Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Lời Mở Đầu Với t cách trung gian tài úng mt vai trò quan trọng việc luân chuyển vốn thành phần kinh tế, nói hoạt động ngân hàng mạch máu kinh tế, lĩnh vực thiếu đợc phát triển kinh tế- xà hội Trong bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày trở nên gay gắt mức độ, phạm vi sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trờng Cùng với phát triển kinh tế thị trờng,hàng hóa tiêu dùng trở nên phong phú,đa dạng với nhiều chủng loại mẫu mà khác phù hợp với nhu cầu ngời mua.Tuy nhiên vơí mức thu nhập nay,phần lớn ngời tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc,đặc biệt vật dụng đắt tiền.Nắm bắt đợc thực tế ,các Ngân hàng đà thực cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng dới nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mÃn nhu cầu trớc có khả toán.Và thời gian ngắn sản phẩm đời,số lợng khách hàng tìm tới Ngân hàng không ngừng tăng lên đà tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống Ngân hàng.Mặc dù vậy,so với hoạt động tín dụng khác cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng vô nhỏ bé doanh số cho vay lẫn d nợ cho vay cha thực phát huy đợc vai trò vốn có nó.Với t cách trung gian quan trọng bậc kinh tế,các Ngân hàng phải làm đê đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng,trở thành kênh kết nối hiệu giữ nguồn vốn huy động đợc với nhu cầu bị giới hạn khả toán từ tạo lợi nhuận cho cho phát triển chung toàn xà hội Nhận thức đợc tầm quan trọng hoạt ®éng cho vay tiªu dïng ®êi sèng x· héi nói chung toàn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thơng Thanh Xuân kết hợp với kiến thức trình học tập, em đà chọn :Thực Trạng Giải Pháp tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thơng Thanh Xuân làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lí luận vấn đề y mnh tín dụng tiêu dùng hoạt động tiêu dùng kinh tế thị trờng Phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thơng Thanh Xuân Đánh giá kết quả, tồn tìm nguyên nhân tồn Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm y mnh tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thơng Thanh Xuân Đối tợng phạm vi nghiên cứu SV: Nguyễn Việt ánh NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp lấy vấn đề v thc trng tín dụng tiêu dùng v giải pháp y mnh tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thơng Thanh Xuân làm đối tợng nghiên cứu trực tiếp Phơng pháp nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp sử dụng đồng hệ thống phơng pháp nghiên cứu để làm sáng tỏ mục đích nghiên cứu nh phơng pháp biện chứng logic, phơng pháp tổng hợp phân tích hệ thống, phơng pháp thống kê so sánh Kết cấu đề tài Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề tốt nghiệp đợc trình bày chơng Chơng I: Những vấn đề tín dụng tiêu dùng NHTM Chơng II: Thực trạng tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thơng Thanh Xuân Chơng III: Giải pháp kiến nghị y mnh tín dụng tiêu dùng Chi Nhánh Ngân Hàng Công Thơng Thanh Xuân ChƯƠng i Những vấn đề tín dụng tiêu dùng Của ngân hàng thơng mại 1.1 Tín dụng tiêu dùng vai trò tín dụng tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm đặc trng tín dụng ngân hàng: Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng ngời cho vay chủ yếu hộ tiêu dùng (bao gồm cá nhân hộ gia đình) thành phần kinh tế khác Bên cạnh đó, ngân hàng địa tin cậy để lu giữ, bảo quản tìm kiếm khả sinh lời cho tài sản Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nghiệp vụ tín dơng lµ nghiƯp vơ sinh lêi chđ u Cã rÊt nhiều quan điểm khác định nghĩa tín dụng Vì vậy, tuỳ theo góc độ nghiên cứu mà xác định nội dung SV: Nguyễn Việt ánh NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Theo quan điểm K.Marx Tín dụng trình chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu đến ngời sử dụng sau khoảng thời gian định thu hồi lại lợng giá trị lớn lợng giá trị ban đầu. Theo quy chế tín dụng Tín