Thực trạng và giải pháp phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tại công ty bảo hiểm prudential hải phòng

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ I Sự Cần Thiết Khách Quan Và Vai Trò Của Bảo Hiểm Nhân Thọ .7 Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ 2.Vai trò Bảo hiểm nhân thọ II Nội Dung Liên Quan Đến Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ .9 1.1.Khái niệm sản phẩm bảo hiểm 1.2 Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm 1.3 Phân loại sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ .11 1.4 Chu trình sống sản phẩm bảo hiểm 13 1.5 Phát triển sản phẩm 13 Bảo hiểm nhân thọ 14 2.1 Khái niệm 14 2.2 Đặc điểm bảo hiểm nhân thọ .14 2.3 Nguyên tắc BHNT 15 2.4 Phí Bảo Hiểm Nhân Thọ .15 2.5 Lãi suất bảo hiểm nhân thọ 16 2.6 Giá trị bảo hiểm .17 Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 18 3.1 BHNT trường hợp tử vong 18 3.2 Bảo hiểm trường hợp sống 20 3.3.Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp 20 3.4 BHNT trả tiền định kỳ 21 3.5 BHNT liên kết đầu tư 21 3.6 Các điều khoản bảo hiểm bổ sung 21 4.Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 21 4.1.Khái niệm .21 4.2 Nội dung hợp đồng bảo hiểm 22 Các loại quỹ dự phòng 22 5.1 Dự phòng toán học 22 5.2 Dự phịng phí chưa hưởng 23 5.3 Dự phòng chi trả 23 5.4 Dự phòng chia lãi 23 5.5 Dự phòng cân đối 24 Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 24 6.1 Khái niệm 24 6.2 Kênh phân phối gián tiếp .24 6.3 Kênh phân phối trực tiếp .25 Phân tích kết hiệu kinh doanh 26 7.1 Phân tích kết kinh doanh 26 7.2 Phân tích hiệu kinh doanh .27 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM NHÂN THỌ TẠI PRUDENTIAL HẢI PHÒNG .29 I Thực Trạng Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ Trên Thị Trường 29 Lịch sử phát triển sản ph ẩm bảo hiểm nhân thọ .29 1.1 Lịch sử phát triển bảo hiểm nhân thọ giới .29 1.2 Lịch sử phát triển bảo hiểm nhân thọ Ở Việt Nam 29 2.Tình tình Tthị trường bảo hiểm nhân thọ .31 2.1.Tổng kết thị trường bảo hiểm nhân thọ giai đoạn 2008-2010 31 2.2 Cạnh tranh diễn mạnh mẽ thị trường bảo hiểm nhân thọ 36 2.3 Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mắt thị trường .39 II Thực Trạng Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ Tại Prudential Hải Phịng 40 1.Giới thiệu cơng ty bảo hiểm Prudential Việt Nam 40 2.Giới thiệu Prudential Hải Phòng .42 Phát triển sản phẩm Prudential 46 Các kênh phát triển sản phẩm thực tế sử dụng thị trường 47 4.1 Qua hệ thống đại lý ( kênh truyền thống) 47 4.2 Qua ngân hàng (kênh phân phối bancassurance) 48 4.3 Qua kênh phân phối trực tiếp 48 4.4 Dịch vụ chăm sóc khách hàng chu đáo lợi tạo nên thành công Prudential .49 Hoạt động kinh doanh Công ty Bảo Hiểm - Đầu Tư – Tài Chính Prudential 51 5.1 Kết kinh doanh 51 5.2 Hiệu kinh doanh bảo hiểm công ty 53 5.3 Một số số liệu thống kê Prudential Hải Phòng 54 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ CỦA PRUDENTIAL HẢI PHÒNG .56 I Nhận Định Khó Khăn Và Thuận Lợi .56 Khó khăn 56 Thuận lợi 57 II Giải Pháp Hồn Thiện Phát Triển Sản Phẩm Của Cơng Ty Prudential Hải Phịng 59 Tăng cường cơng tác nghiên cứu thị trường 59 Các biện pháp đa dạng hoá sản phẩm 59 Dịch vụ chăm sóc khách hàng 59 Mở rộng phát triển hệ thống phân phối sản phẩm 60 Các giải pháp hồn thiện khác cơng ty 61 Kiến nghị .62 6.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ tài 62 6.2 Kiến nghị hiệp hội bảo hiểm .64 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ Cấu Tổ Chức Của Prudential Hải Phòng 43 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức văn phòng tổng đại lý 45 BẢNG Bảng 2.1 Tỷ lệ bảo tức sản phẩm công ty bảo hiểm Prudential Việt Nam 47 Bảng 2.3 So sánh Tổng phí BH thu năm từ HĐ 52 khai thác 2009- 2010 52 Bảng 2.4 Doanh thu, chi phí lợi nhuận năm 2007-2010 .53 Prudential Hải Phòng 53 Bảng 2.5.Số liệu khách hàng tham gia bồi thường 2007- 2010 Prudential Hải Phòng 54 Bảng 2.6 Thống kê số khách hàng đáo hạn .54 Bảng 2.7 Thống kê số liệu chi trả bảo hiểm năm 2009 .55 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNBHNT : Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm SPBHNT : Sản Phẩm bảo hiểm nhân thọ PVNFMC : Công ty quản lý quỹ đầu tư Prudential Việt Nam KDBH : Kinh doanh bảo hiểm HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm HĐBHNT : Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ HĐ : Hợp đồng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn STBH : Số tiền bảo hiểm SPBH : Sản phẩm bảo hiểm LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm nhân thọ đời từ sớm trở nên quen thuộc người dân nước phát triển giới Tuy nhiên, Việt Nam loại hình bảo hiểm mẻ Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ triển khai Việt Nam vào năm 1996 Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Sau đó, đến năm 1999 số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thành lập hình thành nên thị trường bảo hiểm nhân thọ thực Việt Nam Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm người, thực theo ngun tắc “số đơng bù số ít” đặc điểm vừa khắc phục hậu rủi ro, vừa hình thức tiết kiệm có kế hoạch Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ đời nhằm bảo đảm ổn định sống cho người dân góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Khi đời sống xã hội ngày phát triển nhu cầu bảo đảm an toàn cá nhân, doanh nghiệp toàn xã hội ngày cao, từ phát sinh nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ Hiện nay,các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ngày trở nên phong phú đa dạng để đáp ứng nhu cầu 80 triệu dân Hơn nữa, ngày nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ gia nhập vào thị trường bảo hiểm Việt Nam Để cạnh tranh hiệu quả, công ty không ngừng thiết kế cho đời sản phẩm làm cho danh mục sản phẩm ngày dài thêm.Vậy, sinh viên chuyên ngành bảo hiểm, em xin nghiên cứu đề tài: “ Thực Trạng Và Giải Pháp Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ công ty bảo hiểm Prudential Hải Phòng.” CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ I Sự Cần Thiết Khách Quan Và Vai Trò Của Bảo Hiểm Nhân Thọ Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ Theo thống kê tình hình kinh tế- xã hội năm 2010, nước có 119,1 nghìn trường hợp mắc bệnh sốt xuất huyết (89 trường hợp tử vong); gần 45 nghìn trường hợp mắc bệnh sốt rét (13 trường hợp tử vong); 7,9 nghìn trường hợp mắc bệnh viêm gan virút; 907 trường hợp mắc bệnh viêm não virút (24 trường hợp tử vong); 1,1 nghìn trường hợp mắc bệnh thương hàn; 314 trường hợp mắc tả; trường hợp mắc cúm A (H5N1) 54 trường hợp mắc liên cầu lợn (5 trường hợp tử vong) Tính từ ca ngày 16/12/2010, địa bàn nước có 231,2 nghìn trường hợp nhiễm HIV phát hiện, 91,9 nghìn người chuyển sang giai đoạn AIDS 48,9 nghìn người tử vong AIDS Mỗi năm có khoảng 100-150 nghìn người mắc ung thư, làm tử vong khoảng 70 nghìn người, bình quân 190 người bị tử vong ung thư ngày Tính mạng sức khoẻ người ngày bị đe doa nhiều loại bệnh, danh mục bệnh nguy hiểm ngày gia tăng, ảnh hưởng tới lứa tuổi, ngành nghề khắp nước Vấn đề vệ sinh an tồn thực phẩm năm 2010 nhìn chung chưa cải thiện nhiều Tình trạng ngộ độc thực phẩm xảy số địa phương làm nhiều người bị ngộ độc Tính từ đầu năm, địa bàn nước xảy 132 vụ ngộ độc thực phẩm với 4,7 nghìn người bị ngộ độc, 41 người tử vong Hàm lượng chất độc hại khơng khí, nhiễm bụi thị ngày gia tăng Mặc dù nhà nước đưa nhiều giải pháp vệ sinh an toàn thực phẩm, xử lý rác thải chất độc hại khơng khí kinh phí có hạn, giải pháp đưa nhiều hạn chế, số lượng doanh nghiệp ngày gia tăng ý thức hợp tác cộng đồng dân cư chưa cao nên vấn đề ảnh hưởng trực tiếp tới sức khoẻ tính mạng người dân Theo báo cáo sơ bộ, mười tháng năm 2010, địa bàn nước xảy 12,6 nghìn vụ tai nạn giao thơng, làm chết 10,4 nghìn người làm bị thương 9,2 nghìn người Bình quân ngày mười tháng năm 2010, địa bàn nước xảy 38 vụ tai nạn giao thông, làm chết 31 người làm bị thương 28 người Khi mật độ phương tiện giao thông ngày gia tăng, an tồn tham gia giao thơng khơng đảm bảo chắn điều gánh vác phần nỗi đau tinh thần đảm bảo tài cho người không may bị tai nạn? Trong năm 2010, nước ta chịu ảnh hưởng bão trận lũ lớn xảy liên tiếp gây thiệt hại nặng nề người tài sản Theo báo cáo địa phương, thiên tai làm 355 người chết tích; gần 600 người bị thương Các sách cứu trợ an sinh xã hội nhà nước chia sẻ phần nhỏ nỗi đau tinh thần mát vật chất cho người không may gặp thiên tai Hiện nay, nước ta bắt đầu bước vào thời kỳ già hóa dân số Trong thời kỳ dân số vàng này, Việt Nam cần có sách phù hợp với già hóa dân số để đảm bảo an sinh xã hội cho người già, nhóm dân số già dễ bị tổn thương trước khó khăn sống Cần cù, chăm tiết kiệm phần tính cách tạo nên truyền thống người dân Việt Nam.Có nhiều hình thức tiết kiệm áp dụng nước ta, để giảm thiểu tác động lạm phát, biến động kinh tế thị trường, kết hợp với đảm bảo sống trước rủi ro bất ngờ hoạch định kế hoạch tương lai tiết kiệm qua bảo hiểm thật cần thiết 2.Vai trò Bảo hiểm nhân thọ Trong sống, cá nhân, gia đình có ước mơ, dự định cho thân gia đình Ước mơ đó, dự định gì? Ước