Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại nhnoptnt đông bình tỉnh nam định

Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng LỜI NÓI ĐẦU Trong năm qua đất nước ta đạt thành tựu to lớn quan trọng chiến lược ổn định phát triển kinh tế xã hội Đất nước ta thời kỳ tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy nhanh cơng nghiệp hố đại hoá đất nước thực mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng, dân chủ, văn minh, sản xuất nông nghiệp nước ta liên tiếp thu thành tựu to lớn Chúng ta áp dụng nhiều tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất.Từ nước thiếu lương thực, thực phẩm đến trở thành nước đứng xuất hàng đầu giới lương thực Có kết có đóng góp đáng kể kinh tế hộ Cùng với nhiều thành phần kinh tế khác, kinh tế hộ sản xuất đà phát triển thực khẳng định mình, đem lại thành tựu to lớn phát triển chung kinh tế, góp phần nâng cao thu nhập cho hộ đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hố, đại hố khu vực nơng thơn Tuy nhiên, phát triển kinh tế hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn đặc biệt nguồn vốn đầu tư Tín dụng Ngân hàng thương mại có ý nghĩa vô quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Những kết khả quan mà kinh tế hộ đạt thời gian qua có đóng góp lớn từ ngân hàng thương mại, đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Đơng Bình chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động vùng đồng ven biển huyện Nghĩa Hưng tỉnh Nam Định phục vụ chủ yếu cho nhu cầu NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng vốn hộ sản xuất địa bàn Từ thành lập hoạt động đến NHNo&PTNT Đơng Bình thực chứng tỏ vai trị việc phát triển kinh tế hộ địa bàn, phối kết hợp với cấp uỷ quyền địa phương giúp nhiều hộ có vốn đầu tư kinh doanh sản xuất, nâng cao thu nhập hộ nói riêng phát triển kinh tế huyện nói chung Tuy bên cạnh thành cơng đạt hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh bộc lộ số mặt hạn chế định cần phải có giải pháp khắc phục để ngân hàng phát huy tối đa tiềm năng, phục vụ khách hàng ngày tốt Qua trình học tập nghiên cứu với thời gian thực tập NHNo&PTNT Đơng Bình, em định chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đơng Bình - tỉnh Nam Định” để làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nhằm thực hai mục đích sau : Một là, phân tích sở lý luận thực tiễn hiệu tín dụng NHTM hộ sản xuất Hai là, Phân tích thực trạng hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT chi nhánh Đơng Bình _Nam Định, từ đưa giải pháp kiến nghị Đối tượng phạm vi nghiên cứu Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất vấn đề mở, rộng lớn đề tài tập chung nghiên cứu việc nâng NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đơng Bình- Nam Đinh Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng đề tài gồm: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp Kết cấu đề tài Chương I: Chất lượng tín dụng hộ sản xuất Chương II: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đơng Bình Chương III: Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đơng Bình Chương I CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian tài quan trọng kinh tế Với mục đích hoạt động “đi vay” để “cho vay”; thơng qua hoạt động điều tiết định hướng hoạt động đầu tư, hoạt động tín dụng dùng để định hướng nguồn vốn từ nhiều nguồn khác vào hoạt động kinh tế có hiệu Ngân hàng trung gian tài quan trọng bậc kinh tế, mạch máu giúp kinh tế hoạt động thông suốt, cầu nối tiết kiệm đầu tư Điều chứng minh hầu hết quốc gia với hiệu NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng thành tựu to lớn mà ngân hàng đem lại cho phát triển kinh tế xã hội 1.1.2 Tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm Hiểu cách khái qt tín dụng quan hệ vay mượn phát sinh chủ thể kinh tế với Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng sau thời gian định quay trở lại người sở hữu lượng giá trị lớn ban đầu Tín dụng quan hệ vay mượn nhiên gắn với chủ thể đó, ví dụ tín dụng ngân hàng lại mang ý nghĩa khoản cho vay ngân hàng Như tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản ngân hàng khách hàng, ngân hàng giao tài sản cho khách hàng sử dụng khoảng thời gian xác định, khách hàng có nghĩa vụ phải hoàn trả gốc lãi đến hạn phải trả theo thoả thuận hợp đồng tín dụng với ngân hàng Trong khuôn khổ chuyên đề này, xin dùng từ tín dụng với ý nghĩa tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Đặc điểm Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có đặc điểm sau: - Tín dụng cung cấp cho khách hàng lượng giá trị sở lòng tin, tức ngân hàng tin tưởng người vay sử dụng mục đích có hiệu vốn NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng vay, có khả trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Chỉ ngân hàng tin tưởng vào khách hàng vay vốn hoạt động cho vay thực - Trong hoạt động tín dụng, vốn cung cấp cho khách hàng sử dụng cách tạm thời, tức có thời hạn Việc xác định thời hạn dựa thoả thuận ngân hàng khách hàng với trình luân chuyển vốn đối tượng vay, tức phù hợp kỳ hạn vay với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng - Tín dụng tài sản Ngân hàng Hoạt động tín dụng thực dựa nguyên tắc hoàn trả thời hạn gốc lãi 1.1.2.3 Phân loại Có nhiều cách để phân loại tín dụng theo nhiều tiêu thức khác nhau: a)Căn vào thời hạn phân tín dụng thành loại : - Tín dụng ngắn hạn: Là loại hình tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng với thời gian tối đa năm, dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn khách hàng Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Tín dụng trung hạn: Theo quy định Ngân hàng nhà nước tín dụng trung hạn ứng với khoản cho vay từ năm đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư tài sản cố định, cải tiến công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng nhỏ thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp cho vay trung hạn chủ yếu để mua máy móc ,xây dựng chuồng trại… - Tín dụng dài hạn : Là khoản cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lến đến 20-30 năm , số trường hợp đặc biệt lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: đầu tư xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị có thời gian khấu hao dài, mua sắm phương tiện vận tải… b) Căn vào phương pháp hình thức cấp tín dụng - Cho vay trực tiếp: người vay trực tiếp nhận tiền vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Ngân hàng cấp tín dụng cho người vay qua tổ chức trung gian - Cho vay bán trực tiếp : Ngân hàng trực tiếp phát tiền vay thu nợ khách hàng, trình thẩm định, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn dựa phần vào tổ chức trung gian Ngân hàng chuyển khâu thu nợ cho tổ chức trung gian c) Căn vào mức độ tín nhiệm với khách hàng: - cho vay khơng đảm bảo loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà cho vay dựa vào uy tín khách hàng - Cho vay có đảm bảo loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố phải có bảo lãnh người thứ ba 1.1.2.4 NHB_K8 Chất lượng tín dụng NHTM Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng, giữ tỷ trọng lớn hoạt động chủ yếu đem lại thu nhập cho Ngân hàng, nên chất lượng tín dụng ln xem xét quan tâm cách thích đáng Xét cách khái quát, khoản tín dụng cho có chất lượng mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng khách hàng.Tức khoản vay phải tạo nên hiệu tài cho khách hàng, khách hàng sử dụng mục đích có khả hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng, ngân hàng có lợi nhuận Không hiệu khoản cho vay có chất lượng cịn góp phần phát triển kinh tế Quan hệ tín dụng lập nên dựa chủ thể ngân hàng khách hàng đặt vận động chung kinh tế xã hội Vì nghiên cứu chất lượng tín dụng cần phải xem xét từ nhiều góc độ khác nhau: - Về phía ngân hàng chất lượng tín dụng thể mức độ an toàn khả sinh lời mà hoạt động tín dụng mang lại cho ngân hàng Khi cho vay, điều mà ngân hàng quan tâm phải thu gốc lãi đến hạn Để đảm bảo điều khoản vay phải đảm bảo an tồn, sử dụng vốn mục đích, phù hợp với sách tín dụng Ngân hàng Nhưng Ngân hàng lưu ý đến chi phí thấp khả cạnh tranh thị trường để tối đa hố lợi nhuận - Về phía khách hàng: Một khoản tín dụng khách hàng cho có chất lượng thoả mãn nhu cầu họ Điều NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng thể chỗ khoản tín dụng tài trợ cách đầy đủ kịp thời, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng Các thủ tục vay vốn tiến hành nhanh gọn hiệu quả, tiết kiệm thời gian chi phí - Xét từ góc độ kinh tế - xã hội: Chất lượng tín dụng khả đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội lĩnh vực mà khoản tín dụng ngân hàng tham gia hoạt động Mục tiêu giải cơng ăn việc làm, xố đói giảm nghèo, phát triển kinh tế cơng cộng… Như khoản tín dụng xem có chất lượng tốt thoả mãn đồng thời mục tiêu Ngân hàng, khách hàng mục tiêu kinh tế xã hội mục tiêu ln mâu thuẫn với nhau, hoạt động tín dụng có chất lượng tốt phải dung hồ lợi ích ngân hàng, khách hàng kinh tế - xã hội 1.2 Tín dụng hộ sản xuất 1.2.1 Hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm Nước ta nước nông nghiệp, gần 70% dân số sinh sông nông thơn đại phận cịn sản xuất mang tính chất tự túc, tự cấp Trong điều kiện đó, Hộ sản xuất đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng tổ chức lao động, chi phí sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng phân phối tiêu dụng Kinh tế hộ đời phát triển song song với phát triển kinh tế Theo phụ lục 1- văn 499A ngày 2/9/1993 NHNo&PTNT Việt Nam hộ sản xuất quan niệm đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh Theo định 180 NHNo&PTNT Việt Nam hộ sản xuất gồm đối tượng sau: - Hộ chun sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp có tính chất tự sản, tự tiêu cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm toàn hoạt động kinh doanh - Hộ cá thể, tư nhân làm kinh tế hộ gia đình theo nghị định 29 ngày 29/03/1998 - Hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác, doanh nghiệp nhà nước - Các cá nhân nhóm kinh doanh theo nghị định số 66/HĐBT ( Thủ tướng phủ) ngày 02/03/1992 - Các doanh nghiệp tư nhân hoạt động theo luật doanh nghiệp tư nhân 1.2.1.2 Đặc điểm: - Hộ sản xuất đơn vị kinh tế cá thể mang tính tự cấp, tự túc Là đơn vị kinh tế sở, vừa sản xuất vừa tiêu dùng sản phẩm Các thành viên hộ có nhu cầu tiêu dùng sản phẩm đời sống hàng ngày, đồng thời hộ nơi sản xuất sản phẩm để phục vụ cho thành viên hộ cho xã hội NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Về ngành nghề: Hộ sản xuất tiến hành sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực phong phú, đa dạng: nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Tuy nhiên, Việt Nam nay, hộ sản xuất hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chủ yếu - Về nhân lực : Hộ sản xuất chủ yếu sử dụng lao động tự có gia đình - Về khả cạnh tranh: Hộ đơn vị kinh tế sở tự hạch tốn, kinh doanh quy mơ nhỏ, trình độ quản lý kiến thức thị trường hạn chế Vì khả cạnh tranh thị trường - Về nguồn vốn: Vốn để sản xuất kinh doanh hộ cấu thành từ nguồn : vốn tự có, vốn tài trợ từ dự án,của tổ chức phi phủ vốn vay từ tổ chức tín dụng 1.2.1.3 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế nông thôn Việt Nam nước nông nghiệp với gần 70% dân số sinh sống vùng nông thôn Nông nghiệp phát triển tạo điều kiện cho phát triển thủ công nghiệp, công nghiệp nhẹ thương nghiệp, tạo tảng để phát triển kinh tế Chính thế, u cầu cơng nghiệp hố, đại hố nông nghiệp nông thôn vấn đề thiết, vai trò hộ sản xuất quan trọng kinh tế hộ thành phần chính, giữ vai trị chủ đạo kinh tế nơng thơn Một số vai trị là : - Sản