dụng hình thức theo ngân hàng giao cho khách hàng sư dơng mét kho¶n tiỊn mét thêi gian nhÊt định theo thoả thuận dựa nguyên tắc hoàn trả có lÃi. Tín dụng có nghĩa số tiền cho vay mà định chế tài cung cấp cho khách hàng Nh vậy, thật khó đa định nghĩa rõ ràng tín dụng nhng phạm vi nghiên cứu tín dụng chức ngân hàng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán. Từ khái niệm trên, chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất động sản động sản) - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả nên ngời cho vay chuyển giao tài sản cho ngời vay sử dụng phải có sở để tin ngời vay trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng - Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị cho vay, hay nói cách khác ngời vay phải trả thêm phần lÃi vốn gốc Để thực đợc nguyên tắc phải xác định lÃi suất danh nghĩa lớn tỉ lệ lạm phát hay phải xác định lÃi suất thực d¬ng (L·i suÊt thùc = L·i suÊt danh nghÜa – tỉ lệ lạm phát) - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay đợc cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lí, văn xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc thực chất lệnh phiếu bên vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay đến hạn toán 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng tiêu dùng Trong nghiệp vụ tín dụng chủ yếu ngân hàng phải kể đến hình thức tín dụng tiêu dùng nghiệp vụ đợc dự đoán đóng vai trò chủ đạo NHTM tơng lai Trên thực tế, có nhiều cách định nghĩa khác tín dụng tiêu dùng Sự khác xuất phát từ đặc trng tín dụng tiêu dùng nớc có phần khác Nhng nhìn chung Tín dụng tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu ngời tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp ngời trang trải SV: Nguyễn Việt ánh NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch đợc tài trợ tín dụng tiêu dùng. 1.1.1.3 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng nằm danh mục khoản tín dụng ngân hàng nên nhìn chung mang đầy đủ đặc điểm hoạt động tớn dng nói chung Tuy nhiên, bên cạnh đặc điểm chung đó, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm riêng: - Quy mô hợp đồng tín dụng tiêu dùng thờng nh nhng số lợng hợp đồng lại lớn - Quy mô hợp đồng tín dụng tiêu dùng thờng nhỏ khách hàng có nhu cầu mua sắm tiêu dùng, họ thờng có xu hớng tiết kiệm từ trớc Họ tìm đến ngân hàng để bù đắp phần thiếu hụt tạm thời mà Chính vậy, so với khoản vay kinh doanh, khoản vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhiều Cùng với xu phát triển kinh tÕ x· héi, thu nhËp cđa ngêi d©n cịng tăng lên Do đó, nhu cầu hởng thụ họ tăng theo Tuy nhiên, thi điểm định khoản thu nhập tích luỹ họ cha thể đáp ứng khoản chi tiêu mà họ cần Lúc họ tìm đến ngân hàng để thoả mÃn nhu cầu Số lợng ngời thờng tơng đối đông - Các khoản tÝn dơng tiªu dïng cã chi phÝ cao TÝn dơng tiêu dùng khoản mục cho vay cã chi phÝ cao nhÊt danh môc cho vay ngân hàng Xuất phát từ thực tế khoản vay tín dụng tiêu dùng có quy mô nhỏ, số lợng nhiều phí cho khoản vay nh lập hồ sơ, thẩm định lớn tất quy trình rút ngắn Mặt khác, khách hàng đến với ngân hàng thờng cá nhân, thời gian vay không dài nên thu thập thông tin khó khăn, không rõ ràng, khó đảm bảo tính xác Vì vậy, việc định cÊp tÝn dơng cịng nh tra, kiĨm tra, gi¸m sát thu nợ gây tốn nhiều chi phí ngân hàng Ngoài ra, nguyên nhân khác khiến cho chi phí khoản vay cao tín dụng tiêu dùng phát triển gần đây, nhiều ngời cha biết đến Do đó, ngân hàng phải tiến hành chơng trình quảng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ nh hình ảnh ngân hàng Các hoạt động góp phần làm cho chi phí khoản tín dụng tiêu dùng tăng thêm - LÃi suất khoản tín dụng tiêu dùng thờng cao so với lÃi suất loại cho vay lĩnh vực thơng mại công nghiệp Từ trớc đến nay, tín dụng tiêu dùng đợc ngân hàng coi khoản mục mang lại lợi nhuận cao với mức lÃi suất cố định Khi đa mức lÃi suất cố định đó, ngân hàng thờng phải dự tính đến yếu tố lÃi suất huy động đầu