NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN VÀ RỦI RO ĐỐI VỚI TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN
Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định trả lại với một lượng lớn hơn.
Khái niệm trên thể hiện ở 3 đặc điểm cơ bản của tín dung:
Có sự chuyển giao quyền sử dụng một lượng giá trị từ người này sang người khác.
Sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời.
Khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo một giá trị dôi thêm gọi là lợi tức.
Tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường…
1.2.1 Khái niệm tín dụng trung và dài hạn
Tín dụng trung và dài hạn là hoạt động tài chính cho khách hàng vay vốn trung và dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tín dụng là một trong những hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu và nó chiếm phần lớn hoạt động trong các Ngân hàng Thương mại, song không phải tất cả các Ngân hàng Thương mại đều thực hiện tốt hoạt động này Một sốNgân hàng gặp khó khăn trong việc quản lý và thu hồi nợ, một số khác lại gặp khó khăn trong việc không thể tìm được dự án thích hợp để cho vay hoặc gặp khó khăn trong việc huy động vốn Vì vậy việc xem xét chất lượng hiệu quả hoạt động tín có thể đánh giá lại hoạt động tín dụng của mình từ đó đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại, thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tín dụng.
Hoạt động tín dụng trung và dài hạn có các hình thức sau:
- Hoạt động tín dụng theo hình thức dự án đầu tư
- Hình thức cho thuê tài chính
- Bảo lãnh trung và dài hạn
1.2.2 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn.
1.2.2.1 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp
Tín dụng trung và dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường Đó là mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình và nếu vậy phải mở rộng sản xuất Mở rộng sản xuất không phải là hoạt động mà doanh nghiệp có thể tiến hành một sớm một chiều Đó là hoạt động lâu dài và cần có nguồn vốn dài hạn Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh Do vậy nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp rất cần thiết Với những lợi thế đặc thù, tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng được các doanh nghiệp ưa thích hơn hình thức phát hành cổ phiếu.
Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới công nghệ, thay đổi cơ cấu sản xuất Điều đó giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường cũng như đặc thù của chính doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hơn Về dài hạn, các doanh nghiệp luôn chú trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi mới công nghệ để không ngừng nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm và giảm chi phí đến mức tối thiểu Đặc biệt đối với nền kinh tế Việt Nam hiện nay, nhu cầu vốn xây dựng cơ bản là rất lớn trong lúc các nhà kinh doanh chưa tích luỹ được nhiều, chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp của công chúng vào các doanh nghiệp còn hạn chế.
Việc vay vốn trung và dài hạn ở ngân hàng thương mại sẽ làm cho doanh nghiệp có thể tự chủ và có khả năng kiểm soát độc lập được hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mình mà không phải phân chia quyền kiểm soát với các cổ đông nếu huy động vốn bằng phát hành cổ phiếu.
Tín dụng trung và dài hạn còn là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thoả mãn và chớp cơ hội kinh doanh Khi có cơ hội kinh doanh, các doanh nghiệp có thể nhanh chóng vay vốn của Ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường Khi doanh nghiệp đi vay vốn trung dài hạn tại Ngân hàng thương mại sẽ có thể điều chỉnh được kỳ hạn nợ, nghĩa là họ có thể trả nợ sớm hơn thời gian đến hạn trả nợ khi họ không cần đến việc sử dụng vốn trung và dài hạn nữa Khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ tại một thời điểm nhất định nào đó thì có xin Ngân hàng gia hạn nợ Ngoài ra, tín dụng trung và dài hạn tránh được các chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký
Việc trả nợ trung và dài hạn cũng được xây dựng theo một sự phân chia ổn định và hợp lý do đó doanh nghiệp có thể chủ động tìm kiếm các nguồn trả nợ một cách dễ dàng hơn.
1.2.2.2 Vai trò của tín dụng trung dài hạn đối với nền kinh tế
Tín dụng trung và dài hạn thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, điều hoà lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế Với chức năng là trung gian tài chính, các Ngân hàng tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cho vay đối với các đối tượng có nhu cầu điều đó được thể hiện rõ trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng, nó giúp các doanh nghiệp nói riêng và cả nền kinh tế nói chung hoạt động một cách liền mạch không ngắt quãng và là một kênh truyền dẫn vốn có hiệu quả Thông qua cho vay trung và dài hạn mà xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đầu tư phát triển nền kinh tế Hoạt động tín dụng thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh chu chuyển tiền tệ, thúc đẩy tái sản xuất mở rộng.
Tín dụng trung và dài hạn cũng có vai trò quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng các ngành sản xuất vật chất là nền tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài Đầu tư cho vay trung dài hạn trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống của dân cư, phát triển lực lượng lao động, giúp nền kinh tế tăng trưởng ổn định.
Tín dụng trung và dài hạn tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại trong điều kiện hiện nay sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với thị trường thế giới, nền kinh tế đóng trước đây để nhường bước cho nền kinh tế mở phát triển Tín dụng trung và dài hạn đã trở thành một trong những phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau dưới các hình thức: tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là nhiệm vụ có ý nghĩa với sự phát triển kinh tế trong cả hiện tại và tương lai Vấn đề này càng trở nên cấp thiết với thực trạng nền kinh tế nước ta hiện nay: Nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá là rất lớn trong khi việc sử dụng vốn còn có nhiều bất cập, hiệu quả sử dụng vốn không cao, còn thất thoát và gây lãng phí lớn.
1.2.2.3 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn đối với hoạt động của Ngân hàng Thương mại
Tín dụng trung và dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Tín dụng trung dài hạn cả về số lượng và chất lượng là hoạt động mang tính chiến lược của các Ngân hàng Thương mại Với những khoản tín dụng trung và dài hạn có quy mô lớn và Lãi suất cao, thời gian dài, tín dụng trung và dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng.
Do vậy tín dụng trung và dài hạn mang lại thu nhập chủ yếu trong tổng thể các hoạt động của Ngân hàng Thương mại từ trước đến nay.
Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng chính là ngân hàng đang tạo ra và duy trì khách hàng của mình trong tương lai Tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ngày càng khẳng định vai trò, vị thế của mình trong nền kinh tế Khi Ngân hàng không đa dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoá khách hàng, thời hạn vay tiền thì ngân hàng không thể đứng vững được trong nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng khác Mặt khác, tín dụng trung và dài hạn còn là công cụ cạnh tranh hiệu quả của Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng về phía mình Khi có được mối quan hệ, Ngân hàng có điều kiện lôi kéo khách hàng sử dụng các dịch vụ khác do mình cung cấp
Mặt khác tín dụng trung và dài hạn còn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn dư thừa tại mỗi ngân hàng thương mại Đồng thời là cách để Ngân hàng gọi vốn từ nền kinh tế đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp Vì vậy cần phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn để giải quyết vấn đề huy động và sử dụng vốn có hiệu quả, thu được lợi nhuận qua đó phát triển hoạt động của mình, tăng cường khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
1.2.3 Nội dung nghiệp vụ cho vay trung và dài hạn
Nếu như tín dụng ngắn hạn được cho vay chủ yếu để bổ sung vào nguồn vốn lưu động của doanh nghiệp, thì tín dụng trung và dài hạn lại nhằm đầu tư vào các dự án có thời gian tương đối dài như mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới trang thiết bị và công nghệ, xây dựng sửa chữa nhà xưởng cơ sở vật chất kỹ thuật nhằm đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, và phát triển trong tương lai của doanh nghiệp.
