm, mặt khác các khách hàng của ngân hàng trong thời gian qua chủ yếu vay vốn để đầu t xây dựng cơ bản nên làm ăn gặp nhiều rủi ro và tỷ lệ vay vốn trung và dài hạn còn khá lớn.

Thực trạng chất lợng cho vay đối với DNVVN tại MB Thanh Xu©n

MB Thanh Xuân đã áp dụng nhiều biện pháp nh đôn đốc khách hàng có nợ vay sắp đến hạn, phân chỉ tiêu thu nợ cho từng cán bộ tín dụng, có kế hoạch xử lý thu hồi nợ đối với từng trờng hợp cụ thể; đối với trờng hợp phát sinh nợ quá hạn thì có biện pháp xử lý linh hoạt nh yêu cầu khách hàng giải trình lý do, giáo dục thuyết phục yêu cầu khách hàng cam kết lịch trả nợ cụ thể hoặc xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ… Từ đó góp phần tăng tr. - Do tình hình kinh tế có những biến động nhất định( tỷ giá biến động, lạn phát gia tăng, dịch bệnh hoành hành… Từ đó góp phần tăng tr) dẫn đến một số DNNN VVN không thích ứng đợc với sự biến động của thị trờng nên làm ăn thua lỗ, thất thoát vốn… Từ đó góp phần tăng trbuộc MB Thanh Xuân phải thu hẹp hạn mức cho vay nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của mình. Đặc biệt ta thấy năm 2007 tốc độ tăng của mức sinh lời cao là do trong năm MB Thanh Xuân huy động đợc nguồn vốn nhiều nên tăng cho vay, đồng thời hạn chế đợc nợ quán hạn, thu đợc các khoản vay quá hạn; mặt khác trong năm ngân hàng đã hạn chế đợc nhiều cho phí.

Các giải pháp mà MB Thanh Xuân đã và đang thực hiện để nâng cao chất lợng cho vay đối với DNVVN

NQD điển hình đang vay vốn tại MB Thanh Xuân : Công ty Cổ phần đầu t và xây dựng Hồng Hà, Công ty TNHH Tân Trờng Hồng; Công ty TNHH Yamagata Việt Nam… Từ đó góp phần tăng tr. Th t, MB Thanh Xuân luôn quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho toàn nhân viên trong chi nhánh. Bầu không khí làm việc tại MB Thanh Xuân luôn gần gũi và thân mật, mọi ngời sẵn sàng giúp đỡ lẫn nhau, tạo điều kiện cho nhau để hoàn thành nhiệm vụ, quan hệ giữa giám đốc và các nhân viên rất bình đẳng và không có khoảng cách giữa cấp trên và cấp dới.

4.Đánh giá chung về chất lợng cho vay đối với DNVVN tại MB Thanh Xu©n

• Định hớng hoạt động kinh doanh của MB Thanh Xuân
• Các giải pháp nâng cao chất lợng cho vay tại MB Thanh Xu©n

Hai là, Tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế diễn ra mạnh mẽ đã đặt ra nhiều thách thức cho các DNVVN, chẳng hạn việc rỡ bỏ hàng rào thuế quan và bảo hộ của nhà nớc đối với một số mặt hàng dẫn tới hàng ngoại nhập đa dạng về mẫu mã chủng loại, giá rẻ và chất lợng cao chiếm lĩnh thị trờng đã tạo áp lực cạnh tranh lớn cho các DNVVN. Điều này có nghĩa là việc xét duyệt cho vay của ngân hàng cần thiết phải dựa trên hiệu quả sản xuất kinh doanh, tiềm năng phát triển của doanh nghiệp và các điều kiện khách quan khác nữa… Từ đó góp phần tăng tr để không ngừng mở rộng cho vay đến các khách hàng mới, tiềm năng chứ không chỉ cho vay các khách hàng truyền thống. Tuy nhiên hiện nay MB Thanh Xuân đã có sự phân công nhiệm vụ cụ thể hơn, đó là một bộ phận cán bộ tín dụng làm nhiệm vụ chăm sóc khách hàng, hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ và đến phỏng vấn khách hàng, còn một bộ phận cán bộ tín dụng làm nhiệm vụ lập hồ sơ khách hàng, thẩm định và lập tờ trình giám đốc.

Khi phát hiện doanh nghiệp vay vốn có dấu hiệu nợ vay có vấn đề thì MB Thanh Xuân có thể áp dụng các biện pháp sử lý nh: Ngân hàng trực tiếp mời chuyên gia t vấn cho doanh nghiệp hoặc khuyến khích doanh nghiệp vay vốn hợp nhất với các doanh nghiệp khác hoặc t vấn cho doanh nghiệp nên thu hẹp quy mô hoạt động. Khi không thể cho gia hạn nữa thì tùy mục đích sử dụng vốn có thể cho vay từ ngắn hạn chuyển lên trung hạn, hoặc yêu cầu yêu càu doanh nghiệp vay vốn bổ xung thêm tài sản thế chấp, cầm cố để bổ xung thêm thời hạn cho vay đối với DNVVN có khả năng trả nợ, có thiện chí trả nợ hoặc trong quá trình sử dụng vốn khách hàng đã trả đợc một phần nợ gốc, trả lãi hàng tháng đầy đủ, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng nhng hiện tại gặp một số khó khăn do những nguyên nhân bất khả kháng.

3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lợng cho vay đối với DNVVN tại MB Thanh Xuân

Do vậy để giúp MB Thanh Xuân tránh đợc những rủi ro này thì Nhà nớc cần có biện pháp tăng cờng quản lý đối với DNVVN: quản lý trặt trẽ việc cấp giấy phép thành lập, kiểm tra kĩ lỡng hồ sơ xin thành lập doanh nghiệp, lĩnh vực nghành nghề đăng kí kinh doanh, đặc biệt là đạo đức của ngời chủ doanh nghiệp… Từ đó góp phần tăng trtrớc khi cấp phép thành lập doanh nghiệp. Do vậy NHNN nên có sự nghiên cứu và xây dựng một hệ thống các chỉ số phản ánh chất lợng tín dụng của các tổ chức tín dụng nh một công cụ để quản lý quan hệ giữa tăng trởng tín dụng và chất lợng tín dụng, đồng thời hớng dẫn các tổ chức tín dụng thực hiện; định kỳ hàng năm nên thhu thập thông tin để tính toán và thông báo các chỉ số trung bình của toàn ngành về chất lợng tín dụng để các tổ chức tín dụng tham khảo và so sánh. Năng lực tài chính của doanh nghiệp đợc thể hiện ở mức vốn tự có, vòng quay vốn tín dụng, các khoản phải thu, hàng tồn kho… Từ đó góp phần tăng tr Để nâng cao năng lực tài chính trớc hết doanh nghiệp cần xây dựng một cơ cấu vốn hợp lý, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tự có, xác định tỷ lệ trích lợi nhuận để lại hàng năm ở mức hợp lý, thực hiện nghiêm túc chế độ quản lý doanh nghiệp,.