xuất sản phẩm, đặc biệt sản phẩm nông sản đáp ứng cho nhu cầu toàn xã hội NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT ĐƠNG BÌNH 3.1 Định hướng phát triển thời gian tới Trước bão tài giới khó khăn doanh nghiệp, hộ sản xuất đặc biệt ngành sản xuất tiêu thụ sản phẩm, Ngân hàng Đơng Bình vào định hướng kinh doanh năm 2009 ngành, đặc điểm tình hình phát triển kinh tế địa phương thực tế đơn vị Ngân hàng No&PTNT Đơng Bình xác định mục tiêu, giải pháp thực nhiệm vụ năm 2009 sau: Trong năm 2009, ngân hàng đề mục tiêu: huy động vốn tăng 10tỷ nội tệ, Trong huy động địa bàn tỷ , địa bàn tỷ huy động vốn ngoại tệ tăng 5070% Dư nợ tăng 15% tương đương với 20 tỷ đồng giảm nợ hạn xuống 0,5% Đáp ứng vốn cho sản xuất kinh doanh đặc biệt vốn trung hạn Để thực điều đó, Ngân hàng Đơng Bình xác định nhiệm vụ trọng tâm năm 2009 cơng tác huy động vốn, định tồn tại, phát triển Ngân hàng Đơng Bình Từng bước khắc phục cân đối nguồn vốn dư nợ, đồng thời tích cực quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất * Về công tác huy động vốn - Cán Ngân hàng trực tiếp đến tận thơn xóm để tiếp thị, vận động theo địa bàn xã, phân loại khách hàng hộ có điều kiện kinh tế, tổ chức kinh tế, tổ NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng chức đoàn thể trị xã hội ,nhằm thu hút nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho địa phương - Tích cực huy động vốn chỗ, có sách huy động phù hợp, khai thác tối đa nguồn vốn ngồi địa bàn, bước khỏi phụ thuộc vào điều chuyển vốn ngân hàng cấp - Không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, đặc biệt hoạt động giao dịch, cán giao dịch phải niềm nở, hướng dẫn tận tình, tư vấn cho khách hàng biết việc cần giao dịch, trang bị đầy đủ phương tiện giao dịch, tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch thuận lợi - Thực có hiệu cơng tác truyền thơng, tiếp thị, tuyên truyền thường xuyên đài phát xã, thị trấn, địa tuyên truyền thể thức tiền gửi, lãi suất khuyến mại cho người gửi tiền Vận động khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân, mở tài khoản ATM tiếp cận khách hàng có nguồn vốn lớn, thu hút nguồn vốn rẻ Có sách khuyến mại thích hợp khách hàng truyền thống, gửi tiền thường xuyên với số lượng tiền gửi lớn * Về cơng tác tín dụng: - Tiếp tục thực cho vay theo định 67 Thủ tướng phủ quy định cho vay hộ sản xuất Duy trì biện pháp thực có hiệu mở rộng dư nợ tín dụng đầu năm 2009 - Ln trọng đến chất lượng tín dụng, thưòng xuyên kiểm tra trước sau cho vay vốn, kiểm tra lại toàn dư nợ cho vay, phân loại nợ, phát xử lý kịp thời NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng hộ vay vốn sử dụng sai mục đích, sử dụng vốn khơng hiệu để có biện pháp xử lý thích hợp - Giao tiêu kế hoạch từ đầu tháng, đầu quý đến tổ, cán nhân viên, thường xuyên đôn đốc kiểm tra việc thực kế hoạch, có động viên khen thưởng kịp thời - Tranh thủ giúp đỡ cấp uỷ Đảng quyền địa phương, bám sát chương trình kinh tế tỉnh Phối kết hợp với ngành, quan hữu quan có liên quan để nghiên cứu đầu tư theo dự án, chủ động tìm kiếm cá dự án có biện pháp đầu tư thích hợp 3.2 Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh 3.2.1 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đơng Bình 3.2.1.1 Nâng cao trình độ, ý thức đội ngũ cán ngân hàng Con người yếu tố trung tâm hoạt động sản xuất kinh doanh Để thành cơng thiết trình độ, ý thức tổ chức kỷ luật yếu tố trung tâm phải ln nâng cao Đặc biệt lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm ngân hàng yếu tố người phải quan tâm triệt để Trình độ, đạo đức, ý thức cán nhân viên ngân hàng NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng định đến uy tín ngân hàng nói chung chất lượng hoạt động tín dụng nói riêng Thị trường tài ngày phát triển, cạnh tranh ngày gay gắt địi hỏi lực nhân viên ngân hàng cao, không trình độ nghiệp vụ mà ý thức đạo đức kỹ giao