Luận văn: “Quản lý rủi ro tín dụng KHDN trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam” được thực hiện nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận liên quan đến rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng cũng như các mô hình và chỉ tiêu liên quan khi đánh giá rủi ro tín dụng của ngân hàng. Bên cạnh đó, tác giả đã phân tích hiện trạng quản lý rủi ro tín dụng tại một số ngân hàng từ đó rút ra bài học về quản lý rủi ro tín dụng cho ngân hàng Agribank, đặc biệt là quản lý rủi ro tín dụng đối với KHDN. Sau khi hệ thống cơ sở lý luận về quản lý rủi ro tín dụng đối với KHDN, tác giả đã phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng đối với KHDN trên địa bàn thành phố Hà Nội bao gồm: Mô hình quản lý rủi ro tín dụng đối với KHDN và thực trạng quản lý. Từ đó, tác giả đã chỉ ra một số ưu điểm và nhược điểm trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đối với KHDN của Agribank trên địa bàn thành phố Hà Nội. Cuối cùng, tác giả đã đề xuất một số kiến nghị đối với chính phủ và đối với ngân hàng nhà nước nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đối với KHDN trên địa bàn thành phố Hà Nội.
CÁC VẤN ĐỀ CHUNG VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại một số ngân hàng thương mại và rút ra bài học cho ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
3.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro của một số ngân hàng thương mại
3.1.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước (bốn ngân hàng thương mại nhà nước bao gồm: Agribank, BIDV, Vietcombank, VietinBank) BIDV là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần có quy mô lớn nhất Việt Nam với tổng tài sản riêng khối ngân hàng thương mại đạt 1,72 triệu tỷ đồng và hệ thống cán bộ công nhân viên, phòng giao dịch trải dài rộng khắp tại các thành phố lớn.
Là ngân hàng luôn quan tâm đến hệ thống tín dụng, đặc biệt là hoạt động quản trị rủi ro, mô hình quản lý rủi ro tín dụng của BIDV gồm các bước như sau:
Thứ nhất, nhận diện rủi ro tín dụng: hỗ trợ các hoạt động như đề xuất, thẩm định cũng như phê duyệt tín dụng cho KHDN trên địa bàn thành phố Hà Nội, bên cạnh đó cũng giúp tăng tính minh bạch và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng. Đối với rủi ro lãi suất: Sử dụng những yếu tố như khe hở nhạy cảm lãi suất, khe hở thời lượng cũng như sự thay đổi thu nhập ròng từ lãi, để quản lý rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản Cập nhật báo cáo mỗi tháng để có đầy đủ thông tin, từ đó cung cấp cho quá trình quản trị rủi ro tỷ giá trong ngân hàng Đồng thời xây dựng và đồng bộ, nâng cấp chỉnh sửa cơ sở dữ liệu, chương trình quản lý tính toán một cách tự động để đáp ứng nhu cầu quản trị trên thực tế cũng như nhu cầu quản trị rủi ro ngoại hối
Thứ hai, về đo lường rủi ro tín dụng: Ngân hàng nên sử dụng hệ thống xếp hạng mức độ rủi ro cho khách hàng để từ đó chọn ra được khách hàng vay vốn, bên cạnh đó, sử dụng hệ thống này cũng sẽ giúp ngân hàng đặt ra được một chính sách vay phù hợp với từng loại khách hàng khác nhau.
Thứ ba, áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong các quy trình quản trị rủi ro tín dụng như: lập báo cáo quản trị rủi ro tín dụng, chính sách dự phòng rủi ro tín dụng, ban hàng các chính sách, quy trình giúp giám sá rủi ro danh mục tín dụng, xác định được khung lãi suất chuẩn Ngoài ra, BIDV cũng xây dựng một hệ thống chấm điểm tín dụng riêng cho khách hàng, phân ra làm 3 loại là cá nhân, tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế.
Thứ tư, về dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng: Tiến hành hệ thống xếp hạng chỉ số tín dụng nội bộ, các chương trình phân loại nợ và dự phòng mức độ rủi ro; ngoài ra cũng thu thập thêm những dữ liệu cần thiết đối với việc thiết lập mô hình định lượng mức độ rủi ro tín dụng đựa trên tiêu chuẩn quốc tế (Basel II) Sử dụng những kỹ thuật khác nhau để giảm tối đa mức độ rủi ro tín dụng đối với khách hàng, ví dụ như: thế chấp tài sản bảo đảm, có bảo lãnh của bên thứ ba Dựa trên mức độ tín nhiệm, năng lực pháp lý và tiềm lực của bên bảo lãnh cho khoản vay, BIDV sẽ tiến hành đánh giá phạm vi bảo lãnh để đảm bảo cho khoản tín dụng của khách hàng.
Cuối cùng, để tiếp nhận số tài sản thế chấp bảo đảm cũng như cầm cố, bảo lãnh; định giá số tài sản thế chấp đồng thời giúp đỡ triển khai hoạt động bán đấu giá, phát mại tài sản thế chấp bảo đảm BIDV đã thành lập công ty quản lý nợ và khai thác tài sản.
1.3.1.2 Kinh nghiệp quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank)
Hình 1.3: Sơ đồ bộ máy quản trị rủi ro tín dụng của Vietinbank
(Nguồn: Lê Thanh Huyền, Cù Thị Lan Anh, 2021)
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) kinh doanh đa dạng nhiều lĩnh vực khác nhau như cho vay, cho thuê tài chính, đầu tư, tài trợ thương mại, thanh toán, kinh doanh ngoại hối, chuyển tiền, các dịch vụ thẻ, bảo hiểm, kinh doanh chứng khoán, bảo lãnh và tái bảo lãnh, tuy nhiên trong những lĩnh vực này, tín dụng là hoạt động kinh doanh chủ lực của VietinBank Tuy trong tổng tài sản của ngân hàng này, dư nợ tín dụng chiếm tỷ trọng không thấp nhưng tỷ lệ nợ xấu của VietinBank lại thường xuyên duy trì được ở mức rất thấp Thành tựu nổi bật này của VietinBank có thể được xem là kết quả của quá trình nỗ lực trong việc quản trị RRTD của Ngân hàng Có thể chỉ ra một số điểm nổi bật trong quản lý RRTD của VietinBank như sau:
Thứ nhất, nhiều nội dung được áp dụng chính sách RRTD như: quy định các giới hạn cấp tín dụng, thắt chặt điều kiện cấp tín dụng đối với các lĩnh vực có hệ số rủi ro tín dụng cao hơn; phân tán rủi ro và đa dạng hóa các danh mục tín dụng; thiết lập những giới hạn cấp tín dụng cho các khách hàng; ưu tiên phát triển tín dụng đối với những lĩnh vực có tính chất bền vững và tỷ lệ rủi ro thấp; chủ động trong hoạt động nhận diện rủi ro trong các hoạt động kinh doanh, để kịp thời đưa ra những kế hoạch xử lý tín dụng phù hợp với từng hoàn cảnh, chủ động phòng ngừa các trường hợp có thể xảy ra rủi ro; ngoài ra cũng cần kiểm tra và theo dõi, giám sát chặt chẽ tất cả các giai đoạn trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng để có thể sớm phát hiện, cảnh báo cũng như ngăn chặn RRTD, từ đó giảm thiểu nợ xấu cho ngân hàng.
