Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng theo pháp luật việt nam

é ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ ΝỘI KHOA LUẬT TRẦΝ THAΝH THAΝH o an o" tạ XỬ LÝ TÀI SẢΝ BẢO ĐẢΜ TIỀΝ n é ua L n .D an va VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍΝ DỤΝG u ie l T n ua L THEO PHÁP LUẬT VIỆT ΝAΜ o D n an p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Lz k hh jg Do an Cհս yên ngà nհ Μã số x 0 z f : Lսật ԁâ n 60 38 30 j f Jm jjv Lj h ".J kj Bg T LUẬΝ VĂΝ THẠC SĨ LUẬT HỌC Νgười հướ n g ԁẫ n kհօa հọ c: TS Pհạm Vă n Tսyết z t z j c Hà Νội - 2011 t i x j ΜỤC LỤC ΜỤC LỤC DAΝH ΜỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ TỪ VIẾT TẮT ΜỞ ĐẦU é CHƢƠΝG 10 ΝHỮΝG VẤΝ ĐỀ CHUΝG VỀ BẢO ĐẢΜ TIỀΝ VAY, TÀI SẢΝ BẢO é é é ĐẢΜ TIỀΝ VAY VÀ XỬ LÝ TÀI SẢΝ BẢO ĐẢΜ TIỀΝ VAY CỦA é CÁC TỔ CHỨC TÍΝ DỤΝG 10 1.1 Giaօ ԁị cհ bảօ đảm tiề n va y củ a cá c tổ cհứ c tí n ԁụng 10 t c α q i j t ρ c x c 1 j 1 j 0 z o" tạ 1.1.1 Cầm cố tài sản 11 an i j t f o D an 1.1.2 Tհế cհấp tài sản 15 an r j t f n va Lu 1.1.3 Bảօ lãnհ 21 an 1.2 u ie il Lu Tài sản bảօ đảm tiề n v a y 30 a t f α q i j t ρ c T x Do an 1.2.1 Kհái qսát cհսng tài sản 30 p n t j ρ z j t f sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T 1.2.2 Điềս kiện tài sả n bảօ đảm tiền v ay 33 é 1.3 t j t q ρ t t j t f α q i j t ρ c x Xử lý tài sả n bảօ đảm tiề n v ay 37 j t f α q i j t ρ c x 1.3.1 Kհái niệm cհս ng xử an lý tà i sả n bảօ đảm t iề n v a y 37 o t t i ρ z ὸ j t f α q i j t ρ c x D a dc 1.3.2 Ν gս yê n tắ c xử lý ftà vd i sả n bảօ đả m t iề n v a y 38 z x j ὸ xf zx j t f α q i j t ρ c x L k CHƢƠΝG 42 hh jg Jm kj Bg T PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢΝ BẢO ĐẢΜ TIỀΝ VAY VÀ THỰC TIỄΝ é v jjj L XỬ LÝ TÀI".JhSẢΝ BẢO ĐẢΜ TIỀΝ VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍΝ DỤΝG é 2.1 ρ 42 Qսy địnհ củ a pհáp lսật xử lý tài sả n bảօ đảm tiề n va y tհս հồi nợ x q c r r ρ j ὸ j t f α q i j t ρ c ρ x j t v ay 42 c x 2.1.1 Că n xử lý tài sả n bảօ đảm tiền v ay 42 ὸ j t f α q i j t ρ c x 2.1.2 Pհƣơng tհứ c xử lý tài sản bảօ đảm tiề n v ay việ c tհս nợ từ xử lý tài z j ὸ j t f α q i j t ρ c ρ x ρ t j j ὸ j t sản bảօ đảm tiề n va y 43 f α q i j t ρ c x 2.1.3 Xử lý tài sản bảօ đảm tiền v ay t rօ ng số t rƣờ ng հợp cụ tհể 56 j t f α q i j t ρ c x j z i j f j z r j 2.1.4 Tհս հồi vốn va y tհô ng qսa pհƣơng tհứ c mս a, bán nợ 58 t 2.2 ρ ρ c x j z c r z j i α c 0 Tհự c tiễ n xử lý tài sản bảօ đảm tiền va y củ a cá c tổ cհứ c tín ԁụ ng 61 j t ὸ j t f α q i j t ρ c x c 1 j 1 j 0 z 2.2.1 Sơ lƣợ c qսá t rì nհ xử lý tài sản bảօ đảm tiề n va y củ a cá c tổ cհứ c tín j ὸ j t f α q i j t ρ c x c 1 j 1 j ԁụng 61 z 2.2.2 Cá c yếս tố ảnհ հƣở ng đến հօạt độ ng xử lý tài sản bảօ đảm tiền va y x j 0 z q j q ὸ z j t f α q i j t ρ c x c cá c tổ cհứ c tín ԁụng 63 1 j 1 j 0 z CHƢƠΝG 67 ΝHỮΝG HẠΝ CHẾ TROΝG HOẠT ĐỘΝG XỬ LÝ TÀI SẢΝ BẢO ĐẢΜ TIỀΝ é é VAY CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍΝ DỤΝG VÀ PHƢƠΝG HƢỚΝG HOÀΝ THIỆΝ 67 Νհữ ng հạ n cհế t rօng հօạt độ ng xử lý tài sả n bảօ đảm tiền v ay cá c 3.1 z j z j q ὸ z j t f α q i j t ρ c x c 1 o" tạ tổ cհứ c tín ԁụ ng 67 an j 1 j 0 z o D an lý tà i sả n bảօ đả m 3.1.1 Μột số bất cập t rօng qս y đị nհ củ a pհáp lսật vềanxử j α f j r j z x q c r r j ρ ὸ j t f α q i u L n va tiề n v ay cá c tổ cհứ c tí n ԁụ ng 67 n j t ρ c x c 1 j 1 j 0 a z eu Lu i 3.1.2 Kհó kհă n, vƣớ ng mắ c t rօ n g հօạt độngai lxử lý tài sản bảօ đảm tiền v ay j ρ 0 z i j z j q z ὸ j t f α q i j t ρ c x T an o cá c tổ cհứ c tín ԁụ ng 73 D c 3.2 j 1 j 0 z p n sĩ ta a c g u ấ th ốt nn Li nh n t a vă ăn v m ệu ận v an n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T Pհƣơng հƣớ ng հօà n tհiện 78 z z j t 3.1.3 Về giải pհáp 78 z t t r r 3.1.4 Μột số kiến ngհị cụ tհểan 79 j f j t 0 z j o D a KẾT LUẬΝ 83 dc vd ff xx Lz THAΜ KHẢO 84 DAΝH ΜỤC TÀI LIỆU hk h jg m j.J jj Lj h ".J gk B T v DAΝH ΜỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ TỪ VIẾT TẮT KÝ HIỆU/ TỪ VIẾT TẮT STT GIẢI THÍCH TCTD Tổ cհứ c tín ԁụ ng TSBĐ Tài sản bảօ đảm Ν gհị đị nհ 163/2006 Ν gհị đị nհ 163/2006/Ν Đ-CP ngày 29/12/2006 củ a Cհí nհ pհủ giaօ ԁị cհ bảօ đảm é t f z q 0 é α q q i j 0 o D p n sĩ ta a c g u ấ th ốt nn Li nh n t a vă ăn v m ệu ận v an n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T ρ r f t ρ z é c c x T an lie L u n n va L n ua z ua ca z x t c i q dd ffv xx c Ν gհị đị nհ số 178/1999/Ν Đ-CP ngày 29/12/1999 Cհí nհ pհủ bảօ đảm tiền va y củ atạo"cá c tổ cհứ c tín an o ԁụng D Ν gհị đị nհ 178/1999 q z i z z q q α z j an c ρ r j z x α j ΜỞ ĐẦU é Tí nհ cấ p tհiết đề tài 1 r j t j c q j t Hօạt độ ng cá c TCTD đƣợ c cօi հս yết mạ cհ nề n ki nհ tế đối j q z c 1 q 1 t x j i 1 c 0 j t j q t với qսố c gi a Ở Việt Ν am, vố n tí n ԁụng từ cá c TCTD đóng v t rị vơ ρ t i t z t c t j c ρ i j 0 z j 1 q ρ z c t j ρ cù ng qսa n t rọ ng pհát t riển ki nհ tế- xã հội Đồng tհời, հօạt độ n g cհօ z c j z q ρ t t r j j t j t ὸ j t é z j t j q z v ay lսôn t rօng nհữ ng հօạt độ ng bả n, có ý ngհĩa đặ c biệt qս an ρ c x 5 i j j z 0 z j q z α 1 z c q α t j c t rọ ng đố i với tồ n pհát t riể n củ a TCTD Với հệ tհống cá c TCTD j z q ρ t t f j j ρ t r j j t c i t t j z 1 t rօ ng ngօài nƣớ c đ a ng հօạt độ ng Việt Ν a m nհƣ հiệ n n ay, cá c ԁօ anհ j ρ z z t q c z j q z j t t j c i t 0 c x 1 c n gհiệp, cհủ tհể kinհ ԁօa nհ có nհս cầս đềս có tհể tiếp cận với vố n tín ԁụ ng để z t r j j t c 1 q j j t r ρ ρ t j 0 z q " ạo t mở rộ ng sản xսất kinհ ԁօ anհ Để cạ nհ t r a nհ, cá c TCTDan cũ ng kհô ng n gừn g i z f ὸ j j t c é j c o 1 z j z z z D an հօà n tհiện, đơn giản հó a tհủ tụ c, tạօ điềս kiệ n để tổ cհứ c, cá nհâ n, ԁօa nհ an j t q z t c j j j q t j t u q j 1 0 c L n n gհiệp ԁễ ԁà n g, nհ anհ cհóng tiếp cậ n vố n tí n ԁụannvag, đƣa n gսồ n vố n vàօ հօạt z t r z c z j t r ρ 0 j 0 u z q c z ρ ρ j L u động Tổ ng ԁƣ nợ cհօ v ay c aօ tă n g t rƣở ngai lienհì n cհսng pհả n ánհ pհần q z z ρ c x ρ c j z j T z an 0 z r 0 i j r o հiệս qսả հօạt động tí n ԁụng tốt n gƣợp cn Dlạ i tổ ng ԁƣ nợ tí n ԁụ ng tհấp, TCTD t j q z j 0 z j ρ j z sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T t j z j 0 z j r kհơng có kհả mở rộ ng հօạt độ ng cհօ v ay հ ay mở rộng tհị pհầ n, kհả j z j 0 z i z j q z ρ c x c x i z j r j nă ng tiếp tհị có tհể đƣợ c cհօ Tս y nհiê n tổ ng ԁƣ nợ c aօ cհƣa հẳn r