Với mục đích cho vay như trên, nên đối tượng cho vay của tín dụng trung và dài hạn là các chi phí cấu thành trong tổng mức đầu tư của dự án không phân biệt thành phần kinh tế, là tổ chức, cá nhân hay là doanh nghiệp, bao gồm: giá trị vật tư, máy móc thiết bị, công nghệ chuyển giao, chi phí nhân công, giá thuế và chuyển nhượng đất đai, giá thuê mua các tài sản, chi phí mua bảo hiểm và các chi phí khác.
rủi ro tín dụng trong cho vay trung và dài hạn
1.3.1 Những vấn đề chung về rủi ro tín dụng
1.3.1.1 Khái niệm về rủi ro tín dụng
Có nhiều quan điểm khác nhau về rủi ro, đối với ngân hàng thương mại, rủi ro là một biến cố không mong đợi gây thiệt hại cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Rủi ro tín dụng là những rủi ro do khách hàng vay không thực hiện đúng các điều khoản của Hợp đồng tín dụng, với biểu hiện cụ thể là khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ hoặc không trả nợ khi đến hạn các khoản gốc và lãi vay, gây ra những tổn thất về tài chính và khó khăn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại.
Trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại, rủi ro tín dụng ảnh hưởng rất lớn đến mọi hoạt động của Ngân hàng Nếu món vay của Ngân hàng bị thất thoát, dân chúng sẽ thiếu lòng tin và tìm cách rút tiền khỏi Ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của Ngân hàng thương mại Khi rủi ro tín dụng phát sinh, Ngân hàng thương mại không thực hiện được kế hoạch đầu tư cũng như kế hoạch thanh toán các khoản tiền gửi đến hạn Rủi ro tín dụng lớn sẽ dẫn đến khó khăn trong việc huy động vốn và phát triển các sản phẩm dịch vụ, khó mở rộng quan hệ với các bạn hàng và các Ngân hàng khác, buộc Ngân hàng phải thu hẹp hoạt động, tất cả thể hiện ở lợi nhuận giảm, ngân hàng phải sử dụng vốn tự có để bù đắp sự giảm sút đó, uy tín của Ngân hàng giảm sút, dẫn đến tình trạng khó khăn, phá sản.
1.3.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng
Có nhiều cách phân loại rủi ro tín dụng khác nhau tùy theo mục đích, yêu cầu nghiên cứu Tùy theo tiêu chí phân loại mà người ta chia rủi ro tín dụng thành các loại khác nhau.
Nếu căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng được phân chia thành các loại sau đây:
Rủi ro giao dịch: là một hình thức của rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quá trình giao dịch và xét duyệt cho vay, đánh giá khách hàng Rủi ro giao dịch bao gồm rủi ro lựa chọn (rủi ro có liên quan đến quá trình đánh giá và phân tích tín dụng, phương án vay vốn để quyết định tài trợ của ngân hàng); rủi ro bảo đảm (rủi ro có liên quan đến các tiêu chuẩn đảm bảo như mức cho vay, loại tài sản đảm bảo, chủ thể đảm bảo…); rủi ro nghiệp vụ (rủi ro liên quan đến công tác quản lý khoản vay và hoạt động cho vay, bao gồm cả việc sử dụng hệ thống xếp hàng rủi ro và kỹ thuật xử lý các khoản vay có vấn đề).
Rủi ro danh mục: là rủi ro tín dụng mà nguyên nhân phát sinh là do những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng, được phân thành rủi ro nội tại (xuất phát từ đặc điểm hoạt động và sử dụng vốn của khách hàng vay vốn, lĩnh vực kinh tế) và rủi ro tập trung (rủi ro ngân hàng tập trung cho vay quá nhiều vào một số khách hàng, một ngành kinh tế hoặc trong cùng một vùng địa lý nhất định hoặc cùng một loại hình cho vay có rủi ro cao).
Nếu phân loại theo tính khách quan, chủ quan của nguyên nhân gây ra rủi ro thì rủi ro tín dụng được phân ra thành rủi ro khách quan và rủi ro chủ quan Rủi ro khách quan là rủi ro do các nguyên nhân khách quan như thiên tai, địch họa, người vay bị chết, mất tích và các biến đông ngoài dự kiến khác làm thất thoát vốn vay trong khi người vay đã thực hiện nghiêm túc chế độ chính sách Rủi ro chủ quan do nguyên nhân thuộc về chủ quan của người vay và người cho vay vì vô tình hay cố ý làm thất thoát vốn vay hay vì những lý do chủ quan khác.
Ngoài ra còn nhiều hình thức phân loại khác như phân loại căn cứ theo cơ cấu các loại hình rủi ro, phân loại theo nguồn gốc hình thành, theo đối tượng sử dụng vốn vay…
1.3.1.3 Đặc trưng của rủi ro tín dụng Để chủ động phòng ngừa rủi ro tín dụng có hiệu quả, nhận biết các đặc điểm của rủi ro tín dụng rất cần thiết và hữu ích Rủi ro tín dụng có những đặc điểm cơ bản sau:
Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp: Trong quan hệ tín dụng, ngân hàng chuyền giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng Rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng gặp những tổn thất và thất bại trong quá trình sử dụng vốn; Hay nói cách khác là những rủi ro trong hoạt động kinh doanh của khách hàng là nguyên nhân chủ yếu gây nên rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng và phức tạp: Đặc điểm này biểu hiện ở sự đa dạng, phức tạp của nguyên nhân, hình thức, hậu quả của rủi ro tín dụng do đặc trưng của ngành ngân hàng là kinh doanh tiền tệ Do đó khi phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng phải chú ý đến mọi dấu hiệu rủi ro, xuất phát từ nguyên nhân bản chất và hậu quả do rủi ro tín dụng đem lại để có biện pháp phòng ngừa thích hợp.
Rủi ro tín dụng có tính tất yếu tức luôn tồn tại và gắn liền với hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại: tình trạng thông tin bất cân xứng đã làm cho ngân hàng không thể nắm bắt được các dấu hiệu rủi ro một cách toàn diện và đầy đủ, điều này làm cho bất cứ khoản vay nào cũng tiềm ẩn rủi ro đối với ngân hàng. Kinh doanh ngân hàng thực chất là kinh doanh rủi ro ở mức độ phù hợp và đạt được lợi nhuận tương ứng.
1.3.1.4 Hậu quả của rủi ro tín dụng Đối với bản thân ngân hàng
Khi rủi ro tín dụng xảy ra sẽ làm giảm lợi nhuận kinh doanh tức là thu nhập giảm.Thu nhập giảm làm cho việc mở rộng tín dụng sẽ gặp khó khăn Rủi ro tín dụng làm giảm khả năng thanh toán,rủi ro tín dụng khiến cho việc hoàn trả tiền gửi của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.Các khoản cho vay có thể mất hoặc khó đòi trong khi tiền gửi khách hàng vẫn phải trả lãi, làm mất đi những cơ hội kinh doanh tốt của ngân hàng.Nếu rủi ro xảy ra mức độ quá lớn,nguồn vốn của ngân hàng không đủ bù đắp, vốn khả dụng bị thiếu, lòng tin của khách hàng giảm tất yếu sẽ dẫn tới phá sản ngân hàng. Đối với nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh của ngân hàng liên quan đến rất nhiều thành phần kinh tế từ cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức kinh tế cho tới các tổ chức tín dụng khác.Vì vậy,kết quả kinh doanh của ngân hàng phản ánh kết quả sản xuất kinh doanh của nền kinh tế và đương nhiên nó phụ thuộc rất lớn vào tình hình tổ chức sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và khách hàng.Hoạt động kinh doanh của ngân hàng không thể có kết quả tốt khi hoạt động kinh doanh của nền kinh tế chưa tốt hay nói cách khác hoạt động kinh doanh của ngân hàng sẽ có nhiều rủi ro khi hoạt động kinh tế có nhiều rủi ro.Rủi ro xảy ra dẫn tới tình trạng mất ổn định trên thị trường tiền tệ, gây khó khăn cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh,làm ảnh hưởng tiêu cực đối với nền kinh tế và đời sống xã hội.Do đó, phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng không những là vấn đề sống còn đối với ngân hàng mà còn là yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế góp phần vào sự ổn định và phát triển của toàn xã hội.
