Hoạt Động Kinh Doanh Dịch Vụ Của Các Ngân Hàng Thương Mại Quá Trình Hoàn Thiện Và Phát Triển Các Dịch Vụ Của Hệ Thống Nhtm Việt Nam.docx

Ngân hàngngày nay cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài chính đa dạng, từ chuẩn bị vềthuế và kế hoạch tài chính cho các cá nhân đến tư nhân về các cơ hội thịtrường trong nước và ngoài nước c

Phần 1: Hoạt động kinh doanh dịch vụ của các ngân hàng thương mại Quá trình hoàn thiện và phát triển các dịch vụ

của hệ thống NHTM Việt Nam.

I_Tổng quan về các dịch vụ ngân hàng

1 Các dịch vụ truyền thống của ngân hàng

Thực hiện trao đổi ngoại tệ Lịch sử cho thấy rằng một trong những dịch

vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ngoại tệ - một nhà ngânhàng đứng ra mua, bán một loại tiền này, lấy một lại tiền và hưởng phí dịch

vụ Sự trao đổi đó là rất quan trọng đối với khách du lịch vì họ sẽ cảm thấythuận tiện và thoải mái hơn khi có trong tay đồng bản tệ của quốc gia haythành phố họ đến Trong thị trường tài chính ngày nay, mua bán ngoại tệthường chỉ do các ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch nhưvậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môncao

Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại Ngay ở thời kỳ đầu, các

ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với cácdoanh nhân địa phương những người bán các khoản nợ (khoản phải thu) củakhách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó là bược chuyển tiếp từ chiếtthương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với các khách hàng, giúp họ có vốn

để mua hàng dự trữ hoặc xây dựng văn phòng và thiết bị sản xuất

Nhận tiền gửi Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân

hàng đã tìm kiếm mọi cách để huy động nguồn vốn cho vay Một trongnhững nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi tiết kiệm gửi tiết kiệmcủa khách hàng – một quỹ sinhlợi được gửi tại ngân hàng trong khoảng thời

gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, đôi khi được hưởng mức lãi suấttương đối cao

Bảo quản vật có giá trị: Ngay từ thời Trung Cổ, các ngân hàng đã bắt đầu

thực hiện việc lưu giữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong khobảo quản Một điều hấp hẫn là các giấy chứng nhận do ngân hàng ký phátcho khách hàng (ghi nhận về các tài sản đang được lưu giữ) có thể được lưuhành như tiền – đó là hình thức đầu tiên của séc và thẻ tín dụng

Tài trợ các hoạt động của Chính phủ Thông thường, ngân hàng đượccấp

giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải mua trái phiếu Chính phủ theomột tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được

Cung cấp các tìa khoản giao dịch.) – một tài khoản tiền gửi cho phép người

gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ Việc đưa raloại tài khỏan tiền gửi mới này được xem là một trong những bước đi quantrọng nhất trong công nghiệp ngân hàng bởi vì nó cải thiện đáng kể hiệu quảcủa quá trình thanh toán, làm cho các giao dịch kinh doanh trở nên dễ dànghơn, nhanh chóng hơn và an toàn hơn

Cung cấp dịch vụ ủy thác Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã thực hiện

việc quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanhnghiệp thương mại Theo đó ngân hàng sẽ thu phí trên cơ sở giá trị của tàisản hay quy mô họ quản lý

2.Những dịch vụ ngân hàng mới phát triển gần đây

Cho vay tiêu dùng Trong lịch sử, hầu hết các ngân hàng không tích cực

cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vaytiêu dùng nói chung có quy mô rất nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao và do

đó làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu thế ký này, các ngânhàng bắt đầu dựa nhiều hơn vào tiền gửi của khách hàng để tài trợ chonhững món vay thương mại lớn Và rồi sự cạnh tranh khốc liệt trong việc

giành giật tiền gửi và cho vay đã buộc các ngân hàng phải hướng tới ngườitiêu dùng như là một khách hàng trung thành tiềm năng