Thứ hai, thiết lập được bộ máy quản lý RRTD chuyên biệt với các bộ phận được giao nhiệm vụ rất rõ ràng.
Thứ ba, VietinBank rất quan tâm tới vấn đề đo lường mức độ rủi ro tín dụng, đồng thời cũng đã xây dựng thành công hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để hỗ trợ cho việc chấm điểm tín dụng, xếp hạng và phân loại khách hàng theo mức độ rủi ro tín dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của VietinBank gồm 2 phần chính được thiết lập tương đương với 2 loại khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp Đối với đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp, VietinBank sẽ tiếp tục thực hiện phân loại khách hàng theo các ngành nghề và quy mô doanh nghiệp khác nhau, cụ thể là 4 nhóm ngành nghề như bao gồm: nông, lâm và ngư nghiệp; thương mại và dịch vụ; xây dựng và công nghiệp, 3 nhóm quy mô bao gồm: doanh nghiệp lớn; doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ Dựa trên cơ sở có sẵn đó, VietinBank sẽ chấm điểm tín dụng cho các doanh nghiệp theo 2 bộ chỉ tiêu (chỉ tiêu tài chính và chỉ tiêu phi tài chính), ngoài ra cũng tiếp tục tiến hành phân chia các doanh nghiệp thành 10 hạng khác nhau theo mức độ rủi ro tín dụng tăng dần (AA+, AA, AA-, BB+, BB, BB-, CC+, CC, CC-, C). Điểm quan trọng nhất trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của VietinBank là xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu đánh giá chi tiết để đánh giá về các mặt cũng như năng lực cụ thể của các doanh nghiệp và một hệ thống trọng số đo lường mức ảnh hưởng của mỗi chỉ tiêu đánh giá đến kết quả đánh giá năng lực của doanh nghiệp Chính vì vậy, việc đo lường và lượng hóa rủi ro tín dụng của khách hàng đã được VietinBank thực hiện một cách tương đối chính xác và dễ dàng.
1.3.1.3 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là một trong số những ngân hàng hàng đầu Việt Nam Là ngân hàng có hiệu quả hoạt động dẫn đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam, lợi nhuận liên tiếp bứt phá qua các năm, Vietcombank hiện nằm trong Top 200 tổ chức tài chính ngân hàng có lợi nhuận cao nhất toàn cầu.
Theo báo cáo thường niên 2020, Vietcombank hiện là ngân hàng có chất lượng tín dụng hàng đầu Việt Nam, nguyên nhân là do ngân hàng này đã thực hiện đồng bộ các giải pháp căn bản nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng và đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý dự phòng rủi ro.
Vietcombank đã đạt được nhiều thành tựu trong quản lý rủi ro Điển hình là một số khía cạnh như sau:
Thứ nhất, về năng lực tài chính, Vietcombank luôn đảm bảo năng lực tài chính ổn định, làm việc hiệu quả, các chỉ tiêu liên quan đến nợ xấu luôn giữ ở mức thấp và ổn định Kể từ năm 2010 đến nay, các chỉ tiêu về nợ xấu luôn được giữ ở mức dưới 3% Điều đó thể hiện sự nhất quán trong hoạt động kiểm soát rủi ro, nhất là rủi ro tín dụng của Vietcombank.
Thứ hai, về mô hình tổ chức quản lý rủi ro tín dụng, Vietcombank luôn hướng đến đáp ứng các tiêu chuẩn tín dụng theo thông lệ quốc tế Bên cạnh việc tổ chức mô hình phân công nhân sự từ cấp nhân viên đến lãnh đạo kết hợ với hội đồng quản lý tài sản nợ có (ALCO), Vietcombank còn xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Như vậy, nhìn chung mô hình tổ chức quản lý rủi ro tín dụng của Vietcombank tương đối chặt chẽ, logic, đảm bảo tính xuyên suốt, linh hoạt trong quá trình quản lý rủi ro.
Thứ ba, về hệ thống công nghệ thông tin, thông tin quản lý, nhẳm nâng cao năng lực quản trị, ngân hàng luôn không ngừng cải tiến hệ thống quản lý, áp dụng những công nghệ số để tạo điều kiện tốt nhất trong hoạt động chỉ đạo, điều hành công việc Hệ thống thông tin quản lý MIS được hoàn thiện để phục vụ hoạt động chỉ đạo điều hành, các hệ thống khác như ngân hàng lõi (Core banking), hệ thống kế toán, hệ thống quản trị tài sản,… cũng được chú trọng đầu tư phát triển nhằm thúc đẩy phát triển toàn diện bộ máy quản trị của ngân hàng Từ đó dần thống nhất dữ liệu, hợp nhất các hệ thống để thuận tiện nhất trong quá trình quản lý.
Thứ tư, về định hướng quản lý rủi ro tín dụng, xu hướng ngành ngân hàng Việt
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HÀ NỘI TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 40 2 2 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng có địa bàn hoạt động rộng nhất cả nước Ngân hàng tiền thân là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Chính phủ Trong thời gian đầu, Agribank được biết đến là ngân hàng chuyên doanh - hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Trải qua 33 năm phát triển, Agribank đã khẳng định vị thế, vai trò của một trong những ngân hàng hàng đầu Viêt Nam, hỗ trợ thực hiện các chính sách tài chính của nhà nước, góp phần ổn định kinh tế, thúc đẩy phát triển chung của đất nước nói ching và của ngành nông nghiệp, nông thôn nói riêng, từ đó đảm bảo an sinh xã hội.