1.3.2 Rủi ro tín dụng trong cho vay trong và dài hạn
1.3.2.1 Các yếu tố có thể dẫn tới rủi ro trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thương mại
- Các nhân tố bên ngoài :
Các nhân tố pháp lý bao gồm tính đồng bộ của hệ thống pháp luật Tính đẩy đủ và thống nhất của các văn bản dưới luật, đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành pháp luật và trình độ dân trí
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI
Tổng quan về chi nhánh ngân hàng VietBank Quán Thánh
2.1.1Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thương tín (VIETBANK) được thành lập theo quyết định số 2399/QĐ - NHNN ngày 15/12/2006, có trụ sở chính tại 35 Trần Hưng Đạo, TP Sóc Trăng, Tỉnh Sóc Trăng Tham gia thành lập Ngân hàng Việt Nam Thương Tín gồm 39 cổ đông là doanh nghiệp, cá nhân có tiềm lực tài chính, có kinh nghiệm trong quản trị và điều hành ngân hàng Trong đó, đóng vai trò quan trọng là Ngân hàng Á Châu và Công ty cổ phần tài chính Hoa Lâm. Hướng tới mục tiêu trở thành một trong 10 ngân hàng thương mại cổ phần lớn và có uy tín trong cả nước, VietBank đã nỗ lực không ngừng để mở rộng mạng lưới hoạt động của mình tại nhiều địa bàn trong cả nước Ngày 26/2, tại Hà Nội, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín đã khai trương Chi nhánh Hà Nội tại số
62 Quán Thánh.Từ đó đến nay, VietBank Quán Thánh đã không ngừng phát triển mở rộng mạng lưới khách hàng tại Hà Nội để hướng tới mục tiêu chung của
Mặc dù mới thành lập và đi vào hoạt ,nhưng với sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ và nhân viên, VietBank H à Nội đã đạt được thành tựu ban đầu đáng khích lệ, tự tin đồng hành cùng khách hàng Từ kinh nghiệm của các ngân hàng trong và ngoài nước, VietBank Quán Thánh đã tạo dựng cho mình một mô hình hoạt động tiên tiến, công nghệ cao, cùng những giải pháp tài chính tối ưu, đội ngũ ban lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm trong điều hành và quản lý, cùng với một tập thể nhân viên chuyên nghiệp.
C ùng với việc thành thành lập VietBank Quán Thánh sẽ tạo một điều kiện tốt để VietBank mở rộng mạng lưới trên địa bàn miền Bắc đặc biệt tại Quán Thánh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của vietBank Quán Thánh
Phòng hành chính nhân sự
Phòng kinh doanh ngoại tệ Phòng kiểm toán nội bộ
Tính đến cuối năm 2010, Ngân hàng VietBank Quán Thánh có tổng số 125 cán bộ và nhân viên Trong đó, trình độ đại học và trên đại học là 106 người, Cao đẳng 19 người
Ngay từ khi mới thành lập, Lãnh đạo VietBank Quán Thánh đã ý thức về nguồn nhân lực, con người là yếu tố tạo nên sự thành công cho hoạt động kinh doanh của mình Vì vậy, chính sách đầu tư vào nhân tố con người là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu tại VietBank Quán Thánh Ngân hàng luôn chú trọng tới môi trường làm việc, công tác đào tạo, chính sách đãi ngộ đối với những sáng kiến hữu ích và tạo điều kiện cho mỗi thành viên có cơ hội phát triển toàn diện về mọi mặt
2.1.3 Khái quát hoạt đông kinh doanh của ngân hàng VietBank Quán Thánh
Các hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng VietBank Quán Thánh như sau :
Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và ngoài nước bằng VNĐ và hoặc ngoại tệ.
Nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước và nước ngoài theo quy định của pháp luật và quy chế của Ngân hàng
Vay vốn của ngân hàng nhà nước và các tổ chức tài chính, tín dụng khác đang hoạt động tại Việt Nam.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Huy động vốn bằng vàng hoặc các công cụ khác.
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế
Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ đối với cá nhân và hộ gia đình. + Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:
Cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nướccho khách hàng.
Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế theo quy dịnh của pháp luật.
Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước.
Thực hiện các hoạt động kinh doanh ngoại hối theo dúng quy định của nhà nước về quản lý ngoại hối.
+ Các dịch vụ ngân hàng khác:
Chiết khấu hối phiếu đòi nợ và hối phiếu nhận nợ, trái phiếu theo quy định của pháp luật.
Thực hiện các dịch vụ như: thanh toán thẻ , thanh toán qua ngân hàng online, các dịch vụ thu phát tiền mặt, mua bán vàng bạc ngoại tệ.
Thực hiện dịch vụ cầm đồ theo quy định của pháp luật và ngân hàng
Thực hiện dịch vụ nhận làm đầu mối trong cho vay đồng tài trợ và tài trợ thương mại khác theo quy định của pháp luật.
Thực hiện bảo lãnh vay vốn , bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hoàn thanh toán và các hình thức bảo lãnh khác đối với các tổ chức, cá nhân trong nước theo quy định của pháp luật.
Nhận tư vấn tài chính cho khách hàng và lập dự án kinh doanh hộ khách hàng.
Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ đối với việc chấp hành điều lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định của ngân hàng VietBank.
Tổ chức, hướng dẫn và thực hiện các cơ chế, quy định của pháp luật và ngân hàng nhà nước, các quy định của ngân hàng VietBank.
Chấp hành đầy đủ các báo cáo,thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu của ngân hàng VietBank.
Thực trạng Tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng VietBank Quán Thánh
2.2.1 Quy trình tín dụng đối với cho vay trung và dài hạn tại VietBank Quán Thánh
Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng:
Căn cứ vào các thông tin khách hàng cung cấp cán bộ tín dụng sẽ tiến hành lập hồ sơ tín dụng cho khách hàng.Hồ sơ tín dụng đối với các khoản cho vay trung và dài hạn gồm các tài liệu sau:
Giấy đề nghị vay vốn do khách hàng lập
Các tài liệu chứng minh năng lực pháp lý của khách hàng vay.
Các tài liệu thuyết minh vay vốn như : phương án sản xuất kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn vay, phương án trả nợ,các báo cáo tài chính, hợp đồng mua bán…
Hồ sơ bảo đảm tiền vay: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hợp đồng cầm cố thế chấp…
Bước 2: Phân tích tín dụng:
Trên cơ sở hồ sơ tín dụng của khách hàng cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định tính hiệu quả và khả thi của của phương án vay hay xem xét khả năng hoàn trả của khách hàng khi được vay vốn.Nguồn thông tin chủ yếu để tiến hành phân tích là từ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng và cán bộ tín dụng sẽ tiến hành điều tra, khảo sát trực tiếp cơ sở sản xuất của khách hàng cũng như phỏng vẫn khách hàng xin vay vốn, thẩm định tính xác thực của khoản bảo đảm.
Phân tích tín dụng được tiến hành theo 2 khâu là phân tích tài chính và phân tích phi tài chính.