mơ cho tương lai học vấn trẻ, nhà đầy đủ tiện nghi, du lịch hay tương lai hưu trí thảnh thơi Tuy nhiên sống tồn rủi ro không lường trước chúng xảy với ai, độ tuổi Những rủi ro là:Bệnh tật, tai nạn, sớm, hay chí sống thọ mà khơng có chuẩn bị tài rủi ro.Bảo hiểm nhân thọ công cụ hữu hiệu giúp cá nhân gia đình đảm bảo an tồn tài trường hợp khơng mong muốn Cụ thể BHNT giúp: + Đảm bảo tương lai học vấn em: Giúp cho em có điều kiện đạt ước nguyện vọng học vấn ( hồn thành bậc phổ thơng trung học hay học đại học nước), giúp cho em có số vốn lập nghiệp vào đời + Đảm bảo cho kế hoạch cá nhân gia đình tương lai Bảo hiểm nhân thọ hình thức bảo vệ tiết kiệm thuận tiện có tính kỉ luật giúp đảm bảo thực kế hoạch cá nhân gia đình như: Lập gia đình, sinh con, mua nhà, tạo vốn kinh doanh, báo hiếu cha mẹ… + Đảm bảo tương lai hưu trí Bảo hiểm nhân thọ giúp lập quỹ hưu trí già để có sống thoải mái , độc lập tài chính, du lịch, thăm cháu bạn bè, hay làm việc u thích, có vốn bắt đầu cơng việc kinh doanh nhỏ để sống vui vẻ , có ý nghĩa tuổi già, có điều kiện chăm sóc y tế + Cung cấp chi phí y tế Khi tham gia sản phẩm BHNT y tế, khách hàng an tâm Chi phí viện phí phẫu thuật, chi phí chữa trị trường hợp bệnh hiểm nghèo… + Vai trò xã hội Đứng tầm vĩ mơ, BHNT với vai trị bảo vệ an tồn tài cho cá nhân gia đình góp phần lớn vào việc xây dựng xã hội ổn định, văn minh + Ngoài ra, BHNT công cụ hữu hiệu để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội nhằm đầu tư phát triển kinh tế đất nước II Nội Dung Liên Quan Đến Phát Triển Sản Phẩm Bảo Hiểm Nhân Thọ Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 1.1.Khái niệm sản phẩm bảo hiểm Xét góc độ “thứ” mà khách hàng nhận mua sản phẩm SPBH cam kết doanh nghiệp bảo hiểm việc bồi thường hay trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Xét góc độ quản trị kinh doanh bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm sản phẩm mà doanh nghiệp bảo hiểm bán Theo triết lý marketing SPBH bao gồm cấp độ: + Cấp độ thứ thành phần cốt lõi:Đây đảm bảo bảo hiểm, lợi ích mà khách hàng nhận mua sản phẩm + Cấp độ thứ hai thành phần hữu: Bao gồm tên sản phẩm, đặc tính bật sản phẩm…Đây đặc điểm biểu sản phẩm mà nhờ khách hàng phân biệt sản phẩm doanh nghiệp với sản phẩm doanh nghiệp bảo hiểm khác + Cấp độ thứ ba thành phần gia tăng: Đây dịch vụ sau bán hàng 1.2 Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm 1.2.1.Đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ + Tính vơ hình: Khi mua sản phẩm bảo hiểm, người mua nhận lời hứa, lời cam kết vật chất trước rủi ro xảy Khách hàng thật cảm nhận thấy chất lượng so sánh chất lượng công ty khách sau có rủi ro xảy làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm + Tính khơng thể thể tách rời cất trữ: Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm dịch vụ, trình cung ứng tiêu thụ thể thống Đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ SPBH nói riêng khách hàng chấp nhận mua sản phẩm đồng nghĩa với khách hàng tiêu thụ sản phẩm ấy, cất giữ sản phẩm dịch vụ hay lời cam kết chi trả rủi ro đến thời điểm thích hợp sử dụng đến sản phẩm hữu hình khác Mỗi sản phẩm cung cấp cho khách hàng đem lại lợi ích cho khách hàng thời điểm định cam kết hợp đồng bảo hiểm + Tính khơng đồng nhất: Thời gian đóng phí thời gian chi trả bảo hiểm khác SPBH không đồng khách hàng có người chi trả rủi ro cịn có người khơng chi trả khơng có rủi ro.chất lượng dịch vụ sau bán hàng khơng đồng khách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm với + Tính khơng bảo hộ quyền:Khi đưa sản phẩm dịch vụ thị trường doanh ngiệp bảo hiểm phải đăng ký sản phẩm để quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm phê chuẩn Tuy nhiên, phê chuẩn mang tính nghiệp vụ kỹ thuật, doanh nghiệp bảo hiểm khác bán sản phẩm khác tương tự với tên gọi khác thay đổi thành sản phẩm công ty 1.2.2 Đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm + Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm không mong đợi: Khi mua sản phẩm bảo hiểm, khách hàng nhận lời cam kết chi trả rủi ro xảy ra, nhiên khơng có khách hàng mong muốn có rủi ro để có bồi thường bảo hiểm, chi trả bảo hiểm làm giảm phần gánh nặng tài khơng làm vơi bớt nỗi đau tinh thần Do đó, sản phẩm bảo hiểm xếp vào nhóm sản phẩm bán mua.