Khái quát về cho vay của ngân hang thơng mại
1.1.1 Khái niệm cho vay của ngân hàng thơng mại
Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiện lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò là ngời thủ quỹ cho toàn xã hội Không chỉ có vậy, ngân hàng còn là tổ chức cho vay đối với doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với nhà nớc Sự ra đời của các ngân hàng thơnng mại đã đóng vai trò to lớn đối với sự phát triển kinh tế Nó là cầu nối, là ngời dẫn vốn cho các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tÕ.
Trong các hoạt động của ngân hàng thì cho vay là hoạt động cơ bản và truyền thống nhất Nó tạo ra nguồn thu hút chủ yếu của ngân hàng và giúp ngân hang sử dụng nguồn vốn một cách hiệu quả nhất.
Khái niệm về cho vay có thể hiểu nh sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó ngân hang giao cho khách hang sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào một muc đích nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.”
1.1.2 Các hình thức cho vay của ngân hàng thơng mại
1.1.2.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay
Phân chia cho vay theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của cho vay cũng nh khả năng hoàn trả của khách hàng Căn cứ vào thời hạn cho vay thì cho vay đợc chia làm 3 loại gồm:
Là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng và đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Theo quy định hiện nay của Ngân hàng nhà n ớc Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng dến 5 năm Cho vay trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu t cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành nên vốn lu động thờng xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập.
Là loại cho vay có thời hạn từ trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên tới 20 -30 năm, một số trờng hợp cá biệt có thể lên tới 40 năm Các khoản vay thuộc loại này đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, các thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
1.1.2.2 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm với khách hàng
Theo căn cứ này, cho vay đợc chia làm 2 loại:
•Cho vay không đảm bảo
Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, thờng là khách hàng thờng xuyên làm ăn có lãi, tình hinh tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ dây da, hoặc món vay t- ơng đối nhỏ so với vốn của ngời vay, ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ 2 bổ sung.
•Cho vay có bảo đảm
Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm nh thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của ngời thứ ba Sự bảo đảm cho phép các ngân hàng có đợc nguồn thu nợ thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất từ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng không có hoặc khồng đủ trả nợ ngân hàng Hình thức này thờng áp dụng với các khách hàng cha có uy tín, hoặc uy tín không cao đối với ngân hàng.
1.1.2.3 Căn cứ vào phơng thức cho vay
Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép ngời vay đợc chi vợt trên số d tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này đợc gọi là hạn mức thấu chi. Đây là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt , thủ tục đơn giản, phần lớn là không có bảo đảm Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn.
•Cho vay trùc tiÕp tõng lÇn
Là hình thức cho vay tơng đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thờng xuyên, không có điều kiện để đợc cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Nghiệp vụ cho vay từng lần tơng đối đơn giản Ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt Tiền cho vay dựa vào giá trị của tài sản đảm bảo, khách hàng có thể rút vốn một lần hoặc nhiều lần nhng tổng số tiền của các khoản rút vốn không vợt quá số tiền vay ghi trong hợp đồng.
•Cho vay theo hạn mức
Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng.Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số d nợ tối đa tại thời điểm tính Trong khi khách hàng có thể vay_ trả nhiều lần, song d nợ không đợc vợt quá hạn mức tín dụng. Đây là hình thức vay thuận tiện cho những khách hàng vay mợn thờng xuyên, vốn vay tham gia thờng xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh, có quan hệ lâu dài với ngân hàng, có khả năng tài chính và sản xuất kinh doanh ổn định.
Cho vay luân chuyển là cho vay dựa trên sự luân chuyển của hàng hóa Trong quá trình sản xuất kinh doanh của mình, doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn Ngân hàng có thể cho doanh nghiêp vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Các khoản phải thu và hàng hóa trong khi sẽ trở thành tài sản đảm bảo cho khoản vay. Đối tợng áp dụng của hình thức cho vay này là các doanh nghiệp thơng mại hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay_trả thờng xuyên với ngân hàng.
Cho vay trả góp là hình thức cho vay theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thờng áp dụng với những khoản cho vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền Số tiền trả góp mỗi lần đợc tính toán sao cho phù hợp với khả năng tài trợ của khách hàng.
Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại
1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng của ngân hang thơng mại
Trong nền kinh tế thị trờng, ngân hang thơng mại chịu sự cạnh tranh gay gắt của đối thủ, không chỉ là các tổ chức tài chính.
Tuy nhiên, kể từ sau Chiến tranh thế giới thứ hai, các ngân hàng đã liên tục phát triển và trở thành những tổ chức cung cấp chính về lĩnh vực cho vay tiêu dùng Có đợc điều này là do ngân hàng đã thu hút đợc lợng tiền gửi trong dân c Bên cạnh đó, các cá nhân và hộ gia đình cũng nhận thức đợc rằng, họ có thể vay lại tiền từ chính ngân hàng khi họ có nhu cầu.
Vào những năm 1990, sự phát triển mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật đã tạo ra nhiều phơng tiện kết nối với khách hàng nh internet, máy rút tiền tự động… Bên cạnh đó, với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của dân chúng đã đợc cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao Đó là điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động ngân hàng nói chung và lĩnh vững cho vay tiêu dùng nói riêng.
Cho vay tiêu dùng ra đời đã giải quyết mâu thuẫn cơ bản giữa tiêu dùng và khả năng thanh toán của cá nhân ngời tiêu dùng Trên thực tế, nhiều khi ng- ời tiêu dùng cha có ngay những khoản thu nhập lớn ở hiện tại mà phải qua quá trình tích lũy lâu dài Khi đó, ngân hàng có thể cấp tín dụng cho khách hàng. Ngời tiêu dùng đợc sử dụng hàng hóa mà họ muốn, tất nhiên là có lời cam kết hoàn trả đúng thời hạn và đầy đủ.
Khái niệm cho vay tiêu dùng có thể đợc hiểu nh sau: “ Cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng ( cá nhân hay hộ gia đình ) quyền sử dụng một lợng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thỏa thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả …) nhằm giúp cho khách hàng có thể sử dụng những hàng hóa và dịch vụ trớc khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể h- ởng một cuộc sống cao hơn”.
Cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh khác nhau ở nguồn trả nợ
Do cho vay kinh doanh nhằm tài trợ cho hoạt động kinh doanh với mục đích sinh lời nên nguồn trả nợ trong loại cho vay này từ khoản lợi nhuận tăng thêm do việc thực hiện phơng án sử dụng tiền vay Cho vay tiêu dùng lại khác.Do hoạt động tiêu dùng không trực tiếp sinh lời nên nguồn trả nợ cho khoản vay này chủ yếu là thu nhập thờng xuyên của ngời đi vay trong tơng lai (loại trừ tín dụng ngắn hạn) Thu nhập này có thể là tiền công, tiền lơng hoặc thu nhập từ các nguồn khác Do nguồn trả nợ khác nhau, mục đích sử dụng khác nhau mà cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng còn khác nhau ở nhiều điểm khác nữa nh rủi ro, phơng thức cho vay, lãi suất…
1.2.2.Đặc điểm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại
1.2.2.1 Khách hang vay và mục đích vay
Khách hàng vay tiêu dùng là các cá nhân và hô gia đình Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Mức thu nhập và trình độ dân trí lại tác động lớn đến nhu cầu cho vay tiêu dùng Những ngời có thu nhập cao có xu hớng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Những gia đình mà ngời chủ gia đình hay ngời tạo thu nhập chính có học vấn cao cũng nh vậy Với họ vay mợn là công cụ để đạt đợc mức sống nh mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ đợc dùng trong tình trạng khẩn cấp.