Bước 3: Ra quyết định tín dụng:
Trên cơ sở sau khi đã phân tích tín dụng ,cán bộ tín dụng sẽ quyết định xem có nên cấp tín dụng cho khách hàng hay không.Nếu xét thấy khách hàng có đủ điều kiện vay cán bộ tín dụng sẽ lập hợp đồng vay vốn để trình cho giám đốc ký kết với khách hàng.Hồ sơ tín dụng được lưu trữ bao gồm các giấy tờ ở giai đoạn một và các kết quả phân tích ở giai đoạn hai sẽ được ngân hàng lưu trữ để làm cơ sở để ngân hàng tiến hành giám sát suốt quá trình vay vốn.
Căn cứ vào hợp đồng tín dụng và các tài liệu mà khách hàng cung cấp trong quá trình sử dụng vốn ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàng.
Bước 5: Giám sát tín dụng
Cán bộ tín dụng sẽ định kỳ tiến hành thực hiện kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.Mục tiêu là xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích không, xem khách hàng có vi phạm các điều khoản trong hợp đồng không, có rủi ro nào phát sinh trong quá trình sử dụng vốn.Cán bộ tín dụng còn phải thường xuyên kiểm tra giám sát tài sản đảm bảo để có cơ sở thu nợ khách hàng trong trường hợp khách hàng không trả được nợ hoặc thực hiện không đúng các cam kết trong hợp đồng tín dụng
Sau mỗi lần kiểm tra định kỳ cán bộ tín dụng có trách nhiệm lập biên bản kiểm tra để gắn kết trách nhiệm của cán bộ tín dụng.
Bước 6: Thanh lý tín dụng
Nếu khách hàng tiến hành trả nợ đúng định kỳ như đã cam kết trong hợp đồng thì khi hết hạn hợp đồng tín dụng sẽ chấm dứt hiệu lực hoặc khi khách hàng trả hết khoản nợ thì hợp đồng tín dụng cũng chấm dứt hiệu lực.
Nếu khách hàng không trả được nợ đầy đủ thì ngân hàng sẻ phải sử đụng biện pháp thanh lý bắt buộc.
2.2.2 Khái quát tình hình tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng
Năm 2008, nền kinh tế thế giới đã xảy ra cuộc khủng hoảng kinh tế nghiêm trọng làm cho tình hình sản xuất kinh doanh nhiều nơi bị đình trệ Việt Nam tuy không nằm trong số các nước bị ảnh hưởng nhiều nhất tuy nhiên trong một thế giới ngày càng phẳng thì bất kỳ một sự kiện nào cho dù xảy ra ở cách xa hàng ngàn kilomet cũng có thể ảnh hưởng đến chúng ta Hoạt động sản xuất của các lĩnh vực có liên quan đến xuất khẩu và các ngành sử dụng nguyên liệu ngoại nhập cũng lâm vào tình trạng đình trệ.
Cuộc khủng hoảng này diễn ra ngay vào lúc VietBank Quán Thánh vừa mới được thành lập và mở rộng hoạt động ,chiếm lĩnh thị trường Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình hoạt động cũng như việc thực hiện các mục tiêu đã đề ra của ngân hàng. Đối với cho vay trung và dài hạn lại càng gặp nhiều khó khăn bởi vì tính rủi ro cao của nó.Do các khoản vay có thời hạn dài nên khi ra quyết định tín dụng ngân hàng phải tính toán được những yếu tố bất lợi có thể dẫn đến khả năng không thu đủ lãi hoặc thậm chí mất vốn Điều này đã làm cho ngân hàng phải cân nhắc kỹ trước khi đưa ra một quyết định tín dụng cụ thể.
Bằng sự nỗ lực và cố gắng của toàn thể cán bộ lãnh đạo và nhân viên trong ngân hàng, tình hình cho vay trung và dài hạn ngày càng đựơc cải thiện và đạt được những thành tựu đáng tự hào.Số dư nợ cho vay trung và dài hạn vẫn tăng quan các năm đi liền với chất lượng của các khoản dư nợ.
Chúng ta có thể cập nhật tình hình tín dụng trung và dài hạn của VietBank
Quán Thánh qua bảng số liệu sau:
Bảng 1:Tình hình cho vay trung và dài hạn những năm gần đây Đơn vị:Tỷ đồng
Số tiền tỷ trọng(%) Số tiền tỷ trọng(% )
Cho vay ngắn hạn 929 81.14 1142 82.99 1503 84.96 cho vay trung & dài hạn 216 18.86 234 17.01 266 15.04
Cho vay ngắn hạn 915 82.51 1068 83.37 1367 85.12 cho vay trung & dài hạn 194 17.49 213 16.63 239 14.88
Cho vay ngắn hạn 349 81.92 451 83.99 608 85.27 cho vay trung & dài hạn 77 18.08 86 16.01 105 14.73
(Nguồn: báo cáo tài chính ngân hàng VietBank Quán Thánh các năm 2008, 2009, 2010)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy khái quát về tình hình cấp tín dụng và tín dụng trung và dài hạn tại VietBank Quán Thánh Doanh số cho vay trung và dài hạn đều tăng qua các năm từ 2008 dư nợ trung và dài hạn là 77 tỷ đồng đến năm 2010 dư nợ cho vay trung và dài hạn là 105 tỷ đồng.Tuy nhiên tỷ trọng cho cho vay trung và dài hạn so với tổng dư nợ là 18,08%, đến năm 2010 tỷ trọng này giảm xuống chỉ còn 14,73% Như vậy ta thấy cho vay trung và dài hạn đã giảm đi một cách tương đối trong cơ cấu cho vay của ngân hàng VietBank Quán Thánh. Nguyên nhân của việc giảm xuống tương đối này hoàn toàn xuất phát từ các nhân tố khách quan trong nền kinh tế và việc hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động tín dụng của VietBank Khi nền kinh tế đang trong thời kỳ suy thoái thì các khoản cho vay trung và dài hạn gặp nhiều rủi ro hơn nên việc thực hiện đánh giá và cấp tín dụng đối với các khoản cho vay trung và dài hạn được thực hiện hết sức thận trọng.
Ngày 10/08/2009, ngân hàng Nhà nước đã ban hành thông tư số 15 quy định các ngân hàng thương mại chỉ được sử dụng 30% vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn thay vì 40% như trước đây để đảm bảo thanh khoản cho các ngân hàng.Thông tư 10/2010 TT-NHNN ngày 20/05/2010 nâng hệ số an toàn vốn CAR từ 8% lên 9% và quy định tỷ lệ cho vay không được vượt qua 80% vốn huy động Những biện pháp mạnh tay của ngân hàng nhà nước tuy có mục đích tạo ra sự an toàn trong hoạt động ngân hàng nhưng đã dẫn đến hệ quả là làm giảm khả năng cho vay của các ngân hàng.
Trước tình hình khó khăn trên, bằng sự cố gắng và nỗ lực hết mình ngân hàng VietBank vẫn cố gắng để đạt được các mục tiêu đề ra đồng thời vẫn tuân thủ chặt chẽ các quy định của ngân hàng Nhà nước.Những kết quả đáng khích lệ đã được thể hiện qua các con số dư nợ tăng không ngừng qua các năm từ 2008 đến 2010. Để thấy rõ hơn thực chất hoạt động cho vay trung và dài hạn tại VietBank chúng ta sẽ đi sâu phân tích mổ xẻ theo nhiều khía cạnh khác nhau.
2.2.3 Phân tích cho vay trung và dài hạntại VietBank Quán Thánh Để tiến hành phân tích kỹ hơn về tình hình cho vay trung và dài hạn tại
VietBank Quán Thánh chúng ta sẽ lần lượt tiến hành phân tích về tình hình cho vay trung và dài hạn và cơ cấu cho vay trung và dài hạn tại VietBank Quán Thánh. Tình hình tăng trưởng cho vay trung và dài hạn:
Biểu đồ 1: Dư nợ cho vay trung và dài hạn qua các năm
(Nguồn: báo cáo tài chính ngân hàng VietBank Quán Thánh các năm 2008, 2009, 2010)
Từ năm 2008 đến 2009, dư nợ cho vay trung và dài hạn đã tăng 18 tỷ đồng tương đương tăng 8,33% từ mức 216 tỷ đồng lên 234 tỷ đồng.Từ năm 2009 đến
2010, dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng 32 tỷ đồng tương đương 13,67% từ mức 234 tỷ đồng lên 266 tỷ đồng Cùng với đà phục hồi của nền kinh tế thì tình hình cho vay trung và dài hạn ngày càng được cải thiện và nâng cao rõ rệt Việc mở rộng cho vay trung và dài hạn đã tạo ra một nguồn thu đáng kể cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Chúng ta sẽ tiến hành phân tích sâu hơn vào cơ cấu cho vay trung và dài hạn:
Bảng 2: Cơ cấu cho vay trung và dài hạn ngân hàng VietBank Quán Thánh Đơn vị:Tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền
Thương mại và dịch vụ 34 44.16 38 44.19 51 48.57
(Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng tại ngân hàng VietBank Quán Thánh)
Đánh giá mức độ rủi ro tín dụng tại VietBank Quán Thánh
2.3.1Đánh giá rủi ro tín dụng thông qua nợ quá hạn
Khi tiến hành cấp một khoản tín dụng, mặc dù đã có sự phân tích đánh giá một cách kỹ lưỡng tuy nhiên việc đánh giá cũng chỉ mang tính tương đối Điều kiện, hoàn cảnh có thể diễn biến theo chiều hướng bất lợi khiến cho khách hàng trả nợ không đúng kỳ hạn hoặc không trả được nợ Khi đó các khoản nợ đó sẽ được đưa vào nợ quá hạn hoặc nợ xấu để theo dõi xử lý kịp thời Trước tiên chúng ta sẽ cùng đánh giá tình trạng nợ xấu tại VietBank Quán Thánh.
Bảng 3: Nợ quá hạn trong cho vay trung và dài hạn phân theo ngành Đơn vị:Tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
Thương mại và dịch vụ 1.5 44.12 1.3 41.94 1.6 44.44
(Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng tại ngân hàng VietBank Quán Thánh)
Nợ quá hạn trong cho vay trung và dài hạn nhìn chung vẫn còn ở mức cao Năm 2008 nợ quá hạn là 3,4 tỷ đồng bằng 4,4% tổng dư nợ đối với cho vay trung và dài hạn Năm 2010 nợ quá hạn là 3,6 tỷ đồng bằng 3,4% tổng dư nợ đối với cho vay trung và dài hạn.
Nhìn vào bảng số liệu trên chúng ta thấy nợ quá hạn chủ yếu là từ cho vay đối với lĩnh vực thương mại và dịch vụ Lĩnh vực này chiếm đến 44,12% tổng nợ quá hạnvào năm 2008 và 44.44% nợ quá hạn năm 2010 Lĩnh vực thương mại và dịch vụ là lĩnh vực hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển trong tương lai tuy nhiên cũng là một trong những lĩnh vực dễ xảy ra rủi ro Vì thế, ngân hàng luôn luôn thận trọng trong việc cho vay đối với lĩnh vực này.
Từ bảng số liệu trên chúng ta dễ nhận thấy một sự bất hợp lý.Các lĩnh vực khác chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng dư nợ nhưng lại chiếm một tỷ lệ đáng kể trong các khoản nợ quá hạn Cụ thể, năm 2010 các lĩnh vực khác chỉ chiếm 10,48% tổng dư nợ nhưng lại chiếm 27,78% tổng nợ quá hạn.Như vậy đây là một rủi ro lớn đối với ngân hàng Cũng cần lưu ý thêm về tình hình bất ổn sau khủng hoảng Từ năm 2009 đến 2010 là những năm mà chính phủ đã thực hiện nhiều biện pháp để ngăn chặn khủng hoảng Nhìn chung các biện pháp này đã phát huy hiệu quả dần đưa nền kinh tế vào quỹ đạo mới tuy nhiên cũng còn nhiều bất cập Sự thiếu đồng bộ trong việc thực hiện chính sách tài khoá và tiền tệ cùng với sự kéo dài các gói kích thích kinh tế đã làm cho lạm phát tăng cao trong năm 2009 và 2010 Lạm phát tăng cao luôn kèm theo những rủi ro của nó như tình trạng bong bóng, cụ thể là lĩnh vực bất động sản và chứng khoán Khi nhà nước nhận ra và có những sự điều chỉnh thị lại làm cho 2 ngành này gặp nhiều khó khăn do đó tình trạng nợ quá hạn trong 2 ngành này hiện đang ở mức khá cao Mặc dù ngân hàng đã lường trước rủi ro, giảm tỷ trọng của các lĩnh vực này tuy nhiên nợ quá hạn vẫn tăng lên khá cao Đây cũng là một bài học đáng để ngân hàng lưu ý trong những lần sau.
Bảng 4: Nợ quá hạn phân theo thời gian Đơn vị:Tỷ đồng
Nợ quá hạn dưới 90 ngày 1.4 41.18 1 32.26 1.2 32.26
Nợ quá hạn từ 91 đến 180
Nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày 0.7 20.59 0.8 25.81 0.9 25.81
Nợ quá hạn trên 360 ngày 0.3 8.82 0.2 6.45 0.2 6.45
(Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng tại ngân hàng VietBank Quán Thánh)
Xét về tuổi nợ, ta thấy phần lớn nợ quá hạn đều có thời gian quá hạn không dài , đa số nợ quá hạn từ 180 ngày trở xuống Như vậy mức độ nghiêm trọng của các khoản nợ quá hạn này là chưa lớn Tuy nhiên không vì thế mà ngân hàng có thể chủ quan với các khoản nợ này Ngân hàng cần phải sớm tìm ra nguyên nhân và giải pháp khắc phục, tránh tình trạng để nợ quá hạn kéo dài chuyển từ nợ quá hạn ngắn ngày sang nợ quá hạn dài ngày Như vậy sẽ rất bất lợi cho ngân hàng.Thực vậy, chúng ta có thể nhận thấy nợ quá hạn từ 180 ngày đến 360 ngày đang tăng lên qua các năm, năm 2008 nợ quá hạn nhóm này là 0,7 tỷ đống đến năm
2009 là 0,8 tỳ đồng và năm 2010 là 0,9 tỷ đồng.Mức độ tăng này tuy chưa cao và nhanh tuy nhiên là một hồi chuông báo động đã đến lúc cần phải xem xét vấn đề một cách nghiêm túc hơn
Năm 2008 nợ quá hạn dưới 90 ngày là 1,4 tỷ đồng chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng số nợ quá hạn nhưng đến năm 2010 thì nhóm nợ quá hạn từ 91 ngày đến dưới
180 ngày lại chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số nợ quá hạn với số tiền 1,3 tỷ Điều này cùng với những phân tích ở trên chứng tỏ ngân hàng đã chưa giải quyết một cách thoả đáng và hợp lý vấn đề nợ quá hạn.Nếu không được xử lý tốt rất có thể nợ quá hạn sẽ còn tăng cao trong tương lai.