Đặc điểm làm cho việc bán sản phẩm trở nên vơ khó khăn Tuy nhiên, rủi ro yếu tố bất ngờ không loại trừ ai, nắm nhu cầu thị trường marketing hợp lý doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp phát triển sản phẩm bảo hiểm rộng rãi thị trường + Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm chu trình hạch tốn đảo ngược: Khi định giá sản phẩm thơng thường dựa vào chi phí đầu vào, chi phí vận chuyển, hiểm có tín hiệu đáng mừng, cần trì phát triển chiến lược kinh doanh mũi nhọn, tạo hiệu lớn 5.2.2 Hiệu xã hội Bảng 2.5.Số liệu khách hàng tham gia bồi thường 2007- 2010 Prudential Hải Phòng Chỉ tiêu Số khách hàng tham gia bảo hiểm năm Số khách hàng bồi thường năm Chi phí kinh doanh bảo hiểm năm Số khách hàng tham gia bảo hiểm năm/ Chi phí Số khách hàng bồi thường năm/ Chi phí 2007 2008 2009 2010 154115 193562 231145 285565 16546 18720 20997 23415 182570 213158 285150 310929 0.844142 0.9080682 0.8106085 0.9184251 0.0906283 0.0878222 0.0736349 0.0753066 Nguồn Công ty bảo hiểm Prudential Hải Phịng Ngồi hiệu kinh tế, doanh nghiệp bảo hiểm cần quan tâm đến hiệu xã hội mà doanh nghiệp đóng góp, bảo hiểm góp phần khơng nhỏ cho ổn định xã hội, phát triển đất nước bền vững…Theo bảng số liệu trên, triệu chi phí bỏ có 0.8 đến 0,9 số khách hàng tham gia bảo hiểm, đem quyền lợi bảo hiểm đến xấp xỉ người khách hàng Một triệu chi phí kinh doanh bảo hiểm bỏ bồi thường, làm giảm bớt gánh nặng tài ổn định sống cho xấp xỉ 0,08 người Với triệu chi phí bỏ ra, doanh nghiệp góp phần vào cơng xây dựng đất nước ấm no, hạnh phúc 5.3 Một số số liệu thống kê Prudential Hải Phòng Bảng 2.6 Thống kê số khách hàng đáo hạn Năm Số khách hàng đáo hạn Số tiền đáo hạn ( tỷ đồng) 2010 15000 500 2011 30000 900 2012 45000 1300 Tổng 90000 2700 Nguồn : công ty bảo hiểm Prudential Hải Phòng Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sản phẩm bảo hiểm có thời gian dài, hoạt động khoảng 10 năm, có nhiều khách hàng Prudential đón ngày đáo hạn hợp đồng Đây kết mà công ty đem lại cho người khách hàng tin u Đó khoản tiết kiệm không nhỏ thực kế hoạch tương lai khách hàng, với khoản lãi suất đầu tư mà công ty thay khách hàng đem vốn đầu tư Số lượng khách hàng đáo hạn tái tục hay khơng nỗ lực công ty việc giữ chân khách hàng Và khách hàng phục vụ chu đáo, thơng qua lời giới thiệu, cơng ty giới thiệu hình ảnh tới khách hàng khác, người xung quanh thân cận khách hàng cũ Bảng 2.7 Thống kê số liệu chi trả bảo hiểm năm 2009 Quyền lợi bảo hiểm Tử vong Số trường hợp Số tiền ( VNĐ) 1.677 74.793.914.400 104 3.534.102.590 20 735.495.430 BH chăm sóc sức khoẻ 19.196 39.318.419.500 Tổng số 20.997 118.381.932.280 thương tật toàn vĩnh viễn Bệnh hiểm nghèo Nguồn: Công ty bảo hiểm Prudential Hải Phòng Số tiền chi trả cho trường hợp tử vong chiếm phần lớn tổng số tiền chi trả bảo hiểm Do phát triển thêm sản phẩm bổ trợ nên doanh nghiệp trả thêm khoản tiền không nhỏ cho trường hợp bị bệnh hiểm nghèo hay chăm sóc sức khoẻ cho khách hàng Mặt khác, sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ bệnh hiểm nghèo sản phẩm trục lợi bảo hiểm cao khách hàng Do đó, doanh nghiệp cần đưa giải pháp để tránh trục lợi ngày gia tăng khách hàng tham gia sản phẩm bổ trợ Khi HĐBH ký kết, công ty tiến hành gửi HĐ lên tổng cơng ty để kiểm tra co vấn đề trục lợi bảo hiểm không Tỷ lệ HĐ bị huỷ bỏ 15% Tỷ lệ trì hợp đồng cơng ty xấp xỉ 78 % Cũng theo thống kê từ công ty bảo hiểm Prudential Hải Phòng, sản phẩm khách hàng ưa chuộng công ty Phú – An – Gia –Thành – Tài Phú- An Khang- Hưu – Trí, chiếm xấp xỉ 76% sản phẩm bán cơng ty CHƯƠNG III GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN THỌ CỦA PRUDENTIAL HẢI PHỊNG I Nhận Định Khó Khăn Và Thuận Lợi Với thay đổi phát triển nhanh chóng mơi trường kinh doanh, thể áp lực cạnh tranh gia tăng, khuynh hướng tồn cầu hố, biến đổi thói quen, nhu cầu khách hàng, phát triển mạnh mẽ công nghệ đặt nhiều thách thức hội phát triển cho công ty bảo hiểm đặc biệt lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Khó khăn Là ngành dịch vụ tài triển khai nên khơng tránh khỏi khó khăn ban đầu, cần phải thêm thời gian để người dân hiểu chấp nhận bảo hiểm Nguồn nhân lực đáp ứng cho ngành bảo hiểm nhiều hạn chế Các trường đại học nước ngày nhiều đào tạo chuyên bảo hiểm lại ít,mới có khoảng trường, thiếu nguồn nhân lực đào tạo chất lượng cho ngành bảo hiểm Ngành bảo hiểm thiếu chuyên gia giám định, xây dựng chương trình quản lý rủi ro… Nhân lực ngành bảo hiểm từ đào tạo ngành khác chuyển sang, muốn giám định rủi ro khơng có chun gia riêng bảo hiểm mà thuê chuyên gia lĩnh vực khác sang, thuê nước Tính phí bảo hiểm phải dựa vào kết tính tốn hay phương pháp tính tốn nước ngồi mà chưa dựa vào số liệu thực tế rủi ro đất nước ta Điều làm giảm chất lượng toàn ngành bảo hiểm Hệ thống đại lý bảo hiểm ngày gia tăng, trọng