tiếp Để nâng cao chất lượng cán bộ,Ngân hàng phải thực cách khoa học việc đào tạo, xếp sử dụng hợp lý nguồn nhân lực, thúc đẩy khả sáng tạo cá nhân, xây dựng tập thể vững mạnh đoàn kết Đồng thời cán phải tự trau dồi kiến thức khơng chun mơn nghiệp vụ, mà nâng cao kiến thức khoa học nông nghiệp để tư vấn, gợi ý cho hộ sản xuất Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu , trao đổi nghiệp vụ, để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ , học tập kinh nghiệp từ đồng nghiệp Cùng với việc nâng cao trình độ nghiệp vụ cần tuyên truyền, giáo dục lối sống đạo đức cho cán bộ, nhân viên ngân hàng; tăng cường kiểm tra , kiểm sát kịp thời phát cán vi phạm đạo đức quy chế, tổ chức kỷ luật Nhưng quan trọng thân cán nhân viên phải có tư tưởng đạo đức vững vàng, đặt ý thức kỷ luật lên hết có tinh thần tự phát huy, hồn thiện thân 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra - kiểm sát trước sau vay vốn Thẩm định tốt sở để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Vì thế, công tác thẩm định tái thẩm định phải nâng cao quan tâm mực Để NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng thẩm định có hiệu cần thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ, thẩm định phải phân tích đánh giá toàn diện đối tượng cho vay, khả quản lý hộ, quan hệ chủ hộ, trình độ chun mơn chủ hộ…, phân tích đánh giá xác lực tài chính, lực kinh doanh, đánh giá hiệu dự án đầu tư tài sản đảm bảo Công tác thẩm định có điều kiện nên giao cho tổ kiểm định riêng, có trình độ nghiệp vụ vững để nâng cao chất lượng Sau giải ngân, cán tín dụng phải tiếp tục theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng Việc theo dõi trình sử dụng vốn sau cho vay để kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích thoả thuận hay khơng Nếu khách hàng khơng sử dụng vốn mục đích q trình thẩm định trước cho vay dù có chất lượng tốt đến đâu khơng có kết Nếu khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích khơng có hiệu ngân hàng có biện pháp thích hợp để thu hồi vốn, bảo đảm cho ngân hàng tránh rủi ro 3.2.1.3 Sử dụng chiến lược Marketing Ngân hàng Không phủ nhận lợi mà Marketing đem lại cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh gay gắt Tuy nhiên, NHNo&PTNT Đơng Bình, hoạt động Marketing ngân hàng chưa thực quan tâm khai thác, chưa có chiến lược Marketing cụ thể Vì thiết phải đề chiến lược Marketing hữu hiệu, khơng giúp cho Ngân hàng có lợi để cạnh tranh mà giúp mở rộng quy mơ nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng Việc nghiên cứu tìm hiểu thị trường giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng, nhận thức rõ tiềm thị trường khai thác, lựa chọn thị trường mục tiêu Việc xác định rõ thị trường mục tiêu khách hàng mục tiêu giúp ngân hàng có điều kiện phân tích, tìm hiểu rõ đặc điểm đối tượng, nhu cầu vốn đối tượng vay, từ đưa sách phù hợp với khách hàng, kích thích tăng trưởng quy mơ dư nợ - Chính sách truyền thơng: Tun truyền hoạt động Ngân hàng, quảng cáo tiếp thị Có sách truyền thơng phù hợp làm cho khách hàng biết dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Khách hàng so sánh dịch vụ với dịch vụ ngân hàng khác Khơng thế, việc tun truyền cịn tạo lịng tin lịng khách hàng vào uy tín chất lượng dịch vụ Ngân hàng Về mặt này, NHNo&PTNT Đơng Bình làm số thời gian qua tuyên truyền qua đài phát xã lãi suất huy động cho vay, đưa tờ rơi đến tổ cho vay tiết kiệm, giúp hộ nắm bắt rõ thông tin dịch vụ ngân hàng - Chính sách giá ( Lãi suất, phí ) Trong điều kiện cạnh tranh giá ln lợi có sách phù hợp giá Trong hoạt động tín dụng giá hiểu lãi suất cho vay chi phí giao dịch Chi phí giao dịch bao gồm chi phí tiền mặt chi NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng phí hội tham gia giao dịch tín dụng khách hàng ngân hàng Trong điều kiện nay, Ngân hàng đua đưa lãi suất huy động lên cao, lãi