vào thay đổi nh để làm xác định lÃi suất cho vay tiêu SV: Nguyễn Việt ánh NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng dùng.Vì vậy, lÃi suất khoản tín dụng tiêu dùng thờng không linh hoạt nh khoản tín dụng khác với lÃi suất thoả thuận, tuỳ thuộc thay đổi thị trờng Tuy nhiên, khoản tín dụng tiêu dùng thờng đợc định giá cao Lí đợc đa để lí giải cho việc áp dụng mức lÃi suất cao với khoản tín dụng tiêu dùng khoản tín dụng tiêu dùng có chi phí lớn nhÊt vµ rđi ro cao nhÊt danh mơc cho vay ngân hàng Hơn nữa, quy mô hợp đồng vay thờng nhỏ, chi phí tổ chức cho vay cao cịng lµ mét u tè lµm l·i st khoản tín dụng tiêu dùng cao - Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thờng phụ thuộc vào chu k× kinh tÕ Trong thêi k× nỊn kinh tÕ tăng trởng mạnh, ngời dân cảm thấy lạc quan tơng lai, nhu cầu tiêu dùng lớn hơn, ngời dân tìm đến ngân hàng nhiều Ngợc lai, kinh tế rơi vào trạng thái suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy không tin tởng họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc vay từ ngân hàng - Nhu cầu khoản tín dụng tiêu dùng khách hàng hầu nh Ýt co gi·n víi l·i st Khi vay tiỊn, ngời tiêu dùng dờng nh nhạy cảm với lÃi suất Họ thờng quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lÃi suất (mặc dù rõ ràng lÃi suất ghi hợp đồng ảnh hởng đến quy mô số tiền phải trả) Sở dĩ nh có nhu cầu, ngời tiêu dùng thờng cân nhắc đến việc thu nhập trang trải đợc khoản vay không?.Nếu đợc họ vay tiền ngân hàng để thoả mÃn nhu cầu - Mức thu nhập trình độ học vấn lµ hai biÕn sè cã quan hƯ rÊt mËt thiÕt tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Mức thu nhập trình độ học vấn có tác động lớn đến việc sử dụng khoản tiền vay khách hàng Thông thờng, ngời có thu nhập cao cã xu híng vay nhiỊu h¬n so víi thu nhập hàng năm Những gia đình mà ngời chủ gia đình hay ngời tạo thu nhập cã häc vÊn cao cịng nh vËy Víi hä, viƯc vay mợn công cụ để đạt đợc mức sống mong muốn lựa chọn đợc dùng tinh trạng khẩn cấp - Chất lợng thông tin tài khách hàng vay thờng không cao Với khoản tín dụng tiêu dùng, khách hàng thờng cá nhân, hộ gia đình Do đó, thông tin tài khách hàng chủ yếu việc xem xét đánh giá nguồn trả nợ bao gồm thu nhập ổn định, thu nhập không thờng xuyên, tài sản thuộc sở hữu khách hàng Tuy nhiên, khó thu thập đánh giá cách xác nguồn trả nợ - Nguồn trả nợ chủ yếu khách hàng vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kĩ kinh nghiệm công việc ngời SV: Nguyễn Việt ánh NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Thông thờng, với ngời có thời gian làm việc lâu thu nhập họ tăng lên tơng ứng với thời gian mà họ công tác Bên cạnh đó, ngời có kĩ kinh nghiêm cao công việc đợc hởng mức thu nhập cao hn - T cách khách hàng yếu tố xác định xong lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Một khoản vay đợc chấp nhận khách hàng đợc đánh giá có t cách tốt, mục đích vay đắn, phơng án vay khả thi phù hợp với sách cho vay ngân hàng Tuy vậy, t cách khách hàng vay định tính, khó đợc đánh giá cách xác, mà đợc xác minh dự đoán sở thông tin thu thập đợc khách hàng Nếu khách hàng có t cách đạo đức tốt họ có ý thức trách nhiệm việc hoàn trả khoản vay đầy đủ hạn Ngợc lại, khách hàng ngời có t cách không tốt họ quan tâm đến việc làm vay tiền ngân hàng mà không cần biết có trả nợ ngân hàng đợc hay không Điều buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro việc thu nợ Trên đặc điểm tín dụng tiêu dùng Các ngân hàng cần nghiên cứu cẩn thận sở đa sách, hình thức loại hình tín dụng tiêu dùng phù hợp với quy mô, chức năng, phạm vi hoạt động nh đối tợng khách hàng ngân hàng để thoả mÃn, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Từ đó, ngân hàng mở rộng tín dụng tiêu dùng đồng thời mở rộng chi nhánh quảng bá thơng hiệu/danh tiếng 1.1.2 Các loại hình tín dụng tiêu dùng Trong phần này, việc phân loại tín dụng tiêu dùng đợc dựa nhiều tiêu thức khác nhằm đa nhìn toàn diện tín dụng tiêu dùng giác độ khác 1.1.2.1 