Là ngân hàng 100% vốn Nhà nước, chịu nhiều tác động trong các chủ trương cải cách về cơ chế và mô hình hoạt động của Nhà nước, Agribank đã đạt được nhiều thành tựu trong quá trình hoạt động Cụ thể, tính đến năm 2021, Agribank là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam Trong đó, Agribank đạt xếp hạng cao nhất trong các Ngân hàng Việt Nam tại bảng xếp hạng Brand Finance Banking 500 năm 2021; tổ chức xếp hạng tín nhiệm Moody’s công bố xếp hạng tín nhiệm quốc tế của Agribank mức Ba3 với triển vọng “Tích cực” Bên cạnh đó, ngân hàng Agribank cũng là ngân hàng tiên phong thực hiện các chính sách miễn, giảm một số loại phí dịch vụ, cũng như thực hiện các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp, người lao động trong đại dịch.
Về quy mô, Agribank là một trong những ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ công nhân viên Với mạng lưới hoạt động trên khắp cả nước, Agribank cũng có số lượng khách hàng đông đảo Báo cáo tài chính 2021 cho thấy, Agribank có tổng tài sản là 1,68 triệu tỷ đồng, đứng thứ hai trong toàn hệ thống chỉ sau BIDV (1,762 triệu tỷ đồng) Agribank cũng là ngân hàng thu hút lượng tiền gửi lớn nhất toàn hệ thống, số dư tiền gửi của khách hàng tính đến hết năm 2021 là hơn 1,56 triệu tỷ đồng Số lượng thẻ phát hành đứng đầu thị trường với
21.502.600 thẻ, cùng với đó, tỷ trọng đầu tư tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn của Agribank cũng đứng đầu thị trường.
Về thực hiện chính sách phát triển, Agribank luôn là ngân hàng đi đầu trong việc thực hiện những chính sách mới, đóng góp vào phát triển kinh tế quốc gia. Hiện nay, Agribank đang triển khai hiệu quả 07 chương chình chính sách tín dụng liên quan đến ngành nông nghiệp nông thôn; thuỷ sản; nông nghiệp; cá nhân, hộ gia đình;… và 02 chương trình mục tiêu Quốc gia (xây dựng nông thôn mới và giảm nghèo bền vững).
Về cải tiến chất lượng dịch vụ, Agribank luôn quan tâm đến trải nghiệm khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác bằng chất lượng dịch vụ. Dịch vụ cho vay luôn được ngân hàng cải tiến nhằm tiếp cận gần hơn với khách hàng, Agribank không ngừng đơn giản hoá thủ tục cho vay, cải tiến mô hình cũng như phương thức cho vay để mang lại hiệu quả cao nhất Đồng thời, Agribank cũng liên tục phát triển sản phẩm, dịch vụ mới để mở rộng khách hàng, góp phần phát triển kinh tế xã hội.
Như vậy, trong quá trình hình thành và phát triển, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã không ngừng hoàn thiện và nâng cao hiệu quả làm việc cũng như triển khai hiệu quả kế hoạch hoạt động kinh doanh.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cũng có mạng lướiChi nhánh/Phòng giao dịch rộng khắp trên cả nước Tính đến hết năm 2021,Agribank có 2.225 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn Việt Nam; 3 văn phòng đại diện khu vực: Văn phòng đại diện khu vực Miền Trung, Văn phòng đại diện khu vực miền Nam, Văn phòng đại diên khu vực Tây Nam Bộ; 3 đơn vị sự nghiệp; 5 công ty con và 1 chi nhánh ngân hàng tại Campuchia Ngoài ra, Agribank cũng mở rộng tối đa phạm vi hoạt động của ngân hàng nhờ có 68 điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dùng, 3.339 ATM, 196 CDM, một mạng lưới rộng bao gồm 645 ngân hàng đại lý tại 79 quốc gia và vùng lãnh thổ.
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2021)
Hiện nay, toàn hệ thống có 172 chi nhánh loại I, trong đó trên địa bàn thành phố Hà Nội hiện có 56 chi nhánh loại I nằm trên khắp các quận, huyện trên địa bàn, chiếm tỷ lệ 32,5% trên toàn hệ thống Đây là một tỷ lệ tương đối lớn so với các khu vực khác trong hệ thống Với đặc thù về địa bàn hoạt động, trên địa bàn khu vực thành phố Hà Nội chỉ bao gồm chi nhánh loại I và các phòng giao dịch trực thuộc.
Trong năm 2021, Agribank đã thực hiện việc chuyển đổi mô hình tổ chức các đơn vị tại Trụ sở chính theo các khối nghiệp vụ nhằm tăng cường công tác quản trị, điều hành hệ thống, sử dụng hiệu quả các nguồn lực, tập trung hướng tới phục vụ tốt nhất cho khách hàng; sắp xếp lại hệ thống mạng lưới đảm bảo an toàn, đúng quy định của pháp luật, thay đổi đơn vị quản lý một số phòng giao dịch, thay đổi địa điểm nhiều chi nhánh và phòng giao dịch; từng bước kiện toàn mô hình quản trị rủi ro phù hợp với yêu cầu của Ngâ hàng Nhà nước.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam giai đoạn 2018 – 2021
Giai đoạn 2018 – 2021 là giai đoạn đại dịch Covid – 19 xuất hiện và duy trì trên toàn thế giới gây ảnh hưởng đến nhiều ngành nghề đặc biệt là ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế Do tình hình dịch bệnh phức tạp nên chính sách, chủ trương về kinh tế, xã hội luôn thay đổi nhằm đáp ứng nhu cầu chống dịch, bên cạnh đó, kinh tế bị ảnh hưởng do nhiều hoạt động kinh doanh bị đình trệ, chuỗi cung ứng bị đứt gãy,… Đây là một trong số những nguyên nhân gây nên tình trạng nền kinh tế không ổn định, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngành ngân hàng.
Song song với đó, ngành ngân hàng cũng phải chịu sự cạnh tranh với các công ty công nghệ tài chính, thực hiện số hóa ngân hàng, kèm theo việc suy giảm tài sản, khả năng sinh lời giảm, và nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng cao.