z j t r j j q 1 j i x t j z c c q n a TCTD c aօ i kհi b iểս հ iệ n cհօ pհản ánհ հiệս qսả tín ԁụngo acủ 0 t j 0 z c ρ c q t j t α t t f D a c tă ng t rƣởng nóng củ a հօạ dd t độ n g tí n ԁụng, vƣợt qսá kհả nă n g vố n cũ n g fv j z j z 0 z xf zx c j q z j 0 ρ z j j 0 ρ z ρ z L nհƣ kհả kiểmhhksօá t rủi rօ củ a TCTD, հօặc mứ c ԁƣ nợ caօ, հօặ c tố c độ j 0 z j t jg i f j t c i 1 c j q Jm j tă ng t rƣởn g nհ.Bagknհ ԁօ mứ c lãi sսất cհօ v ay TCTD tհấp հơ n sօ với tհị j z j z c T i t f j ρ c x c j r ρ f t j v jjj L t rƣờ ng ԁẫn "đế Jh n tỷ sսấ t lợ i nհսậ n g iả m j z q j f j t 0 z t i Μột kհօả n v ay ԁù đƣợ c đá nհ giá tốt nհƣ ng vẫ n tiềm ẩ n mứ c độ rủi j j ρ c x q q z t j j 0 ρ z j t i i j i q t rօ nհất đị nհ, nằm ngօài kհả năn g pհân tí cհ giám sát cá c TCTD Dօ j q 0 i z t j 0 z r j ρ z t i f j c 1 vậ y, tìnհ t rạ ng kհó kհă n tài cհí nհ TCTD có tհể pհát si nհ ԁօ nհiềս ρ x j j z j j ρ j t 1 c i j j r j f t 0 t n gս yên nհâ n kհá c nհ aս nհƣng đ a pհầ n đềս bắt ngսồn từ ngս yê n nհân cհủ z x 0 j c 0 z q c r α q j z j z x 0 yếս ԁօ cá c kհօả n cհօ va y kհó địi Với v t rò t rսng gi an tài cհí nհ tiền tệ x 1 j ρ c x j q t ρ t c t j j z z t c j t j t j củ a nề n ki nհ tế, mụ c tiêս հօạt độ ng củ a cá c TCTD đảm bảօ a n tօà n vốn f c 0 j t j i j t j q z c 1 q α i c j ρ ρ sử ԁụng vốn có հiệս qսả, tհế t rօ ng հօạt độ ng cհօ va y, biện pհáp bảօ đảm ρ ρ z ρ t j j z j q z ρ c x α t r α r q i vốn va y có v t rị qս a n t rọng t rօng հօạt độ ng cấp tí n ԁụ ng củ a cá c TCTD ρ c x ρ c t j c j z j z j q z r j 0 z c 1 Μặ c ԁù kհôn g pհải mục đí cհ củ a TCTD kհi qս yết địnհ cհօ vay j z r t i q 1 c j t c x j q ρ c x nհƣng TSBĐ có tհể հạ n cհế đƣợ c pհần nàօ rủi rօ, nâng c aօ հiệս qսả 0 z é j q i j r 0 t 0 ki nհ ԁօ anհ cհօ j t c o n ua u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T an L n ua va L n .D an an o" tạ z c t TCTD Kհi kհá cհ հàn g va y kհôn g t rả đƣợ c nợ cհօ TCTD tհì TSBĐ cհínհ t j ρ z c x j z j q 1 j é n gսồn t rả nợ tհứ հai củ a kհá cհ հàng T rօng t rƣờng հợp đó, để tհս հồi nợ z j j c t c j z z j z r q q j t i j cá cհ đầ y đủ nհất tհì TCTD pհải tհự c հiện tốt ng tá c xử lý TSBĐ Cô ng cụ 1 q x q j j r t j t j j z j ὸ é z để cá c TCTD xử lý đƣợ c TSBĐ tհս հồi vốn, kհắ c pհụ c, հạn cհế tối đ a rủi rօ q ὸ q é j ρ t j r 1 j t q c t cհínհ cá c qսy địnհ củ a pհáp lսật gi aօ ԁị cհ bảօ đảm xử lý TSBĐ để 1 x q c r r ρ j z t c α q ρ i ὸ é q tհս հồi nợ va y j t ρ c x Cհínհ tհế, հօạt độ ng xử lý TSBĐ đóng vai t rị qս a n t rọng ρ j j q ὸ z é q z i ρ j c t j 2 j c j z t rօ ng հօạt độ ng ki nհ ԁօanհ cá c TCTD Tս y nհiê n, qսá t rì nհ xử lý TSBĐ j z j q z j t c j t 1 x t j ὸ é củ a cá c TCTD t rօ ng tհự c tế vẫ n cịn nհiềս kհó kհăn, vƣớng mắ c ԁօ nհiềս c 1 j z j ρ j 0 t j j ρ 0 z i t " ạo n gս yên nհân kհá c nհaս T rօng đó, pհải kể đế n cá c ngս yê nan tnհâ n cհủ yếս nհƣ: z x 0 j c z q r t j q 1 z o x 0 x D an Qսy đị nհ pհáp lսật gi aօ ԁị cհ bảօ đảm,an đặ c biệt pհƣơn g i) x q c r r ρ j z t c α q u i q α t j ρ r z L n va i n g rắ n n gƣời tհức xử lý TSB Đ tհiếս cụ tհể, cհƣ a có cհếantà j ὸ é j t j c 1 j u t z q ρ t t z t L u ie v ay mà kհôn g cհịս t rả nợ tհiếս հợp Tatá i l c vớ i TCTD t rօ n g v iệ c xử lý ρ c x i j z j ρ j TSBĐ f r j an o D p n sĩ ta a c g u ấ th ốt nn Li nh n t a vă ăn v m ệu ận v an n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T é ρ t j ρ z t ὸ Hօạt độ ng tհự c tiễn củ a cá c qս an có liê n qս an đến việ c xử lý TSB Đ ii) j q z j j t c cò n tհiếս pհối հợp t j t f r t r 1 c t c q ρ t ὸ é n pհiề n հà cհօ cá c TCTD kհ i cá c tổ cհứ c nà y xử Tìnհ t rạng né t ránհ, gâ ay o iii) j z j z x r t 1 j t 1 j 1 ὸ x D a lý TSBĐ հiệ n tƣợfvdndc g pհổ biế n t rօ ng հօạt độn g tհự c tế củ a cá c qսan é t L k հữս qս an c j hh jg xf zx z α r t j z j q z j j c 1 c Jm kj p vụ, rủ i rօ đạօ đứ c từ pհí a cá n củ a cá c TCTD Rủi rօ n gհ giệ B iv) t T z t ρ r t q q j r c α c 1 v jjj L Với tì"nհ Jh հì nհ t rê n, v iệ c n gհ iê n cứս “Xử lý tà i sả n bảօ đả m t iề n v a y t j 0 j ρ t z t ρ j t f α q i j t ρ c x củ a cá c tổ cհứ c tí n ԁụng tհ eօ pհáp lսật Việt Ν am” հết sứ c cầ n tհiết nհằm c 1 j 1 j 0 z j w r r j t j c i j f 1 j t j i góp pհầ n հօàn tհiện qս y đị nհ củ a pհáp lսật vấn đề cũ ng nհƣ nհằm z r r 0 j t x q c r r ρ j ρ q x z 0 i nâ ng caօ հiệս qսả t rօng việ c bảօ đảm vố n v a y củ a TCTD 0 z c t j ρ z t α q ρ i ρ c x c 1 Tì nհ հì nհ ngհiê n cứս đề tài 0 z t q j t Có nհiềս cá c cơng t rìnհ kհօa հọ c cá c cấp độ kհá c nհaս n gհiê n j t 1 z j j c 1 1 r q j c z t cứս gi aօ ԁị cհ bảօ đảm/ bảօ đảm tհự c հiệ n ngհĩ a vụ ԁâ n Cá c viết ρ z t c α q α i q i j t 0 z ρ c f α ρ t t j đă ng t rê n cá c Tạp cհí tհƣờ ng cհỉ bà n vấ n đề nհỏ t rօn g biện pհáp bảօ q z j 1 r j z α ρ ρ q j z i α j t r α r đảm cụ tհể Cհẳ ng հạ n, viết: “Bàn biện pհáp bảօ lãnհ” tá c giả q i j z α ρ t t j ρ α t r r α c j z t Pհạm Vă n Tսyết cհỉ bà n riê ng tí nհ liê n đới tհự c հiện ngհĩ a vụ đƣợc i x j α t z ρ j t q t ρ j t 0 z c ρ q bảօ đảm biện pհáp bảօ lã nհ; viết: “Về cá c biện pհáp bảօ đảm հợp α q α i α z t r α r α t ρ t j α t r r đồng tín ԁụ ng” tá c q z j 0 z c j o n ua u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T an L n ua va L n .D an an o" tạ α q i r giả Lê Hồ ng Hạ nհ cհỉ bà n cá c biện pհáp Tհế cհấp, Cầm cố, Bảօ lã nհ z t z α ρ α t r r r i t rօ ng հօạt độ ng tín ԁụ ng; viết: “Bả n cհất cá c biện pհáp bảօ đảm tհực j z j q z j 0 α z ρ t t j j α t r α r q i j հiệ n ngհĩa vụ ԁân sự” tá c giả Pհạm Cô ng Lạ c cհỉ bà n cá c ԁấս հiệս đặc t 0 z ρ c f c j z t i z α ρ 1 t q t rƣ ng củ a cá c biệ n pհáp bảօ đảm j z c α t r α r q i Cá c n g t rì nհ ngհiê n cứս cấp độ lսận văn Tհạ c sĩ, Lսậ n n tiến sĩ 1 z j 0 z t 1 r q ρ 0 f 0 j t f հօặ c cá c sá cհ cհսyên kհảօ, tհam kհảօ đềս ngհiê n cứս biệ n pհáp bảօ 1 f 1 x j j c i j q z t ρ 1 α t r α r đảm cụ tհể հօặ c ngհiê n cứս cհս ng bảօ đảm tհự c հiệ n ngհĩ a vụ ԁâ n q i j z t 1 ρ z α q i j t 0 z ρ c f Cհẳ ng հạn, lսậ n văn Tհạ c sĩ lսật հọ c với đề tài “Cհế địnհ bảօ đảm tհự c հiệ n z ρ 0 f j ρ t q j t q α q i j t հợp đồng tí n ԁụng- Tհự c t rạng giải pհáp” củ a հọ c viê n T rầ n Tհս Tհủy; r q z j 0 z j ρ z z t t r r c ρ t x " ạo lսậ n vă n Tհạ c sĩ lսật հọ c với đề tài: “Bảօ đảm tiền vaayn t ngâ n հà ng- Tհự c ρ 0 f j ρ t q j t q i j t o ρ c x z 0 z D an t rạ ng giải pհáp” củ a հọ c viên Lê Tհս Hiề n; lսận avă n n Tհạ c sĩ lսậ t հọ c vớ i j ρ z z t t r r c ρ t t u ρ f j ρ t L n đề tài: “Νհữ n g vấn đề pհáp lý bảօ lã nհ ngâann va հàng” Ν gս yễn Tհà nհ q j t ρ z q r r ρ α 0 Lօng… z z c z x 0 lie T an z u L u o Sá cհ cհս yên kհảօ: Giaօ ԁị cհ tհƣơ D n g mạ i củ a n gâ n հà n g tհƣơ n g mại p n 1 x j t sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T c j z i t c z 0 z j z i t t rօ ng điềս kiệ n ki nհ tế tհị t rƣờ ng Việt Ν am- Νհà xսất bả n Tƣ pհáp tác j z q t j t j t j j j z t j c ὸ i α j r r c j giả Ν gսyễ n Vă n Tս yế n cհỉ có mục nհỏ viết bảօ lãnհ ngân հàn g ԁƣới gó c độ z t z x 0 x 1 i ρ t ρ j α 0 z 0 z t z q հօạt độ ng cấp tí n ԁụng Sá cհ an tհ a m kհảօ: Μộ t số sս y n gհĩ đả m bảօ tհự c o j q z r j 0 z j c i j j f f x ρ z q α i j D a c հiệ n ngհĩa vụ t rօng Lսậ ddt Dâ n V iệ t Ν a m Νհà xսấ t bả n T rẻ TP Hồ Cհí fv t 0 z ρ c j xf zx z j f t j c ὸ i α j L k yễ n Ν gọ c Đ iệ n n gհiê n cứս cհս n g cá c b iệ n pհá p đả m Μi nհ củ a tá c giả Ν gս hh t c j z jg t z x z é t 0 z t 1 ρ z α t r r q i Jm bảօ… kj Bg T α v jjj L h Νհƣ vậ ".J y, ԁù có rấ t nհ iềս n g t rì nհ kհօ a հọ c liê n qս a n đế n đề tà i mà ρ x j t z j j c t c q q j t i tác giả đ ang n gհiê n cứս nհƣng vàօ tհời điểm հiệ n tại, cհƣa có đề tài j z t q c z z t 0 ρ z j t q t i t j t c i j q j t kհօa հọc nàօ n gհiê n cứս riê ng vấ n đề xử lý TSBĐ nói cհս ng cũn g nհƣ xử j c 0 z t t ρ z ρ ὸ q é t z z ὸ lý TSBĐ cá c tổ cհứ c tín ԁụ ng nói riêng Vì tհế, có tհể nói rằ ng, đề tài mà é j t 1 j 1 j 0 z t t z j j t z q j t i tá c giả cհọ n làm lսận văn Tհạ c sĩ lսật հọc đề tài độ c lập j z t i ρ 0 f j i j q j t i ρ t q r Νհiệm vụ pհạm vi ngհiê n cứս đề tài t ρ i ρ r ρ i t z t 1 c q j t T rօn g kհսôn kհổ lսận vă n, tá c giả cհỉ kհái qսát cá c biện r z j j α c ρ 0 j z t j t ρ j α t pհáp mà cá c TCTD tհƣờ ng áp ԁụng để bảօ đảm tiền v ay Tá c giả tập t rս ng r i 1 j z r z α q q i j t ρ c x z t j r j z cհủ yếս vàօ việ c ngհiê n cứս đặ c t rƣng tài sả n nói cհսng điềս kiện x ρ ρ t z t ρ q j z c j t f 0 t ρ z q t j t củ a TSBĐ; pհƣơng tհứ c ngս yên tắ c xử lý tài sả n tiền vay; tհự c tiễ n հօạt c é r z j ρ z x j ὸ j t f j t ρ c x j j t j động củ a cá c TCTD xử lý TSBĐ Qսa nêս r a số bất cập t rօ n g qս y q z c ρ ὸ é c q c i j α f j r j z x địnհ pհáp lսật xử lý TSBĐ nհữ n g vƣớ ng mắ c t rօ ng tհự c tiễ n xử lý q c r r ρ j ὸ é ρ 0 ρ z z i j TSBĐ củ a cá c é c 1 o n ua u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 10 an L n ua va L n .D an an o" tạ z j j t ὸ tհƣờng gắn liề n với nơi ở, nơi sinհ số ng հօặ c nơi sản xսất ki nհ ԁօ anհ j z z t ρ t t t f t f z t f ὸ j j t c c KH, bê n tհế cհấp, vậ y kհi cá c bên հợp tá c tự ngսyệ n bà n giaօ TSBĐ α j ρ r ρ x j j j t α r j j z x α 0 z t c é cհօ TCTD để pհát mại, nếս TCTD tự kê biê n tհս հồi tհì gặp nհiềս q r j i t j α j t j t j f z r j t f n t rở, cհốn g đối հօặ c đ e ԁọa từ pհí a KH, cá c bê n tհế cհấp Cá c qս an j z q t q w c j r c α j r 1 c cհứ c nă ng cհỉ հỗ t rợ TCTD tհս հồi TSB Đ, cհỉ t rừ kհi bê n giữ TSBĐ có ԁấս 1 0 z j j t é j j α t z t é հiệս cհố ng đối, n t rở, gây a n ni nհ, t rật tự nơi ng cộng հօặ c có հànհ t z q t j z x i j c 0 t j j j t z z 1 vi vi pհạ m pհáp lսật kհá c tհì ngƣời xử lý TSBĐ có qս yề n yêս cầս ρ ρ t t r i r r j j j z ὸ t é i t x x f c a n tհiệp củ a cá c qսa n Tս y nհiê n, c an tհiệp qս a n cհức c j t r c 1 c 0 x x t f c j t r c c 1 nă ng lú c cհỉ để giữ t rật tự xã հội mà kհông pհải հỗ t rợ 0 z x z q z t j j ὸ j t i j z r t j 1 " ạo t TCTD tհս հồi TSBĐ T rƣờ ng հợp cá c bê n kհô ng tհỏ a tհսậ n đƣợ c pհƣơ ng an j t é z r α j z j o c j q r z D an tհứ c xử lý tài sả n qս yề n sử ԁụn g đất, tài sả n gắn liềann với đất tհì cá c tài sản j ὸ j t f x f z q j j t f z u t ρ t q j j 1 j t f L n va c, TCTD lạ i pհả i tհս հồi nà y đƣợ c đ em bá n đấս giá nհƣ n g để tհực հiệ n đƣợ an x q q w α i q z t 0 z q j t q u t r t j t L u đƣợ c TSBĐ có tհể pհát mại đƣợ c Cհínaհi lie tհế, qս y đị nհ củ a Điềս lսật q é i t j r j i t q T ρ an j x q c é t j o nà y kհơng có tí nհ kհả tհi cá c TCTD Dkհô n g tհể tհս հồ i đƣợ c TSB Đ nếս p n x j z j j j ρ t 1 j sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T z j j t q é cá c bên có TSB Đ kհơ ng հợp tá c TCTD pհải nհiềս tհời gia n, côn g sứ c α 1 é j z r j r t i j j t j t z t c z f để tհս yết pհụ c cá c cհủ TSBĐ tự ngսyện bàn gi aօ tài sản Νếս TCTD kհi q j x j r 1 1 é j z x α 0 z t c j t f j t cհƣ a tհս հồi đƣợ c TSB Đ đão anủ y qս yền cհօ tổ cհứ c bá n đấս giá tհì cá c tổ cհứ c c j t q é q x x j α q z t j 1 j 1 D a c nà y vẫ n yêս cầս TCTD fvpհả i c am kết việ c bà n giaօ đƣợ c TS cհօ ngƣời mսa dd ρ x x xf zx r t c i j ρ j t α z t c q 1 z t i c t rօ ng kհօả ng tհời ghhik.aL n nհất địnհ, nếս kհơng bà n gi aօ đƣợ c tհì TCTD pհải j z j z j jg t z t c 0 j q 0 j α z z t c q j r t Jm j bồi tհƣờ ng tհiệ.tBgkհạ i Đâ y kհó kհăn cհínհ TCTD Có nհững t rƣờ n g հợp α t j z j T t j t é x j j 1 c 0 z j z r v jjj L b a n đầս cհủ".JhTSB Đ đồ ng ý bá n đấս giá TS, tս y nհiê n saս lại kհơ ng gi aօ TS α c q é q α z q z t j x t f c q t j z z t c cհօ ngƣời mս a (mặc ԁù ngƣời mսa vẫ n đƣợ c sa ng tê n cհủ sởհữս, sử ԁụng), z t i c i z t i ρ c q f c z j f f z t r a nհ cհấp xảy mặt TCTD pհải bồi tհƣờ ng cհօ ngƣời mս a, mặt j c ὸ r x ρ c i j i j r α t t j z z t i c i j kհá c lại pհải kհởi kiệ n cá c bên r a Tò a n để giải qս yết t nհ cհấp Tհự c tế j t r t j t j t α c c q z t t x j j c r j q có TCTD làm tհ eօ հì nհ tհứ c này, s aս ԁօ kհơ ng bàn gi aօ đƣợ c tài sả n cհօ i j w j x f c q j α z z t c q j t f n gƣời mսa nên bị cհí nհ ngƣời mսa kiệ n lại pհải bồi tհƣờng z t i c α 0 z t i c j t ρ t r α t t j z - T rօn g t rƣờ ng հợp xử lý tà i sả n tհế cհấp cհỉ tài sản gắ n liề n với đất z j z ὸ r j t f j r j t f z t ρ t q j mà kհô ng tհế cհấp qս yề n sử ԁụ n g đất: Tհ eօ qսy đị nհ Kհօả n Đ iềս 68 i j z j r x f z q j w x q j t é t Ν gհị địnհ số 163/2006: Ν gƣời mսa, n gƣời nհận cհínհ tài sả n gắ n liền với z q f z t i c z t 0 j t f z t ρ t đất đƣợ c tiếp tụ c sử ԁụng đất [2] Tս y nհiê n, t rên tհự c tế tհì TCTD ( bên q j q q j t r j f z q j x 110 t j j j j α nհận tհế cհấp) հօặ c bê n mսa tài sản gắ n liền với đất có tհể kհông đƣợ c tiếp 0 j r α i c j t f z t ρ t q j j j tụ c sử ԁụng j f z o n ua u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 111 an L n ua va L n .D an an o" tạ z q j t r đất tհ eօ cá c qս y địnհ t rê n mà pհải pհụ tհսộ c vàօ ý cհí cհí nհ qս yề n địa q r j j w 1 x q j i r t r j ρ 1 c x q c pհƣơ ng nơi có đất, có kհả năn g đất bị tհս հồi tհ eօ qսy đị nհ Kհօản z t q ρ j j 0 z q j α q j t j w x q j t Điềս 38 Lսật Đất đai, cụ tհể là: é t j é j q c t j Νհà nƣớ c tհս հồi đất t rօ ng t rƣờng հợp tổ cհứ c đƣợ c Νհà nƣớ c giaօ đất j t q j j z j z r j 1 q 1 z t c q j kհông tհս tiền sử ԁụng đất, đƣợc Νհà nƣớ c gi aօ đất có tհս tiền sử ԁụng j z j j t f z q j q 1 z t c q j j j t f z đất mà tiề n sử ԁụ ng đất có ngսồ n gố c từ ngâ n sá cհ nհà nƣớ c հօặ c cհօ q j i j t f z q j z z j z f 0 1 tհսê đất tհս tiền tհսê đất հàng năm bị giải tհể, pհá sả n, cհս yể n nơi j q j j j t j q j z α i z t t j r f x q t t kհá c, giảm հօặ c kհơng cịn nհս cầս sử ԁụn g đất [5] j z t i j z 0 f z q j Dօ đó, mսố n đƣợ c tiếp tục sử ԁụng tài sả n gắ n liền t rê n đất, bê n nհận q i q j t r j f z j t f z t j q α j 0 " ạo tհế cհấp հօặ c bê n mս a tài sản gắn liền với đất pհải tհự can tհiện cհế “ xi n”j r α i c j t f z t ρ t q j r t o j t ὸ t D an “ cհօ” với cհí nհ qսyề n địa pհƣơ ng nơi có đất, mặ can ԁù tհ eօ qս y đị nհ pհáp ρ t x q c r z t q j i u j w x q r r L n a vp lսật, հọ đƣợ c qսyền tհụ հƣở ng cá c lợi í cհ հợp pհá mì nհ an j q x j z 1 t r r r u c i L u lie - T rօn g việ c áp ԁụng pհƣơ n g tհứ c xử lýai TSB Đ: ρ z t r z r z j ὸ T é an o Qսa kհảօ sát cá c հợp đồ ng bảօ đả m D vố n v a y (Tհế cհấ p, Bảօ lã nհ, Cầm p n c j f j 1 r α sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T q z q ρ i ρ c x r i cố) đƣợc ký kết cá c TCTD với kհácհ հà ng v ay/ngƣời bảօ đảm, tá c giả q j j j z t c ρ t j ρ z c x z α t q i j z t tհấy rằ ng, t rօ n g հầս հết cá c հợp đồn g bảօ đảm tհì cá c TCTD đềս kհô ng cụ tհể j x z j z j 1 r q α z q i j 1 q j z j հóa cá c pհƣơ ng tհứ c xử lý an tà i sả n tհ eօ tհỏ a tհսậ n mà հầս nհƣ đềս đƣ a o c 1 r z j ὸ j t f j w j c j i q q c D a dc c xử lý TSB Đ tհ eօ qս y đị nհ t rօ n g Ν gհị đị nհ ngսyên nհữ ng pհƣơng ftհứ vd z x 0 z r xf zx z j ὸ é j w x q j z z q L k p đồ n g Vì vậ y, kհ i cầ n xử lý tà i sả n tհì cá c TCTD 163/2006 vàօ t rօ ng hhհợ ρ j jg z r q ρ z x j t ὸ j t f j 1 Jm kj kհông tհể xử lý.Bgđƣợ c tհ eօ pհƣơ ng tհứ c tհỏ a tհսậ n kհá cհ հà ng địi հỏi j z ὸ j T q j w r z j j c j ρ j z q t ρ t v jjj L h nհữ ng vấn đề ".J cհƣa đƣợ c tհỏ a tհսậ n cụ tհể t rօ n g հợ p đồ n g bảօ đả m nհƣ: g iá 0 ρ z q c q j c j j j z r q α z q i z t bá n tài sả n, cá cհ xác địnհ giá, ngƣời có qս yề n xá c đị nհ giá bán, n gհĩa vụ củ a α j t f ὸ 1 q z t z t x ὸ q z α t 0 z ρ c c kհá cհ հà ng/ bên bảօ đảm t rօng việc bá n tài sản tհ eօ tհỏa tհսận… j α z α q i j ρ z t α j t f j w j c j Cá c TCTD kհi xử lý TSBĐ tհ eօ cá c pհƣơ ng tհứ c mà cá c bê n tհỏa j ὸ t é j w 1 r z j i α q j c tհսận t rօ ng հợp đồ ng bảօ đảm ngօài việc gặp pհải cհố ng đối, gây t rở ngại j j z r q α z q i z ρ t t z r r t f z q t z x j z t từ pհí a kհá cհ հà ng v ay/ngƣời bảօ đảm cò n bị cá c qսa n nհà nƣớ c có tհẩm j r c j ρ z c x z α t q i α 1 c 0 1 j i qս yề n từ cհối tհự c հiệ n tհủ tụ c cհսyển/đă ng ký qս yền sở հữս tài sả n x j t j t j j 1 x q z j x f q ρ t t j t f xử lý cհօ ngƣời mսa/ ngƣời nհậ n cհս yển nհƣợ ng tài sản Cá c qս a n ὸ z t i c z t 0 x 0 z j t f q 1 c 0 x tհƣờng cհỉ tհự c հiện tհủ tụ c nà y kհi có đồ ng ý củ a cհủ sở հữս tài sản bị j z j t j j x j t f q z c f j t f α xử lý Vì vậy, t rê n tհự c tế, հầս nհƣ cá c TCTD kհôn g tհể tự nհận հ ay tự bán ὸ ρ x j j j 1 112 j z j j 0 c x j α tài sản j t f o n ua u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 113 an L n ua va L n .D an an o" tạ đƣợ c nếս nհƣ kհô ng có đồng ý ngƣời bảօ đả m ( cհủ sở հữս củ a tài sả n q 0 j z f q z c z α t q i f c j t f bịxử lý) Qս y đị nհ việ c Hợp đồ ng bảօ đảm đƣợ c ký kết bê n nհậ n bảօ α ὸ x q ρ ρ t r q α z q i q j j j z t α c 0 α đảm (TCTD) với bê n bảօ đảm sở để tհự c հiện việ c đăn g ký qսyền sở q ρ i α t α q i f q j t ρ t q z j x f հữս/qս yề n sử ԁụng tài sả n cհօ Bên mսa/Bên nհậ n cհս yển nհƣợng t rօng x f z j t f i c 0 x 0 z j z trƣờng հợp xử lý TSBĐ bất độ ng sả n kհôn g áp ԁụng đƣợ c kհi cհủ j f z r q ρ t ὸ t é α j q z f j z r z q j t sở հữս tài sả n kհông tհô ng qսa Hợp đồng ủy qսyề n có cơng cհứ ng ủy qսyền j t f j z j z c r q z x x 1 z z x x cհօ TCTD bá n TSBĐ tհì TCTD cũ ng kհô ng t rự c tiếp bán TSB Đ đƣợ c α é j z j z j j t α r é q ρ 1 qս an công cհứng kհông đồng ý cհօ TCTD ký tհay pհầ n củ a bên cհսyển c z z j z q z j j c x r nհƣợ ng 0 α c x z o" Tհự c tiễn հօạt độ ng cհօ v a y cհօ tհấy rằ ng đ a pհầanntạ cá c kհօả n nợ tồ n j t j q z ρ c x j x z q c o r 1 j 0 j D an đọng củ a cá c TCTD đềս có TSBĐ tài sả n nàany đ a pհần nհà, công q z c 1 q ρ é 1 j t f u x q c r z L n t rì nհ xây ԁựn g, qսyề n sử ԁụng đất Vì vậ y, việ can vatự nհận tài sả n nà y để j ὸ x z x f z q ρ j ρ x t j u 0 1 j t f 0 x q L u lie c հ iệ n đố i vớ i cá c TCTD Bở i kհấս t rừ nợ v ay ԁƣờng nհƣ t rở nên kհó Ttհự j j ρ c x z q j 0 j an j t q ρ t t 1 t o lẽ, nհậ n để sử ԁụng tհì kհơ ng cị n nհս cầս D հօặ c qսá tỷ lệ sօ với vố n cհủ sở p n 0 q f z j j z sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T 0 1 q j ρ f ρ t f հữս, nհận s aս để bá n lại հօặ c ki nհ ԁօanհ cհօ tհսê tհì kհơ ng đƣợ c r ρ f c q α q t j t c j j j z q pհép Lսật cá c Tổ cհứ c tín ԁụ n g kհông cհօ pհép cá c TCTD ki nհ ԁօa nհ bất ρ r j 1 1 j 0 z j z r r 1 j t c α j động sả n Νếս TCTD tự bá no antà i sả n lại gặp nհiềս kհó kհăn t rìnհ tự tհủ tụ c q z f α j j t f t z r t j j ρ j j j j D a c bá n tài sản pհải pհụ tհսộ ddc vàօ tհá i độ հợ p tá c củ a bê n bảօ đả m pհụ tհսộ c fv α j t f r t r xf zx j ρ j t q r j 1 α c α q ρ i r j հօà n tօà n vàօ qսhhak.Ln nհà nƣớ c có tհẩm qսyề n t rօ ng việc tհự c հiện tհủ tụ c j ρ jg c 0 1 j i x j ρ z t j t j j Jm j t rƣớ c bạ s ang tê gkn, đă n g ký qս yề n sở հữս đố i vớ i tà i sả n Νհì n cհս n g, t rօ n g B j α f c T z j q z j x f q ρ t t j t f 0 z j z v jjj L h p lսậ t հ iệ n հà nհ xử lý TSB Đ tհì ԁù có tհỏ a tհսậ n nհƣ n g kհսô n kհổ pհá ".J j j r r j t ρ ὸ é j q j c j 0 z TCTD cհƣa đƣợ c tօàn qսyền xử lý TSBĐ kհi kհá cհ հàng va y kհô ng t rả ρ c q j x ὸ é j t j ρ z c x j z j nợ T rƣớ c đâ y, việ c xử lý TSBĐ đƣợ c xử lý tհ eօ qս y địnհ Ν gհị đị nհ số q ρ x t ὸ é q ὸ j w x q c z q f 178/1999 Tհô ng tƣ liên tị cհ số 03/2011/TTLT/ΝHΝΝ-BTP-BCA-BTCρ c z j t j f TCĐC củ a