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, tín dụng tiêu dùng đợc chia làm hai loi sau: - Tín dụng tiêu dïng c tró TÝn dơng tiªu dïng c tró khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình - Tín dụng tiêu dùng phi c trú Tín dụng tiêu dùng phi c trú khoản vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch 1.1.2.2 Căn vào phơng thức hoàn trả SV: Nguyễn Việt ánh NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng Căn vào phơng thức hoàn trả, tín dụng tiêu dùng chia làm ba loại: - Tín dụng tiêu dùng trả góp Tín dụng tiêu dùng trả góp loại cho vay ngắn hạn trung hạn đợc toán làm hai nhiều lần liên tiếp (thờng theo tháng quý) Những khoản vay thờng dùng để mua vật dụng đắt tiền (nh xe ô tô, đồ dùng thiết bị gia đình) để trang trải khoản nợ hộ gia đình thu nhập định kì ngời vay không đủ khả toán hết lần số nợ - Tín dụng tiêu dùng phi trả góp Tín dụng tiêu dùng phi trả góp gọi tín dụng trả lần khoản vay ngắn hạn cá nhân hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời đợc toán lần khoản vay đáo hạn Thờng khoản tín dụng tiêu dùng phi trả góp đợc cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài - Tín dụng tiêu dùng tuần hoàn Tín dụng tiêu dùng tuần hoàn khoản tín dụng tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc đợc phép thấu chi dựa tài khoản vÃng lai Theo phơng thức này, thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm đợc kì, khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kì cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng 1.1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ Căn vào nguồn gốc khoản nợ, ngời ta chia tín dụng tiêu dùng thành hai loại: - Tín dụng tiêu dùng gián tiếp Tín dụng tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ đà bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng Sơ đồ tín dụng tiêu dùng gián tiếp (1) Ngân hàng (4) (5) Công ty bán lẻ (6) Ngời tiêu dùng SV: Nguyễn Việt ánh NHE _ K8 (2) (3) Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng (1) Ngân hàng công ty bán lẻ kí kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, ngân hàng thờng đa điều kiện đối tợng khách hàng đợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2) Công ty bán lẻ ngời tiêu dùng kí kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thờng ngời tiêu dùng phải trả trớc phần giá trị tài sản (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5) Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Ngời tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng Tín dụng tiêu dùng gián tiếp có số u điểm sau: + Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng + Cho phép ngân hàng tiết giảm đợc chi phí cho vay + Là ngn gèc cđa viƯc më réng quan hƯ víi kh¸ch hàng hoạt động ngân hàng khác + Trong trờng hợp có quan hệ với công ty bán lẻ tốt, tín dụng tiêu dùng gián tiếp an toàn tín dụng tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh số u điểm trên, tín dụng tiêu dùng gián tiếp có số nhợc điểm sau: + Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng đà đợc bán chịu + Thiếu kiểm soát ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hoá + Kĩ thuật nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Do nhợc điểm kể nên có nhiều ngân hàng không mặn mà với tín dụng tiêu dùng gián tiếp Còn ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm soát tín dụng chặt chẽ - Tín dụng tiêu dùng trực tiếp Tín dụng tiêu dùng trực tiếp khoản tín dụng tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay nh trực tiếp thu nợ từ ngời Sơ đồ tín dụng tiêu dùng trực tiếp (3) Ngân hàng Công ty bán lẻ (1) (2) (5) Ngời tiêu dùng SV: Nguyễn Việt ánh NHE _ K8 (4) Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng (1) Ngân hàng ngời tiêu dùng kí kết hợp đồng vay (2) Ngời tiêu dùng trả trớc phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng toán số tiền mua tài sản thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (5) Ngời tiêu