Do đó, hoạt động của ngành ngân hàng nói chung bị ảnh hưởng nghiêm trọng, đòi hỏi các ngân hàng cần có chính sách cụ thể, kịp thời để kiểm soát sự thay đổi này Agribank cũng không nằm ngoài sự ảnh hưởng của đại dịch này. Đặc biệt, đặc thù của Agribank là ngân hàng có quy mô lớn nhất hệ thống và số lượng lớn khách hàng tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là những đối tượng có tiềm lực kinh tế yếu, chưa chắc chắn, dễ bị tổn thương khi chịu tác động tiêu cực từ bên ngoài Trong bối cảnh gặp những khó khăn từ dại dịch, hoạt động kinh doanh của Agribank sẽ cũng chịu ảnh hưởng nhiều hơn Bám sát chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và diễn biến kinh tế vĩ mô, Agribank đã triển khai một cách nhanh chóng, linh hoạt, quyết liệt và đồng bộ nhiều giải pháp với mục đích giải quyết những khó khăn do ảnh hưởng của dịch bệnh, đồng thời góp phần hỗ sợ tăng trưởng kinh tế, hoàn thành các mục tiêu kinh doanh của ngân hàng trong năm 2021 ở mức cao nhất
Trong giai đoạn 2018 – 2021 vừa qua, mặc dù nền kinh tế có nhiều biến động và có nhiều thay đổi về mặt chính sách, tuy nhiên hoạt động kinh doanh củaAgribank vẫn hoạt động khá ổn định Cụ thể, tình hình hoạt động kinh doanh đối với KHDN của Agribank trên địa bàn Hà Nội được thể hiện qua Bảng 2.1 như sau:
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động kinh doanh đối với KHDN của Agribank địa bàn Hà Nội giai đoạn 2018 – 2021 Đơn vị: Tỷ đồng, %
Huy động vốn cuối kỳ
1 Khu vực Hà Nội (tỷ 205,321 đồng)
Tổng dư nợ cho vay Khu
2 vực Hà Nội (tỷ đồng) 113,915 126,885
Các chỉ tiêu về quy mô đối với KHDN khu vực Hà Nội
Huy động vốn cuối kỳ
Dư nợ cho vay cuối kỳ
Các chỉ tiêu cơ cấu, chất lƣợng đối với KHDN khu vực Hà Nội
Tỷ lệ dư nợ trung dài
Tỷ lệ dư nợ cho vay/Huy động vốn (%)
Các chỉ tiêu hiệu quả đối với KHDN khu vực Hà Nội
Thu lãi thuần từ hoạt
-827 -576 động tín dụng (tỷ đồng)
Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng) 1,755 2,035
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2018-2021)
Nhìn vào bảng số liệu trên, ta có thể thấy tình hình hoạt động của ngân hàng Agribank trên địa bàn Hà Nội trong giai đoạn 2018 – 2021 có sự tăng trưởng tuy nhiên tỷ lệ tăng trưởng còn rất thấp Các chỉ tiêu về quy mô đều tăng dần qua các năm: chỉ tiêu về tổng tài sản, huy động vốn cuối kỳ, dư nợ cho vay cuối kỳ đều có sự tăng trưởng chậm trong giai đoạn từ 2018 đến 2021, cụ thể, chỉ tiêu vốn huy động tăng từ 98,551 tỷ đồng năm 2018 lên 119,416 tỷ đồng năm 2021 (tăng hơn 11%) Trong khi đó, chỉ tiêu về dư nợ cho vay cuối kỳ của Agribank cũng tăng dần từ 2018 (73,519 tỷ đồng) đến năm 2012 (99,235 tỷ đồng) Nguyên nhân do đây là giai đoạn nền kinh tế bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi đại dịch, ngân hàng tuy vẫn là một trong những hoạt động thiết yếu được hoạt động trong thời gian giãn cách tuy nhiên các doanh nghiệp hầu như bị hạn chế hoạt động Do đó việc tăng trưởng dư nợ và nguồn vốn đạt kế hoạch đề ra là một thách thức lớn đối với toàn bộ các chi nhánh trên địa bàn Hà Nội.
Các chỉ tiêu về hoạt động tín dụng của Agribank liên quan đến chỉ số tỷ lệ dư nợ trung dài hạn/Tổng dư nợ và Tỷ lệ dư nợ cho vay/Huy động duy trì khá ổn định qua các năm Tỷ lệ nợ trung, dài hạn / tổng dư nợ dao động từ 34.59% (trước đại dịch) đến 40.99% (sau đại dịch) Năm 2020-2021, một số dự án dài hạn lớn đã được phê duyệt cho vay với mức cấp tín dụng lên tới hàng nghìn tỷ như cấp tín dụng 1.000 tỷ cho Dự án nhà máy điện gió Kosy Bạc Liêu (do Agribank Chi nhánh Sở Giao dịch và Agribank Tây Hồ đồng tài trợ), cấp tín dụng 450 tỷ cho Công ty Cổ phần Đầu tư Thương mại và Dịch vụ Vinacomin hoàn thành các dự án của Công ty (do Agribank Láng Hạ và Agribank Tây Hồ đồng tài trợ), cấp tín dụng gần 1.200 tỷ cho Dự án thủy điện Nậm Lằn và Dự án Thủy điện Nậm Củm (do Agribank Hồng
Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agribank trên địa bàn Hà Nội
2.3.1 Mô hình quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Agribank
Tại Agribank, hiện tại đang áp dụng mô hình quản lý rủi ro tín dụng theo hình thức phân tán Với việc áp dụng mô hình quản lý rủi ro tín dụng phân tán, mô hình quản lý rủi ro của Agribank được quản lý theo chiều ngang và phân tán thẩm quyền cho từng chi nhánh Trong đó, thẩm quyền của từng chi nhánh được đánh giá theo năng lực từng chi nhánh Chi nhánh được tự chủ hoạt động kinh doanh trong thẩm quyền của mình và Trụ sở chính sẽ trực tiếp hỗ trợ đối với các trường hợp vượt thẩm quyền Trụ sở chính Agribank thực hiện xây dựng chính sách quản lý rủi ro thống nhất cho toàn hệ thống bằng việc ban hành các quy định, quy chế áp dụng cho các chi nhánh trong hệ thống thực hiện Việc quản lý hoạt động tín dụng sẽ theo phương thức từ xa dựa trên số liệu chi nhánh báo cáo lên hoặc gián tiếp qua các chính sách tín dụng.
Tại Trụ sở chính, cơ cấu bộ máy quản lý tín dụng được thể hiện qua hình 2.3.
Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý rủi ro tín dụng tại Agribank hiện đang dần được chuẩn hóa để đáp ứng theo Thông tư số 13/2018/TT-NHNN ngày 18/5/2018 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài với 03 tuyến bảo vệ độc lập Mô hình quản lý rủi ro tín dụng của Agribank liên tục đổi mới theo yêu cầu hoạt động bền vững và hội nhập Trách nhiệm giữa trụ sở chính và các chi nhánh, đơn vị trực thuộc được phân chia rõ ràng.