2.3.2 Đánh giá rủi ro tín dụng thông qua nợ xấu
Nợ xấu là những khoản nợ có mức độ rủi ro cao hơn nợ quá hạn bởi vì ngoài yếu tố trả nợ chậm so với kỳ hạn thì nợ xấu còn là những khoản nợ mà khách hàng khó có khả năng để trả.
Bảng 5: Nợ xấu đối với cho vay trung và dài hạn Đơn vị:Tỷ đồng
Dư nợ với cho vay trung và dài hạn 77 86 105
(Nguồn: báo cáo hoạt động tín dụng tại ngân hàng VietBank Quán Thánh)
Ta có thể thấy tình trạng nợ xấu trong cho vay trung và dài hạn đang được cải thiện dần qua các năm Năm 2008, dư nợ xấu là 2 tỷ đồng chiếm 2.6% tổng dư nợ trong cho vay trung và dài hạn, đến năm 2010, dư nợ xấu chỉ còn 1,8 tỳ đồng chiếm 1,71% tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu này vẫn chưa phải là thấp, ngân hàng cần phải giảm tỷ lệ nợ xấu xuống thấp hơn nữa để đảm bảo sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Tuy nhiên đánh giá tình trạng nợ xấu chúng ta cũng phải thấy rằng VietBank Quán Thánh là một chi nhánh ngân hàng mới được thành lập nên việc am hiểu thị trường cũng như công tác tìm kiếm khách hàng còn gặp nhiều khó khăn.Nợ xấu cao trong giai đoạn đầu hoạt động là một điều khó tránh khỏi Điều ngân hàng đã làm được là duy trì nó ở một tỷ lệ vừa phải tránh để cho nợ xấu ở mức quá cao ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh và uy tín của ngân hàng.
Đánh giá thực trạng phòng ngừa rủi ro tín dụng tại VietBank Quán Thánh
2.4.1 Những kết quả đạt được
Là một ngân hàng mới được thành lập, VietBank Quán Thánh có những thuận lợi và khó khăn của những ngân hàng đi sau Ngân hàng đã chủ trương tận dụng mọi lợi thế của mình khắc phục những khó khăn hạn chế để nỗ lực trụ vững và phát triển bền vững trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Ngân hàng luôn coi trọng yếu tố con người, do đó đã tiền hành tuyển dụng và đào tạo được một đội ngũ cán bộ ngân hàng có năng lực chuyên môn được đào tạo một cách bài bản,có đủ khả năng để thực hiện tốt mọi nhiệm vụ được giao.Trong công tác đào tạo chuyên môn phải kể đến sự giúp đỡ rất lớn của Ngân hàng
Thương mại cổ phần Á Châu, một trong những đối tác chiến lược của VietBank. Công nghệ cũng đựơc ngân hàng đánh giá là một trong những yếu tố then chốt để vươn lên thành công Ngân hàng đã tận dụng những công nghệ mới nhất trong lĩnh vực ngân hàng đưa vào sử dụng giúp cho việc thực hiện các nghiệp vụ được thực hiện một cách nhanh chóng tạo cảm giác thoải mái an tâm cho khách hàng.Ngoài việc không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng với các sản phẩm, dịch vụ truyền thống, VietBank cũng đồng thời tăng cường cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiện ích đến với khách hàng như thanh toán quốc tế, phát triển hệ thống ATM và các điểm chấp nhận thẻ thanh toán (POS), thu đổi ngoại tệ, kiều hối, Home banking, Office banking, Internet banking
VietBank đang triển khai hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2008 Điều này sẽ nâng cao một cách đáng kể chất lượng của các khoản cho vay so với trứơc kia vì đây là hệ thống tiêu chuẩn mới và tiên tiến.
Các thủ tục cho vay luôn được ngân hàng cải tiến theo hướng đơn giản, gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo được mức độ an toàn trong hoạt động tín dụng.Nhờ vậy ngân hàng đã giải quyết một cách nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách kịp thời, tạo ra sự tin tưởng, thiện cảm từ phía khách hàng Đây là một trong những yếu tố thuận lợi để ngân hàng duy trì hoạt động và phát triển thuận lợi trong những năm sắp tới.
Ngân hàng đã không ngừng nỗ lực trong việc tìm kiếm thêm những khách hàng mới, mở rộng đối tượng cho vay Đồng thời ngân hàng cũng không ngừng tìm hiểu các nhu cầu vay vốn của khách hàng để cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ hơn nữa phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
Cơ cấu cho vay trung và dài hạn không ngừng được thay đổi theo hướng đảm bảo sự an toàn trong hoạt động ngân hàng.Bên cạnh yếu tố hiệu quả thì yếu tố an toàn được đặt lên như một nhiệm vụ hàng đầu mà ngân hàng luôn luôn quán triệt, đề cao.Bởi vì không có sự an toàn thì ngân hàng không thể nào phát triển một cách bền vững được.
Từ việc luôn tìm cách đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách tốt nhất nên đã làm cho các nhu cầu vay vốn trong nền kinh tế luôn được thoả mãn một cách nhanh chóng Qua đó đã góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển lưu thông hàng hoá, góp phần vào việc tăng tốc độ phát triển kinh tế xã hội.Hoạt động cho vay luôn được đẩy mạnh vào các ngành các lĩnh vực kinh tế trọng điểm trong chủ trương phát triển kinh tế xã hội của chính phủ Do vậy, góp phần to lớn trong những mục tiêu chiến lược phát triển ngắn hạn và dài hạn đất nước.
Do luôn đánh giá và đầu tư vào những dự án, phương án kinh doanh hiệu quả nên đã góp phần nâng cao hiệu suất sản xuất của đất nước.Ngoài ra cũng đóng góp một phần không nhỏ vào việc giải quyết việc làm cho người lao động.
2.4.2 Những tồn tại và nguyên nhân trong cho vay trung và dài hạn tại VietBank Quán Thánh
Việc tìm kiếm và thu hút nguồn vốn huy động còn gặp nhiều khó khăn Một lượng lớn vốn phải huy động qua thị trường liên ngân hàng có chi phí cao.Do đó hạn chế khả năng tìm kiếm và mở rộng dư nợ tín dụng.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn còn ở mức cao, tuy chưa đáng lo ngại những sẽ là một trở ngại lớn nếu không được giải quyết một cách kịp thời Đây là một trong các nguy cơ tiềm ẩn trong tương lai nếu không thấy hết được mức độ rủi ro cũng như những tác động tiêu cực của nó.
Lãi suất cho vay ra còn ở mức cao Đây là một rủi ro tiềm ẩn đối với cả ngân hàng và khách hàng.Về phía ngân hàng thì sẽ khó khăn trong việc tìm kiếm các đối tượng khách hàng có thể chấp nhận được mức lãi suất cao như vậy và công tác thu nợ cũng gặp nhiều khó khăn.Về phía khách hàng thì lãi suất đi vay cao sẽ làm giảm hiệu quả của dự án đầu tư do đó tăng mức độ rủi ro về khả năng thành công của dự án.
2.4.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế
Nền kinh tế đang trong giai đoạn khó khăn.Cuộc khủng hoảng 2008 tuy đã chấm dứt nhưng việc khắc phục những hậu quả mà nó để lại vẫn đang diễn ra.Do đó chưa thể tạo ra một bước đột phá lớn trong kinh doanh khi mà các rủi ro vẫn đang tiềm ẩn.