Tư vấn tài chính: Các ngân hàng từ lâu đã được khách hàng yêu cầu thực

hiện hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt là về tiết kiệm và đầu tư Ngân hàngngày nay cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài chính đa dạng, từ chuẩn bị vềthuế và kế hoạch tài chính cho các cá nhân đến tư nhân về các cơ hội thịtrường trong nước và ngoài nước cho các khách hàng kinh doanh của họ

Quản lý tiền mặt Qua nhiều năm, các ngân hàng đã phát hiện ra rằng một

số dịch vụ mà họ làm cho bản thân mình cũng có ích đối với các kháchhàng Một trong những ví dụ nổi bật nhất là dịch vụ quản lý tiền mặt, trong

đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh vàtiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoản sinhlợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanhtoán

Dịch vụ thuê mua thiết bị Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng

kinh doanh quyền lựa chọn mua các thiết bị, máy móc cần thiết thông quahợp đồng thuê mua, trong đó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàngthuê Ban đầu các qui định yêu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ thuê muathiết bị phải trả tiền thuê (mà cuối cùng sẽ đủ để trang trải chi phí mua thiếtbị) đồng thời phải chịu chi phí sửa chữa và thuế

Cho vay tài trợ dự án Các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong

việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong các ngànhcông nghệ cao Do rủi ro trong loại hình tín dùng này nói chung là cao nênchúng thường được thực hiện qua một công ty đầu tư, là thành viên của công

sở hữu ngân hàng, cùng với sự tham gia của các nhà thầu, là thành viên củacông ty sở hữu ngân hàng, cùng với sự tham gia của các nhà đầu tư khác đểchia sẻ rủi ro

Bán các dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo

hiểm tín dụng cho khách hàng, điều đó bảo đảm việc hòan trả trong trườnghợp khách hàng vay vốn bị chết hay bị tàn phế Hiện nay, ngân hàng thườngbảo hiểm cho khách hàng thông qua các liên doanh hoặc các thỏa thuận đại

lý kinh doanh độc quyền theo đó một công ty bảo hiểm đồng ý đặt một vănphòng đại lý tại hành lang của ngân hàng và ngân hàng sẽ nhận một phần thunhập từ các dịch vụ ở đó

Cung cấp các kế hoạch hưu trí: Phòng ủy thác ngân hàng rất năng động

trong việc quản lý kế hoạch hưu trí mà hầu hết các doanh nghiệp lập chongười lao động, đầu tư vốn và phát lương hưu cho những người đã nghỉ hưuhoặc tàn phế Ngân hàng cũng bán các kế hoạch tiền gửi hưu trí (được biếtnhư IRAS và Keogle) cho các cá nhân và giữ nguồn tiền gửi cho đến khingười sở hữu các kế hoạch này cần đến

Cung cấp các dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Trên thị trường tài

chính hiện nay, nhiều ngân hàng đang phấn đấu để trở thành một “bách hóatài chính” thực sự, cung cấp đủ các dịch vụ tài chính cho phép khách hàngthỏa mãn mọi nhu cầu tại một địa điểm Đây là một trong những lý do chínhkhiến các ngân hàng bắt đầu bán các dịch vụ môi giới chứng khoán, cungcấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoánkhác mà không phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán

Cung cấp dịch vụ quỹ tương hỗ và trợ cấp Do ngân hàng cung cấp các tài

khoản tiền gửi truyền thống với lãi suất quá thấp, nhiều khách hàng đãhướng tới việc sử dụng cái gọi là sản phẩm đầu tư (investment products) đặcbiệt là các tài khoản của quỹ tương hỗ và hợp đồng trợ cấp, những loại hìnhcung cấp triển vọng thu nhập cao hơn tài khoản tiền gửi dài hạn cam kếtthanh toán một khoản tiền mặt hàng năm cho khách hàng bắt đầu từ mộtngày nhất định trong tương lai ( chẳng hạn ngày nghỉ hưu) Ngược lại, quỹ

tương hỗ bao gồm các chương trình đầu tư được quản lý một cách chuyênnghiệp nhằm vào việc mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán phù hợpvới mục tiêu của quỹ (ví dụ: Tối đa hóa thu nhập hay đạt được sự tăng giá trịvốn

Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư và ngân hàng bán buôn Ngân hàng

ngày nay đang theo chân các tổ chức tài chính hàng đầu trong việc cung cấpdịch vụ ngân hàng đầu tư và dịch vụ ngân hàng bán buôn cho các tập đoànlớn Những dịch vụ này bao gồm xác định mục tiêu hợp nhất, tài trợ mua lạiCông ty, mua bán chứng khoán cho khách hàng (ví dụ: bảo lãnh phát hànhchứng khoán), cung cấp công cụ Marketing chiến lược, các dịch vụ hạn chếrủi ro để bảo vệ khách hàng Các ngân hàng cũng dấn sâu vào thị trường bảođảm, hỗ trợ các khoản nợ do chính phủ và công ty phát hành để những kháchhàng này có thể vay vốn với chi phí thấp nhất từ thị trường tự do hay từ các

tổ chức cho vay khác

II_ Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng VN

1.Một số những thành tựu chủ yếu của thị trường dịch vụ ngân hàng

• Cùng với các TCTD là những chủ thể chính trong cung cấp dịch vụ ngânhàng, đã xuất hiện thêm nhiều các trung gian tài chính khác, các tổ chứckhác không phải ngân hàng cũng tham gia cung cấp dịch vụ ngân hàng.Thêm nữa, sự tham gia của các chủ thể nước ngoài trong lĩnh vực này, tất cả

đã tạo nên sự cạnh tranh mạnh mẽ trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàngtrên thị trường Tài chính trong thời gian qua

• Đối tượng được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ ngân hàng trong nền kinh

tế được mở rộng hơn, bên cạnh các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước,các tổ chức kinh tế đã xuất hiện rất nhiều khách hàng là các loại hình dân cư,các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ

• Môi trường pháp lý cho hoạt động cung cấp các dịch vụ ngân hàng đã đượchình thành và đang ngày càng hoàn thiện Luật NHNN và Luật các TCTDđược bổ sung và sửa đổi có hiệu lực từ 1/8/2003 và 1/10/2004 Một loạt các

hệ thống văn bản dưới Luật đối với từng lĩnh vực được ban hành như NĐ số64/2001/CP về qui chế thanh toán của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanhtoán; QĐ số 1627/2001/NHNN về qui chế cho vay của TCTD…Chiến lượcphát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006-2010 đẫ được Thống đốcNHNN phê duyệt ngày 19/8/2005 đã góp phần hoàn thiện khuôn khổ thể chế

về dịch vụ ngân hàng, nhằm định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng và gópphần điều chỉnh phù hợp hành vi của các chủ thể tham gia trên thị trườngViệt Nam

Với sự nỗ lực cố gắng không ngừng của các NHTM, vốn điều lệ của cácNHTM đã có sự cải thiện đáng kể Ðến cuối năm 2008, 100% số NHTM cổphần đã có vốn điều lệ từ 1.000 tỷ đồng trở lên Ðây là cơ sở quan trọng chocác NHTM có nguồn tài lực để áp dụng công nghệ tiên tiến nhằm phát triểncác DVNH hiện đại

Số lượng dịch vụ được cung cấp ngày càng đa dạng và số lượng các NHTMtham gia cung cấp cũng ngày một tăng lên, đáp ứng nhu cầu ngày càng caocủa khách hàng Dịch vụ thẻ thời gian qua đã đem lại hiệu quả đáng kể chonền kinh tế xã hội Ngoài những loại thẻ truyền thống, các NHTM cũng đãđưa ra nhiều loại thẻ tích hợp mới với nhiều tính năng mới làm cho thịtrường thẻ thêm phong phú Mạng lưới ATM và POS ngày càng được đầu tư