Ban Kiểm viên Uỷ ban Quản lý rủi ro soát Tổng Giám đốc
Kiểm toán nội bộ Phó Tổng Giám đốc Trung Ban tâm Ban kiểmtra kiểmsoát nội bộ
Trung quản lýtâm nợ có vấn đề kháchBan doanhhàng nghiệp
Ban thẩm khách hàng cá nhân
Ban Ban chế tàiđịnh chính phápBan chê định và duyệtphê dụngtín quản lý rủi ro tín chính sách tín dụng dụng
Hình 2.3: Sơ đồ cơ cấu bộ máy quản lý tín dụng tại Trụ sở chính của Agribank
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2021)
Tại Trụ sở chính, Hội đồng thành viên giám sát rủi ro, chịu trách nhiệm phê duyệt chiến lược, quy trình quản lý rủi ro và giám sát việc thực hiện các phương pháp phòng ngừa rủi ro.
Ban kiểm soát, cụ thể là bộ phận kiểm toán nội bộ thực hiện chức năng kiểm toán nội bộ, có quyền sử dụng tư vấn độc lập và quyền được tiếp cận, cung cấp đầy đủ các thong tin và tài liệu liên quan đến hoạt động quản lý, điều hành của Agribank để thực hiện nhiệm vụ được giao Ủy ban Quản lý rủi ro có vai trò tham mưu choHội đồng thành viên các công việc liên quan đến quản lý rủi ro Tổng Giám đốc tổ chức thực hiện các nghị quyết, quyết định của Hội đồng thành viên, quyết định các vấn đề liên quan đến công việc kinh doanh hàng ngày trong thẩm quyền.
Ban thẩm định và phê duyệt tín dụng chịu trách nhiệm thẩm định và phê duyệt các khoản cấp tín dụng vượt thẩm quyền của các chi nhánh trên địa bàn phụ trách. Ban chính sách tín dụng chịu trách nhiệm xây dựng các chính sách và quy chế chung cho hoạt động tín dụng trong toàn hệ thống Ban KHDN và ban khách hàng cá nhân, ban định chế tài chính thực hiện xây dựng chiến lược, chính sách, xây dựng gói sản phẩm cũng như các chương trình hỗ trợ để đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với KHDN và khách hàng cá nhân, khách hàng định chế tài chính, phối hợp cùng ban thẩm định và phê duyệt tín dụng đối với các vấn đề liên quan vượt thẩm quyền của chi nhánh Ban pháp chế tham gia giải quyết các vấn đề pháp lý liên quan đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đảm bảo cho các hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng của Ngân hàng được thực hiện đúng theo quy định của pháp luật. Ban kiểm tra kiểm soát nội bộ có chức năng kiểm soát việc tuân thủ các quy định, quy trình nghiệp vụ của các phòng ban có nghiệp vụ liên quan và kiểm tra giám sát hoạt động tại các chi nhánh.
Trung tâm Quản lý rủi ro tín dụng thực hiện QLRR tín dụng và quản lý rủi ro tập trung trong hoạt động tín dụng, giám sát việc phân loại nợ và công tác thu hồi nợ xấu tại các chi nhánh Trung tâm Quản lý nợ có vấn đề có nhiệm vụ giám sát và hỗ trợ công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro tại các chi nhánh.
Bên cạnh đó, về hệ thống CNTT quản lý rủi ro: Hệ thống CNTT của Agribank được đánh giá cao về năng lực vận hành và chất lượng thông tin; hệ thống báo cáo tự động đối với từng lĩnh vực hoạt động ngân hàng được xây dựng tương đối đầy đủ, đáp ứng yêu cầu quản trị điều hành, yêu cầu báo cáo của NHNN Ban lãnh đạo cũng đã quan tâm đến đầu tư nâng cấp hệ thống CNTT quản lý rủi ro.
Tại chi nhánh các cấp, hình 2.4 thể hiện cơ cấu bộ máy quản lý tín dụng gồm các thành phần cơ bản như sau: Chi nhánh loại I, Chi nhánh loại II và các phòng liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ tín dụng và kiểm soát Trong hệ thống được chia thành chi nhánh loại I và chi nhánh loại II thể hiện theo quy mô, cơ cấu tổ chức hoạt động,địa bàn hoạt động, và mỗi loại chi nhánh được phân thẩm quyền riêng theo quy định Tại chi nhánh cấp I có các phòng nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng,quản lý rủi ro tín dụng là phòng Tín dụng, các phòng giao dịch và phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ Tại các chi nhánh cấp II sẽ chịu sự quản lý trực tiếp của chi nhánh cấp I.
Phòng kiểm tra Phòng tín dụng kiểm soát nội bộ Phòng giao dịch
Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp
Hình 2.4: Sơ đồ cơ cấu bộ máy quản lý tín dụng tại chi nhánh các cấp của
(Nguồn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, 2021)
3.2 Quy trình quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
3.2.1 Chuẩn mực quốc tế Basel trong quản lý rủi ro tín dụng đối với Agribank Để áp dụng Basel II, NHNN đã đưa ra một lộ trình đối với hệ thống NHTM. Theo đó, NHNN đã ban hành Thông tư số 41/2016/TT-NHNN quy định tỷ lệ an toàn vốn đối với ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước và Thông tư số 13/2018/TT- NHNN quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài để triển khai 3 trụ cột theo phương pháp tiêu chuẩn Basel II.
Việc triển khai Basel II đòi hỏi kỹ thuật phức tạp, sự đầu tư lớn về tài chính, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin, năng lực thanh tra do đó các ngân hàng sẽ khó thực hiện được ngay.
Vốn đang là vướng mắc lớn để các ngân hàng đạt được yêu cầu, đáp ứng chuẩn Basel II, đặc biệt trong bối cảnh thị trường chứng khoán gần đây diễn biến không thuận lợi, trong khi các ngân hàng vẫn đang tập trung xử lý nợ xấu của nhiều năm trước Điều này còn trở nên khó khăn hơn khi hiện nay ngân hàng lại phải dành nguồn lực để cơ cấu lại nợ, giảm lãi, giảm phí hỗ trợ khách hàng và nền kinh tế vượt qua đại dịch COVID-19.
Hiện tại, Agribank là ngân hàng thương mại duy nhất mà Nhà nước còn sở hữu 100% vốn Việc tăng vốn do đó hoàn toàn phụ thuộc vào nguồn cấp từ ngân sách, điều này khiến Agribank ngày càng tụt xa so với ngân hàng khác về vốn điều lệ, ảnh hưởng đến chỉ số an toàn vốn (CAR) Việc đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa sẽ giúp ngân hàng có nhiều cơ hội phát triển hơn nữa.