1.2.2.2 Quy mô và số lợng
Quy mô món vay tiêu dùng nhỏ nhng số lợng món vay lớn sở dĩ nh vậy là do cá nhân vay nhằm mục đích tiêu dùng mà giá trị hàng hóa dich vụ tiêu dùng là không quá lớn nên quy mô của từng món vay là không lớn Hơn nữa, đa số khách hàng vay tiêu dùng đều đã có sự tích lũy trớc, ngân hàng chỉ là ngời hỗ trợ để cho việc mua đợc sản phẩm là dễ dàng hơn khi việc tích lũy vẫn cha đủ Tuy quy mô của từng món vay nhỏ nhng tổng quy mô món vay lại rất lớn do số lợng khách hang có nhu cầu vay tiêu dùng lớn.
1.2.2.3 Chi phí và rủi ro
Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn nhất và độ rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng.
Do giá trị của những hàng hóa tiêu dùng thờng không lớn hoặc khách hàng chỉ vay một số lợng nhỏ để bổ sung số tiền còn thiếu, trong khi đó ngân hang vẫn phải tiến hành theo đủ các thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hang, giải ngân, kiểm soát sau khi cho vay … nên chi phí cho vay cao.
Bên cạnh đó, cho vay tiêu dùng cũng rủi ro hơn cho vay kinh doanh.Những nguyên nhân khách quan có thể đa đến rủi ro cho khoản vay là tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn, thiên tai tình trạng thất nghiệp gia tăng… Tình trạng sức khỏe, tình hình công việc, đạo đức của ngời vay cũng có ảnh hởng trực tiếp đến rủi ro của món vay.
Quản lý sau cho vay cũng là một vấn đề lớn mà ngân hàng gặp phải.
Do quy mô món vay nhỏ nhng số lợng món vay lớn chủ yếu là cá nhân nên ngân hàng khó có thể kiểm soát cặn kẽ tình hình thu nhập và khả năng tài chính của từng khách hàng Các thông tin mà ngân hàng nhận đợc có tính chính xác không cao phụ thuộc vào tính trung thực của ngời vay, do đó làm rủi ro và chi phí tăng lên.
Chính bởi những đặc điểm về chi phí và rủi ro đã nêu trên nên lãi suất cho vay tiêu dùng thờng đợc định giá cao hơn lãi suất cho vay thơng mại Các khoản cho vay tiêu dùng thờng có lãi suất cứng nhắc, do vậy ngân hàng phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huy động tăng Nếu nh cho vay kinh doanh, lãi suất đợc điều chỉnh theo thị trờng, thì lãi suất của cho vay tiêu dùng lại đợc ấn định, phổ biến là cho vay trả góp.
Ngân hàng có thể sử dụng nhiêu phơng pháp khác nhau để xác định mức lãi suất thực tế đối với cho vay phục vụ tiêu dùng Song phần lớn, lãi suất đợc xác định dựa trên lãi suất cơ bản cộng với phần lợi nhuận cận biên và phần bù đắp rủi ro, có thể đa ra công thức tính tổng quát nh sau:
Lãi suất chi phí chi phí Rủi ro hạn mức lợi nhuận
Cho vay = huy động + hoạt động + tổn thất + khoản cho vay + cận biên Tiêu dùng vốn khác dự kiến dài hạn
Do rủi ro cao và chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ của cho vay tiêu dùng lớn nên ngân hàng thờng đặt lãi suất rất cao đối với khoản cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, số lợng các khoản cho vay tiêu dùng khá nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng là rất lớn, cùng với tiền lãi thu đợc từ mỗi khoản vay làm cho tổng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng là đáng kể.
Nhu cầu vay của khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế.
Nó tăng lên trong thời kỳ kinh tế tăng trởng, mọi ngời dân thấy lạc quan về t- ơng lai, họ nhìn thấy cơ hội việc làm nhiều hơn và thu nhập của họ khả quan hơn, do đó họ có xu hớng tiêu dùng nhiều hơn và thu nhậ của họ khả quan hơn, do đó họ có xu hớng tiêu dùng nhiều hơn và nhu cầu vay tiêu dùng tăng lên. Ngợc lại trong nền kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng hay suy thoái, rất nhiều cá nhân, hộ gia đình cảm thấy không tin tởng lạc quan, tình trạng thất nghiệp tăng lên, thu nhập của họ trở nên bất ổn định hơn và do đó họ hạn chế vay mợn từ ngân hàng.
Tuy nhiên, nhu cầu kém nhạy cảm với lãi suất vì ngời vay quan tâm đến số tiền phải trả hàng tháng hơn là mức lãi suất mà họ phải chịu mặc dù chính lãi suất ghi trong hợp đồng ảnh hởng đến quy mô số tiền phải trả.
Khái quát về NHTMCP Quân Đội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP Quân Đội
Ngân hàng Thơng mại cổ phần Quân Đội ( Military Bank – MB ) đ- ợc thành lập vào năm 1994 Trải qua hơn 15 năm hoạt động, MB liên tục kinh doanh có hiệu quả và đợc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam đánh giá là một trong những ngân hàng thơng mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Quân Đội là pháp nhân đợc hình thành từ vốn góp của các doanh nghiệp Quân Đội và các cổ đông trong cả nớc Trớc yêu cầu, nhiệm vụ xây dựng và phát triển khu vực kinh tế quốc phòng, các doanh nghiệp Quân Đội cần có một nguồn vốn hỗ trợ và các dịch vụ ngân hàng để đáp ứng kịp thời nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh của mình Ngày 4 tháng 11 năm 1994, Ngân hàng Quân Đội đã chính thức đợc khai trơng và đi vào hoạt động theo Quyết định số 00374/GP_UB ( Ngày 30 tháng 12 năm
1993) Của ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội và Giấy phép số 0054/NH- GP (ngày 14 tháng 9 năm 1994) của Ngân hàng Nhà Nớc Việt Nam Hiện nay, ngân hàng có trụ sở chính đợc đặt tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội.
MB phục vụ các đối tợng khách hàng đa dạng bao gồm các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong đó có doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài và cá nhân Với phơng châm hoạt động “ VữNG VàNG – TIN CậY “, luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của Ngân hàng, những năm qua, MB luôn là ngời đồng hành tin cạ của khách hàng Ngân hàng đã không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lợng phục vụ, nhằm đáp ứng những yều cầu ngày càng cao của khách hàng.
Từ chỗ chỉ có một điểm giao dịch với 25 cán bộ, nhân viên, cơ sở vật chất hết sức khiếm tốn vào ngày đầu thành lập, đến nay quy mô của Ngân hàng đã lớn mạnh gấp nhiều lần.các giải thởng về thơng hiệu nh Thơng hiệu mạnhViệt Nam, Nhãn hiệu cạnh tranh, Sao vàng đất Việt tiếp tục là kết quả cho những nỗ lực không ngừng trong hoạt động kinh doanh, hoạt động truyền thông và đóng góp cho cộng đồng của MB năm vừa qua Với tốc độ tăng trởng cao hơn rất nhiều so với trung bình ngành, MB đang bớc nhữngbớc dài trên con đờng tới mục tiêu là một trong những tập đoàn tài chính – ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Bên cạnh yếu tố tăng trởng, MB chú ý nâng cao chất l- ợng hoạt động, đảm bảo an toàn và hiệu quả MB sẽ tiếp tục tái cơ cấu, hoàn thiện mô hình tổ chức hớng tới khách hàng và quản trị rủi ro Đồng thời, MB cũng không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng mạng lới hoạt động,nâng cao năng lực quản trị điều hành, nâng cao năng lực quản trị rủi ro Trong năm, MB cũng thực hiện cơ cấu lại cổ đông, chú trọng xây dựng nhóm cổ đông chiến lợc đồng thời củng cố tổ chức bộ máy Hội đồng quản trị, Ban điều hành và chuẩn bị các điều kiện để có thể niêm yết cổ phiếu vào cuối năm 2009, đầu
2010 Năm 2010 MB dự kiến nâng quy mô vốn điều lệ lên 7.300 tỷ đồng
Về mở rộng và đa dạng hoá hoạt động
Mục tiêu của MB là trở thành một tập đoàn lớn có khả năng cung cấp các sản phẩm trọn gói cho khách hàng Bên cạnh các Công ty con là Công ty chứng khoán Thăng Long (TSC), Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản (AMC), Công ty Quản lý Quỹ đầu t chứng khoán Hà Nội (HFM), MB đang chuẩn bị thành lập Công ty Cho thuê tài chính (MB Lease) Đồng thời MB còn tham gia góp vốn và là cổ đông sáng lập các công ty MB Land, Công ty Bảo hiểm Quân đội (MIC), Đông Dơng Thơng Tín Ngân hàng… Với hệ thống các công ty thành viên và các công ty góp vốn, liên doanh, MB hoàn toàn có thể cung cấp dịch vụ ngân hàng - tài chính - bảo hiểm toàn diện, đa năng cho các khách hàng, đa dạng hóa hoạt động, phân tán rủi ro, tiến tới một mô hình tập đoàn MB.