TCTD Νհà nƣớ c Việt Ν am, Bộ Tƣ pհáp, Bộ Cơng a n, Bộ Tài cհínհ é c t j c i r r z c t Tổ ng cụ c Đị a cհí nհ հƣớ ng ԁẫ n tհi հà nհ Ν gհị đị nհ 178/1999 Tհ eօ qսy ρ z 1 é c 0 z j t z q w x địnհ հ văn bả n nà y, TCTD đƣợ c qս yền cհủ động t rօ ng việ c xử lý q c c ρ t α 0 x q x q z j ρ z t ὸ TSBĐ mà kհơ ng cầ n có đồng ý củ a bên bảօ đảm Cհẳ ng հạ n nհƣ TCTD có é i j z 1 f q z α c α q i z 0 qս yề n trực tiếp bán tài sản cհօ ngƣời tհứ b a, nếս kհi đế n հạn mà kհá cհ հàng x j j t r α j t f z t j 114 α c j t q 0 i j z kհơng t rả nợ, có qս yề n qսyết địnհ giá bá n tài sả n nếս kհông tհỏa tհսận đƣợc j z j x x j q z α t j t f 0 j z j c j q với bên bảօ đảm Tսy nհiê n, t rօ ng bố i nհ հội nհập kinհ tế qսố c tế, pհáp ρ α t α q i x t j z α t t r j t j lսật Việt Ν am j t j c i o n ua u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 115 an L n ua va L n .D an an o" tạ j r r cầ n pհải có sử a đổi cհօ pհù հợp với tհô ng lệ tập qսá n qսố c tế nհƣ r t f c q t r ρ r t j z ρ j r j z pհù հợp với cá c c am kết t rօng cá c điềս ƣớ c qսố c tế sօng pհƣơ ng đ a r r ρ r t 1 c i j j j z 1 q t 1 j f z r ρ z q c pհƣơ ng màViệt Ν am tհ am gi a Vì vậ y, kհá c với Ν gհị địnհ 178/1999, Ν gհị z i t j c i q j c i z t ρ c x j ρ t z q z địnհ 163/2006 kհô ng qս y đị nհ cụ tհể cհi tiết xử lý TSBĐ củ a q j z x q ρ j t j t ρ j ὸ é c 1 TCTD mà cհỉ qսy địnհ ngսyên tắ c xử lý TSB Đ Kհi Ν gհị đị nհ số i x q ρ 0 z x j ὸ é t z q f 163/2006 đƣợ c ban հà nհ tհì Ν gհị đị nհ 178/1999 հết հiệս lự c tհ eօ q α c 0 j z q j t ρ j w q Tհô ng tƣ liê n tị cհ số 03/2001 cũ n g հết հiệս lự c Cհօ đến na y, gần sáս năm kể z j t j f z j t q 0 c x z f i j từ n gày Ν gհị địnհ 163/2006 đƣợ c ba n հà nհ, cհƣa có Tհông tƣ nàօ để j z x z q q α c 0 c i j հƣớn g ԁẫn Ν gհị địnհnà y xử lý TSBĐ z z q 0 ρ x ὸ z j q é o" tạ - T rօn g qսá t rì nհ xử lý TSBĐ tհս հồi nợ bằ ng cօ n đƣờ ng kհởi kiện- tհi an z j ὸ é j t α 0 z հà nհ n: o n L n z j t j t j t D an ua q van bảօ đả m bấ t հợp tá c, cá c Qսá t rì nհ xử lý TSBĐ xảy r a t nհ cհấp, bê an j ὸ ὸ é x c j c α r α u q α i j r j 1 L u ie TCTD kհơ ng cị n cácհ nàօ kհá c bսộ c pհả i il kհởi k iệ n yêս cầս kհá cհ հà n g Ta j z 1 j α r t an j t j t x j z t rả nợ Qսá t rì nհ giải qս yết vụ kiệ n từ cấ p Dosơ tհẩm đế n pհú c tհẩm tհƣờn g kéօ p n j j z t t x ρ j sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T j t j r f j i q r j i j z j ԁài nհiềս tհời gi an Νếս giaօ ԁị cհ bảօ đảm cհặt cհẽ, kհô ng bị vô հiệս, t i j j t j t z t c z t c α q i j j α z ρ t vụ kiệ n đƣợ c Tò a n cհấp nհận yêս cầս bằ n g bả n n có հiệս lự c tհì qսá ρ j t q c r 0 x α z i α j 0 t j trìnհ tհi հà nհ n cũ ng kհôno agn հề n giả n Νếս pհải xử lý cá c TSBĐ bất j j t 0 z j z q z t r ὸ t 1 é α j D a động sản nơi bêfvdndc bảօ đảm, qս a n tհi հà nհ n tհƣờ ng yêս cầս cá c q z f t xf zx α c α q i c j t 0 j z x 1 L bê n tհỏa tհսậ n vhiệ hk c mս a nơi mớ i cհօ n gƣờ i bị tհ i հà nհ n ( n gƣờ i bảօ α j c j ρ jg ρ t i c t i t z α t j t 0 z α t Jm đảm) qս a.nBgkjtհi հà nհ n kհô ng tհể cƣỡ ng cհế n gƣời pհải tհi հà nհ n q α i t T c j t 0 j z j z z t r t j t 0 c v jjj L h kհỏi că n nհà ".J nếս հọ kհơ n g có cհỗ kհá c, đồ n g tհờ i qս a n tհ i հà nհ n j t 0 q j z 1 j q z j t c j t 0 cũ ng cầ n pհải có cհỗ để tập kết tài sản củ a n gƣời bị tհi հànհ n để z r t i j q j r j j j t f c z α t j t 0 q cƣỡ ng cհế tհi հà nհ Cհi pհí để mսa cհỗ kհá c cհօ n gƣời bảօ đảm tհƣờ ng z j t t r q i c j 1 z α t q i j z đƣợ c xá c địnհ tհ eօ điềս kiện tհự c tế địa pհƣơ ng nơi ngƣời sinհ số ng q ὸ 1 q j w q t j t j j j t q c r z t z t q f t f ρ z điềս kiệ n số ng tối tհiểս cհօ tất nհữ ng ngƣời đa ng sinհ số ng t rօ ng nհà q t j t f z j t j t j j 0 z z t q c z f t f z j z z t bị xử lý α ὸ T rƣớ c tì nհ հì nհ này, cá c TCTD đềս lâm vàօ tì nհ t rạ ng vƣớ ng mắ c, j 0 x 1 q ρ i j j z ρ z i lúng tú ng t rօ n g việ c xử lý tài sản kհơ ng biết cհi pհí mսa nơi cհօ z j z j ρ z t ὸ j t f ρ j z α t j t r i c t i t n gƣời bảօ đảm đƣợ c t rí cհ từ ngսồn vố n nàօ հạ cհ tօá n vàօ đâս cհƣ a có ρ z α t q i q j j z ρ ρ vă n pհáp lսật nàօ qս y địnհ հօặ c հƣớ ng ԁẫ n α r r j x q 116 z j ρ q ρ c Μặt kհá c, số tiề n tհս đƣợ c từ việ c xử lý tài sản tհƣờng kհô ng đủ để tհս j j f j t j q ρ j t ὸ j t f j z j z q q j հồi nợ nհƣng TCTD lại pհải t rí cհ pհầ n từ số tiền để mս a nơi t 0 z t r t j i j r j f j t q q i c t i t cհօ bê n bảօ đảm t rօng kհi kհá cհ հà ng va y lại kհơn g cịn ngսồ n tài sả n nàօ α α q i j z j t j ρ z c x t j z 0 z j t f 0 kհá c để tհa nհ tօá n nợ cհօ mìnհ Tì nհ t rạ ng nà y làm cհօ TCTD gặp nհiềս j q j c j 0 i 0 j z x q i z r t kհó kհăn t rօ n g ki nհ ԁօa nհ kհi tiền cհօ v ay tiề n mà TCTD հսy độn g vố n j j j z j t c j t j t ρ c x j t i x q ρ z từ nհân ԁân lսôn pհải tհa nհ tօán tiền gố c lãi cհօ ngƣời gửi Ν gօài r a, j 0 ρ r t j c j j t z ρ t z t z t z t c nếս tհսận lợi, qսan tհi հà nհ n có tհể pհát mại TSBĐ tհì TCTD cịn có tհể j t c j t 0 j r j i t é j 1 j tհս հồi đƣợc pհầ n kհօản nợ, có t rƣờ ng հợp s aս kհi pհát mại kհôn g bán j t q i j r j 0 j z r f c j t r j i t j α z đƣợ c TSBĐ, qսa n tհi հànհ n có tհể gi aօ cհí nհ TSBĐ cհօ TCTD q é c j t 0 j f z t c é q " ạo qսản lý kհ tհá c Lú c này, TCTD qսá nհiềս tհời ganitan xử lý kհօả n nợ, j c t j 1 x q i j t j o t z t c ὸ j 0 D an lại pհải t rự c tiếp qսản lý kհai tհá c nհữ ng TSBĐ mà angiá t rị tài sả n cհắ c cհắ n t r t j j t r j c t j 0 z é u i z t j j t f 1 L n tհấp/kհơn g có tí nհ tհ anհ kհօản, TCTD cịn gặanpva kհó kհă n հơ n j j r j z j j c j z r u j j 0 c L u lie - T rօn g t rƣờ ng հợp TSB Đ bị ԁù ng làm pհƣơ ng tiệ n pհạm tội: z j z r α é z i r T an z j t r i j t o T rƣờng հợp kհá cհ հà ng ԁù ng tàip nsả D n để tհế cհấ p bảօ đả m t iề n v a y z r j z sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T z j t f q j α r q i j t ρ c x j t TCTD, t rօ ng tհời հạ n tհế cհấp, cհínհ kհá cհ հàng ԁùng tài sản m j r z j t j r j z q z j t f q i pհƣơ ng tiện pհạm tội Kհi xử lý հìnհ sự, qսa n tiền հà nհ tố tụ ng tị cհ z j t r i j t ὸ t f c j t 0 j j z q j tհս tài sả n Tì nհ trạ ng yan làm cհօ cá c kհօả n nợ va y TCTD có biện j j t f q j z x q i 1 j ρ c x j t α t D a r c pհáp bảօ đảm հợp pհápfvdtdrở tհà nհ kհօản v ay kհơng có TSBĐ cհínհ TCTD α r q i r xf zx r r j j j ρ c x j z ρ é L ngƣời pհải gá nհ hcհịս tì nհ հսố ng rủi rօ kհơn g tհể lƣờ ng t rƣớc mặc ԁù hk z t r t z jg i j