Do chưa đáp ứng chuẩn mực Basel II nên Agribank đang được thực hiện tỷ lệ an toàn vốn theo quy định cũ Hiện tổng vốn điều lệ của Agribank đang ở mức khoảng 35.000 tỷ đồng, dù được ngân sách cấp 3.500 tỷ đồng thì sau khi phân phối lợi nhuận năm 2019 theo phương án đã được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt, tỷ lệ an toàn vốn CAR của Agribank chỉ còn 8,6% (nếu tính đúng theo Thông tư 41 thì chỉ còn 6%), thấp hơn mức quy định tối thiểu 9% Vì thế, dù được tăng vốn, Agribank vẫn không đạt hệ số tối thiểu về an toàn vốn, phải co hẹp tín dụng vào năm 2021.
Việc tăng vốn tự có và giảm tài sản có rủi ro được coi là nhiệm vụ cấp bách của Agribank hiện nay vì nếu không tăng được vốn tự có, ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc tăng trưởng tín dụng trong các năm sắp tới dẫn đến hệ số CAR suy giảm và khó đáp ứng được theo tiêu chuẩn Basel II Hiện nay, Agribank vẫn là ngân hàng TMCP nhà nước nên việc vừa đảm bảo đủ vốn theo quy định của Basel II và vừa thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội khác đi kèm là một khó khăn rất lớn.
Về đo lường và đánh giá RRTD, Agribank chưa định lượng được các yếu tố cấu thành rủi ro theo đề xuất của Basel 2 (bao gồm PD – Probability of Default – Khả năng khách hàng không trả được nợ, LGD – Loss Given Default – Tỷ trọng phần vốn bị tổn thất trên tổng dư nợ, EAD – Exposure at Default – Tổng dư nợ tại thời điểm khách hàng không trả được nợ, M – effective Maturity – Kỳ đáo hạn hiệu dụng, EL – Expected Loss – Giá trị tổn thất dự kiến và UL – Unexpected Losses – Thiệt hại không mong đợi) Mỗi hạng của khách hàng chưa được mô tả cụ thể về khả năng không trả được nợ và các thông tin liên quan Đặc biệt đối với danh mục tín dụng, Agribank chưa tiếp cận với các mô hình định lượng RRTD theo thông lệ quốc tế và chuẩn mực Basel 2 như mô hình RAROC, mô hình VAR Vì vậy, về cơ bản mức trích dự phòng RRTD và đảm bảo vốn cho RRTD chưa được tuân thủ theo tiêu chuẩn Basel II.
Định hướng của Agribank về quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh
Trong năm 2021, đại dịch Covid-19 đã có những diễn biến phức tạp và lan mạnh ra toàn thế giới, bệnh dịch cũng đã gây ra nhiều ảnh hưởng lớn tới nền kinh tế thế giới, nhiều quốc gia và vùng lãnh thổ đã gặp phải những tình trạng bất ổn, nền kinh tế phục hồi với tốc độ chậm và tốc độ tăng trưởng kinh tế bị suy giảm đáng kể do dịch bệnh Chính phủ các quốc gia và vùng lãnh thổ trên khắp thế giới đều đã đưa ra những biện pháp can thiệp, tuy nhiên điều này lại dẫn đến tỷ lệ lạm phát tăng cao trong năm 2021 Bên cạnh đó, giãn cách xã hội và việc hạn chế các hoạt động kinh tế do ảnh hưởng của dịch bệnh cũng đã đẩy giá cả các mặt hàng thiết yếu tăng nhanh, dẫn đến sự thiếu hụt hàng hóa trong chuỗi cung ứng ở cả đầu ra và đầu vào. Năm 2021 cũng là năm đầu tiên nước ta thực hiện Nghị quyết Đại hội lần thức XIII của Đảng, Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 10 năm 2021 – 2030 và kế hoạch 5 năm 2021 – 2025, mặc dù vậy nhưng năm 2021 lại là năm đất nước ta gặp phải nhiều khó khăn và thách thức trong việc phát triển kinh tế - xã hội. Đợt dịch Covid-19 lần thứ 4 kéo dài khiến nền đời sống nhân dân cũng như nền kinh tế - xã hội của cả đất nước bị ảnh hưởng vô cùng nghiêm trọng, đặc biệt là có những khó khăn, thách thức lần đầu tiên xuất hiện như việc ngành dịch vụ - du lịch bị đóng băng; các chuỗi sản xuất, chuỗi cung ứng, chuỗi tiêu thụ bị dứt gãy, Đối mặt với những khó khăn đó, Chính phủ Việt Nam đã ban hành nhiều nghị quyết, chỉ đạo các bộ, ngành địa phương đốc sức thực hiện “mục tiêu kép”, vừa phòng chống dịch bệnh, vừa duy trì các hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo đời sống nhân dân ổn định Từ đầu tháng 10/2021, các hoạt động kinh tế đã dần dần được khôi phục và chuyển sang trạng thái “bình thường mới” trên tinh thần “thích ứng an toàn, linh hoạt, kiểm soát có hiệu quả dịch Covid-19” theo nghị quyết
128/NQ-CP của Chính phủ Năm 2021, tăng trưởng kinh tế của nước ta chỉ ở mức ,58%, đây cũng là mức thấp nhất trong vòng 30 năm qua Trong mức tăng chung
2 của toàn nền kinh tế, nhóm ngành nông, lâm, thủy sản tăng 2,9%, đóng góp 13,97% vào tốc độ tăng tổng giá trị tăng thêm của nền kinh tế; nhóm ngành công nghiệp và xây dựng tăng 4,05%, đóng góp 63,80%; nhóm ngành dịch vụ tăng 1,22%, đóng góp 22,23% Kim ngạch xuất, nhập khẩu là điểm nổi bật của kinh tế vĩ mô nước ta trong năm 2021 Tổng kim ngạch xuất nhập khẩu đạt mức kỷ lục 668,5 tỷ USD, tăng 22,6% so với năm 2020 Ước tính năm 2021 nước ta xuất siêu 4 tỷ USD.
Trong bối cảnh nền kinh tế đất nước còn đang gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của dịch bệnh, Việt Nam đã thành công trong việc ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát Trong đó, ngành ngân hàng đã có những chính sách tiền tệ chủ động, linh hoạt, thận trọng trong việc điều hành nhằm kiềm chế lạm phát, duy trì ổn định kinh tế vĩ mô, ổn định thị trường tiền tệ và thị trường ngoại hối; điều hành chính sách tín dụng tập trung vốn vào các hoạt động sản xuất – kinh doanh, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, ưu tiên các lĩnh vực cần thiết, trong đó đặc biệt là các lĩnh vực thiết yếu và các ngành nghề chịu ảnh hưởng nặng nề do dịch bệnh phức tạp; bên cạnh đó, các ngân hàng cũng chỉ đạo các tổ chức tín dụng miễn, giảm hoặc hạ lãi suất cho vay, kéo dài thời gian cơ cấu nợ cho khách hàng và tiếp tục hỗ trợ cho nền kinh tế một cách có hiệu quả.