vào số lượng mà chất lượng chưa cao Tính chun nghiệp trình độ có hạn tư vấn viên bảo hiểm làm giảm nhiều niềm tin người dân tham gia bảo hiểm Tư vấn viên bảo hiểm thiếu chuyên nghiệp làm việc, tư vấn sai chạy theo lợi nhuận, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, trục lợi bảo hiểm khách hàng làm ảnh hưởng tới quyền lợi khách hàng…tất điều làm ảnh hưởng khơng tốt tới hình ảnh bảo hiểm nhân thọ, không tốt mà bảo hiểm ngành kinh doanh sản phẩm dịch vụ gia nhập vào thị trường Việt Nam Cũng rào cản vào thị trường Việt Nam, tâm lý người dân chưa thật thay đổi để đón nhận ngành tài Tập quán tham gia bảo hiểm nhân thọ, phần đông dân chúng chưa hiểu rõ bảo hiểm nhân thọ, e dè, ngại ngần tham gia hợp đồng dài hạn; phương tiện thông tin đại chúng đơi cịn gây hiểu sai lệch bảo hiểm nhân thọ Suy thoái kinh tế giới ảnh hưởng tới kinh tế Việt Nam Gía hàng hóa gia tăng, lạm phát gia tăng, làm cho tâm lý người dân e ngại tham gia bảo hiểm Nhiều kênh thu hút vốn phát triển ngân hàng… có nhiều lựa chọn để tiết kiệm Các công cụ đầu tư bảo hiểm chưa đa dạng,chủ yếu đầu tư ngắn hạn đầu tư vào cơng cụ tài có tính khoản cao Do khó để đảm bảo lãi suất hấp dẫn cho người tham gia bảo hiểm cạnh tranh với kênh thu hút vốn khác Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày có nhiều cơng ty bảo hiểm nhân thọ tham gia ( 12 công ty) Các công ty không ngừng đưa chiến lược cạnh tranh sản phẩm, nguồn nhân lực, kênh phân phối sản phẩm để chiếm lĩnh thị phần tăng doanh thu Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chưa thực đồng bộ, số quy định cần thiết thiếu, số quy đinh chưa rõ ràng, chưa thực phù hợp với tập quán bảo hiểm nhân thọ, chưa tạo linh động lớn cho hoạt động doanh nghiệp, hiệu lực thực thi quy định việc kiểm tra giám sát quan trức thực tế chưa cao Sự kiện Vinashin làm cho số DNBH tồn đọng phí bảo hiểm chưa thu Giá vàng, tỉ giá ngoại hối lãi suất thay đổi, tiền tệ có biểu phức tạp, lạm phát có xu hướng tăng cao ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chỉ số giá tiêu dùng bình quân năm 2010 tăng 9,19% so với bình quân năm 2009.Chỉ số giá vàng tăng 30% so với kỳ năm 2009 Chỉ số giá đô la Mỹ tăng 9,68% so với kỳ năm 2009 Giá nhiều hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng tăng cao tháng cuối năm với thiên tai liên tiếp xảy ảnh hưởng đến đời sống dân cư Chỉ số giá tiêu dùng bình quân quý I năm 2011 tăng 12.79% so với kì năm 2010 Theo Tổng cục Thống kê, số giá tiêu dùng (CPI) tháng 3/2011, tăng 2,17% so với trước Điều làm tăng tâm lý e ngại gửi tiền tiết kiệm vào bảo hiểm người dân Thuận lợi Kinh tế-xã hội nước ta năm 2010 diễn bối cảnh khơng khó khăn, thách thức với đà phục hồi nhanh sau khủng hoảng vươn lên đạt mức tăng trưởng với 6,78%, cao nhiều mức tăng 5,32% năm 2009 vượt kế hoạch đề mức 6,5% Năm 2010 mức lương tối thiểu tăng từ 650 nghìn đồng/tháng lên 730 nghìn đồng/tháng góp phần cải thiện đời sống nhân dân Tỷ lệ hộ nghèo năm 2010 ước tính 10,6%, giảm so với mức 12,3% năm 2009 Sự phát triển kinh tế làm cho tầng lớp trung lưu ngày đông đảo, tạo nhu cầu cao bảo hiểm nhân thọ Dân số trung bình nước năm 2010 ước tính 86,93 triệu người, tăng 1,05% so với năm 2009, đứng hàng thứ 13 giới, với mức tăng hàng năm khoảng triệu người Trong tổng dân số nước năm 2010, dân số khu vực thành thị 26,01 triệu người, chiếm 29,9% tổng dân số, tăng 2,04% so với năm trước; dân số khu vực nông thôn 60,92 triệu người, chiếm 70,1%, tăng 0,63% Theo nhận định số chuyên gia lĩnh vực bảo hiểm, tiềm thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cịn lớn, có khoảng 5% dân số Việt Nam tham gia, có 30% gia đình Việt Nam có khả tham gia bảo hiểm nhân thọ, tổng số 87 triệu dân với số lượng cơng ty bảo hiểm “đóng đơ” Số sinh viên tốt nghiệp đại học, cao đẳng năm 2010 257 nghìn sinh viên, tăng 15% so với năm trước, số học sinh tốt nghiệp hệ trung cấp chuyên nghiệp 207 nghìn học sinh, tăng 5% Lực lượng lao động từ 15 tuổi trở lên năm 2010 50,51 triệu người, tăng 2,68% so với năm 2009, lực lượng lao động độ tuổi lao động 46,21 triệu người, tăng 2,12, năm 2010 Tỷ lệ thiếu việc làm năm 2010 lao động độ tuổi 4,50% Đây số khả quan cho nguồn nhân lực dồi cung cấp cho ngành bảo hiểm Nguồn nhân lực chất lượng tham gia làm thay đổi mặt ngành bảo hiểm thị trường tài tương lai Nhu cầu hoạch định kế hoạch tài độc lập tài ngày cao Theo đà phát triển kinh tế – xã hội hình thành gia đình hạt nhân (bố mẹ con), nhu cầu hoạch định tài nhu cầu độc lập tài ngày cao, nhằm tạo lập sống ổn định, tự chủ có mức hưởng thụ cao