Trong năm, MB đã khai trơng thêm 25 chi nhánh và phòng giao dịch, đa tổng số điểm giao dịch lên 80 điểm.MB đã ban hành các sản phẩm nh Cho vay dựa trên khoản phải thu và hàng tồn kho, cho vay chứng khoán, cho vay ứng tr- ớc tiền bán chứng khoán, cho vay mua nhà chung c và đất dự án, cho vay tín chấp cán bộ nhân viên, cho vay bác sỹ, cho vay mua ô tô mới và cũ
Các sản phẩm liên kết giữa MB với các công ty bảo hiểm nh sản phẩm bảo hiểm tín dụng thơng mại; sản phẩm liên kết ngân hàng- chứng khoán cũng đang trong quá trình nghiên cứu và tiến hành hoàn thiện Với những thành quả đạt đợc, MB đang dần tạo đợc vị thế ngày càng vững chắc trên mảng thị trờng bán lẻ. Để tăng cờng hiệu quả trong quản lý rủi ro tín dụng, MB đã hoàn thành Đề án Xếp hạng tín dụng nội bộ theo chuẩn mực quốc tế với sự hỗ trợ của t vấn giàu kinh nghiệm là Công ty kiểm toán Ernst & Young Việt Nam Chơng trình của MB đã đợc Ngân hàng nhà nớc đánh giá cao và MB tự hào là ngân hàng cổ phần đầu tiên quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế.
Song song với hoạt động kinh doanh, trong suốt thời gian qua, MB luôn coi việc tham gia các hoạt động xã hội, từ thiện, đóng góp cho sự phát triển chung của cộng đồng là một phần trách nhiệm của mình Xuất phát từ tinh thần ấy, đồng thời với t cách là thành viên của Hội Chữ thập đỏ ViệtNam,
MB đã đều đặn tổ chức nhiều hoạt động nh khám chữa bệnh từ thiện, hỗ trợ trang thiết bị y tế, thăm hỏi, ủng hộ các gia đình bị thiên tai Mới đây nhất, hai sự kiện Đi bộ cổ vũ cho lễ trao giải “Sao vàng đất Việt” để quyên tiền chăm sóc, phát triển tài năng trẻ Việt Nam
Việc phát triển nguồn nhân lực thông qua một chính sách nhất quán giữa thu hút, đào tạo, sử dụng và đãi ngộ đã giúp cho Ngân hàng một nguồn nhân lực ổn định và mang tính chuyên nghiệp ngày càng cao Với đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ ( phần lớn cán bộ quản lý có độ tuổi dới 35), tỷ lệ nam nữ lần lợt là 40% và 60% trên 90% tốt nghiệp đại học trong và ngoài nớc; gần 2000 con ngời đang lao động và sáng tạo ở MB đã đóng vai trọng mang tính quyết định cho nhũng thành công của Ngân hàng Chế độ khen thởng cho nhân viên của MB là một chế độ khen thởng tạo nhiều động lực cho nhân viên, gắn liền với kết quả thực hiện công việc MB có các chế độ cơ bản nh sau: Mỗi năm, nhân viên đợc hởng tối thiểu 13 tháng lơng, ngoài ra nhân viên còn đợc hởng l- ơng kinh doanh theo kết quả thực hiện côngviệc; Thởng cổ phiếu cho các cán bộ nhân viên có thành tích xuất sắc Thởng cho các đơn vị, cá nhân tiêu biểu trong năm; thởng sang kiến; Thởng trong các dịp lễ tết của quốc gia và kỷ niệm thành lập Ngân hàng.
Chế độ phụ cấp, bảo hiểm xã hội: Tất cả nhân viên chính thức của MB đều đợc hởng các trợ cấp xã hội phù hợp với Luật Lao động.
Chế độ khác: Hàng năm, MB thực hiện chế độ nghỉ mát, thăm quan dã ngoại, đồng phục cho nhân viên MB luôn quan tâm đến đời sống tinh thần cho các cán bộ nhân viên nh tổ chức khám sức khỏe định kỳ, tổ chức các lớp học khiêu vũ, trang điểm, các buổi nói chuyện về các chuyên đề chăm sóc và giữ gìn hạnh phúc gia đình…
Hiệu quả hoạt động của MB luôn đợc các cơ quan quản lý, đối tác cũng nh khách hàng đánh giá cao MB liên tục đợc Ngân hàng nhà nớc xếp hạng A và trao tặng nhiều bằng khen cho những thành tích xuất sắc, nhiều năm liền nhận đợc các giải thởng thanh toán quốc tế do các ngân hàng uy tín quốc
PHÒNG HÀNH CHÍNH TỔNG HỢP
PHÒNG KẾ TOÁN VÀ DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG
NGHIỆP CÁ KẾ KẾ BÀN HÀNH NHÂN tế trao tặng nh HSBC, Standard Chatered Bank, UBOC; đợc ngời tiêu dùng bình chọn là thơng hiệu mạnh liên tục trong những năm qua… và nhiều giải thởng có uy tín, giá trị khác.
Thực trạng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh NHTMCP Quân Đội Lê Trọng TÊn
2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng của Chi nhánh NHTMCP Quân Đội Lê Trọng Tấn.
Quy trình tín dụng có 7 bớc, từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi tất toán hồ sơ.
Hình 4 Sơ đồ 7 bớc trong quy trình cho vay
TRÌNH HỒ SƠ CHO BAN TÍN DUNG THẨM ĐỊNH HỒ SƠ
VÀ KÝ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
KIỂM TRA VÀ SỬ LÝ
THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO
GIẢI NGÂN HỢP ĐỐNG TÍN DỤNG
2.2.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh NHTMCP Quân Đôi Lê Trọng Tấn
2.2.2.1.Doanh số cho vay tiêu dùng
Doanh số cho vay tiêu dùng của MB Lê Trọng Tấn tăng dần qua các năm, thể hiện sự tăng trởng về số lợng của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Đặc biệt năm 2007, doanh số này tăng vọt so với năm 2006 với tốc độ tăng 131,3 % tơng đơng với 59, 33 tỷ đồng, do nhu cầu tiêu dùng sắm của dân c tăng mạnh Sang năm 2008 tốc độ tăng doanh số cho vay đã giảm xuống chỉ còn 31,7% do tình hình kinh tế bắt đầu khủng hoảng rơi vào tình trạng khó khăn nên nhu cầu tiêu dùng đã bị hạn chế rất nhiều Để phân tích kỹ hơn, ta sẽ lần lợt xem xét doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn và doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích.
•Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Theo thời hạn cho vay, cho vay tiêu dùng đợc chia thành ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Trong đó cho vay trung hạn có tỷ trọng lớn nhất, phản ánh đúng thực trạng nhu cầu mua sắm các vật dụng lâu bền nh o tô, bất động sản.