Các chủ trương chính sách kinh tế của nhà nước còn thiếu đồng bộ và nhất quán, chưa có sự tham khảo quan tâm một cách đúng mức đối với thực tế hoạt động ngân hàng.Vì vậy, nhiều chủ trương còn gây khó khăn phiền hà đối với ngân hàng, thậm chí có chủ trương vừa ban hành ra đã phải sửa đổi Như vậy việc chạy theo chủ trương sẽ làm chậm tiến độ phát triển và tốn thêm các khoản chi phí cho ngân hàng.
Hiện nay đội ngũ nhân lực có trình độ đại học còn ít lại bi sự cạnh tranh gay gắt từ phía các ngân hàng khác do nhu cầu mở rộng các chi nhánh.Từ đó tạo ra một sự cạnh tranh mạnh mẽ về nguồn nhân lực đẩy chi phí lên cao, đồng thời làm giảm chất lượng nguồn nhân lực đầu vào.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HẠN CHẾ RỦI
Định hướng phát triển tín dụng tại ngân hàng VietBank Quán Thánh
Năm 2011 được ngân hàng VietBank Quán Thánh xác định là một trong những năm bản lề quan trọng, năm đầu tiên trong kế hoạch kinh doanh 2011-
2015.Năm 2011 cũng đón nhận nhiều sự thay đổi quan trọng như thông tư 13 chính thức có hiệu lực,chủ trương của nhà nước là siết chặt tín dụng để kiềm chế lạm phát.
Trước tình hình như vậy, Ngân hàng VietBank cũng đã đề ra những nhiệm vụ mục tiêu trước mắt căn cứ vào tình hình, điều kiện thực tế của nền kinh tế:
-Đẩy mạnh công tác huy động vốn đặc biệt từ nguồn tiền gửi để có thể chủ động được nguồn cho hoạt động tín dụng.Dự tính chỉ tiêu tăng trưởng huy động vốn là khoảng 25%
- Tăng cường việc tìm kiếm thêm khách hàng vay vốn, tập trung chủ yếu vào các ngành trong trọng điểm phát triển kinh tế của đất nước.Mục tiêu tăng trưởng tín dụng là từ 20% đến 25%.
-Tiếp tục giảm tỷ lệ nợ quá hạn hơn nữa.Tỷ lệ nợ quá hạn phấn đấu giữ vững ở mức dưới 3%.Hạn chế để tồn tại nợ xấu, nợ khó đòi.
-Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm, không để phát sinh những vụ việc trong tín dụng dẫn đến mất vốn và ảnh hưởng tới uy tín của ngành.
- Đảm bảo thực hiện tốt các mục tiêu đề ra theo phương châm An toàn - Hiệu quả - phát triển.
Những giải pháp để phòng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng
Để có thể đưa ra những biện pháp cụ thể và thiết thực để giúp ngăn ngừa rủi ro tín dụng chúng ta cần phải căn cứ vào thực tế những tồn tại trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng Căn cứ vào những thực tế thu được đề cập ở phần trên, em xin đưa ra một số nhóm giải pháp giúp ngăn ngừa phòng tránh rủi ro tín dụng như sau:
3.2.1.1 Đẩy mạnh huy động vốn
Vốn huy động dồi dào với chi phí hợp lý là điều kiện thuận lợi để mở rộng tín dụng và hạn chế những rủi ro trong hoạt động tín dụng.Bởi vì muốn cho vay một cách có hiệu quả thì lãi suất cho vay phải lớn hơn hoặc bằng với chi phí huy động bình quân Do đó, việc tìm kiếm các nguồn huy động lớn với chi phí thấp là hết sức cần thiết.
Xây dựng các gói tiết kiệm, các chương trình huy động tiền gửi với lãi suất ưu đãi Thực hiện ưu tiên lãi suất cao đối với khách hàng có khoản tiền gửi lớn hoặc có thời hạn dài.Gần đây việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn đã bịNgân hàng Nhà nước hạn chế do đó cần phải tăng cường huy động các nguồn vốn dài hạn để đáp ứng kịp thời cho hoạt động tín dụng.
Mở rộng việc tìm kiếm các khách hàng doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi, thu hút các nguồn vốn này.Khi kinh tế khó khăn các khoản đầu tư dễ gặp rủi ro thì việc gửi tiền vào ngân hàng là một lựa chọn khá an toàn Cần phải đánh vào tâm lý này của khách hàng khuyến khích họ gửi những khoản tiền nhàn rỗi vào ngân hàng Bên cạnh đó, các khách hàng doanh nghiệp thường đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu nên chúng ta phải áp dụng lãi suất ưu đãi nếu họ gửi tiền với số dư lớn Qua đó chúng ta có thể thu hút được các khoản tiền gửi có số dư lớn.Chúng ta cũng có thể sử dụng các tài khoản cho vay thấu chi trên một tài khoản tiền gửi Nếu họ có vốn nhàn rỗi sẽ gửi vào đó, khi cần lại có thể thấu chi được.Như vậy vừa kết hợp được huy động với cho vay Tuy nhiên huy động bằng cách này nguồn vốn thường không ổn định và thường xuyên biến động rất khó quản lý. Đối với khách hàng cá nhân, muốn thì tâm lý của họ là ưa thích sự chăm sóc chu đáo.Họ không thể tính toán chi tiết như các doanh nghiệp Vì vậy để thu hút được các khách hàng này chúng ta cần có một dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, áp dụng các biện pháp như : gửi tiền được nhận phiếu mua hàng , quà tặng hay phiếu để quay thưởng… Như vậy chi phí vừa thấp lại vừa kích thích đựơc người dân gửi tiền.
Huy động vốn thông qua biện pháp phát hành Định kỳ tiến hành phát hành các chứng khoán nợ như: kỳ phiếu , trái phiếu…Phát hành trái phiếu thường gắn với những thời điểm ngân hàng cần huy động những nguồn vốn lớn cho các dự án quy mô lớn.Khi phát hành trái phiếu, ngân hàng cần phải cân nhắc kỹ lưỡng lãi suất của trái phiếu sao cho vừa có tính cạnh tranh với các loại tiền gửi lại vừa phải đảm bảo được tính hiệu quả kinh tế.
Nguồn vốn huy động thời gian gần đây rất căng thẳng Tình trạng thiếu vốn thường xuyên xảy ra, có lúc việc cho vay đã bị đình trệ.Do đó, chúng ta không thể không tính đến nguồn vốn huy động từ việc đi vay trên thị trường liên ngân hàng.Biện pháp này tuy không được thực hiện thường xuyên nhưng lại là một biện pháp quan trọng giúp giải quyết vốn một cách nhanh chóng khi tình trạng căng thẳng vốn kéo dài.
3.2.1.2 Đẩy mạnh công tác tuyển dụng, đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Yếu tố con người ngay từ đầu đã được VietBank đặt lên hàng đầu tuy nhiên trong mọi hoàn cảnh chúng ta vẫn nên đề cao nó.Bởi vì nhân viên là nguồn lực vô giá của ngân hàng Một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẽ tạo ấn tượng tốt với khách hàng, khẳng định được uy tín và sức mạnh của ngân hàng, tăng cường tính cạnh tranh của ngân hàng với các đối thủ.Nên thường xuyên đào tạo cán bộ tín dụng những phẩm chất :
-Am hiểu về quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng, biết cách đánh giá phân tích khách hàng.
- Có khả năng tìm kiếm khách hàng và thuyết phục khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
-Có hiểu biết về tình hình kinh tế xã hội, thường xuyên theo dõi nắm bắt thông tin về những thay đổi về định hướng và chủ trương phát triển kinh tế đất nước. Hiểu biết những quy định của pháp luật về tín dụng, luật doanh nghiệp, luật phá sản… Thường xuyên cập nhật những thay đổi về luật pháp.