dùng toán tiền vay cho ngân hàng So với tín dụng tiêu dùng gián tiếp, tín dụng tiêu dùng trực tiếp có số u điểm sau: + Trong tín dụng tiêu dùng trực tiếp, ngân hàng tận dụng đợc sở trờng nhân viên tín dụng Những ngời thờng đợc đào tạo chuyên môn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng nên đinh tín dụng trực tiếp ngân hàng thờng có chất lợng cao so với trờng hợp chúng đợc định công ty bán lẻ nhân viên tín dụng công ty bán lẻ + Tín dụng tiêu dùng trực tiếp có u điểm linh hoạt tín dụng tiêu dùng gián tiếp + Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có nhiều lợi phát sinh, có khả làm thoả mÃn quyền lợi hai phía khách hàng lẫn ngân hàng Bên cạnh đó, việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng xử lí, giải linh hoạt vớng mắc khách hàng Việc khách hàng tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng giúp cho quan hệ khách hàng ngân hàng gần gũi hơn, quảng bá đợc hình ảnh ngân hàng đến với nhiều ngời Tuy nhiên, với hình thức này, ngân hàng phải tiếp xúc với khách hàng nhỏ lẻ chi phí cao,thời gian để ngân hàng tăng quy mô khách hàng chậm ngân hàng ngời gánh chịu rủi ro 1.1.3 Vai trò tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng nghiệp vụ nghiệp vụ tín dng ngân hàng loại hình có cấu d nợ đáng kể tổng d nợ tín dụng NHTM Xuất phát từ đặc điểm trên, tín dụng tiêu dùng có vai trò vô quan trọng 1.1.3.1 Đối với NHTM Hoạt động chủ yếu ngân hàng nhận tiền gửi sử dụng khoản tiền để kinh doanh nhằm thu lợi nhuận Ngân hàng sử dụng nguồn vốn theo nhiều hình thức khác nh cấp tín dụng, kinh doanh ngoại tệ, toán ®ã kho¶n mơc tÝn dơng chiÕm tØ träng lín nhÊt mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế cÊu c¸c SV: Ngun ViƯt ¸nh – NHE _ K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa: Ngân hàng khoản tài trợ ngân hàng có nhiều thay đổi nhằm giúp cho ngân hàng thích ứng đợc với biến động thị trờng Trong năm gần đây, khoản mục tín dụng tiêu dùng đợc ngân hàng đặc biệt trọng ngân hàng thành lập, có quy mô nhỏ, uy tín cha cao khó cạnh tranh với ngân hàng có quy mô lớn, uy tín để giành khách hàng lớn Với đặc điểm quy mô nhỏ, khối lợng lớn, lÃi suất cao khoản tín dụng tiêu dùng đà mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng tình hình cạnh tranh ngày gay gắt Hơn nữa, thông qua khoản vay tín dụng tiêu dùng, NHTM mở rộng mối quan hệ với nhiều khách hàng hơn, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng Việc triển khai y mnh hoạt động lĩnh vực tín dụng tiêu dùng giúp cho ngân hàng tránh đợc phần cạnh tranh diễn mạnh mẽ, giúp ngân hàng mở rộng đợc đối tợng khách hàng cấp tín dụng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tận dụng đợc nguồn vốn huy động cách hiu đồng thời phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.1.3.2 Đối với ngời tiêu dùng Các ngân hàng có vai trò lớn việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng Hình thức tài trợ cho tiêu dùng vô phong phú ngân hàng nh: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay du học đà đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng chủ thể xà hội.Nhờ có sản phẩm,dịch vụ tín dụng tiêu dùng NHTM mà nhiều ngời thoả mÃn nhu cầu mà thực tế tích luỹ họ phải thời gian dài có, chí họ phải bỏ qua nhiều hội đặc biệt quan trọng cần thiết cho trờng hợp cá nhân có chi tiêu có tính cấp bách nh nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế 1.1.3.3 Đối với kinh tế Bên cạnh tác động tích cực ngân hàng nh ngời tiêu dùng nói chung khoản tín dụng tiêu dùng có tác động tốt kinh tế Việc cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng NHTM đà thúc đẩy hoạt động tiêu dùng xà hội, thoả mÃn nhu cầu chủ thể xà hội mà qua thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh toàn kinh tế, tăng sức cạnh tranh hàng hoá nớc, giả đợc công ăn việc làm, cải thiện nâng cao mức sống ngời dân xà hội 1.2 Nội dung đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng SV: Nguyễn Việt ¸nh – NHE _ K8