Tỷ trọng cho vay trung hạn cũng tăng dần qua các năm, và đến năm 2007, tỷ trọng cho vay trung hạn đã vợt qua con số 50% trên tổng doanh số cho vay tiêu dùng Đến năm 2008 tỷ trọng này đã tăng lên đến 63,77% một tỷ lệ khá cao nó càng phản ánh những nhu cầu chủ yếu nhu cầu hiện giờ của khách hàng vẫn chủ yếu là những đồ dùng trung hạn, nhu cầu nua sắm nhà cửa cha đơc khai thác hết để làm tăng tỷ lệ cho vay dài hạn Về tốc độ tăng doanh số cho vay
TẤT TOÁN VÀ LƯU TRỮ HỢP ĐỒNG TÍN
DỤNG trung hạn vào năm 2007 tăng vọt với tốc độ 195,5% dạt tới giá trị 60,48, năm
2008 tốc độ tăng chỉ còn 44,14%
Nhìn chung, tốc độ tăng doanh số cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Ngân hàng Quân Đội Lê Trọng Tấn trong 3 năm qua là khá ổn định và ở mức cao Tổng doanh số tăng nhanh vào năm 2007 do sự tăng trởng kinh tế đạt mức cao 8,5 % và các điều kiện sống của ngời dân không ngừng đợc cải thiện Năm
2008 tốc độ tăng có giảm xuống do tình hình kinh tế biến đổi giai đoạn khủng hoảng, nhu cầu tiêu dùng cũng bị suy giảm đáng kể dẫn đến cho vay tiêu dùng có thể bị hạn chế hơn.
Việc tỷ trọng cho vay trung hạn chiếm phần lớn trong doanh số cho vay chứng tỏ cơ cấu cho vay của ngân hàng đang nghiêng về cho vay trung hạn hơn là ngắn hạn và dài hạn Điều đó phù hợp với thực tế bởi việc Chính phủ cắt giảm thuế nhập hẩu khi Việt Nam gia nhập WTO làm cho ô tô đợc nhập khẩu vào Việt Nam nhiều hơn với giá rẻ hơn Hơn nữa thu nhập của ngời dân cũng khá lên Đối vơi shoj việc sở hữu một chiếc ô tô không còn điều khó khăn nữa. Vì thế, tỷ lệ cho vay trung hạn cũng tăng lên.
Tuy nhiên, trong thời gian tới, số lợng dân c trên địa bàn Hà Nội sẽ ngày càng đông lên, do vậy nhu cầu về nhà ở sẽ rất lớn Hơn nữa, mức sống của ngời dân ngay càng cao nên nhu cầu mua nhà, xây nhà để ở thay vì thuê nhà sẽ tăng cao Ngoài ra, trong tơng lai, việc mua sắm ô tô dùng làm phơng tiện giao thông sẽ giảm xuống do các tuyến đờng giao thông ở Hà Nội không mở rộng kịp với sự tăng lên của số lợng các phơng tiện giao thông, nên sẽ gây ra tắc đờng và ô nhiễm môi trờng, lúc đó chắc chắn nhu cầu về ôt ô sẽ giảm và nhu cầu nhà tăng chắc sẽ lamg cho tỷ trong cho vay dài hạn tăng lên trong tổng d nợ cho vay tiêu dùng.
Bảng 3 DOANH SỐ CHO VAY TIÊU DÙNG THEO THỜI HẠN Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả knh doanh MB Lê Trọng Tấn 2006; 2007; 2008)
Số cho vay tiêu dùng theo mục đích
Cùng với sự tăng trởng của doanh số cho vay tiêu dùng, các hình thức cho vay theo mục đích đều tăng cao so với năm trớc Trong số đó, cho vay với mục đích mua, sửa chữa nhà có tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay tiêu dùng của MB Lê Trọng Tấn và có xu hớng tăng trong cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích của Chi nhánh Năm 2006, tỷ trọng này giảm nhẹ do thị trờng bất động sản đóng băng sau cơn sốt thi trờng bất động sản năm 2005. Nhng sau đó đến năm 2007 tỷ trọng này lại tăng cao phản ánh nhu cầu mua nhà đất tăng lên, nhất là vào dịp cuối năm 2007 Năm 2008 cũng có những biến động lớn thị trờng chứng khoán suy giảm các thị trờng tài chính khác biến đổi phức tạp, lạm phát tăng cao làm giảm nhu cầu tiêu dùng một cách đáng kể Chỉ thấy cho vay với mục đích mua nhà và ô tô thì cha có phần suy giảm mà vẫn giữ đợc con số tơng đối với năm trớc.
Theo dõi bảng số liệu ta nhận thấy tốc độ tăng trởng nhanh của tổng doanh số cho vay tiêu dùng trong năm 2007, tăng hơn năm 2006 là 45,74 tỷ đồng tốc độ tăng là 151,7% Do sự tăng lên đáng kể của nhu cầu mua nhà và mua ô tô Đây là hai sản phẩm truyền thống thế mạnh của Chi nhánh Riêng về cho vay mua ô tô năm 2007 đã tăng doanh số lên gấp đôi so với năm 2006, nhng đến năm 2008 doanh số này đã bị suy giảm đáng kể tới 9,72 tỷ đồng. Điều này cũng phản ánh thực tế tình hình kinh tế năm 2008 bớc vào giai đoạn khủng hoảng vì vậ các nhu cầu tiêu dùng của dân chúng cũng bị hạn chế, và nhu cầu về mua ô tô cũng giảm trong xu thế giảm của nhu cầu tiêu dùng Nh- ng đối với sản phẩm nhà năm 2008 vẫn giữ đợc doanh số tơng đối ổn định so với năm 2007, nhu cầu mua nhà là một nhu cầu dài hạn ngời dân nội thành tăng cao mua nhà sửa nhà là những nhu cầu luôn luôn thờng trực Nhu cầu dài hạn này hầu nh không bị ảnh hởng đáng kể của tình hình inh tế làm cho nó trở thành một hớng khá hợp lý để đẩy mạnh mở rộng cho vay têu dùng ở mảng sản phẩm này. Đối với cho vay du học, doanh số cho vay chiếm tỷ trọng thấp, chỉ đạt13% với tổng doanh số cho vay tiêu dùng và giữ rất ổn định qua các năm Đây cũng là sản phẩm nên đợc đẩy mạnh và mở rộng bởi việc đi du học không còn lạ lẫm đối với ngời Việt Nam, càng ngày càng có nhiều ngời đi du học ở nớc ngoài và không phải ai cũng có đủ nguồn tài chính đủ để trang trải ccho chi phí du học đó Ba năm qua doanh số về cho vay du học ổn định nhng vẫn ở mức thấp vì vậy Chi nhánh cũng nên chú trọng hơn để phát triển sản phẩm này.
Hoạt động cho vay tiêu dùng khác cũng tăng trong 3 năm, năm
2007 tăng gấp đôi năm 2006, nhng đặc biệt nhất đến năm 2008 tỷ trọng doanh số của các hoạt động hác này tăng đáng kể với con số lên đến 22,56 tỷ chiếm 17% tổng doanh số Do một số sản phẩm nh cho vay cán bộ công nhân viên; thấu chi; giấy tờ có giá; trả lơng cho nhân viên MB vậy là về sản phẩm trong phần cho vay khác này cũng đa dạng hơn và linh hoạt hơn Các hoạt động này nên đợc đẩy mạnh hơn nữa vì đây là những khoản cho vay nhỏ, dễ trả nợ, tốc độ quay vòng vốn nhanh và ít rủi ro.
Bảng 4 DOANH SỐ CHO VAY TIấU DÙNG THEO MỤC ĐÍCH Đơn vị: Tỷ đồng.