Chẳng hạn, quan niệm “trẻ cậy cha, già cậy con” người Việt Nam đến có nhiều thay đổi, đặc biệt thành phố lớn Các cá nhân quan tâm nhiều đến nguồn tài nghỉ hưu, lao động để sống độc lập tài chính, khơng phải lệ thuộc dựa vào cái, người thân Năm 2010, Quốc hội thông qua Luật sửa đổi bổ sung số điều luật kinh doanh bảo hiểm Bộ Tài chính-Cục Quản Lý Giám Sát Bảo Hiểm nâng cao chế độ quản lý nhà nước thông qua việc kiểm soát chặt chẽ đào tạo đại lý bảo hiểm, tiến hành tra, kiểm tra số DNBH II Giải Pháp Hồn Thiện Phát Triển Sản Phẩm Của Cơng Ty Prudential Hải Phịng Tăng cường cơng tác nghiên cứu thị trường Nghiên cứu thị trường công việc cần thiết doanh nghiệp q trình kinh doanh Một doanh nghiệp khơng thể khai thác hết tiềm không thoả mãn tất nhu cầu khách hang khơng có đầy đủ thơng tin xác thị trường, đặc biệt kinh doanh bảo hiểm Công ty cần lập kế hoạch nghiên cứu đặc điểm , tâm lý, thu nhập người tiêu dùng thành thị nông thôn để có chiến lược sản phẩm phù hợp Cơng ty nên tiến hành nghiên cứu thị trường theo trình tự sau: Xác định mục tiêu nghiên cứu thị trường, xác định lựa chọn phương pháp nghiên cứu, xây dựng kế hoạch nghiên cứu, thực điều chỉnh kế hoạch viết báo cáo Công ty cần xây dựng đội ngũ cán chuyên trách nhằm nghiên cứu đầy đủ, cung cấp thơng tin thị trường, dự báo biến động thị trường Các biện pháp đa dạng hoá sản phẩm Thực sách đa dạng hóa sản phẩm cần nghiên cứu đưa thị trường sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, thị trường sản phẩm mà cơng ty có Khi triển khai sản phẩm thị trường công ty phải xem xét đến tập quán, thị hiếu, đặc điểm tiêu dùng đặc điểm dân cư vùng khác Công ty cần tập trung vào sản phẩm có tiềm thị trường, trọng vào việc phát triển hoàn thiện sản phẩm để tăng khả cạnh tranh công ty khác Công ty cần xem xét thái độ, phản ứng khách hàng sản phẩm mới, để có hướng hồn thiện kịp thời, phù hợp với khách hàng Về lâu dài, phát triển sản phẩm thành sản phẩm chủ chốt công ty Đối với sản phẩm có cơng ty, cần mở rộng phạm vi bảo hiểm cung cấp, tăng thêm điều khoản bổ sung tạo đa dạng, phong phú cho sản phẩm, hoàn thiện nhu cầu sản phẩm khách hàng Dịch vụ chăm sóc khách hàng Đối với sản phẩm bảo hiểm, phần giá trị dành cho khách hàng quan trọng Đối với sản phẩm dich vụ bảo hiểm khách hàng thường đánh giá cao giá trị sản phẩm mà công ty đem lại Giá trị sản phẩm bảo hiệm thể qua thái độ tư vấn viên khai thác Tư vấn viên khai thác phải tư vấn cho khách hàng hiểu sản phẩm, phải dựa vào nhu cầu khách hàng để bán sản phẩm.Dịch vụ chăm sóc khách hàng sau bán hàng, thường xuyên thăm hỏi, tổ chức buổi sinh hoạt , tổ chức sinh nhật để gắn kết doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng, giải đáp thắc mắc khách hàng không yên tâm dùng sản phẩm cơng ty,nếu khách hàng gặp khó khăn việc trì hợp đồng bảo hiểm khách hàng đưa hướng giải có lợi cho khách hàng, tạo niềm tin khách hàng để có thêm khách hàng có mối quan hệ với khách hàng cũ Công tác giám định bồi thường cho khách hàng có kiện bảo hiểm xáy ra, cần thực hiên giải quyền lợi cho khách hàng cách thoả đáng, phải tiến hành chu đáo, tận tình nhằm chiếm thiện cảm khách hàng, người bạn sẵn sàng lắng nghe chia sẻ với khách hàng, tạo cho khách hàng thoải mái thân thiết.Các thủ tục chi trả tránh rườm rà, gây khó khăn cho khách hàng Một sản phẩm triển khai thành công sản phẩm thoả mãn nhu cầu khách hàng khiến khách hàng hài lòng Mở rộng mạng lưới dịch vụ để khách hàng thấy thuận tiện cho việc đóng phí, tìm kiếm thơng tin cần thiết giải đáp thắc mắc Công ty cần tăng thêm kênh chăm sóc khách hàng cho đóng phí tự động qua ATM, qua ngân hàng,hệ thống hỗ trợ 24h…., phát triển cung cấp dịch vụ theo hướng cung cấp “dịch vụ tổng hợp”, dịch vụ bảo hiểm kết hợp với dịch vụ tài dịch vụ khác tư vấn đầu tư, tư vấn tiêu dùng, tư vấn luật, tư vấn y tế Mở rộng phát triển hệ thống phân phối sản phẩm Kênh phân phối gián tiếp qua đại lý kênh phân phối truyền thống đem lại lợi nhuận lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, cơng ty cần phát triển mạng lưới đại lý, đặc biệt tuyển chọn tư vấn viên có nhiều mối quan hệ xã hội, có tầm ảnh hưởng tổ chức, quan đoàn thể, có trình độ hiểu biết kinh tế tài chính, có kinh nghiệm uy tín làm việc Hệ thống tư vấn viên công ty cần hưởng chế độ hoa hồng hợp lý, đào tạo để nâng cao lực tư vấn tài chính, hưởng chế độ ưu đãi công ty lương thưởng, sinh hoạt tập thể, du lịch, dã ngoại… Để hình ảnh cơng ty đến với lượng dân cư lớn,cần có chiến dịch quảng cáo đa dạng, quảng cáo ti vi, báo chí, phương tiện thơng tin