mở rộng, các dịch vụ gia tăng trên ATM ngày càng được chú trọng nhằmđem lại cho khách hàng nhiều tiện ích hơn Số lượng tài khoản cá nhân,doanh số giao dịch thẻ tăng trong thời gian qua cho thấy, việc phát triển dịch

vụ thẻ đã làm tăng khối lượng thanh toán qua ngân hàng, người dân đangquen dần với các DVNH nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng Dịch vụ ngân

hàng bán lẻ bước đầu đã được các ngân hàng thương mại quan tâm và tậptrung khai thác, các phương tiện thanh toán và dịch vụ thanh toán dựa trênnền tảng công nghệ hiện đại đã tạo ra một diện mạo mới cho dịch vụ thanhtoán của ngành ngân hàng Việt nam Chỉ trong năm 2005 đã có thêm gần

500 máy rút tiền tự động ATM, nâng tổng số máy ATM hiện có của hệthống ngân hàng lên 1.100 chiếc Số lượng thẻ ngân hàng đạt trên 2 triệu thẻvào cuối năm 2005; số lượng tài khoản cá nhân tiếp tục tăng mạnh và đếnnay đã lên khoảng 5 triệu tài khoản Điều này đã tạo cơ sở để phát triển cácloại hình dịch vụ ngân hàng mới nhằm đáp ứng các nhu cầu khách quan củanền kinh tế

Sự hợp tác trong hoạt động kinh doanh giữa các NHTM bước đầu đã hìnhthành với sự ra đời của các liên minh Sự liên minh giữa các NHTM trongkinh doanh thẻ đã cho phép thẻ của một NHTM phát hành có thể rút tiền mặttại máy ATM của một số ngân hàng khác, hoặc thẻ của một ngân hàng này

có thể thanh toán tại các POS của một số ngân hàng khác trong cùng một

Cơ sở hạ tầng, CNTT nhìn chung đã có sự phát triển vượt bậc trong thờigian qua, tạo cơ sở quan trọng cho việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, pháttriển các dịch vụ mới, nâng cao tính tiện ích cũng như chất lượng phục vụkhách hàng Vốn đầu tư cho CNTT không ngừng tăng lên Ðây là nền tảngquan trọng để các NHTM nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tốc độ xử lýthông tin, tăng cường tính bảo mật, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng vàtiết kiệm chi phí cho ngân hàng

2 Hạn chế của hệ thống dịch vụ ngân hàng VN

Bên cạnh những kết quả đã đạt được, thị trường DVNH hiện đại vẫn còn khámanh mún, chưa mang tính đồng bộ và chưa tạo ra những tiện ích thật sự đốivới các đối tượng tiếp cận và sử dụng dịch vụ

Thứ nhất, vốn điều lệ hoạt động còn thấp Tuy không còn NHTM cổ phầnnào có mức vốn điều lệ dưới 1.000 tỷ đồng nhưng nhìn chung, vốn điều lệcủa các NHTM Việt Nam vẫn còn hạn hẹp Với mức vốn như vậy thì khảnăng trang bị và ứng dụng các công nghệ hiện đại rõ ràng còn hạn chế.

Thứ hai, chất lượng và số lượng các dịch vụ tuy đã được cải thiện nhưng vẫncòn nhiều hạn chế Có thể nói, một điểm yếu phổ biến và nổi bật của cácNHTM Việt Nam là sự đơn điệu trong hoạt động kinh doanh Doanh thu củacác NHTM vẫn dựa chủ yếu từ cho vay trong khi hoạt động cho vay là mộtlĩnh vực nhiều rủi ro Ðối với thị trường thẻ - một lĩnh vực được đánh giá là

có bước phát triển vượt bậc thời gian qua nhưng vẫn mang tính rời rạc do có

sự khác biệt trong quan điểm giữa các NHTM, các liên minh Phạm vi pháthành và sử dụng thẻ mới chủ yếu tập trung ở một số tỉnh, thành phố lớn; đốitượng sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào những đối tượng đang làm việctrong lĩnh vực tài chính ngân hàng, trong các khu công nghiệp, khu chế xuất

và mới đây là đối tượng hưởng lương từ ngân sách Nhà nước

Thứ ba, hiệu quả tối đa mang lại cho từng ngân hàng từ việc ứng dụng côngnghệ hiện đại còn chưa cao Trên thực tế, việc ứng dụng các công nghệ hiệnnay còn nhiều bất cập, mặt bằng trình độ công nghệ của các ngân hàng còn ởmức thấp, khoảng chênh lệch trình độ công nghệ giữa các ngân hàng khá xadẫn đến hai tình trạng trái ngược nhau: hoặc là chỉ có thể ứng dụng côngnghệ ở mức độ thấp do hạn chế về vốn hoặc lại chưa khai thác sử dụng hếttính năng công nghệ hiện đại do một số quy trình, chuẩn mực nghiệp vụchưa được ban hành đầy đủ Chính điều này cũng là nguyên nhân khiến cácngân hàng khó kết nối với nhau

Thứ tư, vấn đề quản lý rủi ro còn nhiều bất cập Các DVNH hiện đại được

sử dụng ngày càng nhiều là một dấu hiệu khả quan, là thành công của ngânhàng, song cũng là thách thức không nhỏ đối với các ngân hàng khi chưa có

khả năng quản lý rủi ro có hiệu quả, chưa có đủ các biện pháp phòng chốnggian lận, bảo mật, an toàn tốt thì có khả năng rủi ro xảy ra cho ngân hàng.

3 Nguyên nhân chủ yếu của những tồn tại, yếu kém của hệ thống dịch

vụ ngân hàng VN

Các cơ quan quản lý nhà nước chưa đánh giá đúng và đầy đủ về những yêucầu đối với môi trường pháp lý, điều kiện hoạt động để khuyến khích và bảođảm cho sự phát triển an toàn, hiệu quả của hệ thống ngân hàng, do đó chưa

có chiến lược và giải pháp hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng một cách có

hệ thống

Hệ thống các văn bản pháp lý liên quan đến việc cung cấp, sử dụng các dịch

vụ ứng dụng Internet như: e-banking, home banking,… còn thiếu, chậm đổimới và hoàn thiện so với yêu cầu phát triển kỹ thuật công nghệ hiện đại vàtriển khai rộng rãi các dịch vụ ngân hàng hiện đại, chưa tạo cơ sở cho việc

xử lý các tranh chấp, tạo ra tâm lý ngần ngại khi sử dụng và cung cấp cácdịch vụ này Chính sách quản lý ngoại hối và điều hành tỷ giá còn bất cập,chưa khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch trên thịtrường ngoại hối

Trình độ phát triển nền kinh tế nước ta còn thấp và môi trường kinh tế vĩ môcòn nhiều khó khăn, yếu kém làm hạn chế khả năng cung ứng và nhu cầu sửdụng các dịch vụ ngân hàng Mặt khác, chi phí đầu tư cơ sở hạ tầng côngnghệ thông tin hiện đại lớn đòi hỏi các TCTD phải có vốn lớn, nhưng trênthực tế vốn ở các ngân hàng vẫn còn thấp, rất khó đầu tư phát triển côngnghệ hiện đại

Thị trường thẻ VN hiện đang có tiềm năng rất lớn, thu hút được sự quan tâmcủa nhiều TCTD cũng như của khách hàng, nhưng do sự đầu tư không đồng

bộ nên hệ thống máy ATM của nhiều ngân hàng còn ít và chưa kết nối đượcvới nhau dẫn đến lãng phí trong đầu tư, chưa thật tiện dụng cho khách hàng

Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước chủ trìtạo được điều kiện rất thuận lợi trong hoạt động thanh toán và có các ưuđiểm là nhanh chóng và chính xác Tuy nhiên, hệ thống này hiện chưa kếtnối trên toàn quốc đã tạo ra những hạn chế nhất định trong hoạt động thanhtoán của các ngân hàng Bên cạnh đó, việc tập trung một số lượng lớn chứng

từ vào giờ cao điểm vẫn còn tồn tại làm tăng thêm áp lực cho hệ thống thanhtoán điện tử liên ngân hàng