Số tiền TT(%) Số tiền
) Số tiền TT(%) Tuyệt đối TT(%) Tuyệt đối TT(%) Tổng doanh số
CVTD 45.17 100% 104.5 100% 136.689 100% 59.33 131% 32.1894 31% cho vay mua, sửa chữa nhà 25.82 57% 71.59 69% 83 61% 45.77 177% 11.41 16% cho vay mua ô tô 10.96 24% 22.46 21% 12.74 9% 11.5 105% -9.72 -43%
Cho vay tiêu dùng khác 2.44 5% 5.4 5% 22.56 17% 2.96 121% 17.16 318%
(Nguồn: Báo cáo kết quả knh doanh MB Lê Trọng Tấn 2006; 2007; 2008)
2.2.2.2.D nợ cho vay tiêu dùng
•D nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Tổng d nợ cho vay tiêu dùng tăng chậm trong năm 2006 nhng tăng mạnh trong năm 2007 Đây là những số liệu tại thời điểm cuối mỗi năm về mức d nợ tại thời điểm đó Năm 2006 mức d nợ cuối năm ở mức thấp, cuối năm 2007 mức d nợ tăng một cach đột biến ở tất cả các thời hạn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đều tăng nhanh do năm 2007 nền inh tế phát triển khá nóng nhu cầu tiêu dùng tăng cao đặc biệt là dịp cuối năm Với tâm lý mua sắm của ngời Việt Nam sau một năm làm việc vất vả cuối năm sẽ mua đồ tiêu dùng có giá trị cao khẳng định kết quả của một năm, điều này đã đẩy nhu cầu mua sắm của ngời dân cuối năm tăng đột biến làm d nợ định ở mức cao nh vậy.
Sang năm 2008 nền kinh tế trong năm đã có những diến biến suy giảm lạm phát tăng cao nhu cầu tiêu dùng bị hạn chế do thu nhập đã bị giảm tơng đối so với chỉ số giá cả tăng cao nên tình hình mua sắm cuối năm bị hạn chế rất nhiều làm cho d nợ tại thời điểm cuối năm 2008 so với năm 2007 giảm đi rất nhiều Chính điều này đã làm cho bảng số liệu xuất hiện những con số âm về giá trị tuyệt đối và cả tốc độ nữa Tổng d nợ năm 2008 đã giảm 28,5105 tỷ chỉ còn đạt mức d nợ là 99,949 tỷ nhng phần lớn ở đây vẫn là nguyên nhân khách quan làm ảnh hởng đến mức d nợ này. Đi sâu hơn về các thời hạn vay, ta nhận thấy chỉ tỷ lệ cho vay ngắn hạn và trung hạn bị giảm, mà phần chủ yếu là cho vay ngắn hạn giảm với con số là 38,6867 tỷ chính do loại hình cho vay này giảm mạnh nên làm cho tổng d nợ bị kéo thụt xuống nh vậy Phản ánh rằng những nhu cầu dài hạn vẫn có xu thế ổn định, một số sản phẩm cho vay ngắn hạn năm 2008 cũng suy giảm do yếu tố nền kinh tế Điều này cũng có thể là do việc thu nợ ngắn hạn hiệu quả hơn làm cho d nợ giảm đáng kể.
Bảng 5 DƯ NỢ CHO VAY TIấU DUNG FTHEEO THỜ HẠN Đơn vị: tỷ đồng
) Tuyệt đối TT(%) Tổng dư nợ 32.66 100% 128.46 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả knh doanh MB Lê Trọng Tấn 2006; 2007; 2008)
D nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh biến động heo sát sự biến động của doanh số cho vay tiêu dùng Trong đó, d nợ cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất và có tốc độ tăng cao nhất, đóng góp phần lớn vào sự gia tăng của tổng d nợ toàn chi nhánh
•D nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích
Cho vay mua, sửa chữa nhà có giá trị lớn và thời gian trả nợ lâu dài nên d nợ theo mục đích cho vay này chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng d nợ. Trong 3 năm, tỷ trngj d nợ cho vay luôn ổn định ở mức khá cao năm 2007 lên đến 94% gần nh d nợ cho vay mua nhà vào thời điểm cuối năm đã chiếm gần hết tỷ trọng cho vay khác.Đến năm 2008 tỷ lệ d nợ đã giảm xuống chỉ còn chiếm tỷ trọng 42% với con số giảm tuyệt đối là 41,12 tỷ đồng Điều này có thể do việc thu nợ của chi nhánh tốt làm d nợ dài hạn giảm, hoặc có nhiều khoản vay đến thời gian tất toán.
Qua 3 năm d nợ cho vay mua ô tô tăng đều đặn cho thấy tốc độ tăng cho vay ô tô vẫn giữ ở mức ổn định, d nợ cuối năm 2008 là 13,3 tỷ đồng chiếm 10% trong tổng d nợ Đây vẫn là con số thấp nên chii nhánh cần đẩy mạnh gia tăng loại sản phẩm này để phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng một cách hiệu quả hơn.
Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng của chi nhánh NHTMCP Quân Đội Lê Trọng Tấn trong thời gian qua
Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại MB Lê Trọng Tấn nhìn chung là đã phát triển khá tốt Cho vay tiêu dùng trở thành một hoạt động chính trong mục tiêu phát triển cho vay cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hang Sau đây là một số kết quả cụ thể mà MB Lê Trọng Tấn đã đạt đợc:
Một là , các chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng về số lợng của hoạt động cho vay đều tăng Doanh số cho vay, d nợ cho vay đều có tốc độ tăng hàng năm trên 30 %, một con số khá cao so với các ngân hàng thơng mại khác. Kèm theo đó là tỷ trọng d nợ và doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng d nợ, doanh số chủa chi nhánh ngày càng cao, cho thấ ngân hàng càng dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay tiêu dùng trong quá trình hoạt động.
Hai là , nguồn vốn huy động của MB Lê Trọng Tấn tăng đều và ổn định, tạo ra nguồn vốn lớn đáp ứng đợc nhu cầu vay tiền của mọ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp Nguồn vốn huy động lớn nhất của Chi nhánh là tiền gửi tiết kiệm của dân c trên địa bàn, đây là một nguồn vốn ổn định và có số l- ợng rất lớn Khả năng thu hút vốn huy động một cách linh hoạt đã giúp Chi nhánh có đủ vốn đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của ngời dân trên địa bàn Hà Néi trong ba n¨m.
Ba là , sản phẩm cho vay tiêu dùng của MB Lê Trọng Tấn rất đa dạng đáp ứng nhu cầu vay của ngời tiêu dùng Việc phát triển sản phẩm cho vay của ngân hàng dựa vào thị trờng, khi nhu cầu tiêu dùng mới xuất hiện và tiềm năng, thì ngân hàng sẽ nghiên cứu và tạo ra sản phẩm cho vay thích hơp, đáp ứng nu cầu đó Sản phẩm mua ô tô đợc phát triển từ sản phẩm cho va mua xe máy trớc đây là một ví dụ cho sự phát triển các sản phẩm mới của ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trờng.
Bốn là, thời gian xét duêtj cho vay tiêu dùng đợc rút ngắn xuống còn 2-5 ngày tùy vào giá trị và mục đích món vay Việc rút ngắn thời gian giúp cho ngân hàng có đợc các lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng quốc doanh, với thủ tục phức tạp và kéo dài.
Năm là, chất lợng cho vay tiêu dùng nhìn chung đã đợc cải thiện tốt hơn khi mà ngân hàng đã ban hành các thể lệ cho vay tiêu dùng: thể lệ cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà; thể lệ cho vay mua ô tô; thể lệ cho vay du học Ngân hàng còn ban hàng Bảng xếp hạng tín dụng, nhờ vậy nhân viên tín dụng có thể rút ngắn thời gian, thủ tục mà vẫn giảm đợc rủi ro tín dụng Các qui chế, qui định cụ thể đã làm giảm các nguy cơ xảy ra khi cho vay, tăng chất lợng của cho vay tiêu dùng.
Sáu là, trong ba năm phát triển cho vay tiêu dùng, thị phần cho vay tiêu dùng của MB Lê Trọng Tấn đã tăng lên đáng kể, tạo ra đợc các lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng thơng mại cổ phần khác trên địa bàn.
