Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh habubank vạn phúc 1

LỜI MỞ ĐẦU Trong công đổi kinh tế đất nước theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố, Ngân hàng với chức kinh doanh tiền tệ đóng góp vai trị quan trọng, lĩnh vực tín dụng Đây nghiệp vụ NHTM, khơng có ý nghĩa với kinh tế mà cịn có ý nghĩa định đến thành bại Ngân hàng Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề bất cập mà Ngân hàng quan tâm Tuy nhiên, ngân hàng đạt chất lượng tín dụng đạt yêu cầu Xuất phát từ lý thực tế thời gian thực tập Chi nhánh, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Habubank Vạn Phúc” làm chuyên đề tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp gồm ba chương: Chương 1: Chất lượng tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Habubank Vạn Phúc Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Habubank Vạn Phúc Em xin chân thành cảm ơn Thạc sĩ Nguyễn Văn Hùng - Giám đốc Chi nhánh Habubank Vạn Phúc anh chị phòng ban Chi nhánh giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái quát hoạt động NHTM a/ Khái niệm ngân hàng thương mại Sự hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất hàng hố Theo q trình phát triển giới, ngân hàng tổ chức quan trọng, động lực phát triển thành phần thiếu kinh tế thị trường Có nhiều định nghĩa khác ngân hàng, nhiên theo Luật tổ chức tín dụng thì: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Trong ngân hàng thương mại định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại tổ chức chuyên doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng dịch vụ toán” b/ Các hoạt động ngân hàng thương mại  Hoạt động huy động vốn Bất ngân hàng để thực mục tiêu kinh doanh tìm kiếm lợi nhuận phải thực hoạt động huy động vốn Bởi lẽ nhu cầu vốn thị trường lớn vốn tự có ngân hàng thường chiếm tỷ trọng vô nhỏ bé Ngân hàng thường huy động vốn từ nguồn chủ yếu sau: + Nguồn vốn tự có nguồn bổ sung q trình hoạt động Đây nguồn hình thành ban đầu ngân hàng Tuỳ theo loại hình ngân hàng ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân hàng cổ phần, ngân hàng tư nhân, mà nguồn hình thành khác Trong trình hoạt động, ngân hàng tăng vốn theo nhiều phương thức khác nguồn từ lợi nhuận, nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, cấp thêm, góp thêm đồng thời q trình hoạt động ngân hàng hình thành nên quỹ quỹ dự phịng tổn thất, quỹ bảo tồn vốn, quỹ thặng dư số quỹ khác + Nguồn vốn từ huy động tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Nguồn tiền gửi bao gồm tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội, tiền gửi dân cư, tiền gửi ngân hàng khác + Nguồn vay Khi khả huy động vốn hạn chế trả gấp khoản tiền lớn ngân hàng thương mại thường vay để đáp ứng nhu cầu vốn Ngân hàng thường vay từ nguồn vay ngân hàng nhà nước, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn Do chi phí khoản vay lớn nên thật cần thiết ngân hàng phải sử dụng phương thức cho vay  Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động chủ yếu ngân hàng tìm kiếm khoản vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận, tạo tài sản khác ngân hàng chủ yếu dùng hoạt động tín dụng đầu tư + Hoạt động tín dụng Đây hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, phản ánh đặc trưng ngân hàng cho vay + Hoạt động đầu tư Ngân hàng thường đầu tư nhằm tăng thêm lợi nhuận góp vốn vào doanh nghiệp hay mua bán chứng khoán thị trường Cho vay thị trường liên ngân hàng cách để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời  Trung gian toán Đây ba hoạt động ngân hàng Thơng qua dịch vụ tốn ngân hàng thu khoản phí hoa hồng Các dịch vụ ngân hàng ngày phong phú, tiện lợi đáp ứng tốt nhu cầu ngân hàng, việc tốn ngày nhanh chóng thuận tiện, tiết kiệm chi phí toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ kết nối quỹ, cung cấp mạng lưới toán điện tử, cung cấp tiền giấy khách hàng cần 1.1.2 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Quan hệ tín dụng hình thành đời lâu Thuật ngữ “tín dụng” xuất phát từ chữ Latinh: “Creditium” có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Theo Mác: “Tín dụng q trình chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu” Theo quan điểm đại, tín dụng quan hệ vay mượn gồm vay cho vay Các quan hệ tín dụng hình thành đời lâu Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hình thức tín dụng ngày có trình độ Trong thực tiễn có hình thức sau: Tín dụng nặng lãi, tín dụng Ngân hàng, tín dụng nơng