đại chúng…Để tun truyền tiếp cận hình ảnh cơng ty Đa dạng hóa kênh phân phối bảo hiểm kết hợp với ngân hàng, tổ chức tài thơng qua để thực giao dịch bảo hiểm đóng phí phân phối sản phẩm bảo hiểm Bảo hiểm kết hợp với show room auto Phân phối qua kênh thương mại điện tử, giới thiệu sản phẩm qua thư điện tử, qua bưu viễn thơng…2 Các giải pháp hồn thiện khác cơng ty Công ty cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ, phong cách nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp cho tư vấn viên (nhằm xố bỏ hồn tồn tượng tiêu cực ăn chặn tiền Bảo hiểm khách hàng, đồng loã với khách hàng để trục lợi Bảo hiểm, lợi ích thân mà tư vấn bất lợi cho khách hàng ), thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, đại lý, kiện toàn máy tổ chức hoạt động doanh nghiệp để nâng cao chất lượng uy tín ngành bảo hiểm nhân thọ Bản thân công ty cần nghiêm túc cập nhật, nghiên cứu, phổ biến chế sách bảo hiểm tồn hệ thống doanh nghiệp chấp hành nghiêm chỉnh quy định pháp luật có liên quan lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Rà soát điều chỉnh kịp thời, hồn thiện tất quy trình nghiệp vụ, quy tắc, điều khoản bảo hiểm… Chuẩn hoá theo nguyên tắc chuẩn mực quốc tế nhằm đáp ứng hoạt động kinh doanh điều kiện mới, thực kiểm sốt, kiểm tốn nội nhằm phịng ngừa hạn chế rủi ro, phòng chống biểu tiêu cực trình hoạt động, đáp ứng cam kết với khách hàng, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm công ty thông báo cho Hiệp Hội Bảo Hiểm Việt Nam để lưu ý tồn ngành Rà sốt, đánh giá đội ngũ cán tại, từ xác định tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng hay luân chuyển, điều chuyển cán phù hợp, nâng cao chất lượng hoạt động doanh nghiệp Công ty cần tiếp tục nâng cao lực tài đáp ứng khả tốn hoạt động kinh doanh, nâng cao lực quản trị điều hành, nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, nghiên cứu phương án xếp lại công ty, tái cấu vốn để giữ lại thu nạp nhà đầu tư có lực tài chính, có khả chuyển giao công nghệ cho doanh nghiệp, tiếp tục đầu tư vào cơng cụ tài an tồn đảm bảo tính khoản cao, mở rộng cơng cụ đầu tư sang lĩnh vực khác có tiềm thu lợi nhuận cao để tăng hiệu kinh doanh, đảm bảo chi trả đem lại quyền lợi cao cho khách hàng Cơng ty cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ đặc biệt khoa học công nghệ thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh giảm chi phí quản lý, hạ thấp phí bảo hiểm tăng khả cạnh tranh, chuẩn bị tốt điều kiện để thích ứng với thay đổi nhanh chóng môi trường kinh doanh mới, hội nhập vào tiến trình tồn cầu hố kinh tế tri thức Công ty cần tăng cường hợp tác với doanh nghiệp khác để phát triển khai thác thị trường Sự hợp tác thực mặt như: Đào tạo tư vấn viên, phòng chống trục lợi bảo hiểm, tạo nguồn cán bộ, đại lý xây dựng tăng cường uy tín, hình ảnh tốt đẹp ngành, tạo lập trì cạnh tranh lành mạnh thị trường, thu thập sử dụng số liệu thống kê liên quan Đồng thời, công ty cần tăng cường vai trò Hiệp Hội Bảo Hiểm lĩnh vực hợp tác nêu Kiến nghị 6.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ tài +Vì Bảo hiểm nhân thọ ngành kinh doanh mang ý nghĩa xã hội sâu sắc, nhà nước cần có sách hỗ trợ, thúc đẩy ngành Bảo hiểm nhân thọ phát triển sách đầu tư (ưu tiên doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu tư vào công trình, dự án an tồn vốn, lợi tức đầu tư cao), sách thuế thu nhập người tham gia bảo hiểm nhân thọ (giống nước khác ) Nhà nước thực sách khấu trừ phần phí bảo hiểm nhân thọ, mà cá nhân đóng phí bảo hiểm nhân thọ không chịu thuế thu nhập, miễn thuế (một phần toàn ) số tiền bảo hiểm mà người tham gia bảo hiểm nhận, cho phép tính phần tồn số phí bảo hiểm mà doanh nghiệp đóng bảo hiểm nhân thọ vào chi phí hoạt động doanh nghiệp + Đối với vấn đề đại lý, hoạt động đại lý Bảo hiểm nhân thọ có điểm khác biệt so với đại lý thương mại nói chung nên nhà nước cần có quy định chặt chẽ cụ thể tiêu chuẩn, điều kiện, đào tạo, sát hạch, cấp chứng hành nghề BHNT Đặc biệt, để tiêu chuẩn hoá đôị ngũ đại lý bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ngang tầm với tiêu chuẩn khu vực giới, nhà nước cần quy định rõ nội dung đào tạo, đồng thời tiến hành tổ chức thi sát hạch, cấp chứng hành nghề đại lý, không nên giao uỷ quyền việc kiểm tra sát hạch cấp chứng hành nghề đại lý cho doanh nghiệp Thêm vào đó, để đạt hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ, đại lý phải bỏ nhiều chi phí chi phí lại, tiếp thị, (mỗi đại lý coi doanh nghiệp), xác định thuế thu nhập cho đại lý cần có cách tính phù hợp Ngồi để phát triển