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân
Ngoài những thành tựu đã đạt đơc, cho vay tiêu dùng của MB Lê Trọng Tấn cũng còn bộc lộ một số hạn chế.
Một là, mặc dù trong phơng châm hoạt động là đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng, nhng trên thực tế cho vay tiêu dùng của ngân hàng phần lớn là cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô và cho vay du học Cho vay tiêu dùng khác ( cho vay mua các gói sản phẩm tiêu dùng gia đình nh ti vi, tủ lạnh, máy giặt; cho vay đi du lịch, chữa bệnh…) cha thực sự phát triển Rõ ràng, cơ cấu cho vay tiêu dùng của ngân hàng cha thực sự đa dạng,, ngân hàng cha khai thác hết tiềm năng của thị trờng.
Hai là, trong thời gian tới, cơ cấu cho vay tiêu dùng của Chi nhánh cần có sự thay đổi Nhu cầu về ô tô có thể sẽ giảm xuống bởi các vấn đề về giao thông, còn nhu cầu về nhà ở, du học và tiêu dùng sinh hoạt khác sẽ tăng ngày càng nhanh hơn.
Ba là, thời hạn giải quyết một khoản vay, từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi giải ngân còn khá dài so với các ngân hàng khác ( nh Eximbank với sản phẩm cho vay chỉ trong 24 h ) Trong khi các ngân hàng đang ra sức cạnh tranh, đa ra các dịch vụ tơng tự với chất lợng cao hơn ( rút ngắn thời gian thủ tục) thì chất lợng dịch vụ của MB Lê Trọng Tấn hầu nh cha thay đổi nhiều để tăng tính cạnh tranh.
Bốn là, tỷ trọng tiền gửi thanh toán của tổ chức và cá nhân còn thấp trong nguồn vốn huy động của ngân hàng, trong khi đây là một nguồn có chi phí thấp và có thể huy động với khối lợng rất lớn Huy động đợc nguồn này, ngân hàng có thể nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng, tạo ra lợi nhuận lớn hơn cho ngân hàng.
Sở dĩ cho vay tiêu dùng của MB Lê Trọng Tấn còn có nhiều hạn chế là do những nguên nhân khác nhau Trong những nguyên nhân này, có cả những nguyên nhân khách quan do tác động của bên ngoài và nguyên nhân từ bản than ngân hàng
Một là, Ngân hàng cha chú trọng phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác ngoài ba sản phẩm truyền thống, với tâm lý ngại các khoản cho vay nhỏ, có rủi ro cao.
Hai là , Thủ rục cho vay còn phức tạp, gây phiền hà cho khách hàng.
Nếu khách hàng là ngời độc thân, phải có giấy xác nhận của UBND, tạo ra sự rắc rối, do thủ tục hành chính nhà nớc không đơn giản Việc chứng minh nguồn thu nhập trả nợ đối với những ngời hành nghề tự do là rất khó khăn,cho dù thuu nhập của họ rất cao, nhng trong hồ sơ của ngân hàng bắt buộc chứng minh nguồn trả nợ Những thủ tục phức tạp nh vậy làn ảnh hởng tới khả năng nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Ba là, Hoạt động Marketing của ngân hàng còn nhiều yếu kém và thụ động Ngân hàng cha chủ động tìm kiếm các khách hàng mới Khách hàng chủ yếu của ngân hàng là các khách hàng thuộc khối quân đội, những khách hàng quen đã có quan hệ lâu dài với MB Đoi khi ngân hàng cũng có phát tờ rơi, th ngỏ nhng việc thực hiện một cách tự phát, cha có kế hoạch, do đó hiệu quả không cao Việc trông chờ vào Hội sở trong việc tiếp thị hình ảnh và giới thiệu sản phẩm là cha đủ, MB Lê Trọng Tấn cần phải tích cực hơn nữa trong việc quảng bá hình ảnh đến với khách hàng trên địa bàn Hà Nội.
Định hớng phát triển cho vay tiêu dùng của Chi nhánh NHTMCP Quân Đội Lê Trọng Tấn trong thời tới
3.1.1 Định hớng phát triển chung của NHTMCP Quân Đội
Chiến lợc phát triển của Ngân hang Quân Đội trong thời gian từ nay đến 2010 là phát triển dịch vụ ngân hang bán lẻ, trở thành ngân hang bán lẻ hang dầu cả nớc.
Với chiến lợc đó, MB hớng đến đối tợng khách hang là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân hộ gia đình ở tầng lớp trung lu Đây là những đối tợng khách hang tiềm năng với số lợng lớn, nhu cầu phong phú và đa dạng, đem lạ lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Để có thể phát triển trong môi trờng cạnh tranh ngày càng găt gắt, trong thời gian tới, MB sẽ tiếp tục nâng vốn điều lệ bằng cách phát hành cổ phần và bán cho đối tác nớc ngoài để có thể tận dụng trình độ công nghệ cũng nh trình độ quản lý hiện đại Việc gia tăng vốn điều lệ sẽ giúp cho ngân hang mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu t vào công nghệ hiện đại, phát triển mạng lới hoạt động rộng khắp cả nớc.
Với chiến lợc ngân hang bán lẻ, MB đã tìm ra một hớng đi đúng đắn để có thể tồn tại và phát triển trong điều kiện thị trờng ngân hang trong nớc mở cửa hoàn toàn để hội nhập vào thị trờng tài chính khu vực và thế giới
3.1.2 Định hớng phát triển cho vay tiêu dùng của Chi nhánh NHTMCP Quân Đội Lê Trọng Tấn
Trong chiến lợc phát triển ngân hang chung của hệ thống, MB LêTrọng Tấn đặt ra định hớng phát triển trở thành ngân hang bán lẻ hang đầu tại khu vực Hà Nội Đối tợng khách hang của MB Lê Trọng Tấn hớng đến là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân thuộc tầng lớp trung lu trên địa bàn Sản phẩm tín dụng là các sản phẩm phục vụ các doanh nghiệp vừa, các hộ kinh doanh cá thể và các sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong đó, ngân hang đã tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng vì nhu cầu và mức sống của ngời dân Hà Nội cao và nhu cầu tiêu dùng của họ rất lớn Ngoài các sản phẩm cho vay tiêu dùng truyền thống, MB Lê Trọng Tấn tiếp tục phát triển các sản phẩm cho vay khác nhằm dáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hang tiêu dùng.
Chi nhánh sẽ tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động ằng cách mở them các Phòng giao dịch tại các khu vực có đông dân c sinh sống và buôn bán Tại những khu vực này Chi nhánh có thể cho vay kinh doanh đối với doanh nghiệp, hộ kinh doanh cá thể và cho vay tiêu dùng đối với những ngời có thu nhập cao Bên cạnh việc mở rộng mạng lới, Chi nhánh còn phải tăng cờng quảng bá hình ảnh và tiếp thị đối với các nhóm khách hang tiềm năng, tạo ra ấn tợng tốt về một ngân hang có chất lợng cao trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng trong năm 2009, MB Lê Trọng Tấn đặt ra một số chỉ tiêu cụ thể nh sau:
- Tổng doanh số cho vay tiêu dùng: tăng 35%
- Phấn đấu top 5 chi nhánh kinh doanh hiệu quả và lơng kinh doanh cao nhÊt.
Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh NHTMCP Quân Đội Lê Trọng Tấn
Sự cạnh tranh giữa các ngân hang ngày càng gay gắt, nhất là khi các ngân hàng nớc ngoài đợc hoạt động hoàn toàn tại Việt Nam Các ngân hang n- ớc ngoài có u thế về vốn, trình độ quản lý hiện đại so với các ngân hang trong nớc nên sẽ có lợi thế cạnh tranh rất lớn Khi đó thị trờng cho vay sẽ bị chia nhỏ, các ngân hang thơng mại cổ phần trong nớc phải tập trung vào chiến lợc phát triển ngân hang bán lẻ để có thể cạnh tranh và phát triển Thị trờng cho vay tiêu dùng vì thế trở thành thị trờng mục tiêu của tất cả các ngân hang, sự cạnh tranh sẽ khắc nghiệt hơn bao giờ hết.