Mạng lưới kênh phân phối của các TCTD chưa được phát triển hợp lý Pháttriển mạng lưới chi nhánh được xem như công cụ cạnh tranh, chiếm lĩnh thịtrường và thị phần chủ yếu của các TCTD hiện nay – Điều này có thể làmlàm tăng thêm chi phí, hạn chế hiệu quả kinh tế và không phù hợp với quyhoạch phát triển mạng lưới ngân hàng theo yêu cầu phát triển kinh tế xã hội Trình độ cán bộ quản lý và kinh doanh của các TCTD còn hạn chế, chưa đủkhả năng tiếp cận và làm chủ được công nghệ mới, quản trị kinh doanh vàquản trị rủi ro so với yêu cầu kinh doanh theo cơ chế thị trường và hiện đạihóa công nghệ trong hệ thống ngân hàng

Một hạn chế nữa là do tâm lý người Việt rất ngại để người khác biết thunhập của mình, kể cả trong trường hợp các nguồn thu nhập là hoàn toàn hợppháp chứ chưa nói tới những nguồn thu nhập "không tên" Vì thế, dù có rấtnhiều phương thức thanh toán không dùng tiền mặt như thẻ, ủy nhiệm chi,séc, nhưng khách hàng vẫn rút tiền để thanh toán và người bán lại mang tiềnđến nộp vào ngân hàng

III_Giải pháp phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng

1 Phát triển về công nghệ: Đây là yêu cầu cơ bản trong việc phát triển dịch

vụ tài chính ngân hàng của hệ thống NHTM Việc ứng dụng công nghệ mớitrong ngành ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho các NHTM có điều kiện pháttriển đa dạng các loại hình dịch vụ ngân hàng Các NHTM cần phải:

- Tăng cường liên doanh, liên kết và hợp tác giữa các ngân hàng với nhau vàgiữa ngân hàng các tổ chức kinh tế khác trong và ngoài nước nhằm tranh thủ

sự hỗ trợ tài chính và kỹ thuật để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, pháttriển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc

tế

- Hiện đại hóa đồng bộ hạ tầng kỹ thuật công nghệ trên phạm vi toàn hệthống ngân hàng và ngay trong từng TCTD Thực hiện các giao dịch liên chinhánh trong toàn hệ thống một cách nhanh chóng, không còn sự khác biệt vềcách thức, tốc độ xử lý giữa giao dịch nội bộ và giao dịch liên chi nhánh

- Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử (internet banking, home banking,mobile banking,…, các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt theo hướnggiao dịch tự động nhưng vẫn đảm bảo chất lượng, an toàn và hiệu quả

2 Phát triển nguồn nhân lực: Cần thiết hoàn thiện cơ chế, chính sách quản lý

và phát triển nguồn nhân lực để thu hút nhân tài, cán bộ nghiệp vụ và cán bộquản lý có trình độ giỏi thông qua xây dựng hệ thống khuyến khích và chế

độ quản lý lao động phù hợp

Bên cạnh việc đầu tư hiện đại hóa công nghệ, các NHTM cũng cần phải pháttriển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm đảm bảo đội ngũ cán bộ

có trình độ cao đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh trong xu thế hội nhập

Để nâng cao chất lượng và phát triển nguồn nhân lực, các ngân hàng cóchiến lược chủ động đào tạo và đào tạo lại các nội dung về nghiệp vụ ngânhàng hiện đại, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán bộ ngân hàng cóthể tiếp cận được công nghệ mới, quan tâm đến môi trường làm việc của cán

bộ cũng như các chế độ đãi ngộ về vật chất và tinh thần cho nhân viên,… 3.Tăng cường năng lực hoạt động và tài chính của các TCTD : các NHTMcần thiết phải xây dựng đề án tăng cường năng lực tài chính và xem đây làgiải pháp giúp cho các NHTM và TCTD nâng cao hiệu quả hoạt động kinh