-Có một tinh thần trung thực, sáng tạo, yêu thích công việc, không ngại khó khăn.
-Có tinh thần đoàn kết, phấn đấu vì lợi ích chung của tập thể.
-Năng động, có khả năng làm việc độc lập và làm việc theo nhóm.
Song song với công tác đào tạo những cán bộ trẻ những cán bộ tín dụng mới cũng cần phải thường xuyên nâng cao trình độ kiến thức của đội ngũ nhân viên trong ngân hàng.
3.2.1.3 Tiến hành nghiên cứu tìm hiểu thị trường, phân loại khách hàng
Khi đất nước dần chuyển sang kinh tế thị trường, các điều kiện thường xuyên biến đổi cho nên ngân hàng cần phải trang bị những hiểu biết kiến thức về thị trường Ngân hàng cần tìm hiểu xu hướng phát triển của thị trường, tìm hiểu những ngành kinh tế mũi nhọn để có thể thay đổi chính sách của mình cho phù hợp.Qua đó cũng tránh được các rủi ro cho ngân hàng khi đầu tư và các ngành nghề có tốc độ phát triển thấp Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu chí khác nhau, tìm hiểu nhu cầu của họ để có thể xây dựng các gói cho vay phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng Giữa ngân hàng và khách hàng cần xây dựng mối quan hệ mật thiết để khách hàng có thể tin tưởng an tâm sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả.
Ngoài việc tìm hiểu các khách hàng mới, ngân hàng cũng cần quan tâm đến các khách hàng hiện tại.Tìm xem họ có khó khăn gì khi thực hiện dự án Ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ tư vấn giúp đỡ họ trong việc thực hiện dự án Ngoài ra ngân hàng có thể cung cấp thêm cho họ các sản phẩm vay khác nếu họ có nhu cầu Ngân hàng cần theo sát họ để biến họ thành những khách hàng trung thành của ngân hàng.
3.2.1.4 Thường xuyên đổi mới cập nhật công nghệ mới trên thế giới Đi đôi với công tác đào tạo nhân lực thì việc đổi mới công nghệ cũng hết sức cần thiết Công nghệ mới giúp việc quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả hơn Do đó kiểm soát được các khoản chi phí, giúp cho ngân hàng có thể cho khách hàng vay với lãi suất cạnh tranh Công nghệ còn giúp rút ngắn thời gian từ lúc tiếp nhận hồ sơ đến lúc giải ngân cho khách hàng Công nghệ còn giúp cho ngân hàng kiểm soát được khách hàng về các thông tin cá nhân và tài chính, kiểm soát tài sản đảm bảo của khách hàng xem có vi phạm gì không.
3.2.1.5 Đa dạng hoá lĩnh vực và sản phẩm cho vay
Thị trường tài chính là một thị trường luôn tiềm ẩn những rủi ro.Những rủi ro xảy ra trong thị trường tài chính thường để lại những hậu quả lớn và những phản ứng dây chuyền Do đó, để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng ngân hàng không thể không nhắc đến việc đa dạng hoá trong cho vay Đa dạng hoá là đa dạng hoá về ngành nghề, lĩnh vực cho vay.Tránh tập trung tín dụng vào một ngành nghề, hoặc tránh đầu tư vào những ngành nghề có tốc độ phát triển thấp, không phải là ngành mũi nhọn Ngoài ra ngân hàng cũng tránh đầu từ nhiều vào một khách hàng có nhu cầu lớn Ngân hàng lên sử dụng hình thức cho vay hợp tác hoặc đồng tài trợ đối với các khách hàng lớn Làm như vậy vừa giữ được khách hàng lại tạo ra mối quan hệ tốt với các ngân hàng khác Đây là một tình huống Win-Win chứ không phải Win – lost như thường thấy trong kinh doanh. Đa dạng hoá cả về sản phẩm và kỳ hạn vay để đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng vay vốn.
3.2.1.6 Áp dụng các biện pháp để quảng bá hình ảnh của ngân hàng
Có nhiều biện pháp để quảng bá hình ảnh của ngân hàng của khách hàng trước công chúng:
-Tiến hành quảng cáo các sản phẩm dịch vụ mới, các tính năng mới của các sản phẩm hiện có.Liên tục tạo những hình ảnh mới mẻ về ngân hàng, tạo cho khách hàng có cảm giác ngân hàng VietBank luôn là một ngân hàng đi đầu trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ.
-Dùng các chương trình khuyến mại quay thưởng với giải thưởng hấp dẫn với các đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
-Tài trợ cho các chương trình từ thiện, các chương trình mang tính xã hội hoá cao hoặc đầu tư vào các chương trình thực hiện các mục tiêu lớn của quốc gia.
Các kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với chính quyền
Nhà nước cần xây dựng một môi trường pháp lý thông thoáng, minh bạch Trước hết là để tạo ra cơ sở cho mọi thành phần trong nền kinh tế có thể tiến hành sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi nhất Đồng thời cũng tạo một hệ thống đồng bộ các quy định trong việc cho vay để cho các ngân hàng căn cứ vào đó xây dựng các quy chế, quy trình cho vay một cách hợp lý, tiết kiệm được thời gian chi phí
Phải có sự đồng bộ trong việc thực hiện các chính sách vĩ mô Trước khi áp dụng cần tính toán các kết quả có thể xảy ra , tránh để tình trạng các chính sách mâu thuẫn với nhau làm giảm hiệu quả điều hành kinh tế đồng thời làm rối loạn hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế.
Nhà nước cần có kế hoạch công bố các lĩnh vực kinh tế mũi nhọn , các khu vực kinh tế trọng điểm để cho ngân hàng có thể làm căn cứ định hướng phát triển đầu tư cho vay đúng hướng, vừa nâng cao hiệu quả kinh doanh lại vừa phù hợp với mục tiêu chung của đất nước.
Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội là cần thiết nhưng không nên quá nhiều lần trong năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động được vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay
Nhà nước cần đi đầu trong lĩnh vực nghiên cứu công nghệ mới và ứng dụng công nghệ vào sản xuất, nâng cao hiệu quả sản xuất và năng lực cạnh tranh của các thành phần kinh tế trong nước.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng VietBank
Ngân hàng VietBank nên có một chính sách đãi ngộ tốt hơn đối với nhân viên đặc biệt là những cán bộ thường xuyên phải hoạt động bên ngoài, bám sát địa bàn để nghiên cứu khách hàng.Ngân hàng đề ra các hình thức thưỏng theo khối lượng công việc để khuyến khích cán bộ làm việc tích cực và hiệu quả hơn.
Nâng cấp hệ thống xử lý thông tin nội bộ để việc truy cập được nhanh chóng và thuận lợi.Từ đó giúp đẩy nhanh tốc độ xử lý công việc của cán bộ và giúp nâng cao hiệu quả công việc.
Ra các văn bản nghị quyết một cách kịp thời nhanh chóng tuân theo các quy định chủ trương của nhà nước Việc đó giúp cho cán bộ tín dụng có thể triển khai công việc một cách nhanh chóng, trôi chảy và theo đúng trình tự thủ tục của pháp luật.
Rút gọn hơn nữa các thủ tục giấy tờ theo hướng vừa đảm bảo an toàn nhưng vẫn nâng cao được hiệu quả công việc.
Tăng cường việc kiểm tra kiểm soát nội bộ để kịp thời phát hiện ra những sai phạm trong hoạt động tín dụng, có các biện pháp hợp lý để xử lý những cán bộ vi phạm quy định của VietBank.