Trong môi trờng cạnh tranh nh vậy, MB Lê Trọng Tấn phải có những chiến lợc, giải pháp dài hạn và hợp lý để có thể phát triển cho vay tiêu dùng, nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh và đạt đợc các mục tiêu về lợi nhuận Tìm ra những giải pháp nhằm loại bỏ những hạn chế là một công việc quan trọng nhằm thực hiện tốt chiến lợc mở rộng cho vay tiêu dùng tại MB Lê Trọng Tấn Các hạn chế và nguyên nhân không tồn tại một cách độc lập mà có quan hệ nhất định, do vậy các giải pháp cũng có liên quan với nhau và cần đợc thực hiện một cách đồng bộ Các giải pháp này đợc xuất phát từ chính những nguyên nhân nội tại của Chi nhánh.
3.2.1 Mở rộng đối tợng khách hang, áp dụng hình thức cho vay tín dụng chấp đối với khách hang Đối tợng khách hàng MB Lê Trọng Tấn cho vay tiêu dùng hiện nay phải là các cá nhân và hộ gia đình có hộ khẩu thờng trú tại cùng địa bàn với ngân hang Điều này thuận lợi cho ngân hang trong việc thẩm định khách hang, tuy nhiên se gây bất lợi cho các khách hang có hộ khẩu thờng trú ở xa, không cùng địa bàn với ngân hang nhng đã một thời gian dài ở Hà Nội và có nhhu cầu vay vốn Ngân hang thờng ngại phải cho vay đối với các khách hang này bởi chi phí thẩm định cho mỗi khách hang cao Tuy nhiên đây là đối tợng mà nhờ đó ngân hang có thể mở rộng cho vay tiêu dùng bởi nguồn thu nhập mà các khách hang đó có thể mang lạ cho ngân hang Hơn nữa, mở rộng đối tợng khách hang sang cả đối tợng này có thể lôi kéo thêm nhiều khách hang khác đến với ngân hang Chính vì vậy, ngân hang cũng nên mở rộng đối tợng cho vay tiêu dùng đối với các khách hang không có hộ khẩu Hà Nội nhng đã có đăng ký tạm trú tại Hà Nội từ 2 năm trở lên.
Bên cạnh đó, để mở rộng cho vay tiêu dùng, ngân hang cũng nên mở rộng cho vay tín chấp Đây là loại hình cho vay không có tài sản đảm bảo của ngời vay mà chỉ dựa vào uy tín của ngời đó Về lý thuyết thì độ rủi ro của việc làm này rất cao, bởi khách hang nếu không có tài sản bảo đảm cho món vay thì rất dễ vô trách nhiệm với khoản nợ của mình Vì thế ngân hang rất hạn chế cho vay loại này, nếu có cho vay cũng chỉ cho vay với các đối tợng khách hang VIP mà thôi Tuy nhiên trong thực tế, khi khách hang đã đến với ngân hang tức là đang rất cần vốn và cũng sẵn sang trả lãi cho ngân hang để có đ ợc khoản vốn đó, song họ lại không có tài sản đảm bảo hoặc có nhng đã dùng tài sản đó thế chấp cho món vay khác Nhiều trờng hợp khách hang có thể chứng minh nguồn thu nhập trong tơng lai nhng vẫn bị ngân hang từ chối chỉ bởi họ không có tài sản đảm bảo và họ cũng cha đủ VIP để có thể cho vay tín chấp.
Nh vậy sẽ ảnh hởng nhiều đến kế hoạch tiêu dùng của khách hang và có thể làm giảm đi hình ảnh tốt đẹp của MB _ một ngân hang luôn vì khách hang _trong long ngời vay Do đó, nên chăng ngân hang sẽ mở rộng cho vay tín chấp để các khách hang bằng cách nới lỏng các tiêu chuẩn cho vay tín chấp để các khách hang luôn cảm thấy mình đợc phục vụ một cách tốt nhất Khi đó ngân hang sẽ là nơi đầu tiên mà họ tìm đến khi họ cần vốn Tuy nhiên, nh đã nói, loại cho vay này chứa đựng nhiều rủi ro, vì vậy bên cạnh đó nới lỏng cho vay tín chấp thì khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng cũng cần đợc nâng cao để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Ngoài ra cũng có một xu hớng nên đợc tích cực đẩy mạnh, đó chính là mối quan hệ của ngân hang với chính những nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng Điều này cũng không phải là nhanh chóng việc liên kết đợc với các nhà cung cấp hang tiêu dùng cũng là một quá trình Vì thực tế khi ngân hang cho vay tiêu dùng tức là đã giải quyết quan hệ thanh tóan giữa ngời tiêu dùng và nhà cung cấp Việc đẩy mạnh mối quan hệ với nhà cung cấp sẽ giúp ngân hang thu hút đợc một lợng khách hang lớn hơn chi phí cho quá trình cho vay giảm thiểu, thủ tục cho vay trở lên nhanh chóng Mặt khác còn giúp nhà cung cấp nhanh chóng thu hồi vốn để tái đầu t.Một điều rất quan trọng nữa là nó sẽ phù hợp với xu thế phát triển trong tơng lai việc cho vay tiêu dùng theo hình thức gián tiếp sẽ đợc cập nhật một cách tự nhiên, nh là một sự tất yếu trong dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hang, trong sự cạnh tranh của thị trờng cho vay tiêu dùng.
3.2.2 Nghiên cứu, phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, hoàn thiện các sản phẩm cũ, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Hiện nay, các sản phẩm cho vay tiêu dùng ở Chi nhánh Ngân hang Quân Đội Lê Trọng Tấn mới chỉ là các lọai hình cho vay truyền thống nh cho vay mua, sửa chữa, xây mới nhà cửa, cho vay mua ô tô, cho vay du học và cho vay mua sắm các thiết bị sinh hoạt gia đình khác Trong số đó thì Chi nhánh mới tâp trung làm tốt đợc hai sản phẩm là cho va mua nhà đất và cho vay mua ô tô Tuy nhiên, chất lợng cuộc sống ngà càng đợc nâng cao thì càng phát sinh nhiều nhu cầu Vấn đề là Chi nhánh phải nắm bắt đợc các nhu cấu đó của khách hang để có những sản phẩm mới phù hơp.
Trong thời gian tới, Chi nhánh cần đẩy manh cho vay thanh toán hoc phí, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cới hỏi,…Ngoài rra Chii nhánh cũng cần triển khai áp dụng hình thức ‘ cho vay thấu chi tài khoản cá nhân “ Theo hình thức này, khách hang có thể chi vợt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán bằng VND của mình tai Ngân hang Quân Đội, nhng không đợc vợt quá hạn mức thấu chi Hạn mức thấu chi đợc đợc cấp trên cơ sở thoài gian mà khách hang đã giao dịch với ngân hang, hoặc căn cứ vào giá trị tài sản đảm bảo của khách hang Hạn mức thấu chi đợc kết nối vào tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hang Khách hang có thể sử dụng tiền từ hạn mức thấu chi thông qua việc rút tiền mặt, chuyển khoản… Đây là sản phẩm mà ngân hang á Châu đã thực hiện và thu đợc nhiều thành công Nếu đợc triển khai và áp dụng tại Chi nhánh, tôi tin rằng sản phẩm đó sẽ mang lạ rất nhiều lợi nhuận cho ngân hàng bởi nhu cầu chi tiêu của khách hàng ngày càng lớn và quỹ thời gian của họ ngày càng eo hep Việc cấp hạn mức thấu chi cho các khách hàng sẽ tiết kiệm đợc lợi nhuận.