suất cho vay lên cao theo, nói, việc hạ thấp chi phí giao dịch lợi Hạ thấp chi phí giao dịch chiến lược quan trọng để mở rộng khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Ngân hàng thay đổi từ áp dụng mức lãi suất cố định sang lãi suất thoả thuận để tạo nên linh hoạt đối tượng thời điểm cụ thể Điều hạn chế rủi ro lãi suất cho ngân hàng chi phí huy động cao 3.2.1.4 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, hạn chế xử lý nợ hạn Quá trình sản xuất kinh doanh hộ sản xuất thường phụ thuộc nhiều vào thời tiết nên tiềm ẩn nhiều rủi ro, có biến động bất thường thời tiết thu hồi nợ khó khăn Vì ngân hàng cần thu thập xử lý thông tin kịp thời đưa biện pháp hợp lý nhằm đảm bảo tốt công tác thu nợ, hạn chế khoản nợ hạn Để làm điều Ngân hàng phải thực phân tích thường xuyên nợ vay, thực tốt việc kiểm tra phân tích để phân loại nợ, phân loại khách hàng.Có sách biện pháp phù hợp với đối tượng - Với nợ chưa đến hạn phải thường xuyên kiểm tra sau cho vay để xem có sử dụng mục đích hay khơng, khách hàng gặp khó khăn phải có biện pháp hỗ trợ, giúp khách hàng khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Với khoản nợ đến hạn: tổ chức in giấy báo nợ đến hạn trước nửa tháng chuyển cho cán tín dụng để cán tín dụng tổ trưởng thông báo cho khách hàng trả nợ - Với khoản nợ hạn: cần phân tích thực trạng dư nợ thường xuyên, có hệ thống để phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn phát sinh 3.2.2 Kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam có hướng dẫn cụ thể, tập huấn cho cán quy trình nghiệp vụ, thủ tục cho vay đặc thù như: xây dựng sở hạ tầng, Điện, Đường, Trường, cho vay xăng dầu… NHNo&PTNT Việt Nam nghiên cứu hoàn thiện quy trình cơng nghệ IPCAS để cán sử dụng cơng nghệ thuận tiện hơn, nhanh Tạo điều kiện thuận lợi để cán nhân viên có điều kiện thuận lợi để học tập nâng cao trình độ Mở lớp đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt cần ý bồi dưỡng kiến thức việc quản lý, marketing ngân hàng … Kiểm tra tra xem chương trình đào tạo có mang lại hiệu hay khơng, cuối khố bồi dưỡng nên tổ chức thi kiểm tra nghiêm túc để đánh giá kết học tập Khuyến khích cán nhân viên có trình độ nghiệp vụ giỏi NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu cải tiến quy trình thủ tục cho vay cho đơn giản mà chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất vay vốn trình độ dân trí đa số hộ cịn chưa cao, gặp nhiều khó khăn thủ tục phức tạp NHB_K8 6 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.2.2 Khoa Ngân hàng Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Với chức ngân hàng ngân hàng kinh tế, Ngân hàng nhà nước giữ vị trí quan trọng việc định hướng hoạt động cho tồn hệ thống điều hành sách tiền tệ phủ Vì Ngân hàng Nhà nước nên có văn đồng bộ, sát với chuẩn mực quốc tế tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Để vừa nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất vừa tạo điều kiện cho cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp _nơng thơn, Ngân hàng Nhà nước cần có sách cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi NHNo&PTNT theo thời vụ, NHNo&PTNT hoạt động chủ yếu lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn mang tính thời vụ cao Việc cho vay chiết khấu với lãi suất ưu đãi Ngân hàng nhà nước đảm bảo đỡ thiếu hụt vốn đáp ứng nhu cầu hộ sản xuất đến mùa vụ, giúp trình sản xuất kinh doanh hộ diễn liên tục, không bị gián đoạn 3.2.2.2 Kiến nghị với nhà nước cấp uỷ quyền địa phương Tạo cho Ngân hàng môi trường pháp lý thuận lợi để hoạt động như: cho phép ngân hàng áp dụng chế đảm bảo tiền vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu vay vốn có tính khả thi cao khó khăn tài sản đảm bảo, tạo khung pháp lý thuận lợi phù hợp giúp ngân hàng dễ dàng việc phát mại tài sản chấp … Các quan chức địa bàn cần chủ động phối kết hợp với ngân hàng để