nghề đại lý bảo hiểm nhân thọ nghề chuyên nghiệp, cần bổ sung sách bảo hiểm xã hội để đại lý n tâm cơng tác lâu dài, có nguồn tài đảm bảo hết khả lao động (như hình thức bảo hiểm xã hội tự nguyện) + Trong Bảo hiểm nhân thọ, sách hoa hồng đóng vai trò quan trọng Do vậy, quy định định mức hoa hồng tối đa áp dụng cho toàn thị trường, cần xác định định mức hoa hồng nghiệp vụ cho đảm bảo tính hợp lý tương quan giữ sản phẩm Bảo hiểm , phương thức đóng phí , thời gian bảo hiểm bảo đảm linh hoạt cho doanh nghiệp phát triển đội ngũ chuyên nghiệp bảo hiểm nhân thọ Mặt khác cần thiết lập chế kiểm tra giám sát chặt chẽ việc sử dụng hoa hồng doanh nghiệp thực tế Tuy nhiên để điều tiết cạnh tranh thị trường hình thành, quy định thêm tỷ lệ hoa hồng tối đa năm hợp đồng thứ Trong giai đoạn tiếp theo, thị trường Bảo hiểm nhân thọ thiết lập cạnh tranh tương đối lành mạnh đạt đến trình độ phát triển định, nhà nước thực tự hoá hoa hồng để tăng cường hiệu hoạt động thị trường + Một vấn đề cần nhà nước quan tâm lãi suất kỹ thuật Được giả định cho thời gian dài, lãi suất kỹ thuật áp dụng tính phí Bảo hiểm nhân thọ yếu tố đầu vào vô quan trọng, định an toàn kinh doanh doanh nghiệp việc đảm bảo quyền lợi khách hàng, vậy, nhà nước đưa mức lãi suất kỹ thuật tham khảo để giúp doanh nghiệp xác định mức lãi suất thích hợp đảm bảo cho khả nămg toán doanh nghiệp tương lai + Các văn pháp luật, pháp lý lĩnh vực KDBH phải ban hành đồng bộ, tránh thay đổi, chỉnh sửa liên tục,đảm bảo tính thống văn pháp luật gây khó khăn tốn cho doanh nghiệp bảo hiểm.Văn Bộ tài ban hành phải mang tầm vĩ mô, tránh can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh DNBH + Nghiên cứu, xây dựng sở pháp lý cần thiết để hỗ trợ DNBH loại hình SPHB mới, đặc biệt SPBH hỗ trợ giáo dục, chăm sóc y tế chất lượng cao, bảo hiểm cho người nghèo … Nhằm tạo khung pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ tạo bình đẳng doanh nghiệp, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người tham gia doanh nghiệp bảo hiểm, nâng cao hiệu lực quản lý nhà nước với hoạt đông kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, hoàn thiện bổ sung quy định phù hợp với tập quán kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, điều kiện thực tiễn Việt Nam , mục tiêu định hướng phát triển thị trường + Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát thị trường, đồng thời xử lý nghiêm minh sai phạm đảm bảo thị trường bảo hiểm phát triển an toàn, lành mạnh, hiệu nhằm xác lập trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tiền đề cho phát triển bền vững 6.2 Kiến nghị hiệp hội bảo hiểm Hiệp hội phải thực cầu nối DNBH với nhau, Cục giám sát bảo hiểm - Bộ tài DNBH nhằm tăng cường mở rộng thị trường, cần bước nâng cao vai trò tự quản DNBH Hiệp hội bảo hiểm phải tham gia trực tiếp vào việc đảm bảo doanh nghiệp bảo hiểm tôn trọng thỏa thuận kí với hiệp hội, kịp thời xử lý trường hợp doanh nghiệp, đại lý vi phạm, bảo vệ quyền lợi đáng khách hàng Hiệp hội bảo hiểm kết hợp chặt chẽ với quan quản lí nhà nước bảo hiểm để đưa ý kiến, xây dựng chế độ sách bảo hiểm cách phù hợp với nhu cầu thị trường Hiệp hội nâng cao vai trò cầu nối doanh nghiệp bảo hiểm với quan quản lí nhà nước , doanh nghiệp bảo hiểm với nhau, giải vấn đề vướng mắc thủ tục, chế, sách, pháp luật…Và đảm bảo phát triển nhịp nhàng, đồng thị trường bảo hiểm nhân thọ KẾT LUẬN Khác với loại hình kinh doanh khác, bảo hiểm nhân thọ loại hình dịch vụ tư vấn tài nhạy cảm mẻ Việt Nam Nền kinh tế nước ta đứng trước tín hiệu lạc quan đổi phát triển, mở hội cho DNBH nhân thọ việc khẳng định vai trị vị trí thị trường Cơng ty bảo hiểm nhân thọ Prudential công ty số thị trường bảo hiểm nhân thọ Thành cơng lỗ lực không ngừng doanh nghiệp đào tạo nguồn nhân lực chiến lược phát triển sản phẩm, để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Với phương châm “ Luôn lắng nghe, ln ln thấu hiểu” Prudential phải lỗ lực hồn thiện để trì vị trí kinh tế thay đổi Trong khuôn khổ đề tài, em xin trình bày vấn đề phát triển sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Prudential Hải Phịng Em mong góp ý thầy để hồn thiện thêm vốn kiến thức bảo hiểm Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO website: http://www.baomoi.com website: http://www.gso.gov.vn website: http://baolamdong.vn website: tailieu.net website :www.prudential.com website :http://avi.org.vn website :http://www.mof.gov.vn Báo niên số ngày 30 tháng năm 2011 giáo trình kinh tế bảo hiểm 10 giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………