nghiệp tín dụng tiêu dùng Ngày nay, hình thức tín dụng tồn bổ sung lẫn nhau, đóng góp vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế Trong hình thức tín dụng tín dụng Ngân hàng hình thức vơ quan trọng, mối quan hệ chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp thể nhân khác kinh tế Có thể nói rằng: “Tín dụng Ngân hàng quan hệ tín dụng bên Ngân hàng, bên pháp nhân thể nhân khác kinh tế”.Tín dụng Ngân hàng mối quan hệ vay mượn cá nhân, doanh nghiệp tổ chức xã hội Nhưng mối quan hệ di chuyển vốn gián tiếp thông qua tổ chức trung gian, Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng mang chất quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định Tuy nhiên tín dụng Ngân hàng có điểm riêng biệt: - Tín dụng Ngân hàng chủ yếu thực cho vay hình thức tiền tệ Đây loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng nhu cầu cho đối tượng kinh tế - Tín dụng Ngân hàng cho vay chủ yếu nguồn vốn huy động từ bên khơng phải hồn tồn vốn sở hữu tín dụng nặng lãi tín dụng thương mại - Tín dụng Ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú Ngân hàng cho vay thời hạn tín dụng khác như: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn Ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay 1.1.3 Các hình thức tín dụng 1.1.3.1 Căn vào thời hạn tín dụng Theo tín dụng chia làm loại  Tín dụng ngắn hạn Đây loại tín dụng có thời hạn năm Loại tín dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn mua tài sản lưu động cho doanh nghiệp để phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân  Tín dụng trung hạn Đây loại tín dụng có thời hạn từ đến năm Loại tín dụng cấp để mua sắm loại tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh  Tín dụng dài hạn Đây loại tín dụng có thời hạn lớn năm Loại tín dụng sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng đường sá, cầu cảng sân bay… hay nhằm cải tiến mở rộng sản xuất với qui mô lớn 1.1.3.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tín dụng chia làm hai loại - Cho vay khơng đảm bảo loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà khơng cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Cho vay có đảm bảo loại cho vay ngân hàng cung ứng, phải có tài sản chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Đối với khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có đảm bảo Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ 2, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.1.3.3 Căn vào mục đích sử dụng Dựa vào cho vay thường chia làm loại sau: - Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… - Cho vay cá nhân loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, ngày ngân hàng thực khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng 1.1.3.4 Căn vào phương thức cho vay Theo tín dụng ngân hàng chia làm loại -Cho vay lần(theo món):Mỗi lần vay vốn khách hàng vav NH thực thủ tục vay vốn cần thiết ký hợ đồng tín dụng -Cho vay theo hạn mức tín dụng:NHTM khách hàng xác định thỏa thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định 1.1.3.5 Căn vào phương thức hoàn trả Theo tín dụng ngân hàng chia làm loại - Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản, nhà ở, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ (cho vay chợ), cho vay trang bị kỹ thuật nông nghiệp - Cho vay phi trả góp loại cho vay toán lần theo kỳ hạn thỏa thuận - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu (áp dụng kỹ thuật thấu chi) 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng a/ Tín dụng góp phần đẩy mạnh q trình tập trung, tích tụ vốn sản xuất Ngân hàng thơng qua vai trị trung gian tài thực cầu nối người có tiền muốn cho vay với người thiếu vốn cần vay để thoả mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh Với chức người cho vay, ngân hàng phải có cấu tương đối ổn định với qui mô định Nguồn vốn bao gồm nguồn vốn tự có ngân hàng, nguồn vốn vay từ thị trường vốn nước nước ngoài, phận chủ yếu có tỷ trọng lớn định hoạt động ngân hàng nguồn vốn huy động Nguồn vốn hình thành từ nguồn tiền gửi doanh nghiệp, tiền nhàn rỗi cá nhân xã hội… Tất tập trung vào thông qua chiến lược tạo vốn ngân hàng “Sự khơi dậy động viên nguồn vốn xã hội, thu hút mạnh vốn nước ngồi hình thành thị trường vốn tiến tới thị trường chứng khoán” tảng để tập trung vốn vào NHTM Như biết, chiến lược huy động vốn nước khâu quan trọng sách tài chính, tiền tệ quốc gia, coi nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng trung ương NHTM Mặt khác, tăng trưởng kinh tế quốc gia luôn phụ thuộc vào phương hướng phát triển kinh tế, vào nguồn lực cách thức tạo nguồn lực đó, nhân tố quan trọng cấu thành nguồn lực vốn Do vậy, ngân hàng cần phải có sách tài chính, tiền tệ phù hợp tạo động lực thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế b/ Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất kinh doanh liên tục, định thời chủ động kinh doanh doanh nghiệp Ngoài việc hỗ trợ cho doanh nghiệp trì hoạt động kinh doanh, tín dụng ngân hàng cịn nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp Sự thể vai trị với tư cách người hỗ trợ, tín dụng ngân hàng coi mắt xích khơng thể thiếu hoạt động doanh nghiệp toàn kinh tế Các doanh nghiệp sử dụng khoản vốn tín dụng bắt buộc phải trả khoản lãi suất theo qui định chịu chế tín dụng Do vậy, doanh nghiệp sử dụng việc vay vốn tín dụng vào thời điểm mà thiếu vốn khơng có nguồn tài trợ khác để thoả mãn mục đích kinh tế Như vậy, có nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp bổ sung kịp thời có hội để khai thác nắm bắt thời hoạt động sản xuất kinh doanh c/ Tín dụng công cụ tài trợ, đầu tư cho ngành kinh tế mũi nhọn, then chốt, hỗ trợ cho ngành kinh tế phát triển Tín dụng ngân hàng công cụ tập trung vốn vay đầu tư đối tượng, nguyên tắc có hiệu Nó ưu tiên tập trung vốn cho ngành kinh tế then chốt có tính định kinh tế hỗ trợ vốn cho ngành trọng điểm, ngành mũi nhọn để có hội tạo bước nhảy quan trọng Tín dụng ngân hàng cịn vận dụng cấu vốn hợp lý sách lãi suất thích hợp để khuyến khích ngành kinh tế chậm phát triển Ngồi ra, thơng qua sách tiền tệ, tín dụng cịn góp phần ổn định giá có tác dụng tích cực thúc đẩy nhiều thành phần kinh tế phát triển d/ Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc cho người lao động Như biết tín dụng góp phần không nhỏ việc ổn định tiền tệ, ổn định giá cả, tiền đề quan trọng để sản xuất lưu thơng hàng hố Nền kinh tế phát triển môi trường ổn định tiền tệ điều kiện nâng cao dần đời sống thành viên xã hội, điều kiện thực tốt sách xã hội Mặt khác, sở đa dạng hố hình thức cho vay: tổ chức tín dụng dân cư thành lập quỹ xố đói giảm nghèo, cho vay theo chương trình tín dụng EC… vốn tín dụng khơng đáp ứng cho nhu cầu nhà doanh nghiệp mà phục vụ cho tầng lớp dân cư xã hội Từ đó, tín dụng góp phần ổn định đời sống nhân dân, tạo cơng ăn việc làm, qua góp phần ổn định xã hội 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM 1.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng Khái niệm chất lượng tín dụng phạm vi rộng bao gồm nhiều nội dung Ban đầu chất lượng tín dụng bó hẹp khái niệm an tồn tín dụng, phản ánh mức tổn thất phát sinh trực tiếp từ rủi ro khoản cho vay Ngân hàng Chất lượng coi cao có khoản vay xấu, thiệt hại từ khoản vay nhỏ, hồn trả theo hợp đồng Theo phát triển kinh tế, quan điểm chất lượng tín dụng ngày thay đổi yêu cầu khắt khe Chất lượng tín dụng xác định tổng thể tiêu chí trừu tượng lẫn cụ thể việc đánh giá chúng có linh động định Có thể xem chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng (cả người vay tiền người gửi tiền) phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Khi xét đến chất lượng tín dụng người ta thường xét khía cạnh: - Đối với NHTM: Chất lượng tín dụng thực phạm vi, mục đích, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân Ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh nguyên tắc hoàn trả hạn, thu lãi tiền vay, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Đối với khách hàng: Chất lượng hoạt động tín dụng thể chỗ tín dụng phát phải phù hợp với nhu cầu sử dụng, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đồng thời khách hàng thực toán đầy đủ gốc lãi thỏa thuận - Đối với Nhà nước: Chất lượng tín dụng phải đáp ứng mục tiêu phát triển chung Nhà nước mặt kinh tế xã hội, tín dụng phải phục vụ cho sản xuất lưu thơng hàng hóa, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, nâng cao sở hạ tầng, tăng phúc lợi xã hội, đồng thời thúc đẩy trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính Đối với NHTM, để đánh giá chất lượng tín dụng bao gồm số tiêu sau: + Mức độ đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng cho khách hàng Chất lượng tín dụng ngân hàng coi tốt ngân hàng có khả đáp ứng kịp thời đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý khách hàng Để làm điều ngân hàng cần phải có hệ thống phân tích, đánh giá, dự báo nhu cầu tín dụng khách hàng xác nhanh chóng