Hiện nay chi nhánh có 2 nhân viên phụ trách chuyên về lĩnh vực thẻ, dự kiến theo kế hoạch sẽ phát triển trung tâm phụ trách riêng về thẻ, đẩy mạnh việc liên kết với các ngân hàng khác để quá trình thanh toán bằng thẻ đ- ợc thông suốt và phổ biến Đây chính là một hớng trong kế hoạch đẩ mạnh cho vay tiêu dùng, góp phần làm đồng bộ các kế hoạch mở rộng hơn chất lợng phục vụ cũng nh sản phẩm thẻ trong cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Bên cạnh phát triển những sản phẩm mới, Chi nhánh còn cần phải hoàn thiện các sản phẩm cũ nh cho vay mua nhà, mua ô tô theo hớng xây dựng các quy trình ccho vay chi tiết, đầy đủ và dễ hiểu hơn, các thủ tục cũng cần thông thoáng, tạo điều kiện tối đa cho khách hàng vay vốn tại ngân hàng bởi khách hàng chính là ngời đem lại thu nhập cho ngân hàng.
Hoàn thiện các sản phẩm hiện có đồng thời nghiên cứu triển khai các sản phẩm mới phục vụ nhu cầu của khách hàng chính là việc chia nhỏ rủi ro của hoạt động cho vay tiêu dùng vốn có rủi ro rất cao đối với ngân hàng giúp ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả.
3.2.3 Phát triển công nghệ ngân hàng để đáp ứng quy mô phát triển sản phẩm
Công nghệ đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng. Với công nghệ hiện đại nh các máy tính , máy ATM, POS giúp cho các ngân hàng đơm giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thong tin cho khách hàng tốt hơn Nếu ngân hàng có trình độ công nghệ và quản lý hiện đại sẽ là một yếu tố thúc đẩy cho vay tiêu dùng: rút ngắn thời gian cho vay đối với mỗi cá nhân, tạo đợc uy tín, sự tin tởng đối với khách hàng… qua đó làm tăng doanh số cho vay, gia tăng loi nhuận.
Hiện nay Ngân hàng Quân Đội đang sử dụng phần mềm Core Banking của tập đoàn Temenos ( Thụy Sỹ ) chạy hệ thống T24 Đây là một hệ thống hiện đại, linh hoạt và tích hợp, có thể đáp ứng các nhu cầu của ngân hàng ở mức chi nhánh cũng nh mức trụ sở chính, có thể đáp ứng các yêu cầu trực tuyến và môi trờng xử lý tức thời, theo sát các thông lệ và yêu cầu nghiệp vụ của ngân hàng Ngoài ra T24 có các tính năng nổi bật nh hỗ trợ chạy trên nhiều máy chủ cho phép hệ thống gia tăng đáng kể tốc độ hạch toán và truy suất thông tin, qua đó nâng cao hiệu suất giao dịch, đồng thời với công nghệ tổ hợp và cân bằng tải, hệ thống sẽ an toàn hơn trong việc đề phòng các sự cố máy chủ Trong thực tế T24 cho phép thực hiện tới 1000 giao dịch ngân hàng / giây với cùng một lúc cho phép tới 10.000 ngời tru nhập hệ thống trực tiếp và 100.000 ngời qua internet, quản lý hơn 50 triệu tài khoản của khách hàng Đồng thời tính năng Non-stop vợt trội ( loại bỏ tình trạng giao dịch khi hệ thống bị ngừng khi đóng ngà, trong thời gian quyết toán, các ngày nghỉ, ngày lễ), Ngân hàng và khách hàng có thể try cập vào hệ thống vào mọ thời điểm trong ngày.
Trong thời gian tới, ngân hàng cần khai thác tối đa những tiện ích mà T24 mang lại, tăng cờng trang bị các công cụ làm việc cho nhân viên ngân hàng để rút ngắn thời gian cho vay đối với một khách hàng, mang lại sự thỏa mãn cao nhất cho khách hàng.
3.2.4 Tăng cờng hợp tác với các công ty cung ứng sản phẩm, hàng hóa, các công ty bảo hiểm
Muốn mở rộng cho vay tiêu dùng, MB Lê Trọng Tấn không thể đứng độc lập mà phải đẩy mạnh liên kiết với các công ty bán ô tô, bán nhà, khi đó hiệu quả công việc sẽ đợc nâng cao hơn rất nhiều Khi Chi nhánh liên kết với một công ty bán căn hộ chung c hay bán ô tô, nếu khách hàng cha có đủ vốn, công ty sẽ t vấn cho khách hàng đến vay tiền tại Chi nhánh với những u đãi nhất định về lãi suất và thủ tục Nh vậy trong trờng hợp đó, công ty bán căn hộ chung c hay ô tô đã làm thay công việc của một nhân viên Marketing, dẫn khách hàng đến với MB Lê Trọng Tấn, và có thể đợc hởng hoa hồng từ hoạt động đó tùy theo hợp đồng đợc ký kết giữa các bên Đến lợt mình, MB
Lê Trọng Tấn sẽ có đợc nhiều khách hàng hơn đồng nghĩa với việc lợi nhuận và doanh số của Chi nhánh cũng tăng lên.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng trụ sở
Một là, Định kỳ Ngân hàng trụ sở tổ chức những khóa học, đào tạo cho các nhân viên tín dụng để bồi dỡng thêm về nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả làm việc Trong các khóa học đó, các nhân viên tín dụng không chỉ cần biết sâu hơn về các nghiệ vụ ín dụng mà còn nên biết về các hoạt động của các bộ phận khác của ngân hàng nh giao dịch viên, thanh toán quốc tế Những kiến thức đó cũng khá bổ ích cho nhân viên tín dụng khi tiếp xúc với khách hàng và đợc khách hàng hỏi, bởi đối với nhân viên ngân hàng, dù đó không phải là lĩnh vực chuên môn của mình cũng không bao giờ đợc phép trả lời là không biết Vì vậy ngân hàng trụ sở cần tạo điều kiện bồi dỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ và hiểu biết cho nhân viên của mình.
Hai là, Ngân hàng trụ sở cần quan tâm hơn nữa đến chi nhánh Lê
Trọng Tấn, chi nhánh đã trở thành chi nhánh online thuộc hội sở chính Nên việc trang bị thêm về cơ sở vật chất cho chi nhánh, giúp chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động và tăng thêm các phòng giao dịch mới Ngân hàng cũng cần bố trí thêm nguồn nhân lực và cán bộ lãnh đạo cho chi nhánh.
3.3.2 Kiến nghị với cơ quan quản lý Nhà nớc
Bởi thủ tục hành chính phức tạp sẽ ảnh hởng rất nhiều đến doanh số cho vay cũng nh đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Ngân hàng Quân Đội Lê Trọng Tấn Do vậy đề nghị các cơ quan quản lý Nhà nớc giảm bớt các thủ tục hành chính rờm rà, phức tap, gây lãng phí thời gian, làm ảnh hởng đến các kế hoạch tiêu dùng của dân chúng Việc đẩy mạnh tất cả các thành phần knh tế cũng nh cá nhân sống và lamg việc theo pháp luật,chống nạn tham nhũng, để tất cả mọ ngời dân thực hiện đợc những quền tối thiểu của mình
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc
Các quyết định của Ngân hàng Nhà nớc có thể thắt chặt hay nới lỏng tín dụng ngân hàng Cho vay tiêu dùng là một hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho nền kinh tế Vì vậy Ngân hàng Nhà nớc cũng nên xem xét việc ra những chính sách tín dụng sao cho có thể kiềm chế đợc lạm phát mà vẫn không ảnh hởng đến tốc độ tăng trởng kinh tế quốc dân.
Ngày 23/1/2008, Ngân hàng Nhà nớc có Thông t số 01, hớng dẫn về lãi suất thoả thuận của tổ chức tín dụng đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.Văn bản này chính thức tạo điều kiện để tín dụng tiêu dùng tìm hớng trở lại.