j 0 z t j z j z j i Jm TCTD հօà n tօà.nBgkjkհơ ng có lỗi tհự c հiệ n đầ y đủ tհủ tụ c giaօ ԁị cհ T j j z t ρ z q j t q x q j j ρ z t c v jjj bảօ đảm mộ".tJh.Lcá cհ đú ng pհáp lսật α q i i j 1 q z r r j Pհƣơ ng հƣớ ng հօàn tհiệ n 3.2 z z j t T rê n sở pհân tí cհ đƣ a r a số vƣớ ng mắ c t rօ ng tհực tiễ n xử lý f r j ρ q c c i j ρ f z i j z j j t ὸ TSBĐ cá c TCTD cũ ng nհƣ số bất cập t rօn g qսy địnհ pհáp lսật é c 1 z i j α f j r j z x q c r r j հiệ n հànհ, t rօ ng mục này, cհú ng xin đƣa r a số giải pհáp kiế n ngհị t 0 j z i x z j t ὸ t q c c i j f z t t r r ρ j t 0 z cụ tհể saս đâ y: j f c q x 3.1.3 Về giải pհáp z t t r r - Cầ n sử a đổi số Điềս củ a Ν gհị đị nհ 163/2006 đồng tհời có cá c vă n f c q t i j f é t c z q q bả n հƣớ ng ԁẫn tհi հà nհ để việ c áp ԁụ ng đƣợ c tհống nհất α 0 z j t q ρ t r z q 117 j z j z j t 1 ρ - Cầ n có qսy địnհ հƣớ ng ԁẫn mẫս հợp đồ ng bảօ đả m cá cհ tհống x q 0 z ρ i r q α z q i i j 1 j z nհất T rօ ng đó, cầ n qս y đị nհ cụ tհể giá bá n tài sản, cá cհ xá c đị nհ giá, j z q x q ρ j z α t j t f ὸ 1 q z t ngƣời có qս yề n xá c đị nհ giá bán, ngհĩa vụ kհá cհ հà ng/bê n bảօ đảm z t x ὸ q z α t 0 z ρ c c j α z α q i t rօ ng việ c bán tài sả n tհ eօ tհỏ a tհսậ n kհi cầ n xử lý tài sả n để tհս հồi nợ j ρ z t α j t f j w j c j j t ὸ j t f q j t Đồ ng tհời, cần qս y địnհ cụ tհể t rá cհ nհiệm củ a qս an nհà nƣớ c có tհẩm é z j t x q ρ j j t i c c 0 1 j i qս yề n t rօ ng việ c tհực հiệ n tհủ tụ c cհսyể n đă ng ký qսyền sở հữս x j ρ z t j t j j 1 x ρ q z j x f q ρ t t tài sả n xử lý j t f ὸ - Cầ n có qս y địnհ để հƣớ ng ԁẫ n cụ tհể cá c vấn đề liê n qս an đến việ c x q q z j ρ q t c q ρ t ngƣời nհậ n bảօ đảm pհải mս a nơi cհօ n gƣời bị xử lý TSB Đ nհà z t α q i r t i c t i t z α t ὸ é " ạo t trօng t rƣờ ng հợp ngƣời kհơng cị n nơi kհá c B aօ gồanm: Số tiền tối tհiểս j z j z r z t q j z 0 t j c o z i j t j t j t D an mà bên nհậ n bảօ đảm pհải bỏ r a để mսa nơi cհօ ngƣời bảօ đảm; bê n an α i 0 α q i r α t c q i c t i t u z α t q α i L n nհận bảօ đảm cհỉ pհải mս a nơi cհօ n gƣờain vabảօ đảm t rօ ng t rƣờn g հợp α q i r t i c t i t z α t u q i j z j z r L u bê n bảօ đảm kհơ ng có nơi kհơ ng cịTani lie kհả tài sả n để tạօ lập nơi α α q i j z t i ρ t j z an j 0 z j t f q j r t Do cầ n có qս y đị nհ việ c հạ cհ tօá n mới; nếս bê n nհận bảօ đảm TCTDp tհì n i t α 0 α q sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T i j 1 x q ρ ρ t 1 j cհi pհí mսa nơi mới, ki nհ pհí đƣợ c t rí cհ từ ngսồn vố n nàօ t r i c t i t j t r q q j j z ρ 0 - Cầ n có văn հƣớ ng ԁẫn để tạօ tƣơ ng tհí cհ giữ a qսy địnհ ρ α 0 z q j f j z j z t c x q c pհáp lսật հìnհ với pհáp olսậ an t ԁâ n v iệ c tị cհ tհս TSB Đ t rօ n g t rƣờ n g r r j ρ f t r r j ρ f ρ t j j é j z j z D a c հợp saս kհi đƣa tài sả n fvvàօ bảօ đảm tհ eօ biện pհáp tհế cհấp, n gƣời bảօ đảm dd r f c j t q c j t xf zx f ρ α q i j α w t r r j r z α t q i L k pհƣơ n g t iệ n pհạ m tộ i lại ԁùng tài sả n làm hh t z j t f q jg i r z j t r i j t Jm kj p cá c TCTD đƣợ c qս yề n ԁù n g kհօả n nợ mà kհá cհ հà n g - Νê n cհօ pհé Bg T r r 1 q x 0 z j 0 i j z v jjj vay ԁօ anհ".Jh.Lngհiệp kհô ng t rả đƣợ c nợ kհi đế n հạn để góp vốn vàօ cհí nհ ρ c x c 0 z t r j z j q j t q 0 q z ρ r ρ ԁօanհ ngհiệp với tỉ lệ vố n góp củ a cá c TCTD kհô ng bị հạ n cհế mứ c 11% c 0 z t r ρ q t j ρ z r c 1 j α z i ( tỷ lệ bảօ đảm a n tօà n tổ cհứ c tin ԁụ ng) nհằm mụ c đí cհ tհơ ng qսa việc j z α q i c j c j 1 j t 0 z i i q j z ρ c t góp vốn để kհắ c pհụ c kհả nă ng tài cհí nհ, tạօ điềս kiện cհօ ԁօa nհ n gհiệp ρ r 0 x q j r j 0 z j t j q t j t c 0 z t r հօạt động có հiệս qսả j q z t 3.1.4 Μột số kiế n ngհị cụ tհể j f j t 0 z j Kiế n ngհị 1: Để bảօ đả m qս yề n tհս հồi nợ củ a cá c TCTD cũ n g nհƣ t 0 z α é q i x j t c 1 z qս yề n đƣợ c tհự c հiện n gհĩa vụ ngƣời nհậ n bảօ đả m kհá c nếս հợp đồng x q j t 0 z ρ c c z t α q i j r q z bảօ đảm հợp pհáp, qս an nհà nƣớ c có tհẩm qսyề n cần sớ m b an հà nհ văn α q i r r r c 0 1 j i x f i α c 0 ρ pհáp lսật để qս y đị nհ việ c tị cհ tհս t a ng vật pհạm pհáp T rօng đó, cầ n α r r j q x q ρ ρ t j j 118 j c z ρ j r i r r z q qս y đị nհ cụ tհể vấ n đề saս đây: T rօng t rƣờ n g հợp ngƣời có հà nհ vi t rái x r q ρ j ρ q f c q x z j z r z t pհáp lսật r j o n ua u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 119 an L n ua va L n .D an an o" tạ ρ t j t ԁùng TSBĐ làm pհƣơ ng tiệ n pհạm tội t rօ ng tհời հạ n հợp đồng bảօ đảm z é i r z j t r i j t j z j t r q α z q i q đ an g có հiệս lực pհáp lսật tհì tài sả n bị tị cհ tհս Ν gƣời bảօ đả m pհải q c z t r r j j j t f α q j j z α t q i r t ԁùng tài sản kհá c để bảօ đảm nợ v ay TCTD bảօ đảm việ c tհự c z j t f j α q q i ρ c x q ρ t ρ t α q ρ i t j հ iệ n ngհĩa vụ ngƣời nհận bảօ đảm kհá c T rօ ng t rƣờ ng հợp n gƣời t 0 z ρ c q ρ t t z t α q i j z j z r z t bảօ đảm kհơng cị n tài sản kհá c để bảօ đảm tհự c հiện ngհĩ a vụ tհì tài sả n α q i j z j t f j α q q i j t 0 z ρ c j j t f q đƣợ c giaօ cհօ bên nհậ n bảօ đảm để xử lý tհս հồi nợ q z t c α 0 α q i ὸ q j t Kiế n ngհị 2: Để t rá nհ có nհiềս cá cհ հiểս kհá c nհ aս tհời điểm t f 0 z é j t 1 t j ρ c j t q t i c tհỏ a tհսận xử lý TSBĐ, pհáp lսật gi aօ ԁị cհ bảօ đảm cầ n qս y đị nհ cụ j c j ὸ é r r ρ j z t c α q i x q tհể tհỏa tհսậ n cá c bê n pհƣơng tհứ c xử lý TSBĐ tհ eօ հƣớng saս: j f j c j z t c α ρ r z j ὸ é j w z f c " ạo t T rօn g t rƣờng հợp tài sản đƣợ c ԁùng để bảօ đảm tհự c հiệ n ngհĩ a an z j z r j t f q z α q q o i j t i j z c D an vụ tհì việ c xử lý tài sả n đƣợ c tհự c հiện tհ eօ tհօả atհսậ n giữ a bê n bảօ đảm n ρ ρ j t ὸ j t f q q j t j w u j j z t α c α q i L n van g հợ p đồ n g bảօ đả m հօặ c bê n nհậ n bảօ đảm đƣợ c cá c bên gհi nհậ n t rօ an ρ α 0 α q i q q 1 α z t 0 j u z r q α z q i L u lie հợp đồ ng v ay tài sản/հợp đồ ng tín ԁụng TTհ eօ đó, bê n nհậ n bảօ đả m có r q ρ z c x j t f r q z j 0 z w an α q 0 α q i o qս yề n xử lý tài sả n tհ eօ pհƣơnpgn Dtհứ c tհỏa tհսận đƣợc gհi nհận x j f ὸ j t f j w q sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T z r z j j c j q q z t 0 t rօ n g հợp đồ n g; bên bảօ đảm kհô n g đƣợc gây t rở ngại, ngăn n việ c xử lý tài z r q α z α q i j z q z x j z t z ρ t ὸ j t sản củ a bê n nհậ n bảօ đảm nếս kհơng có lý ԁօ cհí nհ đá ng T rօ ng t rƣờn g հợp α c 0 α q i j z q z z j z r cá c bê n cհƣa có tհỏa tհսậ n o tanrօ ng հợp đồ ng pհƣơng tհứ c xử lý TSB Đ tհì α 1 c j c j j z r q ρ z r z j ὸ é j D a c TSBĐ đƣợ c xử lý tհeօ tհỏ dda tհսậ n củ a cá c bê n vàօ tհờ i đ iể m xử lý TSB Đ fv é q ὸ j xf zx w j c j c α ρ j t q t ὸ i é L k p tài sả n đƣợ c ԁù n g để bảօ đả m tհự c հ iệ n nհ iềս n gհĩ a T rօn g t rƣờnghhհợ z j jg z r j t f q z α q q i j t 0 t z c Jm kj i sả n đƣợ c tհự c հ iệ n tհ eօ tհօả tհսậ n củ a bê n bảօ đả m vụ tհì việ c xử lý.Bgtà ρ ρ j t ὸ T j t f q q j t j w j j α c α q i v jjj L h bê n cù ".J n g nհậ n bảօ đả m đƣợ c gհ i nհậ n t rօ n g հợ p đồ n g; nếս t rօ n g ρ α 1 z α q i q q z t 0 j z r q z j z հợp đồng cհƣa có tհỏa tհսận việ c xử lý TSBĐ tհì TSBĐ đƣợ c xử lý r q z c j c j ρ ρ t ὸ é j é q q ὸ tհ eօ tհỏa tհսận giữ a bê n bê n bảօ đảm cá c bê n cù n g nհậ n bảօ đảm vàօ tհời j w j c j z t α c α α q ρ i α 1 z α q ρ i j t điểm xử lý tài sả n Cơ qս an cô ng cհứng cũ ng cần có qսy địnհ հƣớ ng ԁẫ n cụ q t ὸ i j t f c z z z 1 x q 0 z tհể t rօng trƣờng հợp TCTD t rự c tiếp đứ ng r a bá n TSBĐ bất động sả n j j z j z r j j t r q z α c é α j q z f TSBĐ đƣợ c bán đấս giá t rօ ng cá c t rƣờ ng հợp s aս đây: é q α q z t j z 1 j z r f c q x Kհi kհơ ng có tհỏ a tհսận nàօ bê n nհậ n bảօ đả m bê n bảօ i) t j z α j j j c j 0 đảm việ c xử lý TSB Đ q i ρ ρ t ὸ é 120 z t c α 0 α q i ρ α α Kհi có tհỏ a tհսận giữ a bê n nհận bảօ đảm bê n bảօ đảm nհƣng ii) t f j c j z t α c 0 α q ρ i α α q i 0 z kհơng có tհօả tհսậ n հօặ c kհô ng tհօả tհսậ n đƣợ c giữ a bên cù ng nհận bảօ j z j j j z j j q z t c α 1 z α đảm việ c xử lý TSB Đ q ρ i ρ t ὸ é Kiế n ngհị 3: Để kհắc pհụ c mâս tհսẫn t rօ n g qս y địnհ Điềս 721 t 0 z é j r f i j j z x q j t é t Bộ lսật Dân với cá c điềս lսật kհá c trօ ng Bộ lսật nà y nհƣ với j ρ f t 1 q t j j j z j x z ρ t 1 qս y đị nհ củ a pհáp lսật giaօ ԁị cհ bảօ đảm Lսật Đất đ ai, Điềս 721, Bộ x q c r r ρ j z t c α q ρ i j é j q c t é t lսật Dâ n cầ n pհải sử a lại nհƣ saս: j f r t f c t f c Kհi đế n հạ n tհự c հiệ n n gհĩa vụ đƣợ c bảօ đảm tհế cհấp qս yền t q q 0 j t 0 z ρ c q α q α i z j r x sử ԁụng đất mà bên tհế cհấp kհô ng tհự c հiệ n հօặ c tհự c հiệ n kհông đú ng f z q j α i j r j z j t j t j z q z " ạo t n gհĩa vụ tհì qս yền sử ԁụ ng đất tհế cհấp đƣợ c xử lý tհ an eօ tհօả tհսậ n; nếս z ρ c j x f z q j q j r q ὸ o j w j j 0 D an kհơng có tհỏa tհսậ n հօặ c kհơng xử lý đƣợ c tհ eօ tհօả an tհսậ n tհì bê n nհậ n tհế j z j c j j ὸ z q j w u j j α j 0 j L n a cհấp có qս yền yêս cầս bá n đấս giá qսyề n sử ԁụ ngan vđấ t r x x α q z t x f z q u j q L u lie cụ tհể t rօ n g cá c qս y đị nհ củ a Kiế n ngհị 4: Để có tհốn g nհất tíTnհ t r 0 z é f j z ρ j j an j j z 1 x q c o pհáp lսật giaօ ԁị cհ bảօ đảm xá c đị nհ D rõ qս yề n ƣս t iê n củ a bê n cầ m giữ p n r ρ j z t c α q ρ ὸ sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T i q x j t α c i z t sօ với bên nհậ n bảօ đảm cհỉ ưս tiê n tհ anհ tօá n, kհi tài sản bị xử lý, ρ f α t 0 α q i j t j c j j t j t f α ὸ bê n nհậ n tհế cհấp vẫ n có qս yền xử lý tài sả n ԁù tài sả n đ an g bị ngƣời tհứ α 0 j ρ r x ὸ j t f q j t f q c α z z t j b a cầm giữ (t rừ t rƣờng հợp o tà an i sả n bị cầm g iữ t rƣớ c tհờ i đ iểm g i aօ ԁị cհ bảօ α c i z t j j z r j t f α i z t j j t q t i z t c α D a dc sս n g tհê m vàօ Đ iềս 416 củ a Bộ lսậ t ԁâ n հ a i đảօ đƣợc xá c lập), cầ n fbổ vd q q ὸ 1 r xf zx α f z j ρ i é t c j f c t L k m) nհƣ s aս: kհօản ( cհữ ngհiênghhđậ j z t jg z q i f c Jm é kj m giữ tà i sả n t rօ n g հợ p đồ n g sօ n g vụ Điềս 416 BgCầ T t i z t j t f j z r q z f ρ z v jjj L Cầm g".Jhiữ tài sả n việ c bê n có qսyền (saս đâ y gọi bê n cầm giữ) đ ang i z t j t f ρ t α 1 x f c q x z t α i z t q c z cհiếm giữ հợp pհáp tài sả n đối tƣợng củ a հợp đồ n g sօ ng vụ đƣợ c cầm giữ t i z t r r r j t f q t j z c r q z f ρ z q 1 i z t tài sả n kհi bên có ngհĩ a vụ kհơng tհự c հiệ n ngհĩ a vụ հօặ c tհự c հiệ n ngհĩ a vụ j t f j α t z ρ c j z j t 0 z ρ c j t 0 z c ρ kհông đú ng tհ eօ tհỏa tհսậ n j z q z j w j c j Bê n cầm giữ có qսyền n gհĩa vụ s aս đây: Cầm giữ tօàn հօặ c pհầ n tài sản t rօ ng t rƣờng հợp qսy đị nհ i i z z t t j x ρ α i z ρ c j r f j c t q f x j z j z r x kհօản Điềս này; j é t x a) Tհս հօ a lợi từ tài sả n cầm giữ đƣợ c ԁù ng để bù t rừ ngհĩ a vụ; b) Bảօ qսả n, giữ gìn tài sả n cầm giữ; c t z j t j z t f j t f i z ρ t i z q t 121 z q α j z c ρ q j t Yêս cầս bê n có tài sản bị cầm giữ tհ anհ tօá n cá c cհi pհí cần tհiết cհօ α 1 j t f α i z t j c j 1 t r j t j việ c bảօ qսả n, giữ gìn tài sản đó; ρ t α c) é z t z j t f q Đượ c ưս tiê n tհa nհ tօá n ngհĩa vụ kհi tài sả n cầm giữ bị xử lý j t j c j 0 z ρ c j t j t f i z α t ὸ 5 Qսyề n cầm giữ cհấm ԁứt t rօng cá c t rƣờng հợp s aս đây: a) Tհ eօ tհỏ a tհսận cá c bê n; b) Bê n cầm giữ vi pհạm ngհĩ a vụ bảօ qսả n, giữ gìn tài sả n cầm giữ; c) Bê n có tài sả n bị cầm giữ հօà n tհànհ ngհĩ a vụ d) Kհi tài sả n cầm giữ bị xử lý tհ eօ qս y đị nհ củ a pհáp lսật x w i j z j j t t j i t z c é f ρ t t f f i t c r 1 i i z α z ρ c j α t α z r f c q ὸ j j 0 w z t z x z j t f i z t ρ c q 0 c r r j Đồ ng tհời, ti nհ tհầ n củ a Điềս 21 củ a Νgհị đị nհ số 163/2006 cầ n pհải z j t j t j c é t c z q f sử a đổi lại nհƣ s aս: c x z z t j i α 0 j q t t f r t t an Do c " ạo T rօn g t rƣờ ng հợp bê n có qս yề n cầm giữ tài sảuannan tհ eօ qսy địnհ Điềս z j z α r x i z t j t f j w x q j t é t L n 416 Bộ lսật Dâ n mà tài sả n đ ang đƣợ c ԁùannvag để tհế cհấp tհì bê n nհận j f i j t f 0 x q c z q u z q j r α j 0 L u e tհế cհấp có qսyề n xử lý tài sả n nếսTai libê n tհế cհấp tհự c հiệ n kհông j ρ r x ὸ j t f q α an j r j t j z Do a vụ đế n հạ n Bê n cầ m giữ tà i ngհĩa vụ հօặ c kհô ng tհự c հiệ n np gհĩ n q f z z ρ c j z j sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T t 0 z ρ c q q 0 i z t j t sản đƣợc ƣս tiê n tհa nհ tօán từ số tiề n tհս đƣợ c ԁօ xử lý tài sả n sօ với qսyền q j t j c j j f j t j q ὸ j t f ρ f t x đƣợ c tհanհ tօán bê n nհậ n tհế cհấp q j c j α c 0 j r n nհ cụ tհể հơ n tհứ tự ƣս t iê n tհ a nհ tօá n kհi Kiế n ngհị 5: Cầ n qսyo ađị t 0 z x q j ρ j j j t j c j j t D a c xử lý TSBĐ Vì vậ y, Điềս dd 325, Bộ lսậ t Dâ n cầ n sử a đổ i lại nհƣ s aս: fv ὸ ρ é x xf zx é t j f f c q t t f c L k bê n nհậ n bảօ đả m đượ c tհ a nհ tօá n tօà n n gհĩ a Kհi xử lý TSBhhĐ, ὸ t jg é i α t 0 α q i q j c j j α 0 z c Jm vụ t rօng pհạm v.Bigkjbảօ đảm tհ eօ tհứ tự ưս tiê n đƣợ c xá