theo dõi, quản lý, thu thập thơng tin khách hàng vay vốn xác, giúp đỡ ngân hàng việc NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng kiểm sốt mục đích sử dụng vốn, giải khoản nợ xấu, nợ hạn, tuyên truyền cho người dân hiểu biết dịch vụ ngân hàng Chính phủ cấp uỷ đảng cần có sách bao tiêu sản phẩm cho hộ sản xuất sản phẩm hộ khả thị trường, thị trường đầu khơng ổn định nên gặp nhiều khó khăn việc tiêu thụ sản phẩm Cần đầu tư xây dựng sở hạ tầng phát triển ngành công nghiệp chế biến để giúp hộ sản xuất thuận lợi việc tìm kiếm đầu nâng cao dần chất lượng sản phẩm, phát triển thương nghiệp dịch vụ Chú trọng công tác giáo dục đào tạo, nâng cao trình độ lực quản lý hộ, khả áp dụng công nghệ tiên tiến, tiếp cận nhữn kiến thức nhanh chóng có lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Chính phủ có sách hỗ trợ hộ sản xuất, giúp hộ sản xuất ổn định thời kỳ kinh tế bất ổn định nay, giá hàng tiêu dùng, lạm phát tăng cao giá sản phẩm nhân dân sản xuất khó tiêu thụ giá khơng cao KẾT LUẬN NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Kinh tế hộ phần quan trọng, đóng góp nhiều vào phát triển chung kinh tế đất nước, góp phần lớn vào trình chuyển dịch cấu phát triển kinh tế nơng thơn theo hướng Cơng nghiệp hóa – đại hóa Vì vậy, phát triển kinh tế hộ sản xuất trở thành chủ trương, sách Đảng nhà nước giai đoạn Để làm điều này, cần phải có nhiều nguồn vốn tài trợ, tín dụng ngân hàng có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy hộ sản xuất phát triển Trong năm qua, NHNo&PTNT Đơng Bình coi hộ sản xuất khách hàng mục tiêu, cung cấp vốn tạo điều kiện cho hộ địa bàn phát triển sản xuất kinh doanh, với thành công đạt đáng khích lệ Tuy chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đơng Bình địa bàn năm qua tốt, tồn hạn chế định Với thực tế nghiên cứu đơn vị thực tập, tìm hiểu quy trình, thực trạng cấp tín dụng hộ sản xuất chi nhánh, với kiến thức tích lũy được, em viết chuyên đề với số giải pháp đề xuất mong cải thiện chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh Do trình độ cịn hạn chế nên chun đề cịn nhiều thiếu sót, em mong chuyên đề góp phần cải thiện số mặt hạn chế định NHNo&PTNT Đơng Bình Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cán cơng nhân viên Ngân hàng Đơng Bình giúp đỡ em thời gian thực tập chi nhánh, tạo điều kiện để em hoàn thành chuyên đề NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp NHB_K8 Khoa Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Mơc lơc LỜI NĨI ĐẦU .1 Chương I .3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng NHTM 1.2 Tín dụng hộ sản xuất 1.2.1 .Hộ sản xuất 1.2.2 .Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 10 1.2.3 .Các quy trình cấp tín dụng hộ sản xuất: 11 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất 14 Tỉng d nỵ 17 NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất .18 Chương II 21 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 21 ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT ĐƠNG BÌNH 21 2.1 Khái qt NHNo& PTNT Đơng Bình 21 2.1.1 Giới thiệu chi nhánh 21 2.1.3 Hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Đông Bình 24 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đơng Bình 30 2.2.1 Quy trình cho vay hộ sản xuất chi nhánh 30 2.2.2 .Hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đơng Bình 36 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đơng Bình 45 2.3.1 Những thành tựu đạt 45 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân: 47 Chương III 49 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT ĐƠNG BÌNH 49 NHB_K8 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng 3.1 Định hướng phát triển thời gian tới 49 3.2 Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh 51 3.2.1 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Đơng Bình 51 3.2.2 Kiến nghị 54 KẾT LUẬN 57 NHB_K8