Ngoài ra, các ngân hàng cũng tập trung phát triển chuyển đổi số, tốc độ chuyển đổi số trong ngành ngân hàng phát triển mạnh mẽ đã giúp cho việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của người dân không bị gián đoạn trong thời gian dịch bệnh diễn biến phức tạp, đồng thời cũng giúp các tổ chức tín dụng kiểm soát chi phí một cách hiệu quả nhất, từ đó nâng cao lợi nhuận Kết quả hoạt động của ngành Ngân hàng đã đóng góp một cách trực tiếp vào các thành tựu phát triển kinh tế - xã hội của đất nước trong năm 2021 Tổng số phương tiện thanh toán tăng8,93% so với khoảng thời gian cuối năm 2020; vốn huy động của các tổ chức tín dụng tăng 8,44%; tăng trưởng tín dụng của cả nền kinh tế đạt 12,97% Chỉ số giá tiêu dùng tăng 1,84% so với năm 2020, đây là mức tăng thấp nhất kể từ năm 2016,tháng 12, lạm phát cơ bản tăng 0.81%.
3.1.2 Định hướng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp của Agribank trên địa bàn thành phố Hà Nội
Dựa trên những kết quả đã đạt được trong thời gian qua, theo chủ trưởng, Chính sách của Đảng, Chính phủ và giải pháp điều hành của NHNN, Agribank đưa ra định hướng chung đối với địa bàn Thành phố Hà Nội tiếp tục hoạt động theo định hướng điều hành cơ cấu tín dụng gắn liền với cơ cấu lại danh mục tài sản có rủi ro, chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng và cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng Trên cơ sở đó, ưu tiên tăng trưởng tín dụng tại những khu vực, những chi nhánh có chất lượng tín dụng cao, hạn chế tăng trưởng tín dụng tại những khu vực, những chi nhánh có chất lượng tín dụng thấp, tăng tỷ trọng cho vay các loại tài sản có hệ số rủi ro thấp, giảm tỷ trọng dư nợ đối với các loại tài sản có hệ số rủi ro cao; đảm bảo tuân thủ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, hạn mức rủi ro tín dụng, hạn mức rủi ro tập trung theo quy định. Đồng thời các chi nhánh trên địa bàn cũng tiếp tục hợp tác với những khách hàng doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh ổn định, tình hình tài chính minh bạch và có đội ngũ lãnh đạo có tài, có đức Chú trọng ưu tiên vốn tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cấp tín dụngcho các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, nông nghiệp nông thôn và các lĩnh vực ưu tiên, cho vay để khôi phục và phát triển các ngành,lĩnh vực, doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 song hành với đảm bảo an toàn theo định hướng phát triển kinh tế trên địa bàn Hà Nội theo Nghị quyết của các cấp chính quyền đã được ban hành.
Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản lý rủi ro tín dụng đối với khách hàng
Với đặc điểm khách hàng doanh nghiệp đặc thù trên địa bàn thành phố Hà Nội là nhóm khách hàng chủ yếu thuộc lĩnh vực sản xuất kinh doanh, có nhiều sự lựa chọn vay vốn cũng như yêu cầu chất lượng dịch vụ, chất lượng nghiệp vụ cao,Agribank trên địa bàn Thành phố Hà Nội cần có những kế hoạch cụ thể trong công tác thúc đẩy tăng trưởng tín dụng về cả chất và lượng Cụ thể, một số giải pháp có thể áp dụng trên địa bàn thành phố như sau:
3.2.1 Thúc đẩy tăng trưởng về tín dụng Điều hành tăng trưởng tín dụng gắn với chất lượng tín dụng và khả năng quản lý khoản vay; Tập trung vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh là lĩnh vực có đông đảo doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội, lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ; Tiếp tục ưu tiên và có giải pháp cụ thể thúc đẩy tăng trưởng tín dụng phục vụ “tam nông”, khách hàng bán lẻ, khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng FDI gắn với việc sử dụng trọn gói các sản phẩm dịch vụ của Agribank; có cơ chế đặc thù để mở rộng quan hệ và tăng cường hợp tác chiến lược với khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp lớn; Triển khai có hiệu quả các thỏa thuận hợp tác được ký kết, có cơ chế cho các chi nhánh đầu mối và chi nhánh phối hợp để nâng cao hiệu quả phục vụ; tăng trưởng tín dụng đối với các lĩnh vực xanh, bảo vệ môi trường theo định hướng của NHNN về tăng trưởng xanh và phát triển bền vững.
Cơ cấu danh mục tài sản có rủi ro theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ có bảo đảm, kiểm soát chất lượng và định giả tài sản bảo đảm, kiểm soát tỷ trọng dư nợ có hệ số rủi ro cao để góp phần cải thiện tỷ lệ an toàn vốn; đảm bảo khả năng tăng trưởng dư nợ ổn định, tránh để ách tắc giải ngân vốn vay đối với khách hàng đã cam kết cho vay, đặc biệt là các khách hàng thuộc thẩm quyền của Tổng Giám đốc, ưu tiên tăng trưởng đối với chi nhánh có chất lượng tín dụng tốt.
Tiếp tục kiểm soát chặt chẽ tín dụng đối với lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro như đầu tư kinh doanh bất động sản, chứng khoán, các dự án BOT, BT giao thông, trái phiếu doanh nghiệp; tăng cường quản lý rủi ro đối với cho vay phục vụ đời sống, tín dụng tiêu dùng; Giám sát chặt chẽ các khoản giải ngân đối với các chi nhánh đang có dấu hiệu rủi ro; nhận diện, kiểm soát chặt chẽ nhóm khách hàng liên quan, khách hàng vay liên chi nhánh; sớm hoàn thiện phương thức, hệ thống tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng, xếp hạng tín dụng nội bộ đảm bảo thực chất; phối hợp chặt chẽ với Agribank AMC để phát huy tối đa chức năng, nhiệm vụ của Công ty góp phần nâng cao khả năng thu hồi, xử lý nợ; Đồng thời, Agribank trên địa bàn Thành phố Hà Nội cũng cần tích cực tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng trên cơ sở rà soát,đơn giản hóa và rút ngắn quy trình, thủ tục, giúp tối ưu hiệu quả làm việc, chất lượng dịch vụ, cung cấp trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng Bên cạnh đó hoạt động này cũng cần đi đôi với việc tuân thủ đúng các quy định của pháp luật, không nới lỏng các điều kiện cấp tín dụng để đảm bảo chất lượng tín dụng tốt.