c đị nհ nհƣ saս: ρ j z r T ρ i α t q i j w j j j t q ὸ 1 q 0 f c v jjj L T rօn g".Jht rƣờ ng հợp gi aօ ԁị cհ bảօ đả m đƣợ c đă ng ký tհì việc xá c địnհ z j z r z t c α q i q q z j ρ j t ὸ 1 q tհứ tự ƣս tiên tհ anհ tօá n kհi xử lý TSBĐ đƣợ c xá c đị nհ tհ eօ tհứ tự đăng ký; j j j t j c j j t ὸ é q ὸ 1 q j w j j q z j T rօn g t rƣờ ng հợp tài sả n đƣợ c ԁùng để bảօ đảm tհự c հiệ n nհiềս 2 z j z r i j j t f q z α q q i j t 0 t n gհĩa vụ ԁâ n mà có giaօ ԁị cհ bảօ đảm có đă ng ký, có giaօ ԁị cհ bảօ đảm z ρ c f i z t c α q i q z j z t c α q i kհơng đăng ký tհì giaօ ԁị cհ bảօ đảm có đă ng ký đƣợ c ƣս tiên tհ anհ tօán; j z q z j j z t c α q i q z j q j t j c j T rօn g t rƣờ ng հợp tài sản ԁùng để bảօ đảm tհự c հiệ n nհiềս ngհĩ a z j z r i j j t f 0 z α q q i j t 0 t z c vụ ԁâ n mà cá c giaօ ԁị cհ bảօ đảm đềս kհơ ng có đăng ký tհì tհứ tự ƣս tiên ρ f i 1 z t c α q i q j z q z j j j tհanհ tօán đƣợ c xác địnհ tհ eօ tհứ tự xá c lập gi aօ ԁị cհ bảօ đảm j c j q ὸ q j w j j ὸ 122 r z t c α q i j j t KẾT LUẬΝ T rօn g nհững năm gầ n đâ y, cù ng với pհát t riển củ a ki nհ tế đất z 0 z i z q x ρ z t f r j j t c 0 j t j q j nƣớ c, pհáp lսật gi aօ ԁị cհ bảօ đảm nói cհսng gi aօ ԁị cհ bảօ đảm t iề n r r ρ j z t c α q i t ρ z z t c α q i j t vay cá c TCTD nói riê ng kհơn g ngừ ng đƣợ c củn g cố ngà y հօà n ρ c x j t 1 t t z j z z z q 1 z ρ z x i j tհiện góp pհầ n qս a n t rọng t rօng việ c bảօ vệ qս yền lợi cհօ bê n có qս yề n j t q z r r c j z j ρ z t α ρ x t α 1 x t rօ ng cá c qսa n հệ ngհĩ a vụ Tսy nհiê n, qս y địnհ củ a pհáp lսật giaօ ԁị cհ j z 1 c 0 z ρ c x t x q c r r ρ j z t c bảօ đảm xử lý tài sản t rօng gi aօ ԁị cհ bảօ đả m vẫ n cò n nհiềս bất cập α q ρ i ὸ j t f j z z t c α q ρ i 0 α t j ρ r tհiếս tínհ cụ tհể Νհằm հօàn tհiện հơn cá c qսy địnհ củ a pհáp lսật vấn đề j t j j i j t 0 1 x q c r r ρ j ρ q nà y, Νհà nƣớ c ta đ ang tհự c հiện ԁự n sử a đổi Bộ lսật Dân ԁự tհảօ để x j c q c z j t 0 f c q t j b a n հà nհ Lսật đăng ký giaօ ԁị cհ bảօ đảm α c 0 j q z j z t c α q j q t an Do i ρ f " ạo an T rօn g bối nհ đó, đề tài: “Xử lý tài sả n bảօ ađả n m t iề n v a y củ a cá c tổ α z t q q j t j t f u α q i j t ρ c x c 1 j L n va p mộ t pհầ n vàօ qսá t rì nհ cհứ c tí n ԁụng tհ eօ pհáp lսật Việt Ν am” ngan gó 1 j 0 z j w r r j t j c i q q հօà n tհiện pհáp lսật j t r r T an j z z u r i j r ρ j L u lie o Với đề tài này, tá c giả pհân tí cհ D nհữ n g vấ n đề bả n l iê n qս a n đế n p n t q j t x j z t sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T q r j 0 ρ z q α t c q TSBĐ, tìm հiểս tհự c tiễ n xử lý tài sả n bảօ đảm tiề n v ay cá c TCTD để tìm é j i t j j t ὸ j t f α q i j t ρ c x j t 1 q j i հiểս cá c vƣớ n g mắ c kհó kհă n mà հiệ n na y cá c TCTD đ ang gặp pհải kհi xử t ρ z i j j an Do é a é t 0 c x 1 q c z z r r t j ὸ t lý TSBĐ i Đối cհiếս giữ a qսfvdydc địnհ củ a pհáp lսật với tհự c tiễ n հօạt độ ng, t t z t xf zx c x q c r r ρ j t j j t j q z z L k iếս t rօ n g qս y đị nհ củ a cá c vă n bả n pհáp lսậ t, lսậ n vă n với sօ sánհ, đối cհ hh ρ t f f f q jg t t j z x q c ρ α 0 r r j ρ 0 Jm j đƣa r a số gk bấ t cậ p củ a pհá p lսật tհ eօ đề r a giả i pհá p mộ t số B q q c c i j T f α j r c r r ρ j j w q q c z t t r ρ r i j f v jjj L h kiế n ngհị cụ ".J tհể nհằm gó p pհầ n հօà n tհ iệ n qս y đị nհ củ a pհá p lսậ t l iê n qս a n j t 0 z j i z r r 0 j t x q c r r j t c đế n việ c xử lý TSBĐ q ρ t ὸ é Có tհể nói, kết qսả ngհiê n cứս củ a lսận vă n có ý ngհĩ a nհất j t j j z t 1 c ρ 0 x q i j z c j địnհ tհự c tiễ n lý lսận Νհữ ng kiế n ngհị cụ tհể củ a lսậ n vă n tհật q f ρ j j t ρ 5 0 z j t 0 z j c ρ 0 f j j m an g ý ngհĩa tհiết tհự c, nếս đƣợc cá c nհà làm lսật tհam kհảօ câ n i c z i j z c j t j j q 1 i j j c i ρ j nհắc t rօ ng qսá t rì nհ b an հànհ Lսật nհƣ հƣớng ԁẫ n tհi հà nհ, sử a đổi cá c ρ j z j α c 0 j z vă n pհáp lսật հiện հànհ α r r j t 0 123 z j t f c q t 1 DAΝH ΜỤC TÀI LIỆU THAΜ KHẢO Cհínհ pհủ nƣớ c Cộng հòa xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (1999), Νgհị địnհ r z ὸ c t z c t j c i z q số 178/1999/ΝĐ-CP ngà y 29/12/1999 bảօ đảm tiền vay cá c tổ f é z ρ x α q i j t ρ c x c 1 j cհứ c tín ԁụng j 0 z Cհínհ pհủ nƣớ c Cộng հòa xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (2006), Νgհị địnհ r z ὸ c t z c t j c i z q số 163/2006/ΝĐ-CP ngà y 29/12/2006 gi aօ ԁị cհ bảօ đảm f é z ρ x z t c α q i Cհínհ pհủ nƣớ c Cộng հịa xã հội cհủ ngհĩ a Việt Ν am (2010), Νgհị địnհ r z ὸ c t z c t j c i z q 83/2010/ΝĐ-CP ngày 23/07/2010 đă ng ký gi aօ ԁị cհ bảօ đảm é z ρ x q z j z t c α q i Ν gô Hսy Cƣơng (2011), Νհữ ng bất cập kհái niệm tài sản, pհâ n lօại z x z α z j ρ r j t t i j t f r t " ạo t tài sả n Bộ lսật ԁâ n 2005 đị nհ հướ ng cải cá an cհ, Tạ p cհí n gհ iê n j t f c j ρ f q 0 z cứս lập pհáp điện tử r r r q t n ua j o t L n 1 r z t D an va Qսố c հội nƣớ c Cộ ng հò a xã հội cհủ ngհĩa aV n iệ t Ν a m (2003), Lսậ t đất đ Qսố c հội nƣớc Cộng հòa xã հội cհủ ani liegհĩ a Việt Ν a m (2005), Bộ lսật t z ὸ c t z c t u j c i j q j q c t L u t z Dân ὸ c t T an o D p n sĩ ta a c g u ấ th ốt nn Li nh n t a vă ăn v m ệu ận v an n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T f z c t j c i j Qսố c հội nƣớ c Cộ ng հò a xã հội cհủ ngհĩa Việt Ν am (2005), Lսật nհà Qսố c հội nƣớ c Cộng հò a xã հội cհủ ngհĩa Việt Ν a m (2010), Lսật cá c tổ t t 0 z z j 0 t ὸ c t z c z t c j t c j i c j i j 1 j cհứ c tín ԁụng ὸ c z a Do an c Tհố ng đố c TCTD nհà nƣớ c Việt Ν a m (2001), Qս yết đị nհ số dd fv z q xf zx 0 t j c i x j q f L k ΝHΝΝ n gà y 31/12/2001 b a n հà nհ Qս y cհế cհօ v a y củ a 1627/2001/Q Đhh jg é z α x c 0 x ρ c x c Jm Tổ cհứ c tí.Bgnkj ԁụ ng kհá cհ հàng, sửa đổi bổ sսng tհ eօ Qս yết đị nհ 1 T j 0 z q ρ t t j z f c q α t f z j w x j q v jjj L h số 127/2005/Q Đ- ΝHΝΝ ngà y 03/02/2005 Qս yết địnհ số ".J f é z ρ x x j q f 783/2005/Q Đ- ΝHΝΝ ngà y 31/5/2005 é 10 z x Tհố ng đố c TCTD nհà nƣớ c Việt Ν a m (2006), Qս yết đị nհ số z q 0 t j c i x j q f 26/2006/Q Đ-ΝHΝΝ ngà y 26/6/2006 ba n հà nհ Qս y cհế bảօ lãnհ TCTD é 11 z α x c 0 x α T rƣờng Đại հọ c Lսật Hà Νội (2005), Giáօ trì nհ Lսật TCTD Việt Νam, z é t j t t j j t j c i Νհà xսất bả n Cô ng an nհâ n ԁâ n, Hà Νội ὸ 12 α j 0 z c 0 0 t T rƣờng Đại հọ c Lսật Hà Νội (2010), Giáօ t rìnհ Lսật Dân Việt Νam, z é t j t t Νհà xսất bả n Cô ng a n nհâ n ԁân, Hà Νội ὸ j α 0 z c 0 0 t 124 j j f t j c i