Tiếp tục nghiên cứu điều chỉnh thẩm quyền cấp tín dụng phù hợp với năng lực quản lý, môi trường kinh doanh, chất lượng tín dụng của các chi nhánh.
3.2.2 Hoàn thiện cơ chế, chính sách
Rà soát, hoàn thiện các văn bản về cơ chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng theo hướng đảm bảo sự đồng bộ, tuân thủ các quy định của pháp luật, NHNN, đồng thời nâng cao tính chủ động trong hoạt động kinh doanh của các đơn vị nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát được rủi ro, áp dụng công nghệ cao trong quy trình, thủ tục.
Tiếp tục rà soát, bổ sung, hoàn thiện cơ chế chính sách tín dụng phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh, quản lý rủi ro theo Thông tư 13/2018/TT- NHNN: Quy định quản lý nợ có vấn đề; Quy định mua, đầu tư trái phiếu doanh nghiệp; Quy định về Bao thanh toán; Quy định về chấm điểm xếp hạng khách hàng, … Đồng thời, với số lượng khách hàng đông và đa dạng trên địa bàn thành phố, Agribank trên địa bàn Hà Nội cần đẩy mạnh công tác đề xuất, góp ý để bổ sung, điều chỉnh cơ chế đặc thù về miễn, giảm lãi, phí hỗ trợ khách hàng, động viên, khuyến khích khách hàng sớm trả các khoản nợ xấu; nghiên cứu giải pháp hỗ trợ khách hàng có nợ xấu nhưng có khả năng khôi phục hoạt động sản xuất, kinh doanh và trả nợ ngân hàng Đặc biệt trong giai đoạn hậu Covid – 19 hiện nay, các doanh nghiệp bắt đầu hoạt động tái sản xuất, các hoạt động này lại càng cần được đẩy mạnh để hỗ trợ doanh nghiệp kịp thời, củng cố niềm tin của khách hàng.
3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát
Tại cấp chi nhánh, triển khai công tác kiểm tra, giám sát thường xuyên, chặt chẽ, có hiệu quả; phát hiện và xử lý các tồn tại sai phạm và có phương án xử lý ngay đối với các khoản nợ có vấn đề.
Tại trụ sở chính, phối hợp rà soát thường xuyên, lựa chọn những chi nhánh có phát sinh nợ xấu lớn, nhiều nhóm khách hàng liên quan, dư nợ cho vay tiêu dùng liên quan đến bất động sản, đề xuất kiểm tra đột xuất, định kỳ nhằm kịp thời chấn chỉnh và hạn chế sai phạm xảy ra Phối hợp với các đơn vị liên quan, áp dụng công nghệ trong việc xây dựng chương trình cảnh báo các rủi ro trong hoạt động tín dụng, hỗ trợ cho việc giám sát hoạt động của các chi nhánh Từ đó đưa ra đề xuất điều hành, giải pháp giảm thầm quyền cấp tín dụng, giảm chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng, giải pháp đối với khách hàng và nhóm khách hàng cụ thể.
Nâng cao chất lượng công tác theo dõi, giám sát và cảnh báo nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro Rà soát, hoàn thiện cơ chế xếp hạng tín dụng nội bộ theo hướng kiểm soát chặt ché từ Trụ sở chính tới các chi nhánh và đơn vị trực thuộc Chủ động xây dựng phương án, lộ trình và áp dụng triệt để các biện pháp xử lý ngay từ khi chuyển nợ nhóm 2 nhằm hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh Áp dụng chặt chẽ các biện pháp để kiểm soát nợ tiềm ẩn, đặc biệt là nợ cơ cấu lại, miễn, giảm lãi giữ nguyên nhóm nợ do dịch bệnh Covid-19 theo quy định của NHNN; có cơ chế đặc thù về miễn, giảm lãi, phó hỗ trợ khách hàng trên địa bàm, động viên, khuyến khích khách hàng sớm trả các khoản nợ xấu.
Nâng cao hiệu quả công tác tự kiểm tra, giám sát, kiểm tra chuyên đề đối với các khoản vay vượt quyền, khách hàng lớn, nhóm khách hàng, lĩnh vực rủi ro cao… Tập trung đầu mối, phân công rõ công việc đến từng cán bộ và tiến độ thực hiện gắn với cơ chế ngay từ ban đầu Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện các module, màn hình theo dõi các khoản nợ có vấn đề, dần tiến tới quản lý dữ liệu tập trung, tự động hóa việc khai thác số liệu, thông tin báo cáo liên quan đến công tác theo dõi nợ có vấn đề.
3.2.4 Triển khai giải pháp hỗ trợ khách hàng và phát triển dịch vụ khách hàng
Bám sát chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, thường xuyên theo dõi tình hình, diễn biến của dịch bệnh, thiên tai, tạo điều kiện cho khách hàng bị ảnh hưởng gặp khó khăn trong sản xuất, kinh doanh, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực chịu ảnh hưởng nặng nề bởi dịch Covid- 19 và doanh nghiệp có hệ thống quản trị tốt, có khả năng phục hồi sản xuất, kinh doanh tốt.
Cụ thể, với khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn thành phố Hà Nội là tệp khách hàng có yêu cầu cao trong chất lượng dịch vụ, yêu cầu các cán bộ ngân hàng phải có sự linh hoạt trong công tác tư vấn cũng như yêu cầu các chính sách tín dụng phải linh hoạt, xây dựng những chính sách, chương trình phù hợp với tệp khách hàng này trên địa bàn thành phố Một số công tác giúp đẩy mạnh triển khai hỗ trợ khách hàng và phát triển dịch vụ khách hàng như sau:
Chủ động, thường xuyên rà soát để có các giải pháp phù hợp với từng khách hàng trong thời gian dịch bệnh cũng như sau khi kết thúc dịch.
Thường xuyên giám sát việc triển khai chấp hành, thực hiện kiểm tra đột xuất với các đơn vị chậm triển khai, thực hiện sai đối tượng, nhiều khiếu nại, phản ánh. Kiên quyết xử lý nghiêm trách nhiệm người đứng đầu, các cá nhân có liên quan nếu để xảy ra sai phạm.
Xây dựng các sản phẩm tín dụng gắn việc cho vay với việc huy động vốn và sử dụng sản phẩm dịch vụ khác của Agribank (thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, bảo hiểm, )